Nessuna persona che lavora su Internet può fare a meno dei sistemi di pagamento elettronici. Dopotutto, devi conservare i soldi guadagnati da qualche parte e in qualche modo ottenerli in contanti! Molti siti Web per guadagnare denaro forniscono diversi sistemi di pagamento per prelevare denaro e dal sistema di pagamento puoi facilmente prelevare denaro su qualsiasi carta bancaria.

Sono uno dei principali servizi per i pagamenti non in contanti in tutto il mondo. Utilizzando i sistemi di pagamento è possibile effettuare acquisti online, trasferire e scambiare denaro, pagare vari servizi e molto altro ancora. In altre parole, i sistemi di pagamento elettronici funzionano allo stesso modo operazioni finanziarie, nonché servizi Internet di varie banche. Pertanto, i sistemi di pagamento e le banche sono strettamente correlati e spesso collaborano tra loro. Ciò consente di trasferire denaro senza problemi sia dal sistema di pagamento alla banca che dalla banca al sistema di pagamento. Ti suggerisco di familiarizzare con i principali sistemi di pagamento elettronico utilizzati su quasi tutti i siti per fare soldi.

Migliore portafoglio in linea per i cittadini della Federazione Russa. Dopo la registrazione è necessario identificarsi per poter godere di tutti i privilegi di questo sistema di pagamento. Riceverai vari bonus e sconti su molti prodotti, oltre a pagare per la maggior parte dei servizi. Ma soprattutto, puoi richiedi una carta Yandex.Money e preleva contanti da qualsiasi bancomat senza commissioni! Puoi ordinare una carta nella sezione "Carte Yandex.Money".

Il sistema di pagamento più diffuso, fondato nel 1998. Attualmente, il numero dei suoi utenti supera i 30 milioni di persone. Questo sistema di pagamento è ideale per prelevare denaro da tutti i siti in lingua russa per guadagnare denaro. In pagamento Sistema Webmoney potrai registrarti portafogli elettronici molte valute: rubli (WMR), grivna (WMU), dollari (WMZ), euro (WME) e altre. Webmoney è un sistema molto serio che dispone di numerosi livelli di protezione per garantire la sicurezza dei conti contanti dei suoi clienti. Pertanto, il processo di registrazione prevede molte fasi, ma ne vale la pena!

Questo sistema di pagamento è stato fondato in Georgia 4 anni fa e ha uffici di rappresentanza in Russia e nel Regno Unito. In questo breve periodo di tempo è diventato molto popolare e presenta numerosi vantaggi significativi rispetto ad altri sistemi di pagamento. Conclusione Soldi Il portafoglio Payeer è disponibile sui siti in lingua russa per guadagnare denaro e su alcuni stranieri. Dopo esserti semplicemente registrato in questo sistema, avrai accesso a un conto elettronico sul quale potrai trasferire rubli, dollari ed euro. Inoltre, il sistema di pagamento Payeer dispone di un proprio scambiatore interno, che ti consentirà di scambiare valute da vari portafogli elettronici.

Un sistema di pagamento estero in cui puoi aprire un portafoglio in dollari. Se hai intenzione di guadagnare su siti stranieri, questo sistema diventerà indispensabile per te. Il sistema di pagamento Payza è utilizzato su quasi tutti i siti che pagano in dollari. La registrazione in questo sistema non è difficile. L'unico ostacolo è che il sito è interamente attivo lingua inglese, ma puoi utilizzare il traduttore nel tuo browser per farlo.

Un sistema di pagamento universale utilizzato in molti siti stranieri e in lingua russa per guadagnare denaro. SU Soldi perfetti Avrai accesso a conti elettronici in dollari, euro, metalli preziosi (oro) e Bitcoin, che potranno essere scambiati tra loro. Il sistema di pagamento elettronico è molto comodo e facile da usare e ha anche un'interfaccia russa. Consiglio a tutti di registrarsi su Perfect Money perché, per pratica, questo sistema di pagamento deve essere utilizzato abbastanza spesso.

La creazione di un servizio per accettare pagamenti su Internet comporta la risoluzione di una serie di problemi organizzativi e problemi tecnici. Come ogni altra attività, le domande sono molte, sono varie e variano a seconda delle circostanze e delle condizioni esterne e interne.

Probabilmente evidenzierò quattro questioni fondamentali, la cui soluzione influisce direttamente o indirettamente su tutte le altre questioni relative al lancio di un nuovo fornitore di servizi di pagamento:

1. La scelta di un modello di business.
2. Definizione pubblico di destinazione servizio.
3. Scelta dei sistemi di pagamento.
4. Selezione di una piattaforma di elaborazione.

Modello di business

Parlando del modello di business del servizio per l'accettazione di pagamenti via Internet, non intendo la strategia di sviluppo dell'azienda e la monetizzazione dei suoi servizi, ma la risposta alla domanda: “Il futuro fornitore di servizi di pagamento intende impegnarsi nell'aggregazione dei pagamenti per i suoi clienti o no?"

Per chi ancora non ha capito bene di cosa stiamo parlando stiamo parlando, Spiegherò. Esistono due modelli principali per il funzionamento di qualsiasi servizio di accettazione di pagamenti online. Li chiamo “Processore” e “Aggregatore”. E questi nomi riflettono accuratamente l'essenza.

Il “Processore” si occupa esclusivamente della soluzione problemi tecnici legati all'accettazione dei pagamenti. Interazione rapida e conveniente di un commerciante online con uno o più sistemi di pagamento, protezione contro le frodi, sicurezza delle transazioni e dei dati di pagamento, statistiche, reporting: questo è un tipico insieme di servizi di "elaborazione".

Quello che non fa è toccare i soldi dei suoi clienti. Tutti i pagamenti per le transazioni elaborate tra i sistemi di pagamento e i commercianti online vengono effettuati direttamente, il che implica la registrazione del commerciante in ciascuno dei sistemi di pagamento attraverso il quale desidera ricevere denaro dai suoi clienti.

"Aggregatore" è una versione estesa del "processore", in cui eseguire quanto precedentemente menzionato funzioni tecniche, è stato aggiunto un servizio finanziario.

