سیستم های پرداخت الکترونیکی پول الکترونیکی. پول الکترونیکی و کیف پول الکترونیکی چیست؟ پول الکترونیکی امنیت است

پول الکترونیکی ابزار معمولی برای خرید است، آنها فقط در اینترنت محاسبه می شوند. این شبیه کارت بانکی است، بسیاری از عملیات ها به طور یکسان انجام می شود: پرداخت برای کالا در هر کشور، پرداخت برای خدمات، و حتی مبادله با پول واقعی به ارز مورد نظر. در ساخت کیف پول مجازی نیز تفاوت هایی وجود دارد که باید به آنها توجه کرد.

«پول الکترونیکی» چیست؟

بسیاری از کاربران اینترنت در حال حاضر به طور فعال با پول مجازی کار می کنند و متخصصان سیستم های الکترونیکی در تلاش هستند تا در ارائه خدمات از رقبا پیشی بگیرند. پول الکترونیک اصطلاحی است که در چند معانی به کار می رود:

1. سیستم های ذخیره سازی و انتقال ارزهای ملی و خصوصی.
2. تعهدات پولی یک شخص مسئول که در یک رسانه الکترونیکی ذخیره می شود.
3. ابزار پرداخت.

کیف پول های مجازی برای فریلنسرهایی ضروری است که. چنین کیف پول هایی توسط EPS - سیستم های پرداخت الکترونیکی که وظایف بانک های مجازی را انجام می دهند، اداره می شوند. تعدادی از آنها کار می کنند، برخی حتی با هم تعامل دارند و به کاربران اجازه می دهند مبالغ را از یک کیف پول به کیف دیگر منتقل کنند. آنها همچنین کارت های پلاستیکی ایجاد می کنند، آنها توسط ترمینال ها پذیرفته می شوند. پول الکترونیکی برای بانک ها ثابت است، آنها به نقدینگی وجوه به ارز واقعی کمک می کنند. شما می توانید این کار را به دو صورت انجام دهید:

1. از طریق موبایل.
2. از طریق بانکداری اینترنتی.

پول الکترونیکی - مزایا و معایب

پول الکترونیکی جدید مزایا و معایب خود را دارد، بنابراین هنوز به طور گسترده مورد استفاده قرار نگرفته است. اما با توجه به اینکه سیستم های آنها به طور مداوم در حال بهبود است، این امکان وجود دارد که محبوبیت در طول زمان افزایش یابد. معایب پول الکترونیکی:

1. تنظیم حقوقی. ارز مجازی در بسیاری از کشورها پذیرفته نمی شود، خرید بزرگ با آنها کارساز نخواهد بود.
2. حجم معاملات. همه از ارز مجازی استفاده نمی کنند، نقد کردن آن دشوارتر است.
3. وابستگی به تکنولوژی. اگر بدون برق یا اینترنت بمانید، دسترسی به پول بسته خواهد شد.

مزایای پول الکترونیکی:

1. سرعت. پرداخت فورا انجام می شود، می توانید هر مبلغی را به هر کشوری منتقل کنید.
2. اتوماسیون. تمام نقل و انتقالات در نظر گرفته می شود، عملیات توسط یک کامپیوتر انجام می شود.
3. حفظ. این پول را نمی توان فاسد یا جعل کرد، نمی توان آن را گم کرد یا دزدید. تمامی تراکنش ها به صورت ایمن توسط سیستم محافظت می شوند.
4. حفاظت. هک پول الکترونیکی یا کیف پول بسیار دشوار است. اگر کاربر از طرح های کلاهبرداری استفاده کرده باشد، می توانند وجوه را سرقت کنند.

مزایای پول الکترونیکی

اگرچه طرح پرداخت از طریق اینترنت شبیه به پرداخت های بدون نقد است، اما پول مجازی هنوز به پول نقد نزدیک تر است: گردش آنها شخصی است، جزئیات طرفین مشخص است. ویژگی های پول الکترونیکی به آنها تعدادی مزیت می دهد:

1. پرداخت با دقت کامل انجام می شود.
2. قیمت انتشار متوسط: برای ایجاد پول مجازی نیازی به کاغذ و رنگ نیست.
3. نیازی به شمارش پول به صورت دستی نیست، این کار توسط ابزار پرداخت انجام می شود.
4. هنگام ذخیره مقادیر زیاد، نیازی به امنیت نیست.
5. پرداخت توسط سیستم ها ثابت می شود.
6. مبالغ موجود در کیف پول برای مدت بسیار طولانی ذخیره می شود، نیازی به پرداخت سود برای خدمات نیست.

معایب پول الکترونیکی

استفاده از پول الکترونیکی معایبی دارد. یکی از ملموس ترین آنها وابستگی کامل به رایانه ای است که فایل های راه اندازی روی آن نصب شده اند. اگر کامپیوتر از کار افتاده باشد، نمی توانید کیف پول خود را وارد کنید. معایب دیگری نیز وجود دارد:

1. اتصال به اینترنت برای تراکنش ها همه و نه همیشه توانایی دسترسی به اینترنت را ندارند، بنابراین در برخی موارد دسترسی به منابع مالی محدود است.
2. شما نمی توانید مستقیماً پول را از یک پرداخت کننده به پرداخت کننده دیگر انتقال دهید.
3. ابزارهای حفاظت رمزنگاری هنوز به اندازه کافی آزمایش و آزمایش نشده اند، نحوه رفتار آنها در استفاده انبوه از پول الکترونیکی هنوز ناشناخته است.

پول الکترونیکی - انواع

انواع پول الکترونیکی شامل سیستم های RUpay، Stormpay، Moneybookers، Liqpay، Single Wallet، Money Mail است، اما به ندرت مورد استفاده قرار می گیرند. نکته اصلی این است که تصمیم بگیرید چرا به یک کیف پول مجازی نیاز دارید تا بعداً ناامیدی و همپوشانی نداشته باشید. همه سیستم ها با خرید و پرداخت آنلاین کالا در داخل روسیه مقابله می کنند، اما WebMoney با پرداخت های خارجی بهترین است. کیف پول ها متفاوت هستند:

1. روش پر کردن: خودپرداز، موبایل، کارت.
2. کمیسیون جابجایی وجوه
3. واحدهای پولی
4. سطح امنیت داده های کاربر و انتقالات.
5. محبوبیت این سرویس.

بهترین پول الکترونیکی چیست؟ محبوب ترین سیستم های پرداخت امروزی:

• وب مانی، پذیرفته شده در تمامی فروشگاه های آنلاین، یک سرویس بسیار کاربردی؛
• Yandex-Money، فقط روبل، رابط ساده را می پذیرد.
• Qiwi در فروشگاه های آنلاین محبوبیت خاصی ندارد، اما پرداخت هزینه های آب و برق از طریق ترمینال آسان است.

پول الکترونیک وب مانی

سیستم های پول الکترونیکی قوانین استفاده خاص خود را دارند که باید مورد توجه قرار گیرند. یکی از اولین بار ظاهر شد WebMoney Transfer، که دارای موقعیت پیشرو در رتبه بندی است. صدها هزار کاربر روسی زبان از آن استفاده می کنند، اما همه نمی دانند که در برخی کشورها پرداخت با چنین پولی ممنوع است. ویژگی های دیگر:

1. این سیستم با چهار واحد پولی: دلار، گریونا، روبل بلاروس و روسیه کار می کند.
2. هر عملیاتی انجام می شود: از پرداخت تا پذیرش آنها.
3. می توانید کیف پول خود را در Sberbank، از طریق کارت ها و صرافی ها پر کنید.
4. اسکن پاسپورت برای تایید هویت شما کافی است.
5. محافظت خوب
6. برداشت فقط به حساب بانکی تایید شده مجاز است.
7. کمیسیون برای نقل و انتقالات در داخل دولت را ندارد.

پول الکترونیکی Yandex

دومین سیستم محبوب در اینترنت این است که 15 سال پیش به طور خاص برای روس ها راه اندازی شد، بنابراین فقط بر روی پول داخلی تمرکز می کند. شما نمی توانید پول را به دیگری انتقال دهید. نحوه استفاده از کیف پول الکترونیکی Yandex-Money:

1. یک صندوق پستی در Yandex ایجاد کنید، برگه "پول" را در آن باز کنید و روی دکمه "Open Wallet" کلیک کنید. آن را به یک شماره سلول پیوند دهید.
2. حساب از طریق پایانه ها، دستگاه های خودپرداز و شعب بانک ها پر می شود و وجوه برداشت می شود - به کارت Yandex-Money یا کارتی از لیست پیشنهادی بانک ها.
3. کمیسیون برای بسیاری از اقدامات حذف نشده است.
4. خریداران می توانند به راحتی هزینه کالا یا خدمات را بلافاصله در سایت پرداخت کنند.

پول الکترونیکی کیوی

پول مجازی الکترونیکی Qiwi بیشتر در کشورهای مستقل مشترک المنافع استفاده می شود، اما فروشگاه های آنلاین با اکراه از این سیستم استفاده می کنند. بسیاری از عملیات از طریق پایانه ها انجام می شود. به موارد مثبت اضافه شده است:

1. کیف پول به یک شماره همراه گره خورده است.
2. شما می توانید پول را از طریق تلفن همراه، خودپرداز و ترمینال قرار دهید.
3. چهار ارز در حال استفاده وجود دارد: روبل، دلار، یورو و تنگه قزاقستان.
4. پرداخت از طریق ترمینال یا کارت انجام می شود.
5. کمیسیون برای همه تراکنش ها در حدود 2٪ است.

