Sustavi elektroničkog plaćanja elektronički novac. Što je elektronički novac i elektronički novčanik? Elektronički novac je sigurnost

Elektronički novac redovno je sredstvo kupnje, ali se njime plaća na internetu. Ovo je slično bankovnoj kartici; mnoge se operacije izvode na isti način: plaćanje robe u bilo kojoj zemlji, plaćanje usluga, pa čak i zamjena za pravi novac u njoj potrebna valuta. Postoje i razlike koje treba uzeti u obzir prilikom registracije virtualnog novčanika.

Što je "elektronički novac"?

Mnogi korisnici interneta već aktivno barataju virtualnim novcem, a stručnjaci za elektroničke sustave daju sve od sebe kako bi prestigli konkurente u pružanju usluga. Elektronički novac je pojam koji se koristi u nekoliko značenja:

1. Sustavi za pohranu i prijenos nacionalnih i privatnih valuta.
2. Novčane obveze odgovorne osobe koje su pohranjene na elektroničkim medijima.
3. Instrument plaćanja.

Virtualni novčanici neizostavni su za freelancere koji... Takvim novčanicima upravljaju EPS - elektronički sustavi plaćanja koji obavljaju funkcije virtualnih banaka. Postoji nekoliko njih, neki čak i međusobno djeluju, omogućujući korisnicima prijenos iznosa iz jednog novčanika u drugi. Stvaraju više plastične kartice, prihvaćaju ih terminali. Elektronički novac dodijeljen je bankama koje pomažu u unovčavanju sredstava u stvarnoj valuti. To možete učiniti na dva načina:

1. Putem mobitela.
2. Putem internet bankarstva.

Elektronički novac - prednosti i mane

Novi elektronički novac ima svoje prednosti i nedostatke pa još nije u širokoj upotrebi. No s obzirom na to da se njihovi sustavi stalno poboljšavaju, moguće je da će njihova popularnost s vremenom rasti. Nedostaci elektroničkog novca:

1. Pravna regulativa. Virtualna valuta nije prihvaćena u mnogim zemljama; s njom nije moguće obaviti veliku kupnju.
2. Promet. Ne koriste svi virtualnu valutu; teže ju je unovčiti.
3. Ovisnost o tehnologiji. Ako ostanete bez struje ili interneta, zatvorit će vam se pristup novcu.

Prednosti elektroničkog novca:

1. Ubrzati. Plaćanje se vrši trenutno, možete prenijeti bilo koji iznos u bilo koju zemlju.
2. Automatizacija. Svi prijenosi se uzimaju u obzir; operacije se provode pomoću računala.
3. Sigurnost. Taj se novac ne može oštetiti ili krivotvoriti, ne može se izgubiti ili ukrasti. Sve operacije su pouzdano zaštićene sustavom.
4. Zaštita. Hakiranje elektroničkog novca ili novčanika vrlo je teško. Sredstva se mogu ukrasti ako korisnik koristi lažne sheme.

Prednosti elektroničkog novca

Iako je shema plaćanja putem interneta slična bezgotovinskom plaćanju, virtualni je novac ipak bliži gotovini: njegova je cirkulacija personalizirana, detalji o stranama su poznati. Svojstva elektroničkog novca daju mu brojne prednosti:

1. Plaćanje se obrađuje sa savršenom točnošću.
2. Skromna izdajna cijena: za stvaranje virtualnog novca nisu potrebni papir ili boja.
3. Nema potrebe ručno brojati novac; to radi instrument plaćanja.
4. Prilikom pohranjivanja velikih količina nije potrebna zaštita.
5. Plaćanje bilježe sustavi.
6. Iznosi u novčaniku su pohranjeni vrlo dugoročno, ne morate plaćati kamatu za uslugu.

Nedostaci elektroničkog novca

Korištenje elektroničkog novca ima i svoje nedostatke. Jedan od najuočljivijih - potpuna ovisnost s računala na kojem su instalirane datoteke za pokretanje. Ako je vaše računalo u kvaru, nećete moći pristupiti svom novčaniku. Postoje i drugi nedostaci:

1. Internetska veza za transakcije. Nemaju svi i nemaju uvijek priliku pristupiti internetu, pa je u nekim slučajevima pristup sredstvima ograničen.
2. Ne možete izravno prenijeti novac od jednog uplatitelja do drugog.
3. Objekti kriptografska zaštita Još uvijek nisu dovoljno testirani i ispitani, još uvijek se ne zna kako će se ponašati s masovnom upotrebom elektroničkog novca.

Elektronički novac - vrste

Vrste elektroničkog novca uključuju sustave RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Unified Wallet", "Money Mail", ali se rijetko koriste. Glavna stvar je odlučiti zašto vam je potreban virtualni novčanik, tako da kasnije ne bude razočaranja i gnjavaže. Svi sustavi mogu se nositi s kupnjom i plaćanjem robe putem interneta unutar Rusije, ali WebMoney je najbolji za inozemna plaćanja. Novčanici su različiti:

1. Način nadopune: bankomat, mobitel, kartice.
2. Komisija za kretanje novčanih sredstava.
3. Monetarne jedinice.
4. Razina sigurnosti korisničkih podataka i prijenosa.
5. Popularnost usluge.

Koji je elektronički novac bolji? Najpopularniji sustavi plaćanja danas:

• WebMoney, prihvaćen u svim online trgovinama, vrlo praktična usluga;
• Yandex-Money, prihvaća samo rublje, jednostavno sučelje;
• Kiwi nije osobito popularan u online trgovinama, ali ga je lako platiti komunalne usluge putem terminala.

Elektronički novac WebMoney

Sustavi elektroničkog novca imaju vlastita pravila korištenja koja vrijedi razmotriti. Jedan od prvih koji se pojavio bio je WebMoney Transfer, koji drži vodeću poziciju na ljestvici. Koriste ga stotine tisuća korisnika koji govore ruski, ali ne znaju svi da je u nekim zemljama zabranjeno plaćati takvim novcem. Druge značajke:

1. Sustav radi u četiri monetarne jedinice: dolar, grivna, bjeloruska i ruska rublja.
2. Izvode se sve operacije: od plaćanja do prihvaćanja.
3. Svoj novčanik možete nadopuniti u Sberbanci, putem kartica i mjenjačnica.
4. Za potvrdu identiteta dovoljna je skenirana putovnica.
5. Dobra obrana.
6. Povlačenje novca dopušteno je samo na verificirani bankovni račun.
7. Nema provizija za transfere unutar države.

Elektronički novac Yandex

Drugi sustav popularan na Internetu je pokrenut prije 15 godina posebno za Ruse, tako da se fokusira samo na domaću valutu. Ne možete prenijeti novac na drugu osobu. Kako koristiti e-novčanik Yandex-Money:

1. Stvoriti poštanski sandučić u Yandexu otvorite karticu "Novac" i kliknite gumb "Otvori novčanik". Povežite ga sa svojim brojem mobitela.
2. Račun se nadopunjuje putem terminala, bankomata i poslovnica banaka, a sredstva se povlače na karticu Yandex-Money ili karticu s predloženog popisa banaka.
3. Provizija za mnoge akcije se ne naplaćuje.
4. Kupci mogu jednostavno platiti robu ili usluge odmah na web stranici.

Elektronički novac Qiwi

Elektronički virtualni novac Qiwi je popularniji u CIS-u, ali internetske trgovine nerado koriste ovaj sustav. Mnoge operacije se izvode preko terminala. Dodavanje pozitivnom:

1. Novčanik je povezan s vašim brojem mobitela.
2. Novac možete položiti putem mobilnog telefona, bankomata i terminala.
3. U upotrebi su četiri valute: rublje, dolari, euri i kazahstanske tenge.
4. Plaćanje se vrši putem terminala ili kartice.
5. Provizija je unutar 2% za sve transakcije.