L'essenza di questo servizio è che l '"aggregatore", per proprio conto, raccoglie i pagamenti a favore dei propri commercianti online in tutti i sistemi di pagamento con cui collabora l'"aggregatore". I pagamenti vengono trasferiti sui conti “aggregatori” in questi sistemi. Quindi l '"aggregatore" raccoglie tutto il denaro sparso nei diversi sistemi di pagamento in un unico importo e lo paga al commerciante in un unico pagamento.

Se un prestatore di servizi di pagamento intende impegnarsi nell’aggregazione dei pagamenti, deve tenere conto di quanto segue:

• L'aggregazione dei pagamenti è un'attività autorizzata in quasi tutti i paesi del mondo. Un'azienda che intende impegnarsi nell'aggregazione dei pagamenti deve ottenere una licenza di organizzazione di pagamento, ovvero la cosiddetta licenza PI. In alcuni paesi di lingua russa si chiama licenza NKFO.
• Per ottenere una licenza PI, è necessario contattare l'autorità di regolamentazione finanziaria o l'amministrazione del paese in cui è registrata la persona giuridica del futuro fornitore di servizi di pagamento.
• Il processo per ottenere una licenza PI non è semplice, richiede determinati sforzi e risorse e richiede in media da sei mesi a un anno.
• L’aggregazione rende molto più difficile la gestione bilancio d'esercizio servizio di pagamento e comporta i costi della regolare verifica finanziaria della società in conformità con i requisiti della licenza PI.

In breve, la scelta di un modello di business “aggregatore” rende il processo di creazione di un servizio per accettare pagamenti via Internet più lungo, complesso e costoso rispetto al modello di business “processore”.

Il pubblico di destinazione

Capisco che alla domanda su chi siano i clienti del nuovo servizio di pagamento si vorrebbe rispondere: “Tutti coloro che hanno bisogno di accettare pagamenti via Internet!” Questo è fantastico se vuoi conquistare il mondo intero. Ma consiglierei di pensare e rispondere alle domande:

1. Che tipo di attività gestiscono? clienti potenziali futuro fornitore di servizi di pagamento?
2. In quali paesi o regioni si trovano fisicamente i potenziali clienti?
3. In quali paesi o regioni i potenziali clienti vendono i loro prodotti/servizi?

Rispondendo a queste domande capirai quali mezzi di pagamento dovrebbero essere offerti fin dall'inizio ai commercianti online, quali condizioni e tariffe per i servizi di accettazione dei pagamenti possono essere accettabili e competitive, quali caratteristiche dovrebbe avere la piattaforma di elaborazione del nuovo servizio e Presto.

Sistemi di pagamento

Non è un segreto che il mezzo di pagamento più popolare su Internet siano le carte di pagamento bancarie. I leader in questa nicchia sono i sistemi di pagamento internazionali Visa e Mastercard. Pertanto, il minimo che un prestatore di servizi di pagamento dovrebbe offrire ai commercianti online è la capacità di accettare pagamenti utilizzando le carte dei sistemi di pagamento sopra menzionati.

Tuttavia, quasi ogni paese o addirittura regione ha i propri sistemi di pagamento locali, che spesso non sono inferiori a quelli internazionali in termini di popolarità tra venditori e acquirenti.

E questi non sono necessariamente sistemi di carte. Questi possono essere portafogli elettronici, come WebMoney o QIWI in Russia. Questi possono essere sistemi di trasferimenti interbancari o intrabancari, come ERIP in Bielorussia o BankLink nei paesi baltici. Questi possono essere voucher prepagati, come Ukash nel Regno Unito.

Puoi accettare solo pagamenti con carta. Ma se aggiungi la possibilità di accettare pagamenti utilizzando i metodi di pagamento locali più diffusi, ciò aumenterà l'attrattiva di un nuovo fornitore di servizi di pagamento agli occhi dei suoi potenziali clienti.

E i requisiti per la piattaforma di elaborazione e l'infrastruttura tecnica del futuro servizio per l'accettazione dei pagamenti su Internet dipendono direttamente dal numero e dalla varietà degli strumenti di pagamento.

Piattaforma di elaborazione

La piattaforma di elaborazione è la base e il fondamento dell'attività di qualsiasi fornitore di servizi di pagamento. È questo che determina le capacità, la quantità e la qualità dei servizi di pagamento. L'attività di un processore o aggregatore di pagamenti dipende dalla sua affidabilità e stabilità.

La piattaforma di elaborazione è in grado di fornire un ampio vantaggio competitivo anche per un nuovo arrivato nel mercato dei servizi di pagamento. In una parola, la piattaforma di elaborazione è molto, molto importante.

Ed è molto importante scegliere inizialmente la giusta piattaforma di elaborazione. Perché in un'azienda attiva il cambiamento della piattaforma per l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti via Internet è sempre un grosso grattacapo per la direzione e i dipendenti del reparto supporto tecnico clienti.

Opzione 1. Sviluppo della propria piattaforma di elaborazione all'interno dell'azienda

Molto spesso, quando si crea un nuovo fornitore di servizi di pagamento, si ha la tentazione di sviluppare da zero la propria piattaforma di elaborazione.

Il ragionamento è più o meno questo: “Per cominciare offriremo l'accettazione dei pagamenti con carte. Assumiamo programmatori. Scriveranno un codice del gateway di pagamento per collegare il negozio online e la banca acquirente. Cominciamo con un po' insieme di base Servizi. Successivamente aggiungeremo gradualmente nuove opzioni e mezzi di pagamento alternativi. Tutto funzionerà."

Sì, potrebbe funzionare. E anche alla fine funzionerà sicuramente. Ma prima che tutto funzioni, dovrai soffrire molto. E la cosa principale è che ci siano abbastanza soldi. Perché sviluppare la propria piattaforma di elaborazione è un processo molto lungo e molto costoso.

Lungo- perché solo su versione base una piattaforma di elaborazione, dalla quale è già possibile fornire servizi per accettare pagamenti con carta (e solo carta!), ma non riesce ancora ad attirare clienti, un team di 3 forti programmatori, di cui almeno 1 ha esperienza nella creazione di piattaforme di elaborazione, si occuperà impiegare almeno sei mesi. E questo non è il caso quando l’aumento del numero dei programmatori riduce significativamente i tempi di sviluppo.