پول الکترونیکی پی پال

با استانداردهای اروپایی بهترین پول الکترونیکی پی پال از eBay است که در 203 کشور پذیرفته شده است. این سیستم اخیراً پشتیبانی از ارزهای جدید را اضافه کرده است. برخلاف سایر خدمات، پی پال با پول واقعی کار می کند، کارت یا حساب به حساب کاربر پیوند داده شده است. این سیستم در سال 2003 در روسیه ظاهر شد، اما روس ها تنها چهار سال پیش توانستند وجوه دریافت و برداشت کنند. بنابراین، در بین هموطنان محبوبیت خاصی ندارد، مشتریان به ندرت چنین کیف پولی را به فریلنسرها ارائه می دهند.

از جنبه های سودمند PayPal، کارشناسان می گویند:

1. بسیاری از انواع عملیات.
2. کار با پول در نسخه موبایل.
3. ارسال فاکتور جهت پرداخت از طریق پست.
4. برداشت هر روز

پول الکترونیک Easypay

اخیراً نوع جدیدی از پول الکترونیکی ظاهر شده است - Easypay، این واحد پولی مجازی بلاروس است، محاسبه به روبل محلی است. به عنوان جایگزینی برای WebMoney ایجاد شده است. سیستم امنیتی قابل اعتماد، بدون آنالوگ - کدهای کنترل یک بار مصرف. مزایای دیگری نیز وجود دارد:

1. نقل و انتقالات از طریق اینترنت و تلفن همراه انجام می شود.
2. اضافه کردن پول به حساب در میز پول یا اداره پست آسان است.
3. کمیسیون در داخل کشور - 2٪، برای برداشت پول - 1.5٪.

برخی از فعالیت ها رایگان هستند:

• خرید در فروشگاه های آنلاین در بلاروس؛
• پر کردن تلفن همراه؛
• پرداخت خدمات اینترنتی؛
• پرداخت های اشتراکی؛
• خیریه;
• بلیط سینما و تئاتر.

پول الکترونیک بیت کوین

بیت‌کوین پول الکترونیکی جدید را یک پیشرفت نوآورانه در شبکه‌های تجاری اینترنت می‌نامند، نوعی آنالوگ کمونیسم در فضای مجازی. نویسندگی به ساتوشی نیکاموتو نسبت داده می شود، بیت کوین ها در کیف پول های مخصوص ذخیره می شوند، می توانید پول را دوباره پر کنید و برداشت کنید. رشد شگفت‌انگیز هزینه و محبوبیت جهانی، علیرغم اینکه این سیستم صاحب و حتی مدیری ندارد، تأثیرگذاری بر نقل و انتقالات از خارج غیرممکن است. کمیسیون نیز وجود ندارد، فقط پرداختی به ماینرها برای پشتیبانی از تراکنش هاست.

بیت کوین یک پول الکترونیکی خاص است که ویژگی های آنها عبارتند از:

1. استقلال. سیستم کاملا مستقل است.
2. محدودیتدر سهام بیت کوین
3. ناشناس بودن کامل. محاسبه شماره کیف پول مالک غیرممکن است.
4. بدون واسطه. برای انتقال واحدها نیازی به بانک ندارید، اما نکته منفی این است که نمی توانید پرداخت را لغو کنید.
5. غیر قانونی شدن. بسیاری از دولت ها آنها را غیرقانونی می نامند.
6. بی ثباتیدوره.

چگونه پول الکترونیکی کسب کنیم؟

نحوه کسب درآمد الکترونیکی در اینترنت - این سوال روزانه توسط هزاران کاربر آنلاین پرسیده می شود. کاملاً ممکن است شغلی پیدا کنید که درآمد آنلاین داشته باشد، اما این مقدار زیاد نیست. معاملات در بورس وجود دارد، اما برای این کار باید دانش و سرمایه اولیه داشته باشید. سوله هایی وجود دارند که سود کمتری نسبت به معاملات مالی دارند.

اگر بسیاری از طرح‌های متقلبانه را کنار بگذاریم، این نوع درآمدها واقعاً درآمد دارند:

1. سایت های خود را.
2. خدمات پستی
3. فروش متن.
4. شبکه های ارجاع در پروژه های تجاری
5. برنامه های مشارکت
6. فروشگاه های اینترنتی
7. درآمد در بازی های آنلاین
8. ارائه خدمات مختلف.

پول الکترونیکی و سیستم های پرداخت

اس.ا. موسلیف،

متقاضی موسسه تحقیقات اجتماعی و اقتصادی مرکز علمی داغستان آکادمی علوم روسیه (ماخاچکالا)

مقاله به موضوعات کلی مرتبط با مفهوم «پول الکترونیکی» می پردازد. بررسی پول الکترونیکی بر اساس کارت هوشمند و بر اساس شبکه ارائه شده است. ویژگی های مختصری از سیستم های پرداخت در بخش روسی اینترنت آورده شده است.

کلمات کلیدی: پول الکترونیکی، سیستم پرداخت، کارت هوشمند، پول شبکه، کارت های ارزش ذخیره شده

UDC 332.1; BBC 64.04+65.22

پول الکترونیکی (دیجیتال) یک پدیده نسبتاً جدید در علم اقتصاد و عملکرد تجاری است، بنابراین نظرات مختلفی در مورد آنچه که پول الکترونیکی تلقی می شود وجود دارد. برخی بر این باورند که پول الکترونیکی تعهدات پولی دائمی یک بانک یا شرکت دیگر است که به صورت الکترونیکی بیان می شود، با امضای دیجیتال الکترونیکی تأیید می شود، به عنوان وسیله پرداخت استفاده می شود و در زمان ارائه با پول معمولی بازخرید می شود. دیگر

اینکه این یک ارزش پولی است که ادعایی از صادرکننده است که در یک دستگاه الکترونیکی ذخیره می شود، پس از دریافت وجوه به مبلغی که کمتر از حجم تعهدات متعهد شده است صادر می شود، به عنوان وسیله پرداخت نه تنها توسط صادرکننده، بلکه توسط شرکت های دیگر. دیگران - که این یک آنالوگ الکترونیکی پول نقد است که می توان آن را خریداری کرد، آنها به صورت الکترونیکی در دستگاه های ویژه ذخیره می شوند و در اختیار خریدار هستند. کارت های هوشمند یا سیستم های کامپیوتری خاص به عنوان یک وسیله ذخیره سازی استفاده می شوند. چهارم - اینکه این اطلاعاتی است که با هر وسیله ارتباط الکترونیکی و ایفای نقش اسکناس و سکه هنگام پرداخت، چه در اینترنت و چه به صورت آفلاین منتقل می شود.

در سطح مصرف کننده، کاربران به پول الکترونیکی به عنوان هر سرویس پرداختی اشاره می کنند که امکان پرداخت برای کالاها یا خدمات، تسویه حساب بین کاربران با استفاده از وسایل ارتباط الکترونیکی، به ویژه با استفاده از اینترنت را فراهم می کند. با توجه به ویژگی های مصرف کننده آن، پول الکترونیکی مشابه پول معمولی است. می توانید آنها را به دست آورید، هزینه خدمات و کالاها را با آنها بپردازید، از افراد دیگر انتقال و دریافت کنید، در حساب ها انباشته کنید و غیره. لازم به ذکر است که مانند پول معمولی، پرداخت ها به صورت بلادرنگ و در برخی موارد به صورت ناشناس انجام می شود.

برای اولین بار، ایده به اصطلاح پول الکترونیکی توسط رمزنگار هلندی David Cho-um ارائه شد که در سال 1994 اولین سیستم پول الکترونیکی Digicash را سازماندهی کرد که ناشناس بودن پرداخت ها را برای خریدار و امنیت را برای فروشندگان فراهم می کرد.

دو گروه عمده پول الکترونیکی وجود دارد که بر اساس نوع رسانه تقسیم می شوند:

بر اساس کارت های هوشمند (مبتنی بر کارت) (کیف پول الکترونیکی)

بر اساس شبکه (مبتنی بر شبکه) (پول شبکه)

کارت های هوشمند کارت های پلاستیکی چند منظوره با

تراشه های تعبیه شده (ریزپردازنده ها). یک پرونده پولی روی تراشه آنها ثبت می شود - معادل پولی که قبلاً به صادر کننده این کارت ها منتقل شده است. مشتریان بانک ها پول را از حساب های خود به کارت های هوشمند منتقل می کنند که تراکنش های آن در محدوده مبالغی که به آنها اعتبار می شود انجام می شود. نحوه نگهداری حساب شخصی کارت هوشمند با نحوه نگهداری حساب شخصی کارت های سنتی متفاوت است. یک کارت معمولی به خودی خود حاوی اطلاعاتی در مورد وضعیت حساب نیست، فقط ابزاری برای دسترسی به حساب جاری است. در لحظه ای که بانک وجوهی را به حساب کارتی که یک کارت پرداخت معمولی به آن متصل است واریز می کند، هیچ اعتباری به خود کارت بانکی انجام نمی شود. در زمان پر کردن وجوه کارت هوشمند، موجودی حساب شخصی به میزانی که کارت شارژ شده است کاهش می یابد. پول نقد الکترونیکی روی کارت ظاهر می شود که در نتیجه امکان و ایمن شدن (از نظر وقوع اضافه برداشت در حساب) برای تراکنش های آفلاین فراهم می شود.

