Elektronski novac i njegov značaj. Primjeri digitalnih medija

Treba napomenuti da se elektronski novac u mnogim obrazovnim publikacijama ne smatra zasebnom vrstom novca, već kao vrstom kreditnog novca (kao i plastične kartice). Teoretski, to se može smatrati tačnim, ali smatrali smo da ih je potrebno izdvojiti kao zasebnu vrstu novca zbog originalnosti njihovog oblika, specifičnih manifestacija funkcioniranja, aktivnog razvoja i nesumnjivih perspektiva. Elektronski novac počinje postepeno istiskivati ​​sam kreditni novac.

Elektronski novac bio je proizvod brzog razvoja ekonomije i tehnologije. Od poslednje četvrtine XX veka. oni su postali realnost koja se aktivno razvija. Njihova ideja je prvi put formulisana 1970. godine prilikom uvođenja prvih sistema digitalnog potpisa. Analiza evolucije oblika i vrsta elektronskog novca ukazuje da se njihov oblik, vrsta, funkcije i uključenost u zamjene (surogate) mijenjaju.

Zamjena za gotovinu, skoro novac kruška-topeu)- zamjena za punopravni novac, čuvajući njihova najvažnija svojstva.

Surogat novca- zamjena za punopravni novac, koji ima samo neke od njihovih svojstava i koji ga privredni subjekti samovoljno stavljaju u promet radi plaćanja.

Dakle, od kasnih 60-ih do druge polovine 80-ih. 20ti vijek korišteno bezgotovinskog elektronskog novca- prvo u obliku zapisa o računima u bankovnim kompjuterima, zatim u obliku elektronskih impulsa na plastičnoj kartici. Prvi bezgotovinski elektronski novac bio je novčana zamena, a njihove funkcije su svedene na tradicionalne - merilo vrednosti, sredstvo plaćanja i sredstvo akumulacije. Ali već plastične kartice ne obavljaju funkciju sredstva akumulacije - one su surogat novca.

Početkom 1990-ih i prvoj polovini 2000-ih pojavio gotovinski elektronski novac u obliku elektronskih impulsa na tehničkom uređaju (elektronski novčanik, digitalni novac). Već 1995. godine 90% svih plaćanja američkih banaka obavljeno je elektronski. Trenutno, elektronski novac cirkuliše u 37 zemalja svijeta. U Evropi postoji Institut za elektronski novac (ELMI), koji kontroliše izdavanje elektronskog novca. Sada elektronski novac igra ulogu monetarnog supstituta, obavljajući gotovo sve funkcije novca - ne samo mjeru vrijednosti, sredstvo opticaja i plaćanja, već i sredstvo akumulacije.

Elektronski novac (elektronski novac)- to su finansijske obaveze izdavaoca u elektronskom obliku, koje su na elektronskom mediju na raspolaganju korisniku. Izdaje ih emitent po prijemu sredstava od drugih lica u visini izdate novčane vrijednosti i prihvataju ih kao sredstvo plaćanja druge organizacije (osim emitenta).

Interpretacije elektronskog novca bliske jedna drugoj predlažu stručnjaci Evropske centralne banke, Banke za međunarodna poravnanja, Direktiva Evropskog parlamenta od 18. septembra 2000. br. 2000/46/EC, individualni ekonomisti (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). U osnovi, elektronski novac se definiše kao "elektronsko skladištenje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja za plaćanje ne samo emitentu, već i drugim učesnicima". Tehnički znači elektronski uređaj koji pripada držaču (kartica sa mikroprocesorom ili hard disk računara).

U Rusiji je regulatorni dokument za industriju elektronskog plaćanja Federalni zakon od 27. juna 2011. br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“. Popravlja definiciju elektronskog novca (EMF), formuliše osnovne zahteve za prenos EMF-a, kao i operatere elektronskog novca. Pravna definicija elektronskog novca je sljedeća: " Elektronski novac- sredstva koja je jedno lice prethodno dalo ... drugom licu, uzimajući u obzir podatke o visini sredstava datih bez otvaranja bankovnog računa ... radi ispunjenja novčanih obaveza lica koje je dalo sredstva trećim licima i u odnosu na koje lice koje je obezbijedilo sredstva, ima pravo da prenosi naloge isključivo korišćenjem elektronskih sredstava plaćanja“ (član 3. Zakona).

Kao što vidite, jedan od znakova elektronskog novca je njihov prijenos bez otvaranja bankovnog računa. Bavi se EMF prevođenjem operater elektronskog novca. Operater elektronskog novca u Rusiji može biti samo banka (kreditna institucija), uključujući i nebankarsku kreditnu instituciju koja ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankarskih operacija (član 12. Zakona). Početkom 2014. godine u Ruskoj Federaciji registrovana su 82 operatera elektronskog novca.

Treba ga razlikovati od elektronskog novca elektronsko sredstvo plaćanja. Ovo je sredstvo i (ili) način koji omogućava klijentu operatera transfera novca da sastavlja, ovjerava i prenosi naloge za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacionih i komunikacionih tehnologija, elektronskih medija. , uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje.

Tako se mogu razlikovati dva tehnološka tipa elektronskog novca – na osnovu prepaid pametne kartice (bazirano na smait kartici) i na osnovu prepaid softverski proizvodi koristeći kompjuterske mreže (zasnovano na mreži). Novac baziran na karticama naziva se elektronski novčanici. (elektronske torbice), i digitalnu gotovinu zasnovanu na mreži.

Od sredine 2014. prepaid bankovne kartice se mogu koristiti samo za transakcije elektronskim novcem. Najpoznatiji sistemi bazirani na karticama su Visa Cash, Proton, Mondex, privatni sistemi plaćanja CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) Wallet, PayPal, e-Gold, i-Free itd. Sam elektronski novac predstavlja elektronski ekvivalent pravog novca. Na primjer, elektronski novac sistema WebMoney je ekvivalentan dolarima, rubljama i evrima; novac u sistemu e-Gold je ekvivalent plemenitim metalima (zlato, srebro, platina).

U Rusiji zakon dozvoljava korištenje sljedećih elektronskih sredstava plaćanja (elektronskih novčanika): nepersonalizovano(anonimno), personificirano I korporativni elektronski novčanici. Ograničenja i ograničenja su postavljena na količine i operacije, kao i na transfere između novčanika. Bez lične identifikacije, možete prenijeti do 15 hiljada rubalja. Ne može se anonimno prenijeti više od 40 hiljada rubalja mjesečno. Više od 100 hiljada rubalja. ne može biti čak ni u personaliziranom elektronskom novčaniku. Zabranjeno je prebacivanje sredstava sa korporativnih elektronskih novčanika na anonimne i transfere između korporativnih novčanika, ali je dozvoljeno prebacivanje novca sa korporativnog na personalizovani novčanik. Kamata na stanje elektronskih sredstava se ne obračunava. Dopuna elektronskih novčanika može se desiti preko terminala, putem interneta, GPRS-a, mobilnih telefona.

Strane IT kompanije razvijaju novu generaciju e-novčanika. Stvara se nova tehnologija koja vam omogućava da kombinujete sve platne i kreditne plastične kartice jednog vlasnika unutar jednog gadgeta integrisanog sa pametnim telefonom.

U okviru razvoja sistema elektronskog plaćanja realizuje se projekat univerzalna elektronska kartica građana (UEC), predviđen Federalnim zakonom Ruske Federacije od 27. jula 2010. br. 210-FZ "O organizaciji pružanja državnih i općinskih usluga." Ova kartica građanima omogućava pristup čitavom nizu javnih elektronskih usluga. Osim platne (bankarske) aplikacije, kartica ima penzione, medicinske, obrazovne, transportne i druge socijalne aplikacije. Planirano je i uvođenje e-pasoš.

Elektronski novac je samo dio opšteg sistema elektronskih platnih sistema, koji zajedno oličavaju aktivnu dematerijalizaciju novca. Struktura tržišta elektronskih sistema plaćanja (EPS) u Rusiji prikazana je na sl. 1.3.

Rice. 1.3.

Kako bi se osigurao stabilan razvoj tržišta elektronskog novca u Rusiji, od 2009. godine djeluje neprofitno partnerstvo - Udruženje za elektronski novac (AED), koje je ujedinilo vodeće učesnike na tržištu elektronskog plaćanja, koji predstavljaju oko 80% ruskog tržišta (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), kao i nacionalna industrijska udruženja NAUET (Nacionalno udruženje učesnika u elektronskoj trgovini) i NAMMS (Nacionalno partnerstvo učesnika na mikrofinansijskom tržištu).