Costoso- perché sono forti e programmatori esperti Non lavorano per piccoli stipendi. E dovrai mantenere almeno uno staff minimo di programmatori su base continuativa, poiché lo sviluppo della piattaforma di elaborazione è un processo continuo. Devi costantemente aggiungere qualcosa, migliorare qualcosa, per soddisfare le esigenze emergenti dei clienti del fornitore di servizi di pagamento.

Ed esiste anche qualcosa come PCI DSS. Si tratta di uno standard che descrive i requisiti per Software fornitore di servizi di pagamento, all'infrastruttura tecnica e ai processi aziendali relativi alla gestione dei dati delle carte.

Prima della messa in funzione, la piattaforma di elaborazione deve essere certificata secondo PCI DSS. Per la prima volta, il processo può essere piuttosto complicato e richiedere 5-6 mesi. Il costo della certificazione parte da diverse decine di migliaia di euro.

E ogni anno la certificazione PCI DSS deve essere completata nuovamente. Ci vorrà meno tempo, ma il costo rimarrà lo stesso. E potrebbe addirittura aumentare se i requisiti della norma diventassero più rigorosi, il che porterà a un aumento della domanda lavoro extra dal certificatore.

Tuttavia, la possibilità di sviluppare la propria piattaforma di elaborazione presenta i suoi vantaggi. Accesso a codice sorgente e l'API di documentazione offre possibilità davvero illimitate di modifica, aggiornamento flessibile e sviluppo della piattaforma. Tutto è nelle mani del servizio di pagamento. Puoi fare qualsiasi cosa, quando e come vuoi. Anche se molto spesso gli svantaggi sono un lancio lungo e costoso, nonché i successivi costi elevati Manutenzione, - alla fine superano ancora.

Opzione 2. Acquista una piattaforma di elaborazione già pronta

Puoi abbandonare l'idea di sviluppare da solo una piattaforma di elaborazione e acquistarne una già pronta. Ciò ridurrà significativamente il tempo necessario per lanciare un servizio per accettare pagamenti online. Ma ad un certo punto dovrai spendere soldi.

Innanzitutto, il costo di una piattaforma già pronta parte da sei cifre. In secondo luogo, ogni volta che apporti qualsiasi modifica alla piattaforma, dovrai contattare lo sviluppatore e pagare tariffe orarie elevate per il lavoro dei suoi programmatori.

Permane la necessità di sottoporsi alla complessa e costosa certificazione PCI DSS per la piattaforma acquistata, poiché la piattaforma è di proprietà del fornitore di servizi di pagamento ed egli è responsabile della sua conformità allo standard. Lo sviluppatore preparerà il software per la certificazione. Ma passerà servizio di pagamento da soli.

Considererei la possibilità di acquistare una piattaforma di elaborazione come proprietà solo se non ci sono altre opzioni o se il servizio di pagamento da lanciare ha un budget elevato e scadenze molto strette. Oppure c'è una sorta di risposta a questo? ragioni interne. Tuttavia, non importa quanto sia grande il budget del progetto, deve essere speso saggiamente.

Opzione 3. Noleggiare una piattaforma di elaborazione

Ma senza perdita di qualità potete ridurre i costi della piattaforma di elaborazione, dell'infrastruttura tecnica e della manutenzione e risparmiare notevolmente.

È sufficiente prestare attenzione alle piattaforme di elaborazione offerte per l'uso sotto forma di WLS utilizzando il modello SaaS.

Gli acronimi WLS e SaaS nella descrizione significano che per un piccolo canone mensile (entro 4 cifre) il fornitore di servizi di pagamento noleggia una piattaforma di elaborazione moderna e completamente funzionale.

L'aspetto e lo stile della piattaforma sono realizzati secondo i desideri dell'inquilino. Fisicamente la piattaforma è ospitata sui server dello sviluppatore, che in autonomia e a proprie spese risolve tutte le problematiche legate alla certificazione PCI DSS e alla manutenzione tecnica.

Affittare una piattaforma di elaborazione consente al servizio di pagamento di abbandonare il costoso personale di programmatori, evitare la certificazione PCI DSS obbligatoria e annuale e non spendere molti soldi per supporto tecnico della tua attività. La preparazione e il lancio di una piattaforma di elaborazione chiavi in ​​mano di solito non richiedono più di un mese.

Capitolo 4. Sistemi di pagamento come elementi del sistema di pagamento nazionale della Russia

§ 1. Procedura per la creazione di un sistema di pagamento

Come già notato, il sistema di pagamento è una formazione artificiale, la cui base è la volontà di una persona specifica - l'operatore del sistema di pagamento - e che opera sulla base di rapporti contrattuali tra tutti i suoi partecipanti. Le regole del sistema di pagamento sono stabilite dall'operatore del sistema di pagamento.

Operatore del sistema di pagamentoè una persona giuridica che ha creato il sistema di pagamento. L'operatore del sistema di pagamento può essere un organismo creditizio, un'organizzazione che non è un organismo creditizio e creata in conformità con la legge Federazione Russa, Banca di Russia o Vnesheconombank (articolo 15 della legge sul sistema di pagamento nazionale). Dal testo della norma di questo articolo consegue che l'operatore del sistema di pagamento non può essere una persona giuridica straniera. Questa norma è una delle manifestazioni del principio del carattere nazionale del sistema di pagamento nazionale della Russia. Tutte le organizzazioni straniere che hanno fornito servizi di pagamento in qualsiasi forma in Russia sono ora tenute a conformare le loro attività ai requisiti della Legge sul sistema di pagamento nazionale. Maggior parte in modo sempliceè che tale organizzazione ottenga lo status di operatore del sistema di pagamento.

La Banca di Russia opera come operatore del sistema di pagamento sulla base della Legge sul sistema di pagamento nazionale. Tutte le altre organizzazioni devono ottenere lo status di operatore del sistema di pagamento stabilito dalla legge sull’ordinamento del sistema dei pagamenti nazionale.

L'organizzazione che intende diventare operatore del sistema di pagamento deve inviare una domanda di registrazione alla Banca di Russia. La procedura per l'invio di questa domanda è regolata dai Regolamenti della Banca di Russia sulla procedura per l'invio alla Banca di Russia di una domanda di registrazione di un operatore del sistema di pagamento del 2 maggio 2012 n. 378-P.