محصولات تراشه کارت را می توان به شرح زیر طبقه بندی کرد:

کارت های بدهی / اعتباری؛

کیف پول الکترونیکی؛

پول نقد الکترونیکی

کارت‌های تراشه بدهی/اعتباری، کارت‌های بدهی یا اعتباری معمولی هستند که حاوی یک تراشه هستند. برخلاف کارت‌های دارای نوار مغناطیسی، آنها داده‌ها و تنظیمات شناسایی اضافی دارند که امنیت و کارایی عملیات را بهبود می‌بخشد. اما اصل عملیات یکسان است.

کارت‌های از پیش مجاز، کیف پول الکترونیکی و کارت‌های نقدی الکترونیکی مقداری پول را روی کارت ذخیره می‌کنند، به همین دلیل است که به آن‌ها کارت‌های ارزش ذخیره شده می‌گویند که با کارت‌های نقدی/اعتباری متفاوت است. در این کارت های تراشه، موجودی وجوه موجود در ریزپردازنده ذخیره می شود. قبل از انجام عمل با مقدار عمل مقایسه می شود و در صورت مثبت شدن چک از مقدار عمل کاسته می شود. عملیات با این کارت ها به صورت آفلاین انجام می شود، یعنی. بدون ارتباط با بانک در زمان معامله.

تفاوت کارت از پیش مجاز با کیف پول الکترونیکی و وجه نقد الکترونیکی در این است که تنها پس از دریافت اطلاعات تسویه تراکنش های انجام شده توسط مرکز پردازش، مبلغ از حساب دارنده کسر می شود. هنگام وارد کردن مبلغ در کیف پول الکترونیکی و روی کارت با پول نقد الکترونیکی، بلافاصله از حساب کارت دارنده کارت برداشت می شود. در صورت مفقود شدن کارت کیف پول و کارت نقدی الکترونیکی، مبلغ ثبت شده روی آن برای دارنده کارت گم می شود. این شباهت کارت کیف پول الکترونیکی و کارت نقدی الکترونیکی با کیف پول نقد معمولی است.

مفهوم کیف پول الکترونیکی به عنوان یک محصول مالی حاکی از محدودیت خاصی در میزان وجوه ذخیره شده در کیف پول و استفاده از آن برای پرداخت های نسبتاً کوچک است.

یکی از ویژگی‌های کارت‌های تراشه‌ای که مفهوم پول نقد الکترونیکی را پیاده‌سازی می‌کنند این است که دارنده کارت با استفاده از دستگاه‌های الکترونیکی خاص که به صورت مستقل و محرمانه و بدون ارتباط با صادرکننده کار می‌کنند، این فرصت را دارد که موجودی پول روی کارت را بررسی کند، وجه را به کارت دیگری منتقل کند. ، ارسال پول از طریق تلفن، مبادله فایل پول با پول سنتی و غیره. نمونه ای از این کارت ها کارت بانکی Mondex است.

برای ذخیره وجوه منتقل شده از حساب بانکی دستگاهی به نام کیف پول (کیف پول موندکس) تعبیه شده است که به شما امکان انتقال وجه از کارت به کارت، خواندن موجودی، تغییر پین را می دهد. در صورت نیاز می توان وجوه را از کیف پول به کارت منتقل کرد. به لطف این، ناشناس بودن تراکنش ها اجرا شد و امنیت سیستم افزایش یافت: بخشی از پول در کیف پول و بخشی روی کارت بود. علاوه بر این، سیستم Mondex استفاده از دستگاه های خودپرداز برای برداشت پول و پایانه های معاملاتی را برای انتقال وجه از کارت خریدار به کارت فروشنده فراهم می کند که سپس با استفاده از تلفن سازگار با Mondex می تواند وجوه جمع شده روی کارت خود را به کارت فروشنده منتقل کند. حساب بانکی شرکت

در سیستم پرداختی که از کارت های نقدی الکترونیکی استفاده می کند، محدودیت هایی برای تراکنش با کارت های تجاری وجود دارد. به این ترتیب، به اصطلاح خاصیت حسابرسی پذیری عملیات تضمین می شود. مدل پول الکترونیکی کم خطرتر می شود.

انجمن های پرداخت Visa International., MasterCard Int. و Europay Int. کارگروهی تشکیل داد که توسعه یافت

استانداردهای بین المللی ISO برای کارت های دارای ریزپردازنده، به اصطلاح استاندارد EMV (نام بر اساس حروف اول سیستم های توسعه دهندگان اصلی EuroPay / MasterCard / Visa است)

در اتحادیه اروپا تصمیمی برای انتقال کارت های پلاستیکی به کارت های هوشمند یا کارت های EMV در سال 2010 گرفته شد. در حال حاضر، گزینه هایی برای ترکیب محصولات سیستم های پرداخت مبتنی بر کارت های هوشمند وجود دارد:

1. مسترکارت پیشنهاد کرد که برنامه های کارت از پیش مجاز و کارت بدهی/اعتباری را ادغام کند. در این حالت، تراکنش ها هم به صورت آنلاین برای پر کردن حساب کارت در محدوده تعیین شده برای مبلغ یک تراکنش آفلاین و هم به صورت آفلاین برای پرداخت انجام می شود.

2. ویزا کارت های EMV چند کاربردی را معرفی کرد. این سیستم هنگام پرداخت با استفاده از کارت‌های نقدی یا اعتباری ویزا و تلفن‌های همراه، راحتی بیشتری را برای مشتریان فراهم می‌کند. راه حل مبتنی بر EMV و پیام های مالی مادون قرمز یا IrFM (استاندارد بین المللی برای سازگاری دستگاه هنگام انتقال داده ها از طریق کانال های مادون قرمز) است. دارندگان کارت ویزا و مشترکین SKT می توانند با ارسال سیگنال مادون قرمز ایمن از تلفن همراه به گیرنده های مادون قرمز مینیاتوری که در پایانه های POS در محل فروش، دستگاه های فروش خودکار، انواع پایانه های حمل و نقل و سایر دستگاه هایی که پرداخت را می پذیرند، هزینه کالاها و خدمات را بپردازند. در این صورت، داده های پرداخت دارنده کارت به طور ایمن در ریزپردازنده تلفن همراه سازگار با EMV ذخیره می شود. بدیهی است که در آینده شروع اولیه تراکنش های پرداخت نه تنها از تلفن های همراه مربوطه، بلکه از سایر دستگاه های تلفن همراه با درگاه مادون قرمز نیز انجام خواهد شد.

گروه دوم پول الکترونیکی شامل پول شبکه است که در قالب یک فایل پولی ارسال شده توسط سازمان تسویه حساب پس از دریافت پول سنتی، در حافظه روی هارد رایانه شخصی یا سایر رسانه های قابل جابجایی ذخیره می شود و در حین پرداخت از طریق الکترونیکی منتقل می شود. کانال های ارتباطی، از جمله از طریق اینترنت. . از آنها برای پرداخت هزینه کالاها و خدمات در فروشگاه های آنلاین و سایر شرکت هایی که در اینترنت تجارت می کنند استفاده می شود. آنها همچنین می توانند با پول سنتی مبادله شوند. پول الکترونیکی ماهیتاً به پول بانکی غیرنقدی نزدیکتر است.

سیستم های پرداخت الکترونیکی مختلف کار با پول الکترونیکی را به روش های مختلف سازماندهی می کنند. به عنوان مثال، در مدل نقدی دیجیتال، امنیت با پایداری پروتکل‌های رمزنگاری مورد استفاده در ساخت (انتشار) پول دیجیتال و تنظیم گردش آنها تضمین می‌شود. در قیاس با اسکناس های نقدی، پول دیجیتال به عنوان اسناد الکترونیکی حاوی ارزش اسمی، نشان دهنده صادرکننده، ویژگی های فردی (سری، شماره و غیره) و عناصر حفاظتی ضد جعل با تأیید آنها با امضای دیجیتال ناشر است. برای اطمینان از ناشناس بودن گردش پول دیجیتال، علائم فردی توسط صاحب آینده آنها انتخاب شده و به صورت بسته برای امضا به صادرکننده منتقل می شود. صادرکننده اسکناس را "کوکورانه" امضا می کند (بدون اطلاع از ویژگی های فردی آن، اما دقیقاً اسم آن را می داند)، که برای آن از یک امضای دیجیتال ویژه و یک پروتکل رمزنگاری استفاده می شود. بنابراین، ناشر فقط می تواند مقدار پول دیجیتال صادر شده را کنترل کند، اما توزیع آن را بین پاسخ دهندگان که ناشناس بودن محاسبات را تضمین می کند. هنگام صدور پول دیجیتال به جای پول نقد یا سایر روش های پرداخت، ممکن است صادرکننده حتی مخاطب را نشناسد. به منظور حذف تسویه مکرر با همان اسکناس الکترونیکی، پول دیجیتال "یک بار" ساخته می شود، هر اسکناس فقط یک بار برای تسویه استفاده می شود. برای این منظور، ناشر باید یک بانک اطلاعاتی از اسکناس های استفاده شده نگهداری کند و با هر پرداخت آن را بررسی کند. صدور و استفاده از پول دیجیتال توسط قانون فعلی تنظیم نمی شود، بنابراین نقدینگی آنها توسط ناشر تامین می شود و بر اساس توافقات در مورد استفاده از آنها به عنوان وسیله پرداخت است. این مدل در سیستم های پرداخت مانند PayCash، Yandex.Money استفاده می شود.