Tržište elektronskih sistema plaćanja u Rusiji je veoma dinamično. Skoro svake godine se skoro udvostručio. Tržišni promet do kraja 2017. povećaće se na 3,7 biliona rubalja.

Tehnički, tržište se sastoji od dva segmenta − udaljene finansijske usluge i terminali. Terminali I bankomati su popularni servisni kanal. Oni čine otprilike polovinu svih plaćanja. Uprkos činjenici da je Rusija od 2006. godine udvostručila broj bankomata i utrostručila broj POS terminala, zauzima 18. odnosno 43. mjesto u svijetu po broju na 10.000 stanovnika. Broj bankomata, elektronskih terminala, imprintera koji su koristili za plaćanje robe i usluga platnim karticama na dan 01.10.2013. godine iznosio je 1314,0 hiljada uređaja. Preko njih su obavljene transakcije u vrijednosti od 3,5 triliona rubalja. - po stanovniku Rusije iznosi 24,7 hiljada rubalja. Popularni nebankarski terminali su terminali sistema QIWI, CyberPlat i ElecsNet, bankovni terminali su terminali Sberbanke, Promsvyazbank, Moskovske kreditne banke, Banke Russian Standard.

Međutim, udio prometa platnih terminala će se postepeno smanjivati ​​- prema procjenama stručnjaka, do 2017. godine na 30%. Shodno tome, vrijednost će se povećati udaljene usluge. To su usluga plaćanja mobilnog operatera, mobilno bankarstvo, SMS bankarstvo, internet bankarstvo, elektronski novčanici. Promet usluga na daljinu čini polovinu ukupnog tržišta elektronskih sistema plaćanja.

Od 1. oktobra 2013. broj otvorenih računa sa daljinskim pristupom kod ruskih banaka za fizička i pravna lica iznosio je 102,9 miliona računa. Od toga je preko interneta otvoreno 40,7 miliona računa, a preko mobilnog telefona 28,8 miliona. Od 4 milijarde elektronskih transakcija izvršenih u godini (uključujući korištenje platnih kartica), plaćanja putem interneta i mobilnih telefona čine petinu po broju i gotovo dvije trećine po obimu.

Internet bankarstvo je vrsta usluge daljinskog bankarstva sa pristupom računima i transakcijama u bilo koje vrijeme i sa bilo kojeg računara s pristupom Internetu. Za banke su prednosti internetskih usluga nesumnjive - ovo je ne-kapitalno intenzivan tip poslovanja koji vam omogućava uštedu na održavanju osoblja i troškovima instalacije softvera. Organizacija Internet bankarstva dostupna je i malim i malim bankama. Očigledni su i motivi korištenja Internet bankarstva za klijente - proširenje broja usluga, pristup više informacija, smanjenje transakcionih troškova i najvrednijeg resursa - vremena, povjerljivosti transakcija, bolja kontrola ličnih računa itd.

Uprkos činjenici da u Rusiji sada 46% građana koristi internet (pored e-pošte) svakodnevno ili nekoliko puta sedmično, mali kontingent koristi internet bankarstvo. Prema podacima The Economist i Bank of Russia, korisnici internet bankarstva i dalje čine samo 14% od ukupnog broja korisnika interneta u Rusiji (45% u SAD, 50% u Poljskoj, 60% u Francuskoj i Kanadi). Manje od 8% bankovnih plaćanja vrši se putem interneta. Opseg internet usluga nije previše širok. U osnovi se svodi na dobivanje historije plaćanja i stanja na računu. Otvaranje i blokiranje depozita, dobijanje potrošačkog kredita, ponovno izdavanje kartice i druge mogućnosti ne pružaju sve banke. Prema procjeni stručnjaka, ruski segment internet bankarstva do 2017. mogao bi porasti na 1,6-1,8 biliona rubalja.

Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo) je izuzetno perspektivan uslužni kanal. Ovo je usluga koja vam omogućava praćenje statusa bankovnog računa i upravljanje njime pomoću mobilnog terminala koristeći tehnologije bežičnog pristupa. Sve više banaka objavljuje mobilne finansijske aplikacije. Ovo koristi tablet računare, pametne telefone, obične telefone na svim modernim platformama - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 i 8.

Razvoj tržišta beskontaktnog plaćanja putem mobilnog telefona kao multifunkcionalnog instrumenta plaćanja ima velike izglede. Pogodne i udobne usluge uključuju plaćanje mobilnih komunikacija, interneta, usluga provajdera i stanovanja javna komunalna preduzeća, traženje bankomata, transfer s kartice na karticu, između računa, uključujući i one u drugim bankama, mjenjačnica. Najpoznatije mobilne banke u Rusiji zasnovane na pametnim telefonima posluju u VTB24, Banci Sankt Peterburg, Moskovskoj industrijskoj banci, Ruskoj Standard banci, Promsvyazbanki.

Korisnici koji su prešli na usluge mobilnog bankarstva manje će koristiti internet bankarstvo putem desktop računara. Broj individualnih računa otvorenih u ruskim bankama i kojima se pristupa putem mobilnih telefona približava se 30 miliona.Do 2015. godine mobilni internet će koristiti 63 miliona ljudi sa pametnih telefona, a 12 miliona ljudi sa tableta.

Danas je minimalni program virtuelne kancelarije dostupan u većini kreditnih institucija. Razvoj širokopojasnog pristupa i široko uvođenje pametnih telefona i tableta učinili su uslugu pristupačnijom i raširenom.

U ljeto 2013. Sberbank Ruske Federacije najavila je pokretanje modernog kompleksa usluga, koji uključuje sedam modela: poziv sa stranice, BigPad multifunkcionalni tablet, mobilne aplikacije i SBOL Internet banku ("Sberbank OnL@yn" ), bankomati i terminali, internet kiosci, virtuelne sobe i miniračunari za VIP klijente. Atributi ažuriranog modela usluge će postati dostupni kako u uredima kreditne institucije (na primjer, internet kiosci), tako i sa mobilnih uređaja klijenata. Klijenti mogu upućivati ​​video pozive banci sa iOS i Android uređaja.

Krajem XX veka. Pojavile su se i egzotične dematerijalizovane valute kao što su digitalno zlato i virtuelne kriptovalute. Digitalno zlato(engleski) digitalna zlatna valuta) je vrsta internet valute zasnovane na plemenitim metalima (eng. internet valute zasnovane na zlatu), koji se pojavio 1995. Tipična jedinica digitalnog novca je gram zlata ili troj unca. Digitalno zlato je podržano zalihama zlata, srebra ili platine uzetih u pritvor. Količina raspoloživog elektronskog novca fiksirana je u obliku ekvivalenta zlatnih jedinica (grama). Tada možete potrošiti raspoloživi elektronski novac za kupovinu strane valute ili robe ili primati pseudo-valute od drugih učesnika u sistemu. Digitalnu valutu koriste i kompanije za elektronsko plaćanje za međusobna poravnanja u jedinicama iste vrijednosti kao zlatna poluga.

Digitalno zlato izdaju privatna lica - na primjer, Gold Limited, GoldMoney. com, e-billion.com. Smatra se da depoziti u obliku digitalnog zlata štite od inflacije, devalvacije i drugih rizika svojstvenih fiat valutama. Ali u isto vrijeme, digitalni novac stvara i druge rizike. Dakle, tajnost informacija izaziva sumnju u stopostotnu opskrbljenost ovog novca plemenitim metalima. Poznata je piramida OS-Gold, izložena u fizičkom odsustvu zlatnih poluga rezerviranih za kupce. Na svom vrhuncu, sistem je obavljao transakcije od 2 milijarde dolara godišnje.

Kroz operacije sa digitalnim zlatom moguće je pranje novca. Postoje i operativni rizici, uključujući rizike informacione sigurnosti, neadekvatne kontrole. Generalno, ovo je uska niša elektronskih sredstava plaćanja, koja nema značajne izglede.