Se un istituto di credito intende diventare operatore di sistemi di pagamento, alla domanda di registrazione dovranno essere allegati i seguenti documenti:

• decisione dell’organo di gestione dell’ente creditizio sull’organizzazione di un sistema di pagamento;
• regole del sistema di pagamento;
• un elenco degli operatori di servizi di infrastruttura di pagamento che saranno impegnati a fornire servizi di infrastruttura di pagamento nel sistema di pagamento.

Se un organismo non creditizio intende diventare operatore di un sistema di pagamento, deve soddisfare i seguenti requisiti:

• avere un patrimonio netto di almeno 10 milioni di rubli;
• le persone che ricoprono le posizioni di organo esecutivo unico e capo contabile di tale organizzazione devono avere un'istruzione economica superiore, un'istruzione giuridica superiore o un'istruzione superiore nel campo dell'informazione e tecnologie della comunicazione e se hai un'altra istruzione superiore - esperienza nella gestione di un dipartimento o altra divisione di un istituto di credito o di un operatore di sistemi di pagamento per almeno due anni;
• le persone che ricoprono le posizioni di organo esecutivo unico e capo contabile di tale organizzazione non dovrebbero avere precedenti penali per reati in ambito economico, nonché fatti di risoluzione di un contratto di lavoro con loro su iniziativa del datore di lavoro sulla base previsto dal comma 7 della parte 1 dell'art. 81 del Codice del lavoro della Federazione Russa, nei due anni precedenti la data di presentazione della domanda di registrazione alla Banca di Russia.

Alla domanda di registrazione di un soggetto che non sia istituto di credito che intende diventare operatore di sistemi di pagamento sono allegati i seguenti documenti:

• documenti costitutivi;
• soluzione organismo autorizzato tale organizzazione sull'organizzazione del sistema di pagamento;
• piano aziendale per lo sviluppo del sistema di pagamento per i prossimi due anni solari, indicando gli obiettivi e i risultati pianificati dell'organizzazione del sistema di pagamento, compresa un'analisi dei fattori di mercato e infrastrutturali;
• regole del sistema di pagamento conformi ai requisiti della presente legge federale;
• un elenco degli operatori di servizi di infrastruttura di pagamento che saranno impegnati a fornire servizi di infrastruttura di pagamento nel sistema di pagamento;
• consenso scritto dell'ente creditizio, anche sotto forma di accordo concluso con esso, a diventare un centro di regolamento del sistema di pagamento;
• documenti contenenti informazioni sull'entità del patrimonio netto dell'organizzazione, con allegato i moduli di rendicontazione finanziaria redatti a partire dall'ultima data di riferimento precedente la data di presentazione dei documenti alla Banca di Russia per la registrazione;
• documenti attestanti il ​​rispetto dei requisiti.

Entro un periodo non superiore a 30 giorni di calendario dalla data di ricevimento della domanda di registrazione da parte di un'organizzazione che intende diventare operatore di sistema di pagamento, la Banca di Russia decide di registrare detta organizzazione come operatore di sistema di pagamento o di rifiutare tale registrazione.

Se viene presa la decisione di registrare un'organizzazione come operatore del sistema di pagamento, la Banca di Russia assegna l'organizzazione numero di registrazione, inserisce le informazioni a riguardo nel registro degli operatori dei sistemi di pagamento e invia il certificato di registrazione all'organizzazione entro cinque giorni lavorativi dalla data di adozione della presente decisione.

Il sistema di pagamento deve avere un nome specificato nelle regole del sistema di pagamento, contenente la dicitura “sistema di pagamento”. Nessuna organizzazione nella Federazione Russa, ad eccezione di quella iscritta nel registro degli operatori del sistema di pagamento, può utilizzare la parola “sistema di pagamento” nel proprio nome (nome della società) o indicare in altro modo l'attività dell'operatore del sistema di pagamento. Gli operatori dei servizi dell'infrastruttura di pagamento e i partecipanti al sistema di pagamento hanno il diritto di indicare la propria affiliazione al sistema di pagamento in conformità con le regole del sistema di pagamento. La Banca di Russia ha il diritto di utilizzare le parole “sistema di pagamento” in relazione al sistema di pagamento della Banca di Russia.

La Banca di Russia rifiuta di registrare un organismo creditizio come operatore del sistema di pagamento nei seguenti casi:

La Banca di Russia rifiuta di registrare un'organizzazione che non è un istituto di credito come operatore del sistema di pagamento nei seguenti casi:

• mancata presentazione dei documenti richiesti;
• accertamento del mancato rispetto da parte dell'organismo degli obblighi previsti per gli enti che non sono enti creditizi e intendono diventare operatori di sistemi di pagamento;
• incoerenza delle regole sviluppate del sistema di pagamento con i requisiti della legge sul sistema di pagamento nazionale.

In caso di rifiuto di registrarsi come operatore del sistema di pagamento, la Banca di Russia avvisa per iscritto l'organizzazione che ha inviato la domanda di registrazione, indicando i motivi del rifiuto entro cinque giorni lavorativi dalla data della decisione.

Un operatore del sistema di pagamento può essere escluso dalla Banca di Russia dal registro degli operatori del sistema di pagamento. Ciò può accadere:

