4 elektronski novac. Povlačenje sredstava iz elektronskog novčanika

22.06.2019 Windows 10

Da smo pre par decenija bili obavešteni da će čovečanstvo u budućnosti moći da koristi za proračune ne samo "stvarno", već i elektronski novac, najvjerovatnije bi bio skeptičan prema ovoj prognozi. U međuvremenu, danas korišćenje elektronskog novca percipira se kao sasvim uobičajena činjenica - uz njihovu pomoć možete plaćati robu i usluge, primati plaće ili, naprotiv, plaćati naknadu zaposleniku, baviti se dobrotvornim aktivnostima i obavljati mnoge druge finansijske transakcije. Danas sistemi elektronskog novca raznoliko. Svaki od njih ima svoje karakteristike, prednosti i nedostatke. A kako savremeni čovjek definitivno ne može bez korištenja elektronskog novca, važno je znati kako funkcionišu platni sistemi ovog tipa, kada i kako nam mogu olakšati život, te kakve vrste elektronskog novca danas postoje...

Za termin kao što je "elektronski novac" saznali smo relativno nedavno.

Njihov nagli razvoj započeo je 1993. godine, a nakon 10 godina, prema istraživanjima, elektronski novac je počeo da se koristi u 37 zemalja svijeta.

To nije iznenađujuće, jer vam omogućavaju da brzo izvršite međusobna poravnanja s dopisnicima koji se mogu nalaziti gotovo bilo gdje u svijetu. Elektronski novac u Rusiji brzo stekli popularnost, jer uz njihovu pomoć možete značajno smanjiti vrijeme i trud utrošen na obavljanje transfera i plaćanja. Tako je relativno nedavno postalo moguće kupiti robu za elektronski novac u online prodavnicama, platiti telefonske ili internetske račune. Sada ova sredstva plaćanja nisu ni na koji način inferiornija od svojih "pravih" parnjaka - takav novac ima sličnu vrijednost, iako u određenoj fazi namirenja nemaju nikakav materijalni izraz.

Elektronska i bezgotovinska sredstva: postoji li razlika?

Vrlo česta zabluda je identifikacija elektronskog i bezgotovinskog novca. U stvari, to nije slučaj. Elektronski novac ne služi kao zamjena za konvencionalna sredstva. Izdaju se na isti način kao i bezgotovinski novac. Jedina razlika je što u ovom procesu učestvuje specijalizovana organizacija, au slučaju bezgotovinskog novca kao emitent nastupa centralna državna banka.

Takođe, elektronski novac ne treba mešati sa kreditnim karticama. Kartice same po sebi djeluju kao način korištenja bankovnog računa klijenta, a sve transakcije u ovom slučaju se obavljaju običnim novcem. Što se tiče elektronskog novca, oni djeluju kao zasebno sredstvo plaćanja.

Prednosti i nedostaci elektronskog novca

Naravno, mnoge će zanimati zašto je to uopće potrebno elektronski sistemi plaćanja i elektronski novac, ako su sa gotovinom ili bezgotovinskim sredstvima povezani samo posredno i na prvi pogled se ni po čemu ne razlikuju od njih? U međuvremenu, elektronski novac ima veliki broj neospornih prednosti:

1. Jedinstvo i deljivost – upotreba elektronskog novca omogućava da se izbegne pitanje promene.
2. Niska cijena emisije - nema potrebe za kovanjem kovanog novca, izdavanjem novčanica i troškovima boje, papira, metala i drugih materijala u tom smislu.
3. Visok nivo prenosivosti – za razliku od gotovinskih sredstava, količina elektronskog novca nije povezana sa njegovom težinom ili dimenzijama.
4. Lakoća u procesu poravnanja - nema potrebe za prebrojavanjem elektronskog novca, jer se ovaj proces automatski odvija pomoću platnog instrumenta.
5. Jednostavnost u organizovanju fizičkog obezbeđenja elektronskih sredstava plaćanja.
6. Smanjenje uticaja ljudskog faktora - trenutak plaćanja se uvek beleži elektronskim sistemom.
7. Ušteda prostora i vremena - elektronski novac ne treba pakovati, transportovati, brojati ili ostavljati u skladištu.
8. Nemogućnost sakrivanja sredstava od oporezivanja – riječ je o uplatama putem fiskaliziranih akvizicionih uređaja.
9. Kvalitativna homogenost - elektronski novac se ne može oštetiti, kao što su novčanice ili kovanice.
10. Idealno očuvanje - elektronski novac može sačuvati svoje kvalitete na duži vremenski period.
11. Visok nivo sigurnosti - elektronski novac je zaštićen od denominacije, falsifikovanja ili krađe, što je obezbeđeno elektronskim i kriptografskim sredstvima.
12. Zamjena elektronskog novca za gotovinu je jednostavna - danas se elektronski novac može podići na bankovnu karticu ili račun, kao i primiti u gotovini koristeći usluge specijalizovanih organizacija.

Ali, kao i svaka druga vrsta sredstva plaćanja, elektronski novac ima i niz nedostataka:

1. Nedostatak stabilne zakonske regulative – danas mnoge zemlje još uvijek nisu u potpunosti utvrdile status elektronskog novca i stoga nisu razvile niz zakona koji bi mogli regulisati proces međusobnih obračuna koji se odvijaju korištenjem sistema elektronskog plaćanja.
2. Potreba za korištenjem posebnih alata za rukovanje i skladištenje.
3. Nemogućnost povrata novčane vrijednosti u slučaju fizičkog uništenja nosača elektronskog novca – međutim, gotovina nije bez ovog nedostatka gotovina.
4. Nepriznavanje - iznos elektronskog novca ne može se utvrditi bez posebnih tehničkih sredstava.
5. Postoji velika vjerovatnoća da prevaranti mogu pratiti lične podatke platiša.
6. Nizak nivo sigurnosti - u nedostatku potrebnih sigurnosnih mjera, prilično je lako ukrasti elektronski novac direktno sa računa vlasnika

Oblici elektronskog novca

Vjeruje se da moderni elektronski novac može postojati u dva glavna oblika: baziran na mrežama i baziran na pametnim karticama. Postoje i oblici elektronskog novca kao što su fiat i nefiat novac. Prvi su vrsta novca određenog platnog sistema i izražavaju se u obliku jedne od državnih valuta.

Budući da je država u svojim zakonima ta koja obavezuje građane da primaju fiat novac na plaćanje, njihova emisija, otkup i promet se odvija u skladu sa pravilima važećeg zakonodavstva i centralne banke.

Što se tiče nefiat novca, on djeluje kao jedinica vrijednosti za nedržavne platne sisteme. Takav elektronski novac je vrsta kreditnog finansijskog sredstva i regulisan je pravilima nedržavnih platnih sistema, koja su različita u svakoj zemlji.

Vrste elektronskog novca

Vrste elektronskog novca su prilično raznolike. Prije nekoliko godina postojao je ograničen broj platnih sistema u svijetu. Danas njihov broj stalno raste. Radi praktičnosti, sav elektronski novac i sisteme treba podijeliti na domaće i strane.

Elektronski novac u Rusiji predstavljen je sljedećim sistemima:

1. Webmoney - možda je danas jedan od najpopularnijih sistema plaćanja koji rade sa elektronskim novcem.
Sistem ne nameće nikakva ograničenja, dozvoljava trenutne transfere novca, a za završetak transakcije uopće nije potrebno otvoriti bankovni račun ili dati potpune podatke o sebi. Korisnici sistema mogu obavljati korespondenciju i obavljati transakcije putem sigurnih kanala kreiranjem elektronskih novčanika WMZ (dolari), WMR (rublje), WME (evri) i tako dalje. Nivo sigurnosti prilikom obavljanja transakcija pomoću Webmoney-a je prilično visok. Međutim, hakeri često hakuju novčanike korisnika. Vrlo je teško kasnije vratiti sredstva - izuzev slučajeva kada vlasnik računa ili rukovodstvo sistema traga za kriminalcem. Nepotrebno je reći da nije lako? Ali, u isto vrijeme, Webmoney konstantno obavještava korisnike o mjerama koje mogu poduzeti da se zaštite. I zaista "rade".

2. Yandex novac je još jedan popularan sistem plaćanja, koji je na mnogo načina sličan Webmoney-u.
Yandex novac vam omogućava da izvršite trenutna plaćanja u okviru ograničenja sistema. Mogućnost upravljanja novčanikom direktno sa službene web stranice, visok stepen zaštite i povjerljivosti, brzina obračuna između korisnika sistema - to su glavne prednosti zahvaljujući kojima je Yandex novac stekao popularnost u Rusiji.

3. RBK Money je svojevrsni prototip Rupay platnog sistema.
Elektronski prijenos novca u ovom slučaju se vrši trenutno. Sva sredstva su ekvivalentna rublji, a možete ih podići na bankovnu karticu ili račun. Da biste dovršili transakciju, koristite mobilni telefon, kompjuter, komunikator. Glavna prednost RBK Money-a je mogućnost plaćanja za javna komunalna preduzeća,telefon,internet brzo i jednostavno.

4. ASSIST je sistem kreiran od strane Reksofta, koji je lider u oblasti sistemske integracije i konsaltinga u razvoju softverskih rešenja i implementaciji informacionih tehnologija.
Jedan od glavnih zadataka ovog sistema je da omogući plaćanje kreditnom karticom prilikom kupovine u Ozon online prodavnici. Istina, razvoj elektronskog novca je kasnije doveo do činjenice da se ASSIST počeo koristiti za plaćanje roba i usluga drugačije prirode.

Manje poznatim, ali ne manje popularnim u Rusiji smatraju se i:

5. CG PAY
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9. MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-PLAĆANJE
13. PILOT
14. TELEBANK
15. BRZO
16. RAMBLER

Što se tiče stranih vrsta elektronskog novca i platnih sistema koji rade sa njima, njihov izbor je takođe veliki:

1. PayPal je veliki debitni elektronski sistem plaćanja koji vam omogućava rad sa 18 nacionalnih valuta. PayPal je od 2002. godine dio poznate kompanije eBay.

PayPal plaćanja se vrše putem sigurne veze. Postupak registracije predviđa prijenos manjeg iznosa novca sa kartice korisnika na račun. Nakon što se potvrdi identitet vlasnika računa i kartice, sredstva će biti vraćena. Registracija i prijenos sredstava putem PayPal-a su besplatni. Proviziju plaća samo primalac uplate, a njen iznos zavisi od njegove zemlje prebivališta i statusa u PayPal sistemu.

2. Mondex - ovaj sistem su razvile britanske banke i posluje uglavnom u Evropi i Aziji.
Mondex preuzima klijentu izdavanje posebne pametne kartice na kojoj se nalazi čip - neka vrsta analoga elektronskog novčanika. Na njemu se pohranjuje elektronska gotovina - gotovina, koja u sistemu djeluje kao gotovinski ekvivalent. Prednosti elektronske gotovine su mogućnost kupovine putem interneta, pohranjivanje elektronskog novca u pet valuta odjednom, prijenos sredstava dopisniku bez posrednika. Mondex novac prihvataju mnogi restorani, prodavnice, avio kompanije, hoteli, benzinske pumpe - 32 miliona preduzeća širom sveta koja posluju u oblasti trgovine i usluga.