Elektronički novac Paypal

Prema europskim standardima, najbolji elektronički novac je PayPal iz globalnog trgovačkog eBaya, koji je prihvaćen u 203 zemlje. Nedavno je sustav dodao podršku za nove valute. Za razliku od drugih usluga, PayPal radi sa stvarnim novcem; kartica ili račun je povezan s korisničkim računom. Ovaj sustav pojavio se u Rusiji 2003. godine, ali Rusi su mogli primati i povlačiti sredstva tek prije četiri godine. Stoga nije osobito popularan među sunarodnjacima; kupci izuzetno rijetko nude takav novčanik slobodnjacima.

Među korisnim aspektima PayPala stručnjaci navode:

1. Mnoge vrste operacija.
2. Rad s novcem pomoću mobilne verzije.
3. Slanje računa za plaćanje poštom.
4. Povlačenje sredstava svaki dan.

Elektronički novac Easypay

Nedavno se pojavio nova vrsta elektronički novac - Easypay, ovo je virtualna monetarna jedinica Bjelorusije, plaćanja se vrše u lokalnim rubljima. Stvoren kao alternativa WebMoneyu. Pouzdan sustav sigurnost, nema analoga - jednokratni kontrolni kodovi. Postoje i druge prednosti:

1. Transferi se vrše putem interneta i mobitel.
2. Novac možete jednostavno dodati na svoj račun na blagajni ili u pošti.
3. Provizija unutar zemlje je 2%, za podizanje novca – 1,5%.

Za neke radnje naknada se ne naplaćuje:

• kupnja u online trgovinama u Bjelorusiji;
• nadopuna mobilnih telefona;
• plaćanje internetskih usluga;
• komunalna plaćanja;
• milosrđe;
• ulaznice za kino i kazalište.

Elektronički novac Bitcoin

Novi elektronički novac Bitcoin nazivaju inovativnim iskorakom u internetskim poslovnim mrežama, svojevrsnim analogom komunizma u virtualnom. Autorstvo se pripisuje Satoshiju Nikamotu, bitcoini se pohranjuju u posebne novčanike, možete uplatiti i podići novac. Nevjerojatno povećanje troškova i univerzalna popularnost, unatoč činjenici da ovaj sustav nema vlasnika, pa čak ni administratora, nemoguće je utjecati na prijenose izvana. Nema ni provizije, samo plaćanje rudarima za podršku transakcijama.

Bitcoin je poseban elektronički novac koji se odlikuje:

1. Neovisnost. Sustav je potpuno neovisan.
2. Ograničenje u Bitcoin dionicama.
3. Potpuna anonimnost. Vlasnik se ne može odrediti prema brojevima novčanika.
4. Bez posrednika. Ne trebate banku za prijenos jedinica, ali nedostatak je što nećete moći otkazati plaćanje.
5. Nezakonitost. Mnoge vlade ih nazivaju ilegalnima.
6. Nestabilnost tečaj.

Kako zaraditi elektronički novac?

Kako zaraditi elektronički novac na internetu - ovo pitanje svakodnevno postavljaju tisuće online korisnika. Sasvim je moguće pronaći aktivnost koja će generirati prihod na internetu, ali to nije neka velika svota. Trgovanja na burzi ima, ali za to treba imati znanje i početni kapital. Postoje niše sa skromnijim profitom nego od financijskih transakcija.

Ako ostavimo po strani masu prijevarnih shema, sljedeće vrste prihoda zapravo generiraju prihod:

1. Vlastite stranice.
2. Poštanske usluge.
3. Prodaja tekstova.
4. Referalne mreže u komercijalnim projektima.
5. Partnerski programi.
6. Internet trgovine.
7. Zarađivanje novca od online igara.
8. Pružanje raznih usluga.

ELEKTRONIČKI NOVAC I SUSTAVI PLAĆANJA

S.A. Musalaeva,

kandidat na Institutu za društveno-ekonomska istraživanja Dagestanskog znanstvenog centra Ruske akademije znanosti (Makhachkala)

U članku se raspravlja o općim pitanjima vezanim uz pojam “elektronički novac”. Dan je pregled elektroničkog novca temeljenog na pametnoj kartici i mrežnog sustava. daju se kratke karakteristike sustavi plaćanja u ruskom segmentu Interneta.

Ključne riječi: elektronički novac, platni sustav, pametna kartica, mrežni novac, kartice s pohranjenim iznosom

UDK 332.1; BBK 64,04+65,22

Elektronički (digitalni) novac prilično je nova pojava u ekonomskoj znanosti i poslovnoj praksi, pa postoje različita mišljenjašto se smatra elektroničkim novcem. Neki vjeruju da je elektronički novac stalna novčana obveza bankovne ili druge tvrtke, izražena u u elektroničkom obliku, ovjeren elektroničkim digitalnim potpisom, koristi se kao sredstvo plaćanja i može se u trenutku podnošenja isplatiti običnim novcem. ostalo

Da se radi o novčanoj vrijednosti, koja predstavlja tražbinu prema izdavatelju, koja je pohranjena na elektroničkom uređaju, izdaje se nakon primitka sredstava u iznosu koji nije manji od opsega preuzetih obveza, te se prihvaća kao sredstvo plaćanja ne samo od strane izdavatelja, ali i od strane drugih društava. Treće je da je to elektronički analog gotovine koja se može kupiti, elektronički se pohranjuje u posebnim uređajima i stoji na raspolaganju kupcu. Kao uređaji za pohranu koriste se pametne kartice ili posebni računalni sustavi. Četvrto - da su to neke informacije koje se prenose bilo kojim sredstvom elektroničke komunikacije i igraju ulogu novčanica i kovanica prilikom plaćanja, online i offline.

Na razini potrošača, korisnici klasificiraju kao elektronički novac sve platne usluge koje omogućuju plaćanje roba ili usluga te obračune između korisnika korištenjem elektroničkim sredstvima komunikacije, posebno putem interneta. Po svojim potrošačkim svojstvima elektronički je novac sličan običnom novcu. Mogu se zaraditi, koristiti za plaćanje usluga i dobara, prenositi i primati od drugih osoba, akumulirati na računima itd. Treba napomenuti da se, kao i u slučaju običnog novca, plaćanja odvijaju u stvarnom vremenu, u nekim slučajevima anonimno.

Ideju o takozvanom elektroničkom novcu prvi je predložio nizozemski kriptografski znanstvenik David Cho-um, koji je 1994. godine organizirao prvi sustav elektroničkog novca, Digicash, koji je kupcu omogućio anonimnost plaćanja, a prodavaču sigurnost.

Postoje dvije glavne skupine elektroničkog novca koje se dijele prema vrsti medija:

Kartično (elektronički novčanik)

Mrežno (mrežni novac)

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice sa

ugrađeni čipovi (mikroprocesori). Novčana datoteka se bilježi na njihovom čipu - ekvivalent novca koji je prethodno prenesen izdavatelju ovih kartica. Klijenti banke prenose novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije na kojima se provode u granicama iznosa koji su im odobreni. Način vođenja osobnog računa za pametnu karticu razlikuje se od načina vođenja osobnog računa za klasične kartice. Obična kartica sam po sebi ne sadrži podatke o stanju računa, već je samo alat za pristup tekućem računu. U ovom trenutku banka odobrava sredstva na kartični račun na koji je uobičajeno kartica za plaćanje, ne vrši se kreditiranje same bankovne kartice. Prilikom nadoplate pametne kartice stanje na osobnom računu umanjuje se za iznos za koji je kartica nadopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronička gotovina, zbog čega postaje moguće i sigurno (sa stajališta nastanka prekoračenja na računu) autorizirati transakcije izvan mreže.

Proizvodi s čip karticama mogu se klasificirati na sljedeći način:

Debitne/kreditne kartice;

Elektronički novčanici;

Elektronička gotovina.