• sulla base di una richiesta dell'operatore del sistema di pagamento che indica il giorno lavorativo in cui le informazioni sull'organizzazione sono escluse dal registro degli operatori del sistema di pagamento - il giorno lavorativo specificato nella domanda, ma non prima del giorno dell'applicazione della viene presentato l'operatore del sistema di pagamento;
• in caso di ripetuta inosservanza degli ordini che richiedono l'eliminazione di una violazione che incide sul funzionamento ininterrotto del sistema di pagamento, entro un anno dalla data di invio del primo ordine della Banca di Russia per l'eliminazione di tale violazione - sull'attività il giorno successivo a quello in cui la Banca di Russia ha preso la decisione;
• in caso di ricorso reiterato al gestore del sistema di pagamento, che sia un istituto di credito, nel corso dell'anno per violazione delle prescrizioni di legge, se tale violazione pregiudica il funzionamento ininterrotto del sistema di pagamento, si applicano le misure previste dall'articolo 74 della Legge sulla Banca di Russia - il giorno lavorativo successivo al giorno dell'adozione delle decisioni da parte della Banca di Russia;
• se la Banca di Russia, nell'esercizio della vigilanza, accerta una discrepanza significativa con le informazioni sulla base delle quali è stata effettuata la registrazione dell'operatore del sistema di pagamento - il giorno lavorativo successivo a quello in cui è stata presa la decisione da parte Banca di Russia;
• quando la Banca di Russia revoca la licenza per effettuare operazioni bancarie a un istituto di credito che è operatore del sistema di pagamento - il giorno lavorativo successivo al giorno in cui la licenza è stata revocata dalla Banca di Russia;
• in caso di liquidazione dell'operatore del sistema di pagamento come persona giuridica - il giorno lavorativo successivo a quello in cui la Banca di Russia è venuta a conoscenza della liquidazione della persona giuridica che è l'operatore del sistema di pagamento.

Non è consentita l'esclusione delle informazioni relative a un'organizzazione dal registro dei gestori dei sistemi di pagamento per altri motivi.

Per un operatore del sistema di pagamento che è un istituto di credito, la Banca di Russia o Vnesheconombank, è consentito combinare le attività dell'operatore del sistema di pagamento con le attività di un operatore di trasferimento di denaro, un operatore di servizi di infrastruttura di pagamento e altre attività, se ciò non contraddice la legislazione della Federazione Russa. Un operatore del sistema di pagamento che non è un istituto di credito può combinare le sue attività con le attività di un operatore di servizi di infrastruttura di pagamento (ad eccezione del centro di regolamento) e con altre attività, se ciò non contraddice la legislazione della Federazione Russa. Ciò sembra assolutamente logico. Pertanto, il trasferimento di fondi è un'operazione bancaria che può essere effettuata dagli istituti di credito sulla base di una licenza della Banca di Russia; La Banca di Russia e la Vnesheconombank effettuano questa operazione sulla base delle leggi che ne definiscono lo status. Per quanto riguarda gli operatori dei servizi di infrastruttura di pagamento, per ciascuna delle loro tre tipologie sono stabiliti requisiti e restrizioni specifici in relazione ai soggetti abilitati a svolgere l'attività di un determinato operatore. Per esempio, centro di sgombero esegue gli ordini dei partecipanti al sistema di pagamento addebitando e accreditando fondi sui conti bancari dei partecipanti al sistema di pagamento, che è un'operazione bancaria, pertanto il centro di regolamento può essere solo un istituto di credito, la Banca di Russia o Vnesheconombank. Una funzione centrale operativa può essere effettuato anche da un ente che non sia un istituto di credito, poiché la sua attività consiste nell'assicurare lo scambio per e-mail tra i partecipanti al sistema di pagamento e le altre parti interessate e non è correlato alla prestazione di servizi bancari.

Il gestore del sistema di pagamento è tenuto a:

• determinare le regole del sistema di pagamento, organizzare e monitorare la loro osservanza da parte dei partecipanti al sistema di pagamento e degli operatori dei servizi di infrastruttura di pagamento;
• coinvolgere operatori di servizi di infrastruttura di pagamento, salvo il caso in cui il gestore del sistema di pagamento combina le funzioni di un operatore di servizi di infrastruttura di pagamento;
• mantenere un elenco degli operatori dei servizi di infrastruttura di pagamento, garantire la fornitura ininterrotta di servizi di infrastruttura di pagamento ai partecipanti al sistema di pagamento;
• organizzare un sistema di gestione del rischio nel sistema di pagamento, valutare e gestire i rischi nel sistema di pagamento, garantire il funzionamento ininterrotto del sistema di pagamento;
• fornire la possibilità di esame preliminare e (o) arbitrale delle controversie con i partecipanti al sistema di pagamento e gli operatori dei servizi di infrastruttura di pagamento in conformità con le regole del sistema di pagamento.

L'operatore del sistema di pagamento che non è un istituto di credito è obbligato ad assumere come centro di regolamento un organismo di credito che trasferisce i fondi sui conti bancari aperti presso tale organismo di credito da almeno un anno.

29 ottobre 2010 alle 17:28

Come nascono i sistemi di pagamento: prima parte

• Blog della società del gruppo Mail.ru

Nell'estate del 2009, Mail.Ru ha annunciato il lancio di un nuovo sistema di pagamento creato dai propri sviluppatori (ricordate che prima di questo, tecnologico e servizio di supporto Il progetto [email protected] è stato implementato dal sistema di pagamento MoneyMail). Nuovo progetto dovrebbe, tra l'altro, offrire agli utenti del portale un meccanismo unico, comodo e sicuro per il pagamento dei servizi vari servizi aziende - dai progetti di intrattenimento (giochi, applicazioni in My World) ai progetti e-commerce(Prodotti, Immobili, Mailing).

È passato un anno. [email protected] continua a svilupparsi, aumentando il numero di strumenti finanziari sia per gli utenti che per i negozi. Per gli utenti, questa è l'opportunità di effettuare trasferimenti all'interno del sistema, pagare vari servizi e beni (dal pagamento di numerosi giochi, comunicazioni cellulari, Internet e servizi abitativi e comunali prima dell'acquisto di vestiti e biglietti), la possibilità di accedere da carte bancarie e prelevare con carte Visa virtuali. Per i negozi vengono sviluppati attivamente strumenti per automatizzare l'accettazione dei pagamenti o il rifornimento degli account utente: molte funzioni del sistema di pagamento sono disponibili tramite API.

Oltre a quelli citati funzioni esplicite Ci sono anche quelli tecnologici, di cui si parla molto meno spesso, ma che non sono meno significativi per l'azienda nel suo complesso. Ad esempio, i servizi del portale e i negozi collegati a [email protected] hanno la capacità di accettare pagamenti dagli utenti che detengono i propri mezzi elettronici in altri sistemi di pagamento: WebMoney, Yandex.Money e molti altri. Una parte altrettanto importante del sistema è l'elaborazione degli SMS, con l'aiuto della quale i visitatori di molti paesi possono pagare i servizi di vari servizi del portale senza dover aprire un conto nel sistema di pagamento.