3. Visa Cash je prepaid pametna kartica koja vam omogućava brzo i jednostavno plaćanje manjih troškova. Uz Visa Cash, možete platiti ulaznice za kino ili pozorište, telefonske pozive, novine, robu i usluge. Pogodnost korištenja Visa Cash-a je u tome što na njega možete brzo prenijeti prilično veliki iznos sa svog ličnog bankovnog računa.

4. E-gold je međunarodni sistem plaćanja koji uključuje ulaganje novca u plemenite metale.
Igrajući na zlatnim kursevima, možete primati elektronski novac i uz njihovu pomoć obavljati razne finansijske transakcije. Glavne prednosti E-gold sistema su anonimnost, transnacionalnost i profitabilan affiliate program. Istovremeno, svaki mjesec se naplaćuje provizija za držanje novca u sistemu. Isto važi i za transfere - moraćete da platite određeni procenat za svaku transakciju. Uvijek možete dopuniti svoj račun koristeći transfere sa Yandex-money-a, Webmoney-a itd. Također, izmjenjivači elektroničkog novca mogu se nositi s ovom funkcijom.

Pored toga, među poznatim stranim sistemima internet plaćanja su:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8. NOVAC
9. SLOBODA
10. MONEYBOOKERS
11. BESPLATNA PROVJERA
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. FETHAND
17. ZLATNI NOVAC
18. GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. PAYMER
21. PEKUNIKS

Ako se odlučite koristiti e-novac: nekoliko savjeta za početnike

Prva stvar koju treba da zapamtite je da je elektronski novac prilično „stvaran“ i da gubitak može biti veoma štetan za vas.

Zato nemojte biti lijeni da proučite upute određenog platnog sistema, posvetite najveću pažnju osiguranju sigurnosti vašeg računa ili računa. Ponekad je lakše kupiti poseban antivirusni program ili uslužni program za otkrivanje hakerskih napada nego kasnije izgubiti veliku količinu novca, koji će jednostavno biti ukraden sa računa.

Drugo, proučite uslove za podizanje, deponovanje i razmenu elektronskog novca.

Svaki sistem plaćanja nudi korisniku svoje uslove. Danas je razmjenu elektronskog novca u okviru dva sistema ili valuta sasvim moguće izvršiti po povoljnim uslovima. Isto se odnosi i na polaganje i povlačenje elektronskih sredstava plaćanja. U prvom slučaju možete koristiti terminale, au drugom možete prebaciti novac na karticu, bankovni račun ili ga primiti u gotovini kontaktiranjem specijaliziranih organizacija.

I na kraju, treće - ne odustajte od mogućnosti korištenja elektroničkog novca.

Danas se uspješno koriste u raznim zemljama svijeta kao sredstvo plaćanja roba, radova, usluga. Stručnjaci već kažu da će u narednim godinama broj ljudi koji koriste elektronski novac za plaćanja stalno rasti. To nije iznenađujuće, jer morate samo jednom pokušati izvršiti bilo koju finansijsku transakciju koristeći elektronski novac, a shvatit ćete i da je to zgodno i jednostavno!

Elektronski novac danas: novosti o zakonodavstvu

Do prije nekoliko godina elektronički novac nije bio izjednačen sa papirnim parom. Međutim, u vezi sa proširenjem obima njihove upotrebe, pojavile su se nove ideje o sredstvima plaćanja, te je postalo neophodno da se takvi odnosi regulišu zakonom. Tako je 27. juna 2011. ruski predsjednik Dmitrij Medvedev potpisao novi, koji će omogućiti regulisanje postupka plaćanja elektronskim novcem.

Ovaj prijedlog zakona usvojen je u decembru prošle godine, ali je zbog izmjena koje su pravljene na njega u dužem vremenskom periodu dokument potpisan tek u junu 2011. godine. Osnovna svrha Zakona „O nacionalnom platnom prometu“ je da se utvrde uslovi za platne sisteme u oblasti njihovog funkcionisanja i organizacije.

Nacrt zakona opisuje pravila za prenos sredstava, a uvodi i pojam "klirinškog centra". U ovom statusu djeluje organizacija koja obezbjeđuje prihvatanje za izvršenje zahtjeva učesnika platnog sistema u trenutku kada prenose svoja sredstva putem elektronskih oblika plaćanja. Osim toga, kroz zakon se uvode 3 vrste sredstava plaćanja koja se mogu koristiti u procesu elektronskih obračuna (osobine sistema su takođe navedene u nastavku):
1. Nepersonalizovano elektronsko sredstvo plaćanja:
- korisnik nije identifikovan;
- maksimalno stanje u bilo kom trenutku je 15 hiljada rubalja;
- ograničenje mjesečnog prometa sredstava je 40 hiljada rubalja;
- koristiti za mini plaćanja.

2. Personalizirana elektronska sredstva plaćanja:
- vrši se identifikacija klijenta;
- maksimalni iznos sredstava na računu je 100 hiljada rubalja mjesečno.

3. Korporativno elektronsko sredstvo plaćanja:
- mogu koristiti pravna lica uz njihovu preliminarnu identifikaciju;
- maksimalno stanje sredstava na kraju radnog dana je 100 hiljada rubalja;
- omogućiće prihvatanje elektronskog novca kao plaćanja za usluge i robu.

Treba napomenuti da će zakon "O nacionalnom platnom sistemu" imati uticaja na regulisanje mobilnog plaćanja. Operater sistema elektronskog plaćanja moći će da zaključi ugovor sa mobilnim operaterom. Na osnovu toga, stiče pravo da uveća stanje elektronskih sredstava fizičkog lica koje je pretplatnik ovog operatera, na teret sredstava uplaćenih operateru unapred. Možemo čak reći da su novim računom stvoreni svi uslovi za korištenje mobilnog telefona kao uređaja za plaćanje raznih vrsta.

Općenito, može se primijetiti da svake godine elektronski sistemi plaćanja i elektronski novac postaju sve popularniji. Ne propustite priliku da osjetite udobnost njihovog korištenja, jer elektronsko plaćanje zaista može učiniti proces plaćanja praktičnijim!

Sa razvojem kreditnog opticaja pojavljuje se elektronski novac koji ima izvjesno prednosti u odnosu na papir:

povećanje brzine prenosa platnih dokumenata;
pojednostavljenje obrade bankarske korespondencije;
smanjenje troškova obrade platnih dokumenata.

U ekonomskoj literaturi elektronski novac je definisan kao:

novac na računima računalne memorije banaka, čije se raspolaganje vrši pomoću posebnog elektroničkog uređaja;
Elektronsko pohranjivanje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja;
novo sredstvo plaćanja koje omogućava obavljanje platnih transakcija i ne zahtijeva pristup depozitnim računima;
neodređena novčana obaveza finansijske i kreditne institucije, izražena u u elektronskom formatu, ovjerena elektronskim digitalnim potpisom i otkupljena u trenutku predstavljanja običnim novcem itd.

U međunarodnoj praksi Jesu li unaprijed plaćeni financijski proizvodi ili financijski proizvodi s pohranjivanjem vrijednosti u kojima su informacije o fondu ili vrijednosti pohranjene na elektroničkom uređaju.

Elektronski novac - u širem smislu riječi se smatraju skupom podsistema gotovine (emisija se vrši bez otvaranja ličnih računa) i bezgotovinskog novca (emisija se vrši otvaranjem ličnih računa) ili kao sistem gotovinskog obračuna korištenjem elektronske tehnologije .

Elektronski novac - u užem smislu predstavljaju podsistem gotovine koju u opticaj emituju banke ili specijalizovane kreditne institucije. Osnovna razlika ovdje je opciono korištenje bankovnog računa prilikom plaćanja, kada se operacija obavlja od platitelja do primaoca bez učešća banke.

Svojstva elektronskog novca

Glavne karakteristike elektronskog novca:

novčana vrijednost je zabilježena na elektronskom uređaju;
može se koristiti za razna plaćanja;
isplata je konačna.

Ipak, pitanje nezavisne alokacije elektronskog novca u posebnom obliku ostaje kontroverzno, kao i njihova definicija, uloga i funkcija.

U moderno doba, elektronski novac je fiat novac, imaju kreditnu osnovu, obavljaju funkcije sredstva plaćanja, prometa, akumulacije, imaju garanciju. Osnova za puštanje elektronskog novca u opticaj je gotovinski i bezgotovinski novac. Elektronski novac djeluje kao novčana obaveza emitenta pri opsluživanju bezgotovinskog prometa kao uslov za to. Oni se mogu posmatrati kao element monetarnog agregata. Automatsko održavanje bankovnih računa (kreditiranje i zaduženje sredstava, transferi sa jednog računa na drugi, obračun kamate, praćenje stanja poravnanja) vrši se elektronski (elektronski transferi). Alati za elektronski pristup računu se stalno razvijaju, međutim, novac se i dalje prikazuje u obliku unosa računa.

Svojstva elektronskog novca zasnivaju se kako na tradicionalnim monetarnim svojstvima (likvidnost, prenosivost, svestranost, djeljivost, praktičnost) tako i na relativno novim (sigurnost, anonimnost, trajnost). Međutim, ne ispunjavaju svi u procesu primjene zahtjeve visoke likvidnosti i stabilne kupovne moći, u vezi s tim izdavanje i korištenje u prometu zahtijevaju poseban red regulacije i kontrole. Elektronski instrumenti pristupa su platne kartice, elektronski čekovi i daljinsko bankarstvo.

Proračuni na internetu. "mrežni" elektronski novac

Ovi proračuni su zasnovani na konceptu elektronske gotovine. Elektronska gotovina je digitalna gotovina u elektronskom obliku koja se koristi u mrežnim obračunima, a to su elektronički računi u obliku skupa binarnih kodova koji postoje na određenom mediju, a koji se kreću u obliku digitalne koverte preko mreže. Tehnologija elektronske gotovine omogućava plaćanje roba i usluga u virtuelnoj ekonomiji prenosom informacija sa jednog računara na drugi. Elektronska gotovina, kao i prava gotovina, anonimna je i višekratna je, a brojevi digitalnih novčanica su jedinstveni. Mogu se prenijeti sa jedne osobe na drugu, zaobilazeći banku, ali istovremeno držeći ih unutar mrežnih platnih sistema. Prilikom plaćanja proizvoda ili usluge, digitalni novac se prenosi trgovcu, koji ga ili prenosi banci koja učestvuje u sistemu kako bi se pripisala njegovom računu, ili njime plaća svojim partnerima. Trenutno su na Internetu široko rasprostranjeni različiti sistemi mrežnog plaćanja.

Yandex novac. Sredinom 2002. Paycash je sklopio ugovor sa Yandexom, najvećim pretraživačem na Runetu, o pokretanju Yandex projekta. Novac (univerzalni sistem plaćanja, kreiran 2002. godine). Glavne karakteristike Yandex-a. novac:

bankovni transferi između korisničkih računa;
kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute:
platiti usluge (pristup internetu, mobilna komunikacija, hosting, stan, itd.);
prebacite sredstva na kreditnu ili debitnu karticu.

Provizija za transakcije iznosi 0,5% za svaku platnu transakciju. Kada se sredstva podignu na bankovni račun ili na drugi način, Yandex.Money sistem zadržava 3% iznosa povučenih sredstava, a dodatni procenat naplaćuje direktno agent za prijenos (banka, pošta, itd.) .