پر کردن کیف پول های شبکه الکترونیکی هم از طریق سیستم بانکی (انتقالات بانکی، بانکداری اینترنتی، پرداخت کارت، چک و غیره) و هم از طریق سیستم غیربانکی (انتقالات غیربانکی، به عنوان مثال، با پرداخت نقدی از طریق دفاتر پست روسیه، پرداخت های مختلف انجام می شود. پایانه ها،

کارت های پلاستیکی اسمی سیستم پرداخت، سایر سیستم های پرداخت الکترونیکی و غیره). هنگام انتخاب یک سیستم پرداخت الکترونیکی، کاربر باید در مورد میزان کمیسیون این عملیات بپرسد. به طور معمول، این داده ها، و همچنین راه های ممکن برای پر کردن کیف پول الکترونیکی، در وب سایت سیستم ارسال می شود.

سیستم پرداخت الکترونیکی یک سیستم پرداخت غیر نقدی است که از طریق پرداخت از یک کیف پول الکترونیکی از طریق یک آژانس تضمینی - اپراتور سیستم پرداخت یا مدیر سیستم پرداخت انجام می شود. که سیستم پرداخت محیطی است که در آن پول الکترونیکی عمل می کند. سیستم های پرداخت می توانند نه تنها با ارز الکترونیکی کار کنند، بلکه تراکنش های سنتی غیر نقدی را نیز انجام دهند.

مزایای اصلی پول الکترونیکی در مقایسه با پرداخت های بدون نقد از طریق بانک شامل پارامترهای زیر است:

هزینه کم تراکنش و انتقال از یک حساب الکترونیکی به حساب دیگر.

سرعت بالای عملیات، که فقط با قابلیت های سیستم پرداخت محدود می شود، تقریباً عمل بلافاصله انجام می شود.

از مهمترین معایب پول الکترونیکی می توان به موارد زیر اشاره کرد:

صادرکننده پول الکترونیکی دولت نیست، بلکه یک سیستم پرداخت خاص است که مسئول حفظ توان پرداختی آنهاست.

استفاده از پول الکترونیکی تنها در چارچوب سیستم پرداخت - صادرکننده امکان پذیر است.

مشکلات امنیتی در پرداخت های الکترونیکی وجود دارد.

در روسیه سیستم‌های پرداخت الکترونیکی مانند WebMoney، Yandex.Money، RUpay، E-gold، E-port، PayCash، MoneyMail، CyberPlat، Rapida و غیره وجود دارد. بیشتر سیستم‌ها ناشناس یا تا حدی ناشناس نیستند. تقریباً هر فروشگاه اینترنتی پرداخت کالا را از طریق این سیستم ها ارائه می دهد.

ویژگی های رایج ترین سیستم های پرداخت الکترونیکی در بخش روسی اینترنت چیست؟

بزرگترین سیستم ساخته شده بر اساس کیف پول های الکترونیکی، Webmoney Transfer است. برای تسویه حساب، سیستم از واحدهای حسابداری، به اصطلاح واحدهای عنوان، استفاده می کند که مشابه پول برای کاربر است. این سیستم چند ارزی است و انواع مختلفی از واحدهای عنوان را پشتیبانی می کند که به عنوان معادل ارزهای مختلف عمل می کنند:

WMR (معادل روبل روسیه در کیف پول های R)؛

WME (معادل یورو در کیف پول های الکترونیکی)؛

WMZ (معادل دلار آمریکا در کیف پول های Z-ko)؛

WMU (معادل hryvnia اوکراین در کیف پول های U)؛

WMY (معادل Som ازبکی در کیف پول Y).

علاوه بر این، دو علامت تخصصی دیگر WM-C و WM-D برای تراکنش های اعتباری استفاده می شود که معادل دلار آمریکا هستند.

وب مانی به شما امکان می دهد فقط بین کیف پول هایی که ارز یکسانی دارند نقل و انتقال انجام دهید. با این حال، با استفاده از خدمات صرافی های متعددی که در اینترنت وجود دارد، می توانید به راحتی انواع مختلف واحدهای عنوان را برای یکدیگر یا برای واحدهای حساب سایر سیستم ها مبادله کنید. این سیستم به حساب های بانکی متصل نیست.

دومین سیستم پرداخت گسترده و محبوب Yandex.Money است. این مبتنی بر فناوری های سیستم پرداخت PayCash است که از مدل نقدی دیجیتال استفاده می کند. به جای سکه های الکترونیکی، PayCash از توسعه خود استفاده می کند، "یک دفترچه پرداخت"، که نام آن با امضای بانک تایید می شود. کاربر می‌تواند بدون اطلاع از امضای بانک، در این پی‌بوک پول خرج کند، اما اعتبار به آن تنها در صورتی انجام می‌شود که عملیات به روش امضای کور توسط بانک تایید شود.

این روش به این معنی است که تولید خود "پرداخت ها" توسط "کیف پول" دارنده انجام می شود و بانک فقط ارزش اسمی آنها را بدون اطلاع از جزئیات آنها تأیید می کند و در نتیجه ناشناس بودن پرداخت ها در سیستم را تضمین می کند. برای محافظت در برابر تقلب، "صفحه پرداخت" به این معنی است - سکه های الکترونیکی یکبار مصرف می شوند، یعنی هنگام پرداخت، بانک چک می کند که آیا این پول قبلاً استفاده شده است یا خیر. PayCash به شما امکان می دهد تا پول نقد دیجیتال را به طور نامحدود ذخیره کنید

فقط در کیف پول الکترونیکی مشتریان، کاملا مستقل از سرور سیستم. این رویکرد باعث افزایش حفاظت از خود سیستم می شود، با این حال، اگر رسانه ذخیره الکترونیکی که وجه نقد روی آن ثبت می شود گم شود یا دچار نقص شود، پول الکترونیکی مشتری نیز از بین می رود.

این سیستم دارای یک شکل عالی از امنیت در برابر متجاوزان است. از نظر امنیت نسبت به سیستم های پرداخت سنتی مانند کارت های پرداخت برتری دارد. خود کاربر نقش مهمی در تضمین امنیت کامل شهرک ها ایفا می کند و سیستم تمام امکانات را برای این امر فراهم می کند. این سیستم ناشناس بودن پرداخت ها را تضمین می کند.

سیستم RUpay به شما امکان می دهد انتقال فوری داخلی بین کاربران، حواله های بانکی بین المللی و داخلی، دریافت و ارسال وجوه به کیف پول الکترونیکی سایر سیستم های پرداخت الکترونیکی، مبادله پول الکترونیکی سیستم های مختلف، سازماندهی پذیرش پرداخت ها را از طرق مختلف در اینترنت خود انجام دهید. منبع، دریافت کارت پرداخت مجازی ویزا. RuPay به شما امکان می دهد در محبوب ترین سیستم پول الکترونیکی خارجی PayPal به حساب ها پرداخت کنید که خدمات پرداخت آن برای روس ها محدود است - فقط می توان از آن برای پرداخت خرید استفاده کرد.

در سیستم پرداخت بین المللی E-gold وجوه کاربران به هیچ ارز ملی گره نمی خورد. چهار نوع ارز به عنوان پول داخلی استفاده می شود: نقره الکترونیکی (نقره)، طلای الکترونیکی (طلا)، پلاتین الکترونیکی (پلاتین) و پالادیوم الکترونیکی (پالادیوم). اینها مشابه فلزات گرانبها هستند که در واقع توسط فلز واقعی در خزانه شرکت پشتیبانی می شوند. پول واریز شده به سیستم به یکی از ارزهای محلی تبدیل می شود.

نوع ارز موجود در سیستم از فلز گرانبها مربوطه، کاربر هنگام پر کردن حساب به طور مستقل انتخاب می کند. نرخ واریز و برداشت وجوه از سامانه شناور بوده و بستگی به نوسانات قیمت تمام شده فلزات گرانبها در بازارهای جهانی دارد.

این سیستم به شما این امکان را می دهد که در فروشگاه های آنلاین پرداخت کنید، پرداخت ها را در وب سایت خود بپذیرید، به حساب سایر کاربران در سیستم انتقال دهید. می توانید حساب خود را در سیستم از طریق حواله بانکی، با دریافت پرداختی از کاربر دیگر، یا از طریق صرافی، با مبادله یکی از ارزها، پر کنید. شما می توانید با دریافت شمش فلزی، استفاده از خدمات تبدیل به ارز الکترونیکی دیگر، از طریق انتقال بانکی به حساب، چک، از طریق Western Union وجوه برداشت کنید. اکثر صرافی ها با سیستم e-gold کار می کنند و به شما امکان مبادله به سایر ارزهای الکترونیکی از جمله WebMoney و Yandex را می دهند. پول، و یک مبادله معکوس.

مشتری هنگام ثبت نام شماره حساب ثبت شده در ای-گلد را از طریق ایمیل دریافت می کند و در آینده هر یک از ورودهای وی به سامانه با ارسال ایمیل کد ورود به سامانه همراه خواهد بود.

این سیستم یکی از معدود روش های تسویه حساب با کاربران خارجی است که به ندرت از سیستم های پول الکترونیکی روسی استفاده می کنند.

عملکرد سیستم E-Port مبتنی بر استفاده از یک کارت پیش پرداخت الکترونیکی است که قابل ارائه می باشد.

به صورت کارت پلاستیکی معمولی یا به صورت کارت مجازی. شما می توانید کارت پلاستیکی این سیستم را در شبکه نمایندگی خریداری کنید، می توانید آنالوگ مجازی کارت را در سایت سامانه خریداری کنید و سپس آن را از طریق حواله بانکی، به صورت نقدی در صندوق بانک، در دفاتر سیستم و یا آن را تکمیل نمایید. از طریق عوامل سیستم E-port در حال توسعه یک شبکه نمایندگی از شرکت ها است که خدماتی را برای پذیرش پرداخت برای خدمات اپراتورهای تلفن همراه، ارائه دهندگان اینترنت و سایر شرکت ها ارائه می دهد. عیب سیستم این است که شما می توانید وجوه را فقط در صندوق نقد سازمان دهنده سیستم برداشت کنید.