Sve se na ovom svijetu stalno mijenja, a naravno i novac. Ljudi postepeno prelaze na elektronsku valutu. Ali ne znaju svi šta je elektronski novac i kako ga koristiti. Mnogi ljudi misle da je elektronski novac običan papirni novac, koji se jednostavno koristi za plaćanje internetskih usluga. U stvari, elektronski novac su virtuelne, uslovno izmišljene novčanice koje imaju moć pravog papirnog novca.

Odakle dolazi elektronski novac?
Kao i svaki novac, elektronski novac treba zaraditi. Internet je neograničen izvor zarade elektronskog stvarnog novca. Svako zarađuje na svoj način, neko piše članke po narudžbini, neko igra poker, neko prodaje šampon ili sveće, neko igra na berzi.

Šta se može kupiti elektronskim novcem?
Skoro sve. Na internetu možete kupiti kuću, stan, auto ili samo pakovanje tjestenine uz kućnu dostavu. Ako govorimo o internetu na ruskom jeziku, onda uglavnom koristimo elektronski novac za kupovinu elektronske opreme, mobilnih telefona, knjiga, nakita i kozmetike. Na zapadu su mnogi ljudi potpuno prestali da idu u konvencionalne prodavnice. Pošto je povoljnije kupovati u virtuelnim prodavnicama nego u običnim. Osoba jednostavno posjeti web stranicu trgovine koja mu je potrebna, traži potreban proizvod, upoređuje cijene s drugim trgovinama, a zatim naruči dostavu na kućnu adresu. Pogodnost je u tome što, prvo, osoba štedi svoje vrijeme. Na primjer, možete odabrati sofu u vrijeme ručka, nakon posla, do tada će sofa već biti isporučena kupcu kući, već se možete opustiti na novom namještaju.
Drugo, niko ne vrši pritisak na kupca i ne pokušava nametnuti robu koja mu nije potrebna. Odnosno, nijedan konsultant-prodavac mu neće ići na živce svojim pokušajima da proda ustajalu robu. Treće, bilo koji proizvod, čak i maramicu, može se naručiti uz kućnu dostavu. U SAD-u, na primjer, u mnogim elektronskim trgovinama, dostava unutar zemlje je besplatna. U našim prodavnicama elektronike, veoma skupo. Trošak dostave se sastoji od težine robe, provizije za rad i udaljenosti do kupca. Tako, na primjer, ako kupite najjeftiniji šampon na OZON.RU za 100 rubalja, tada će njegova dostava, na primjer, u Nižnji Novgorod, koštati 250 rubalja. To je 2,5 puta skuplje od samog proizvoda. Naravno, ako vlasnici internetskih trgovina ne shvate kako smanjiti troškove isporuke, malo je vjerojatno da će kupovina putem interneta biti u velikoj potražnji u Rusiji.

Kako koristiti elektronski novac?
Postoje posebni kompjuterski programi za rad sa elektronskim novcem. Program je veoma popularan u Rusiji WEB MONEY. Takozvani elektronski novčanik se preuzima sa istoimenog sajta, instalira se na kućni računar, kreiraju se novčanici u željenoj valuti (rublja, dolari, evro itd.), a zatim možete koristiti svoj novac. Program je jednostavan za korištenje, iako ima nedostataka u pogledu sigurnosti novca.

Kako pretvoriti elektronski novac u prave rublje.
Da biste pretvorili elektronsku valutu u papirnu valutu, potrebno je da u mjenjačnicu dođete sa pasošem, pošto ste prethodno poslali elektronsko plaćanje i svoju tajnu lozinku u novčanik mjenjačnice. U mjenjačnici, nakon što pokažete pasoš i navedete svoju tajnu lozinku (smislite ovu lozinku i samo je vi znate), blagajnica će vam dati vaš legalni pravi papirni novac, samo uzmite proviziju za usluge, cca 4 % iznosa.

Prednosti elektronskog novca.
Sa elektronskim novcem možete dopuniti stanje svog mobilnog telefona bez napuštanja kuće i bez ikakve provizije. Elektronskim novcem možete platiti internet, račune za komunalije, bilo koju robu koja se prodaje u internet trgovinama. Elektronski novac štedi vrijeme, a ponekad pri plaćanju elektronskim novcem neke internet trgovine prave popuste.

Ekonomisti vjeruju da je elektronski novac budućnost. Pošto vam omogućavaju da izbegnete redove u banci, pošti, prodavnici, a samim tim i uštedite ono najdragocenije - naše vreme.

Većina aktivnih korisnika interneta koristi elektronski novac za plaćanje roba i usluga na mreži. Plaćanja elektronskim novcem su trenutna i dobra su alternativa bankovnim karticama i bankovnim računima. Većina korisnika interneta početnika čula je za elektronski novac, ali o njemu imaju vrlo površnu ideju. Međutim, kako savladate računar i World Wide Web, prije ili kasnije, doći će trenutak kada ćete morati da izvršite uplatu na Internetu.

U ovom članku ćemo govoriti o tome šta je elektronski novac, o istoriji njegovog nastanka, kako do njega doći, o njegovim prednostima i nedostacima.

Elektronski novac (ili drugim riječima - virtuelni novac) se ne može dirati niti staviti u novčanik, ali ima istu vrijednost kao i fizički. I nema ništa iznenađujuće u tome, jer. da biste imali elektronski novac na Internetu, onda je potrebno da tamo nabavite prave novčanice da ih zamijenite za elektronski ekvivalent ili da ih dobijete od nekoga transferom, koji je zauzvrat dao i prave novčanice, tj. elektronski novac na mreži ne pojavljuje se niotkuda kao u bajci.

Virtuelna sredstva se mogu uporediti sa bankovnom karticom na koju vam je prebačena plata. Novac ne možete dirati, ali njime možete platiti ili prebaciti s kartice na karticu putem internet bankarstva putem računara ili pametnog telefona.

Da biste primali, pohranjivali i vršili plaćanja virtuelnim novcem, morate imati račun u platnom sistemu koji radi sa elektronskim novcem. Na internetu postoji veliki broj platnih sistema, kako stranih tako i ruskih. Oni ne izdaju novac, kao Centralna banka, već jednostavno pružaju operativne usluge za mali procenat provizije.

Evo male liste onoga što možete platiti virtuelnim sredstvima:

• roba i njena isporuka u online trgovinama;
• mobilna komunikacija;
• kupiti karte;
• rezervirati hotelske sobe;
• platiti komunalne račune;
• platiti kazne.

I općenito, bilo koja roba ili usluga prodata putem interneta može se platiti elektronskim novcem.

Istorija elektronskog novca

Zvanična istorija elektronskog novca datira još od 1993. godine, kada su evropske centralne banke skrenule pažnju na rast elektronskog plaćanja na internetu i pokrenule studiju ovog fenomena. Godine 1994., prema rezultatima studije, zvanično je priznato elektroničke finansijske transakcije u mreži. A od 1996. godine centralne banke velikih deset zemalja počele su da vrše finansijski nadzor elektronskog novca u zemljama sa razvijenim internetom.

Na teritoriji Rusije elektronski novac je prvi put korišćen od sredine 90-ih godina prošlog veka, postepeno povećavajući promet i aktivno se razvijajući. Već 1998. godine u Rusiji se pojavio prvi sistem elektronskog plaćanja (EPS) Webmoney koji je obavljao operacije u svim glavnim valutama.

On ovog trenutka Najčešći sistemi elektronskog plaćanja u Rusiji su:

1. Yandex novac.
2. Qiwi.
3. webmoney

Plaćanja iz gore navedenih sistema prihvataju sve internet prodavnice u Rusiji

Da biste robu i usluge plaćali elektronskim novcem, potrebno je da otvorite račun, odnosno takozvanu „tašnicu“, u nekom od EPS-a (sistema elektronskog plaćanja) koji ćete koristiti.

Da biste pokrenuli elektronski novac, morate slijediti ove korake:

1. Registrirajte se u odabranom sistemu elektronskog plaćanja i dobijte broj računa, tzv. "novčanik".
2. Identifikujte se. Bez lične identifikacije, korišćenje EPS-a je moguće samo uz ograničenja.
3. Unesite potreban iznos u stvarnom novcu u svoj novčanik na bilo koji način (putem terminala, komunikacijskih prodavnica, internet bankarstva, bankovne kartice itd.) koji je dostupan za ovaj sistem plaćanja.

Registracija i dalji rad sa novčanikom ne bi trebali uzrokovati probleme, samo trebate slijediti korak-po-korak upute platnog sistema.