WebmoneyTransfer - platni sistem, koji se pojavio 25. novembra 1998. godine, najrasprostranjeniji je i najpouzdaniji ruski elektronski platni sistem za obavljanje finansijskih transakcija u realnom vremenu, kreiran za korisnike ruskog govornog područja. World Wide Web... Bilo koja osoba može postati korisnik sistema. Sredstva obračuna u sistemu su naslovne jedinice koje se nazivaju WebMoney, ili skraćeno WM. Svi WM pohranjeni su u takozvanim elektronskim novčanicima. Najčešći novčanici su četiri vrste:

WMZ - novčanici u dolarima;
WMR - novčanici u rubljama;
WME - novčanici za čuvanje eura;
WMU - novčanici za čuvanje ukrajinske grivne.

Sistem plaćanja WebMoney Transfer Vam omogućava:

obavljati finansijske transakcije i plaćati robu (usluge) na Internetu;
plaćati usluge mobilnih operatera, internet i TV provajdera, plaćati pretplatu na medije;
zamijeniti WebMoney naslovne jedinice za druge elektronske valute po povoljnoj stopi;
plaćati e-mailom, koristiti mobilni telefon kao novčanik;
vlasnici internet prodavnica prihvataju plaćanje za robu na svojoj web stranici.

WM je globalni informacioni sistem za prenos vlasničkih prava, otvoren za svako slobodno korišćenje. Koristeći WebMoney Transfer, možete vršiti trenutne transakcije vezane za prijenos vlasničkih prava na bilo koju online robu i usluge, kreirati vlastite web usluge i mrežna poduzeća, obavljati transakcije s drugim učesnicima, izdavati i održavati vlastite instrumente.

Postoji nekoliko načina da dopunite WM torbicu:

bankovnim transferom (uključujući preko Sberbanke Ruske Federacije);
poštanskom uputnicom;
korišćenje sistema Western Union;
zamjenom rubalja ili valute za WM u ovlaštenoj banci ili mjenjačnici;
primanjem WM-a od bilo kog učesnika u sistemu u zamenu za usluge, robu ili u zamenu za gotovinu;
korištenje prepaid WM kartice;
preko E-Gold sistema.

RUpay- platni sistem, koji funkcioniše od 7. oktobra 2002. godine, je integrator platnih sistema, gde su platni sistemi i menjačnice programski kombinovani u jedan sistem.

Glavne karakteristike RUpay sistema plaćanja:

vršenje elektroničkih prijenosa između korisničkih računa;
kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute uz minimalnu proviziju;
vršite plaćanja na druge elektronske sisteme plaćanja: WebMoney, PayPal, E-gold, itd.;
prihvatite plaćanja na svojoj web stranici na više od 20 načina;
primati sredstva sa sistemskog računa na najbližem bankomatu;
upravljajte svojim nalogom sa bilo kog računara povezanog na Internet."

PayCash- sistem elektronskog plaćanja. Počeo je sa radom na ruskom tržištu početkom 1998. godine, a pozicioniran je prvenstveno kao pristupačno sredstvo za brzo, efikasno i sigurno gotovinsko plaćanje na internetu.

Glavna prednost ovog platnog sistema je korištenje vlastitih jedinstvenih razvoja u oblasti finansijske kriptografije, koje zapadni stručnjaci visoko cijene. PayCash platni sistem ima niz prestižnih nagrada i patenata, među kojima je i "Sertifikat o posebnom priznanju američkog Kongresa". Trenutno su poznati platni sistemi kao što je Yandex. Money (Rusija), Cyphermint PayCash (SAD), DramCash (Jermenija), PayCash (Ukrajina).

PayCash je baziran na digitalnoj gotovinskoj tehnologiji. Sa stanovišta korisnika (prodavca ili kupca), PayCash tehnologija je skup "elektronskih novčanika", od kojih svaki ima svog vlasnika. Svi novčanici su povezani u jedan procesni centar, gdje se obrađuju informacije od vlasnika. Zahvaljujući modernim tehnologijama, korisnici mogu obavljati transakcije svojim novcem bez napuštanja računara. Tehnologija vam omogućava da prebacite digitalnu gotovinu iz jednog novčanika u drugi, pohranite je u internet banci, pretvorite, povučete iz sistema na tradicionalne bankovne račune ili druge sisteme plaćanja.

E- gold- sistem elektronskog plaćanja koji je 1996. godine kreirala Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold je američki sistem obračuna elektronskog novca, čija su glavna valuta plemeniti metali - zlato, platina, srebro itd., a ova valuta je fizički podržana odgovarajućim metalom. Sistem je potpuno internacionalan, radi sa svim svjetskim valutama i svako mu može pristupiti. Banke SAD i Švajcarske su garant pouzdanosti ovog platnog sistema. Glavna razlika između e-gold sistema plaćanja je u tome što su sva sredstva fizički podržana plemenitim metalima pohranjenim u banci Nova Scotia (Toronto). Broj korisnika platnog sistema c-gold u 2006. godini iznosio je oko 3 miliona ljudi. Glavne prednosti e-gold sistema plaćanja su sljedeće:

međunarodnost - bez obzira na mjesto stanovanja, svaki korisnik ima mogućnost da otvori račun u e-gold-u:
anonimnost - prilikom otvaranja naloga ne postoje obavezni uslovi za navođenje stvarnih ličnih podataka korisnika;
lakoća i intuitivnost - interfejs je intuitivan i jednostavan za korišćenje;
nije potrebna dodatna instalacija softvera;
univerzalnost - široka upotreba ovog platnog sistema omogućava da se koristi u gotovo svim finansijskim transakcijama.

Novac u sistem možete uneti na dva načina: primiti transfer od drugog učesnika ili preneti novac u bilo kojoj valuti na E-gold sistem, koristeći mehanizam opisan na sajtu, putem bankovnog transfera.

Novac možete primiti ili unovčiti naručivanjem bankovnog transfera na web stranici E-gold, transferom na druge sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) ili na bilo koju kreditnu ili debitnu karticu.

Stormpay- platni sistem, otvoren 2002. godine. U ovaj sistem se može registrovati svaki korisnik, bez obzira na državu u kojoj živi. Jedna od prednosti sistema je njegova svestranost i nedostatak referenci na određenu geografsku regiju, jer sistem funkcioniše sa svim zemljama bez izuzetka. Broj računa u sistemu plaćanja Stormpay je adresa e-pošte. Njegov glavni nedostatak je nemogućnost konverzije sredstava sa Stormpay računa u E-gold, WebMoney ili Rupay. Ovaj sistem plaćanja vam omogućava da prebacite sredstva na kreditne kartice.

PayPal- sistem elektronskog plaćanja, jedan od najpopularnijih i najpouzdanijih među inostranim platnim sistemima. Do početka 2006. opsluživao je korisnike u 55 zemalja. PayPal su osnovali Peter Thiel i Max Levchin 1998. godine kao privatna kompanija. PayPal svojim korisnicima pruža mogućnost primanja i slanja uplata putem e-pošte ili mobilnog telefona sa pristupom internetu, ali osim toga, korisnici PayPal-a imaju mogućnost:

slanje plaćanja (Send Money): prebacite bilo koji iznos sa vašeg ličnog računa. U ovom slučaju, primalac uplate može biti ili drugi korisnik PayPal-a ili neovlašteno lice;
izvršiti zahtjev za primanje uplate (Money Request). Koristeći ovu vrstu usluge, korisnik može slati pisma svojim dužnicima sa zahtjevom za plaćanje (izdavanje računa za plaćanje);

objaviti na web stranici posebne alate za prihvatanje plaćanja (Web Tools). Ova usluga je dostupna samo vlasnicima Prime i Business naloga i preporučuje se vlasnicima online prodavnica. U tom slučaju korisnik može na svoju web stranicu postaviti dugme, pritiskom na koje platilac prelazi na web stranicu platnog sistema, gdje može izvršiti proceduru plaćanja (može koristiti kreditnu karticu), nakon čega se vraća na stranicu platnog sistema. web stranica korisnika;

koristite alate za aukciju. Platni sistem nudi dvije vrste usluga: 1) automatsku distribuciju zahtjeva za primanje uplate (Automatic Payment Request); 2) Pobjednici aukcije mogu platiti direktno sa web stranice na kojoj se aukcija održava (Instant Purchase for Auctions);
obavljanje finansijskih transakcija putem mobilnog telefona (Mobilna plaćanja);
obavljati istovremena plaćanja velikom broju korisnika (Batch Pay);
vršiti dnevni prijenos sredstava na bankovni račun (Auto-Sweep).

U budućnosti se razmatra mogućnost dobijanja kamate za držanje novca na računu.

Moneybookers- sistem elektronskog plaćanja, otvoren 2003. godine. Uprkos relativnoj mladosti, uspješno se takmiči u mnogim oblastima sa gigantom kao što je PayPal. Glavna prednost ovog sistema plaćanja je njegova svestranost. Moneybookers je jednostavan za korištenje i za pojedince i za vlasnike internetskih trgovina i banaka. Za razliku od PayPal-a, Moneybookers platni sistem opslužuje korisnike u više od 170 zemalja, uključujući Rusiju, Ukrajinu i Bjelorusiju. Moneybookers karakteristike:

za rad nije potrebna dodatna instalacija softvera;
broj Moneybookers računa korisnika je njegova adresa e-pošte;
minimalni iznos transfera na Moneybookers je 1 euro cent (ili njegova protuvrijednost u drugoj valuti);
mogućnost automatskog slanja sredstava po rasporedu bez intervencije korisnika;
sistemska provizija iznosi 1% od iznosa uplate i odbija se od pošiljaoca.

Danas je Internet ogroman svijet sa neograničenim mogućnostima. Uz njegovu pomoć možete kupovati bez napuštanja stana (radnog mjesta). To je praktičnije i brže od tradicionalne metode, a često i mnogo jeftinije. Ali za to je potreban elektronski novac.

Elektronski novac je virtuelna valuta putem koje se vrše sve vrste plaćanja na Internetu. Riječ je, zapravo, o istim novčanicama koje imaju istu vrijednost kao pravi novac ili sredstva na bankovnim računima, s tom razlikom što se njihov cjelokupni promet odvija isključivo na internetu. Elektronski novac može biti u različitim valutama, može se zamijeniti za pravi novac i obrnuto.

Elektronski novac je neograničena novčana obaveza finansijske i kreditne institucije, izražena u elektronskom obliku, ovjerena elektronskim digitalnim potpisom i otkupljena u trenutku predstavljanja običnim novcem.

Elektronski novac je novo sredstvo plaćanja koje omogućava obavljanje platnih transakcija i ne zahtijeva pristup depozitnim računima.

Elektronski novac – u širem smislu riječi, smatra se skupom podsistema gotovine (emisija se vrši bez otvaranja ličnih računa) i bezgotovinskog novca (emisija se vrši otvaranjem ličnih računa) ili kao sistem gotovinskog obračuna korišćenjem elektronske tehnologije.

Elektronski novac - u užem smislu, predstavlja podsistem gotovine koju u opticaj emituju banke ili specijalizovane kreditne institucije. Osnovna razlika ovdje je opciono korištenje bankovnog računa prilikom plaćanja, kada se operacija obavlja od platitelja do primaoca bez učešća banke.

Elektronski novac je sredstvo plaćanja koje postoji isključivo u elektronskom obliku, odnosno u obliku evidencije u specijalizovanim elektronskim sistemima. Trenutno se koriste uglavnom na Internetu, ali mogu postojati i van njegovih okvira.