Debitne/kreditne kartice s čipom su obične debitne ili kreditne kartice koje sadrže čip. Za razliku od kartica s magnetskom trakom, one imaju dodatne identifikacijske podatke i postavke koje mogu poboljšati sigurnost i učinkovitost transakcije. Ali princip rada ostaje isti.

Preautorizirane kartice, e-novčanici i kartice za e-gotovinu zahtijevaju da na karticu pohranite određeni iznos novca, zbog čega se nazivaju karticama pohranjene vrijednosti, što ih razlikuje od debitnih/kreditnih kartica. Ove kartice s čipom pohranjuju stanje raspoloživih sredstava u mikroprocesor. Prije izvršenja transakcije isti se uspoređuje s iznosom transakcije i, ako je rezultat verifikacije pozitivan, umanjuje se za iznos transakcije. Transakcije ovim karticama odvijaju se offline, tj. bez kontaktiranja banke u trenutku transakcije.

Razlika između predautorizirane kartice i elektronički novčanik i elektroničke gotovine je da se iznos tereti s računa imatelja tek nakon što centar za obradu primi podatke o namiri o obavljenim transakcijama. Kada se iznos položi u elektronički novčanik i karticu za elektroničku gotovinu, odmah se tereti s kartičnog računa vlasnika kartice. Ako se kartica za novčanik ili kartica za elektronički novac izgubi, vlasnik kartice gubi iznos koji je na njoj zabilježen. Ovo je sličnost između kartice za e-novčanik i kartice za e-gotovinu i običnog novčanika za gotovinu.

Koncept elektroničkih novčanika kao financijskog proizvoda podrazumijeva određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja.

Osobitost čip kartica koje implementiraju koncept elektroničke gotovine je u tome što korištenjem posebnih elektronički uređaji, koji rade autonomno i povjerljivo bez komunikacije s izdavateljem, vlasnik kartice ima mogućnost provjeriti stanje novca na kartici, prebaciti novac na drugu karticu, poslati novac telefonom, zamijeniti novčanu datoteku natrag u tradicionalni novac itd. Primjer takve kartice je kartica Mondex banke.

Za pohranjivanje sredstava prenesenih s bankovnog računa implementiran je uređaj pod nazivom novčanik (Mondex novčanik) koji vam omogućuje prijenos sredstava s kartice na karticu, očitavanje stanja i promjenu PIN-a. Sredstva se po potrebi mogu prebaciti na karticu iz novčanika. Zahvaljujući tome ostvarena je anonimnost transakcija i povećana sigurnost sustava: dio novca je u novčaniku, dio na kartici. Osim toga, sustav Mondex omogućuje korištenje bankomata za podizanje gotovine i terminala na prodajnom mjestu za prijenos sredstava s kartice kupca na karticu trgovca, koji zatim može koristiti telefon kompatibilan s Mondexom za prijenos sredstava akumuliranih na svom karticu na račun poslovne banke.

U sustavu plaćanja koji koristi kartice elektroničke gotovine postoje ograničenja za transakcije trgovačkim karticama. Time se osigurava tzv. auditabilnost poslovanja. Model elektroničkog novca postaje sve manje opasan.

Udruge za platni promet Visa International., MasterCard Int. i Europay Int. formirao radnu skupinu koja je razvila

međunarodni ISO standard za kartice s mikroprocesorom, tzv. EMV standard (naziv se temelji na prvim slovima sustava glavnih developera EuroPay/MasterCard/Visa)

Europska unija odlučila je 2010. prijeći s plastičnih kartica na pametne kartice ili EMV kartice. Trenutno postoje mogućnosti kombiniranja proizvoda platnih sustava temeljenih na pametnim karticama:

1. MasterCard je predložio kombiniranje aplikacija za preautorizirane kartice i debitne/kreditne kartice. U ovom slučaju, operacije se provode i online kako bi se nadopunio kartični račun unutar utvrđenog limita za iznos jedne izvanmrežne transakcije i izvan mreže za plaćanje.

2. Visa je predstavila multi-application EMV kartice. Sustav korisnicima pruža dodatnu pogodnost prilikom plaćanja Visa debitnim ili kreditnim karticama i mobilnim telefonima. Rješenje se temelji na EMV i Infrared Financial Messaging, odnosno IrFM tehnologijama (međunarodni standard koji osigurava interoperabilnost uređaja pri prijenosu podataka preko infracrvenih kanala). Korisnici Visa kartica i SKT pretplatnici mogu platiti robu i usluge slanjem sigurnog infracrvenog signala s mobilnog telefona na minijaturne infracrvene prijemnike ugrađene u POS terminale na prodajnim mjestima, automate, razne transportne terminale i druge uređaje koji prihvaćaju plaćanja. U tom će slučaju podaci o plaćanju vlasnika kartice biti sigurno pohranjeni u EMV-kompatibilnom mikroprocesoru mobilnog telefona. Očito je da će se inicijalizacija platnih transakcija u budućnosti odvijati ne samo s odgovarajućih mobilnih telefona, već i s drugih mobilnih uređaja koji imaju infracrveni priključak.

Druga skupina elektroničkog novca uključuje mrežni novac, koji izdaje u obliku poslane novčane datoteke organizator plaćanja kada primi tradicionalni novac, pohranjen u memoriji na tvrdi diskovi Računalo ili drugi prijenosni medij i prenose se prilikom plaćanja putem elektroničkih komunikacijskih kanala, uključujući i putem Interneta. Koriste se za plaćanje roba i usluga u online trgovinama i drugim tvrtkama koje posluju na internetu. Također se mogu zamijeniti za tradicionalni novac. Elektronički novac je po svojoj prirodi bliži bezgotovinskom bankovnom novcu.

Različiti sustavi elektroničkog plaćanja organiziraju rad s elektroničkim novcem na različite načine. Na primjer, u modelu digitalne gotovine jamstvo sigurnosti je snaga kriptografskih protokola koji se koriste u proizvodnji (izdavanju) digitalnog novca i reguliraju njegov optjecaj. Po analogiji s novčanicama u gotovini, digitalni novac je kao elektronički dokumenti sadrže nominalnu vrijednost, oznaku izdavatelja, pojedinačna obilježja (serija, broj i dr.) te elemente zaštite od krivotvorenja ovjerom digitalnim potpisom izdavatelja. Kako bi se osigurala anonimnost cirkulacije digitalnog novca, pojedinačne karakteristike odabire njihov budući vlasnik i prenosi ih u zatvorenom obliku izdavatelju na potpis. Izdavatelj novčanicu potpisuje „na slijepo“ (bez poznavanja njezinih pojedinačnih karakteristika, ali znajući točan apoen), za što se koristi posebnim digitalnim potpisom i kriptografskim protokolom. Stoga izdavatelj može kontrolirati samo količinu izdanog digitalnog novca, ali ne i njegovu distribuciju među ispitanicima, što osigurava anonimnost nagodbi. Prilikom izdavanja digitalnog novca umjesto gotovine ili drugog sredstva plaćanja, izdavatelj možda čak i ne poznaje ispitanika. Kako bi se uklonila ponovljena plaćanja istom elektroničkom novčanicom, digitalni novac se izrađuje jednokratno, svaka se novčanica koristi za plaćanje samo jednom. U tu svrhu izdavatelj mora voditi bazu podataka o korištenim novčanicama i provjeravati je pri svakom plaćanju. Izdavanje i korištenje digitalnog novca nije regulirano važećim zakonodavstvom, stoga njihovu likvidnost osigurava izdavatelj i temelji se na ugovorima o njihovoj uporabi kao sredstva plaćanja. Ovaj model se koristi u sustavima plaćanja kao što su PayCash, Yandex.Money.

