4 bani electronici. Retragerea de fonduri dintr-un portofel electronic

Dacă acum câteva decenii ni s-ar fi spus că în viitor omenirea ar putea să le folosească nu numai pe cele „adevărate” pentru calcule, ci și bani electronici, majoritatea oamenilor ar fi probabil sceptici cu privire la această prognoză. Între timp, astăzi utilizare bani electronici este perceput ca un fapt complet obișnuit - cu ajutorul lor puteți plăti pentru bunuri și servicii, primiți salariile sau, dimpotrivă, plătește beneficii angajaților, se angajează în activități caritabile și efectuează multe alte tranzacții financiare. Astăzi sisteme de monedă electronică variat. Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici, avantaje și dezavantaje. Și din moment ce fără utilizarea banilor electronici la omul modern Nu există nicio cale de ocolire, este important să știm cum funcționează sistemele de plată de acest tip, când și cum ne pot face viața mai ușoară și ce tipuri de monedă electronică există astăzi...

Am aflat relativ recent despre un astfel de termen precum „bani electronici”.

Dezvoltarea lor rapidă a început în 1993, iar 10 ani mai târziu, conform cercetărilor, banii electronici au început să fie folosiți în 37 de țări din întreaga lume.

Acest lucru nu este surprinzător, deoarece vă permit să efectuați rapid decontări reciproce cu corespondenți care pot fi localizați aproape oriunde glob. Bani electronici în Rusia a câștigat rapid popularitate, deoarece cu ajutorul lor puteți reduce semnificativ timpul și efortul petrecut pentru efectuarea de transferuri și plăți. Așadar, relativ recent, a devenit posibilă achiziționarea de bunuri din magazinele online folosind bani electronici, plata facturilor pentru telefon sau internet. Acum, aceste mijloace de plată nu sunt în niciun fel inferioare omologilor lor „adevărați” - astfel de bani au o valoare similară, deși la o anumită etapă a decontărilor nu au nicio expresie materială.

Fonduri electronice și fără numerar: există o diferență?

O concepție greșită foarte comună este identificarea banilor electronici și a banilor fără numerar. De fapt, acest lucru nu este adevărat. Moneda electronică nu acționează ca un substitut pentru mijloacele financiare convenționale. Ele sunt emise în același mod ca și banii fără numerar. Singura diferență este că la acest proces ia parte o organizație specializată, iar în cazul banilor fără numerar, banca centrală de stat acționează ca emitent.

De asemenea, nu confunda banii electronici cu cardurile de credit. Cardurile în sine acționează ca modalități de utilizare a contului bancar al clientului, iar toate tranzacțiile în acest caz sunt efectuate folosind bani obișnuiți. În ceea ce privește banii electronici, acţionează ca un separat mijloace de plata.

Avantajele și dezavantajele monedei electronice

Desigur, mulți vor fi interesați de motivul pentru care sunt necesare. sisteme electronice de platăși monedă electronică, dacă sunt conectate doar indirect cu fonduri în numerar sau fără numerar și, la prima vedere, nu sunt diferite de acestea? Între timp, banii electronici au un număr mare de avantaje incontestabile:

1. Unitabilitate și divizibilitate - utilizarea monedei electronice vă permite să faceți fără a emite o schimbare.
2. Cost redus de emisie – nu este nevoie de baterea monedelor, emiterea de bancnote și costuri pentru vopsea, hârtie, metale și alte materiale în acest sens.
3. Nivel înalt de portabilitate – spre deosebire de instrumentele financiare în numerar, suma de monedă electronică nu este legată de greutatea sau dimensiunile sale totale.
4. Ușurință în procesul de decontare - nu este necesară recalcularea monedei electronice, deoarece acest proces se realizează automat folosind un instrument de plată.
5. Simplitate în organizarea securității fizice a instrumentelor de plată electronică.
6. Reducerea impactului factorului uman – momentul plății este întotdeauna înregistrat de sistemul electronic.
7. Economisirea de spațiu și timp – banii electronici nu trebuie ambalați, transportați, numărați sau lăsați în depozit.
8. Imposibilitatea adăpostirii fondurilor de impozitare – vorbim de plăți efectuate prin dispozitive fiscalizate de achiziție.
9. Uniformitate calitativă - banii electronici nu pot fi deteriorați, precum bancnotele sau monedele.
10. Conservare ideală – banii electronici își pot păstra calitățile pentru o perioadă lungă de timp.
11. Nivel ridicat de securitate – monedele electronice sunt protejate de modificări ale valorii, contrafacere sau furt, ceea ce este asigurat prin mijloace electronice și criptografice.
12. Schimbul de bani electronici în numerar este simplu - astăzi banii electronici pot fi retrași pe un card bancar sau pe cont și, de asemenea, primiți în numerar folosind serviciile organizațiilor specializate.

Dar, ca orice alt tip de instrument de plată, moneda electronică are și o serie de dezavantaje:

1. Lipsa stabilului reglementare legală– astăzi, multe țări nu au determinat încă pe deplin statutul monedei electronice și, prin urmare, nu au elaborat o serie de legi care ar putea reglementa procesul de decontări reciproce efectuate prin utilizarea sistemelor de plată electronică.
2. Necesitatea de a folosi instrumente speciale de manipulare și depozitare.
3. Imposibilitatea restabilirii valorii monetare când distrugere fizică un purtător de bani electronici - totuși, numerarul nu este lipsit de acest dezavantaj bani gheata.
4. Lipsa recunoașterii - suma de monedă electronică nu poate fi determinată fără mijloace tehnice speciale.
5. Există o mare probabilitate ca datele personale ale plătitorilor să poată fi urmărite de către fraudatori.
6. Nivel scăzut de securitate - în absența măsurilor de securitate necesare, banii electronici pot fi furați cu ușurință direct din contul proprietarului

Forme de bani electronici

Se crede că moneda electronică modernă poate exista în două forme principale: bazată pe rețea și bazată pe carduri inteligente. Există, de asemenea, forme de monedă electronică precum bani fiat și non-fiat. Primele sunt un fel de bani sistem de platași sunt exprimate sub forma uneia dintre monedele statului.

Întrucât statul este cel care obligă în legile sale cetățenii să accepte bani fiat pentru plată, emiterea, răscumpărarea și circulația acestora se efectuează în conformitate cu regulile legislatia actualași banca centrală.

În ceea ce privește banii nefiat, aceștia acționează ca o unitate de valoare pentru sistemele de plată nestatale. O astfel de monedă electronică este un tip de instrument financiar de credit și este reglementată de regulile sistemelor de plată nestatale, care sunt diferite în fiecare țară.

Tipuri de monedă electronică

Tipurile de monedă electronică sunt destul de diverse. Cu doar câțiva ani în urmă în lume a existat cantitate limitata sisteme de plată. Astăzi numărul lor este în continuă creștere. Pentru comoditate, este recomandabil să împărțiți toate monedele și sistemele electronice în interne și străine.

Moneda electronică în Rusia este reprezentată de următoarele sisteme:

1. Webmoney - poate că astăzi acesta este unul dintre cele mai populare sisteme de plată care funcționează cu bani electronici.
Sistemul nu stabilește nicio restricție și permite instant Transferuri de bani, iar pentru a finaliza o tranzacție nu este deloc necesar să deschideți un cont bancar sau să vă raportați informatii complete. Utilizatorii sistemului pot coresponde și efectua tranzacții prin canale securizate prin crearea portofelelor electronice WMZ (dolari), WMR (ruble), WME (euri) și așa mai departe. Nivel de securitate la efectuarea tranzacțiilor cu folosind Webmoney destul de inalt. Cu toate acestea, portofelele utilizatorilor sunt adesea sparte de hackeri. Este foarte dificil să returnați fondurile mai târziu - excepția fac cazurile în care proprietarul contului sau conducerea sistemului îl caută pe criminal în urmărire. Inutil să spun că nu este ușor? Dar, în același timp, Webmoney informează în mod constant utilizatorii despre măsurile pe care le pot lua pentru a se proteja. Și chiar „funcționează”.

2. Yandex-money este un alt sistem de plată popular, care este în multe privințe similar cu Webmoney.
Yandex Money vă permite să efectuați plăți instantanee în cadrul sistemului. Capacitatea de a vă gestiona portofelul direct de pe site-ul oficial, un grad ridicat de protecție și confidențialitate, viteza de decontare între utilizatorii sistemului - acestea sunt principalele avantaje datorită cărora Yandex Money a câștigat popularitate în Rusia.

3. RBK Money este un fel de prototip al sistemului de plată Rupay.
Transferul electronic de bani în acest caz se efectuează instantaneu. Toate fondurile sunt echivalente cu ruble și pot fi retrase pe un card bancar sau pe un cont. Pentru a finaliza o tranzacție este folosit telefon mobil, calculator, comunicator. Principalul avantaj al RBK Money este capacitatea de a efectua plăți pentru utilitati publice, telefon, Internet rapid și ușor.

4. ASSIST – un sistem creat de Reksoft, care este lider în domeniul integrării sistemelor și al consultanței în dezvoltare soluții softwareși implementarea tehnologiilor informaționale.
Una dintre sarcinile principale ale acestui sistem este asigurarea plăților prin carduri de credit la efectuarea cumpărăturilor în magazinul online Ozon. Adevărat, dezvoltarea monedei electronice a condus ulterior la faptul că ASSIST a început să fie folosit pentru a plăti bunuri și servicii de diferite tipuri.

Mai puțin cunoscute, dar nu mai puțin solicitate în Rusia, sunt de asemenea considerate:

5. CG PAY
6. CRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNETĂ
11. SimMP
12. PLATA Z
13. PILOT
14. TELEBANCA
15. RAPID
16. RAMBLER

În ceea ce privește tipurile străine de monedă electronică și sistemele de plată care funcționează cu acestea, alegerea lor este, de asemenea, mare:

1. PayPal este un sistem de plată electronică cu debit mare care vă permite să lucrați cu 18 monede naționale. Din 2002, PayPal este o divizie a celebrei companii eBay.

Plățile PayPal se fac printr-o conexiune securizată. Procedura de înregistrare presupune transferul unei sume mici de bani de pe cardul utilizatorului în cont. Odată ce identitatea titularului contului și a cardului sunt confirmate, fondurile vor fi returnate. Înregistrare și transfer Bani Gratuit prin PayPal. Taxa este plătită doar de către beneficiar, iar valoarea acesteia depinde de țara de reședință a acestuia și de statutul PayPal.

2. Mondex – acest sistem a fost dezvoltat de băncile engleze și operează în principal în Europa și Asia.
Mondex presupune emiterea clientului a unui smart card special pe care se află un cip - un fel de analog al unui portofel electronic. Pe acesta este stocat numerarul electronic - numerar, care în sistem acționează ca un echivalent monetar. Avantajele numerarului electronic includ capacitatea de a face achiziții prin internet, de a stoca fonduri electronice în cinci valute simultan și de a transfera fonduri către un corespondent fără intermediari. Fondurile Mondex sunt acceptate de multe restaurante, magazine, companii aeriene, hoteluri, benzinării - 32 de milioane de afaceri din întreaga lume care activează în domeniul comerțului și serviciilor.