Elektronski novac se izdaje u obliku prilično proizvoljnih jedinica plaćanja, na primjer, WMZ ili WMR u sistemu elektronskog novca WebMoney. Obično su ove jedinice vezane za valutu.

Elektronski novac se prvi put pojavio u Japanu kasnih 1980-ih. U to vrijeme su neke japanske telefonske, transportne i trgovačke kompanije uvele prepaid čip kartice, a druge firme su postepeno počele da ih koriste i prihvataju.

U Evropi su prve aplikacije prethodno plaćenih proizvoda za elektronsko plaćanje uvedene početkom 1990-ih. Omogućili su korisnicima da pohranjuju elektronski novac na kartice. Nova sredstva plaćanja privukla su pažnju ne samo zbog svojih inovativnih tehničkih kvaliteta, već i zbog toga što ih nisu izdale bankarske institucije. Ubrzo su banke počele da realizuju slične projekte.

VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

Postoje 2 vrste elektronskog novca:
1. Elektronski izdate potvrde o plaćanju, odnosno čekovi. Ovi certifikati imaju određeni naziv, pohranjeni su u šifriranom obliku i potpisani su elektronskim potpisom izdavaoca. Prilikom poravnanja, sertifikati se prenose sa jednog učesnika u sistemu na drugog, dok sam prenos može ići van platnog sistema izdavaoca.
2. Unosi na tekući račun učesnika u sistemu. Obračun se vrši zaduživanjem određenog broja jedinica plaćanja sa jednog računa i deponovanjem na drugi račun u okviru platnog sistema izdavaoca elektronskog novca. Drugi tip je prilično precizan analog bezgotovinska sredstva.

Sa stanovišta vlasnika elektronskog novca, obe ove vrste se praktično ne razlikuju i koriste se na približno isti način. Mogućnosti sistema izgrađenih na različitim principima su takođe gotovo identične.

GLAVNE KARAKTERISTIKE ELEKTRONSKOG NOVCA

U savremenim monetarnim sistemima, elektronski novac je nezamenljivi novac, ima kreditnu osnovu, obavlja funkcije sredstva plaćanja, opticaja, akumulacije i ima garanciju. Osnova za puštanje elektronskog novca u opticaj je gotovinski i bezgotovinski novac. Elektronski novac djeluje kao novčana obaveza izdavaoca prilikom servisiranja bezgotovinskih transakcija.

Elektronski novac karakteriše unutrašnja kontradikcija: s jedne strane, on je sredstvo plaćanja, as druge, obaveza emitenta, koja se mora ispuniti u tradicionalnom neelektronskom novcu.

Glavne karakteristike elektronskog novca:
- da je novčana vrijednost evidentirana na elektronskom uređaju;
- mogu se koristiti za razna plaćanja;
- isplata je konačna.

Za razliku od običnog bezgotovinskog novca, elektronski novac postoji samo u platnom sistemu emitenta i ne može se prenositi u druge sisteme nepromenjen. Ovo ograničenje u velikoj meri pojednostavljuje kreiranje i održavanje sistema elektronskog novca, što dovodi do veoma velikog smanjenja troškova transakcija, budući da se sve transakcije odvijaju unutar sistema.

PRAVNI I EKONOMSKI STATUS ELEKTRONSKOG NOVCA

U početku su osnove pravnog statusa i pravila za korišćenje elektronskog novca sadržane u Saveznom zakonu od 27. juna 2011. br. 161-FZ "O nacionalnom platnom sistemu", a kasnije - u propisima Banke Rusija. Jedan od najnovijih je Memorandum „O elektronskom novcu“, odobren pismom Banke Rusije od 20. decembra 2013. broj 249-T, koji je mega regulator preporučio za proučavanje kreditnih institucija i distribuciju među njihovim klijentima. - pojedinci.

Sa pravne tačke gledišta, elektronski novac je trajna novčana obaveza emitenta prema donosiocu u elektronskom obliku, čiju emisiju (izdavanje) vrši emitent, i nakon prijema sredstava, u iznosu ne manjem od obima. preuzetih obaveza, a u vidu datog kredita... Promet elektronskog novca se vrši ustupanjem prava potraživanja emiteru i iz njega proizilaze obaveze da ispuni novčane obaveze u iznosu koji predstavlja elektronski novac. Obračun novčanih obaveza vrši se u elektronskom obliku na posebnom uređaju.

U ekonomskom smislu, elektronski novac je platni instrument koji, u zavisnosti od šeme implementacije, ima svojstva i tradicionalnog gotovine i tradicionalnih instrumenata plaćanja ( bankovne kartice, čekovi i sl.): mogućnost izvršenja obračuna zaobilazeći bankarski sistem vezana je za gotovinu, a mogućnost izvršenja obračuna u bezgotovinskom obliku preko računa otvorenih kod kreditnih institucija sa tradicionalnim instrumentima plaćanja.

Postoji suštinska razlika između elektronskog novca i običnog bezgotovinskog novca, a to je da elektronski novac nije zamena za običan novac, već je sredstvo plaćanja koje izdaje bilo koja organizacija, dok je običan novac (gotovinski ili bezgotovinski) izdaje centralna državna banka ove ili one zemlje. Ne postoji direktna veza između bezgotovinskih sredstava i elektronskog novca.

Postoji i fundamentalna razlika između e-novca i kreditnih kartica. Elektronski novac je potpuno zasebno i nezavisno sredstvo plaćanja, a kreditna kartica je samo jedan od načina korištenja vašeg bankovnog računa, dok se sve transakcije odvijaju običnim novcem, doduše u bezgotovinskom obliku.

SISTEMI PLAĆANJA

Kao što su banke cirkulacijski sistem privrede svake države, tako i elektronski sistemi plaćanja deluju kao cirkulatorni sistem i e-trgovina je glavna, ali ne i jedina oblast njihove upotrebe.

Svaki sistem elektronskog plaćanja izdaje svoj elektronski novac, koji može odgovarati različitim stvarnim valutama. Različiti sistemi elektronskog plaćanja imaju različite nivoe razvoja, različite funkcionalnosti, različite mreže pokrivenosti i različite namene. Po pravilu, elektronski novac jednog platnog sistema može se zamijeniti za valutu drugog, ali ne uvijek, osim toga, takva operacija će zahtijevati određenu proviziju. Sistemi elektronskog plaćanja zarađuju na provizijama koje se naplaćuju za sve transakcije u njihovoj valuti.

Elektronski platni sistemi po pravilu izdaju tačno onoliko elektronskog novca koliko postoji potreba za njim, odnosno u iznosu u kojem korisnici sistema polažu svoj pravi novac za kupovinu elektronske valute. Izdavanje elektronskog novca obično je regulisano zakonskim propisima, pa sistemi elektronskog plaćanja koji su registrovani i posluju u određenoj zemlji moraju da se pridržavaju ovih propisa. Međutim, to se često zapravo i ne dešava, jer je elektronski novac veoma teško pratiti, a zakonodavstvo u ovoj oblasti još uvek nesavršeno.

Postoji mnogo elektronskih sistema plaćanja, međutim, pri odabiru se obično rukovode dvama pravilima: popularnošću (rasprostranjenošću) i pouzdanošću (stepenom zaštite), a ovi faktori značajno sužavaju raspon razmatranog elektronskog novca. Neophodno je odabrati najpoznatije sisteme plaćanja, jer je to njihova valuta koju podržava većina online prodavnica i sajtova.

Sistem plaćanja WebMoney

Webmoney Transfer je najrasprostranjeniji i najpouzdaniji ruski elektronski sistem plaćanja za obavljanje finansijskih transakcija u realnom vremenu, kreiran za korisnike ruskog govornog područja World Wide Weba. Neosporni je lider među platnim sistemima ne samo u Rusiji, već iu drugim zemljama ZND, a ima i određenu cirkulaciju širom svijeta. Pravno, WebMoney Transfer nije sistem plaćanja, jer ne izdaje elektronski novac, već tzv. vlasničke jedinice preko kojih se vrši prenos novčanih prava potraživanja. Kompanija je osnovana 1998. godine i danas ima više od 25 miliona članova u sistemu WebMoney, dok WebMoney novčanike koristi više od 35% korisnika Runeta.

Bilo koja osoba može postati korisnik sistema. Sredstva obračuna u sistemu su naslovne jedinice koje se nazivaju WebMoney, ili skraćeno WM. Svi WM pohranjeni su u takozvanim elektronskim novčanicima. Ukupno, sistem koristi desetak elektronskih valuta (uključujući posebne kreditne valute), uključujući ekvivalente valuta zemalja ZND, svjetske valute dolara i eura, kao i zlato.

Najčešći novčanici su tri vrste:
WMR - novčanici u rubljama;
WMZ - novčanici u dolarima;
WME - novčanici za čuvanje eura.

Za korištenje sistema postoji poseban program WebMoney Keeper, koji se može besplatno preuzeti sa web stranice sistema prilikom registracije. Nivo zaštite transakcija je vrlo visok, tako da možete biti sigurni da vaš novac neće nestati nigdje i da će svi transferi stići na odredište. Prilikom transfera novca naplaćuje se mala provizija (0,8% od iznosa transfera) u korist sistema.

Sistem plaćanja WebMoney Transfer Vam omogućava:
- obavljaju finansijske transakcije i plaćaju robu (usluge) na Internetu;
- plaćaju usluge mobilnih operatera, internet i televizijskih provajdera, plaćaju pretplatu na medije;
- zamijeniti WebMoney naslovne jedinice za druge elektronske valute po povoljnoj stopi;
- plaćati e-mailom, koristiti mobilni telefon kao novčanik;
- vlasnici online prodavnica prihvataju plaćanje za robu na svojoj web stranici.

Sistem plaćanja Yandex Money

Yandex Money je drugi najpopularniji univerzalni sistem plaćanja na internetu na ruskom govornom području. Sredinom 2002. Paycash je sklopio ugovor sa Yandexom, najvećim pretraživačem na Runetu, o pokretanju projekta Yandex Money. Trenutno, sistem nije samo kombinacija pouzdane PayCash tehnologije i Yandex-ove višemilionske publike, već i partnerstvo sa stotinama učesnika. Među partnerima su banke, internet provajderi, internet prodavnice, pošta, komunalci i drugi sistemi plaćanja.

Glavne karakteristike sistema plaćanja Yandex Money:
- platiti usluge (pristup internetu, mobilne komunikacije, hosting, stan, itd.);
- prihvatite plaćanja na svojoj web stranici na više od 20 načina;
- elektronski transferi između korisničkih računa;
- kupuju, prodaju i razmjenjuju elektronske valute;
- prebacite sredstva na kreditnu ili debitnu karticu.

Provizija za transakcije iznosi 0,5% za svaku platnu transakciju. Prilikom povlačenja sredstava na bankovni račun ili na drugi način, Yandex Money sistem zadržava 3% od iznosa koji se povlači, osim toga, dodatni procenat naplaćuje direktno agent za transfer (banka, pošta, itd.).

PayPal sistem plaćanja

PayPal je najpopularniji sistem elektronskog novca na svijetu. Više od 110 miliona korisnika širom svijeta vjeruje PayPal-u i koristi njegove usluge u hiljadama online trgovina.

Globalnost je najvažnija pri odabiru PayPal-a. Uz pomoć ovog sistema plaćanja možete obaviti uzbudljivu kupovinu u online prodavnicama u SAD-u ili Kini, dok ste stanovnik Rusije, Bjelorusije ili neke druge zemlje ZND. Zbog ažurnosti akcije, sredstva će biti prebačena u nekoliko sekundi.