با در نظر گرفتن انواع پول الکترونیکی و سیستم های پرداخت، به برخی از مزایای کارت های هوشمند در رابطه با پول شبکه اشاره می کنیم:

1. امکان استفاده از کارت در خارج از اینترنت، زیرا. رسانه های فیزیکی را می توان با خود حمل کرد و پول شبکه به رایانه شخصی و اتصال به اینترنت نیاز دارد.

2. کارت های هوشمند برای مصرف کنندگان بیشتر از پول شبکه آشنا هستند. استفاده از پول شبکه مستلزم برخی مهارت های کامپیوتری است.

3. پول الکترونیکی مبتنی بر کارت های هوشمند در طول تاریخ بر اساس کارت های ریزپردازنده ای پیاده سازی شده است که جعل آنها دشوار است و همچنین تراکنش ها با یک کد پین تأیید می شد که استفاده از آنها را پس از سرقت خود کارت نیز دشوار می کند. . در مورد پول شبکه، کافی است در نتیجه حمله به رایانه کاربر، رمز عبور و کدهای امنیتی به خطر بیفتد و ممکن است پول به سرقت برود. علاوه بر این، مشکلات رایانه می‌تواند منجر به از دست رفتن گواهی‌های امنیتی دریافتی شود که امکان دسترسی به کیف پول الکترونیکی یا خود کیف پول الکترونیکی را فراهم می‌کند. انصافاً متذکر می شویم که دستورالعمل های امنیتی در همه سیستم های پرداخت قوانین خاصی را ارائه می دهد که رعایت آنها به طور قابل توجهی خطر از دست دادن پول نقد الکترونیکی را کاهش می دهد.

علیرغم این واقعیت که پول الکترونیکی مشابه واحدهای پرداخت رسمی است، نکات مهمی وجود دارد که مانع از تلقی آنها به عنوان پول "تمام عیار" می شود:

پول الکترونیک توسط بانک مرکزی صادر نمی شود، بلکه توسط شرکت های تجاری صادر می شود.

پول الکترونیکی یک روش مبادله جهانی نیست. صاحب پول الکترونیکی تنها می تواند همراه با تاجر یا بانکی که عضو سامانه پول الکترونیکی مربوطه باشد و در هیچ جای دیگری از آن استفاده کند.

در حال حاضر، پول الکترونیکی و سیستم های پرداخت الکترونیکی یک بازار پویا در حال توسعه هم از نظر فنی و هم از نظر فناوری هستند. نکته بسیار مهم این است که در بعد حقوقی هنوز بسیاری از مشکلات حل نشده وجود دارد. بنابراین، در حال حاضر، مقررات دولتی خاصی برای پول الکترونیکی در روسیه وجود ندارد. بانک ها ارتباط مستقیمی با پول الکترونیکی شبکه ندارند و تنها نقطه پایانی برای واریز و برداشت وجه به سیستم ها ارائه می دهند و عملاً بازیگران قابل توجهی در این بازار نیستند. اگرچه به نظر می رسد در آینده بانک ها اگر نگوییم پیشرو، جایگاه قابل توجهی در ارائه این خدمات خواهند داشت.

ادبیات

1. دستورالعمل پارلمان اروپا و شورای 2000/46/EC مورخ 18.09.2000 «در مورد تصرف، پیگیری و نظارت محتاطانه بر تجارت مؤسسات پول الکترونیکی» (OJL 275, 27.10.2000). - دیدن. ماده 1 (دستورالعمل پارلمان اروپا و شورای مورخ 18.09.2000 به شماره 2000/46/EC "در مورد فعالیت در زمینه پول الکترونیکی و نظارت احتیاطی بر موسسات درگیر در این فعالیت"

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. سیاره پول وب. - م.: آلپینا، 2003.

4. Kalistratov N.V.، Kuznetsov V.A.، Pukhov A.V. کسب و کار خرده فروشی بانکی // BDC-press Publishing Group، 2006.

5. اطلاعات و سیستم حقوقی "گارانت"

6. یگیزاریان ش.پ. پول الکترونیکی در سیستم مدرن گردش پول. - م.، 1999. - S. 50.

7. Komarov A. پول الکترونیکی: مزایا و معایب // روزنامه مالی. انتشار منطقه ای - 2008. - شماره 8 (بهمن).

8. Semenov S.K. درباره حسابداری و پول الکترونیک // مشاوره مالی و حسابداری. - 2003. - شماره 11 (آبان).

9. Krupnov Yu.S. در مورد ماهیت پول الکترونیکی // تجارت و بانک ها. - 2003. - شماره 5. - S. 3-4.

10. Genkin A.S. وضعیت حقوقی پول الکترونیکی و سیستم های پرداخت الکترونیکی // تجارت و بانک ها. - 2003. - شماره 15. - S. 5.

11. Glushenkov A. پرداخت های الکترونیکی و تفاوت آنها با پول الکترونیکی // http://www.lawfirm.ru

12. سیستم های پول الکترونیکی، اشکال، انواع و روش های استفاده از آنها // http://www.y-money.com.ua

13. کوزنتسووا م.س. تسویه حساب با پول الکترونیکی // پیک مالیاتی روسیه. - 2008. - شماره 18 (شهریور).

14. اسکینر کی. آینده بانکداری. روندهای جهانی و فناوری های جدید در صنعت. - مینسک: انتشارات "Grevtsov Publisher"، 2009.

15. اسمیرنوف E.E. در مورد بهبود پرداخت های غیر نقدی در فدراسیون روسیه // محاسبات و کار عملیاتی در یک بانک تجاری. - 2006. - شماره 11.

دو گروه عمده از پول الکترونیکی وجود دارد که بر اساس نوع رسانه تقسیم می شوند (شکل 8).

برنج. 8

کارت های هوشمند کارت های پلاستیکی چند منظوره با تراشه های داخلی (ریزپردازنده) هستند.

یک پرونده پولی روی تراشه آنها ثبت می شود - معادل پولی که قبلاً به صادر کننده این کارت ها منتقل شده است. مشتریان بانک ها پول را از حساب های خود به کارت های هوشمند منتقل می کنند که تراکنش های آن در محدوده مبالغی که به آنها اعتبار می شود انجام می شود. نحوه نگهداری حساب شخصی کارت هوشمند با نحوه نگهداری حساب شخصی کارت های سنتی متفاوت است. یک کارت معمولی به خودی خود حاوی اطلاعاتی در مورد وضعیت حساب نیست، فقط ابزاری برای دسترسی به حساب جاری است. در لحظه ای که بانک وجوهی را به حساب کارتی که یک کارت پرداخت معمولی به آن متصل است واریز می کند، هیچ اعتباری به خود کارت بانکی انجام نمی شود. در زمان پر کردن وجوه کارت هوشمند، موجودی حساب شخصی به میزانی که کارت شارژ شده است کاهش می یابد. پول نقد الکترونیکی روی کارت ظاهر می شود که در نتیجه امکان و ایمن شدن (از نظر وقوع اضافه برداشت در حساب) برای تراکنش های آفلاین فراهم می شود. نمونه هایی از این گونه نقشه ها در شکل 9 نشان داده شده است.

برنج. نه پول الکترونیک مبتنی بر کارت هوشمند

کارت های هوشمند مزایا و معایب خود را دارند (شکل 10).

برنج. 10

ASSIST می تواند به عنوان نمونه ای از یک سیستم پرداخت موفق در روسیه باشد. همراه با معروف ترین و محبوب ترین فروشگاه اینترنتی کشورمان OZON.ru مرحله شکل گیری را پشت سر گذاشته است. منحصر به فرد بودن آن در این واقعیت است که ماژول هایی را برای فروشگاه های الکترونیکی ارائه می دهد که به پذیرش انواع وسایل پرداخت کمک می کند - اینها کارت های پلاستیکی و Yandex.Money و WebMoney و همچنین کارت های خود بر اساس شماره کمکی هستند. بنابراین، پول الکترونیک مبتنی بر کارت هوشمند یک ارزش پولی است که در کارت های چند منظوره بانکی به صورت مجازی ذخیره می شود. این مقدار می تواند برای پرداخت به صادرکننده کارت، شخص حقیقی یا حقوقی استفاده شود. در حال حاضر کارت های هوشمند صادر شده توسط سازمان های غیربانکی مانند کارت تلفن، پزشکی یا حمل و نقل رواج یافته است. معمولاً از این کارت ها برای پرداخت هزینه خدمات تنها یک شرکت استفاده می شود.

بر اساس شبکه ها (مبتنی بر شبکه) - این پول الکترونیکی است که بر اساس یک سیستم نرم افزاری ارائه شده در قالب یک برنامه یا یک منبع شبکه کار می کند. این سیستم ها به طور گسترده از رمزگذاری داده ها و امضای دیجیتال استفاده می کنند. این نوع پرداخت به طور گسترده برای پرداخت کالا در فروشگاه های آنلاین، خدمات کارگران از راه دور یا زمان بازی در بازی های آنلاین استفاده می شود. نمونه ای از این سیستم ها WebMoney، Yandex.Money، RUpay، E-gold، E-port، PayCash، MoneyMail، CyberPlat، Rapida، QIWI، [email protected] و غیره هستند.

این پول در حال حاضر رایج ترین، راحت ترین و مطمئن ترین وسیله پرداخت است.

بر اساس شبکه ها، پول الکترونیکی فیات و غیر فیات متمایز می شوند (شکل 11).