Prednosti elektronskog novca

Glavne prednosti elektronskog novca su:

1. Trenutno plaćanje roba i usluga u bilo koje doba dana pomoću računara ili pametnog telefona. Svaki sistem plaćanja ima aplikaciju za mobilni uređaj.
2. Brzi transfer sredstava rodbini i prijateljima.
3. Brzo dopunjavanje novčanika uz minimalnu proviziju ili bez provizije u zavisnosti od načina dopune.
4. Jednostavan za korištenje i postavljanje računa.
5. Svi popularni platni sistemi izdaju virtuelnu ili stvarnu karticu, sa koje možete plaćati online bez straha da ćete "zasijati" svoju glavnu platu ili kreditnu karticu. A u slučaju primanja fizičke plastične kartice iz platnog sistema, možete je platiti u običnim trgovinama ili s nje podići novac koji vam je prebačen u sustav.

Nedostaci elektronskog novca

Uz neosporne prednosti, virtuelni novac ima i niz nedostataka.

1. Proviziju prilikom povlačenja sredstava iz novčanika na vaš bankovni račun ili karticu.
2. Provizija prilikom podizanja elektronskog novca sa kartice platnog sistema.
3. Ako se lozinka izgubi, gubi se pristup novčaniku, koji će biti teško vratiti.
4. Nije isključena mogućnost hakovanja novčanika od strane uljeza i, shodno tome, gubitka novca.

Ne zaboravite na sistem plaćanja, a također ne dozvolite da vaša lozinka nikome postane poznata, inače možete izgubiti sva sredstva na elektronskom novčaniku. Kada registrujete novčanik, smislite onaj koji će biti nemoguće podići.

Osim toga, uprkos ozbiljnim mjerama koje platni sistemi poduzimaju za zaštitu sredstava korisnika, ne može se u potpunosti isključiti mogućnost hakovanja novčanika. Stoga nemojte stalno držati velike iznose na svom EPS računu.

Dijeli.

ELEKTRONSKI NOVAC I SISTEMI PLAĆANJA

S.A. Musalaev,

Kandidat Instituta za društvena i ekonomska istraživanja Dagestanskog naučnog centra Ruske akademije nauka (Mahačkala)

Članak se bavi općim pitanjima vezanim za pojam "elektronskog novca". Dat je pregled elektronskog novca na bazi pametnih kartica i na osnovu mreža. Date su kratke karakteristike platnih sistema u ruskom segmentu Interneta.

Ključne riječi: elektronski novac, platni sistem, pametna kartica, mrežni novac, kartice pohranjene vrijednosti

UDK 332.1; BBC 64.04+65.22

Elektronski (digitalni) novac je prilično nov fenomen u ekonomskoj nauci i poslovnoj praksi, pa postoje različita mišljenja o tome šta se smatra elektronskim novcem. Neki smatraju da je elektronski novac trajne novčane obaveze bankarske ili druge kompanije, izražene u elektronskom obliku, ovjerene elektronskim digitalnim potpisom, koje se koriste kao sredstvo plaćanja i koje se u trenutku predstavljanja otkupljuju običnim novcem. Ostalo

Da se radi o novčanoj vrijednosti, a to je potraživanje od emitenta, koje se pohranjuje na elektronskom uređaju, izdaje se nakon prijema sredstava u iznosu ne manjem od obima preuzetih obaveza, prihvata se kao sredstvo plaćanja ne samo od strane emitenta, ali i drugih firmi. I drugi - da se radi o elektronskom analogu gotovine koja se može kupiti, elektronski se pohranjuje u posebne uređaje i stoji na raspolaganju kupcu. Kao uređaji za skladištenje koriste se pametne kartice ili posebni kompjuterski sistemi. Četvrto - da se radi o nekim informacijama koje se prenose bilo kojim sredstvima elektronske komunikacije i koje igraju ulogu novčanica i kovanica prilikom plaćanja, kako na Internetu tako i van mreže.

Na nivou potrošača, korisnici označavaju elektronički novac kao bilo koju platnu uslugu koja omogućava plaćanje robe ili usluga, obavljanje obračuna između korisnika korištenjem elektroničkih sredstava komunikacije, posebno korištenjem interneta. Prema svojim potrošačkim svojstvima, elektronski novac je sličan konvencionalnom novcu. Možete ih zaraditi, njima plaćati usluge i robu, prenositi i primati od drugih ljudi, akumulirati na računima itd. Treba napomenuti da se, kao iu slučaju običnog novca, plaćanja odvijaju u realnom vremenu, u nekim slučajevima anonimno.

Po prvi put ideju o takozvanom elektronskom novcu predložio je holandski kriptograf David Choum, koji je 1994. godine organizovao prvi sistem elektronskog novca Digicash, koji obezbeđuje anonimnost plaćanja za kupca i sigurnost za prodavce.

Postoje dvije glavne grupe elektronskog novca, koje se dijele prema vrsti medija:

Zasnovano na pametnim karticama (bazirano na kartici) (elektronski novčanik)

Zasnovano na mrežama (zasnovano na mreži) (mrežni novac)

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice sa

ugrađeni čipovi (mikroprocesori). Na njihov čip se upisuje novčani fajl - ekvivalent novca, koji je prethodno prebačen izdavaocu ovih kartica. Klijenti banaka prenose novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije na kojima se obavljaju u granicama iznosa koji su im kreditirani. Način vođenja osobnog računa pametne kartice razlikuje se od načina vođenja osobnog računa kod tradicionalnih kartica. Obična kartica sama po sebi ne sadrži podatke o stanju računa, ona je samo alat za pristup tekućem računu. U trenutku kada banka kreditira sredstva na račun kartice na koji je vezana obična platna kartica, na samoj bankovnoj kartici se ne vrši kreditiranje. U trenutku dopune sredstava na pametnoj kartici, stanje na ličnom računu se umanjuje za iznos za koji je kartica dopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronska gotovina, zbog čega postaje moguće i sigurno (u smislu pojave prekoračenja na računu) autorizirati transakcije van mreže.

Proizvodi s čip karticama mogu se klasificirati na sljedeći način:

Debitne/kreditne kartice;

Elektronički novčanici;

Elektronska gotovina.

Debitne/kreditne kartice s čipom su obične debitne ili kreditne kartice koje sadrže čip. Za razliku od kartica sa magnetnom trakom, one imaju dodatne identifikacione podatke i postavke koje poboljšavaju sigurnost i efikasnost rada. Ali princip rada ostaje isti.

Pre-autorizirane kartice, e-novčanici i e-keš kartice pohranjuju određenu količinu novca na karticu, zbog čega se nazivaju kartice pohranjene vrijednosti, što se razlikuje od debitnih/kreditnih kartica. Na ovim čip karticama stanje raspoloživih sredstava je pohranjeno u mikroprocesoru. Prije izvođenja operacije uspoređuje se sa količinom operacije, a u slučaju pozitivnog rezultata provjere umanjuje se za iznos operacije. Operacije sa ovim karticama se odvijaju van mreže, tj. bez komunikacije sa bankom u trenutku transakcije.

Razlika između preautorizovane kartice i elektronskog novčanika i elektronske gotovine je u tome što se iznos tereti sa računa vlasnika tek nakon što procesni centar dobije informacije o poravnanju o izvršenim transakcijama. Prilikom unosa iznosa u elektronski novčanik i na karticu sa elektronskom gotovinom, isti se odmah tereti sa kartičnog računa vlasnika kartice. U slučaju gubitka kartice novčanika i elektronske gotovinske kartice, za vlasnika kartice gubi se iznos evidentiran na njoj. Ovo je sličnost kartice e-novčanika i e-cash kartice sa običnim novčanikom za gotovinu.

Koncept elektronskih novčanika kao finansijskog proizvoda podrazumijeva određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja.

Posebnost čip kartica koje implementiraju koncept elektronske gotovine je u tome što, koristeći posebne elektronske uređaje koji rade autonomno i povjerljivo bez komunikacije sa izdavaocem, korisnik kartice ima mogućnost provjeriti stanje novca na kartici, prebaciti novac na drugu karticu. , šaljite novac telefonom, zamijenite novčanu datoteku za tradicionalni novac, itd. Primjer takve kartice je Mondex bankovna kartica.