Con questo articolo apriamo tutta una serie di storie su come funziona il nostro sistema di pagamento dall'interno, quali strumenti utilizziamo per garantirlo funzionamento affidabile come lavorare con le decine sistemi esterni, quali problemi abbiamo incontrato, come li abbiamo risolti e quali conclusioni abbiamo tratto. Oltre agli articoli tecnici, proveremo a parlare di come utilizzare il nostro sistema di pagamento per espandere il pubblico finanziariamente attivo dei tuoi negozi online e delle applicazioni per social networks. Se sei interessato ad altri argomenti riguardanti [email protected], chiedi, cercheremo di trattarlo.

Come l'acciaio era temperato

Il compito di avviare i lavori su un nuovo progetto è stato assegnato al nostro dipartimento alla fine del 2008. A quel tempo, i sistemi di pagamento non erano il tipo di progetti che Mail.Ru era abituata a sviluppare, lanciare e gestire con successo. Tuttavia, già nella fase di definizione del problema c'era un'intesa Che cosa dovevano essere presi in considerazione e implementati durante il processo di sviluppo.

Abbiamo chiamato questi requisiti "MMM" (questo è, ovviamente, uno scherzo) dopo le prime lettere. Eccoli:

• M scalabilità
• M multivaluta
• M novità

Qualcosa in più su ciascuno di essi.

Scalabilità

Non è un segreto che a volte un progetto decolla inaspettatamente per le persone che lo hanno creato un gran numero di gli utenti e gli sviluppatori si trovano ad affrontare il problema di come far fronte rapidamente a carichi notevolmente aumentati. Coprire il progetto con memcache, aumentare la replica master-slave: questi concetti sono familiari a molte persone che hanno provato a fare qualcosa in modo che il progetto non rallenti. Sfortunatamente, anche questi semplici metodi di solito non possono aiutare rapidamente: è necessario insegnare ai componenti del sistema ad accedere alla cache, utilizzare un server database per scrivere e molti per leggere, e così via. Fornisci rapidamente del bene ridimensionamento orizzontale(scale-out): il compito non è sempre banale. E non volevamo affrontare, una settimana, un mese o un anno dopo il lancio, il fatto che per risolvere questo problema avremmo dovuto riscrivere il progetto, che per tutto questo tempo non sarebbe riuscito a far fronte al suo compito principale - pagamenti elettronici. Pertanto, già in fase di progettazione del sistema era necessario gettare le basi per un semplice ridimensionamento di [email protected].

Multivaluta

Ancora una volta, non è un segreto che a volte il codice che funziona perfettamente con le mele si rifiuta di funzionare quando le banane compaiono nel magazzino che serve. Bene, il codice non prevede di lavorare con entità diverse! In molti casi che abbiamo visto, il problema veniva spesso risolto creando un nuovo set di tabelle per le arance, simili a quelle “mela”, e copiando il codice precedentemente scritto con sostituzione $iApples SU $iBananas. In altri casi, la soluzione al problema era più adeguata: campi aggiuntivi, le classi sono state ereditate da quelle già pronte con l'aggiunta di alcuni nuovi metodi e proprietà (ad esempio, l'attributo “buccia” per una mela viene elaborato in modo completamente diverso rispetto a una banana). Ma anche questa soluzione a volte richiedeva del tutto grandi cambiamenti nel codice. Pertanto è stato necessario integrare immediatamente la multivaluta nel sistema.

Display multipli

La proprietà più misteriosa a prima vista, ma la spiegazione è molto, molto semplice. Chiamiamo negozio virtuale un punto di ingresso del sistema che può funzionare con impostazioni indipendenti dal punto di ingresso principale: da un indirizzo di dominio diverso e la propria valuta al proprio metodo di autorizzazione utente e alla propria interfaccia. Anche il lancio di una nuova vetrina dovrebbe essere molto semplice: non più difficile dell'aggiunta di un paio di righe file di configurazione sistema e, se necessario, nuovi modelli di interfaccia utente.

Naturalmente questi non sono tutti i requisiti per il sistema di pagamento, ma sono stati quelli che hanno influenzato maggiormente l’architettura del sistema. Il nuovo progetto doveva essere abbastanza flessibile e tollerante ai guasti.

Siamo riusciti a farlo? Sì, ha avuto pieno successo.

Ora, secondo le nostre stime, possiamo facilmente scalare il sistema fino a centinaia di nodi semplicemente installando e configurando il nuovo hardware e inserendo le informazioni sui nodi nella configurazione del progetto.

Possiamo elaborare tutte le valute del mondo (banche nazionali, ahi!) senza pensare a come si comporterà il sistema. Per non essere infondato: ora il sistema utilizza già diverse valute (oh, che problemi legali!).

Bene, come esempio di vetrine, puoi fornire una versione del sito per il debug dei negozi, che utilizza una valuta di prova; versione mobile del sito, che proprio set Azioni Disponibili E modelli personalizzati. Un altro esempio è una vetrina per negozi con API, dove viene utilizzato un metodo di autorizzazione diverso da quello con cui vengono identificati gli utenti del portale in [email protected]. Il lancio di queste vetrine per il sistema in realtà non sembrava altro che la comparsa nei file di configurazione di blocchi che descrivevano le vetrine e un paio di cartelle con modelli. Esattamente allo stesso modo possiamo fornire, ad esempio, lavori sul nostro motore per il sistema di pagamento [email protected] o qualsiasi altro che esprima tale desiderio.

Penso che molte persone siano interessate a come farlo punto tecnico Secondo noi siamo riusciti a realizzare tutto questo. Pertanto nel prossimo articolo parleremo degli strumenti e delle tecnologie che ci hanno permesso di rendere il nostro sistema di pagamento quello che è, e ci concentreremo anche sull’architettura generale del progetto. Resta con noi!

Team [email protected]

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Su molti siti Web che vendono beni o servizi, puoi pagare gli ordini tramite il sito Web. Questo viene fatto in vari modi. Nell'articolo vedremo metodi esistenti accettare pagamenti tramite il sito.

Modalità di accettazione dei pagamenti

Sistemi di pagamento

Il metodo è conveniente perché puoi pagare beni e servizi senza uscire di casa.

