Sisteme electronice de plată bani electronici. Ce sunt banii electronici și portofelul electronic? Banii electronici sunt securitate

Banii electronici sunt un mijloc obișnuit de a face achiziții, dar sunt folosiți pentru a plăti pe internet. Acest lucru este similar cu un card bancar multe operațiuni sunt efectuate identic: plata pentru bunuri în orice țară, plata pentru servicii și chiar schimbul pentru bani reali în; moneda necesară. Există, de asemenea, diferențe care ar trebui luate în considerare la înregistrarea unui portofel virtual.

Ce sunt „bani electronici”?

Mulți utilizatori de internet manipulează deja în mod activ banii virtuali, iar specialiștii în sisteme electronice fac tot posibilul să depășească concurenții în furnizarea de servicii. Monedă electronică este un termen care este folosit în mai multe sensuri:

1. Sisteme de stocare si transfer de valute nationale si private.
2. Obligațiile bănești ale persoanei responsabile, care sunt stocate pe suport electronic.
3. Mijloace de plată.

Portofelele virtuale sunt indispensabile pentru freelanceri care... Astfel de portofele sunt gestionate de EPS - sisteme electronice de plată, care îndeplinesc funcțiile băncilor virtuale. Există mai multe dintre ele, unele chiar interacționează, permițând utilizatorilor să transfere sume dintr-un portofel în altul. Ei creează mai mult carduri de plastic, sunt acceptate de terminale. Banii electronice sunt alocate băncilor, care ajută la încasarea fondurilor în valută reală. Puteți face acest lucru în două moduri:

1. Prin mobil.
2. Prin internet banking.

Bani electronici - argumente pro și contra

Noua monedă electronică are avantajele și dezavantajele sale, așa că nu a fost încă utilizată pe scară largă. Dar având în vedere că sistemele lor se îmbunătățesc constant, este posibil ca popularitatea lor să crească în timp. Dezavantajele monedei electronice:

1. Reglementare legală. Moneda virtuală nu este acceptată în multe țări; nu este posibil să faceți o achiziție mare cu ea.
2. Cifra de afaceri. Nu toată lumea folosește moneda virtuală, este mai dificil să încaseze.
3. Dependența de tehnologie. Dacă rămâneți fără electricitate sau internet, accesul la bani va fi închis.

Avantajele monedei electronice:

1. Viteză. Plata se face instantaneu, puteți transfera orice sumă în orice țară.
2. Automatizare. Toate transferurile sunt luate în considerare, operațiunile sunt efectuate de un computer.
3. Siguranţă. Acești bani nu pot fi deteriorați sau contrafăcuți, nu pot fi pierdeți sau furați. Toate operațiunile sunt protejate în mod fiabil de sistem.
4. Protecţie. Hackerea banilor electronici sau a unui portofel este foarte dificilă. Fondurile pot fi furate dacă utilizatorul folosește scheme frauduloase.

Avantajele monedei electronice

Deși schema de plată prin internet este asemănătoare plăților fără numerar, banii virtuali sunt totuși mai aproape de numerar: circulația acestuia este personalizată, detaliile părților sunt cunoscute. Proprietățile monedei electronice îi oferă o serie de avantaje:

1. Plata este procesată cu o acuratețe perfectă.
2. Preț de emisiune modest: nu este nevoie de hârtie sau vopsea pentru a crea bani virtuali.
3. Nu este nevoie să numărați banii manual; instrumentul de plată face acest lucru.
4. Nu este necesară nicio securitate atunci când depozitați cantități mari.
5. Plata este înregistrată de sisteme.
6. Sumele din portofel sunt foarte stocate pe termen lung, nu trebuie să plătiți dobândă pentru serviciu.

Dezavantajele monedei electronice

Folosirea banilor electronici are și dezavantajele sale. Una dintre cele mai vizibile - dependență completă de pe computerul pe care sunt instalate fișierele de pornire. Dacă computerul dvs. nu este în funcțiune, nu vă veți putea accesa portofelul. Există și alte dezavantaje:

1. Conexiune la internet pentru tranzacții. Nu toți și nu au întotdeauna posibilitatea de a accesa internetul, așa că în unele cazuri accesul la fonduri este limitat.
2. Nu puteți transfera bani direct de la un plătitor la altul.
3. Mijloace protecţie criptografică Ele nu au fost încă suficient testate și testate încă nu se știe cum se vor comporta cu utilizarea în masă a banilor electronici.

Monedă electronică - tipuri

Varietățile de monedă electronică includ sistemele RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, „Unified Wallet”, „Money Mail”, dar acestea sunt rareori utilizate. Principalul lucru este să decideți de ce aveți nevoie de un portofel virtual, astfel încât să nu apară dezamăgiri și bătăi de cap mai târziu. Toate sistemele fac față achiziției și plății de bunuri online în Rusia, dar WebMoney este cel mai bun pentru plățile străine. Portofelele sunt diferite:

1. Metoda de reaprovizionare: bancomat, mobil, carduri.
2. Comisia pentru circulația fondurilor.
3. Unități monetare.
4. Nivelul de securitate al datelor utilizatorului și al transferurilor.
5. Popularitatea serviciului.

Care bani electronici sunt mai buni? Cele mai populare sisteme de plată astăzi:

• WebMoney, acceptat in toate magazinele online, un serviciu foarte practic;
• Yandex-Money, acceptă doar ruble, interfață simplă;
• Kiwi nu este deosebit de popular în magazinele online, dar este ușor de plătit utilitati publice prin terminal.

Bani electronici WebMoney

Sistemele de monedă electronică au propriile reguli de utilizare care merită luate în considerare. Unul dintre primii care a apărut a fost WebMoney Transfer, care deține o poziție de lider în clasament. Este folosit de sute de mii de utilizatori vorbitori de limbă rusă, dar nu toată lumea știe că în unele țări este interzis să plătiți cu astfel de bani. Alte caracteristici:

1. Sistemul funcționează în patru unități monetare: dolar, grivne, belarusă și rublă rusă.
2. Se efectuează orice operațiuni: de la efectuarea plăților până la acceptarea acestora.
3. Îți poți încărca portofelul la Sberbank, prin carduri și case de schimb valutar.
4. Pentru a vă confirma identitatea, este suficientă o scanare a pașaportului.
5. Apărare bună.
6. Retragerile sunt permise numai într-un cont bancar verificat.
7. Nu există comisioane pentru transferuri în interiorul statului.

Bani electronici Yandex

Al doilea sistem popular pe internet este, a fost lansat în urmă cu 15 ani special pentru ruși, așa că se concentrează doar pe moneda națională. Nu poți transfera bani către altul. Cum să utilizați portofelul electronic Yandex-Money:

1. Crea cutie poştalăîn Yandex, deschideți fila „Bani” și faceți clic pe butonul „Deschide portofelul”. Conectați-l la numărul dvs. de telefon mobil.
2. Contul este completat prin terminale, bancomate și sucursale bancare, iar fondurile sunt retrase pe un card Yandex-Money sau pe un card din lista propusă de bănci.
3. Comisionul pentru multe acțiuni nu se percepe.
4. Cumpărătorii pot plăti cu ușurință bunuri sau servicii imediat pe site.