Za pohranjivanje sredstava prenesenih sa bankovnog računa implementiran je uređaj koji se zove novčanik (Mondex wallet) koji vam omogućava prijenos sredstava sa kartice na karticu, očitavanje stanja, promjenu PIN-a. Sredstva se po potrebi mogu prebaciti na karticu iz novčanika. Zahvaljujući tome, implementirana je anonimnost transakcija i povećana sigurnost sistema: dio novca je bio u novčaniku, a dio na kartici. Pored toga, Mondex sistem omogućava korišćenje bankomata za isplatu novca i terminala za trgovanje za prenos sredstava sa kartice kupca na karticu prodavca, koji zatim, koristeći Mondex kompatibilni telefon, može preneti sredstva akumulirana na svojoj kartici na bankovni račun kompanije.

U platnom sistemu koji koristi elektronske gotovinske kartice, postoje ograničenja za transakcije trgovačkim karticama. Na ovaj način se osigurava takozvana revizijska svojstva operacija. Model elektronskog novca postaje sve manje opasan.

Udruženja za plaćanje Visa International., MasterCard Int. i Europay Int. formirala radnu grupu koja se razvila

međunarodni ISO standardi za kartice sa mikroprocesorom, tzv. EMV standard (ime se zasniva na prvim slovima sistema glavnih programera EuroPay/MasterCard/Visa)

U Evropskoj uniji je 2010. godine donesena odluka da se plastične kartice prebace na pametne ili EMV kartice. Trenutno postoje opcije za kombinovanje proizvoda platnih sistema zasnovanih na pametnim karticama:

1. MasterCard je predložio spajanje aplikacija za prethodno odobrene kartice i debitne/kreditne kartice. U ovom slučaju, transakcije se provode kako online radi dopune računa kartice u okviru utvrđenog limita za iznos jedne vanmrežne transakcije, tako i van mreže radi plaćanja.

2. Visa je predstavila EMV kartice za više aplikacija. Sistem korisnicima pruža dodatnu pogodnost prilikom plaćanja pomoću Visa debitnih ili kreditnih kartica i mobilnih telefona. Rješenje je bazirano na EMV-u i infracrvenim financijskim porukama, odnosno IrFM-u (međunarodni standard za kompatibilnost uređaja pri prijenosu podataka preko infracrvenih kanala). Vlasnici Visa kartica i SKT pretplatnici mogu plaćati robu i usluge slanjem sigurnog infracrvenog signala sa mobilnog telefona na minijaturne infracrvene prijemnike ugrađene u POS terminale na prodajnom mjestu, automate, razne transportne terminale i druge uređaje koji prihvataju plaćanja. U tom slučaju, podaci o plaćanju vlasnika kartice će biti sigurno pohranjeni u EMV-kompatibilnom mikroprocesoru mobilnog telefona. Očigledno je da će se u budućnosti inicijalizacija platnih transakcija odvijati ne samo sa odgovarajućih mobilnih telefona, već i sa drugih mobilnih uređaja sa infracrvenim portom.

U drugu grupu elektronskog novca spada mrežni novac, koji se izdaje u obliku novčanog fajla koji organizator poravnanja šalje po prijemu tradicionalnog novca, pohranjuje se u memoriju na hard disk računara ili drugog prenosivog medija i prenosi prilikom plaćanja elektronskim putem. komunikacijske kanale, uključujući i putem interneta. Koriste se za plaćanje roba i usluga u online prodavnicama i drugim kompanijama koje posluju na internetu. Mogu se zamijeniti i za tradicionalni novac. Po svojoj prirodi, elektronski novac je bliži bezgotovinskom bankovnom novcu.

Različiti sistemi elektronskog plaćanja na različite načine organizuju rad sa elektronskim novcem. Na primjer, u modelu digitalne gotovine sigurnost je zagarantovana stabilnošću kriptografskih protokola koji se koriste u proizvodnji (izdavanju) digitalnog novca i regulaciji njihovog prometa. Po analogiji sa novčanicama u gotovini, digitalni novac, kao elektronski dokumenti, sadrži nominalnu vrijednost, oznaku emitenta, pojedinačne karakteristike (serija, broj itd.) i elemente zaštite od falsifikata ovjeravanjem digitalnim potpisom emitenta. . Kako bi se osigurala anonimnost opticaja digitalnog novca, pojedinačne znakove odabire njihov budući vlasnik i u zatvorenom obliku prenose emitentu na potpis. Emitent potpisuje novčanicu "na slijepo" (ne znajući njene individualne karakteristike, ali znajući tačno apoen), za šta se koristi poseban digitalni potpis i kriptografski protokol. Dakle, emitent može kontrolirati samo količinu izdatog digitalnog novca, ali ne i njihovu distribuciju među ispitanicima, čime se osigurava anonimnost obračuna. Prilikom izdavanja digitalnog novca umjesto gotovine ili drugog sredstva plaćanja, emitent možda i ne poznaje ispitanika. Kako bi se isključila ponovljena poravnanja sa istom elektronskom novčanicom, digitalni novac se pravi „jednokratno“, svaka novčanica se koristi za obračun samo jednom. U tu svrhu, emitent mora održavati bazu podataka o korištenim novčanicama i provjeriti je pri svakoj uplati. Izdavanje i korištenje digitalnog novca nije regulirano važećim zakonodavstvom, stoga njihovu likvidnost obezbjeđuje emitent i zasniva se na ugovorima o njihovom korištenju kao sredstva plaćanja. Ovaj model se koristi u platnim sistemima kao što su PayCash, Yandex.Money.

Dopunjavanje novčanika elektronske mreže odvija se i kroz bankarski sistem (bankovni transferi, internet bankarstvo, plaćanje karticama, čekovi itd.) i nebankarski sistem (nebankarski transferi, na primjer, gotovinskim plaćanjem preko ruskih pošta, razna plaćanja terminali,

nominalne plastične kartice platnog sistema, drugih elektronskih platnih sistema itd.). Prilikom odabira elektronskog sistema plaćanja, korisnik treba da se raspita o visini provizije za ovu operaciju. Obično se ovi podaci, kao i mogući načini dopune elektronskog novčanika, objavljuju na web stranici sistema.

Sistem elektronskog plaćanja je sistem bezgotovinskog plaćanja koji se vrši plaćanjem iz elektronskog novčanika preko garantne agencije - operatera platnog sistema ili administratora platnog sistema. To. platni sistem je okruženje u kojem funkcioniše elektronski novac. Sistemi plaćanja mogu raditi ne samo s elektronskom valutom, već i obavljati tradicionalne bezgotovinske transakcije.

Glavne prednosti elektronskog novca u odnosu na bezgotovinsko plaćanje putem banke uključuju sljedeće parametre:

Niska cijena transakcije i prijenosa s jednog elektronskog računa na drugi;

Velika brzina operacije, koja je ograničena samo mogućnostima platnog sistema, gotovo da se radnja odvija trenutno.

Glavni nedostaci elektronskog novca mogu se smatrati:

Emitent elektronskog novca nije država, već određeni platni sistem, koji je odgovoran za održavanje njihove solventnosti;

Korišćenje elektronskog novca moguće je samo u okviru platnog sistema-emitenta;

Postoje sigurnosni problemi s elektronskim plaćanjem.

U Rusiji postoje sistemi za elektronsko plaćanje kao što su WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, itd. Većina sistema nije anonimna ili djelimično anonimna. Gotovo svaka internet prodavnica nudi plaćanje robe putem ovih sistema.

Koje su karakteristike najčešćih elektronskih sistema plaćanja u ruskom segmentu interneta?

Najveći sistem izgrađen na bazi elektronskih novčanika je Webmoney Transfer. Za obračune, sistem koristi obračunske jedinice, takozvane naslovne jedinice, koje su za korisnika analogne novcu. Sistem je multivalutni i podržava nekoliko tipova naslovnih jedinica, koje djeluju kao ekvivalenti različitim valutama:

WMR (ekvivalentno ruskim rubljama na R-novčanicima);

WME (eurski ekvivalent na e-novčanicima);

WMZ (ekvivalent u američkim dolarima na Z-ko novčanicima);

WMU (ekvivalent ukrajinske grivne na U-novčanicima);

WMY (ekvivalent uzbečkih soma na Y-tašnicama).

Osim toga, za kreditne transakcije koriste se još dva specijalizovana znaka WM-C i WM-D, koji su ekvivalentni američkim dolarima.