Svantaggi: la necessità di registrarsi nel sistema, sono possibili limiti di pagamento (ad esempio fino a 15 mila rubli).

Esempi di servizi: WebMoney, Yandex.Money, Qiwi-Wallet. Oltre a queste principali, ce ne sono molte altre, con tariffe diverse, opportunità. Alcuni sistemi di pagamento lo hanno programmi di partenariato e bonus per l'utilizzo del sistema.

Per abilitare il pagamento tramite i sistemi di pagamento, avrai bisogno dei documenti e dell'ottenimento del profilo appropriato.

Terminali di pagamento

I terminali di pagamento si trovano principalmente nei negozi. Il pagamento per servizi o ordini viene effettuato con una piccola commissione (e talvolta senza di essa). Scegli nel terminale la compagnia giusta(ad esempio, paghi per le comunicazioni mobili: scegli un operatore comunicazioni mobili), inserisci il tuo identificatore (numero utente univoco o login, codice), deposita fondi, le informazioni di pagamento vengono trasmesse al negozio.

Contro: l'acquirente deve trovare un terminale di pagamento; il proprietario del sito deve collegare il suo negozio al terminale.

Esempi di terminali: Eleksnet, Qiwi.

Sistemi universali

Questi sono i cosiddetti aggregatori che si combinano vari sistemi pagamenti e ti consentono di prelevare fondi su un unico conto.

L’aspetto positivo dei servizi è che non è necessario stipulare accordi con ciascun sistema di pagamento.

Esempi: Robokassa, Assist.

Pagamenti tramite SMS

Questa opzione di pagamento è adatta per i siti con prezzi bassi per il pagamento di servizi o beni. Ad esempio, questa opzione di pagamento è adatta per pagare giorni trascorsi a guardare serie TV (ad esempio, sul sito turbofilm.tv) o su siti di incontri (pagamento per la pubblicazione di un annuncio, un regalo, ecc.).

Tali pagamenti sono convenienti perché l'acquirente invia un codice per effettuare l'ordine numero breve, non sono richieste ulteriori operazioni da parte dell'utente.

Contro: devi stipulare contratti separati con ciascun operatore.

Alternativa: servizio A1pay.ru, dove sono già collegati i principali operatori.

Carte bancarie

Questo è il metodo di pagamento Carte Visa, MasterCard.

Contro: mancanza di fiducia. Non tutti vogliono inserire il numero della propria carta nel modulo sul sito web. Anche se ci sono caratteristiche aggiuntive creazione carte virtuali, che può proteggere l'acquirente dal furto della carta di credito.

Esempi di sistemi di elaborazione carte di credito: Chronopay, Assist.

Connessione

A cosa devi prestare attenzione quando scegli i tipi di pagamento per il tuo sito web:

• Quale sarà il costo dei tuoi beni o servizi; È del tutto possibile che sia sufficiente la possibilità di pagamento tramite SMS;
• Chi è il tuo pubblico, tanto più conveniente sarà per loro pagare servizi o beni, anche se durante la connessione varie possibilità pagamento c'è una maggiore possibilità che il visitatore acquisti da te;
• Vuoi connettere tu stesso vari sistemi di pagamento o utilizzare i servizi degli aggregatori.

Naturalmente, collegandosi ad un aggregatore si risparmia tempo nell'avvio di un progetto e non è necessario stipulare contratti con tutti i sistemi. Tuttavia, dipendi da una fonte di servizio. E in caso di problemi, l'utente se ne andrà o aspetterà finché il servizio di pagamento non inizierà a funzionare.

• Potrai pagare con carta di credito?

conclusioni

Quando connesso in vari modi Quando effettui pagamenti sul tuo sito web, presta attenzione non solo alle opzioni di pagamento stesse, ma anche alla comodità dell'acquisto. A volte il processo di acquisto su tali siti può differire in piccoli dettagli, tuttavia può essere più semplice e divertente per l'utente.

Ma non c'è dubbio che la possibilità di pagare via Internet sia una necessità per un sito web dei nostri tempi.

Storie di vita

Stavo effettuando un acquisto in un negozio online e ho visto la possibilità di pagare con una "carta bancaria". Dato che raramente devo prelevare contanti al bancomat, ho deciso che avrei potuto pagare l'ordine con una carta bancaria. Tuttavia, sono rimasto molto sorpreso quando, passando a passo successivo Dopo aver effettuato l'ordine mi sono stati forniti i dettagli con i quali devo effettuare il pagamento presso la filiale bancaria più vicina. Conclusione: è necessario nominare correttamente le opzioni di pagamento per non indurre in errore l'acquirente.

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Valute di Internet

È importante capire che qualsiasi nuova valuta, qualsiasi nuova moneta OCCUPA parte della sfera d'azione delle valute statali, oppure occupa i “vuoti”, cioè quelle sfere di azione potenziale delle valute che prima non venivano utilizzate in alcun modo. Così è stato, così è e così sarà. I tagliandi, le controstallie e il denaro sostitutivo della descrizione precedente sono in parte esattamente gli stessi. Anche le valute di Internet, o moneta elettronica, non sono diverse da queste a questo riguardo.

La fondazione, la costruzione e lo sviluppo di una moneta Internet, a differenza delle monete cartacee, la cui organizzazione richiede almeno AUTORITÀ LOCALE, è soggetta al potere di qualsiasi persona o società, individuo o entità legale. Questa è la differenza principale. Per creare un sistema di pagamento basato sui pagamenti via Internet, i creatori non hanno bisogno di risorse amministrative.

Il sistema Webmoney è uno dei sistemi di pagamento più convenienti per effettuare tutti i tipi di pagamenti su Internet. È un ambiente completo per le relazioni finanziarie su Internet; è utilizzato da milioni di persone in tutto il mondo. Questo sistema potrebbe essere necessario ricevere denaro guadagnato su Internet.