Bani electronici Qiwi

Banii virtuali electronici Qiwi sunt mai frecvente în CSI, dar magazinele online sunt reticente în a utiliza acest sistem. Multe operațiuni sunt efectuate prin intermediul terminalelor. Adăugat la pozitiv:

1. Portofelul este legat de numărul dvs. de telefon mobil.
2. Puteți depune bani prin telefonul mobil, bancomat și terminal.
3. Există patru monede în uz: ruble, dolari, euro și tenge kazah.
4. Plata se face prin terminal sau card.
5. Comisionul este de 2% pentru toate tranzacțiile.

Bani electronici Paypal

Conform standardelor europene, cei mai buni bani electronici sunt PayPal de la comerțul global eBay, care este acceptat în 203 de țări. Recent, sistemul a adăugat suport pentru monede noi. Spre deosebire de alte servicii, PayPal funcționează cu bani reali, cardul sau contul este legat de contul utilizatorului. Acest sistem a apărut în Rusia în 2003, dar rușii au putut să primească și să retragă fonduri doar în urmă cu patru ani. Prin urmare, nu este deosebit de popular în rândul compatrioților clienții oferă un astfel de portofel liber profesioniști.

Printre aspectele benefice ale PayPal, experții numesc:

1. Multe tipuri de operații.
2. Lucrul cu bani folosind versiunea mobilă.
3. Trimiterea facturilor pentru plata prin posta.
4. Retragerea de fonduri în fiecare zi.

Bani electronici Easypay

A apărut recent aspect nou bani electronici - Easypay, aceasta este o unitate monetară virtuală a Belarusului, plățile se fac în ruble locale. Creat ca o alternativă la WebMoney. Sistem fiabil securitate, nu există analogi - coduri de control unice. Există și alte avantaje:

1. Transferurile se fac prin internet și telefon mobil.
2. Puteți adăuga cu ușurință bani în contul dvs. la casierie sau la oficiul poștal.
3. Comision în țară este de 2%, pentru retragerea de bani – 1,5%.

Pentru unele acțiuni taxa nu se percepe:

• cumpărături în magazine online din Belarus;
• reaprovizionarea telefoanelor mobile;
• Plata pentru servicii de internet;
• facturi de utilitati;
• caritate;
• bilete de cinema și teatru.

Bani electronici Bitcoin

Noua monedă electronică Bitcoin este numită o descoperire inovatoare în rețelele de afaceri pe Internet, un fel de analog al comunismului în virtual. Paternitatea este atribuită lui Satoshi Nikamoto, bitcoinii sunt stocați în portofele speciale, puteți depune și retrage bani. O creștere uimitoare a costurilor și popularitatea universală, în ciuda faptului că acest sistem nu are un proprietar sau chiar un administrator, este imposibil să influențezi transferurile din exterior. Nu există nici comision, ci doar plată către mineri pentru susținerea tranzacțiilor.

Bitcoin este o monedă electronică specială, se caracterizează prin:

1. Independenţă. Sistemul este complet independent.
2. Prescripţieîn acțiunile Bitcoin.
3. Anonimat total. Proprietarul nu poate fi determinat prin numerele portofelului.
4. Fara intermediari. Nu aveți nevoie de o bancă pentru a transfera unități, dar dezavantajul este că nu veți putea anula plata.
5. Nelegalitate. Multe guverne le numesc ilegale.
6. Instabilitate curs.

Cum să câștigi bani electronici?

Cum să câștigi bani electronici pe internet - această întrebare este adresată zilnic de mii de utilizatori online. Este destul de posibil să găsești o activitate care să genereze venituri online, dar aceasta nu este o sumă foarte mare. Există tranzacționare la bursă, dar pentru asta trebuie să ai cunoștințe și capital de pornire. Există nișe cu profituri mai modeste decât din tranzacțiile financiare.

Dacă lăsăm deoparte masa de scheme frauduloase, următoarele tipuri de venituri generează efectiv venituri:

1. Site-uri proprii.
2. Servicii poștale.
3. Vânzarea de texte.
4. Rețele de referință în proiecte comerciale.
5. Programe de afiliere.
6. Magazine online.
7. Câștigați bani din jocuri online.
8. Furnizarea diverselor servicii.

BANI ELECTRONICI ȘI SISTEME DE PLATĂ

S.A. Musalaeva,

solicitant la Institutul de Cercetări Socio-Economice al Centrului Științific Dagestan al Academiei Ruse de Științe (Makhachkala)

Articolul discută probleme generale legate de conceptul de „monedă electronică”. Este oferită o prezentare generală a monedei electronice bazate pe carduri inteligente și pe rețea. Dans caracteristici scurte sisteme de plată în segmentul rus al internetului.

Cuvinte cheie: monedă electronică, sistem de plată, card inteligent, bani de rețea, carduri cu o sumă stocată

UDC 332,1; BBK 64.04+65.22

Banii electronici (digitali) sunt un fenomen destul de nou în știința economică și practica de afaceri, așa că există opinii diferite cu privire la ceea ce este considerat monedă electronică. Unii cred că moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a unei companii bancare sau a unei alte companii, exprimată în formular electronic, certificat printr-o semnătură electronică digitală, utilizat ca mijloc de plată și răscumpărabil la momentul prezentării cu bani obișnuiți. Alte

Că aceasta este o valoare monetară, care reprezintă o creanță asupra emitentului, care este stocată pe un dispozitiv electronic, este emisă după primirea de fonduri într-o sumă nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate și este acceptată ca mijloc de plată nu numai de către emitent, dar și de către alte companii. Al treilea este că este un analog electronic al numerarului care poate fi achiziționat, este stocat electronic în dispozitive speciale și se află la dispoziția cumpărătorului. Cardurile inteligente sau sistemele speciale de computer sunt folosite ca dispozitive de stocare. În al patrulea rând - că este vorba despre niște informații transmise prin orice mijloc de comunicare electronică și care joacă rolul de bancnote și monede la efectuarea plăților, atât online, cât și offline.

La nivel de consumator, utilizatorii clasifică drept monedă electronică orice servicii de plată care permit plăți pentru bunuri sau servicii și decontări între utilizatori care utilizează mijloace electronice comunicații, în special prin internet. În ceea ce privește proprietățile sale de consum, moneda electronică este similară cu banii obișnuiți. Ele pot fi câștigate, folosite pentru a plăti servicii și bunuri, transferate și primite de la alte persoane, acumulate în conturi etc. De remarcat, ca și în cazul banilor obișnuiți, plățile au loc în timp real, în unele cazuri anonim.

Ideea așa-numitei monedă electronică a fost propusă pentru prima dată de savantul criptografic olandez David Cho-um, care în 1994 a organizat primul sistem de monedă electronică, Digicash, oferind anonimatul plăților pentru cumpărător și securitatea vânzătorilor.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media:

Pe bază de card (portofel electronic)

Bazat pe rețea (bani de rețea)

Cardurile inteligente sunt carduri de plastic multifuncționale cu

cipuri încorporate (microprocesoare). Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal pentru un card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal pentru cardurile tradiționale. Card obișnuitîn sine nu conține informații despre starea contului, este doar un instrument de accesare a contului curent. În momentul de față, banca creditează fonduri în contul de card la care este obișnuit card de plată, nu se face nicio creditare pe cardul bancar propriu-zis. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline.