Nadopunjavanje elektroničkih mrežnih novčanika događa se i putem bankovnog sustava (bankovni prijenosi, internetsko bankarstvo, kartična plaćanja, čekovi itd.) i nebankarskog sustava (nebankarski prijenosi, na primjer, gotovinska plaćanja putem podružnica Ruske pošte, raznih terminala za plaćanje ,

nominalne plastične kartice sustav plaćanja, drugi elektronički sustavi plaćanja itd.). Prilikom odabira sustava elektroničkog plaćanja korisnik se treba raspitati o visini provizije za ovu operaciju. Obično se ti podaci, kao i mogući načini nadopunjavanja elektroničkog novčanika, objavljuju na web stranici sustava.

Sustav elektroničkog plaćanja je sustav bezgotovinskog plaćanja koji se provodi plaćanjem iz elektroničkog novčanika preko jamstvene agencije – operatera platnog prometa ili administratora platnog sustava. Da. Platni sustav je okruženje u kojem funkcionira elektronički novac. Platni sustavi mogu raditi ne samo s elektroničkom valutom, već i obavljati tradicionalne bezgotovinske transakcije.

Glavne prednosti elektroničkog novca u usporedbi s bezgotovinskim plaćanjem putem banke uključuju sljedeće parametre:

Niska cijena transakcije i prijenosa s jednog elektroničkog računa na drugi;

Velika brzina provođenje operacije koja je ograničena samo mogućnostima platnog sustava, radnja se praktički događa trenutno.

Glavni nedostaci elektroničkog novca su sljedeći:

Izdavatelj elektroničkog novca nije država, već određeni platni sustav, koji je odgovoran za održavanje njihove solventnosti;

Korištenje elektroničkog novca moguće je samo unutar platnog sustava izdavatelja;

Prilikom elektroničkog plaćanja postoje sigurnosni problemi.

U Rusiji postoje sustavi elektroničkog plaćanja kao što su WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida itd. Većina sustava je neanonimna ili djelomično anonimna. Gotovo svaka internetska trgovina nudi plaćanje robe putem ovih sustava.

Koje su karakteristike najčešćih elektroničkih sustava plaćanja u ruskom segmentu Interneta?

Najveći sustav izgrađen na temelju elektroničkih novčanika je Webmoney transfer. Za izračune sustav koristi obračunske jedinice, tzv. naslovne jedinice, koje su za korisnika analogne novcu. Sustav je viševalutni i podržava nekoliko vrsta naslovnih jedinica koje djeluju kao ekvivalenti različitih valuta:

WMR (ekvivalent ruskim rubljama na R-novčanicima);

WME (ekvivalent u eurima na e-novčanicima);

WMZ (ekvivalent američkim dolarima na Z-ko-shelk);

WMU (ekvivalent ukrajinskoj grivni na U-novčanicima);

WMY (ekvivalent uzbekistanskom somu na U-novčanicima).

Osim toga, za kreditne transakcije koriste se još dva specijalizirana znaka WM-C i WM-D, koji su protuvrijedni američkim dolarima.

WebMoney vam omogućuje prijenose samo između novčanika koji imaju istu valutu. Međutim, možete jednostavno zamijeniti različiti tipovi naslovne jedinice međusobno ili na obračunske jedinice drugih sustava, koristeći usluge brojnih mjenjačnica koje postoje na Internetu. Sustav nije povezan s bankovnim računima.

Drugi najčešći i najpopularniji sustav plaćanja je Yandex.Money. Temelji se na tehnologijama sustava plaćanja PayCash koji koristi model digitalne gotovine. Umjesto elektroničkih kovanica, PayCash koristi vlastiti razvoj - "uplatnu knjižicu", čija je vrijednost potvrđena potpisom banke. Korisnik može trošiti novac korištenjem ove uplatnice bez poznavanja potpisa banke, ali se knjiženje na istu vrši samo ako je transakcija potvrđena od strane banke metodom slijepog potpisa.

Slična metoda znači da generiranje samih „platnih knjižica“ provodi „novčanik“ imatelja, a banka potvrđuje samo njihovu nominalnu vrijednost, ne znajući njihove podatke, čime se osigurava anonimnost plaćanja u sustavu. Radi zaštite od prijevare, sredstva “platne knjižice” - elektronički novčići - su jednokratni, odnosno banka prilikom plaćanja provjerava nije li taj novac prije iskorišten. PayCash vam omogućuje pohranu digitalnog novca

isključivo u elektroničkim novčanicima klijenata, potpuno neovisno o poslužitelju sustava. Ovakav pristup pruža veću zaštitu samom sustavu, no ako se izgubi ili pokvari elektronički medij za pohranu na kojem je gotovina snimljena, izgubljen je i elektronički novac klijenta.

Sustav ima savršen oblik zaštita od uljeza. U sigurnosnom smislu nadmašuje tradicionalne sustave plaćanja poput platnih kartica. Važna uloga u pružanju potpuna sigurnost Izračune provodi sam korisnik, a sustav ima sva sredstva za to. Sustav osigurava anonimnost plaćanja.

Sustav RUpay omogućuje trenutne interne transfere između korisnika, međunarodne i domaće bankovne transfere, prihvaćanje i slanje sredstava u elektroničke novčanike drugih elektroničkih sustava plaćanja, razmjenu elektroničkog novca različitih sustava, organiziranje prihvaćanja plaćanja na razne načine na svoj internetski resurs i primite virtualnu platnu karticu Visa. RuPay vam omogućuje plaćanje na račune u najpopularnijem stranom sustavu elektroničkog novca PayPal, čija je usluga plaćanja ograničena za Ruse - može se koristiti samo za plaćanja za kupnje.

U međunarodnom platnom sustavu E-gold sredstva korisnika nisu vezana ni za jednu nacionalnu valutu. Kao interni novac koriste se četiri vrste valuta: e-srebro (srebro), e-zlato (zlato), e-platina (platina) i e-paladij (paladij). To su analozi plemenitih metala, zapravo potpomognuti pravim metalom koji se nalazi u trezoru tvrtke. Novac položen u sustav pretvara se u jednu od internih valuta.

Korisnik samostalno odabire vrstu valute u sustavu iz odgovarajućeg plemenitog metala prilikom dopune računa. Stopa za uplatu i povlačenje sredstava iz sustava je promjenjiva i ovisi o fluktuacijama cijene plemenitih metala na svjetskim tržištima.

Sustav vam omogućuje plaćanje u online trgovinama, prihvaćanje plaćanja na vašoj web stranici te prijenose na račune drugih korisnika u sustavu. Svoj račun u sustavu možete dopuniti bankovnom doznakom, primitkom uplate od drugog korisnika ili putem mjenjačnice, zamjenom jedne od valuta. Možete povući sredstva primanjem metalnog ingota pomoću usluge mjenjačnice u drugu elektroničku valutu, bankovnom doznakom na račun, čekom, putem Western Uniona. Većina mjenjačnica radi sa sustavom e-gold i omogućuje vam razmjenu u druge elektroničke valute, uključujući WebMoney i Yandex. Novac, i napravite obrnutu razmjenu.

Prilikom registracije klijent e-poštom dobiva registrirani broj računa u E-goldu, a ubuduće će svaku njegovu prijavu pratiti e-mail na elektronička pošta kod za prijavu.

Ovaj sustav je jedan od rijetkih načina obračuna sa stranim korisnicima koji se rijetko koristi ruski sustavi elektronički novac.

Rad sustava E-Port temelji se na korištenju jedne prepaid e-port kartice, koja se može predočiti

u obliku obične plastične kartice ili u obliku virtualne kartice. Možete kupiti plastičnu karticu ovog sustava u agentskoj mreži, možete kupiti virtualni analog kartice na web stranici sustava, a zatim je nadopuniti putem bankovni transfer, u gotovini na blagajni banke, u uredima sustava ili putem agenata sustava. E-port razvija agentsku mrežu poduzeća koja pružaju usluge za prihvaćanje plaćanja za usluge mobilnih operatera, Internet provideri i druge tvrtke. Nedostatak sustava je što se sredstva mogu podići samo na blagajni organizatora sustava.