WebMoney vam omogućava da vršite transfere samo između novčanika koji imaju istu valutu. Međutim, različite vrste vlasničkih jedinica možete jednostavno zamijeniti jedni za druge ili za obračunske jedinice drugih sistema, koristeći usluge brojnih mjenjačnica koje postoje na Internetu. Sistem nije povezan sa bankovnim računima.

Drugi najrašireniji i najpopularniji sistem plaćanja je Yandex.Money. Zasnovan je na tehnologijama PayCash sistema plaćanja koji koristi digitalni gotovinski model. Umjesto elektronskih kovanica, PayCash koristi vlastiti razvoj, “paybook”, čiji je apoen potvrđen potpisom banke. Korisnik može trošiti novac na ovu knjižicu bez poznavanja potpisa banke, ali se kreditiranje na nju vrši samo ako je operacija potvrđena od strane banke metodom slijepog potpisa.

Ovaj metod znači da generisanje samih „platnih knjižica“ vrši „tašnica“ vlasnika, a banka potvrđuje samo njihovu nominalnu vrednost, ne znajući njihove detalje, čime se obezbeđuje anonimnost plaćanja u sistemu. Kako bi se zaštitili od prijevare, “platna knjižica” znači - elektronski kovanici su napravljeni za jednokratnu upotrebu, odnosno prilikom plaćanja banka provjerava da li je taj novac ranije korišten. PayCash vam omogućava neograničeno pohranjivanje digitalne gotovine

samo u elektronskim novčanicima klijenata, potpuno nezavisno od sistemskog servera. Ovakav pristup pruža povećanu zaštitu samog sistema, međutim, ako se izgubi elektronski medij na kojem se evidentira gotovina, gubi se i elektronski novac klijenta.

Sistem ima savršen oblik zaštite od uljeza. U pogledu sigurnosti, superioran je u odnosu na tradicionalne sisteme plaćanja kao što su platne kartice. Sam korisnik ima važnu ulogu u obezbjeđivanju potpune sigurnosti naselja, a sistem za to pruža sva sredstva. Sistem osigurava anonimnost plaćanja.

RUpay sistem vam omogućava da vršite trenutne interne transfere između korisnika, međunarodne i domaće bankovne transfere, primate i šaljete sredstva na elektronske novčanike drugih elektronskih platnih sistema, razmjenjujete elektronski novac različitih sistema, organizirate prihvatanje plaćanja na više načina na vašem Internetu resurs, primite virtuelnu platnu karticu Visa. RuPay vam omogućava plaćanje na račune u najpopularnijem stranom sistemu elektronskog novca PayPal, čija je usluga plaćanja ograničena za Ruse - može se koristiti samo za plaćanje kupovine.

U međunarodnom platnom sistemu E-gold, sredstva korisnika nisu vezana ni za jednu nacionalnu valutu. Kao interni novac koriste se četiri vrste valuta: e-srebro (srebro), e-zlato (zlato), e-platina (platina) i e-paladij (paladij). Ovo su analozi plemenitih metala koji su zapravo potkrijepljeni pravim metalom u trezoru kompanije. Novac deponovan u sistem se pretvara u jednu od lokalnih valuta.

Vrsta valute u sistemu od odgovarajućeg plemenitog metala, korisnik samostalno bira prilikom dopune računa. Stopa deponovanja i povlačenja sredstava iz sistema je promjenjiva i ovisi o fluktuacijama cijene plemenitih metala na svjetskim tržištima.

Sistem vam omogućava da plaćate u online prodavnicama, prihvatate plaćanja na vašoj web stranici, vršite transfere na račune drugih korisnika u sistemu. Svoj račun u sistemu možete dopuniti bankovnim transferom, primivši uplatu od drugog korisnika ili putem mjenjačnice, zamjenom jedne od valuta. Sredstva možete podići primanjem metalnog ingota, korišćenjem usluga menjanja u drugu elektronsku valutu, bankovnim transferom na račun, čekom, preko Western Uniona. Većina mjenjačnica radi sa e-gold sistemom i omogućava vam razmjenu u druge elektronske valute, uključujući WebMoney i Yandex. Novac i izvršite obrnutu razmjenu.

Prilikom registracije, klijent dobija e-mailom broj registrovanog naloga u E-gold-u, a ubuduće će svako njegovo prijavljivanje na sistem biti praćeno slanjem e-mailom koda za ulazak u sistem.

Ovaj sistem je jedan od rijetkih metoda obračuna sa stranim korisnicima koji rijetko koriste ruske sisteme elektronskog novca.

Rad E-Port sistema zasniva se na korišćenju jedne prepaid e-port kartice, koja se može predstaviti

u obliku obične plastične kartice ili u obliku virtuelne kartice. Plastičnu karticu ovog sistema možete kupiti u mreži agenta, virtuelni analog kartice možete kupiti na web stranici sistema, a zatim je dopuniti bankovnim transferom, gotovinom na blagajni banke, u poslovnicama sistema ili putem agenti sistema. E-port razvija agencijsku mrežu preduzeća koja pružaju usluge prihvatanja plaćanja za usluge mobilnih operatera, internet provajdera i drugih kompanija. Nedostatak sistema je što sredstva možete podići samo na blagajni organizatora sistema.

Razmatrajući različite vrste elektronskog novca i sistema plaćanja, ističemo neke prednosti pametnih kartica u odnosu na mrežni novac:

1. Mogućnost korišćenja kartice van interneta, jer. fizički mediji se mogu nositi sa sobom, a mrežni novac zahtijeva PC i internet vezu;

2. Pametne kartice su potrošačima poznatije od mrežnog novca. Korištenje mrežnog novca zahtijeva određene kompjuterske vještine;

3. Elektronski novac baziran na pametnim karticama je kroz istoriju implementiran na bazi mikroprocesorskih kartica koje je teško krivotvoriti, a transakcije su verifikovane PIN kodom, što takođe otežava njihovo korištenje nakon krađe same kartice. U slučaju mrežnog novca, dovoljno je kompromitovati lozinke i sigurnosne kodove, kao rezultat napada na računar korisnika, i novac može biti ukraden. Osim toga, kompjuterski problemi mogu dovesti do gubitka primljenih sigurnosnih certifikata koji daju pristup e-novčaniku, ili samom e-novčaniku. Iskreno, napominjemo da sigurnosna uputstva u svim platnim sistemima nude određena pravila, čije poštovanje značajno smanjuje rizik od gubitka elektronske gotovine.

Unatoč činjenici da je elektronički novac sličan službenim platnim jedinicama, postoje važne točke koje sprječavaju da se smatraju "punopravnim" novcem:

Elektronski novac ne izdaje centralna banka, već komercijalne kompanije;

Elektronski novac nije univerzalna metoda razmjene. Vlasnik elektronskog novca može ga koristiti samo zajedno sa trgovcem ili bankom koja je članica relevantnog sistema elektronskog novca i nigde drugde.

Trenutno su elektronski novac i elektronski sistemi plaćanja tržište koje se dinamično razvija i tehnički i tehnološki. Od velikog značaja je i činjenica da u pravnom aspektu ima još dosta neriješenih problema. Dakle, trenutno ne postoji posebna državna regulacija elektronskog novca u Rusiji. Banke nisu direktno povezane sa mrežnim elektronskim novcem, pružaju samo krajnju tačku za deponovanje/povlačenje sredstava u sisteme i praktično nisu značajni igrači na ovom tržištu. Iako se čini da će banke u budućnosti zauzeti, ako ne vodeću, onda značajnu poziciju u pružanju ove usluge.

Književnost

1. Direktiva Evropskog parlamenta i Saveta 2000/46/EC od 18.09.2000. „O preuzimanju, obavljanju i prudencijalnom nadzoru poslovanja institucija za elektronski novac“ (OJL 275, 27.10.2000.). - Vidiš. Član 1 (Direktiva Evropskog parlamenta i Saveta od 18.09.2000. br. 2000/46/EC „O aktivnostima u oblasti elektronskog novca i prudencijalnom nadzoru institucija uključenih u ovu delatnost”

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Web Money Planet. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznjecov V.A., Pukhov A.V. Bankarstvo sa stanovništvom // BDC-press Publishing Group, 2006.