Produsele cu carduri cu cip pot fi clasificate după cum urmează:

Carduri de debit/credit;

Portofele electronice;

Numerar electronic.

Cardurile cu cip de debit/credit sunt carduri obișnuite de debit sau de credit care conțin un cip. Spre deosebire de cardurile cu bandă magnetică, acestea au date și setări suplimentare de identificare care pot îmbunătăți securitatea și eficiența tranzacției. Dar principiul operațiunii rămâne același.

Cardurile preautorizate, portofelele electronice și cardurile de numerar electronic vă cer să stocați o sumă de bani pe card, motiv pentru care se numesc Carduri cu valoare stocată, ceea ce le diferențiază de cardurile de debit/credit. Aceste carduri cu cip stochează soldul fondurilor disponibile în microprocesor. Înainte de a efectua o tranzacție, aceasta este comparată cu suma tranzacției și, dacă rezultatul verificării este pozitiv, se reduce cu suma tranzacției. Tranzacțiile cu aceste carduri au loc offline, de ex. fără a contacta banca în momentul tranzacției.

Diferența dintre un card preautorizat și portofel electronic iar numerarul electronic este că suma este debitată din contul titularului numai după ce centrul de procesare primește informații de decontare despre tranzacțiile finalizate. Atunci când o sumă este depusă într-un portofel electronic și într-un card electronic de numerar, aceasta este debitată imediat din contul de card al titularului cardului. Dacă se pierde un card de portofel sau un card electronic de numerar, suma înregistrată pe acesta este pierdută de către titularul cardului. Aceasta este asemănarea dintre un card de portofel electronic și un card de numerar electronic și un portofel obișnuit.

Conceptul de portofel electronic ca produs financiar implică o anumită limitare a cantității de fonduri stocate în portofel și utilizarea acestuia pentru plăți relativ mici.

Particularitatea cardurilor cu cip care implementează conceptul de numerar electronic este că, folosind special dispozitive electronice, care operează autonom și confidențial fără comunicare cu emitentul, deținătorul cardului are posibilitatea de a verifica soldul de bani de pe card, de a transfera bani pe un alt card, de a trimite bani prin telefon, de a schimba un fișier de bani înapoi în bani tradiționali etc. Un exemplu de astfel de card este cardul bancar Mondex.

Pentru a stoca fondurile transferate dintr-un cont bancar, este implementat un dispozitiv numit portofel (portofel Mondex), care vă permite să transferați fonduri de la card la card, să citiți soldul și să schimbați PIN-ul. Fondurile pot fi transferate pe card din portofel după cum este necesar. Datorită acestui fapt, s-a realizat anonimatul tranzacțiilor și a crescut securitatea sistemului: o parte din bani se află în portofel, o parte pe card. În plus, sistemul Mondex permite utilizarea bancomatelor pentru retrageri de numerar și a terminalelor de la punctul de vânzare pentru a transfera fonduri de pe cardul cumpărătorului pe cardul comerciantului, care poate folosi apoi un telefon compatibil Mondex pentru a transfera fondurile acumulate pe cardul său. card în contul bancar al afacerii.

Într-un sistem de plată care utilizează carduri electronice de numerar, există restricții privind tranzacțiile cu carduri de comerciant. Acest lucru asigură așa-numita auditabilitate a operațiunilor. Modelul monedei electronice devine din ce în ce mai puțin periculos.

Asociații de plăți Visa International., MasterCard Int. și Europay Int. a format un grup de lucru care s-a dezvoltat

standarde internaționale ISO pentru carduri cu microprocesor, așa-numitul standard EMV (numele se bazează pe primele litere ale sistemelor principalilor dezvoltatori EuroPay/MasterCard/Visa)

În 2010, Uniunea Europeană a decis să treacă cardurile de plastic cu carduri inteligente sau carduri EMV. În prezent, există opțiuni pentru combinarea produselor sistemelor de plată bazate pe carduri inteligente:

1. MasterCard a propus combinarea aplicațiilor pentru carduri preautorizate și carduri de debit/credit. În acest caz, operațiunile se efectuează atât online pentru reumplerea contului de card în limita stabilită pentru suma unei tranzacții offline, cât și offline pentru efectuarea plăților.

2. Visa a introdus carduri EMV cu aplicații multiple. Sistemul oferă clienților un confort suplimentar atunci când efectuează plăți folosind carduri de debit sau de credit Visa și telefoane mobile. Soluția se bazează pe tehnologiile EMV și Infrared Financial Messaging, sau IrFM (un standard internațional care asigură compatibilitatea între dispozitive la transmiterea datelor prin canale infraroșu). Deținătorii de carduri Visa și abonații SKT pot plăti pentru bunuri și servicii trimițând un semnal infraroșu securizat de la un telefon mobil către receptoare infraroșu miniaturale încorporate în terminale de la punctele de vânzare, automate, o varietate de terminale de transport și alte dispozitive care acceptă plăți. În acest caz, datele de plată ale deținătorului cardului vor fi stocate în siguranță în microprocesorul compatibil EMV al telefonului mobil. Este evident că inițializarea tranzacțiilor de plată în viitor va avea loc nu numai de pe telefoanele mobile corespunzătoare, ci și de la alte dispozitive mobile care au un port infraroșu.

Al doilea grup de monedă electronică include bani de rețea, care sunt emiși sub forma unui fișier de bani trimis de către organizatorul plăților atunci când primește bani tradiționali, stocați în memorie pe hard disk-uri PC sau alte medii amovibile și sunt transferate la efectuarea plăților prin canale de comunicare electronică, inclusiv prin internet. Sunt folosite pentru a plăti bunuri și servicii în magazinele online și alte companii care fac afaceri pe internet. De asemenea, pot fi schimbate cu bani tradiționali. Prin natura sa, banii electronici sunt mai aproape de banii băncilor fără numerar.

Diferite sisteme de plată electronică organizează munca cu bani electronici în moduri diferite. De exemplu, în modelul de numerar digital, garanția de securitate este forța protocoalelor criptografice utilizate în producerea (emiterea) de bani digitali și reglementarea circulației acestora. Prin analogie cu facturile de numerar, banii digitali sunt ca documente electronice conțin valoarea nominală, o indicație a emitentului, caracteristici individuale (serie, număr etc.) și elemente de protecție împotriva contrafacerii prin verificarea acestora cu semnătura digitală a emitentului. Pentru a asigura anonimatul circulației banilor digitale, caracteristicile individuale sunt selectate de viitorul lor proprietar și sunt transferate în formă închisă emitentului pentru semnare. Emitentul semnează „orbește” bancnota (fără a-i cunoaște caracteristicile individuale, dar cunoscând exact denumirea), pentru care se folosește o semnătură digitală specială și un protocol criptografic. Prin urmare, emitentul poate controla doar volumul de bani digital emis, dar nu și distribuția acestuia între respondenți, ceea ce asigură anonimatul decontărilor. Atunci când emit bani digitali în loc de numerar sau alte mijloace de plată, emitentul poate nici măcar să nu cunoască respondentul. Pentru a elimina plățile repetate cu aceeași bancnotă electronică, banii digitali se fac „o singură dată”, fiecare bancnotă fiind folosită pentru plăți o singură dată. În acest scop, emitentul trebuie să mențină o bază de date cu bancnotele folosite și să o verifice la fiecare plată. Emisiunea și utilizarea monedei digitale nu sunt reglementate de legislația în vigoare, prin urmare lichiditatea acestora este asigurată de emitent și se bazează pe acorduri privind utilizarea lor ca mijloc de plată. Acest model este utilizat în sisteme de plată precum PayCash, Yandex.Money.