Avrai bisogno

• — computer con accesso a Internet;
• — W.M. Portiere Classico

Istruzioni

Per registrarti, vai al sito Webmoney. Sul sito vedrai un pulsante di registrazione, cliccaci sopra e seleziona “Mi sto registrando per la prima volta”, clicca su Avanti. Nella finestra che appare, dovrai compilare tutto celle vuote, quindi fare clic su "continua". Ti verrà inoltre chiesto di ricontrollare i dati compilati e, se desideri prelevare denaro dal sistema, i tuoi dati devono essere accurati. Dopo aver controllato tutto, fai clic su Continua. Al tuo indirizzo E-mail sarà mandato codice univoco, che dovrà essere inserito ulteriormente.

Come aprire un sistema di pagamento

WM Keeper Classic è ora disponibile per te. Quando avvii per la prima volta il programma, ti verrà chiesto un codice di attivazione che ti è stato inviato via email. Prima di tutto, crea portafogli per rubli e dollari, poiché sono quelli che vengono utilizzati più spesso degli altri. Quando hai già il tuo portafoglio in rubli, puoi andare nelle sue proprietà e vedere lo stato del conto **wmr. Quando fai clic su ** wmr, si aprirà una finestra con il numero del tuo portafoglio, assicurati di salvarlo e annotarlo da qualche parte su un pezzo di carta.

L'ultima cosa che ti resta da fare è controllare le tue informazioni personali. Presta attenzione al WMID, che è composto da 12 cifre. Ne avrai bisogno per iscrizioni varie, addebitando fondi dal tuo conto, viene utilizzato anche come accesso.

Come ricaricare il portafoglio? Nella sezione "Keeper" aperta vai alla scheda "Portafogli", fare clic con il tasto destro clic menù contestuale, seleziona “ricarica”. Successivamente, è noioso scegliere un metodo di rifornimento: potrebbe essere, ad esempio, il rifornimento tramite carta bancaria. Clicca sul link fornito e leggi le istruzioni. Quando trasferisci una somma di denaro, tieni presente che tutte le transazioni vengono effettuate con una commissione, quindi è meglio trasferire un po' più di denaro.

Ora puoi iniziare a utilizzare il tuo portafoglio Webmoney.

Attenzione, solo OGGI!

Questa funzionalità è disponibile utentiprodotti"Negozio online » .

Yandex.Checkout

Collega il sistema di pagamento Yandex.Checkout e i tuoi clienti pagheranno beni e servizi online.

Yandex.Checkout offre diversi metodi di pagamento:

• Portafogli Yandex.Money;
• carta bancaria;
• conto di telefonia mobile;
• pagamento in contanti tramite casse o terminali;
• WebSoldi;
• terminale mobile (mPOS).

Come creare un sistema di pagamento sul sito?

Per connetterti a Yandex.Checkout, compila una domanda di connessione, imposta un modulo già pronto che è già sul tuo sito web, firma un contratto di offerta e inizia ad accettare pagamenti.

1. Compila una domanda.

Specificare gli indirizzi nelle impostazioni Yandex.Checkout:

• URL per la notifica sull'accredito del pagamento: https://gate.umi.ru/yandex30/(Host)/
• URL per controllare l'ordine: https://gate.umi.ru/yandex30/(Host)/
• URL per notificare all'utente l'avvenuto pagamento: http://(Hostndomain)/emarket/purchase/result/successful/
• URL per notificare all'utente un pagamento non riuscito: http://(Nome host)/emarket/purchase/result/failed/

Host - nome di sistema del sito, Hostndomain - associato Nome del dominio o il nome di sistema del sito.

1. Dopo aver concluso il contratto, indicare negli appositi campi l'ID, il numero del negozio e la password, quindi attivare il sistema di pagamento.

Nota!
Se colleghi un sistema di pagamento con un dominio di terzo livello ((Host)), e poi colleghi un dominio di secondo livello, dovrai firmare accordo aggiuntivo con il servizio Yandex.Checkout per connettere un nuovo dominio al proprio sistema.

Come integrare il tuo sito web con il sistema di pagamento Yandex.Money (per privati)?

Per connettere l'accettazione dei pagamenti tramite il sistema Yandex.Money al tuo negozio, segui le istruzioni passo passo:

1. Apri un conto nel sistema di pagamento elettronico Yandex.Money.

Sei stanco di costruire le vendite sui social network solo sulla fiducia?

Nella pagina delle notifiche HTTP, specificare l'indirizzo a cui verranno inviate le notifiche sui pagamenti in entrata: https://gate.umi.ru/yandex30/site-internet-magazin.umi.ru/, dove invece di site-internet-magazin .umi.ru devi inserire il nome del tuo negozio online:

3.Nella stessa pagina delle notifiche HTTP, seleziona la casella di controllo "Invia notifiche" e fai clic sul pulsante "Salva":

4. Successivamente, abilita l'accettazione del pagamento tramite Yandex.Money nel pannello di controllo del tuo negozio online nella sezione "Negozio" → "Sistemi di pagamento".

Inserisci il numero del tuo portafoglio Yandex.Money e Parola segreta, copiato dalla pagina delle impostazioni di notifica HTTP https://sp-money.yandex.ru/myservices/online.xml, fai clic su "Salva":

Soldi in linea

Puoi connettere i sistemi di pagamento tramite il servizio Money Online. Il tuo cliente potrà pagare gli acquisti tramite il sistema di pagamento a cui è abituato e la tua azienda riceverà immediatamente denaro sul suo conto.

Sono disponibili più di 50 metodi di pagamento per la connessione:

• MasterCard, VISA;
• Soldi Yandex;
• WebSoldi;
• QIWI;
• Pagamenti mobili Beeline, Megafon, MTS;
• Tutti i sistemi di pagamento disponibili per la connessione possono essere visualizzati sul sito Web del servizio Money Online.

Per stipulare un accordo con il servizio Money Online, puoi avere qualsiasi forma organizzativa e giuridica. Questo può essere fatto seguendo il collegamento.

Dopo aver concluso un accordo con il servizio Money Online, dovrai indicare "ID progetto" e "Parola segreta" nei campi appropriati.

Per il servizio Money Online, fornire i seguenti 3 indirizzi:

• URL - per notificare l'accredito del pagamento: http://your site.ru/emarket/order_paysystem_callback/
• URL: per avvisare l'utente dell'avvenuto pagamento: http://your site.ru/emarket/purchase/result/successful/
• URL - per avvisare l'utente di un pagamento non riuscito: http://your site.ru/emarket/purchase/result/failed/