Razmatrajući različite vrste elektroničkog novca i sustava plaćanja, bilježimo neke prednosti pametnih kartica u odnosu na mrežni novac:

1. Mogućnost korištenja kartice izvan interneta, jer fizički medij možete nositi sa sobom, ali za mrežni novac trebate računalo i internetsku vezu;

2. Pametne kartice potrošačima su poznatije od mrežnog novca. Korištenje internetskog novca zahtijeva određene računalne vještine;

3. Elektronički novac temeljen na pametnim karticama kroz povijest se implementirao na temelju kartica s mikroprocesorom koje je teško krivotvoriti, a transakcije su se verificirale PIN kodom, što također otežava korištenje nakon krađe same kartice . U slučaju internetskog novca dovoljno je da lozinke i sigurnosni kodovi budu ugroženi kao rezultat napada na računalo korisnika i novac može biti ukraden. Osim toga, problemi s računalom mogu dovesti do gubitka primljenih sigurnosnih certifikata koji omogućuju pristup elektroničkom novčaniku ili samog elektroničkog novčanika. Da budemo pošteni, napominjemo da sigurnosne upute za sve sustave plaćanja predlažu određena pravila, čije poštivanje značajno smanjuje rizik od gubitka elektroničke gotovine.

Unatoč činjenici da je elektronički novac sličan službeno važećim platnim jedinicama, postoje važne točke, sprječavajući ih da se smatraju "punopravnim" novcem:

Elektronički novac ne izdaje središnja banka, već komercijalna društva;

Elektronička sredstva nisu univerzalna metoda razmjene. Vlasnik elektroničkog novca može ga koristiti samo zajedno s trgovcem ili bankom koja je članica odgovarajućeg sustava elektroničkog novca i nigdje drugdje.

Trenutačno su elektronički novac i elektronički sustavi plaćanja tržište koje se dinamično razvija i tehnički i tehnološki. Velika važnost ima što je unutra pravni aspekt ima još mnogo neriješenih problema. Dakle, trenutno u Rusiji nema posebnog Vladina uredba elektronički novac. Banke nisu izravno povezane s mrežnim elektroničkim novcem, već samo pružanjem krajnja točka unosa i izlaza sredstava u sustave, te praktički nisu značajni igrači na ovom tržištu. Iako se čini da će banke u budućnosti zauzeti, ako ne vodeće, onda značajno mjesto u pružanju ove usluge.

Književnost

1. Direktiva Europskog parlamenta i Vijeća 2000/46/EZ od 18. rujna 2000. „O pokretanju, obavljanju i bonitetnom nadzoru poslovanja institucija za elektronički novac” (SL 275, 27.10.2000. ). - Vidiš. Članak 1. (Direktiva Europskog parlamenta i Vijeća od 18. rujna 2000. br. 2000/46/EZ „O aktivnostima u području elektroničkog novca i bonitetnom nadzoru institucija koje se bave tim aktivnostima”)

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planet Web Money. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Poslovanje stanovništva // BDC-Press Publishing Group, 2006.

5. Informacijski i pravni sustav "Garant"

6. Egizaryan Sh.P. Elektronički novac unutra moderni sustav gotovinski promet. - M., 1999. - S. 50.

7. Komarov A. Elektronički novac: prednosti i nedostaci // Financijske novine. Regionalno izdanje. - 2008. - br. 8 (veljača).

8. Semenov S.K. O brojanju i elektroničkom novcu // Financijske i računovodstvene konzultacije. - 2003. - Br. 11 (studeni).

9. Krupnov Yu.S. O prirodi elektroničkog novca // Poslovanje i banke. - 2003. - br. 5. - str. 3-4.

10. Genkin A.S. Pravni status elektroničkog novca i elektroničkih sustava plaćanja // Poslovanje i banke. - 2003. - br. 15. - 5. str.

11. Glushenkov A. Elektronička plaćanja i kako se razlikuju od elektroničkog novca // http://www.lawfirm.ru

12. Sustavi elektroničkog novca, njihovi oblici, vrste i metode korištenja // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Plaćanje elektroničkim novcem // Ruski porezni kurir. - 2008. - Broj 18 (rujan).

14. Skinner K. Budućnost bankarstva. Globalni trendovi i nove tehnologije u industriji. - Minsk: Grevtsov Publisher, 2009.

15. Smirnov E.E. O poboljšanju bezgotovinskog plaćanja u Ruskoj Federaciji // Izračuni i operativni rad u poslovnoj banci. - 2006. - br. 11.

Postoje dvije glavne skupine elektroničkog novca koje se dijele prema vrsti medija (Slika 8).

Riža. 8

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice s ugrađenim čipovima (mikroprocesorima).

Novčana datoteka se bilježi na njihovom čipu - ekvivalent novca koji je prethodno prenesen izdavatelju ovih kartica. Klijenti banke prenose novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije na kojima se provode u granicama iznosa koji su im odobreni. Način vođenja osobnog računa za pametnu karticu razlikuje se od načina vođenja osobnog računa za klasične kartice. Obična kartica sama po sebi ne sadrži podatke o stanju računa, ona je samo alat za pristup tekućem računu. U trenutku kada banka odobrava sredstva na kartični račun za koji je vezana obična platna kartica, ne odobrava se kredit na samu bankovnu karticu. Prilikom nadoplate pametne kartice stanje na osobnom računu umanjuje se za iznos za koji je kartica nadopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronička gotovina, zbog čega postaje moguće i sigurno (sa stajališta nastanka prekoračenja na računu) autorizirati transakcije izvan mreže. Primjeri takvih mapa prikazani su na slici 9.

Riža. 9 elektronički novac temeljen na pametnim karticama

Pametne kartice imaju svoje prednosti i nedostatke (slika 10).

Riža. 10

Primjer uspješnog sustava plaćanja u Rusiji je ASSIST. Prošao je kroz fazu formiranja zajedno s poznatom i najpopularnijom online trgovinom OZON.ru u našoj zemlji. Njegova je jedinstvenost u tome što nudi module za elektroničke trgovine, koji pomažu prihvatiti sve vrste sredstava plaćanja - to su plastične kartice, Yandex.Money i WebMoney, kao i njihove kartice temeljene na broju asistenta. Dakle, elektronički novac temeljen na pametnim karticama predstavlja novčanu vrijednost pohranjenu na višenamjenskim bankovnim karticama u virtualnom obliku. Ta se vrijednost može koristiti za plaćanje izdavatelju kartice, pojedincu ili entitetu. Trenutno su pametne kartice koje izdaju nebankarske organizacije, poput telefonskih, medicinskih ili prijevoznih kartica, postale široko rasprostranjene. Obično se te kartice koriste za plaćanje usluga samo jedne tvrtke.

Mrežni je elektronički novac koji radi na bazi programski sustav predstavljen u obliku programa ili mrežnog resursa. Ovi sustavi u velikoj mjeri koriste enkripciju podataka i elektronički digitalni potpis. Ova vrsta plaćanja naširoko se koristi za plaćanje robe iz internetskih trgovina, usluga zaposlenika u rad na daljinu ili vrijeme igranja u online igrama. Primjeri ovih sustava su WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected] itd.

Taj je novac trenutno najčešće, najprikladnije i najsigurnije sredstvo plaćanja.

Razlikuju se mrežni fiat i nefiat elektronički novac (Slika 11).

Riža. jedanaest

Pogledajmo sada fiat elektronički novac koristeći PayPal kao primjer.

Sustav plaćanja PayPal prilično je poznat u Rusiji, iako ne radi s ruskim klijentima. To je debitni sustav koji koristi koncept elektroničkog novca.