Alimentarea portofelelor electronice din rețea are loc atât prin intermediul sistemului bancar (transferuri bancare, internet banking, plăți cu cardul, cecuri etc.), cât și prin sistemul nebancar (transferuri nebancare, de exemplu, plăți în numerar prin sucursalele Poștei Ruse, diferite terminale de plată). ,

carduri de plastic nominale sistem de plată, alte sisteme electronice de plată etc.). Atunci când alege un sistem de plată electronică, utilizatorul trebuie să se întrebe despre mărimea comisionului pentru această operațiune. De obicei, aceste date, precum și posibilele modalități de a completa un portofel electronic, sunt postate pe site-ul web al sistemului.

Un sistem de plată electronică este un sistem de plată fără numerar care se efectuează prin plăți dintr-un portofel electronic printr-o agenție de garantare - operatorul sistemului de plată sau administratorul sistemului de plată. Că. Un sistem de plată este un mediu în care funcționează moneda electronică. Sistemele de plată pot funcționa nu numai cu monedă electronică, ci pot efectua și tranzacții tradiționale fără numerar.

Principalele avantaje ale monedei electronice în comparație cu plățile fără numerar prin intermediul unei bănci includ următorii parametri:

Cost redus de tranzacție și transfer dintr-un cont electronic în altul;

De mare viteză efectuând o operațiune care este limitată doar de capacitățile sistemului de plată, acțiunea are loc practic instantaneu.

Principalele dezavantaje ale monedei electronice sunt următoarele:

Emitentul de monedă electronică nu este statul, ci un sistem de plată specific, care este responsabil de menținerea solvabilității acestora;

Utilizarea monedei electronice este posibilă numai în cadrul sistemului de plată emitent;

Există probleme de securitate la efectuarea plăților electronice.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor sunt non-anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Care sunt caracteristicile celor mai comune sisteme de plată electronică din segmentul rusesc al internetului?

Cel mai mare sistem construit pe baza portofelelor electronice este Transfer de bani web. Pentru a efectua calcule, sistemul folosește unități contabile, așa-numitele unități de titlu, care sunt un analog al banilor pentru utilizator. Sistemul este multi-valută și acceptă mai multe tipuri de unități de titlu, care acționează ca echivalente a diferitelor valute:

WMR (echivalent cu rublele rusești pe portofelele R);

WME (echivalent în euro pe portofelele electronice);

WMZ (echivalent cu dolari SUA în Z-ko-shelks);

WMU (echivalentul grivnei ucrainene pe portofelele U);

WMY (echivalentul uzbec som pe portofelele U).

În plus, pentru tranzacțiile de credit sunt folosite încă două semne specializate WM-C și WM-D, care sunt echivalente cu dolari SUA.

WebMoney vă permite să faceți transferuri numai între portofelele care au aceeași monedă. Cu toate acestea, puteți schimba cu ușurință diferite tipuri unități de titlu între ele sau la unități de cont ale altor sisteme, folosind serviciile numeroaselor case de schimb valutar existente pe Internet. Sistemul nu este legat de conturile bancare.

Al doilea cel mai comun și popular sistem de plată este Yandex.Money. Se bazează pe tehnologiile sistemului de plată PayCash, care utilizează modelul digital cash. În loc de monede electronice, PayCash folosește propria sa dezvoltare - o „carte de plăți”, a cărei denumire este confirmată de semnătura băncii. Utilizatorul poate cheltui bani folosind această carte de plăți fără a cunoaște semnătura băncii, dar creditarea la aceasta se efectuează numai dacă tranzacția este confirmată de bancă prin metoda semnăturii Blind.

Metodă similarăînseamnă că generarea în sine a „cartelor de plată” este efectuată de „portofelul” titularului, iar banca confirmă doar valoarea lor nominală, fără a cunoaște detaliile acestora, asigurând astfel anonimatul plăților în sistem. Pentru a proteja împotriva fraudei, „cartea de plată” înseamnă - monedele electronice - sunt puse la dispoziție, adică atunci când efectuează o plată, banca verifică dacă acești bani nu au fost folosiți înainte. PayCash vă permite să stocați numerar digital

exclusiv în portofelele electronice ale clienților, complet independente de serverul de sistem. Această abordare oferă o protecție sporită pentru sistemul în sine, dar dacă suportul electronic de stocare pe care se înregistrează numerarul este pierdut sau funcționează defectuos, se pierd și banii electronici ai clientului.

Sistemul are formă perfectă protecție împotriva intrușilor. În ceea ce privește securitatea, este superior sistemelor tradiționale de plată precum cardurile de plată. Rol importantîn furnizarea siguranta deplina Calculele sunt efectuate de utilizator însuși, iar sistemul oferă toate mijloacele pentru aceasta. Sistemul asigură anonimatul plăților.

Sistemul RUpay vă permite să efectuați transferuri interne instant între utilizatori, transferuri bancare internaționale și interne, să acceptați și să trimiteți fonduri către portofelele electronice ale altor sisteme de plată electronică, să faceți schimb de bani electronici din diferite sisteme, să organizați acceptarea plăților într-o varietate de moduri pe resursa dvs. de internet și primiți un card de plată virtual Visa. RuPay vă permite să efectuați plăți în conturi în cel mai popular sistem de bani electronici străini PayPal, al cărui serviciu de plată este limitat pentru ruși - poate fi utilizat numai pentru plăți pentru achiziții.

În sistemul internațional de plăți E-gold, fondurile utilizatorilor nu sunt legate de nicio monedă națională. Ca monedă internă sunt folosite patru tipuri de monede: e-silver (argint), e-gold (aur), e-platină (platină) și e-paladiu (paladiu). Acestea sunt analogi ale metalelor prețioase, susținute de fapt de metal real aflat în seiful companiei. Banii depuși în sistem sunt convertiți într-una dintre monedele interne.

Utilizatorul alege tipul de monedă din sistem din metalul prețios corespunzător în mod independent atunci când completează contul. Rata de depunere și retragere a fondurilor din sistem este flotantă și depinde de fluctuațiile costului metalelor prețioase de pe piețele mondiale.