5. Informaciono-pravni sistem "Garant"

6. Yegizaryan Sh.P. Elektronski novac u savremenom sistemu opticaja novca. - M., 1999. - S. 50.

7. Komarov A. Elektronski novac: prednosti i nedostaci // Financijske novine. Regionalno izdanje. - 2008. - br. 8 (februar).

8. Semenov S.K. O računovodstvu i elektroničkom novcu // Financijsko i računovodstveno savjetovanje. - 2003. - br. 11 (novembar).

9. Krupnov Yu.S. O prirodi elektroničkog novca // Poslovanje i banke. - 2003. - br. 5. - S. 3-4.

10. Genkin A.S. Pravni status elektroničkog novca i elektroničkih platnih sustava // Poslovanje i banke. - 2003. - br. 15. - S. 5.

11. Glushenkov A. Elektronska plaćanja i kako se razlikuju od elektronskog novca // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemi elektronskog novca, njihovi oblici, vrste i načini upotrebe // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznjecova M.S. Poravnanja elektronskim novcem // Ruski poreski kurir. - 2008. - br. 18 (septembar).

14. Skinner K. Budućnost bankarstva. Globalni trendovi i nove tehnologije u industriji. - Minsk: Izdavačka kuća "Grevtsov Publisher", 2009.

15. Smirnov E.E. O poboljšanju bezgotovinskog plaćanja u Ruskoj Federaciji // Proračuni i operativni rad u poslovnoj banci. - 2006. - br. 11.

Većina korisnika interneta aktivno koristi virtuelne sisteme plaćanja. Elektronski novac je pogodan za trenutne platne transakcije u sistemu iz vašeg novčanika i zamjenjuje mnoge bankovne kartice ili račune. Postoji veliki broj ruskih i stranih online sistema pomoću kojih možete lako plaćati kupovine, primati transfere itd. Prije nego počnete koristiti virtuelni novac, trebali biste detaljno proučiti karakteristike različitih usluga.

Šta je elektronski novac

Nije svaki Rus upoznat sa konceptom virtuelnog novca i mogućnostima za njihovu upotrebu. Treba napomenuti da se ova vrsta zamjene rublja ili deviza razlikuje od kovanica i novčanica po tome što ih njihov vlasnik drži na zasebnom „virtuelnom“ resursu. Elektronski novac je obaveza koju organizacija koja izdaje preuzima, u obliku novčanih sredstava kojima raspolaže korisnik, pohranjenih na internetskom resursu. Ovaj segment je dio tržišta virtuelnih platnih sistema.

Definicija se odnosi na transakciju, ona se provodi putem digitalnih komunikacija. Virtuelni novac korisnika može biti debitni ili kreditni. Oni nisu tradicionalni novac u zajedničkoj valuti, već su sredstva plaćanja, sertifikati ili čekovi (ovo može zavisiti od pravila zakona i konkretnog EPS-a). Funkcije instrumenata poravnanja se ne razlikuju od kovanog novca ili novčanica koje izdaje Centralna banka.

Karakteristično

Savremeni monetarni sistemi takva sredstva plaćanja doživljavaju kao novac koji se ne može razmjenjivati, koji ima kreditnu osnovu, služi za obračun, opticaj, akumulaciju i ima određeni nivo pouzdanosti. Virtuelni novac ima sledeće karakteristike:

• fiksni trošak u okviru EPS-a;
• mogućnost korištenja za različite platne transakcije, koje se nakon implementacije smatraju konačnim.

Svojstva

Virtuelni novac ima svojstva zasnovana na tradicionalnim i relativno novim:

• prenosivost;
• likvidnost;
• djeljivost;
• univerzalnost;
• izdržljivost;
• praktičnost;
• anonimnost;
• sigurnost.

Priča

Fenomen virtuelnog novca proučavaju finansijske institucije od 1993. godine. U početku su se prepaid plastične kartice smatrale elektronskim sredstvom plaćanja. Kao rezultat analize, virtuelna gotovina je stekla pravni status 1994. godine. Proučavajući tehnološke šeme za korištenje prepaid kartica, banke su odlučile da će širenje ovakvih platnih sistema zahtijevati stalno praćenje njihovog razvoja i promjena. Ovo je neophodno za održavanje integriteta proizvoda.

Od 1993. godine započeo je aktivan razvoj virtuelnog novca ne samo na bazi pametnih kartica, već i na mrežama. Tri godine kasnije, evropske centralne banke odlučile su da prate EPS različitih zemalja sveta. Nakon toga, analiza razvoja virtuelnog novca postala je tradicionalan proces. U početku su podaci monitoringa bili povjerljivi, ali od 2000. godine su javno dostupni. Trenutno, stanovnici 37 zemalja koriste virtuelni novac stalno ili periodično.

Digitalni novac u Rusiji

Na teritoriji Ruske Federacije za 13 godina online novac je evoluirao od magnetnih plastičnih kartica, koje su izdavale pojedinačne organizacije, do globalnih internet sistema. Već 1993. godine Rusi su počeli koristiti prva slična sredstva. Otprilike isti period datira od prvih spominjanja novca u štampi na bazi pametnih kartica. Do 1999. godine platni sistemi su se aktivno razvijali, tjerajući bankarske proizvode sa tržišta. Tokom 2000-ih počeo je da se koristi elektronski novac zasnovan na mreži.

Vrste elektronskog novca

U pravilu, sljedeće klasifikacije se odnose na bilo koji virtuelni novac:

1. Način cirkulacije: na bazi pametnih kartica/mreža.
2. Nivo pristupa: anoniman/personalizovan.
3. Uticaj države na digitalni novac: fiat/non-fiat.

Sljedeći sistemi plaćanja su najpopularniji u Rusiji:

• Yandex novac;
• novčana pošta;
• QIWI;
• Skrill (ranije MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• paypal;
• Mondex,
• "Jedinstveni novčanik";
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• paycash;
• EasyPay.

Zasnovan na pametnim karticama

Ova vrsta digitalnog novca je plastični medij sa mikroprocesorom, koji sadrži ekvivalent vrijednosti koju klijent plaća unaprijed organizaciji koja je prvobitno izdala. Kartice izdaju banke ili nebankarske organizacije. Uz pomoć plastike klijent može da plati kupovinu i usluge na svim mestima prihvata takvog instrumenta plaćanja. Kartice se izdaju za višenamjenske ili brendirane (telefonske, na primjer). Alat je pogodan za platnu transakciju ili podizanje sredstava putem bankomata.

Među raznovrsnim plastičnim karticama razlikuju se dvije vrste: debitne (za pohranu vlastitih sredstava, štednje, poravnanja) i kreditne (vlasnik plastike troši novac u određenom limitu, koji će potom biti dužan nadoknaditi organizaciji koja je izdala ). Popularna opcija za digitalnu gotovinu zasnovanu na pametnim karticama su proizvodi VisaCash i Mondex platnih sistema.

Mreža zasnovana

Da bi koristio ovu opciju sredstava, korisnik treba da instalira poseban program na svoj pametni telefon ili računar. Novac je pogodan za kupovinu u online prodavnicama, virtuelnim kockarnicama, igricama i drugim transakcijama. Oni su višenamenski i prihvataju ih ne samo organizacije koje izdaju, već i druge kompanije. Među najpoznatijim sistemima elektronskog plaćanja baziranim na mrežama su: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Ova vrsta usluge ima visok nivo sigurnosti.

Fiat i nefijatni novac

Postoji još jedna klasifikacija virtuelnog novca. Dijele se na fiat i non-fiat. Prva vrsta uključuje novčane jedinice određene zemlje, izražene u nacionalnoj valuti. Izdavanje, promet, unovčavanje i konverzija fiat novca je predviđeno državnim zakonodavstvom. Druga opcija je valuta koju izdaje nedržavni platni sistem. Državna tijela u različitim zemljama u određenoj mjeri kontrolišu izdavanje i promet nefiat novca. Ova opcija se odnosi na vrstu kreditnog novca.

Legalni status

Od septembra 2011. godine sistemi elektronskog plaćanja su pod kontrolom saveznog zakona br. 161. On odražava sve uslove za izdavanje organizacija i obavljanje monetarnih transakcija. Ranije je ova industrija bila pod kontrolom različitih zakona, ali je stupanjem na snagu nacrta „O nacionalnom platnom sistemu“ postala jedinstven dokument koji reguliše odnose stranaka.