PayPal ima dvije glavne vrste računa: za građane SAD-a i međunarodne (za ne-državljane SAD-a). Račun za građane SAD-a pruža veće mogućnosti, ali zahtijeva otkrivanje podataka o klijentu, do Matični broj porezni obveznik. Dosta stranih online trgovina i uslužnih tvrtki povezano je s PayPalom. Stoga se neki građani Rusije povezuju sa sustavom iskrivljujući svoje registracijske podatke (zamjenjujući nepostojeće adrese u Europi, SAD-u itd.). Ova metoda nije sigurna i ne preporučuje se za korištenje. Platni sustav ima više od 100 milijuna korisnika diljem svijeta i prihvaća plaćanja VISA i MasterCard kreditnim karticama te obavezno osigurava plaćanje. PayPal je najveći online sustav plaćanja. Velika količina Internetske trgovine i internetske aukcije trguju putem njega. Kupac koji je kupnju platio putem PayPal-a, a prodavač ga je prevario, može pokrenuti spor i zatražiti povrat novca od PayPal-a. Zbog toga su slučajevi prijevare pri radu putem ovog sustava plaćanja vrlo rijetki. Ogroman broj stranica prihvaća plaćanje putem PayPala i kreditne kartice.

Fiat elektronički novac također uključuje: afrički sustav plaćanja “M-Pesa” - ovaj sustav djeluje u Keniji i Tanzaniji i pružatelj je usluga plaćanja te ukrajinski sustav elektroničkog plaćanja GlobalMoney (GlobalMoney).

Sada prijeđimo na razmatranje nefiat novca temeljenog na mreži. Elektronički nefiat novac je elektronička jedinica vrijednosti nedržavnih platnih sustava; sukladno tome, izdavanje, optjecaj i otkup odvijaju se prema pravilima nedržavnih platnih sustava.

U Rusiji postoje sustavi elektroničkog plaćanja kao što su WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida itd. Većina sustava nije anonimna ili djelomično anonimna. Gotovo svaka internetska trgovina nudi plaćanje robe putem ovih sustava.

Svaki korisnik odabire najprikladniju opciju.

To se može usporediti, na primjer, s operaterom mobilna komunikacija. Kako biste odabrali pravu kampanju, preporučuje se da se upoznate sa svim vrstama mobilnih operatera u ponudi, njihovim pravilima, iznosom provizije koju naplaćuju za izvršenje transakcije, a neke kampanje daju bonuse za korištenje njihovog sustava.

Naravno, često korisnici biraju svoje najviše popularni sustav i smatraju da je bolji od ostalih, najoptimalniji. Budući da će u ovakvom sustavu biti manje problema s uplatom/povlačenjem sredstava, podržavaju ga mnogi internetski izvori. Takav sustav uključuje WebMoney. Ovaj sustav danas je najpopularniji na internetu i ima vrlo visok stupanj zaštitu, zbog koje korisnici praktički ne brinu o sigurnosti svog novca. Postupno se pridružuje financijskom tržištu - uz sudjelovanje WebMoneya već provode aukcije, prodaju dionica, plemenitih metala i mnoge druge operacije.

Druga najpopularnija vrsta elektroničkog novca je dobro poznati sustav Yandex.Money. Njegova glavna razlika od sustava WebMoney je da ima jedan univerzalni račun, koji se mjeri u rubljima.

Sljedeći sustav QIWI Wallet je sustav plaćanja koji vam omogućuje plaćanje usluga i Transferi novca s mobilnog telefona koji radi u GSM standardu Sustav omogućuje plaćanje mobilnog telefona, pristupa Internetu, pay TV i mnoge druge usluge bez kamata i provizija svugdje gdje rade GSM telefoni.

Pravni prostor QIWI Wallet sustava je Ruska Federacija. Za plaćanja u sustavu koristi se elektronička valuta Mobile Wallet RUB, ekvivalent ruskim rubljama.

Razmotrimo gore navedene najpoznatije sustave plaćanja ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): na kojem principu rade, koje funkcije obavljaju u usporedbi (Tablica 7).

Tablica 7. Usporedba najpoznatijih sustava plaćanja u Ruskoj Federaciji

	Yandex novac
Ograničenja lokacije klijenta	Bez ograničenja, otvoren za korištenje, prekogranično	Trenutna plaćanja bez obzira na lokaciju	Bez ograničenja
Anonimnost	Nije anonimno	Anonimno s ograničenjima i identificirano	Anonimno, osim unosa broja mobitela
Povjerljivost	Dostupnost ugrađenog algoritma za šifriranje poruka. Uz njegovu pomoć svi korisnici sustava imaju mogućnost dopisivanja putem sigurnih kanala.	Povjerljivost je prisutna, sva plaćanja su također zaštićena	Napredni softver omogućuje kontrolu svakog plaćanja i osigurava sigurnost financijskih sredstava u sustavu
Novčanici	WMZ -- dolarski novčanici; WMR - novčanici rublja; WME - novčanici za pohranu eura; WMU - novčanici za pohranu ukrajinske grivne.	Ista vrsta novčanika: Yandex.Wallet i Internet.Wallet	Isti tip novčanika s multivalutnošću - podrška razne metode plaćanja (gotovina, bezgotovina, elektroničke valute, bankovne kartice).
Zaračunate kamate	Prijenos unutar sustava - 0,8% (maksimalno 50 konvencionalnih jedinica za WMZ i WME, 1500 za WMR, 250 za WMU, 100.000 za WMB, 55.000 za WMY i 2 za WMG, % naplaćuju banke, terminali itd.	Prijenos unutar sustava - 0,5% Elektronička mjenjačnica novca - 3% Nadopuna novčanika - % naplaćuju banke, terminali itd.	Prijenos unutar sustava - 0% Prijenos od QIWI kartice- 0% nadopunjavanje novčanika - 0% (pri polaganju > 500 rubalja), % naplaćuju banke, terminali itd. Provizija za plaćanje i prijenos je 3%
Osobitosti	Razne vrste novčanika: lagani, klasični i drugi, dostupnost poznate mjenjačnice RoboxChange	Klijentski terminal-Java-aplikacija; bankarski sustav Kontakt	Kontaktirajte bankovni prijenosni sustav, upravljajte internetskim novčanikom s računala pomoću specijaliziranog softvera

Dakle, uz pomoć elektroničkog novca možete kupovati u internetskim trgovinama, plaćati račune, mobilne i fiksne komunikacije, programe, uplaćivati ​​novac na svoj račun u društveni mediji, online igrice, kupovina kupona, zrakoplovnih i željezničkih karata, prijenos novca i još mnogo toga.

U tu svrhu postoje dvije vrste elektroničkog novca (na temelju pametne kartice i na temelju mreže). Korištenje postojećih vrsta elektroničkog novca nije teško. Samo se prijavite na svoj račun, odaberite željenu operaciju, unesite traženi iznos i izvršite uplatu

Kao rezultat toga, možemo reći da izbor sustava u potpunosti ovisi o korisniku, stoga biste trebali dati prednost kampanji koja vam se sviđa, plaćati elektroničkim novcem i ne brinuti o njegovoj sigurnosti. Ako se s njima pažljivo postupa, neće nigdje nestati!

Elektronički novac je novčana obveza organizacije koja ga je izdala (izdavatelj), koja se nalazi na elektronski mediji u upravljanju korisnicima.

Glavne karakteristike elektroničkog novca:

• obavljanje izdavanja u elektroničkom obliku;
• pohrana na elektroničkim medijima;
• jamstva izdavatelja za njihovo osiguranje redovnim sredstvima;
• njihovo prepoznavanje kao sredstva plaćanja ne samo od strane izdavatelja, već i od strane niza drugih organizacija.

Da bismo jasno razumjeli što je elektronički novac, potrebno ga je razlikovati od bezgotovinskog oblika tradicionalnog novca (potonji izdaju središnje banke različitih zemalja, a one također određuju pravila za njihov optjecaj).

Kreditne kartice, koje su samo sredstvo upravljanja, nemaju nikakve veze s elektroničkim novcem. bankovni račun. Sve transakcije pri korištenju kartica obavljaju se običnim novcem, ali u bezgotovinskom obliku.