Sistemul vă permite să efectuați plăți în magazinele online, să acceptați plăți pe site-ul dvs. și să efectuați transferuri în conturile altor utilizatori din sistem. Vă puteți reîncărca contul în sistem prin transfer bancar, după ce ați primit o plată de la un alt utilizator, sau printr-un birou de schimb valutar, schimbând una dintre valute. Puteți retrage fonduri primind un lingou de metal folosind servicii de schimbîn altă monedă electronică, prin transfer bancar într-un cont, prin cec, prin Western Union. Majoritatea caselor de schimb valutar funcționează cu sistemul e-gold și vă permit să faceți schimb în alte monede electronice, inclusiv WebMoney și Yandex. Bani și faceți un schimb invers.

La înregistrare, clientul primește un număr de cont înregistrat în E-gold prin e-mail, iar pe viitor, fiecare dintre datele sale de conectare va fi însoțită de un e-mail trimis către e-mail cod de conectare.

Acest sistem este una dintre puținele metode de decontare cu utilizatori străini care folosesc rar sisteme rusești bani electronici.

Funcționarea sistemului E-Port se bazează pe utilizarea unui singur card e-port preplătit, care poate fi prezentat

sub forma unui card de plastic obișnuit sau sub forma unui card virtual. Puteți cumpăra un card de plastic al acestui sistem în rețeaua de agenți, puteți cumpăra un analog virtual al cardului de pe site-ul web al sistemului și apoi îl puteți completa prin transfer bancar, în numerar la casieria băncii, la birourile de sistem sau prin agenții de sistem. E-port dezvoltă o rețea de agenți de întreprinderi care oferă servicii pentru acceptarea plăților pentru servicii operatori de telefonie mobilă, furnizorii de internet și alte companii. Dezavantajul sistemului este că fondurile pot fi retrase doar la casieria organizatorului sistemului.

Având în vedere diferite tipuri de monedă electronică și sisteme de plată, remarcăm câteva avantaje ale cardurilor inteligente în raport cu banii din rețea:

1. Posibilitatea de a folosi cardul în afara Internetului, deoarece mediile fizice pot fi purtate cu tine, dar pentru bani de rețea ai nevoie de un computer și o conexiune la internet;

2. Cardurile inteligente sunt mai familiare consumatorilor decât banii din rețea. Folosirea banilor online necesită anumite cunoștințe de calculator;

3. Banii electronici bazati pe carduri inteligente au fost implementati istoric pe baza cardurilor cu microprocesor, care sunt greu de falsificat, iar tranzactiile au fost verificate printr-un cod PIN, ceea ce le face si greu de utilizat dupa furtul cardului in sine. . În cazul banilor online, este suficient ca parolele și codurile de securitate să fie compromise ca urmare a unui atac asupra computerului utilizatorului, iar banii pot fi furați. În plus, problemele computerului pot duce la pierderea certificatelor de securitate primite care dau acces la portofelul electronic, sau la portofelul electronic în sine. Pentru a fi corect, observăm că instrucțiunile de securitate pentru toate sistemele de plată sugerează anumite reguli, respectarea căruia reduce semnificativ riscul de pierdere a numerarului electronic.

În ciuda faptului că moneda electronică este similară cu unitățile de plată valabile oficial, există puncte importante, împiedicându-i să fie considerați bani „cu drepturi depline”:

Moneda electronică nu este emisă de o bancă centrală, ci de companii comerciale;

Fondurile electronice nu sunt o metodă universală de schimb. Proprietarul de monedă electronică o poate folosi numai împreună cu un comerciant sau o bancă care este membru al sistemului de monedă electronică relevant și nicăieri altundeva.

În prezent, moneda electronică și sistemele de plată electronică reprezintă o piață în dezvoltare dinamică, atât din punct de vedere tehnic, cât și tehnologic. Mare valoare are ce este înăuntru aspect legal sunt încă multe probleme nerezolvate. Deci, în prezent, în Rusia nu există nicio specialitate reglementare guvernamentală bani electronici. Băncile nu sunt direct legate de rețeaua de bani electronici, oferind doar punctul final intrare și ieșire de fonduri în sisteme și practic nu sunt jucători importanți pe această piață. Deși se pare că în viitor băncile vor ocupa, dacă nu un lider, atunci o poziție semnificativă în furnizarea acestui serviciu.

Literatură

1. Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/46/CE din 18/09/2000 „Privind accesul, exercitarea și supravegherea prudențială a activității instituțiilor de monedă electronică” (JO L 275, 27/10/2000) ). - Vezi. Articolul 1 (Directiva Parlamentului European și a Consiliului din 18.09.2000 nr. 2000/46/CE „Privind activitățile în domeniul monedei electronice și supravegherea prudențială a instituțiilor care desfășoară aceste activități”

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planeta Web Money. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Afaceri bancare de retail // BDC-press Publishing Group, 2006.

5. Sistemul informatic și juridic „Garant”

6. Egizaryan Sh.P. Bani electronici in sistem modern rulaj de numerar. - M., 1999. - P. 50.

7. Komarov A. Bani electronici: avantaje și dezavantaje // Ziar financiar. Lansare regională. - 2008. - Nr. 8 (februarie).

8. Semenov S.K. Despre numărare și bani electronici // Consultații financiare și contabile. - 2003. - Nr. 11 (noiembrie).

9. Krupnov Yu.S. Despre natura monedei electronice // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 5. - P. 3-4.

10. Genkin A.S. Statutul juridic al monedei electronice și al sistemelor de plată electronică // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 15. - P. 5.

11. Glushenkov A. Plățile electronice și cum diferă de banii electronici // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemele monetare electronice, formele, tipurile și metodele lor de utilizare // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Plăți cu bani electronici // Curier fiscal rus. - 2008. - Nr. 18 (septembrie).

14. Skinner K. Viitorul bancar. Tendințele globale și noile tehnologii în industrie. - Minsk: Editura Grevtsov, 2009.

15. Smirnov E.E. Cu privire la îmbunătățirea plăților fără numerar în Federația Rusă // Calcule și munca operațională la o bancă comercială. - 2006. - Nr. 11.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media (Figura 8).

Orez. 8

Cardurile inteligente sunt carduri din plastic multifuncționale cu cipuri încorporate (microprocesoare).

Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal pentru un card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal pentru cardurile tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului, este doar un instrument pentru accesarea unui cont curent. În momentul în care banca creditează fonduri în contul de card la care este conectat un card de plată obișnuit, nu se face credit cardului bancar în sine. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline. Exemple de astfel de hărți sunt prezentate în Figura 9.

Orez. 9 monedă electronică bazată pe carduri inteligente

Cardurile inteligente au avantajele și dezavantajele lor (Figura 10).

Orez. 10

Un exemplu de sistem de plată de succes în Rusia este ASSIST. A trecut prin etapa de formare împreună cu celebrul și cel mai popular magazin online din țara noastră OZON.ru. Unicitatea sa este că oferă module pentru magazine de electronice, care ajută la acceptarea tuturor tipurilor de mijloace de plată - acestea sunt cardurile de plastic, Yandex.Money și WebMoney, precum și propriile carduri bazate pe numărul de asistare. Astfel, moneda electronică bazată pe carduri inteligente reprezintă valoarea monetară stocată pe carduri bancare multifuncționale în formă virtuală. Această valoare poate fi utilizată pentru a efectua plăți către emitentul cardului, persoană fizică sau entitate. În prezent, s-au răspândit cardurile inteligente emise de organizații nebancare, precum cardurile telefonice, medicale sau de transport. De obicei, aceste carduri sunt folosite pentru a plăti pentru serviciile unei singure companii.