برنج. یازده

اکنون به عنوان مثال "PayPal" پول الکترونیکی فیات را در نظر بگیرید.

سیستم پرداخت "PayPal" در روسیه کاملاً شناخته شده است، اگرچه با مشتریان روسی کار نمی کند. این یک سیستم بدهی است که از مفهوم پول الکترونیکی استفاده می کند.

دو نوع حساب اصلی در پی پال وجود دارد: برای شهروندان آمریکایی و بین المللی (برای شهروندان غیر آمریکایی). حساب برای شهروندان ایالات متحده فرصت های بیشتری را فراهم می کند، اما نیاز به افشای اطلاعات در مورد مشتری، تا شماره ثبت مالیات دارد. بسیاری از فروشگاه های آنلاین خارجی و شرکت های خدماتی به پی پال متصل هستند. بنابراین، برخی از شهروندان روسیه با تحریف داده های ثبت نام خود (جایگزینی آدرس های موجود در اروپا، ایالات متحده آمریکا و غیره) به سیستم متصل می شوند. این روش بی خطر نیست و توصیه نمی شود. این سیستم پرداخت بیش از 100 میلیون مشتری در سراسر جهان دارد و پرداخت از کارت های اعتباری VISA، MasterCard را می پذیرد و پرداخت را بیمه می کند. پی پال بزرگترین سیستم پرداخت آنلاین است. تعداد زیادی از فروشگاه های آنلاین و حراج های آنلاین از طریق آن تجارت می کنند. خریداری که هزینه خرید خود را از طریق پی پال پرداخت کرده و توسط فروشنده فریب خورده است، می تواند اختلاف نظر ایجاد کند و از پی پال درخواست بازپرداخت کند. به همین دلیل است که موارد کلاهبرداری هنگام کار از طریق این سیستم پرداخت بسیار نادر است. تعداد زیادی از سایت ها پرداخت را از طریق "PayPal" و با کارت اعتباری می پذیرند.

همچنین، پول الکترونیک فیات شامل: سیستم پرداخت آفریقایی "M-Pesa" - این سیستم در کنیا و تانزانیا فعالیت می کند و ارائه دهنده خدمات پرداخت و سیستم پرداخت الکترونیک اوکراین GlobalMoney (GlobalMoney) است.

اکنون به بررسی پول غیر فیات مبتنی بر شبکه می پردازیم. پول الکترونیکی غیر فیات یک واحد الکترونیکی ارزش سیستم های پرداخت غیر دولتی است، به ترتیب، انتشار، گردش و بازخرید طبق قوانین سیستم های پرداخت غیر دولتی انجام می شود.

در روسیه سیستم‌های پرداخت الکترونیکی مانند WebMoney، Yandex.Money، Qiwi، RUpay، E-gold، E-port، PayCash، MoneyMail، CyberPlat، Rapida و غیره وجود دارد. بیشتر سیستم‌ها ناشناس یا تا حدی ناشناس نیستند. تقریباً هر فروشگاه اینترنتی پرداخت کالا را از طریق این سیستم ها ارائه می دهد.

هر کاربر مناسب ترین گزینه را انتخاب می کند.

این را می توان برای مثال با یک اپراتور تلفن همراه مقایسه کرد. برای انتخاب کمپین مناسب، توصیه می شود با انواع پیشنهادی اپراتورهای تلفن همراه، قوانین آنها، با اندازه کمیسیونی که برای تراکنش دریافت می کنند آشنا شوید، به نوبه خود، برخی از کمپین ها برای استفاده از آنها پاداش هایی ارائه می دهند. سیستم.

البته، اغلب، کاربران محبوب ترین سیستم خود را انتخاب می کنند و معتقدند که بهتر از بقیه، بهینه ترین است. از آنجایی که مشکلات کمتری برای واریز و برداشت وجه در این نوع سیستم وجود خواهد داشت، توسط بسیاری از منابع اینترنتی پشتیبانی می شود. WebMoney را می توان به چنین سیستمی نسبت داد. این سیستم امروزه محبوب ترین در اینترنت است و از درجه حفاظت بسیار بالایی برخوردار است که در ارتباط با آن کاربران عملاً نگران امنیت پول خود نیستند. این به تدریج در بازار مالی ادغام می شود - با مشارکت WebMoney، آنها در حال حاضر مزایده ها، فروش سهام، فلزات گرانبها و بسیاری از عملیات های دیگر را انجام می دهند.

دومین نوع محبوب پول الکترونیکی، سیستم معروف Yandex.Money است. تفاوت اصلی آن با سیستم WebMoney این است که یک حساب جهانی دارد که با روبل اندازه گیری می شود.

سیستم بعدی کیف پول QIWI یک سیستم پرداخت است که به شما امکان می دهد از یک تلفن همراه که در استاندارد GSM کار می کند، پرداخت خدمات و انتقال پول را انجام دهید.این سیستم به شما امکان پرداخت هزینه تلفن همراه، دسترسی به اینترنت، تلویزیون پرداخت و بسیاری از خدمات دیگر را می دهد. بدون بهره و کمیسیون در هر جایی که تلفن های GSM کار می کنند.

فضای قانونی سیستم کیف پول QIWI فدراسیون روسیه است. برای تسویه حساب در سیستم، ارز الکترونیکی Mobile Wallet RUB، معادل روبل روسیه استفاده می شود.

معروف ترین سیستم های پرداخت فوق الذکر ("Webmoney"، "QIWI"، "Yandex.Money") را در نظر بگیرید: بر اساس چه اصل عمل می کنند، چه عملکردهایی را در مقایسه انجام می دهند (جدول 7).

جدول 7 مقایسه معروف ترین سیستم های پرداخت در فدراسیون روسیه

	پول یاندکس
محدودیت های مکان مشتری	بدون محدودیت، باز برای استفاده، فرامرزی	پرداخت های فوری بدون توجه به مکان	بدون محدودیت
ناشناس بودن	ناشناس نیست	ناشناس با محدودیت و شناسایی	ناشناس، به جز ورودی تلفن همراه
محرمانه بودن	الگوریتم رمزگذاری پیام داخلی با کمک آن، همه کاربران سیستم این امکان را دارند که مکاتبات را از طریق کانال های امن انجام دهند.	محرمانه بودن وجود دارد، همچنین برای تمام پرداخت ها محافظت وجود دارد	نرم افزار پیشرفته به شما این امکان را می دهد که هر پرداخت را کنترل کنید و از ایمنی منابع مالی در سیستم اطمینان حاصل کنید
کیف پول	WMZ - کیف پول دلاری؛ WMR - کیف پول روبلی؛ WME - کیف پول های یورو؛ WMU - کیف پول برای ذخیره گریونا اوکراین.	کیف پول از همان نوع: Yandex.Wallet و Internet.Wallet	کیف پول های تک نوع با چند ارز - پشتیبانی از روش های مختلف پرداخت (نقدی، غیر نقدی، ارزهای الکترونیکی، کارت های بانکی).
بهره پرداخت شده است	انتقال در سیستم - 0.8٪ (حداکثر 50 واحد معمولی برای WMZ، و WME، 1500 برای WMR، 250 برای WMU، 100000 برای WMB، 55000 برای WMY و 2 برای WMG،٪ شارژ شده توسط بانک ها، پایانه ها و غیره.	انتقال درون سیستم - 0.5٪ صرافی الکترونیکی - 3٪ تکمیل کیف پول -٪ شارژ توسط بانک ها، پایانه ها و غیره.	انتقال در سیستم - 0٪ انتقال از کارت QIWI - 0٪ تکمیل کیف پول - 0٪ (هنگام واریز بیش از 500 روبل)،٪ شارژ توسط بانک ها، پایانه ها و غیره. کمیسیون پرداخت و انتقال 3 درصد
ویژگی های خاص	انواع کیف پول: سبک، کلاسیک و غیره، وجود صرافی معروف RoboxChange	ترمینال مشتری-جاوا-برنامه; تماس با سیستم بانکی	سیستم انتقال بانکی تماس، مدیریت کیف پول اینترنتی از کامپیوتر با استفاده از نرم افزار تخصصی

بنابراین با استفاده از پول الکترونیکی می‌توانید از فروشگاه‌های اینترنتی خرید کنید، رسید پرداخت، ارتباطات سیار و شهری، برنامه‌ها، واریز پول به حساب خود در شبکه‌های اجتماعی، بازی‌های آنلاین، خرید کوپن، بلیط هواپیما و راه‌آهن، انتقال پول. و خیلی بیشتر.

برای این کار دو نوع پول الکترونیکی (بر اساس کارت هوشمند و مبتنی بر شبکه) وجود دارد. استفاده از انواع پول الکترونیکی موجود دشوار نیست. کافی است وارد حساب کاربری خود شوید، عملیات مورد نظر را انتخاب کنید، مبلغ مورد نیاز را وارد کرده و پرداخت را انجام دهید.

در نتیجه می توان گفت که انتخاب سیستم کاملاً به کاربر بستگی دارد، بنابراین باید کمپینی را که دوست دارید ترجیح دهید، با پول الکترونیکی پرداخت کنید و نگران ایمنی آن نباشید. با دقت، آنها به هیچ جا نمی روند!

پول الکترونیکی تعهدات پولی سازمان صادرکننده آن (ناشر) است که در رسانه های الکترونیکی در مدیریت کاربران قرار دارد.

ویژگی های اصلی پول الکترونیکی:

• صدور به صورت الکترونیکی؛
• ذخیره سازی در رسانه های الکترونیکی؛
• ضمانت نامه صادرکننده برای تأمین آنها با وجه نقد عادی؛
• به رسمیت شناختن آنها به عنوان وسیله پرداخت نه تنها توسط صادرکننده، بلکه توسط تعدادی از سازمان های دیگر.

برای درک روشنی از چیستی پول الکترونیکی، باید آنها را از شکل غیرنقدی پول سنتی متمایز کرد (این پول توسط بانک های مرکزی کشورهای مختلف صادر می شود، آنها همچنین قوانین گردش آنها را تعیین می کنند).

کارت های اعتباری که تنها وسیله ای برای مدیریت حساب بانکی هستند، ربطی به پول الکترونیکی ندارند. تمامی تراکنش‌های کارت با پول معمولی، البته به صورت غیرنقدی انجام می‌شود.

تاریخچه پیدایش پول الکترونیکی

ایده سیستم های پرداخت الکترونیکی در دهه 1980 ظاهر شد. این بر اساس اختراعات دیوید شاوم بود که شرکت DigiCash را در ایالات متحده تاسیس کرد که وظیفه اصلی آن معرفی فناوری های گردش پول الکترونیکی بود.

ایده بسیار ساده بود. این سامانه با سکه های الکترونیکی که با امضای الکترونیکی آن پرونده تعهدات صادرکننده است، عملیات انجام می دهد. هدف از امضا مشابه هدف ویژگی های امنیتی یادداشت های کاغذی بود.

اصول عملکرد سیستم های پول الکترونیکی

برای عملکرد موفقیت‌آمیز این ابزار پرداخت، تمایل سازمان‌های فروشنده کالا و خدمات برای پذیرش پول الکترونیکی به عنوان پرداخت ضروری است. این شرط توسط ضمانت نامه های ناشر برای پرداخت مبالغ به ارز واقعی در ازای سکه های الکترونیکی که توسط آن در گردش قرار می گرفت، فراهم می شد.

در یک شکل ساده، طرح عملیات سیستم را می توان به صورت زیر نشان داد:

• مشتری ارز واقعی را به حساب صادرکننده منتقل می کند و در ازای آن یک فایل اسکناس (سکه) به همان مبلغ منهای کارمزد دریافت می کند. این پرونده تعهدات بدهی صادرکننده به دارنده آن را تأیید می کند.
• با سکه های الکترونیکی، مشتری برای کالاها و خدمات در سازمان هایی که آماده پذیرش آنها هستند، پرداخت می کند.
• دومی این پرونده ها را به صادرکننده باز می گرداند و در ازای آن پول واقعی از او دریافت می کند.

با چنین سازماندهی کاری، هر یک از طرفین سود می برند. صادرکننده کمیسیون خود را دریافت می کند. شرکت های تجاری در هزینه های مربوط به گردش پول نقد (ذخیره، جمع آوری، کار صندوقداران) صرفه جویی می کنند. مشتریان به دلیل هزینه کمتر برای فروشندگان تخفیف دریافت می کنند.

مزایای پول الکترونیکی:

• وحدت و تقسیم پذیری. هنگام انجام محاسبات، نیازی به تغییر نیست.
• فشردگی. ذخیره سازی نیازی به فضای اضافی و وسایل حفاظت مکانیکی خاصی ندارد.
• بدون نیاز به محاسبه مجدد و حمل و نقل. این عملکرد به طور خودکار توسط ابزارهای پرداخت و ذخیره پول الکترونیکی انجام می شود.
• حداقل هزینه های صدور نیازی به ضرب سکه و چاپ اسکناس نیست.
• عمر مفید نامحدود به دلیل مقاومت در برابر سایش.

مزایا واضح است، اما، طبق معمول، هیچ مشکلی بدون مشکل وجود ندارد.

معایب:

• گردش پول الکترونیکی توسط قوانین یکسان تنظیم نمی شود، که احتمال سوء استفاده و خودسری را افزایش می دهد.
• نیاز به ابزارهای ویژه برای پرداخت و ذخیره سازی؛
• برای یک دوره نسبتا کوتاه عملیات، ابزار قابل اعتماد برای ذخیره و محافظت از پول الکترونیکی در برابر جعل ایجاد نشده است.
• برنامه محدود به دلیل عدم تمایل همه بازرگانان به پذیرش پرداخت الکترونیکی؛
• مشکل در تبدیل وجوه از یک سیستم پرداخت الکترونیکی به سیستم دیگر؛
• فقدان ضمانت‌های دولتی که قابلیت اطمینان صادرکننده و پول الکترونیکی را تأیید می‌کند.

ذخیره و استفاده از پول الکترونیکی

کیف پول آنلاین- این نرم افزار طراحی شده برای ذخیره پول الکترونیکی و انجام معاملات با آنها در یک سیستم است.

چه کسی عملکرد این سیستم ها را سازماندهی می کند و پول الکترونیکی صادر می کند؟

صادرکنندگان پول الکترونیکی

الزامات صادرکننده از کشوری به کشور دیگر متفاوت است. در اتحادیه اروپا، این موضوع توسط موسسات پول الکترونیکی انجام می شود - یک کلاس ویژه جدید از موسسات مالی. طبق قوانین تعدادی از کشورها از جمله هند، مکزیک، اوکراین، تنها بانک ها حق دارند در این فعالیت شرکت کنند. در روسیه - بانک ها و سازمان های مالی غیر بانکی، به شرط دریافت مجوز.

سیستم های پرداخت الکترونیکی در روسیه

بیایید به محبوب ترین سیستم های داخلی نگاه کنیم و به سوالاتی در مورد نحوه خرید و نحوه نقدینگی پول الکترونیکی در هر یک از آنها پاسخ دهیم.

بزرگترین اپراتورها "Yandex.Money" و "WebMoney" هستند که در مجموع سهم آنها بیش از 80٪ از بازار است، اما "PayPal" و "Moneybookers" و "Qiwi" نیز وجود دارند.

وب مانی

وب مانی که خود را به عنوان یک "سیستم تسویه حساب بین المللی" معرفی می کند، در سال 1998 تاسیس شد. مالک آن WM Transfer Ltd است. در لندن ثبت شده است، اما خدمات فنی و مرکز صدور گواهینامه اصلی در مسکو واقع شده است.

عملیات با معادل های الکترونیکی تعدادی از ارزها انجام می شود.

برای هر یک از آنها، ضامن اشخاص حقوقی ثبت شده در کشورهای مختلف است: روسیه، اوکراین، سوئیس، امارات متحده عربی، ایرلند و بلاروس.

برای کار از کیف پول الکترونیکی "WebMoney Keeper" استفاده می شود که می توانید آن را از وب سایت شرکت دریافت کنید. همچنین دستورالعمل نصب، ثبت و استفاده از آن وجود دارد. این برنامه به شما امکان می دهد با معادل دلار آمریکا (WMZ)، روبل روسیه (WMR)، یورو (WME)، روبل بلاروس (WMB) و گریونا اوکراین (WMU) کار کنید. گردش طلا ارائه شده است که واحد اندازه گیری آن 1 گرم الکترونیکی (WMG) می باشد.

برای انجام تراکنش ها ثبت نام در سامانه و اخذ گواهی شرکت که 12 نوع می باشد الزامی است.

سطح بالاتر گواهی فرصت های بیشتری در کار فراهم می کند.

هنگام انجام معاملات، مبلغ 0.8٪ از مبلغ انتقال، از پرداخت کننده کارمزد دریافت می شود. امکان استفاده از انواع حفاظت پرداخت وجود دارد. تمام اختلافات توسط داوری تصمیم گیری می شود.

در اینجا روش هایی برای واریز پول الکترونیکی به کیف پول آورده شده است:

• حواله بانکی، پستی یا تلگرافی؛
• از طریق سیستم وسترن یونیون؛
• خرید کارت اعتباری؛
• با واریز وجه نقد در صرافی ها؛
• از طریق پایانه های الکترونیکی؛
• از کیف پول الکترونیکی سایر شرکت کنندگان در سیستم.

تمامی این روش ها با پرداخت پورسانت همراه است. شروع پول از طریق پایانه ها و خرید کارت های اعتباری کمترین سود را دارد.

و چگونه می توان پول الکترونیکی را در سیستم وب مانی نقد کرد؟می توانید از روش های زیر استفاده کنید:

• انتقال به حساب بانکی از کیف پول الکترونیکی خود؛
• استفاده از خدمات صرافی؛
• از طریق سیستم وسترن یونیون

نقاط مجازی وجود دارد که در آنها امکان مبادله خودکار یک ارز الکترونیکی با ارز دیگر با نرخ مشخص وجود دارد، اگرچه به طور رسمی سیستم در این امر شرکت نمی کند.

از سال 2009، استفاده از وب مانی در سطح قانونگذاری در آلمان ممنوع شده است. این ممنوعیت در مورد افراد نیز صدق می کند.

"Yandex money"

این سیستم از سال 2002 شروع به کار کرده است. این سیستم تسویه حساب بین شرکت کنندگان را به روبل روسیه فراهم می کند. مالک سیستم Yandex.Money LLC در دسامبر 2012 75٪ از سهام را به Sberbank روسیه فروخت.

دو نوع حساب وجود دارد:

• "Yandex.Wallet" که از طریق رابط وب در دسترس است.
• "اینترنت. کیف پول حسابی است که عملیات با آن از طریق یک برنامه خاص انجام می شود. توسعه آن در سال 2011 پایان یافت.

اکنون برای کاربران جدید فقط Yandex. کیف پول.

کاربران Yandex.Money می‌توانند برای آب و برق پرداخت کنند، هزینه سوخت را در پمپ بنزین‌ها بپردازند و در فروشگاه‌های آنلاین خرید کنند.

مزیت Yandex.Money عدم وجود کمیسیون برای اکثر خریدها و تکمیل حساب است. برای تراکنش های درون سیستم، 0.5٪ و برای برداشت - 3٪ است. هنگام پذیرش پرداخت و برداشت وجه، شرکای Yandex.Money می توانند به صلاحدید خود کمیسیون تعیین کنند.

معایب قابل توجه عدم امکان انجام تجارت از طریق سیستم و محدودیت های شدید در میزان پرداخت است.

می توانید Yandex.Wallet را به چند روش پر کنید:

• تبدیل پول الکترونیکی سایر سیستم ها؛
• از طریق حواله بانکی؛
• از طریق پایانه های پرداخت؛
• واریز وجه نقد در نقاط فروش؛
• از طریق سیستم های Unistream و Contact;
• از یک کارت اعتباری (اکنون صدور کارت ها متوقف شده است، اما فعال سازی کارت های خریداری شده قبلی امکان پذیر است).

شما می توانید پول الکترونیکی سیستم را به روش زیر نقد کنید:

• انتقال به کارت یا حساب بانکی؛
• دریافت از کارت Yandex.Money در دستگاه خودپرداز؛
• از طریق سیستم انتقال

سهم اصلی بازار گردش پول الکترونیکی در روسیه متعلق به WebMoney و Yandex.Money است، نقش سایر سیستم ها بسیار کمتر است. بنابراین، ما فقط ویژگی های مشخصه آنها را در نظر می گیریم.

پی پال

«پی پال» بزرگترین سیستم پرداخت الکترونیکی جهان است که در سال 1998 در ایالات متحده ایجاد شد و بیش از 160 میلیون کاربر دارد. این امکان را به شما می دهد تا حواله ها را دریافت و ارسال کنید، قبوض را پرداخت کنید و خرید کنید.

برای شرکت کنندگان روسی، پذیرش پرداخت ها تنها در اکتبر 2011 امکان پذیر شد و برداشت وجوه تاکنون فقط در بانک های آمریکایی انجام شده است. این شرایط به میزان قابل توجهی از محبوبیت این سیستم در بین کاربران داخلی می کاهد.

انعقاد توافقنامه برنامه ریزی شده بین PayPal و Russian Post می تواند وضعیت را اصلاح کند، اما این موضوع مربوط به آینده ای دور است.

اگر به پی پال علاقه دارید، مقاله پی پال - ثبت نام، واریز و برداشت وجه بسیار مفید خواهد بود.

کیوی

Qiwi یک سرویس پرداخت داخلی است که بر پرداخت هزینه خدمات مختلف از جمله آب و برق، ارتباطات سیار و بازپرداخت وام های بانکی تمرکز دارد.

این سیستم امکان پرداخت نقدی در شبکه پایانه های شخصی و پرداخت الکترونیکی از طریق اینترنت و برنامه های کاربردی برای دستگاه های تلفن همراه را فراهم می کند. در 22 کشور فعالیت می کند. واحد پول شهرک ها در روسیه روبل است.

در مقاله: اطلاعات دقیق تری در مورد کار با سیستم خواهید یافت.

پول بوکرها

سیستم پرداخت الکترونیکی Moneybookers در سال 2001 در لندن تاسیس شد. در حال حاضر مشتریان آن بیش از 30 میلیون کاربر هستند.

مدت، اصطلاح پول الکترونیکی(همچنین پول نقد الکترونیکی، یا پول نقد دیجیتال) به معاملات وجوهی اطلاق می شود که از طریق ارتباطات الکترونیکی انجام می شود. پول الکترونیکی می تواند بدهی یا اعتباری باشد. پول نقد دیجیتال می تواند نوعی ارز باشد و برای شروع استفاده از آن، باید مقداری پول معمولی را به دیجیتال تبدیل کنید. این تبدیل مشابه خرید ارز است.

پول الکترونیکی:

• پول نیستند، بلکه چک هستند، یا گواهی هدیه، یا سایر روش های پرداخت مشابه (بسته به مدل قانونی سیستم و محدودیت های قانونی).
• می تواند توسط بانک ها، افسران پلیس یا سایر سازمان ها صادر شود.

تفاوت اساسی پول الکترونیکی با پول غیرنقدی متعارف: پول الکترونیکی وسیله پرداختی است که توسط یک سازمان (جانشین پولی) صادر می شود، در حالی که پول عادی (نقدی یا غیر نقدی) توسط بانک دولتی مرکزی یک کشور صادر می شود.

اصطلاح پول الکترونیکی اغلب در رابطه با طیف وسیعی از ابزارهای پرداخت مبتنی بر راه حل های فنی نوآورانه در زمینه پرداخت های خرده فروشی به طور نادرست استفاده می شود.

پول نقد دیجیتال (نقد دیجیتال)

پول نقد دیجیتال - پول الکترونیکی که توسط خود ایالت ها صادر می شود.

بازار سیستم های پول الکترونیکی در روسیه

2012: Yandex.Money بر بازار حاکم است

2011: قانون 161-FZ "در مورد سیستم پرداخت ملی"

در 29 سپتامبر 2011، قانون فدرال شماره 161-FZ "در مورد سیستم پرداخت ملی" مورخ 27 ژوئن 2011 به قانون کلیدی برای صنعت تبدیل شد که تعریف پول الکترونیکی (EMF) را اصلاح می کند، الزامات کلیدی را برای انتقال EMF و همچنین اپراتورهای پول الکترونیکی. اگر فعالیت‌های قبلی توسط قوانین متعدد و مواد جداگانه در قوانین مختلف تنظیم می‌شد، قانون «درباره نظام ملی پرداخت» به یک سند نظارتی واحد برای کل صنعت پرداخت الکترونیک تبدیل شده است.

2012

سیستم شناسایی کاربران کیف پول الکترونیکی را می توان تشدید کرد. این در نوامبر 2012 توسط رئیس اداره اقدامات فنی ویژه (BSTM) وزارت امور داخلی روسیه الکسی موشکوف اعلام شد. به گفته الکسی مشکوف، استفاده از سیستم های پرداخت ناشناس تا حد زیادی فعالیت کلاهبرداران را تسهیل می کند، زیرا در برخی موارد شخصیت پردازی دارنده کیف پول مجازی دشوار یا غیرممکن است.

مجرمان از سیستم‌های پرداخت ناشناس برای جمع‌آوری و نقدینگی، توزیع و مخفی کردن جریان‌های مالی استفاده می‌کنند.

وضعیت حقوقی و اقتصادی پول الکترونیکی

از نظر حقوقی، پول الکترونیکی تعهدات پولی دائمی ناشر در قبال دارنده به صورت الکترونیکی است که صدور (صدور) آن توسط ناشر هر دو پس از دریافت وجوه به مبلغی که کمتر از مبلغی که بر عهده آن است انجام می شود. تعهدات و در قالب وام. گردش پول الکترونیکی با واگذاری حق ادعا به ناشر انجام می شود و باعث تعهدات اخیر برای انجام تعهدات پولی به میزان ارائه شده توسط پول الکترونیکی می شود. حسابداری تعهدات پولی به صورت الکترونیکی در دستگاه خاصی انجام می شود. از نظر شکل مادی آنها، پول الکترونیکی اطلاعاتی را به شکل الکترونیکی نشان می دهد که در اختیار مالک است و در دستگاه خاصی ذخیره می شود، به عنوان یک قاعده، در هارد دیسک رایانه شخصی یا کارت ریزپردازنده، و با استفاده از خطوط مخابراتی و سایر وسایل الکترونیکی انتقال اطلاعات از دستگاهی به دستگاه دیگر منتقل می شود.

در مفهوم اقتصادی، پول الکترونیکی ابزار پرداختی است که بسته به طرح اجرا، ویژگی‌های نقدی سنتی و ابزارهای پرداخت سنتی (کارت‌های بانکی، چک و غیره) را دارد: سیستم بانکی، با ابزارهای پرداخت سنتی - توانایی انجام تسویه بدون نقد از طریق حساب های افتتاح شده نزد مؤسسات اعتباری.

انواع و طبقه بندی پول الکترونیکی

2 نوع پول الکترونیکی وجود دارد:

• گواهی پرداخت الکترونیکی یا چک صادر شده است. این گواهینامه ها دارای نام مشخصی هستند، به صورت رمزگذاری شده ذخیره می شوند و با امضای الکترونیکی صادرکننده امضا می شوند. هنگام انجام تسویه، گواهی ها از یک شرکت کننده سیستم به دیگری منتقل می شود، در حالی که خود انتقال می تواند فراتر از سیستم پرداخت صادرکننده باشد.
• ورودی های حساب تسویه حساب شرکت کننده در سیستم. تسویه با حذف تعداد معینی از واحدهای پرداخت از یک حساب و وارد کردن آنها به حساب دیگری در سیستم پرداخت ناشر پول الکترونیکی انجام می شود.

طرح های پول الکترونیکی:

• که در آن فناوری انتقال اطلاعات به صورت الکترونیکی در مورد تعهدات پولیصادرکننده از دستگاه یک دارنده به دستگاه نگهدارنده دیگر. اینها شامل Mondex (توسعه یافته توسط Mondex International 51% متعلق به MasterCard و 49% توسط بزرگترین بانک ها و موسسات مالی جهان) و محصول شبکه eCash Digicash.

از اپراتورهای معروف پول الکترونیکی در جهان می توان به موارد زیر اشاره کرد:

برخلاف پول غیر نقدی معمولی، پول الکترونیکی