Registracija u sistemu je potpuno besplatna, a vrijeme potrebno da postanete PayPal korisnik minimalno. Račun otvoren kod PayPal-a omogućava praktičan prijenos sredstava iz različitih financijskih izvora za širok raspon kategorija primatelja (na primjer, online prodavnica) bez otkrivanja vaših finansijskih podataka.

Sistem elektronskog plaćanja PayPal omogućava vezanje bankovne kartice ili bankovnog računa za vaš račun i dopunu u bilo koje vrijeme, transfer novca na druge račune, plaćanje kupovine, zamjenu valute. U ovom slučaju, razmjena valuta se vrši automatski: ako je račun pošiljaoca otvoren u drugoj valuti od računa primaoca, sistem ovu uplatu pretvara u traženu valutu. Ovaj sistem plaćanja radi sa Visa, MasterCard i American Express, a odnedavno i sa Maestrom.

Online novčanik

Za transakcije elektronskim novcem u pravilu se koristi elektronski novčanik, koji se može smatrati analogom običnog novčanika, ili analogom bankovnog računa. Sa stanovišta vlasnika sredstava, elektronski novčanik je obično jedinstveni identifikator, kao i jedan ili više interfejsa za interakciju sa sistemom, koji vam omogućavaju da kontrolišete sredstva i vršite plaćanja. Ponekad je za rad sa elektronskim novcem potrebno instalirati poseban softver na računar korisnika.

Da biste postali član sistema elektronskog plaćanja, potrebno je da se registrujete u njemu (to je potrebno da uradite samo preko zvanične veb stranice!) i otvorite jedan ili više elektronskih novčanika, zavisno od potrebe.

Elektronski novac je pouzdano zaštićen jedinstvenim detaljima koji se koriste za svaku transakciju. Nemoguće je krivotvoriti detalje, što garantuje sigurnost virtuelnog novčanika. Lavovski udio krađa e-novca je zbog nepažnje korisnika. Lozinka e-novčanika mora biti složena. I mora se pohraniti ili u šifriranom obliku na računaru (postoje posebni programi za šifriranje podataka), ili na nekom nedigitalnom mediju - na primjer, u notebooku koji je uvijek kod kuće. Ne možete dijeliti lozinku za novčanik ni sa kim. Takođe je važno poštovati pravila računarske bezbednosti: pre svega instalirati dobar antivirus. Morate koristiti usluge samo pouzdanih online trgovina. Ako je trgovina spomenuta na web stranici odabranog sistema plaćanja, možete biti sigurni u to. Ako primite e-poruku u kojoj se navodi da je vaš račun blokiran, nikada ne biste trebali slijediti predloženi link.

UNOS I IZVLAČENJE ELEKTRONSKOG NOVCA

Račun e-novčanika možete dopuniti na sljedeće načine:
- gotovinom putem terminala ili bankomata koji u meniju ima dio ovog platnog sistema;
- transfer sa bankovne kartice;
- sa računa mobilnog telefona;
- u uredu partnerske kompanije.

Obično se naplaćuje provizija prilikom uplate depozita. Njegova veličina ovisi o odabranom načinu dopune. Da biste odabrali opciju sa minimalnom provizijom, idite na web stranicu platnog sistema. U pravilu, stranica ima odjeljak koji navodi sve moguće načine plaćanja sa naznakom veličine provizije.

Isplata se također može izvršiti na različite načine:
- primanje gotovine na blagajni operatera sistema ili na mjestu preuzimanja gotovine;
- poštansku uputnicu na ime koje je odredio vlasnik elektronskog novčanika;
- bankovni transfer na navedeni račun;
- dopuna računa kreditne kartice;
- konverzija u elektronski novac drugih sistema.
Obično se uzima određena provizija za povlačenje sredstava. Postoje i ograničenja u pogledu veličine povučenih iznosa.

Za podizanje sredstava u sistemu plaćanja Yandex Money, dovoljno je navesti broj bankovne kartice i potvrditi operaciju lozinkom. Navedeni iznos će biti odmah povučen sa računa novčanika i prebačen na račun bankovne kartice. Ovaj iznos se ne pripisuje odmah na bankovni račun, moraćete da sačekate, od jednog do tri radna dana.

Na web stranici sustava elektroničkog plaćanja možete naručiti "brendiranu" bankovnu karticu, na primjer, Yandex Money ili Webmoney karticu i koristiti te kartice za plaćanje u trgovinama, podizanje gotovine s bankomata i druge operacije.

Treba napomenuti da zlatna rezerva države ne podržava nijedan sistem elektronskog novca. Svu odgovornost za ovaj ili onaj elektronski novac snosi određeni sistem u kojem se koristi. Na osnovu toga, takve sisteme je najbolje koristiti kao sisteme plaćanja, bez akumulacije velikih količina novca na njihovim elektronskim novčanicima.

Prednosti

Najvažnija prednost korištenja elektronskih transfera je da se gotovo sve finansijske transakcije izvode virtualno, zaobilazeći gotovinske transakcije. Bilo da kupujete proizvod u online trgovini, ili ga, naprotiv, prodajete, najpovoljnije je koristiti ovaj način plaćanja za kupovinu na Internetu.

Mobilnost je još jedan plus. Bilo gdje i u bilo koje vrijeme koje vam odgovara, možete izvršiti ovu ili onu operaciju iz svog elektronskog novčanika. Za to je dovoljno imati mobilni telefon, računar ili drugi uređaj povezan na internet. Transakcije možete obavljati 24 sata dnevno, 7 dana u sedmici.

Još jedna prednost elektronskog novca je brzina transfera između novčanika, za skoro nekoliko sekundi se prenose iz jednog novčanika u drugi. Nema potrebe ići u banku ili poštu, "čami" u redu za slanje transfera, plaćanje komunalnih računa itd. Osim uštede vremena, postoji još jedan argument u prilog elektronskom novcu - niske provizije za operacije prijenosa novca, a ponekad i nikakve.

Lakoća korištenja je također važan argument za e-novac. Svako, čak i bez posebnog znanja ili iskustva, može postati vlasnik elektronskog novčanika, jer njegovo kreiranje ne izaziva nikakve poteškoće, a rad s računom je krajnje pojednostavljen.

Prenosivost je još jedna prednost. Elektronskom novcu nije potrebno pakovanje, transport, zaštita i organizacija posebnih skladišta. Nema kutija ili sefova. Najvažnije je da bezbedno čuvate svoje podatke za ulazak u sistem elektronskog plaćanja.

Anonimnost je još jedan važan plus, jer ne vole svi kada stranci imaju priliku zaviriti u njegov novčanik.

Nedostaci

Uz prednosti, postoje i nedostaci:
1. Glavni nedostatak je što emisiju elektronskog novca garantuje isključivo emitent, država ne daje nikakve garancije za održavanje njihove solventnosti.
2. Elektronski novac postoji samo u okviru sistema u kojem se izdaje. Osim toga, elektronski novac nije opšteprihvaćeno sredstvo plaćanja koje se mora prihvatiti.
3. Prenos sredstava iz jednog sistema elektronskog novca u drugi može biti prilično nezgodna i skupa operacija, takav transfer je mnogo skuplji od transfera unutar sistema.
4. Na stanje elektronskih sredstava ne zaračunava se kamata, a klijentu se ne isplaćuje nikakva druga naknada za njihovo korišćenje.
5. Operater nema pravo da klijentu obezbedi sredstva za povećanje stanja elektronskog novca. Tako je isključeno pozajmljivanje putem elektronskog novca.
6. Za rad sa elektronskim novcem potrebno je određeno znanje i iskustvo. Ako tek počinjete da radite sa ovom vrstom novca, preporučujem da radite sa onim iznosima koje se ne plašite da ćete izgubiti.
7. Ako stranci dobiju pristup novčaniku i novac nestane, neće se imati kuda. Ukradeni novac neće biti moguće povratiti, jer pravni osnov za ovu stranu finansijskog poslovanja na internetu još nije konačno razvijen.

Glavne karakteristike elektronskog novca:

novčana vrijednost je zabilježena na elektronskom uređaju;

može se koristiti za razna plaćanja;

isplata je konačna.

Ipak, pitanje nezavisne alokacije elektronskog novca u posebnom obliku ostaje kontroverzno, kao i njihova definicija, uloga u sistem plaćanja i funkcije.

U modernom monetarni sistemi elektronski novac je fiat novac, imaju kreditnu osnovu, obavljaju funkcije sredstva plaćanja, prometa, akumulacije, imaju garanciju. Osnova za puštanje elektronskog novca u opticaj je gotovinski i bezgotovinski novac. Elektronski novac djeluje kao novčana obaveza emitenta pri opsluživanju bezgotovinskog prometa kao uslov za to. Oni se mogu posmatrati kao element monetarnog agregata. Automatsko održavanje bankovnih računa (kreditiranje i zaduženje sredstava, transferi sa jednog računa na drugi, obračun kamate, praćenje stanja poravnanja) vrši se elektronski (elektronski transferi). Alati za elektronski pristup računu se stalno razvijaju, međutim, novac se i dalje prikazuje u obliku unosa računa.

Proračuni na internetu. "mrežni" elektronski novac

bankovni transferi između korisničkih računa;

kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute:

platiti usluge (pristup internetu, mobilna komunikacija, hosting, stan, itd.);

prebacite sredstva na kreditnu ili debitnu karticu.

WebmoneyTransfer- platni sistem, koji se pojavio 25. novembra 1998. godine, najrasprostranjeniji je i najpouzdaniji ruski elektronski platni sistem za obavljanje finansijskih transakcija u realnom vremenu, kreiran za korisnike ruskog govornog područja World Wide Weba. Bilo koja osoba može postati korisnik sistema. Sredstva obračuna u sistemu su naslovne jedinice koje se nazivaju WebMoney, ili skraćeno WM. Svi WM pohranjeni su u takozvanim elektronskim novčanicima. Najčešći novčanici su četiri vrste:

WMZ - novčanici u dolarima;

WMR - novčanici u rubljama;

WME - novčanici za čuvanje eura;

WMU - novčanici za čuvanje ukrajinske grivne.

Sistem plaćanja WebMoney Transfer Vam omogućava:

obavljati finansijske transakcije i plaćati robu (usluge) na Internetu;

plaćati usluge mobilnih operatera, internet i TV provajdera, plaćati pretplatu na medije;

zamijeniti WebMoney naslovne jedinice za druge elektronske valute po povoljnoj stopi;

plaćati e-mailom, koristiti mobilni telefon kao novčanik;

vlasnici internet prodavnica prihvataju plaćanje za robu na svojoj web stranici.

Postoji nekoliko načina da dopunite WM torbicu:

bankovnim transferom (uključujući preko Sberbanke Ruske Federacije);

poštanskom uputnicom;

korišćenje sistema Western Union;

zamjenom rubalja ili valute za WM u ovlaštenoj banci ili mjenjačnici;

primanjem WM-a od bilo kog učesnika u sistemu u zamenu za usluge, robu ili u zamenu za gotovinu;

korištenje prepaid WM kartice;

preko E-Gold sistema.

RUpay- platni sistem, koji funkcioniše od 7. oktobra 2002. godine, je integrator platnih sistema, gde su platni sistemi i menjačnice programski kombinovani u jedan sistem.