Povijest elektroničkog novca

Ideja o sustavima elektroničkog plaćanja pojavila se 80-ih godina dvadesetog stoljeća. Temeljio se na izumima Davida Shauma, koji je u SAD-u osnovao tvrtku DigiCash, čija je glavna zadaća bila uvođenje tehnologija elektroničkog optjecaja novca.

Ideja je bila vrlo jednostavna. Sustav obavlja operacije s elektroničkim kovanicama, koje su datoteke-obveze izdavatelja sa svojim Elektronički potpis. Svrha potpisa bila je slična namjeni zaštitnih elemenata papirnatih novčanica.

Načela rada sustava elektroničkog novca

Za uspješan rad Ovaj instrument plaćanja zahtijeva spremnost organizacija koje prodaju robu i pružaju usluge da prihvate elektronički novac kao plaćanje. Ovaj uvjet osiguran je izdavateljevim jamstvima za isplatu iznosa u realnoj valuti u zamjenu za elektroničke kovanice koje je puštao u optjecaj.

U pojednostavljenom obliku, dijagram funkcioniranja sustava može se prikazati na sljedeći način:

• Klijent prenosi stvarnu valutu na račun izdavatelja, a zauzvrat prima novčanicu datoteke (kovanicu) za isti iznos umanjen za proviziju. Ova datoteka potvrđuje dužničke obveze izdavatelja prema nositelju;
• Klijent koristi elektroničke kovanice za plaćanje roba i usluga u organizacijama koje su ih spremne prihvatiti;
• Potonji vraćaju te datoteke izdavatelju, primajući od njega zauzvrat pravi novac.

Ovakvom organizacijom rada svaka strana je na dobitku. Izdavatelj prima svoju proviziju. Trgovačka poduzeća štede na troškovima povezanim s rukovanjem gotovinom (skladištenje, prikupljanje, rad blagajnika). Kupci ostvaruju popuste zbog nižih troškova prodavača.

Prednosti elektroničkog novca:

• Jedinstvenost i djeljivost. Kod plaćanja nema potrebe za kusurom.
• Kompaktnost. Za skladištenje nije potreban dodatni prostor niti posebna mehanička zaštita.
• Nema potrebe za prebrojavanjem ili transportom. Ovu funkciju automatski obavljaju alati za plaćanje i pohranu elektroničkog novca.
• Minimalni troškovi emisije. Nema potrebe kovati kovanice ili tiskati novčanice.
• Neograničen vijek trajanja zbog otpornosti na habanje.

Prednosti su očite, ali, kao i obično, nema poteškoća.

Mane:

• Promet elektroničkog novca nije reguliran jedinstvenim zakonima, što povećava vjerojatnost zlouporabe i proizvoljnosti;
• Potreba za posebnim alatima za plaćanje i skladištenje;
• Za relativno kratko razdoblje rada nisu razvijena pouzdana sredstva za pohranu i zaštitu elektroničkog novca od krivotvorenja;
• Ograničena primjena zbog nespremnosti svih prodavača da prihvate elektronička plaćanja;
• Poteškoće pretvaranja sredstava iz jednog elektroničkog sustava plaćanja u drugi;
• Nedostatak državnih jamstava koja potvrđuju pouzdanost izdavatelja i elektroničkog novca kao takvog.

Pohranjivanje i korištenje elektroničkog novca

Online novčanik– ovo je softver namijenjen za pohranjivanje elektroničkih sredstava i obavljanje transakcija s njima unutar jednog sustava.

Tko organizira funkcioniranje tih sustava i izdaje elektronički novac?

Izdavatelji elektroničkog novca

Zahtjevi za izdavatelje razlikuju se ovisno o raznim zemljama. U EU izdavanje provode institucije za elektronički novac - nova posebna klasa financijskih institucija. U skladu sa zakonodavstvom niza zemalja, uključujući Indiju, Meksiko, Ukrajinu, samo banke imaju pravo baviti se ovom aktivnošću. U Rusiji - i banke i nebankarske financijske organizacije, pod uvjetom da dobiju licencu.

Sustavi elektroničkog plaćanja u Rusiji

Pogledajmo najpopularnije domaći sustavi te ćemo u svakoj od njih dati odgovore na pitanja kako kupiti i kako unovčiti elektronički novac.

Najveći operateri su Yandex.Money i WebMoney, čiji ukupni udio premašuje 80% tržišta, ali tu su i PayPal, Moneybookers, Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", pozicionirajući se kao "međunarodni sustav plaćanja", osnovan je 1998. godine. Vlasnik je WM Transfer Ltd. Registriran je u Londonu, ali tehničke usluge I Glavni centar certifikati se nalaze u Moskvi.

Transakcije se provode s elektroničkim ekvivalentima određenog broja valuta.

Za svakog od njih jamac je pravne osobe, registriran u raznim zemljama: Rusiji, Ukrajini, Švicarskoj, UAE, Irskoj i Bjelorusiji.

Za rad se koristi elektronički novčanik " WebMoney čuvar“, koji se može preuzeti na web stranici tvrtke. Tu su i upute za njegovu instalaciju, registraciju i korištenje. Program vam omogućuje da poslujete u protuvrijednosti američkih dolara (WMZ), ruske rublje (WMR), eura (WME), bjeloruske rublje (WMB) i ukrajinske grivne (WMU). Osigurana je cirkulacija zlata čija je mjerna jedinica 1 elektron gram (WMG).

Za obavljanje poslova potrebno je registrirati se u sustav i dobiti certifikat sudionika, kojih ima 12 vrsta.

Viša razina certifikacije pruža velike mogućnosti na poslu.

Prilikom obavljanja transakcija platitelju se naplaćuje provizija u iznosu od 0,8% od iznosa prijenosa. Moguće je koristiti različite vrste zaštite plaćanja. Sva sporna pitanja rješava arbitraža.

Evo načina za uplatu elektroničkog novca u novčanik:

• bankovni, poštanski ili telegrafski prijenos;
• putem sustava Western Union;
• kupnja prepaid kartice;
• polaganjem gotovine u mjenjačnicama;
• putem elektroničkih terminala;
• iz elektroničkih novčanika drugih sudionika sustava.

Sve gore navedene metode uključuju plaćanje provizije. Najmanje se isplati uplaćivati ​​preko terminala i kupovati prepaid kartice.

Kako unovčiti elektronički novac u sustavu WebMoney? Možete koristiti sljedeće metode:

• prijenos na bankovni račun iz vašeg elektroničkog novčanika;
• korištenje usluga mjenjačnice;
• preko sustava Western Union.

Postoje virtualne točke u kojima je moguće automatski zamijeniti jednu elektroničku valutu za drugu po određenom tečaju, iako sustav formalno u tome ne sudjeluje.

Od 2009. godine korištenje WebMoneya u Njemačkoj je zakonom zabranjeno. Ova se zabrana odnosi i na pojedince.

"Yandex novac"

Sustav djeluje od 2002. Omogućuje obračune između sudionika u Ruske rublje. Vlasnik sustava, Yandex.Money LLC, prodao je 75% dionica ruskoj Sberbank u prosincu 2012. godine.

Koriste se dvije vrste računa:

• "Yandex.Wallet", koji je dostupan putem web sučelja;
• "Internet. “Novčanik” je račun s kojim se obavljaju transakcije korištenjem poseban program. Njegov razvoj zaustavljen je 2011. godine.

Trenutačno novi korisnici mogu otvoriti samo Yandex. Novčanik."

Korisnici Yandex.Money mogu plaćati stambene i komunalne usluge, plaćati gorivo na benzinskim postajama i kupovati u internetskim trgovinama.

Prednost Yandex.Money je odsustvo provizija za većinu kupnji i nadopunu računa. Za transakcije unutar sustava iznosi 0,5%, a za isplate - 3%. Partneri Yandex.Money, prilikom prihvaćanja plaćanja i povlačenja sredstava, mogu odrediti provizije prema vlastitom nahođenju.