Sa pravne tačke gledišta, elektronski novac je trajna obaveza emitenta prema korisnicima platnih sistema. Izdavanje sredstava se vrši kao kreditni limit ili iznos obaveza. Promet virtuelnog novca vrši se ustupanjem prava potraživanja emitentu. Računovodstvo se vrši pomoću posebnog softvera ili elektronskih uređaja. Što se tiče materijalnog oblika virtuelnog novca, to su informacije koje su korisnicima dostupne 24 sata dnevno.

Ekonomski status virtuelnog novca je platni instrument koji ima svojstva tradicionalnih sredstava ili instrumenata plaćanja, u zavisnosti od izabranog načina implementacije. Sa gotovinom, virtuelnu valutu ujedinjuje činjenica da korisnici mogu da vrše plaćanja bez korišćenja bankarskih sistema. Kod tradicionalnih platnih instrumenata, elektronski novac je sličan po tome što klijent može prenijeti iznos ili izvršiti plaćanje bez otvaranja računa kod finansijskih institucija.

Elektronski novac i oblici njegove upotrebe

Elektronski novac se po pravilu koristi u oblasti online poslovanja. Ovaj instrument plaćanja posmatrajte kao jedan od oblika tržišne ekonomije. Uz pomoć virtuelnog novca možete vršiti plaćanja između klijenata i kompanija, izbegavajući pritom veliki broj nepotrebnih troškova ili gubitak vremena. Zbog tehničke komponente, elektronska plaćanja se vrše trenutno, što ovu metodu razlikuje od bankarskih operacija.

Internet plaćanja

Jedan od razloga zašto Rusi počinju da koriste sisteme elektronskog novca je mogućnost trenutnog plaćanja putem interneta. Usluga je dostupna 24 sata dnevno. Novac možete slati na bilo koje druge račune na podatke o organizacijama, pojedincima, na druge novčanike, u obliku plaćanja za komunalne usluge ili mobilnu komunikaciju i tako dalje. Sve transakcije se pohranjuju u sistemu i prate. EDS se koristi umjesto tradicionalnog potpisa klijenta - najpouzdaniji način zaštite korisničkih sredstava.

Kreditne kartice

Druga opcija za korištenje virtuelnog novca su kreditne kartice. Uz pomoć fizičkog plastičnog nosača, vlasnik elektronskog novčanika može potrošiti virtuelnu ušteđevinu pri plaćanju kupovine u supermarketima, hotelima i gdje god se prihvaćaju bankovne kartice. Međutim, u ovom slučaju važno je ne prenositi lične podatke trećim licima, kako ne biste izgubili novac. Posebno je opasno čuvati detalje takvih kartica u online trgovinama.

bankomati

Terminali za brze usluge i bankomati su još jedan zgodan način da iskoristite svoju virtuelnu ušteđevinu. Za primanje gotovine potrebno je izdati online karticu u platnom sistemu sa bankovnim podacima, ali bez fizičkog medija. Izdaje se trenutno i omogućava vam ne samo primanje gotovine putem bankomata, već i plaćanje kupovine putem interneta. Uz pomoć bankovnih terminala, korisnici mogu ne samo podizati novac iz virtualnih novčanika, već i dopunjavati račune na mreži.

bankovni čekovi

Da biste dobili gotovinu na blagajnama finansijskih institucija, možete razmotriti korištenje elektronske štednje kao izdavanje bankovnih čekova. U ovom slučaju postoji nekoliko načina:

1. Transfer sredstava na bankovni račun sa naknadnim povlačenjem.
2. Prebacivanje virtuelne štednje u banku koja će ih zamijeniti za gotovinu.
3. Slanje elektronskog novca putem međunarodnog platnog sistema uz mogućnost prijema u bilo kojoj banci.

Kako funkcionišu elektronski sistemi plaćanja

Svaki sistem ima svoje principe rada. Osnivači ovakvih nebankarskih platnih usluga po pravilu uvode vlastitu digitalnu valutu (bitcoin, DigiCash, webmoney, akreditive, certifikati, E-Gold). Činjenica je da je protuzakonito smatrati elektronski novac u rubljama ili dolarima. Korisnicima zapravo ostaje da se nadaju da će EPS voditi računa o svojoj reputaciji, jer zakonske garancije uopšte ne postoje.

Principi rada različitih platnih sistema su slični. Osnivači izdaju sopstvenu valutu, nakon čega se organizuje cloud finansijska struktura koja uključuje:

1. Zvanični internet portal preko kojeg se obavljaju transakcije na korisničkim računima i registracija novih učesnika.
2. Elektronski novčanici sa podacima o tome koliko određeni klijent ima.
3. Online terminali ili pristupnici preko kojih se popunjavaju korisnički novčanici.
4. Neki platni sistemi stvaraju vlastitu mrežu bankomata ili mjenjačnica.
5. EPS obavezno mora da uspostavi saradnju sa finansijskom institucijom preko koje će se vršiti konverzija pravog novca u elektronski novac.

Otvaranje novčanika

Da bi kreirao onlajn novčanik, korisnik treba da popuni formular, navodeći lične podatke i broj telefona. Treba napomenuti da klijent u početku dobija anoniman pristup plaćanjima u sistemu, pa se podaci o pasošu često ne provjeravaju. Međutim, da biste prešli na viši nivo i dobili pristup svim funkcijama sistema, morate proći kroz identifikaciju. Osim toga, svoju bankovnu karticu možete povezati sa novčanikom. Ovu opciju ne pruža usluga PayPal, ali je usluga dostupna u sistemima plaćanja Yandex.Money ili WebMoney.

Postupak korištenja elektroničkog pogona uključuje sljedeće korake:

• Registracija u odabranom sistemu.
• Instaliranje posebnog programa na PC (na primjer, WebMoney Keeper i drugi).
• Kreiranje virtuelnog novčanika ili nekoliko odjednom (analozi valuta).
• Refill.

Kako podići sredstva

Ako je lako izvršiti dolazne i odlazne transakcije elektronskim novčanicima direktno preko stranice, tada je za isplatu postojećeg novca potrebna pomoć finansijske institucije ili prisustvo bankomata. Isplata sredstava se vrši na račun, karticu ili mobilni klijent prema podacima. Osim toga, dozvoljeno je korištenje mjesta za primanje plaćanja. U tom slučaju korisnik mora prebaciti novac u svoj novčanik i dobiti lozinku za isplatu.

U pravilu, za podizanje sredstava iz elektronskog novčanika, klijentu je potrebno:

1. Imati EPS račun.
2. Naučite kako pravilno koristiti softver.
3. Nabavite unaprijed dovoljan certifikat (na primjer, formalni ili lični, neki tipovi postoje za usluživanje pravnih lica).
4. Imajte potreban iznos na računu, uzimajući u obzir proviziju.

Cash out

Moderni korisnici koji ne znaju kako da povuku novac iz elektronskog novčanika mogu koristiti jedan od načina u nastavku:

1. Transfer preko finansijske institucije uz konverziju u protuvrijednost željene valute, ako je potrebno.
2. Refundacija neiskorišćenih sredstava preko EPS-a.
3. Prenos pravnog lica na fizičko lice.
4. Trajni nalog za plaćanje koji izdaje organizacija koja ga je izdala.
5. Preko usluge garancije.ru.
6. Slanje trenutnog transfera sebi/drugoj osobi.
7. Korištenje mjenjačnica.

Prednosti i nedostaci

Upotreba online sistema ima svoje prednosti i nedostatke. Prije nego što pokrenete virtualni novčanik, trebali biste se upoznati s njima. Među najvažnijim prednostima su sljedeće:

1. mogućnost plaćanja 24 sata dnevno iz bilo koje zemlje na svijetu;
2. trenutne transakcije;
3. jednostavnost korištenja sistema;
4. nema potrebe za stajanjem u redovima;
5. visok stepen zaštite od falsifikovanja;
6. prenosivost virtuelnog novca;
7. nema rizika od gubitka izgleda novčanica tokom dugotrajnog skladištenja štednje;
8. potpuno odsustvo ljudskog faktora (sve uplate stižu do primaoca).

Među nedostacima korištenja EPS-a vrijedi istaknuti sljedeće:

• postoje komisije za operacije;
• postoji rizik od hakovanja novčanika i krađe ušteđevine;
• gubitak sredstava zbog gubitka podataka za autorizaciju u sistemu;
• nedostatak kontrole nad radom EPS-a od strane državnih službi.

Video