Bazat pe rețea este bani electronici care funcționează pe bază sistem software prezentate sub forma unui program sau a unei resurse de rețea. Aceste sisteme folosesc pe scară largă criptarea datelor și electronice semnătură digitală. Acest tip de plată este utilizat pe scară largă pentru a plăti bunuri din magazinele online, servicii ale angajaților la lucru la distanță sau timp de joc în jocuri online. Un exemplu al acestor sisteme este WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected] etc.

Acești bani sunt în prezent cel mai comun, mai convenabil și mai sigur mijloc de plată.

Se disting monedele electronice fiat și non-fiat bazate pe rețea (Figura 11).

Orez. 11

Acum să ne uităm la banii electronici fiat folosind PayPal ca exemplu.

Sistemul de plată PayPal este destul de cunoscut în Rusia, deși nu funcționează cu clienții ruși. Este un sistem de debit care utilizează conceptul de monedă electronică.

PayPal are două tipuri principale de conturi: pentru cetățenii SUA și internaționale (pentru cetățenii non-americani). Un cont pentru cetățenii SUA oferă oportunități mai mari, dar necesită dezvăluirea informațiilor despre client, până la numărul de înregistrare contribuabil. Destul de multe magazine online și companii de servicii străine sunt conectate la PayPal. Prin urmare, unii cetățeni ruși se conectează la sistem prin denaturarea datelor de înregistrare (înlocuind adrese inexistente în Europa, SUA etc.). Această metodă este nesigură și nu este recomandată pentru utilizare. Sistemul de plată are peste 100 de milioane de clienți în toată lumea și acceptă plăți de pe carduri de credit VISA și MasterCard și asigură neapărat plata. PayPal este cel mai mare sistem de plată online. Număr imens Magazinele online și licitațiile online tranzacționează prin intermediul acestuia. Un cumpărător care a plătit pentru o achiziție prin PayPal și a fost înșelat de vânzător poate deschide o dispută și poate solicita o rambursare de la PayPal. De aceea, cazurile de fraudă atunci când se lucrează prin acest sistem de plată sunt foarte rare. Un număr mare de site-uri acceptă plăți prin PayPal și card de credit.

Moneda electronică Fiat mai include: sistemul african de plăți „M-Pesa” - acest sistem funcționează în Kenya și Tanzania și este un furnizor de servicii de plată și sistemul ucrainean de plată electronică GlobalMoney (GlobalMoney).

Acum să trecem la luarea în considerare a banilor non-fiat bazați pe rețea. Moneda electronică non-fiat este o unitate electronică de valoare a sistemelor de plată non-statale, în consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor nu sunt anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Fiecare utilizator alege varianta cea mai potrivită.

Acest lucru poate fi comparat, de exemplu, cu operatorul comunicatii celulare. Pentru a alege campania potrivită, este recomandat să vă familiarizați cu toate tipurile de operatori de telefonie mobilă oferite, regulile acestora, cuantumul comisionului pe care îl percep pentru finalizarea unei tranzacții, la rândul lor, unele campanii oferă bonusuri pentru utilizarea sistemului lor.

Desigur, de multe ori, utilizatorii își aleg cel mai mult sistem popularși ei cred că ea este mai bună decât restul, cea mai optimă. Întrucât în ​​acest tip de sistem va exista mai putine probleme cu depunere/retragere de fonduri, este susținut de multe resurse de pe Internet. Un astfel de sistem include WebMoney. Acest sistem este cel mai popular de pe Internet astăzi și are o foarte grad înalt protecție, datorită căreia utilizatorii practic nu își fac griji cu privire la siguranța banilor lor. Se alătură treptat pe piața financiară - cu implicarea WebMoney, se desfășoară deja licitații, vând acțiuni, metale prețioase și multe alte operațiuni.

Al doilea cel mai popular tip de monedă electronică este binecunoscutul sistem Yandex.Money. Principala sa diferență față de sistemul WebMoney este că are un singur cont universal, care se măsoară în ruble.

Următorul sistem QIWI Wallet este un sistem de plată care vă permite să efectuați plăți pentru servicii și transferuri de bani de la un telefon mobil care funcționează în standardul GSM Sistemul vă permite să plătiți un telefon mobil, acces la Internet, TV cu plată si multe alte servicii fara dobanda sau comisioane oriunde unde functioneaza telefoanele GSM.

Spațiul legal al sistemului QIWI Wallet este Federația Rusă. Pentru plățile în sistem, se utilizează moneda electronică Mobile Wallet RUB, echivalentul rublelor rusești.

Să luăm în considerare cele mai cunoscute sisteme de plată enumerate mai sus („Webmoney”, „QIWI”, „Yandex.Money”): pe ce principiu funcționează, ce funcții îndeplinesc în comparație (Tabelul 7).

Tabelul 7 Comparația celor mai faimoase sisteme de plată din Federația Rusă

	Yandex.Bani
Restricții privind locația clientului	Fără restricții, deschis pentru utilizare, transfrontalier	Plăți instantanee indiferent de locație	Fără restricții
Anonimat	Nu anonim	Anonim cu restricții și identificat	Anonim, cu excepția introducerii unui număr de telefon mobil
Confidențialitate	Disponibilitatea unui algoritm de criptare a mesajelor încorporat. Cu ajutorul acestuia, toți utilizatorii sistemului au posibilitatea de a coresponde prin canale securizate.	Confidențialitatea este prezentă, toate plățile sunt, de asemenea, protejate	Software-ul avansat vă permite să controlați fiecare plată și să asigurați siguranța resurselor financiare din sistem
Portofele	WMZ -- portofele de dolari; WMR - portofele de ruble; WME - portofele pentru stocarea euro; WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.	Același tip de portofele: Yandex.Wallet și Internet.Wallet	Portofele de același tip cu multivalută - suport diverse metode plăți (numerar, fără numerar, monede electronice, carduri bancare).
Dobândă percepută	Transfer în sistem - 0,8% (maximum 50 de unități convenționale pentru WMZ și WME, 1500 pentru WMR, 250 pentru WMU, 100.000 pentru WMB, 55.000 pentru WMY și 2 pentru WMG, % taxat de bănci, terminale etc.	Transfer în sistem - 0,5% Schimb electronic de bani - 3% Realimentare portofel - % taxat de bănci, terminale etc.	Transfer în cadrul sistemului - 0% Transfer de la Carduri QIWI- 0% Reîncărcare portofel - 0% (când depuneți > 500 de ruble), % taxat de bănci, terminale etc. Comisionul pentru plata si transfer este de 3%
Particularități	Diverse tipuri de portofele: ușoare, clasice și altele, disponibilitatea cunoscutului birou de schimb valutar RoboxChange	Terminal client-aplicație Java; sistemul bancar Contact	Contactați sistemul de transfer bancar, gestionând un portofel pe internet de pe un computer folosind software specializat

Așadar, cu ajutorul banilor electronici puteți face cumpărături în magazinele online, puteți plăti chitanțe, comunicații mobile și fixe, programe, depuneți bani în cont în social media, jocuri online, cumpărați cupoane, bilete de avion și de tren, transferați bani și multe altele.