3. Visa Cash este un smart card preplătit care vă permite să plătiți cheltuieli mici rapid și ușor. Cu Visa Cash puteți plăti bilete de cinema sau teatru, apeluri telefonice, ziare, bunuri și servicii. Comoditatea utilizării Visa Cash este că puteți transfera rapid o sumă destul de mare din contul dvs. bancar personal în acesta.

4. E-gold este un sistem de plată internațional care presupune investirea banilor în metale prețioase.
Jucând pe ratele aurului, puteți primi bani electronici și îi puteți folosi pentru a efectua diverse tranzacții financiare. Principalele avantaje ale sistemului E-gold sunt anonimatul, transnaționalitatea și prezența unui program de afiliere profitabil. Cu toate acestea, se percepe o taxă în fiecare lună pentru stocarea banilor în sistem. Același lucru este valabil și pentru transferuri - pentru fiecare tranzacție va trebui să plătiți un anumit procent. Puteți oricând să vă reîncărcați contul utilizând transferuri din sistemele Yandex-money, Webmoney etc. Schimbătorii de bani electronici fac față și ele destul de bine acestei funcții.

În plus, printre cele mai cunoscute sisteme străine de plată pe internet se numără:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.MONIE
9. LIBERTATEA
10. BĂNĂTORII
11.CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. BANI DE AUR
18.GOOGLE-CHECK
19.NETCASH
20. PLATITOR
21. PECUNIX

Dacă te hotărăști să folosești bani electronici: câteva sfaturi pentru începători

Primul lucru pe care trebuie să-l rețineți este că banii electronici sunt foarte „reali”, iar pierderea lor vă poate dăuna foarte mult.

De aceea, nu fi lene să studiezi instrucțiunile unui anumit sistem de plată, acordă o atenție deosebită asigurării securității contului sau contului tău. Uneori este mai ușor să cumperi unul special program antivirus sau un utilitar de detectare atacurile hackerilor decât să pierzi ulterior o sumă mare de bani care pur și simplu vor fi furate din contul tău.

În al doilea rând, studiați condițiile de retragere, depunere și schimb de bani electronici.

Fiecare sistem de plată oferă utilizatorului propriile condiții. Astăzi, este foarte posibil să schimbi bani electronici în două sisteme sau valute în condiții favorabile. Același lucru este valabil și pentru intrarea și ieșirea instrumentelor de plată electronice. În primul caz, puteți folosi terminale, iar în al doilea, puteți transfera bani pe un card, cont bancar sau îi puteți primi în numerar contactând organizații specializate.

Și, în sfârșit, în al treilea rând, nu refuzați posibilitatea de a folosi banii electronici.

Astăzi sunt folosite cu succes în diferite țări ale lumii ca mijloc de plată pentru bunuri, lucrări și servicii. Experții spun deja că în următorii ani numărul persoanelor care folosesc bani electronici pentru plăți va crește constant. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece trebuie să încercați o singură dată să efectuați orice tranzacție financiară folosind bani electronici și, de asemenea, veți înțelege că este convenabil și simplu!

Banii electronici astăzi: știri legislative

Cu doar câțiva ani în urmă, moneda electronică nu era egală cu omologul său de hârtie. Cu toate acestea, datorită extinderii domeniului de utilizare a acestora, au apărut noi idei despre mijloacele de plată și a apărut necesitatea reglementării legislative a acestor relații. Deci, la 27 iunie 2011, președintele rus Dmitri Medvedev a semnat unul nou, care va face proces posibil reglementarea procedurii de efectuare a plăților cu ajutorul monedei electronice.

Acest proiect de lege a fost adoptat încă din decembrie anul trecut, dar din cauza modificărilor care i-au fost aduse pe o perioadă lungă de timp, documentul a fost semnat abia în iunie 2011. Scopul principal al Legii „Cu privire la sistemul național de plăți” este stabilirea cerințelor pentru sistemele de plată în domeniul funcționării și organizării acestora.

Proiectul de lege descrie regulile de transfer de fonduri și, de asemenea, introduce conceptul de „centru de compensare”. Acest statut este ocupat de o organizație care se asigură că cererile de la participanții la sistemul de plată sunt acceptate pentru executare în momentul în care își transferă fondurile folosind forme electronice de plată. În plus, legea introduce 3 tipuri de mijloace de plată care pot fi utilizate în procesul de plăți electronice (proprietățile sistemelor sunt enumerate mai jos):
1. Mijloace electronice de plată nepersonalizate:
- nu se realizează identificarea utilizatorului;
- soldul maxim în orice moment este de 15 mii de ruble;
- limita cifrei de afaceri pe lună este de 40 de mii de ruble;
- utilizați pentru mini-plăți.

2. Mijloace electronice de plată personalizate:
- se realizează identificarea clientului;
- suma maxima fondurile din cont se ridică la 100 de mii de ruble lunar.

3. Mijloace electronice de plată corporative:
- poate fi folosit entitati legale cu identificarea lor prealabilă;
- soldul maxim la sfârșitul zilei de lucru este de 100 de mii de ruble;
- vă va permite să acceptați bani electronici ca plată pentru servicii și bunuri.

De menționat că și legea „Cu privire la sistemul național de plăți” va avea impact asupra reglementării plăți mobile. Operatorul sistemului de plată electronică va putea încheia un acord cu operator mobil. Pe baza acesteia, va primi dreptul de a majora soldul fondurilor electronice individual, care este abonat al acestui operator, pe cheltuiala fondurilor plătite operatorului de telecomunicații în avans. Se poate spune chiar că noua factură a creat toate condițiile pentru utilizarea telefonului mobil ca dispozitiv pentru efectuarea diferitelor tipuri de plăți.

În general, se poate observa că în fiecare an sistemele electronice de plată și moneda electronică devin din ce în ce mai populare. Nu ratați ocazia de a simți confortul utilizării acestora, deoarece plățile electronice pot face cu adevărat procesul de plată mai convenabil!

Odată cu dezvoltarea circulației creditelor, apare și moneda electronică, care are anumite avantaje față de hârtie:

• creșterea vitezei de transfer a documentelor de plată;
• simplificarea procesării corespondenței bancare;
• reducerea costului procesării documentației de plată.

În literatura economică moneda electronică este definită ca:

• bani în conturi memoria calculatorului bănci, a căror gestionare se realizează cu ajutorul unui dispozitiv electronic special;
• stocarea electronică a valorii monetare cu ajutorul unui dispozitiv tehnic;
• un nou mijloc de plată care permite tranzacții de plată și nu necesită acces la conturile de depozit;
• o obligație monetară pe durată nedeterminată a unei instituții de credit financiar, exprimată în în format electronic, certificat electronic semnatura digitalași răscumpărabile în momentul prezentării cu bani obișnuiți etc.

În practica internațională sunt produse financiare preplătite sau stocate de valoare în care informațiile despre fond sau valoare sunt stocate pe un dispozitiv electronic.

bani electronici - în sens larg cuvintele sunt considerate ca un set de subsisteme de numerar (emiterea se efectuează fără deschiderea de conturi personale) și bani fără numerar (emiterea se realizează cu deschiderea conturilor personale) sau ca sistem de decontări monetare prin utilizarea tehnologiei electronice .

bani electronici - în sens restrâns reprezintă un subsistem de numerar emis de bănci sau instituții de credit specializate. Principala diferență aici este că nu este necesară utilizarea unui cont bancar la efectuarea unei plăți, atunci când tranzacția se efectuează de la plătitor la destinatar fără participarea băncii.

Proprietățile monedei electronice

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• valoarea monetară este înregistrată pe un dispozitiv electronic;
• poate fi folosit pentru o varietate de plăți;
• plata este finala.

Cu toate acestea, problema alocării independente a monedei electronice în specii separate rămâne discutabilă, la fel ca și definiția, rolul și funcțiile lor.

În vremurile moderne, banii electronici sunt bani fiat, au o bază de credit, îndeplinesc funcțiile de mijloc de plată, circulație, acumulare și dețin garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește cifra de afaceri fără numerar ca o cerință pentru aceasta. Ele pot fi considerate ca un element al agregatului monetar. Se realizează întreținerea automată a conturilor bancare (creditare și debitare de fonduri, transferuri din cont în cont, calculul dobânzii, monitorizarea stării decontărilor). electronic(transferuri electronice). Instrumente acces electronic conturile sunt în continuă evoluție, totuși, banii sunt încă prezentați sub formă de intrări în cont.

Proprietățile monedei electronice se bazează atât pe proprietăți monetare tradiționale (lichiditate, portabilitate, versatilitate, divizibilitate, comoditate), cât și pe unele relativ noi (securitate, anonimat, durabilitate). Cu toate acestea, nu toate acestea în curs de aplicare îndeplinesc cerințele de lichiditate ridicată și putere de cumpărare stabilă și, prin urmare, emiterea și utilizarea lor în circulație necesită o procedură specială de reglementare și control. Instrumentele de acces electronic includ carduri de plată, cecuri electronice și servicii bancare de la distanță.

Calcule pe internet. Monedă electronică „de rețea”.

Aceste calcule se bazează pe conceptul de numerar electronic. Numerarul electronic este numerarul digital formular electronic, utilizate în plățile în rețea, care sunt facturi electronice sub forma unui set de coduri binare existente pe unul sau altul suport, transportate sub forma unui plic digital prin rețea. Tehnologia electronică de numerar vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii în economia virtuală prin transferul de informații de la un computer la altul. Numerarul electronic, ca și numerarul real, este anonim și reutilizabil, iar numerele digitale ale bancnotelor sunt unice. Acestea pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea. La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați vânzătorului, care fie îi transferă unei bănci participante la sistemul de creditare în contul său, fie plătește partenerii cu acesta. În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.

Bani Yandex. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu cel mai mare motor de căutare de pe Runet, Yandex, pentru a lansa proiectul Yandex. Bani (sistem de plată universal creat în 2002). Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex. Bani:

• transferuri electronice între conturile de utilizator;
• cumpără, vinde și schimbă monede electronice:
• plătiți pentru servicii (acces la internet, celular, gazduire, apartament etc.);
• transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când retrageți fonduri într-un cont bancar sau altă metodă, sistemul Yandex.Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

WebmoneyTransfer - sistemul de plată, care a apărut la 25 noiembrie 1998, este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții vorbitoare de limbă rusă. World wide web. Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney, sau pe scurt WM. Toate WM-urile sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. Cele mai comune tipuri de portofele sunt:

• WMZ - portofele de dolari;
• WMR - portofele de ruble;
• WME - portofele pentru stocarea euro;
• WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:

• efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;
• plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și de televiziune, plătiți pentru abonamente la mass-media;
• schimbă unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;
• efectuați plăți prin e-mail, utilizați telefonul mobil ca portofel;
• proprietarii de magazine online acceptă plăți pentru bunuri pe site-ul lor.

WM este global Sistem informatic transferul drepturilor de proprietate, deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea. CU folosind WebMoney Transferul vă permite să efectuați tranzacții instantanee legate de transferul drepturilor de proprietate asupra oricăror bunuri și servicii online, să vă creați propriile servicii web și întreprinderi de rețea, să efectuați tranzacții cu alți participanți, să emiteți și să vă întrețineți propriile instrumente.

Există mai multe modalități de a vă umple portofelul WM:

• prin transfer bancar (inclusiv prin Sberbank a Federației Ruse);
• transfer postal;
• utilizarea sistemului Western Union;
• prin schimbul de ruble sau valută pentru WM la o bancă sau birou de schimb valutar autorizat;
• prin primirea WM de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor servicii, bunuri sau în schimbul numerarului;
• utilizarea unui card WM preplătit;
• prin sistemul E-Gold.

RUpay- sistem de plată, care funcționează din 7 octombrie 2002, este un integrator de sisteme de plată, unde sistemele de plată și casele de schimb valutarîntr-un singur sistem.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată RUpay:

• efectuarea de transferuri electronice între conturile de utilizator;
• cumpărați, vindeți și schimbați valute electronice cu un comision minim;
• efectuați plăți către alte sisteme electronice de plată: WebMoney, PayPal, E-gold etc.;
• acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;
• primiți fonduri din contul de sistem la cel mai apropiat bancomat;
• gestionați-vă contul de pe orice computer conectat la internet."

Plătește În numerar- sistem electronic de plată. Și-a început munca piata ruseasca la începutul anului 1998, este poziționat în primul rând ca un mijloc accesibil de plăți în numerar rapide, eficiente și sigure pe Internet.

Principalul avantaj al acestui sistem de plată este utilizarea propriilor dezvoltări unice în domeniul criptografiei financiare, foarte apreciate de experții occidentali. Sistemul de plată PayCash are o serie de premii și brevete prestigioase, inclusiv „Certificatul de recunoaștere specială de la Congresul SUA”. În prezent, tehnologia PayCash este utilizată de sisteme de plată cunoscute precum Yandex. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (SUA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash se bazează pe tehnologia digitală de numerar. Din punctul de vedere al utilizatorului (vânzător sau cumpărător), tehnologia PayCash reprezintă multe „ portofele electronice„, fiecare dintre ele având propriul proprietar. Toate portofelele sunt conectate la un singur centru de procesare, unde sunt procesate informațiile primite de la proprietari. Datorită tehnologiilor moderne, utilizatorii pot efectua tranzacții cu banii lor fără a părăsi computerul. Tehnologia vă permite să transferați numerar digital dintr-un portofel în altul, să îl stocați în online banking, să îl convertiți, să îl retrageți din sistem în conturi bancare tradiționale sau în alte sisteme de plată.

E- gold- un sistem electronic de plată creat în 1996 de Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold este un sistem american de decontare a monedei electronice, a cărui monedă principală sunt metalele prețioase - aur, platină, argint etc., iar această monedă este susținută fizic de metalul corespunzător. Sistemul este complet internațional, funcționează cu toate monedele lumii și oricine poate avea acces la el. Fiabilitatea acestui sistem de plată este garantată de băncile din SUA și Elveția. Principala diferență a sistemului de plată e-gold este că toate fondurile sunt susținute fizic de metale prețioase stocate în Nova Scotia Bank (Toronto). Numărul de utilizatori ai sistemului de plăți c-gold în 2006 a fost de aproximativ 3 milioane de oameni. Principalele avantaje ale sistemului de plată e-gold sunt următoarele:

• internaționalitate - indiferent de locul de reședință, orice utilizator are posibilitatea de a deschide un cont în e-gold:
• anonimatul - la deschiderea unui cont, nu există cerințe obligatorii pentru indicarea datelor personale reale ale utilizatorului;
• ușurință și intuitivitate - interfața este intuitivă și ușor de utilizat;
• nu necesită instalare suplimentară de software;
• versatilitate - distribuția largă a acestui sistem de plată îi permite să fie utilizat pentru aproape orice tranzacție financiară.

Puteți introduce bani în sistem în două moduri: primiți un transfer de la un alt participant sau transferați bani în orice valută în sistemul E-gold, folosind mecanismul descris pe site, prin transfer bancar.

Puteți primi sau încasa bani comandând un transfer bancar pe site-ul E-gold, efectuând un transfer către alte sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) sau către orice card de credit sau de debit.

Stormpay- sistem de plată deschis în 2002. Orice utilizator se poate înregistra în acest sistem, indiferent de țara de reședință. Unul dintre avantajele sistemului este universalitatea și lipsa de referință la o anumită regiune geografică, deoarece sistemul funcționează cu toate țările fără excepție. Numărul de cont în sistemul de plată Stormpay este o adresă de e-mail. Principalul său dezavantaj este incapacitatea de a converti fonduri dintr-un cont Stormpay în E-gold, WebMoney sau Rupay. Acest sistem de plată vă permite să transferați fonduri pe carduri de credit.

PayPal- sistem electronic de plată, unul dintre cele mai populare și de încredere dintre sistemele de plată străine. Până la începutul anului 2006, a deservit utilizatori din 55 de țări. PayPal a fost fondată de Peter Thiel și Max Levchin în 1998 ca companie privată. PayPal oferă utilizatorilor săi posibilitatea de a accepta și trimite plăți prin e-mail sau telefon mobil cu acces la Internet, dar, în plus, utilizatorii sistemului de plată PayPal au posibilitatea de a:

• trimite plăți (Trimite bani): transferă orice sumă din contul tău personal. În acest caz, destinatarul plății poate acționa ca altul Utilizator PayPal, și un străin;
• efectuați o solicitare de primire a plății (Money Request). Folosind acest tip de serviciu, utilizatorul poate trimite debitorilor săi scrisori care conțin o cerere de plată (emite o factură de plată);

plasați pe site instrumente speciale pentru acceptarea plăților (Web Tools). Acest serviciu este disponibil numai deținătorilor de conturi Premier și Business și este recomandat pentru utilizare de către proprietarii de magazine online. În acest caz, utilizatorul poate plasa un buton pe site-ul său, făcând clic pe care plătitorul este dus pe site-ul sistemului de plată, unde poate finaliza procedura de plată (puteți folosi un card de credit), după care revine pe site-ul utilizatorului. site-ul web;

• utilizați instrumente de tranzacționare prin licitație (Auction Tools). Sistemul de plată oferă două tipuri de servicii: 1) distribuirea automată a cererilor de primire a plății (Automatic Payment Request); 2) câștigătorii licitației pot efectua plăți direct de pe site-ul unde se desfășoară licitația (Achiziție Instantanee pentru Licitații);
• efectuați tranzacții financiare folosind un telefon mobil (Plăți mobile);
• efectuați plăți simultane către un număr mare de utilizatori (Batch Pay);
• efectuați transferul zilnic de fonduri într-un cont bancar (Auto-Sweep).

Pe viitor, se ia în considerare posibilitatea de a primi dobândă pentru stocarea fondurilor în cont.

Moneybookers- sistem electronic de plată, deschis în 2003. În ciuda tinereții sale relative, concurează cu succes în multe domenii cu un astfel de gigant precum PayPal. Principalul avantaj al acestui sistem de plată poate fi considerat versatilitatea acestuia. Moneybookers este ușor de utilizat atât pentru persoane fizice, cât și pentru proprietarii de magazine online și bănci. Spre deosebire de PayPal, sistemul de plată Moneybookers deservește utilizatori din peste 170 de țări, inclusiv Rusia, Ucraina și Belarus. Caracteristicile Moneybookers:

• instalarea unui software suplimentar nu este necesară pentru funcționare;
• Numărul contului de utilizator Moneybookers este adresa de e-mail;
• Suma minimă de transfer către Moneybookers este de 1 euro cent (sau echivalentul într-o altă monedă);
• oportunitate trimitere automată fonduri într-un program fără participarea utilizatorului;
• comisionul de sistem este de 1% din suma plății și se deduce de la expeditor.

În prezent, Internetul este o lume imensă, care are posibilități nelimitate. Cu ajutorul acestuia, puteți face achiziții fără a părăsi apartamentul (locul de muncă). Este mai convenabil și mai rapid decât metoda tradițională și adesea mult mai ieftin. Dar asta necesită bani electronici.

Moneda electronică este o unitate monetară virtuală prin care se fac tot felul de plăți pe internet. Acestea sunt, de fapt, aceleași bancnote care au aceeași valoare ca banii reali sau fondurile din conturile bancare, cu diferența că toată circulația lor are loc exclusiv pe internet. Banii electronici pot fi in diferite valute, pot fi schimbati cu bani reali si invers.

Monedă electronică este o obligație monetară pe durată nedeterminată a unei instituții financiare și de credit, exprimată în formă electronică, certificată printr-o semnătură digitală electronică și rambursabilă la momentul prezentării cu bani obișnuiți.

Moneda electronică este un nou mijloc de plată care vă permite să efectuați tranzacții de plată și nu necesită acces la conturile de depozit.

Monedă electronică - în sensul larg al cuvântului, este considerată ca un set de subsisteme de numerar (emiterea se realizează fără deschiderea de conturi personale) și bani fără numerar (emisiunea se realizează cu deschiderea conturilor personale) sau ca un sistem de decontări monetare prin utilizarea tehnologiei electronice.

Moneda electronică – în sens restrâns, reprezintă un subsistem de numerar emis în circulație de către bănci sau instituții de credit specializate. Principala diferență aici este că nu este necesară utilizarea unui cont bancar la efectuarea unei plăți, atunci când tranzacția se efectuează de la plătitor la destinatar fără participarea băncii.

Moneda electronică este un mijloc de plată care există exclusiv în formă electronică, adică sub formă de înregistrări în sisteme electronice specializate. În prezent, ele sunt folosite în principal pe Internet, dar pot exista și în afara acestuia.

Moneda electronică este emisă sub formă de unități de plată destul de arbitrare, de exemplu WMZ sau WMR în sistemul electronic. bani WebMoney. De obicei, aceste unități sunt legate de o anumită monedă.

Banii electronici au apărut pentru prima dată în Japonia la sfârșitul anilor 1980. În acel moment, au fost introduse carduri cu cip preplătite de la unele companii japoneze de telefonie, transport și comerț, iar alte companii au început treptat să le folosească și să le accepte.

În Europa, prima utilizare a produselor de plată electronică plătite anterior a fost introdusă la începutul anilor 1990. Le-au permis utilizatorilor să stocheze bani electronici pe carduri. Noile mijloace de plată au atras atenția nu numai datorită inovației lor calitati tehnice, dar și pentru că nu au fost emise de instituții bancare. În curând băncile au început să implementeze proiecte similare.

TIPURI DE BANI ELECTRONICI

Există 2 tipuri de monedă electronică:
1. Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate criptate și sunt semnate semnatura electronica emitent. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
2. Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică. Al doilea tip este un analog destul de precis fonduri fără numerar.

Din punctul de vedere al proprietarului de monedă electronică, ambele tipuri sunt practic imposibil de distins și sunt folosite aproximativ la fel. Capabilitățile sistemelor construite pe baza principii diferite sunt de asemenea aproape identice.

PRINCIPALELE CARACTERISTICI ALE BANILOR ELECTRONICI

În sistemele monetare moderne, moneda electronică este monedă fiat, are o bază de credit, îndeplinește funcțiile de mijloc de plată, de circulație, de acumulare și are o garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește tranzacțiile fără numerar.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă: pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în moneda tradițională neelectronică.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:
- valoarea bănească se înregistrează pe un dispozitiv electronic;
- pot fi folosite pentru o varietate de plăți;
- plata este finala.

Spre deosebire de banii convenționali fără numerar, moneda electronică există doar în sistemul de plată al emitentului și nu poate fi transferată neschimbată către alte sisteme. Această limitare simplifică foarte mult crearea și întreținerea sistemelor de monedă electronică, ceea ce duce la o reducere foarte mare a costurilor de tranzacție, deoarece toate tranzacțiile au loc în cadrul sistemului.

STATUTUL JURIDIC SI ECONOMICO AL BANILOR ELECTRONICI

Inițial elementele de bază statut juridicși regulile de utilizare a monedei electronice au fost consacrate în Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”, iar mai târziu în regulamentele Băncii Rusiei. Unul dintre cele mai recente a fost Pliantul „Cu privire la banii electronici”, aprobat prin scrisoarea Băncii Rusiei din 20 decembrie 2013 nr. 249-T, care a fost recomandat de mega-regulator pentru studiu de către instituțiile de credit și distribuire între clienții lor - indivizii.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație bănească perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent, atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere obligațiilor acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, are proprietăți atât cash tradițional, cât și instrumente tradiționale de plată ( carduri bancare, cecuri etc.): Ceea ce este în comun cu numerarul este posibilitatea efectuării plăților ocolind sistemul bancar, iar cu instrumentele tradiționale de plată - posibilitatea efectuării plăților fără numerar prin conturi deschise la instituțiile de credit.

Există o diferență fundamentală între moneda electronică și fondurile obișnuite fără numerar, aceasta constă în faptul că moneda electronică nu este un substitut pentru banii obișnuiți, ci este un mijloc de plată emis de orice organizație, în timp ce banii obișnuiți (numerar sau non); numerar) este emis de centrală banca de stat dintr-o tara sau alta. Nu există o relație directă între fondurile fără numerar și banii electronici.

Există, de asemenea, o diferență fundamentală între banii electronici și cardurile de credit. Moneda electronică este un mijloc de plată complet separat și independent, iar cardul de credit este pur și simplu una dintre modalitățile de a vă folosi contul bancar, toate tranzacțiile au loc cu bani obișnuiți, deși în formă non-numerar.

SISTEME DE PLATA

Așa cum băncile sunt sistemul circulator al economiei oricărui stat, sistemele de plată electronică acționează ca sistem circulator și comerțul electronic Acestea sunt principalele, dar nu singurele direcții de utilizare a acestora.

Fiecare sistem de plată electronică emite propria monedă electronică, care poate corespunde diferitelor monede reale. Diferite sisteme de plată electronică au nivel diferit dezvoltare, diferite funcționalități, rețea diferită acoperire, scopuri diferite. De regulă, moneda electronică a unui sistem de plată poate fi schimbată cu moneda altuia, dar nu întotdeauna, o astfel de operațiune va necesita un anumit comision. Sistemele de plată electronică câștigă bani din comisioane care sunt percepute pentru toate tranzacțiile cu moneda lor.

De regulă, sistemele de plată electronică emit exact cât de multă monedă electronică este nevoie, adică în măsura în care utilizatorii sistemului își depun banii reali pentru a cumpăra monedă electronică. Emiterea de monedă electronică este, de regulă, reglementată de lege, deci sistemele de plată electronică care sunt înregistrate și funcționează în teritoriu anumită țară trebuie să respecte aceste standarde. Cu toate acestea, de multe ori acest lucru nu se întâmplă, deoarece banii electronici sunt foarte greu de urmărit, iar legislația în acest domeniu rămâne imperfectă.

Există multe sisteme de plată electronică, dar atunci când aleg, acestea sunt de obicei ghidate de două reguli: popularitate (prevalență) și fiabilitate (grad de protecție), iar acești factori restrâng semnificativ gama de monedă electronică luată în considerare. Este necesar să alegeți cel mai faimos sisteme de plată, deoarece moneda lor este acceptată de majoritatea magazinelor online și site-urilor web.

Sistem de plată WebMoney

Webmoney Transfer este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții vorbitoare de limbă rusă a World Wide Web. Acesta este liderul incontestabil printre sistemele de plată nu numai în Rusia, ci și în alte țări CSI și are, de asemenea, o anumită circulație în întreaga lume. Din punct de vedere legal, WebMoney Transfer nu este un sistem de plată, deoarece nu emite monedă electronică, ci așa-numita. unităţile de titlu prin care se efectuează transferul drepturilor băneşti de creanţă. Compania a fost fondată în 1998 și astăzi Sistemul WebMoney există peste 25 de milioane de participanți, în timp ce portofelele WebMoney sunt folosite de peste 35% dintre utilizatorii Runet.

Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney, sau pe scurt WM. Toate WM sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. În total, sistemul folosește aproximativ o duzină monede electronice(inclusiv valute speciale de credit), inclusiv echivalente ale valutelor țărilor CSI, monedele mondiale ale dolarului și euro, precum și aurul.

Cele mai comune tipuri de portofele sunt:
WMR - portofele de ruble;
WMZ - portofele de dolari;
WME - portofele pentru stocarea euro.

Pentru a utiliza sistemul există o specială Programul WebMoney Keeper, care poate fi descărcat gratuit de pe site-ul web al sistemului la înregistrare. Nivelul de protecție pentru tranzacțiile efectuate este foarte ridicat, așa că poți fi sigur că banii tăi nu vor dispărea nicăieri și toate transferurile vor ajunge la destinația dorită. La transferul de bani, se percepe un mic comision (0,8% din suma transferului) în favoarea sistemului.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:
- efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe Internet;
- plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și televiziune, plătiți abonamentele la mass-media;
- schimb unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;
- efectuați plăți prin e-mail, utilizați telefonul mobil ca portofel;
- proprietarii de magazine online acceptă plăți pentru bunuri pe site-ul lor.

Sistem de plată Yandex Money

Yandex Money este al doilea cel mai popular sistem de plată universal din Internet în limba rusă. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu cel mai mare motor de căutare de pe Runet, Yandex, pentru a lansa proiectul Yandex Money. În prezent, sistemul nu este doar o combinație între tehnologia fiabilă PayCash și audiență de mai multe milioane Yandex, dar și un parteneriat cu sute de participanți. Partenerii includ bănci, furnizori de internet, magazine online, oficii poștale, utilități și alte sisteme de plată.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex Money:
- plata pentru servicii (acces la internet, comunicatii celulare, gazduire, apartament etc.);
- acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;
- transferuri electronice între conturile de utilizator;
- cumpără, vinde și schimbă valute electronice;
- transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când retrageți fonduri într-un cont bancar sau altă metodă, sistemul Yandex Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

Sistem de plată PayPal

PayPal este cel mai mult sistem popular bani electronici din lume. Peste 110 milioane de utilizatori din întreaga lume au încredere în PayPal și își folosesc serviciile în mii de magazine online.

Cheia pentru alegerea PayPal este natura sa globală. Folosind acest sistem de plată, puteți face cumpărături interesante în magazinele online din SUA sau China, în timp ce sunteți rezident în Rusia, Belarus sau altă țară CSI. Datorită vitezei de acțiune, fondurile vor fi transferate în câteva secunde.

Înregistrarea în sistem este absolut gratuită, iar timpul necesar pentru a deveni utilizator PayPal este minim. Cont, deschis în sistemul PayPal, vă permite să transferați în mod convenabil fonduri din diverse surse financiare către o mare varietate de categorii de destinatari (de exemplu, un magazin online) fără a dezvălui informațiile dvs. financiare.

Sistemul de plată electronică PayPal vă permite să conectați un card bancar sau un cont bancar la contul dvs. și să îl reîncărcați în orice moment, să transferați bani în alte conturi, să plătiți pentru achiziții și să schimbați valută. În acest caz, schimbul valutar se efectuează automat: dacă contul expeditorului este deschis într-o altă monedă decât contul destinatarului plății, atunci sistemul convertește această plată în moneda dorită. Acest sistem de plată funcționează cu cardurile Visa, MasterCard și American Express și, mai recent, cu Maestro.

Portofel online

Pentru tranzacțiile cu monedă electronică, de regulă, se folosește un portofel electronic, care poate fi considerat ca un analog al unui portofel obișnuit sau ca un analog al unui cont bancar. Din punctul de vedere al proprietarului fondurilor, un portofel electronic reprezintă de obicei un identificator unic, precum și una sau mai multe interfețe cu sistemul, permițând controlul fondurilor și efectuarea plăților. Uneori, lucrul cu bani electronici necesită instalarea unui software special pe computerul utilizatorului.

Pentru a deveni membru al sistemului de plată electronică, trebuie să vă înregistrați în acesta (acest lucru trebuie făcut doar prin intermediul site-ului oficial!) și să deschideți unul sau mai multe portofele electronice, în funcție de nevoie.

Banii electronici sunt protejați în mod fiabil de detalii unice care sunt utilizate pentru fiecare tranzacție. Este imposibil să falsificați detaliile, ceea ce garantează siguranța portofelului virtual. Cea mai mare parte a furturilor de bani electronici se produce din cauza neglijenței utilizatorilor. Parola pentru portofelul electronic trebuie să fie complexă. Și trebuie stocat fie sub formă criptată pe un computer (există programe speciale pentru criptarea datelor), fie pe unele medii non-digitale - de exemplu, într-un blocnotes pe care îl aveți mereu acasă. Nu poți spune nimănui parola portofelului tău. De asemenea, este important să respectați regulile Securitatea calculatorului: în primul rând – instalați antivirus bun. Trebuie să utilizați doar serviciile magazinelor online de încredere. Dacă un magazin este menționat pe site-ul sistemului de plată selectat, atunci puteți fi sigur de acesta. Dacă primiți un e-mail prin care se spune că contul dvs. a fost blocat, nu trebuie să faceți niciodată clic pe linkul furnizat.

INTRARE SI RETRAGERE DE BANI ELECTRONICI

Vă puteți reîncărca contul de portofel electronic în următoarele moduri:
- numerar printr-un terminal sau bancomat care are o secțiune a acestui sistem de plată în meniu;
- transfer de pe un card bancar;
- dintr-un cont de telefon mobil;
- în biroul companiei partenere.

Când vă încărcați contul, de obicei există o taxă. Mărimea sa depinde de metoda de completare selectată. Pentru a alege o opțiune cu un comision minim, accesați site-ul web al sistemului de plată. De regulă, site-ul are o secțiune care listează toate modalitățile de plată posibile indicând valoarea comisionului.

Retragerile se pot face, de asemenea, în diferite moduri:
- primirea numerarului la casieria operatorului de sistem sau la un punct de distribuire a numerarului;
- transfer postal la numele indicat de proprietarul portofelului electronic;
- transfer bancar in contul specificat;
- completarea unui cont de card de credit;
- conversia în monedă electronică a altor sisteme.
De obicei, se percepe un anumit comision pentru retragerea fondurilor. Există, de asemenea, limite ale sumelor de retragere.

Pentru a retrage fonduri în sistemul de plată Yandex Money, trebuie doar să indicați numărul cardului dvs. bancar și să confirmați operațiunea cu o parolă. Suma specificată va fi imediat retrasă din contul portofel și transferată în contul cardului bancar. Această sumă nu este creditată instantaneu în contul dvs. bancar, va trebui să așteptați de la una până la trei zile lucrătoare.

Pe site-ul sistemului de plată electronică, puteți comanda un card bancar „de marcă”, de exemplu un card Yandex Money sau Webmoney, și puteți utiliza aceste carduri pentru a plăti în magazine, a retrage numerar de la un bancomat și alte tranzacții.

Trebuie menționat că rezervele de aur ale statului nu suportă niciun sistem de monedă electronică. Toată responsabilitatea pentru orice monedă electronică dată revine sistemului specific în care este utilizată. Pe baza acestui fapt, astfel de sisteme sunt cel mai bine folosite ca sisteme de plată, fără a acumula sume mari de bani în portofelele dumneavoastră electronice.

Avantaje

Cel mai important avantaj al utilizării transferurilor electronice este că aproape toate tranzacțiile financiare sunt efectuate virtual, ocolind tranzacțiile în numerar. Indiferent dacă cumpărați un produs dintr-un magazin online, sau invers, îl vindeți, cel mai convenabil este să utilizați această metodă de plată pentru achizițiile de pe Internet.

Mobilitatea este un alt plus. În orice loc și în orice moment convenabil pentru dvs., puteți efectua cutare sau cutare operație din portofelul dumneavoastră electronic. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un telefon mobil, computer sau alt dispozitiv conectat la Internet. Puteți efectua tranzacții 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână.

Un alt avantaj al banilor electronici este rapiditatea transferurilor între portofelele în aproape câteva secunde ajung de la un portofel la altul. Nu este nevoie să mergeți la bancă sau la oficiul poștal, să „limbă” la rând pentru a trimite un transfer, să plătiți utilitățile etc. Pe lângă economisirea de timp, există un alt argument în favoarea monedei electronice - comisioane mici pentru operațiunile de transfer de bani și uneori chiar absența acestora.

Ușurința în utilizare este, de asemenea, un argument important în favoarea monedei electronice. Orice persoană, chiar și fără cunoștințe sau experiență specială, poate deveni proprietarul unui portofel electronic, deoarece crearea acestuia nu provoacă dificultăți, iar lucrul cu contul este extrem de simplificat.

Portabilitatea este un alt avantaj. Banii electronici nu necesită ambalare, transport, securitate sau facilități speciale de depozitare. Fără cutii sau seifuri. Cel mai important lucru este să vă stocați în siguranță datele de conectare în sistemul electronic de plată.

Anonimatul este un alt plus important, deoarece nu tuturor le place când străinii au ocazia să se uite în portofel.

Defecte

Alături de avantaje, există și dezavantaje:
1. Principalul dezavantaj este că emisiunea de monedă electronică este garantată exclusiv de emitent; statul nu oferă nicio garanție de menținere a solvabilității acestora.
2. Moneda electronică există numai în cadrul sistemului în care este emisă. În plus, moneda electronică nu este un mijloc de plată general acceptat care trebuie acceptat.
3. Transferul de fonduri de la un sistem de monedă electronică la altul poate fi o operațiune destul de incomodă și costisitoare un astfel de transfer este semnificativ mai costisitor decât un transfer în cadrul sistemului.
4. Nu se acumulează dobândă la soldul fondurilor electronice și nicio altă remunerație nu este plătită clientului pentru utilizarea acestora.
5. Operatorul nu are dreptul de a pune la dispoziție clientului fonduri pentru creșterea soldului de monedă electronică. Astfel, împrumutul prin bani electronici este exclus.
6. Lucrul cu bani electronici necesită anumite cunoștințe și experiență. Daca abia incepi sa lucrezi cu acest tip de bani, iti recomand sa operezi cu sume pe care nu iti este frica sa le pierzi.
7. Dacă străinii obțin acces la portofelul tău și banii dispar, nu va mai fi încotro. Nu va fi posibilă returnarea banilor furați, întrucât cadrul legal pentru acest aspect al activității financiare pe internet nu a fost încă pe deplin dezvoltat.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

valoarea monetară este înregistrată pe un dispozitiv electronic;

poate fi folosit pentru o varietate de plăți;

plata este finala.

Cu toate acestea, problema separării în mod independent a monedei electronice într-un tip separat rămâne discutabilă, la fel ca și definiția lor, rolul lor în sistem de plata si functii.

În modern sisteme monetare banii electronici sunt bani fiat, au o bază de credit, îndeplinesc funcțiile de mijloc de plată, circulație, acumulare și dețin garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește cifra de afaceri fără numerar ca o cerință pentru aceasta. Ele pot fi considerate ca un element al agregatului monetar. Întreținerea automată a conturilor bancare (creditarea și debitarea fondurilor, transferurile din cont în cont, calculul dobânzii, monitorizarea stării decontărilor) se realizează electronic (transferuri electronice). Instrumentele de acces electronic la conturi evoluează constant, totuși, banii sunt încă prezentați sub formă de înregistrări de cont.

Proprietățile monedei electronice se bazează atât pe proprietăți monetare tradiționale (lichiditate, portabilitate, versatilitate, divizibilitate, comoditate), cât și pe unele relativ noi (securitate, anonimat, durabilitate). Cu toate acestea, nu toate acestea în curs de aplicare îndeplinesc cerințele de lichiditate ridicată și putere de cumpărare stabilă și, prin urmare, emiterea și utilizarea lor în circulație necesită o procedură specială de reglementare și control. Instrumentele de acces electronic includ carduri de plată, cecuri electronice și servicii bancare de la distanță.

Calcule pe internet. Monedă electronică „de rețea”.

Aceste calcule se bazează pe conceptul de numerar electronic. Numerarul electronic este numerarul digital în formă electronică, utilizat în plățile în rețea, reprezentând facturi electronice sub forma unui set de coduri binare existente pe un anumit suport, transportate sub forma unui plic digital prin rețea. Tehnologia electronică de numerar vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii în economia virtuală prin transferul de informații de la un computer la altul. Numerarul electronic, ca și numerarul real, este anonim și reutilizabil, iar numerele digitale ale bancnotelor sunt unice. Acestea pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea. La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați vânzătorului, care fie îi transferă unei bănci participante la sistemul de creditare în contul său, fie plătește partenerii cu acesta. În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.

Bani Yandex. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu cel mai mare motor de căutare de pe Runet, Yandex, pentru a lansa proiectul Yandex. Bani (sistem de plată universal creat în 2002). Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex. Bani:

transferuri electronice între conturile de utilizator;

cumpără, vinde și schimbă monede electronice:

plata pentru servicii (acces la internet, comunicatii celulare, gazduire, apartament etc.);

transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când retrageți fonduri într-un cont bancar sau altă metodă, sistemul Yandex.Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

WebmoneyTransfer- sistemul de plată, care a apărut la 25 noiembrie 1998, este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții de limbă rusă a World Wide Web. Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney, sau pe scurt WM. Toate WM-urile sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. Cele mai comune tipuri de portofele sunt:

WMZ - portofele de dolari;

WMR - portofele de ruble;

WME - portofele pentru stocarea euro;

WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:

efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;

plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și de televiziune, plătiți pentru abonamente la mass-media;

schimbă unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;

efectuați plăți prin e-mail, utilizați telefonul mobil ca portofel;

proprietarii de magazine online acceptă plăți pentru bunuri pe site-ul lor.

WM este un sistem informatic global pentru transferul drepturilor de proprietate, deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea. Folosind WebMoney Transfer, puteți efectua tranzacții instantanee legate de transferul drepturilor de proprietate asupra oricăror bunuri și servicii online, puteți crea propriile servicii web și întreprinderi de rețea, puteți efectua tranzacții cu alți participanți, emite și menține propriile instrumente.

Există mai multe modalități de a vă umple portofelul WM:

prin transfer bancar (inclusiv prin Sberbank a Federației Ruse);

transfer postal;

utilizarea sistemului Western Union;

prin schimbul de ruble sau valută pentru WM la o bancă sau birou de schimb valutar autorizat;

prin primirea WM de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor servicii, bunuri sau în schimbul numerarului;

utilizarea unui card WM preplătit;

prin sistemul E-Gold.

RUpay- Sistemul de plată, care funcționează din 7 octombrie 2002, este un integrator de sisteme de plată, unde sistemele de plată și casele de schimb valutar sunt combinate programatic într-un singur sistem.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată RUpay:

efectuarea de transferuri electronice între conturile de utilizator;

cumpărați, vindeți și schimbați valute electronice cu un comision minim;

efectuați plăți către alte sisteme electronice de plată: WebMoney, PayPal, E-gold etc.;

acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;

primiți fonduri din contul de sistem la cel mai apropiat bancomat;

gestionați-vă contul de pe orice computer conectat la internet."

Plătește În numerar- sistem electronic de plată. Și-a început activitatea pe piața rusă la începutul anului 1998, poziționându-se în primul rând ca un mijloc accesibil de plăți în numerar rapide, eficiente și sigure pe internet.

Principalul avantaj al acestui sistem de plată este utilizarea propriilor dezvoltări unice în domeniul criptografiei financiare, foarte apreciate de experții occidentali. Sistemul de plată PayCash are o serie de premii și brevete prestigioase, inclusiv „Certificatul de recunoaștere specială de la Congresul SUA”. În prezent, tehnologia PayCash este utilizată de sisteme de plată cunoscute precum Yandex. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (SUA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash se bazează pe tehnologia digitală de numerar. Din punctul de vedere al utilizatorului (vânzător sau cumpărător), tehnologia PayCash reprezintă multe „portofele electronice”, fiecare având propriul proprietar. Toate portofelele sunt conectate la un singur centru de procesare, unde sunt procesate informațiile primite de la proprietari. Datorită tehnologiilor moderne, utilizatorii pot efectua tranzacții cu banii lor fără a părăsi computerul. Tehnologia vă permite să transferați numerar digital dintr-un portofel în altul, să îl stocați în online banking, să îl convertiți, să îl retrageți din sistem în conturi bancare tradiționale sau în alte sisteme de plată.

E-aur- un sistem electronic de plată creat în 1996 de Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold este un sistem american de decontare a monedei electronice, a cărui monedă principală sunt metalele prețioase - aur, platină, argint etc., iar această monedă este susținută fizic de metalul corespunzător. Sistemul este complet internațional, funcționează cu toate monedele lumii și oricine poate avea acces la el. Fiabilitatea acestui sistem de plată este garantată de băncile din SUA și Elveția. Principala diferență a sistemului de plată e-gold este că toate fondurile sunt susținute fizic de metale prețioase stocate în Nova Scotia Bank (Toronto). Numărul de utilizatori ai sistemului de plăți c-gold în 2006 a fost de aproximativ 3 milioane de oameni. Principalele avantaje ale sistemului de plată e-gold sunt următoarele:

internaționalitate - indiferent de locul de reședință, orice utilizator are posibilitatea de a deschide un cont în e-gold:

anonimatul - la deschiderea unui cont, nu există cerințe obligatorii pentru indicarea datelor personale reale ale utilizatorului;

ușurință și intuitivitate - interfața este intuitivă și ușor de utilizat;

nu necesită instalare suplimentară de software;

versatilitate - distribuția largă a acestui sistem de plată îi permite să fie utilizat pentru aproape orice tranzacție financiară.

Puteți introduce bani în sistem în două moduri: primiți un transfer de la un alt participant sau transferați bani în orice monedă în sistemul E-gold folosind mecanismul descris pe site prin transfer bancar.

Puteți primi sau încasa bani comandând un transfer bancar pe site-ul E-gold, efectuând un transfer către alte sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) sau către orice card de credit sau de debit.

Stormpay- sistem de plată deschis în 2002. Orice utilizator se poate înregistra în acest sistem, indiferent de țara de reședință. Unul dintre avantajele sistemului este universalitatea și lipsa de referință la o anumită regiune geografică, deoarece sistemul funcționează cu toate țările fără excepție. Numărul de cont în sistemul de plată Stormpay este o adresă de e-mail. Principalul său dezavantaj este incapacitatea de a converti fonduri dintr-un cont Stormpay în E-gold, WebMoney sau Rupay. Acest sistem de plată vă permite să transferați fonduri pe carduri de credit.

PayPal- sistem electronic de plată, unul dintre cele mai populare și de încredere dintre sistemele de plată străine. Până la începutul anului 2006, a deservit utilizatori din 55 de țări. PayPal a fost fondată de Peter Thiel și Max Levchin în 1998 ca companie privată. PayPal oferă utilizatorilor săi posibilitatea de a accepta și trimite plăți folosind e-mail sau un telefon mobil cu acces la Internet, dar, în plus, utilizatorii sistemului de plată PayPal au posibilitatea de a:

trimite plăți (Trimite bani): transferă orice sumă din contul tău personal. În acest caz, destinatarul plății poate fi fie un alt utilizator PayPal, fie un străin;

efectuați o solicitare de primire a plății (Money Request). Folosind acest tip de serviciu, utilizatorul poate trimite debitorilor săi scrisori care conțin o cerere de plată (emite o factură de plată);

plasați pe site instrumente speciale pentru acceptarea plăților (Web Tools). Acest serviciu este disponibil numai deținătorilor de conturi Premier și Business și este recomandat pentru utilizare de către proprietarii de magazine online. În acest caz, utilizatorul poate plasa un buton pe site-ul său, făcând clic pe care plătitorul este dus pe site-ul sistemului de plată, unde poate finaliza procedura de plată (puteți folosi un card de credit), după care revine pe site-ul utilizatorului. site-ul web;

utilizați instrumente de tranzacționare prin licitație (Auction Tools). Sistemul de plată oferă două tipuri de servicii: 1) distribuirea automată a cererilor de primire a plății (Automatic Payment Request); 2) câștigătorii licitației pot efectua plăți direct de pe site-ul unde se desfășoară licitația (Achiziție Instantanee pentru Licitații);

efectuați tranzacții financiare folosind un telefon mobil (Plăți mobile);

efectuați plăți simultane către un număr mare de utilizatori (Batch Pay);

efectuați transferul zilnic de fonduri într-un cont bancar (Auto-Sweep).

Pe viitor, se ia în considerare posibilitatea de a primi dobândă pentru stocarea fondurilor în cont.

Moneybookers- sistem electronic de plată, deschis în 2003. În ciuda tinereții sale relative, concurează cu succes în multe domenii cu un astfel de gigant precum PayPal. Principalul avantaj al acestui sistem de plată poate fi considerat versatilitatea acestuia. Moneybookers este ușor de utilizat atât pentru persoane fizice, cât și pentru proprietarii de magazine online și bănci. Spre deosebire de PayPal, sistemul de plată Moneybookers deservește utilizatori din peste 170 de țări, inclusiv Rusia, Ucraina și Belarus. Caracteristicile Moneybookers:

instalarea unui software suplimentar nu este necesară pentru funcționare;

Numărul contului de utilizator Moneybookers este adresa de e-mail;

suma minimă de transfer către Moneybookers este de 1 euro cent (sau echivalentul într-o altă monedă);

capacitatea de a trimite automat fonduri într-un program fără participarea utilizatorului;

comisionul de sistem este de 1% din suma plății și se deduce de la expeditor.

1. Bani digitali. Conceptul de monedă electronică Banii digitali (denumiti în continuare electronici) simulează complet banii reali. În același timp, organizația emitentă - emitentul - își emite analogii electronici, numit sisteme diferiteîn moduri diferite (de exemplu, cupoane). În continuare, acestea sunt achiziționate de utilizatori, care le folosesc pentru a plăti achizițiile, iar apoi vânzătorul le răscumpără de la emitent. La emitere, fiecare unitate monetară este certificată printr-un sigiliu electronic, care este verificat de către structura emitentă înainte de răscumpărare. Una dintre caracteristicile banilor fizici este anonimatul, adică nu indică cine i-a folosit și când. Unele sisteme, prin analogie, permit cumpărătorului să primească numerar electronic în așa fel încât legătura dintre el și bani să nu poată fi determinată. Acest lucru se face folosind o schemă de semnătură oarbă. De asemenea, este de remarcat faptul că, atunci când se utilizează bani electronici, nu este nevoie de autentificare, deoarece sistemul se bazează pe eliberarea banilor în circulație înainte de utilizarea lor. Mai jos este schema de plată folosind bani digitali. Cumpărătorul schimbă bani reali în bani electronici în avans. Clientul poate stoca numerar în două moduri, care este determinat de sistemul utilizat: Pe hard diskul computerului. Pe carduri inteligente. Ofertă diferite sisteme scheme diferite schimb valutar. Unele deschid conturi speciale în care fondurile din contul cumpărătorului sunt transferate în schimbul facturilor electronice. Unele bănci pot emite ele însele numerar electronic. Mai mult, este emis doar la cererea clientului, urmat de transferul acestuia pe computerul sau cardul acestui client si retragerea echivalentului de numerar din contul acestuia. La implementarea unei semnături oarbe, cumpărătorul însuși creează facturi electronice, le trimite băncii, unde la primire bani adevarati sunt ștampilate pe cont și trimise înapoi clientului. Pe lângă comoditatea unei astfel de stocări, are și dezavantaje. Deteriorarea unui disc sau a unui card inteligent are ca rezultat pierderea ireversibilă a banilor electronici. Cumpărătorul transferă bani electronici pentru achiziție pe serverul vânzătorului. Banii sunt prezentați emitentului, care îi verifică autenticitatea. Dacă facturile electronice sunt autentice, contul vânzătorului este majorat cu suma achiziției, iar bunurile sau serviciul sunt furnizate cumpărătorului.
Una dintre cele importante trăsături distinctive banii electronici reprezintă capacitatea de a efectua microplăți. Acest lucru se datorează faptului că valoarea nominală a bancnotelor poate să nu corespundă cu monede reale (de exemplu, 37 de copeici). Atât băncile, cât și organizațiile nebancare pot emite numerar electronic. Cu toate acestea, un sistem de conversie unificat nu a fost încă dezvoltat tipuri diferite bani electronici. Prin urmare, doar emitenții înșiși pot răscumpăra numerarul electronic pe care l-au emis. În plus, utilizarea acestor bani din structurile nefinanciare nu este garantată de stat. Cu toate acestea, costul scăzut al tranzacției face ca numerarul electronic să fie un instrument atractiv pentru plățile online. Sisteme de credit Sistemele de credit Internet sunt analoge ale sistemelor convenționale care funcționează cu carduri de credit. Diferența constă în faptul că toate tranzacțiile sunt efectuate pe internet și, ca urmare, este nevoie de măsuri suplimentare de securitate și autentificare. Schema generală de plată într-un astfel de sistem este prezentată în figură. În efectuarea plăților prin Internet folosind Carduri de credit participa: Cumpărător. Un client cu un computer cu un browser Web și acces la Internet. Banca emitenta. Contul bancar al cumpărătorului se află aici. Banca emitentă emite carduri și este garantul obligațiilor financiare ale clientului. Vânzători. Vânzătorii sunt înțeleși ca servere de comerț electronic în care sunt menținute cataloage de bunuri și servicii și sunt acceptate comenzile de achiziție ale clienților. Bănci de achiziție. Băncile care deservesc vânzătorii. Fiecare vânzător are o singură bancă în care își deține contul curent. Sistem de plată prin internet. Componente electronice care acționează ca intermediari între alți participanți. Sistem tradițional de plată. Un set de mijloace financiare și tehnologice pentru deservirea cardurilor de acest tip. Printre principalele sarcini rezolvate de sistemul de plată se numără asigurarea utilizării cardurilor ca mijloc de plată pentru bunuri și servicii, utilizarea serviciilor bancare, efectuarea de compensații reciproce etc. Participanții la sistemul de plată sunt persoane fizice și juridice unite prin utilizarea cardurilor de credit. Centru de procesare a sistemului de plată. O organizație care oferă informații și interacțiune tehnologică între participanții la sistemul tradițional de plată. Banca de decontare a sistemului de plată. O organizație de credit care efectuează decontări reciproce între participanții la sistemul de plăți în numele centrului de procesare.
Cumpărătorul din magazinul electronic creează un coș de mărfuri și selectează metoda de plată „card de credit”. În continuare, parametrii cardului de credit (număr, numele proprietarului, data expirării) trebuie transferați în sistemul de plată prin Internet pentru autorizare ulterioară. Acest lucru se poate face în două moduri: prin magazin, adică parametrii cardului sunt introduși direct pe site-ul magazinului, după care sunt transferați în sistemul de plată prin Internet (2a); pe serverul sistemului de plată (2b). Avantajele celei de-a doua căi sunt evidente. În acest caz, informațiile despre carduri nu rămân în magazin și, în consecință, riscul de a le primi de către terți sau de a fi înșelat de vânzător este redus. În ambele cazuri, la transferul detaliilor cardului de credit, există încă posibilitatea ca acestea să fie interceptate de atacatori în rețea. Pentru a preveni acest lucru, datele sunt criptate în timpul transmiterii. Criptarea, în mod firesc, reduce posibilitatea interceptării datelor în rețea, de aceea este indicat să se efectueze comunicații între cumpărător/vânzător, vânzător/sistem de plată prin Internet, cumpărător/sistem de plată prin Internet folosind protocoale securizate. Cel mai comun dintre ele astăzi este protocolul SSL (Secure Sockets Layer). Se bazează pe o schemă de criptare asimetrică cu cheie publică, iar algoritmul RSA este utilizat ca schemă de criptare. Datorită caracteristicilor tehnice și de licențiere ale acestui algoritm, acesta este considerat mai puțin fiabil, astfel încât standardul pentru tranzacții electronice securizate SET (Secure Electronic Transaction) este acum introdus treptat, conceput pentru a înlocui eventual SSL la procesarea tranzacțiilor legate de plățile cu cardul de credit. achiziții pe internet. Printre avantajele noului standard se numără securitatea sporită, inclusiv capacitatea de a autentifica toți participanții la tranzacții. Dezavantajele sale sunt dificultățile tehnologice și costul ridicat. Sistemul de plată prin Internet transmite cererea de autorizare către sistemul tradițional de plată. Următorul pas depinde dacă banca emitentă menține o bază de date online de conturi. Dacă există o bază de date, centrul de procesare trimite băncii emitente o cerere de autorizare a cardului (4b) și apoi (4a) primește rezultatul acesteia. Dacă nu există o astfel de bază de date, atunci centrul de procesare însuși stochează informații despre starea conturilor deținătorilor de carduri, listele de oprire și îndeplinește cererile de autorizare. Aceste informații sunt actualizate în mod regulat de către băncile emitente. Rezultatul autorizației este transmis către sistemul de plată prin Internet. Magazinul primește rezultatul autorizației. Cumpărătorul primește rezultatul autorizației prin magazin (7a) sau direct din sistemul de plată prin Internet (7b). Dacă rezultatul autorizației este pozitiv, magazinul asigură serviciul sau expediază mărfurile (8a); centrul de procesare transmite informații despre tranzacția finalizată către banca de decontare (8b). Banii din contul cumpărătorului la banca emitentă sunt transferați prin banca de decontare în contul magazinului la banca achizitoare. În cele mai multe cazuri, este necesar un software special pentru a efectua astfel de plăți. Poate fi furnizat cumpărătorului (numit portofel electronic), vânzătorului și băncii sale de service. De exemplu, luați în considerare sistemul de plată electronică WebMoney Transfer.

4. Popularitatea banilor digitali. Perspective de dezvoltare Potrivit unor analiști, în curând mijloace electronice plățile vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă mai mult mod convenabil plata pentru bunuri si servicii. Potrivit estimărilor ABA/Dove, plățile electronice ar putea înlocui în curând numerarul și cecurile, deoarece astăzi fiecare a doua achiziție dintr-un magazin se face folosind mijloace electronice de plată. Cash rămâne principalul mijloc de plată în magazinele tradiționale pentru doar 33% dintre cumpărători. În timp ce majoritatea achizițiilor online se fac cu carduri de credit, aproape jumătate dintre respondenți folosesc cecuri și ordine de plată pentru comerțul electronic, iar un sfert dintre cumpărătorii virtuali folosesc plăți P2P. Două treimi dintre consumatori plătesc cel puțin o factură lunară electronic, inclusiv carduri de credit/debit, plăți directe sau servicii bancare online. Analiștii cred că plata online a facturilor va atinge volume semnificative până în 2003, deoarece majoritatea utilizatorilor încep să utilizeze sau să își intensifice utilizarea acestei opțiuni de plată. În același timp, utilizarea plăților „de hârtie” va fi redusă semnificativ - 21% dintre respondenți au spus că intenționează să nu mai plătească facturile prin cec. În același timp, analiștii Yankee Group notează că 8,7% dintre consumatorii americani își plătesc acum facturile online, față de 5,1% anul trecut. Eforturile de marketing încep să dea roade: 29% dintre consumatori și-au exprimat deja interesul pentru utilizarea sistemelor electronice de plată a facturilor (EBPP), iar 14,9% citează economisirea de timp ca motiv principal. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare în acest domeniu, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea reține pentru o perioadă lungă de timp. Creșterea cifrei de afaceri din comerțul electronic „Business to consumer” în Rusia, milioane de dolari (conform The Economist, Boston Consulting Group):
Creșterea comerțului electronic în sectorul „Business to consumer”, miliarde de dolari (conform eMarketer):
Ponderea comerțului electronic în PIB-ul SUA (PIB) (conform eMarketer):

Audiență activă de internet în Rusia conform ROCIT, milioane de oameni:
De la formarea lor pe piața rusă, bursele și platformele de tranzacționare au folosit tehnologii moderne, creând sisteme unice prin caracteristicile lor aproape de la zero, încercând să acopere întreaga piață, toate regiunile. Federația Rusă . Dezvoltându-se în conformitate cu tendințele globale avansate, comerțul electronic organizat devine din ce în ce mai atractiv pe piața globală. Au apărut premisele pentru apropierea și conectarea platformelor de tranzacționare atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. Astăzi, tehnologiile informaționale determină fața pieței financiare globale. Piețele financiare mondiale devin din ce în ce mai globale, iar Rusia se mișcă în conformitate cu acest proces. Provocarea vremii este internaționalizarea economiei mondiale, care astăzi acționează ca un sistem economic integrat global. Țara noastră este pe cale să facă un pas important - să adere la Organizația Mondială a Comerțului (OMC). O condiție necesară pentru aderarea la OMC este integrarea Rusiei pe piața financiară internațională. Prin urmare, vorbind despre perspectivele de dezvoltare a pieței ruse, una dintre principalele etape poate fi identificată ca integrarea în infrastructura pieței mondiale de capital. Această lucrare a început deja. Tehnologiile electronice se dezvoltă rapid. Astăzi este greu să ne imaginăm viața fără internet. În ultimii câțiva ani, popularitatea tranzacționării acțiunilor companiei prin internet a crescut rapid în întreaga lume. Investitorii individuali au posibilitatea de a intra în tranzacții, practic, fără a pleca de acasă. În 1999, a început dezvoltarea tranzacționării pe internet pe bursa rusă. Volumul total al tranzacțiilor prin internet pe piața rusă este în continuă creștere și, conform unor estimări, deja în 2001 se ridica la aproximativ 40% din cifra de afaceri totală a pieței de valori. De exemplu, în decembrie 2001, deja aproximativ 47% din volumul tranzacționării și aproximativ 70% din tranzacțiile de pe piața de valori MICEX erau încheiate prin internet. Tranzacționarea prin internet este astăzi cel mai ușor și mai convenabil acces pentru investitorii privați pe piețele financiare. Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Cu alte cuvinte, activitatea clienților pe bursă și ponderea tranzacțiilor clienților în cifra totală de afaceri cresc într-un ritm mai rapid. Este interesant de remarcat faptul că liderii în introducerea și promovarea tranzacționării pe internet pe piața bursieră din Rusia nu erau companii de brokeraj mari, ci dinamice, care se află acum în mod constant printre primii zece participanți la piață în ceea ce privește cifra de afaceri. În același timp, marile companii de brokeraj și băncile au început să dezvolte noul serviciu mult mai târziu. Realitățile de astăzi sunt de așa natură încât nu compania „mare” este cea care câștigă, ci compania „rapidă”. După ce a început pe piața de valori din mai multe motive, tranzacționarea pe internet se dezvoltă acum cu încredere în alte sectoare ale pieței financiare: titluri de stat; valută; urgent. În viitor, dezvoltarea comerțului pe internet va fi determinată de următoarele tendințe principale. În primul rând, se va extinde atât gama de piețe și instrumente tranzacționate oferite în cadrul sistemelor de tranzacționare pe Internet, cât și serviciul oferit și gama de servicii suplimentare pentru clienți bazate pe automatizarea lor completă. Vom vedea o interconectare mai strânsă, în cadrul unui sistem de internet, a funcțiilor sistemelor bancare, tranzacționării pe internet și sistemelor de servicii de depozitare și back-office. În plus, procesul de extindere a suportului analitic și informațional pentru clienți bazat pe integrarea cu sisteme informatice și analitice de Internet dezvoltate de agențiile de informare va continua mai activ. Având în vedere nivelul scăzut de dezvoltare al rețelelor de telecomunicații, în special în regiunile Rusiei, desigur, una dintre domeniile prioritare de dezvoltare va fi îmbunătățirea calității muncii și îmbunătățirea proprietăților consumatorilor ale sistemelor de tranzacționare pe Internet. Soluția la această problemă constă nu numai în domeniul îmbunătățirii hardware-ului și software-ului aplicat sistemelor de tranzacționare pe Internet, ci și în zona creării unei noi generații de sisteme care pot extinde semnificativ capacitățile tehnologice ale serviciului pentru clienți și îmbunătăți calitatea muncii lor. Un factor foarte important care influențează dezvoltarea afacerilor pe internet pe piețele financiare, în viitorul foarte apropiat, odată cu apariția cadrului de reglementare adecvat, va deveni fără îndoială necesitatea utilizării obligatorii în sisteme. acces de la distanță prin intermediul software-ului de securitate a informațiilor certificat pe Internet și a semnăturii digitale electronice. La 10 ianuarie 2002, președintele Federației Ruse V.V Putin a semnat Legea federală „Cu privire la semnătura digitală electronică”, care vizează asigurarea condițiilor legale pentru utilizarea semnăturilor digitale electronice în documente electronice, sub rezerva unei semnături digitale electronice. documentul este recunoscut ca echivalent cu o semnătură de mână într-un document pe hârtie. Odată cu apariția tehnologiilor Internet, a apărut o nevoie reală de a conecta legăturile tehnologice disparate ale procesului de servicii pentru clienți într-un singur lanț. Investitorii pot utiliza acum sisteme automate pentru a monitoriza întregul proces de investiții și pentru a-și gestiona activele în timp real. Această abordare necesită modernizarea constantă a produselor software și a tuturor sistemelor pentru diverse scopuri funcționale, cu posibilitatea interconectarii informațiilor acestora în timp real sau integrarea lor în complexe software și hardware unice multifuncționale. Concluzie O analiză superficială a tehnologiilor Internet pentru afaceri, din care o parte integrantă sunt sistemele de plată online, ne permite să tragem următoarele concluzii: 1. Emitenții de bani digitali sunt sisteme care organizează tranzacțiile pe internet. 2. Sistemele de emitere de monedă digitală sunt de cel puțin două tipuri: cele care emit numerar electronic imediat după primirea banilor reali în contul bancar al sistemului și cele care emit doar când și pe perioada plății. 3. Banii digitali sunt bani emiși susținuți cu bani reali. 4. Rata de rotație a banilor digitali este cea mai mare astăzi. 5. Cardurile tradiționale de credit și de debit emise de bănci pentru acces la conturi de la distanță nu sunt bani digitali ca atare. Chiar dacă contul de card deschis este multi-valută, nu are legătură directă cu banii digitali, deoarece este deschis în orice monedă de bază. Iar natura sa multivalută este exprimată în faptul că, atunci când plătiți cu un card de plastic, este posibil să convertiți instantaneu moneda de bază în moneda de plată. 6. De asemenea, banii fără numerar nu pot fi numiți direct bani digitali, în ciuda faptului că mediul lor este electronic. Deoarece analogul lor există sub formă de numerar. 7. Banii digitali vă permit să efectuați microplăți și, atunci când se acumulează o sumă suficientă, să le convertiți în bani reali.

Lista surselor de informare: 1. Site-ul oficial al sistemului de plată WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Site-ul oficial al agenției de analiză RosBusinessConsulting – http://www.rbc.ru 3. Resursa de internet – http://www. i2r.ru 4 . Site-ul web al sistemului de plăți PayWell - http://www.paywell.ru 5. „Bănci și sisteme bancare” membru al Academiei Internaționale de Informatizare, membru al consiliului științific și de experți al Comitetului pentru Politică Economică. și antreprenoriat al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky – http://www.yur.ru 6. Magazin online Ozone – http://www.ozone.ru 7. „Unde se duc banii” membru al Academiei Internaționale de Informatizare membru al consiliului de experți științifici al Comitetului pentru politică economică și antreprenoriat al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 8. Site de informații „Bani electronici. Sisteme de plată pe internet” - http://www. pay-system.info 9. Site-ul oficial de informații „Tehnologii de afaceri către Internet”, 1997-2006, Grupul de sisteme de plată pe internet - „Sisteme de plată pe internet” - http://emoney.ru/menu.asp 10. Site-ul oficial de informații „ Afaceri”, - secțiunea: Afaceri de la și către. - 2008, http://business.rin.ru

Astăzi vom vorbi despre bani electroniciȘi sisteme electronice de plată(EPS) este un alt subiect foarte important, fără înțelegere și, în consecință, aplicație practică care va fi greu de condus pe deplin. Pur și simplu este necesar să folosiți banii electronici în diferite moduri de a lucra și de a câștiga bani pe Internet, unele tipuri de investiții, atunci când faceți tranzacții și în alte cazuri, pe care le voi lua în considerare pe paginile Financial Genius.

Deci, primul lucru pe primul loc.

Ce sunt banii electronici?

Moneda electronică este o unitate monetară virtuală prin care se fac tot felul de plăți pe internet. După cum știți, World Wide Web acoperă acum totul în fiecare zi mai multe sfere viața umană, în consecință, nevoia de plăți convenabile și rapide între utilizatori, inclusiv cei aflați în diferite țări, este din ce în ce mai în creștere. Tocmai aceasta este funcția pe care o asumă banii electronici.

Acestea sunt, de fapt, aceleași bancnote care au aceeași valoare ca banii reali sau fondurile din conturile bancare, cu diferența că toată circulația lor are loc exclusiv pe internet. Monedele electronice pot fi și în diferite valute, pot fi schimbate cu bani reali și invers (această operațiune se numește intrare/ieșire de monedă electronică).

Banii electronici și fondurile fără numerar din conturile bancare nu sunt același lucru! Ele nu trebuie identificate sub nicio formă!

Inițial, banii electronici erau folosiți pentru a efectua o gamă restrânsă de plăți, dar acum este în circulație foarte largă, iar amploarea utilizării lor este în continuă creștere. Multe întreprinderi offline au început deja să accepte moneda sistemelor de plată electronice populare pentru plată: cu ajutorul acesteia, de exemplu, puteți cumpăra bilete de avion și de tren, puteți plăti facturile de utilități, puteți reîncărca conturile operatorilor de telefonie mobilă, puteți plăti pentru internet și televiziune prin cablu, etc.

Poate fi folosit în diferite țări definiții diferite monedă electronică, exprimată în acte legislative. Majoritatea utilizatorilor de monedă electronică sunt atrași de anonimatul lor relativ și de comoditatea de a efectua rapid plăți pe internet.

Sisteme electronice de plată.

Monedele electronice sunt emise de sistemele de plată electronică (EPS). Acestea sunt companii care emit bancnote virtuale, dezvoltă și implementează tehnologii pentru circulația acestora și furnizează toate operațiunile cu moneda lor electronică. Adesea, sistemele de plată electronică fac parte din cele mai mari corporații de internet, unul dintre domeniile lor de activitate (de exemplu, Yandex.Money, valutele celor mai mari rețele sociale etc.)

Fiecare EPS emite propria sa monedă electronică, care poate corespunde diferitelor monede reale. Diferite sisteme de plată electronică au niveluri diferite de dezvoltare, funcționalități diferite, rețele de acoperire diferite și scopuri diferite. De regulă, moneda electronică a unui sistem de plată poate fi schimbată cu moneda altui EPS, dar nu întotdeauna, o astfel de operațiune va necesita un anumit comision.

De regulă, sistemele de plată electronică emit exact cât de multă monedă electronică este nevoie, adică în măsura în care utilizatorii EPS depun bani reali pentru a cumpăra monedă electronică. Emiterea de monedă electronică este de obicei reglementată de reglementări legale, astfel încât sistemele de plată electronică care sunt înregistrate și funcționează într-o anumită țară trebuie să respecte aceste reglementări. Cu toate acestea, de multe ori acest lucru nu se întâmplă, deoarece banii electronici sunt foarte greu de urmărit, iar legislația în acest domeniu rămâne imperfectă.

Sistemele de plată electronică câștigă bani din comisioane care sunt percepute pentru toate tranzacțiile cu moneda lor.

Așa cum băncile sunt „sistemul de circulație” al economiei oricărui stat, sistemele de plată electronică sunt „sistemul de circulație” al comerțului electronic - acestea sunt principalele, dar nu singurele domenii de utilizare ale acestora.

Tipuri de monedă electronică.

După cum am scris deja, fiecare EPS emite propriile tipuri de monedă electronică. Unii dintre ei au cumpărat deja semnificație internațională, unele sunt folosite într-un număr limitat de țări, altele nu au părăsit niciodată granițele emitentului lor.

Foarte rol important Pentru viitorul utilizator, alegerea corectă a unui sistem de monedă electronică joacă un rol important. Fiecare persoană are nevoie de un sistem electronic de plată care să răspundă pe deplin nevoilor sale specifice. Dacă este necesar, este întotdeauna posibilă înregistrarea în mai multe EPS deodată.

Sisteme electronice de plată din lume.

1. PayPal. Astăzi este cel mai popular sistem de plată la nivel mondial, care funcționează din anul 2000. Este o unitate structurală companie americană eBay, specializată în licitații online. În prezent, sistemul de plată PayPal operează în 203 țări din întreaga lume, deși în unele dintre ele nu este posibilă utilizarea completă a funcționalității EPS, operează în 26 de valute mondiale, iar numărul utilizatorilor săi se apropie de 140 de milioane.

În Rusia și în alte țări CSI, PayPal nu a devenit încă larg răspândit, inferior sistemelor de plată rusești, deoarece nu există oportunități largi de reaprovizionare și mai ales de retragere a fondurilor. Totuși, se dezvoltă treptat și aici, de exemplu, din septembrie 2013, a devenit disponibilă retragerea rublelor rusești din sistem în conturile din băncile rusești, deși cu un comision destul de mare. Moneda principală a PayPal este dolarul american.

2. E-aur. Un sistem de plată care emite monedă electronică în principal în aur (pe baza numărului de uncii de treimi), precum și în alte metale prețioase. În ultimii ani, sistemul e-gold a devenit popular printre escrocii de pe internet și este utilizat activ în activitățile cazinourilor online și în tot felul de jocuri virtuale pentru bani. În ultimii ani, e-gold a trecut prin momente grele: fondatorul său a fost arestat, iar tranzacțiile au fost blocate periodic.

3. Bani perfecti. Un sistem electronic de plată creat în 2007 și care funcționează în principal în euro, dolari și aur. De asemenea, a devenit celebru pentru utilizarea sa în multe hype și piramidele financiare Cu toate acestea, este destul de popular în plățile globale între persoane fizice și reprezentanți ai afacerilor și este folosit în mod activ pentru a plăti bunuri și servicii pe Internet.

Pot fi remarcate și alte sisteme de plată electronică din lume: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService etc.

Sistemele electronice de plată din Rusia.

1. WebMoney (WebMoney). Liderul incontestabil printre sistemele de plată nu numai în Rusia, ci și în alte țări CSI, are și o anumită circulație în întreaga lume, deși, de exemplu, în Germania, activitățile WebMoney sunt interzise prin lege. Din punct de vedere legal, WebMoney Transfer nu este un sistem de plată, deoarece nu emite monedă electronică, ci așa-numita. „unități de titlu”, prin care se efectuează transferul drepturilor bănești de creanță. Compania însăși a fost creată în 1998 și își declară activitățile ca „ sistem international așezări și mediu pentru desfășurarea afacerilor în rețea.”

Astăzi, există aproximativ 25 de milioane de participanți în sistemul WebMoney, în timp ce portofelele WebMoney sunt folosite de aproximativ 35% dintre utilizatorii Runet. În total, sistemul utilizează aproximativ o duzină de monede electronice (inclusiv valute speciale de credit), inclusiv echivalente ale valutelor țărilor CSI, monedele mondiale ale dolarului și euro, precum și aurul.

2. Bani Yandex. Al doilea cel mai popular sistem de plată electronică din Rusia, fondat în 2002 ca una dintre diviziile structurale ale celei mai mari diviziuni ruse. motor de căutare Yandex. Pentru plăți, Yandex.Money folosește echivalentul electronic al rublei ruse. Sistemul este conceput pentru a sprijini afacerile pe internet și comerțul electronic în principal în Federația Rusă, deși este, de asemenea, în circulație mică în alte țări CSI.

3. Qiwi. Este, de asemenea, un sistem de plată electronică destul de popular în Rusia, deși, desigur, în comparație cu primele două, pierde. Banii electronici Qiwi au apărut în 2007 și sunt folosiți ca mijloc nu numai de plăți electronice, ci și fără numerar (folosind un card Visa). Pe lângă Rusia, sistemul QIWI operează în încă 7 țări, inclusiv în Belarus, Kazahstan, Moldova, SUA și altele.

Printre alte EPS rusești, se pot evidenția RBK Money, Unified Wallet, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, monedele rețelelor sociale VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir etc.

Ucraina și-a creat propriul sistem de plată Internet.Bani, iar în Belarus - EasyPay. Dar în ceea ce privește popularitatea și volumele de plată, acestea sunt semnificativ inferioare WebMoney rusești.

Cum se utilizează banii electronici?

Toate sistemele de plată electronică funcționează aproximativ pe același principiu. Pentru a deveni participant EPS, va trebui să vă înregistrați în sistem (acest lucru trebuie făcut doar prin intermediul site-ului oficial!) și să deschideți unul sau mai multe portofele electronice, în funcție de nevoie.

Atunci când alegeți un sistem de plată electronică, acordați atenție faptului că acesta vă poate oferi toate capabilitățile de care aveți nevoie și vă poate oferi modalități convenabile și accesibile de a depune și de a retrage bani.

Procedura de înregistrare este gratuită în majoritatea cazurilor. În unele cazuri, înregistrarea online pe site va fi suficientă, în altele va trebui să descărcați și să instalați aplicație specifică pentru munca într-un anumit EPS. Astfel de aplicații există atât pentru desktop, cât și pentru dispozitive mobile.

Apoi totul depinde de modul în care intenționați să utilizați banii electronici. Dacă trebuie să le acceptați ca plată pentru serviciile dvs. (de exemplu, dacă aveți - ), trebuie să oferiți numărul dvs. de portofel electronic persoanei care vă va efectua plăți.

Dacă doriți să plătiți pentru ceva cu bani electronici, va trebui să vă încărcați portofelul cu bani reali. Există diferite modalități de a face acest lucru, fiecare EPS are propriile sale: folosind carduri internaționale din plastic, prin terminale de plată, conturi bancare, case de schimb valutar etc.

Când vă înregistrați în sistemul de plată, trebuie să vă folosiți datele reale, altfel puteți avea probleme cu retragerea fondurilor. În unele cazuri, în special pentru tranzacții mari, va trebui să furnizați datele pașaportului în formă scanată.

Toate serviciile sistemelor electronice de plată sunt protejate căi diferite securitate, dar utilizatorul trebuie să aibă grijă și să se protejeze de tot felul de escroci, dintre care sunt întotdeauna destui pe internet.

Studiați cu atenție informațiile de pe site-ul sistemului de plată electronică, urmați toate instrucțiunile și încercați să oferiți cel mai înalt grad posibil de protecție portofelelor dumneavoastră electronice. Amintiți-vă că aceștia sunt, de fapt, aceiași bani, iar pierderea lor va afecta negativ starea finanțelor tale personale.

Era comun informatii introductive despre monedă electronică și sisteme de plată electronică. În publicațiile viitoare despre o parte din EPS mai detaliat și voi insista asupra Puncte importante legate de utilizarea monedelor electronice. Rămâneți cu noi, rămâneți pe fază și îmbunătățiți-vă cunoștințele financiare. Ne mai vedem!