Značajni nedostaci su nemogućnost poslovanja kroz sustav i stroga ograničenja iznosa plaćanja.

Yandex.Wallet možete nadopuniti na nekoliko načina:

• pretvaranje elektroničkog novca drugih sustava;
• bankovnim transferima;
• putem terminala za plaćanje;
• polaganje gotovine na prodajnim mjestima;
• putem sustava Unistream i Contact;
• s prepaid kartice (kartice su sada ukinute, ali je moguća aktivacija prethodno kupljenih).

Sustav elektroničkog novca možete unovčiti na ovaj način:

• prijenos na karticu ili bankovni račun;
• primanje s kartice Yandex.Money na bankomatu;
• kroz sustav prijenosa.

Glavni udio tržišta cirkulacije elektroničkog novca u Rusiji otpada na WebMoney i Yandex.Money; uloga drugih sustava je mnogo manje značajna. Stoga ćemo razmotriti samo njihove karakteristične značajke.

"PayPal"

"PayPal" je najveći svjetski sustav elektroničkog plaćanja, nastao 1998. godine u SAD-u i ima više od 160 milijuna korisnika. Omogućuje vam primanje i slanje transfera, plaćanje računa i kupnje.

Za ruske sudionike prihvaćanje uplata postalo je moguće tek u listopadu 2011., a isplate su se do sada provodile samo u američkim bankama. Ove okolnosti značajno smanjuju popularnost sustava među domaćim korisnicima.

Planirano sklapanje ugovora između PayPal-a i Ruske pošte može poboljšati situaciju, ali to je stvar dugoročne perspektive.

Ako ste zainteresirani za PayPal, onda će PayPal članak - registracija, uplata i isplata sredstava biti od velike pomoći.

"Qiwi"

"Qiwi" - domaći usluga plaćanja, usredotočujući se na plaćanje raznih usluga, uključujući stambene i komunalne usluge, mobilne komunikacije i otplate bankovnih kredita.

Sustav pruža mogućnost plaćanja kako gotovinom putem mreže vlastitih terminala, tako i elektroničkim plaćanjem putem interneta i aplikacija za mobilne uređaje. Djeluje u 22 zemlje. Valuta obračuna u Rusiji je rublja.

U članku: naći ćete više pojedinosti o radu sa sustavom.

"Moneybookers"

Sustav elektroničkog plaćanja Moneybookers osnovan je 2001. godine u Londonu. Trenutno su njegovi klijenti više od 30 milijuna korisnika.

Termin elektronički novac(i elektronička gotovina, ili digitalna gotovina) odnosi se na novčane transakcije izvršene korištenjem elektronske komunikacije. Elektronički novac može biti debitni ili kreditni. Digitalna gotovina može biti oblik valute, a da biste je počeli koristiti, morate pretvoriti određenu količinu običnog novca u digitalni novac. Ova konverzija je slična kupnji strane valute.

Elektronički novac:

• nisu novac, već su ili čekovi, ili poklon bonovi, ili druga slična sredstva plaćanja (ovisno o pravnom modelu sustava i ograničenjima zakona).
• mogu izdati banke, neprofitne organizacije ili druge organizacije.

Temeljna razlika između elektroničkog novca i običnih bezgotovinskih sredstava: elektronički novac je sredstvo plaćanja koje izdaje bilo koja organizacija (novčani surogat), dok obični novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje središnji državna banka jedne ili druge zemlje.

Pojam elektronički novac često se netočno koristi u odnosu na širok raspon instrumenti plaćanja temeljeni na inovativnim tehnička rješenja u području platnog prometa stanovništva.

Digitalna gotovina

Digitalna gotovina je elektronički novac koji će izdavati same države.

Tržište sustava elektroničkog novca u Rusiji

2012: Yandex.Money vlada tržištem

2011: Zakon 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu"

29. rujna 2011. Savezni zakon br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sustavu” od 27. lipnja 2011. postao je ključan za industriju, koji je uspostavio definiciju elektroničkog novca (EMF) i uspostavio ključne zahtjeve za prijenos EMF-a. , kao i operateri elektroničkog novca. Ako su ranije aktivnosti bile regulirane mnogim zakonima i pojedinačnim člancima u raznim zakonima, tada je Zakon „O nacionalnom platnom sustavu“ postao jedinstveni regulatorni dokument za cjelokupnu industriju elektroničkog plaćanja.

2012

Sustav identifikacije korisnika elektroničkih novčanika može se postrožiti. To je u studenom 2012. izjavio šef Ureda za posebne tehničke događaje (BSTM) ruskog Ministarstva unutarnjih poslova Aleksej Moškov. Prema Alexeyu Moshkovu, korištenje anonimnih sustava plaćanja uvelike olakšava aktivnosti prevaranata, budući da je u nekim slučajevima personifikacija vlasnika virtualnog novčanika teška ili nemoguća.

"Kriminalci koriste anonimne sustave plaćanja za prikupljanje i unovčavanje sredstava, raspodjelu i zbunjivanje financijskih tokova. Osim toga, takvi se virtualni novčanici koriste za anonimnu kupnju zabranjene robe i interna plaćanja između članova kriminalnih skupina."

Pravni i ekonomski status elektroničkog novca

S pravnog stajališta, elektronički novac je trajna novčana obveza izdavatelja prema donositelju u elektroničkom obliku, čije puštanje (izdavanje) u optjecaj provodi izdavatelj nakon primitka sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa preuzetim obvezama, au obliku danog zajma. Promet elektroničkog novca provodi se ustupanjem prava potraživanja izdavatelju i stvara obveze potonjeg da ispuni novčane obveze u iznosu koji predstavlja elektronički novac. Obračun novčanih obveza provodi se elektroničkim putem na posebnom uređaju. U materijalnom obliku elektronički novac predstavlja informaciju u elektroničkom obliku kojom vlasnik raspolaže i koja je pohranjena na posebnom uređaju, najčešće na tvrdom disku osobnog računala ili mikroprocesorskoj kartici, a koja se može prenositi s jednog uređaj na drugi koristeći telekomunikacijske linije i druga elektronička sredstva prijenosa informacija.

U ekonomskom smislu, elektronički novac je instrument plaćanja koji, ovisno o shemi implementacije, ima svojstva i tradicionalne gotovine i tradicionalnih instrumenata plaćanja (bankovne kartice, čekovi itd.): gotovini je zajednička mogućnost plaćanja bez bankarski sustav, s tradicionalnim instrumentima plaćanja - mogućnost bezgotovinskog plaćanja preko računa otvorenih kod kreditnih institucija.

Vrste i podjela elektroničkog novca

Postoje 2 vrste elektroničkog novca:

• Elektronički izdane potvrde o plaćanju ili čekovi. Ovi certifikati imaju određenu denominaciju, pohranjuju se u šifriranom obliku i potpisuju se elektroničkim potpisom izdavatelja. Tijekom namire certifikati se prenose s jednog sudionika u sustavu na drugog, dok se sam prijenos može dogoditi izvan okvira platnog sustava izdavatelja.
• Upisi po tekućem računu sudionika sustava. Obračuni se vrše na način da se određeni broj platnih jedinica tereti s jednog računa i polaže na drugi račun unutar platnog sustava izdavatelja elektroničkog novca.

Sheme elektroničkog novca:

• koji implementiraju tehnologiju za elektronički prijenos informacija o novčane obveze izdavatelja s uređaja jednog posjednika na uređaj drugog posjednika. To uključuje Mondex (razvio Mondex International, u vlasništvu 51% MasterCarda i 49% najvećih banaka i financijskih institucija diljem svijeta) i mrežni proizvod eCash tvrtke Digicash.

Među svjetski poznatim operaterima elektroničkog novca su:

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronički novac