În acest scop, există două tipuri de monedă electronică (pe bază de carduri inteligente și bazată pe rețea). Utilizarea tipurilor existente de monedă electronică nu este dificilă. Doar conectați-vă în contul dvs., selectați operațiunea dorită, introduceți suma necesară și efectuați plata

Ca urmare, putem spune că alegerea sistemului depinde în întregime de utilizator, prin urmare, ar trebui să acordați prioritate campaniei care vă place, să plătiți cu bani electronici și să nu vă faceți griji pentru siguranța acesteia. Dacă sunt tratați cu grijă, nu vor dispărea nicăieri!

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale organizației care a emis-o (emitentul), aflate pe medii electroniceîn managementul utilizatorilor.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• efectuarea emiterii în formă electronică;
• stocare pe suport electronic;
• garanțiile emitentului pentru furnizarea acestora cu fonduri ordinare;
• recunoașterea lor ca mijloc de plată nu numai de către emitent, ci și de către o serie de alte organizații.

Pentru a înțelege clar ce este moneda electronică, este necesar să o distingem de forma non-cash a monedei tradiționale (aceasta din urmă este emisă de băncile centrale ale diferitelor țări și, de asemenea, stabilesc regulile de circulație a acestora).

Cardurile de credit, care sunt doar un mijloc de administrare, nu au nimic de-a face cu banii electronici. cont bancar. Toate tranzacțiile atunci când se utilizează carduri sunt efectuate cu bani obișnuiți, deși în formă fără numerar.

Istoria banilor electronici

Ideea sistemelor electronice de plată a apărut în anii 80 ai secolului XX. S-a bazat pe invențiile lui David Shaum, care a fondat compania DigiCash în SUA, a cărei sarcină principală era introducerea tehnologiilor de circulație a banilor electronici.

Ideea era destul de simplă. Sistemul efectuează operațiuni cu monede electronice, care sunt fișiere-obligații ale emitentului cu acesta semnătură electronică. Scopul semnăturii era similar cu scopul elementelor de securitate ale facturii pe hârtie.

Principiile de funcționare a sistemelor de monedă electronică

Pentru munca de succes Acest instrument de plată necesită disponibilitatea organizațiilor care vând bunuri și oferă servicii de a accepta bani electronici ca plată. Această condiție era asigurată de garanțiile emitentului pentru plata sumelor în valută reală în schimbul monedelor electronice puse în circulație de către acesta.

Într-o formă simplificată, diagrama de funcționare a sistemului poate fi reprezentată după cum urmează:

• Clientul transfera valuta reala in contul emitentului, primind in schimb un fisier bancnota (moneda) pentru aceeasi suma minus un comision. Acest dosar confirmă obligațiile de datorie ale emitentului față de titularul acestuia;
• Clientul folosește monede electronice pentru a plăti bunuri și servicii în organizații care sunt gata să le accepte;
• Acesta din urmă returnează aceste dosare emitentului, primind în schimb bani reali de la acesta.

Cu această organizare a muncii, fiecare parte beneficiază. Emitentul își primește comisionul. Întreprinderile comerciale economisesc costurile asociate cu gestionarea numerarului (depozitare, colectare, lucru la casierie). Clienții primesc reduceri datorită costurilor mai mici de la vânzători.

Avantajele monedei electronice:

• Unitabilitate și divizibilitate. La efectuarea plăților nu este nevoie de schimbare.
• Compactitate. Depozitarea nu necesită spațiu suplimentar sau dispozitive speciale de protecție mecanică.
• Nu este nevoie de relatare sau transport. Această funcție este realizată automat de instrumentele de plată și de stocare a banilor electronici.
• Costuri minime de emisie. Nu este nevoie să bateți monede sau să imprimați bancnote.
• Durata de viata nelimitata datorita rezistentei la uzura.

Avantajele sunt evidente, dar, ca de obicei, nu există dificultăți.

Defecte:

• Circulația monedei electronice nu este reglementată de legi uniforme, ceea ce crește probabilitatea abuzului și a arbitrarului;
• Necesitatea unor instrumente speciale de plată și depozitare;
• Pentru o perioadă relativ scurtă de funcționare, nu au fost dezvoltate mijloace fiabile de stocare și protejare a banilor electronici împotriva contrafacerii;
• Aplicație limitată din cauza refuzului tuturor vânzătorilor de a accepta plăți electronice;
• Dificultatea de a converti fonduri dintr-un sistem electronic de plată în altul;
• Lipsa garanțiilor guvernamentale care să confirme fiabilitatea emitentului și a monedei electronice ca atare.

Stocarea și utilizarea banilor electronici

Portofel electronic– acesta este un software conceput pentru stocarea fondurilor electronice și efectuarea tranzacțiilor cu acestea într-un singur sistem.

Cine organizează funcționarea acestor sisteme și emite monedă electronică?

Emițători de monedă electronică

Cerințele pentru emitenți diferă în funcție de diverse tari. În UE, emisiunile sunt efectuate de instituțiile de monedă electronică - o nouă clasă specială de instituții financiare. În conformitate cu legislația unui număr de țări, inclusiv India, Mexic, Ucraina, numai băncile au dreptul de a se angaja în această activitate. În Rusia - atât bănci, cât și organizații financiare nebancare, sub rezerva obținerii unei licențe.

Sisteme electronice de plată în Rusia

Să ne uităm la cele mai populare sistemele casniceși vom oferi răspunsuri la întrebări despre cum să cumpărați și cum să încasați bani electronici în fiecare dintre ele.

Cei mai mari operatori sunt Yandex.Money și WebMoney, cota lor totală depășește 80% din piață, dar există și PayPal, Moneybookers și Qiwi...

„WebMoney”

„WebMoney”, poziționându-se ca un „sistem internațional de plată”, a fost fondat în 1998. Proprietarul său este WM Transfer Ltd. Este înregistrată la Londra, dar servicii tehniceŞi Centrul principal certificările se află la Moscova.

Tranzacțiile sunt efectuate cu echivalente electronice ale unui număr de valute.

Pentru fiecare dintre ei garantul este persoane juridice, înregistrată în diverse țări: Rusia, Ucraina, Elveția, Emiratele Arabe Unite, Irlanda și Belarus.

Un portofel electronic este folosit pentru muncă " WebMoney Keeper", care poate fi descărcat de pe site-ul companiei. Există, de asemenea, instrucțiuni pentru instalarea, înregistrarea și utilizarea acestuia. Programul vă permite să operați în echivalente de dolari americani (WMZ), ruble rusești (WMR), euro (WME), ruble belaruse (WMB) și grivne ucrainene (WMU). Este asigurată circulația aurului, a cărei unitate de măsură este 1 electron gram (WMG).

Pentru a efectua operațiuni, trebuie să vă înregistrați în sistem și să obțineți un certificat de participant, dintre care există 12 tipuri.