Glavne karakteristike RUpay sistema plaćanja:

vršenje elektroničkih prijenosa između korisničkih računa;

kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute uz minimalnu proviziju;

vršite plaćanja na druge elektronske sisteme plaćanja: WebMoney, PayPal, E-gold, itd.;

prihvatite plaćanja na svojoj web stranici na više od 20 načina;

primati sredstva sa sistemskog računa na najbližem bankomatu;

upravljajte svojim nalogom sa bilo kog računara povezanog na Internet."

E-gold- sistem elektronskog plaćanja koji je 1996. godine kreirala Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold je američki sistem obračuna elektronskog novca, čija su glavna valuta plemeniti metali - zlato, platina, srebro itd., a ova valuta je fizički podržana odgovarajućim metalom. Sistem je potpuno internacionalan, radi sa svim svjetskim valutama i svako mu može pristupiti. Banke SAD i Švajcarske su garant pouzdanosti ovog platnog sistema. Glavna razlika između e-gold sistema plaćanja je u tome što su sva sredstva fizički podržana plemenitim metalima pohranjenim u banci Nova Scotia (Toronto). Broj korisnika platnog sistema c-gold u 2006. godini iznosio je oko 3 miliona ljudi. Glavne prednosti e-gold sistema plaćanja su sljedeće:

međunarodnost - bez obzira na mjesto stanovanja, svaki korisnik ima mogućnost da otvori račun u e-gold-u:

anonimnost - prilikom otvaranja naloga ne postoje obavezni uslovi za navođenje stvarnih ličnih podataka korisnika;

lakoća i intuitivnost - interfejs je intuitivan i jednostavan za korišćenje;

nije potrebna dodatna instalacija softvera;

univerzalnost - široka upotreba ovog platnog sistema omogućava da se koristi u gotovo svim finansijskim transakcijama.

slanje plaćanja (Send Money): prebacite bilo koji iznos sa vašeg ličnog računa. U ovom slučaju, primalac uplate može biti ili drugi korisnik PayPal-a ili neovlašteno lice;

izvršiti zahtjev za primanje uplate (Money Request). Koristeći ovu vrstu usluge, korisnik može slati pisma svojim dužnicima sa zahtjevom za plaćanje (izdavanje računa za plaćanje);

koristite alate za aukciju. Platni sistem nudi dvije vrste usluga: 1) automatsku distribuciju zahtjeva za primanje uplate (Automatic Payment Request); 2) Pobjednici aukcije mogu platiti direktno sa web stranice na kojoj se aukcija održava (Instant Purchase for Auctions);

obavljanje finansijskih transakcija putem mobilnog telefona (Mobilna plaćanja);

obavljati istovremena plaćanja velikom broju korisnika (Batch Pay);

vršiti dnevni prijenos sredstava na bankovni račun (Auto-Sweep).

U budućnosti se razmatra mogućnost dobijanja kamate za držanje novca na računu.

za rad nije potrebna dodatna instalacija softvera;

broj Moneybookers računa korisnika je njegova adresa e-pošte;

minimalni iznos transfera na Moneybookers je 1 euro cent (ili njegova protuvrijednost u drugoj valuti);

mogućnost automatskog slanja sredstava po rasporedu bez intervencije korisnika;

sistemska provizija iznosi 1% od iznosa uplate i odbija se od pošiljaoca.

1.Digitalni novac. Koncept elektronskog novca Digitalni (u daljem tekstu elektronski) novac u potpunosti simulira pravi novac. Istovremeno, organizacija koja izdaje – emitent – izdaje svoje elektronske parnjake, koji se u različitim sistemima nazivaju različito (na primjer, kuponi). Zatim ih kupuju korisnici koji ih koriste za plaćanje kupovine, a zatim ih prodavac otkupljuje od izdavaoca. Prilikom izdavanja, svaka novčana jedinica je ovjerena elektronskim pečatom, koji prije otkupa provjerava struktura izdavanja. Jedna od karakteristika fizičkog novca je njegova anonimnost, odnosno ne ukazuje ko ga je i kada koristio. Neki sistemi, po analogiji, dozvoljavaju korisniku da primi elektronski gotovinu na način da se ne može utvrditi odnos između njega i novca. Ovo se radi pomoću sheme slijepog potpisa. Također je vrijedno napomenuti da prilikom korištenja elektronskog novca nema potrebe za autentifikacijom, jer se sistem zasniva na puštanju novca u opticaj prije njegovog korištenja. Ispod je shema plaćanja digitalnim novcem. Kupac unapred menja pravi novac za elektronski novac. Kupac može pohraniti gotovinu na dva načina, što je određeno sistemom koji koristi: Na hard disku računara. Na pametnim karticama. Različiti sistemi nude različite šeme razmene. Neki otvaraju posebne račune na koje se sredstva prenose sa računa kupca u zamjenu za elektronske račune. Neke banke mogu i same izdati elektronsku gotovinu. Istovremeno, izdaje se samo na zahtjev klijenta uz naknadni prijenos na računar ili karticu ovog klijenta i podizanje gotovinskog ekvivalenta sa njegovog računa. Prilikom realizacije slijepog potpisa, kupac sam kreira elektronske račune, šalje ih banci, gdje se, kada pravi novac stigne na račun, zapečaćuju i vraćaju klijentu. Uz pogodnost takvog skladištenja, ima i nedostatke. Oštećenje diska ili pametne kartice pretvara se u nepovratan gubitak elektronskog novca. Kupac prenosi elektronski novac za kupovinu na server prodavca. Novac se predočava emitentu, koji potvrđuje njegovu autentičnost. U slučaju autentičnosti elektronskih računa, račun prodavca se uvećava za iznos kupovine, a roba se šalje kupcu ili se pruža usluga.
Jedna od bitnih karakteristika elektronskog novca je mogućnost mikroplaćanja. To je zbog činjenice da denominacija novčanica možda ne odgovara stvarnim kovanicama (na primjer, 37 kopejki). I banke i nebankarske organizacije mogu izdavati elektronsku gotovinu. Međutim, još nije razvijen jedinstven sistem za konverziju različitih vrsta elektronskog novca. Dakle, samo sami emitenti mogu otkupiti elektronsku gotovinu koju izdaju. Osim toga, korištenje takvog novca iz nefinansijskih struktura nije garantovano od strane države. Međutim, niska cijena transakcije čini e-gotovinu atraktivnim alatom za plaćanja na Internetu. Kreditni sistemi Internet kreditni sistemi su analogni konvencionalnim sistemima kreditnih kartica. Razlika je u obavljanju svih transakcija putem interneta, a samim tim i u potrebi za dodatnim alatima za sigurnost i autentifikaciju. Opšta šema plaćanja u takvom sistemu prikazana je na slici. U plaćanju preko interneta koristeći kreditne kartice uključeno: Kupac... Klijent koji ima računar sa web pretraživačem i pristupom Internetu. Banka koja izdaje... Ovdje se nalazi tekući račun kupca. Banka izdavalac izdaje kartice i garant je ispunjenja finansijskih obaveza klijenta. Prodavci... Prodavci su serveri e-trgovine koji održavaju kataloge roba i usluga i prihvataju narudžbe kupaca za kupovinu. Banke preuzimanja... Banke koje opslužuju prodavce. Svaki prodavac ima jednu banku u kojoj vodi tekući račun. Sistem plaćanja Internet... Elektronske komponente koje su posrednici između ostalih učesnika. Tradicionalni sistem plaćanja... Kompleks finansijskih i tehnoloških sredstava za servisiranje kartica ovog tipa. Među glavnim zadacima koje rješava platni sistem su osiguranje korištenja kartica kao sredstva plaćanja za robu i usluge, korištenje bankarskih usluga, obavljanje međusobnih obračuna itd. Učesnici platnog sistema su fizička i pravna lica, ujedinjena odnosima o korišćenju kreditnih kartica. Centar za obradu platnog sistema... Organizacija koja pruža informacije i tehnološku interakciju između učesnika u tradicionalnom platnom sistemu. Banka za poravnanje platnog sistema... Kreditna institucija koja u ime procesnog centra vrši međusobna poravnanja učesnika u platnom sistemu.
Kupac u e-trgovini formira korpu sa robom i bira način plaćanja "kreditnom karticom". Nadalje, parametri kreditne kartice (broj, ime vlasnika, rok važenja) moraju se prenijeti na internet platni sistem radi dalje autorizacije. To se može uraditi na dva načina: preko prodavnice, odnosno parametri kartice se unose direktno na sajt prodavnice, nakon čega se prenose u sistem internet plaćanja (2a); na serveru platnog sistema (2b). Prednosti drugog puta su očigledne. U tom slučaju podaci o karticama ne ostaju u trgovini, te se shodno tome smanjuje rizik od njihovog primanja od strane trećih strana ili prevare od strane prodavača. U oba slučaja, prilikom prijenosa podataka o kreditnoj kartici, i dalje postoji mogućnost njihovog presretanja od strane cyber kriminalaca na mreži. Kako bi se to spriječilo, podaci se šifriraju u prijenosu. Šifrovanje, naravno, smanjuje mogućnost presretanja podataka u mreži, stoga je preporučljivo da se komunikacija između kupca/prodavca, prodavca/internet platnog sistema, kupca/internet platnog sistema, obavlja korišćenjem sigurnih protokola. Najčešći od njih danas je protokol Secure Sockets Layer (SSL). Zasnovan je na asimetričnoj šemi šifriranja javnog ključa i koristi RSA algoritam kao šemu šifriranja. Zbog tehničkih i licencnih karakteristika ovog algoritma, smatra se manje pouzdanim, stoga se sada postepeno uvodi standard za sigurne elektronske transakcije SET (Secure Electronic Transaction), koji je dizajniran da eventualno zamijeni SSL prilikom obrade transakcija povezanih s plaćanjem. za kupovinu kreditnom karticom na Internetu. Među prednostima novog standarda može se istaknuti jačanje sigurnosti, uključujući mogućnost autentifikacije svih učesnika u transakcijama. Njegovi nedostaci su tehnološka složenost i visoka cijena. Internet platni sistem šalje zahtjev za autorizaciju tradicionalnom platnom sistemu. Sljedeći korak ovisi o tome da li banka izdavateljica održava online bazu podataka računa (DB). Ako postoji baza podataka, procesni centar šalje banci izdavaocu zahtjev za autorizaciju kartice (4b), a zatim (4a) prima njen rezultat. Ako takva baza podataka ne postoji, tada procesni centar sam pohranjuje informacije o statusu računa vlasnika kartica, stop liste i izvršava zahtjeve za autorizaciju. Ove informacije redovno ažuriraju banke izdavaoci. Rezultat autorizacije se prenosi na internet platni sistem. Trgovina prima rezultat autorizacije. Rezultat autorizacije kupac dobija preko prodavnice (7a) ili direktno iz internet platnog sistema (7b). U slučaju pozitivnog rezultata autorizacije, prodavnica pruža uslugu, odnosno otprema robu (8a); procesni centar šalje informaciju o obavljenoj transakciji u banku za poravnanje (8b). Novac sa računa kupca kod banke izdavaoca prenosi se preko banke za poravnanje na račun prodavnice kod banke preuzimaoca. Da biste izvršili takva plaćanja, u većini slučajeva potreban vam je poseban softver. Može se isporučiti kupcu (koji se naziva e-novčanik), trgovcu i njegovoj/njenoj banci. Na primjer, razmotrite sistem elektronskog plaćanja WebMoney Transfer.

4. Popularnost digitalnog novca. Perspektive razvoja Prema nekim analitičarima, u bliskoj budućnosti elektronska sredstva plaćanja će u potpunosti zamijeniti gotovinu i čekove sa tržišta, jer predstavljaju povoljniji način plaćanja roba i usluga. Prema procjenama ABA/Dovea, elektronska plaćanja bi uskoro mogla zamijeniti gotovinu i čekove, jer se svaka druga kupovina u trgovini danas obavlja elektronskim sredstvom plaćanja. Gotovina ostaje glavno sredstvo plaćanja u tradicionalnim prodavnicama za samo 33% kupaca. Dok se većina internetskih kupovina obavlja kreditnim karticama, gotovo polovina ispitanika koristi čekove i uplatnice za e-trgovinu, a četvrtina virtualnih kupaca koristi P2P plaćanja. Dvije trećine potrošača plaća najmanje jedan mjesečni račun elektronski, uključujući kreditne/debitne kartice, direktna plaćanja ili internet bankarstvo. Analitičari vjeruju da će plaćanje računa putem interneta dostići značajne količine do 2003. godine, jer većina korisnika počne koristiti ili povećavati korištenje ove opcije plaćanja. Istovremeno će se značajno smanjiti upotreba "papirnih" plaćanja - 21% ispitanika je reklo da namjerava odbiti da plati račune čekovima. Istovremeno, analitičari Yankee grupe primjećuju da 8,7% američkih potrošača danas plaća svoje račune putem interneta, u odnosu na 5,1% prošle godine. Marketinški napori počinju da se isplaćuju: 29% potrošača je već pokazalo interesovanje za korišćenje sistema elektronskog plaćanja računa (EBPP), a 14,9% navodi uštedu vremena kao svoju primarnu motivaciju. Međutim, stručnjaci upozoravaju da će se u ovoj oblasti banke suočiti sa konkurencijom pružalaca finansijskih usluga, s obzirom da će provajder koji korisnicima pruža zgodan i jednostavan interfejs moći da ih zadrži dugo vremena. Rast prometa e-trgovine "Poslovanje potrošaču" u Rusiji, milion dolara (prema The Economist, Boston Consulting Group):
Rast e-trgovine u sektoru „Biznis potrošačima“, milijarde dolara (prema eMarketeru):
Udio e-trgovine u američkom BDP-u (BDP) (prema eMarketer-u):

Aktivna internet publika u Rusiji prema ROCIT-u, milion ljudi:
Od svog formiranja na ruskom berzanskom tržištu, platforme za trgovanje koriste savremene tehnologije, stvarajući sisteme jedinstvene po svojim karakteristikama skoro od nule, pokušavajući da pokriju celo tržište, sve regione Ruska Federacija ... Razvijajući se u skladu sa vodećim svjetskim trendovima, organizirana e-trgovina postaje sve atraktivnija na globalnom tržištu. Pojavili su se preduslovi za konvergenciju i komunikaciju trgovačkih podova kako u Rusiji tako iu inostranstvu. Današnje informacione tehnologije definiraju lice svjetskog finansijskog tržišta. Svjetska finansijska tržišta postaju sve globalnija, a Rusija prati taj proces. Izazov našeg vremena je internacionalizacija svjetske ekonomije, koja danas djeluje kao globalno integrirani ekonomski sistem. Naša zemlja će preduzeti važan korak - ulazak u Svjetsku trgovinsku organizaciju (STO). Preduslov za pristupanje WTO-u je integracija Rusije u međunarodno finansijsko tržište. Stoga, govoreći o perspektivama razvoja ruskog tržišta, integracija u infrastrukturu svjetskog tržišta kapitala može se izdvojiti kao jedna od glavnih faza. Ovaj posao je već počeo. Elektronska tehnologija ubrzano napreduje. Danas je već teško zamisliti naš život bez interneta. U posljednjih nekoliko godina, popularnost trgovanja dionicama kompanija putem interneta naglo je rasla u svijetu. Individualni investitori su mogli sklapati poslove, zapravo, iz udobnosti svojih domova. Godine 1999. položen je početak razvoja internet trgovine na ruskom tržištu dionica. Ukupan obim transakcija putem interneta na ruskom tržištu stalno raste i prema nekim procjenama već 2001. godine iznosio je oko 40% ukupnog prometa na berzi. Na primjer, u decembru 2001. godine oko 47% obima trgovanja i oko 70% transakcija na MICEX berzi zaključeno je putem interneta. Trgovanje putem interneta danas je najlakši i najpogodniji pristup za privatne investitore na finansijskim tržištima. Sa širenjem internet trgovine, broj transakcija malog obima počeo je da raste. Drugim riječima, aktivnost klijenata na berzi i udio poslovanja klijenata u ukupnom prometu rastu velikom brzinom. Zanimljivo je napomenuti da su lideri u implementaciji i promociji internet trgovine na ruskom tržištu dionica bili ne velike, već dinamične brokerske kompanije, koje su sada konstantno među prvih deset učesnika na tržištu po prometu. Istovremeno, velike brokerske kompanije i banke počele su savladavati novu uslugu mnogo kasnije. Današnje realnosti su takve da ne pobjeđuje "velika" kompanija, već "brza" kompanija. Dobivši, iz više razloga, početak na berzi, internet trgovina se sada samouvereno razvija u drugim sektorima finansijskog tržišta: državnim hartijima od vrednosti; valuta; hitno. U budućnosti će razvoj internet trgovine određivati sljedeći glavni trendovi. Prije svega, proširiće se raspon tržišta i razmjenjivih instrumenata koji se nude u okviru internetskih trgovačkih sistema, kao i ponuda usluga i niz dodatnih usluga za klijente bazirane na njihovoj potpunoj automatizaciji. Videćemo bližu povezanost unutar jednog Internet sistema funkcija bankarskih sistema, internet trgovine i sistema kastodi i back office usluga. Osim toga, aktivnije će se nastaviti proces proširenja analitičke i informatičke podrške klijentima na osnovu integracije sa informaciono-analitičkim internet sistemima koje razvijaju informacione agencije. S obzirom na nizak nivo razvoja telekomunikacionih mreža, posebno u regionima Rusije, naravno, jedno od prioritetnih oblasti razvoja biće poboljšanje kvaliteta rada, poboljšanje potrošačkih svojstava internet trgovinskih sistema. Rješenje ovog problema nije samo u oblasti poboljšanja primijenjenog hardvera i softvera internetskih trgovačkih sistema, već i u oblasti kreiranja sistema nove generacije koji će značajno proširiti tehnološke mogućnosti korisničke službe i poboljšati kvalitet njihovog rada. . Veoma važan faktor koji utiče na razvoj internet poslovanja na finansijskim tržištima, u vrlo bliskoj budućnosti, sa pojavom odgovarajućeg regulatornog okvira, nesumnjivo će postati potreba za obaveznom upotrebom sertifikovanih softverskih alata za zaštitu informacija i elektronskih digitalnih potpisa u sistemi daljinskog pristupa putem Interneta. Predsjednik Ruske Federacije VV Putin potpisao je 10. januara 2002. godine Savezni zakon "O elektronskim digitalnim potpisima" koji ima za cilj da obezbijedi pravne uslove za upotrebu elektronskih digitalnih potpisa u elektronskim dokumentima, prema kojima elektronski digitalni potpis u elektronski dokument se priznaje kao ekvivalent svojeručnom potpisu u dokumentu na papirnom mediju. Sa pojavom internetskih tehnologija, postoji stvarna potreba za povezivanjem različitih tehnoloških karika procesa pružanja usluga korisnicima u jedan lanac. Investitori sada mogu koristiti automatizirane sisteme za praćenje cjelokupnog procesa ulaganja i upravljanje svojom imovinom u realnom vremenu. Ovakav pristup zahtijeva stalnu modernizaciju softverskih proizvoda i svih sistema različite funkcionalne namjene sa lancem mogućnosti njihovog informacionog međusobnog povezivanja u realnom vremenu ili njihove integracije u jedinstvene softversko-hardverske komplekse multifunkcionalne namjene. Zaključak Površnom analizom internet tehnologija za poslovanje, čiji su sastavni dio sistemi za plaćanje putem interneta, možemo izvući sljedeće zaključke: 1. Emitenti digitalnog novca su sistemi koji organizuju internet transakcije. 2. Sistemi za izdavanje digitalnog novca su najmanje dva tipa: oni koji emituju elektronsku gotovinu odmah po prijemu pravog novca na bankovni račun sistema i oni koji izdaju samo tokom i za vreme plaćanja. 3. Digitalni novac je novac koji se izdaje uz potporu stvarnog novca. 4. Stopa obrta digitalnog novca je najveća do danas. 5. Tradicionalne kreditne i debitne kartice koje banke izdaju za daljinski pristup računu nisu digitalni novac sami po sebi. Čak i ako je otvoreni kartični račun multivalutni, on nema nikakve veze sa digitalnim novcem u doslovnom smislu, jer se otvara u bilo kojoj osnovnoj valuti. A njegova multivalutnost je izražena u činjenici da prilikom plaćanja plastičnom karticom postoji mogućnost trenutne konverzije osnovne valute u valutu plaćanja. 6. Bezgotovinski novac se takođe ne može direktno nazvati digitalnim novcem, uprkos činjenici da je njihov nosilac elektronski. Pošto njihov analog postoji u gotovini. 7. Digitalni novac vam omogućava mikroplaćanja i, ako se akumulira dovoljan iznos, pretvorite ih u pravi novac.

Spisak izvora informacija: 1. Službena web stranica platnog sistema WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Službena web stranica analitičke agencije RosBusinessConsulting - http://www.rbc.ru 3. Internet resurs - http:// www.i2r.ru 4 Web stranica platnog sistema PayWell - http://www.paywell.ru 5. "Banke i bankarski sistemi" Član Međunarodne akademije za informatizaciju Član Naučno-stručnog vijeća Komiteta za ekonomsku politiku i poduzetništvo Državne dume Ruske Federacije V. Yurovitskiy - http://www.yur.ru 6. Ozone online prodavnica - http://www.ozone.ru 7. "Gde ide novac?" preduzetništvo Državne dume Ruske Federacije V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 8. Informativni sajt "Elektronski novac. Sistemi plaćanja na Internetu" -http: //www.pay-system.info 9. Službeni informativni sajt "Poslovne tehnologije na Internetu", 1997. -2006, Grupa Internet Payment Systems-"Platni sistemi Internet"- http://emoney.ru/menu.asp 10. Službena informativna stranica "Posao", -odjeljak: Poslovanje od i do. -2008, http://business .rin.ru

Danas ćemo pričati o elektronski novac i elektronski sistemi plaćanja(EPS) je još jedna veoma važna tema, bez razumijevanja, a samim tim i praktične primjene koje će biti teško provesti u punoj mjeri. Jednostavno je potrebno koristiti elektronski novac za različite načine rada i zarađivanja novca na Internetu, za neke vrste ulaganja, za zalaganje iu drugim slučajevima, o čemu ću se baviti na stranicama Financial Genius.

Dakle, prvo prvo.

Šta je e-novac?

Elektronski novac je virtuelna valuta putem koje se vrše sve vrste plaćanja na Internetu. Kao što znate, svjetska mreža sada svakodnevno pokriva sve više sfera ljudskih aktivnosti, odnosno potreba za praktičnim i brzim obračunima između korisnika, uključujući i one u različitim zemljama, sve više raste. Upravo tu funkciju preuzima e-novac.

Riječ je, zapravo, o istim novčanicama koje imaju istu vrijednost kao pravi novac ili sredstva na bankovnim računima, s tom razlikom što se njihov cjelokupni promet odvija isključivo na internetu. Elektronski novac također može biti u različitim valutama, može se zamijeniti za pravi novac i obrnuto (ova operacija se zove depozit/povlačenje elektronskog novca).

Elektronski novac i bezgotovinska sredstva na bankovnim računima nisu ista stvar! Ni u kom slučaju ih ne treba identifikovati!

U početku je elektronički novac korišten za obavljanje uskog raspona plaćanja, ali sada ima vrlo širok promet, obim njegove upotrebe stalno raste. Već su mnoga oflajn preduzeća počela da prihvataju valutu popularnih elektronskih sistema plaćanja za plaćanje: uz njenu pomoć, na primer, možete kupiti avionske i železničke karte, platiti komunalne račune, dopuniti račune mobilnih operatera, platiti internet i kablovska TV itd...

Različite zemlje mogu koristiti različite definicije elektronskog novca, izražene u zakonodavnim aktima. Većinu korisnika elektronskog novca privlači njegova relativna anonimnost i pogodnost brzog plaćanja na internetu.

Elektronski sistemi plaćanja.

Elektronski novac izdaju elektronski platni sistemi (EPS). To su kompanije koje izdaju virtuelne novčanice, razvijaju i implementiraju tehnologije za njihov opticaj i obezbjeđuju sve operacije svojom elektronskom valutom. Često su elektronski sistemi plaćanja dio najvećih internet korporacija, jedno od područja njihovog djelovanja (na primjer, Yandex.Money, valute najvećih društvenih mreža, itd.)

Svaki EPS izdaje svoj elektronski novac, koji može odgovarati različitim stvarnim valutama. Različiti sistemi elektronskog plaćanja imaju različite nivoe razvoja, različite funkcionalnosti, različite mreže pokrivenosti i različite namene. Po pravilu, elektronski novac jednog platnog sistema može se zameniti za valutu drugog EPS-a, ali ne uvek, osim toga, takva operacija će zahtevati određenu proviziju.

Elektronski platni sistemi, po pravilu, izdaju tačno onoliko elektronskog novca koliko je potrebno, odnosno u iznosu u kojem korisnici EPS-a ulažu svoj pravi novac za kupovinu elektronske valute. Izdavanje elektronskog novca obično je regulisano zakonskim propisima, pa sistemi elektronskog plaćanja koji su registrovani i posluju u određenoj zemlji moraju da se pridržavaju ovih propisa. Međutim, to se često zapravo i ne dešava, jer je elektronski novac veoma teško pratiti, a zakonodavstvo u ovoj oblasti još uvek nesavršeno.

Sistemi elektronskog plaćanja zarađuju na provizijama koje se naplaćuju za sve transakcije u njihovoj valuti.

Kao što su banke „cirkulacijski sistem“ privrede bilo koje države, sistemi elektronskog plaćanja deluju kao „cirkulacijski sistem“ i e-trgovina – to su glavne, ali ne i jedine oblasti njihove upotrebe.

Vrste elektronskog novca.

Kao što sam već napisao, svaki EPS izdaje svoje vrste elektronskog novca. Neki od njih su već stekli međunarodni značaj, neki se koriste u ograničenom krugu zemalja, neki nisu otišli dalje od svog izdavaoca.

Pravi izbor sistema elektronskog novca igra veoma važnu ulogu za budućeg korisnika. Svakom je potreban sistem elektronskog plaćanja koji će u potpunosti zadovoljiti njegove specifične potrebe. Po potrebi, uvek je moguća registracija u više EPS-a odjednom.

Sistemi elektronskog plaćanja u svijetu.

1. PayPal. Danas je to najpopularniji globalni platni sistem koji radi od 2000. godine. Riječ je o strukturnom odjelu američke kompanije eBay, specijalizirane za online aukcije. Sada PayPal platni sistem funkcioniše u 203 zemlje sveta, iako u nekima nije moguće koristiti punu funkcionalnost EPS-a, posluje u 26 svetskih valuta, broj njegovih korisnika se približava 140 miliona.

U Rusiji i drugim zemljama ZND-a PayPal još nije postao široko rasprostranjen, ustupajući ruskim platnim sistemima, jer ne postoje široke mogućnosti za dopunu, a posebno za povlačenje sredstava. Ipak, u našoj zemlji se postepeno razvija, na primjer, od septembra 2013. godine postalo je dostupno povlačenje ruskih rubalja iz sistema na račune u ruskim bankama, iako uz prilično veliku proviziju. Glavna valuta PayPal-a je američki dolar.

2. E-gold. Platni sistem koji izdaje elektronski novac uglavnom u zlatu (na osnovu broja triniti unci), kao iu drugim plemenitim metalima. Poslednjih godina, e-gold sistem je postao popularan među onlajn prevarantima i aktivno se koristi u aktivnostima onlajn kockarnica i svih vrsta igara sa virtuelnim novcem. Posljednjih godina e-gold prolazi kroz teška vremena: njegov osnivač je uhapšen, a transakcije su periodično blokirane.

3. Perfect Money. Sistem elektronskog plaćanja, kreiran 2007. godine, posluje uglavnom u evrima, dolarima i zlatu. Također je postao poznat po svojoj upotrebi u mnogim HYIP-ovima i financijskim piramidama, međutim, prilično je popularan u svjetskim obračunima između pojedinaca i poslovnih predstavnika, aktivno se koristi za plaćanje roba i usluga na Internetu.

Mogu se izdvojiti i neki drugi sistemi elektronskog plaćanja u svijetu: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService itd.

Elektronski sistemi plaćanja u Rusiji.

1. WebMoney (WebMoney). Neosporni lider među platnim sistemima ne samo u Rusiji, već iu drugim zemljama ZND-a, također ima određenu cirkulaciju širom svijeta, iako su, na primjer, u Njemačkoj aktivnosti WebMoney-a zabranjene zakonom. Pravno, WebMoney Transfer nije sistem plaćanja, jer ne izdaje elektronski novac, već tzv. „Vlasničke jedinice“ pomoću kojih se vrši prenos novčanih prava potraživanja. Sama kompanija je osnovana 1998. godine i svoju djelatnost deklarira kao „međunarodni sistem poravnanja i okruženje za vođenje mrežnog poslovanja“.

Danas WebMoney sistem ima oko 25 miliona članova, dok WebMoney novčanike koristi oko 35% korisnika Runeta. Ukupno, sistem koristi desetak elektronskih valuta (uključujući posebne kreditne valute), uključujući ekvivalente valuta zemalja ZND, svjetske valute dolara i eura, kao i zlato.

2. Yandex novac. Drugi najpopularniji sistem elektronskog plaćanja u Rusiji, osnovan 2002. godine kao jedna od strukturnih jedinica najvećeg ruskog pretraživača Yandex. Za plaćanja Yandex.Money koristi elektronski ekvivalent ruske rublje. Sistem je dizajniran da omogući internet poslovanje i e-trgovinu uglavnom na teritoriji Ruske Federacije, iako je u malom opticaju u drugim zemljama ZND.

3. Qiwi. Takođe je prilično popularan sistem elektronskog plaćanja u Rusiji, iako, naravno, u poređenju sa prva dva gubi. Elektronski novac Qiwi se pojavio 2007. godine i koristi se kao sredstvo ne samo elektronskog, već i bezgotovinskog plaćanja (pomoću Visa kartice). Pored Rusije, QIWI sistem radi u još 7 zemalja, uključujući Bjelorusiju, Kazahstan, Moldaviju, SAD i druge.

Ostali ruski EPS uključuju RBK Money, Wallet One, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, valute društvenih mreža VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir itd.

Ukrajina ima svoj platni sistem Internet. Novac, au Bjelorusiji - EasyPay... Ali u pogledu popularnosti i obima plaćanja, oni su znatno inferiorniji od ruskog WebMoney-a.

Kako koristiti e-novac?

Svi elektronski sistemi plaćanja rade na približno istom principu. Da biste postali član EPS-a, potrebno je da se registrujete u sistemu (ovo se mora uraditi samo preko zvaničnog sajta!) i otvoriti jedan ili više elektronskih novčanika, u zavisnosti od potrebe.

Prilikom odabira elektronskog sistema plaćanja obratite pažnju na to da on može pružiti sve mogućnosti koje su vam potrebne, omogućiti pogodne i pristupačne načine polaganja i podizanja novca.

Procedura registracije je u većini slučajeva besplatna. U nekim slučajevima će biti dovoljno izvršiti online registraciju na sajtu, u drugim ćete morati da preuzmete i instalirate određenu aplikaciju za rad u određenom EPS-u. Takve aplikacije postoje i za stacionarne i za mobilne uređaje.

Onda sve zavisi od toga kako planirate da koristite e-novac. Ako ih trebate prihvatiti kao plaćanje za svoje usluge (na primjer, ako -), morate dati broj svog e-novčanika onome ko će vam plaćati.

Ako i sami želite nešto da platite elektronskim novcem, moraćete da dopunite svoj novčanik pravim novcem. Postoje različiti načini za to, svaki EPS ima svoj: uz pomoć međunarodnih plastičnih kartica, preko platnih terminala, bankovnih računa, menjačnica itd.

Prilikom registracije na platnom sistemu morate koristiti svoje stvarne podatke, inače možete imati problema s povlačenjem sredstava. U nekim slučajevima, posebno za velike transakcije, morat ćete dati podatke o svom pasošu u skeniranom obliku.

Svi servisi sistema elektronskog plaćanja zaštićeni su raznim sigurnosnim metodama, ali se korisnik mora pobrinuti i da se zaštiti od svih vrsta prevaranata kojih je na internetu uvijek dovoljno.

Pažljivo proučite informacije na web stranici sistema elektronskog plaćanja, pratite sva uputstva i pokušajte da svojim elektronskim novčanicima pružite najviši mogući stepen zaštite. Zapamtite da je to u suštini isti novac, a gubitak će negativno uticati na vaše lične finansije.

Ovo je bio opšti uvod u elektronski novac i sisteme elektronskog plaćanja. U daljim publikacijama na temu ću detaljnije razmotriti neke od EPS-a i zadržati se na bitnim tačkama u vezi sa upotrebom elektronskih valuta. Pratite novosti i poboljšajte svoju finansijsku pismenost. Do sljedećeg puta!

4 elektronski novac. Povlačenje sredstava iz elektronskog novčanika

Elektronska i bezgotovinska sredstva: postoji li razlika?

Prednosti i nedostaci elektronskog novca

Oblici elektronskog novca

Vrste elektronskog novca

Elektronski novac danas: novosti o zakonodavstvu

Svojstva elektronskog novca

Proračuni na internetu. "mrežni" elektronski novac

VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

GLAVNE KARAKTERISTIKE ELEKTRONSKOG NOVCA

PRAVNI I EKONOMSKI STATUS ELEKTRONSKOG NOVCA

SISTEMI PLAĆANJA

Sistem plaćanja WebMoney

Sistem plaćanja Yandex Money

PayPal sistem plaćanja

Online novčanik

UNOS I IZVLAČENJE ELEKTRONSKOG NOVCA

Prednosti

Nedostaci

Proračuni na internetu. "mrežni" elektronski novac

Top srodni članci