Un nivel mai înalt de certificare oferă mari oportunități la locul de muncă.

La efectuarea tranzactiilor, platitorului i se percepe un comision in valoare de 0,8% din suma transferului. Este posibil să utilizați diferite tipuri de protecție a plăților. Toate problemele controversate sunt rezolvate prin arbitraj.

Iată modalitățile de a depune bani electronici într-un portofel:

• transfer bancar, poștal sau telegrafic;
• prin sistemul Western Union;
• achiziționarea unui card preplătit;
• prin depunerea de numerar la casele de schimb valutar;
• prin terminale electronice;
• din portofelele electronice ale altor participanți la sistem.

Toate metodele de mai sus presupun plata unor comisioane. Este cel mai puțin profitabil să depui bani prin terminale și să cumperi carduri preplătite.

Cum să încasați bani electronici în sistemul WebMoney? Puteți folosi următoarele metode:

• transfer într-un cont bancar din portofelul dumneavoastră electronic;
• utilizarea serviciilor unui birou de schimb valutar;
• prin sistemul Western Union.

Există puncte virtuale în care este posibil să se schimbe automat o monedă electronică cu alta la o rată specificată, deși sistemul nu ia parte oficial la aceasta.

Din 2009, utilizarea WebMoney a fost interzisă prin lege în Germania. Această interdicție se aplică și persoanelor fizice.

"Yandex.Money"

Sistemul funcționează din 2002. Oferă decontări între participanți la ruble rusești. Proprietarul sistemului, Yandex.Money LLC, a vândut 75% din acțiuni către Sberbank din Rusia în decembrie 2012.

Sunt utilizate două tipuri de conturi:

• „Yandex.Wallet”, care este accesibil printr-o interfață web;
• "Internet. „Portofel” este un cont cu ajutorul căruia se efectuează tranzacții program special. Dezvoltarea sa a fost oprită în 2011.

În prezent, utilizatorii noi pot deschide numai Yandex. Portofel."

Utilizatorii Yandex.Money pot plăti pentru locuințe și servicii comunale, pot plăti combustibil la benzinării și pot face achiziții în magazinele online.

Avantajul Yandex.Money este absența comisiilor pentru majoritatea achizițiilor și reîncărcarea contului. Pentru tranzacțiile din sistem este de 0,5%, iar pentru retrageri – 3%. Partenerii Yandex.Money, atunci când acceptă plăți și retrag fonduri, pot stabili comisioane la propria discreție.

Dezavantajele semnificative sunt incapacitatea de a desfășura activități de afaceri prin intermediul sistemului și limitele stricte ale sumei plăților.

Puteți încărca Yandex.Wallet în mai multe moduri:

• conversia monedei electronice a altor sisteme;
• prin transferuri bancare;
• prin terminale de plată;
• depunerea de numerar la punctele de vânzare;
• prin sistemele Unistream și Contact;
• de pe un card preplătit (cardurile au fost acum întrerupte, dar este posibilă activarea celor achiziționate anterior).

Puteți încasa sistemul de bani electronici în acest fel:

• transfer pe un card sau cont bancar;
• primirea de la un card Yandex.Money la un bancomat;
• prin sistemul de transfer.

Cota principală a pieței de circulație a monedei electronice din Rusia cade pe WebMoney și Yandex.Rolul altor sisteme este mult mai puțin semnificativ. Prin urmare, vom lua în considerare doar trăsăturile lor caracteristice.

"PayPal"

„PayPal” este cel mai mare sistem de plată electronică din lume, creat în 1998 în SUA și are peste 160 de milioane de utilizatori. Vă permite să primiți și să trimiteți transferuri, să plătiți facturi și achiziții.

Pentru participanții ruși, acceptarea plăților a devenit posibilă abia în octombrie 2011, iar retragerile au fost efectuate până acum doar către băncile americane. Aceste circumstanțe reduc în mod semnificativ popularitatea sistemului în rândul utilizatorilor casnici.

Încheierea planificată a unui acord între PayPal și Russian Post poate îmbunătăți situația, dar aceasta este o chestiune de perspective pe termen lung.

Dacă sunteți interesat de PayPal, atunci articolul PayPal - înregistrare, depunere și retragere de fonduri vă va fi de mare ajutor.

„Qiwi”

„Qiwi” - domestic serviciu de plată, concentrându-se pe plata pentru diverse servicii, inclusiv locuințe și servicii comunale, comunicatii mobileși rambursarea împrumuturilor bancare.

Sistemul oferă posibilitatea de a efectua atât plăți în numerar printr-o rețea de terminale proprietare, cât și plăți electronice prin internet și aplicații pentru dispozitive mobile. Acesta operează în 22 de țări. Moneda așezărilor din Rusia este rubla.

În articol: veți găsi mai multe detalii la lucrul cu sistemul.

„Moneybookers”

Sistemul de plată electronică „Moneybookers” a fost fondat în 2001 la Londra. În prezent, clienții săi sunt peste 30 de milioane de utilizatori.

Termen bani electronici(și de asemenea numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fond efectuate folosind comunicatii electronice. Banii electronici pot fi un debit sau un credit. Numerarul digital poate fi o formă de monedă și, pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă de bani obișnuiți în bani digitali. Această conversie este similară cu achiziționarea de valută străină.

Bani electronici:

• nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie certificate cadou, fie alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legii).
• pot fi emise de bănci, organizații non-profit sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre banii electronici și fondurile obișnuite fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de orice organizație (surogat de bani), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de o centrală. banca de stat dintr-o tara sau alta.

Termenul de monedă electronică este adesea folosit în mod incorect în legătură cu gamă largă instrumente de plată bazate pe inovatoare solutii tehniceîn domeniul plăţilor cu amănuntul.

Numerar digital

Numerarul digital este monedă electronică care va fi emisă chiar de statele.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

La 29 septembrie 2011, Legea federală nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 a devenit cheie pentru industrie, care a stabilit definiția monedei electronice (EMF) și a stabilit cerințele cheie pentru transferul EMF , precum și operatorii de monedă electronică. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole individuale în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare pentru utilizatorii portofelelor electronice poate fi întărit. Acest lucru a fost declarat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Evenimente Tehnice Speciale (BSTM) al Ministerului Afacerilor Interne din Rusia, Alexey Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

„Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a confunda fluxurile financiare În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru achiziționarea anonimă de bunuri interzise și plăți interne între membrii grupurilor criminale”.

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma. asumat prin obligații, și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere la obligațiile acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special. În ceea ce privește forma lor materială, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și stocate pe un dispozitiv special, de obicei pe hard disk-ul unui computer personal sau pe un card cu microprocesor, și care poate fi transferat de pe unul dispozitiv către altul utilizând linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, are proprietățile atât ale numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): similar cu numerarul este capacitatea de a efectua plăți fără sistem bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

• Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate în formă criptată și sunt semnate cu semnătura electronică a emitentului. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
• Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

• care implementează tehnologia de transfer electronic de informații despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținut în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produsul de rețea eCash de la Digicash.

Printre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume se numără:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici