2019
2019
Блокчейн
К 2019 году будет накоплена критическая масса технологий, необходимых для массового внедрения блокчейна во многих отраслях
Распределённое доверие
1 декабря 2015 года в 3 часа по европейскому времени уроженцы Страны Басков Edurne Lolnaz (Эдурне Лольназ) и Mayel de Borniol (Майель де Борниоль) ввели в Интернете данные своих электронных удостоверений личности и получили электронное свидетельство о браке. «Нам не нужны ни государство, ни церковь, чтобы утвердить наш брак. Поэтому мы заключаем это соглашение перед лицом свидетелей, подтверждая блокчейном, под эгидой Bitnation (первая в мире виртуальная нация) и e-Estonia (первое в мире виртуальное гражданство)», − заявили молодожены. Гости смотрели церемонию бракосочетания на YouTube. Так в виртуальном пространстве Эстонии состоялась первая в мире свадьба, информация о которой была записана в официальном государственном реестре с применением технологии блокчейн.
Блокчейн позволяет записывать операции в цепочки отдельных единиц информации: в каждый блок данных встраивается контрольная сумма предыдущего блока, а блоки выстраиваются в связанную цепь, и невозможно ни изменить блок в ее середине, ни извлечь его. Реестр автоматически перезаписывается при каждом изменении и хранится в зашифрованном виде у всех участников. Именно децентрализация системы, как считается, делает ее защищенной от хакеров и мошенников.
Свободные деньги
В декабре 2016 года размер блокчейна крупнейшей на сегодня виртуальной валюты биткойн впервые превысил 100 Гб. В 2008 году человек, представившийся Сатоси Накамото, опубликовал описание платежной системы, в которой транзакции осуществлялись бы напрямую между участниками - так, чтобы ни у кого (ни у регуляторов, ни у налоговиков, ни у банков и т. д.) не было возможности их изменить, оспорить или отменить. В 2009 году был совершен первый перевод биткойнов - это стало первым случаем применения технологии блокчейна.
2016
год
РАЗМЕР БЛОКЧЕЙНА КРУПНЕЙШЕЙ НА СЕГОДНЯ ВИРТУАЛЬНОЙ ВАЛЮТЫ БИТКОЙН ВПЕРВЫЕ ПРЕВЫСИЛ 100 ГБ
Ключевое свойство биткойна и других криптовалют в том, что они не принадлежат конкретной стране, а значит, неподконтрольны ни национальным регуляторам, ни другим госорганам. Товарообмен в такой системе, с одной стороны, прозрачен, а с другой − является анонимным: ни назначение сделки, ни имена ее участников не раскрываются, фиксируется лишь факт передачи денег между конкретными адресатами. Поэтому поначалу биткойн ассоциировался с не вполне легальными операциями вроде торговли наркотиками, оружием и порнографией.
Но из сферы интересов техногиков криптовалюты переместились в поле зрения крупного бизнеса: в 2013 году был создан первый публичный торгуемый биткойн-фонд Bitcoin Investment Trust, а банк Barclays начал принимать депозиты для биткойн-биржи. 27 февраля этого года курс биткойна на бирже CoinDesk поставил исторический рекорд - $1244,61.
Вместо нотариусов, банкиров и пиратов
Постепенно стало ясно, что перевод денег, минуя банки и платежные системы, - не единственное возможное применение описанного Накамото механизма. Блокчейн позволяет передавать и хранить любую информацию: от договоров и данных о праве собственности на недвижимость до указаний беспилотному автомобилю , куда доставить покупки, оплатив проезд по платным дорогам, и записей о приеме лекарств пациентами. «Прорыв заключается в том, что теоретически любая коммерческая операция в интернете может быть децентрализована и выведена из-под влияния контролирующих органов», − говорилось в статье «Революция Сатоси», которую в начале 2014-го опубликовало издание Business Insider.
Распределенный реестр, в котором есть информация обо всех транзакциях, − это «новый вид доверия», создаваемый блокчейном, считает обозреватель Bloomberg Дэвид Шипли. «Представьте, что все финансовые операции - от оплаты чеков до деривативов - есть в распределенном реестре. Каждый, включая регуляторов, может видеть опасности. Если крупнейший банк оказался в сложной ситуации, властям больше не нужно волноваться о жизненно важных платежах. Правительства смогут позволять крупным финансовым институтам разоряться, повышая рыночную дисциплину и упрощая регулирование», − рисует картину будущего Шипли.
В 2016 году в США было уже 1,2 млн обладателей биткойн-кошельков, а Россия с 200 000 кошельков входила в пятерку лидеров. За пределами криптовалют первые проекты использования блокчейна были относительно простыми - вроде системы, позволяющей в реальном времени выбирать попутчика для автомобильных поездок (альтернатива Uber) или делать покупки у других частных лиц (альтернатива eBay). Но сторонники блокчейна описывают его едва ли не как «новый интернет» − коммуникационную среду, которая может изменить практически любую отрасль. E&Y приводит, например, сценарий для автомобильного сектора: блокчейн будет содержать информацию о владении автомобилем, финансировании, регистрации, страховке, ремонтах. Производителю больше не нужно продавать машину: ее можно поместить в общедоступный автопарк и получать долю дохода от использования каждый раз, когда кто-нибудь воспользуется автомобилем. Другой вариант - музыкальное и кинопиратство: произведение может быть опубликовано в сети, и каждый раз, когда кто-нибудь его послушает или посмотрит, система автоматически запишет информацию и заплатит авторам и исполнителям.
200 тысяч ОБЛАДАТЕЛЕЙ БИТКОЙН-КОШЕЛЬКОВ НАСЧИТЫВАЛОСЬ В РОССИИ В 2016 ГОДУ
Блокчейн уже тестируют Nasdaq и Wal-Mart, а жители одного из пригородов Нью-Йорка с помощью блокчейна обмениваются электроэнергией , которую вырабатывают установленные на их крышах солнечные батареи. Российская платежная система Qiwi тестирует использование блокчейна в процессинге (она надеется, что это будет эффективнее, чем существующая инфраструктура, а значит, теоретически дешевле), а у WebMoney есть основанное на блокчейне решение для удаленной идентификации клиентов.
2016 год СОСТОЯЛАСЬ ПЕРВАЯ РЕАЛЬНАЯ СДЕЛКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БЛОКЧЕЙНА В РОССИИ: АВИАКОМПАНИЯ S7 ЧЕРЕЗ АЛЬФА-БАНК РАСПЛАТИЛАСЬ С ОДНИМ ИЗ КОНТРАГЕНТОВ АККРЕДИТИВОМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ДВУХ СМАРТ-КОНТРАКТОВ В СИСТЕМЕ ETHEREUM
В 2016 году Barclays, израильский технологический стартап Wave и ирландский производитель молочной продукции Ornua провели первую в истории реальную операцию с использованием блокчейна. Аккредитив на $100 000 в обеспечение экспорта партии масла и сыра Ornua в адрес Seychelles Trading Company был проведен менее чем за четыре часа против обычных 7−10 рабочих дней. А в декабре 2016 года первая реальная сделка с использованием блокчейна состоялась и в России: авиакомпания S7 через Альфа-банк расплатилась с одним из контрагентов аккредитивом с использованием двух смарт-контрактов в системе Ethereum.
Регуляторы приглядываются
Вам больше не нужно доверять человеку или организации - только математической системе, говорил на конференции журнала Wired в 2016 году Арвинд Кришна, директор по исследованиям IBM: вы можете делать бизнес с людьми, которых никогда не видели, не опасаясь, что они попробуют вас обмануть.
Сегодня национальные регуляторы - от Китая и Филиппин до России - наперебой говорят, что изучают возможности, которые дают криптотехнологии. В России при участии ЦБ создан собственный консорциум для изучения и внедрения блокчейна, облачных технологий, систем big data и других инноваций, а также их нормативно-правового регулирования.
Но еще пару лет назад предупреждали - это были в основном регуляторы − об опасностях криптовалют. Главное, что не нравится властям - отсутствие идентификации пользователей, то есть анонимность виртуальных денег , из-за которой их проще, чем обычные, использовать для финансирования нелегальной деятельности и отмывания сомнительных доходов. Среди других рисков криптовалют чиновники, участники рынка и эксперты перечисляют необеспеченность биткойна реальными активами (из-за чего его курс подвержен сильным колебаниям), невозможность отмены платежей, хакерские атаки.
Для блокчейна же в целом главные проблемы - нерешенность вопросов регулирования и налогообложения; совместимость стандартов и протоколов блокчейнов, которые будут применяться в каждой из индустрий; защита данных от утечки и возможная нестабильность и замедление работы системы по мере удлинения блокчейна, которые могут создать риски при промышленном применении .
Безналичный мир
Уже к 2020 году доля наличных платежей в Швеции составит 0,5%
Шведские церкви принимают пожертвования в электронном виде, больше 40% ВВП африканской Кении ежегодно проходит через приложение, позволяющее частным лицам переводить деньги друг другу, а в Китае на человека приходится в среднем 3,28 пластиковые карты. И это только начало пути к миру, в котором не будет монет и купюр.
Швеция - европейский пионер в переходе к «безналичному обществу». По данным национального центрального банка, в прошлом году на операции с наличными здесь пришлось только 2% от всех платежей, а к 2020 году эта доля должна сократиться до 0,5%. В магазинах на наличные приходится 20% транзакций - вполовину меньше, чем пять лет назад. 900 из 1600 банковских отделений не работают с наличными. Тут невозможно за наличные купить билет на автобус или метро, магазинам законодательно разрешено не принимать кэш и даже бездомные продадут вам газету, воспользовавшись мобильными деньгами. Похожая ситуация и в соседних Дании, Норвегии, Исландии. Крупнейший банк Норвегии DNB ещё три года назад выступил с отрытым призывом отказаться от наличных.
Без микробов и карманников
За пределами Скандинавии позиции наличных денег пока еще сильны. Но в Великобритании, например, в 2015 году электронные платежи уже обошли наличные (на них пришлось только 48% от всех транзакций физических и юридических лиц) и 4,4% британцев уже говорят, что редко используют бумажные деньги. Консалтинговая компания Javelin Strategy and Research ожидает, что уже в 2017 году наличными будут расплачиваться не больше 23% покупателей. В России за 2015 год, по данным MasterCard, на 16 п.п. снизилось количество граждан, готовых платить только наличными, - до 38% по сравнению с 54% годом раньше. В Китае переход к электронным платежам был похож на лавину: ещё в 2009 году больше двух третей всех покупок даже в интернет-магазинах оплачивалось наличными после доставки товара, сегодня же мобильные платежи составляют больше 70% всех транзакций электронной коммерции. И все же 85% покупок в мире все еще совершается за наличные.
85% ПОКУПОК В МИРЕ ВСЁ ЕЩЁ СОВЕРШАЕТСЯ ЗА НАЛИЧНЫЕ
Наличные деньги собирают микробы (авторы одного из американских исследований даже называют 100-долларовые купюры, обращающиеся в Нью-Йорке, чашкой Петри) и привлекают карманников. Кроме того, они дороги в обслуживании: государства тратятся на то, чтобы напечатать купюры и монеты, бизнес - на то, чтобы их принимать и инкассировать, банки - на физическую безопасность. Более серьезные аргументы против наличных - потенциальное финансирование терроризма, отмывание денег, нелегальные денежные потоки и само существование черного рынка. Вряд ли отказ от бумажных денег остановит криминалитет и уход от налогов, признал недавно один из главных сторонников «безналичного общества» профессор Гарварда экономист Кеннет Рогофф в колонке в Boston Globe. Но это «заставит подпольную экономику пользоваться более рискованными и менее ликвидными способами платежей», говорит он.
Разговоры о скорой смерти наличных денег возникают почти каждый раз после появления революционной технологии. Так, в Европе число бесконтактных платежей - в одно касание, через считывание кода на карте, телефоне, умных часах и т. д. - выросло за год, по данным MasterCard, на 150%. Инновации повышают долю безналичных платежей и делают их все менее видимыми для потребителя, указывали в 2016 году эксперты Всемирного экономического форума (WEF).
Невидимые покупки
Эксперты Давосского форума выделяют четыре направления платежных инноваций на ближайшие годы: мобильные платежи (кошельки и платежные системы), интегрированные платежные системы (приложения для мобильных заказов и оплаты, приложения для шопинга), потоковые платежи (в том числе с географической привязкой и между устройствами (m2m)) и развитие систем безопасности платежей (биометрическая идентификация , токены и т. д.).
Но каким бы ни был в будущем привычный для нас способ платежа - через мобильный телефон , умные часы, сетчатку глаза или вшитый под кожу чип - главное, к чему нужно готовиться, − новые возможности для платежей изменят само наше покупательское поведение. Привычные сегодня схемы траты денег уже не будут работать.
Электронными будут даже самые небольшие транзакции, причем многие из них станут автоматическими, мы даже не будем замечать, как потратили деньги. По мере увеличения доли электронных платежей у всех, кто «видит» наши траты - финансовых и сервис-провайдеров, магазинов и т. д., - будет все больше данных о том, что и где мы покупаем, кому переводим деньги, делаем ли сбережения. Это позволит делать клиентам более «личные» предложения и даже будет влиять, например, на стоимость кредитов.
Чей кошелек?
Эксперты Всемирного экономического форума говорят о трех возможных сценариях развития «безналичного мира»: консолидации платежей, их фрагментации и изменении самого механизма пользования карточками.
Люди все меньше видят свои платежи: они могут сделать и оплатить покупки на Amazon.com или услуги в Uber в один клик или одним прикосновением. Покупка в приложении «по умолчанию» (вроде тех же amazon.com и Uber, а также ApplePay и GoogleWallet) становится очень простой, человек привыкает расплачиваться одним прикосновением даже за самые мелкие приобретения, и это приложение или мобильный кошелек становится для него способом платежа «по умолчанию», таким же, каким когда-то были наличные.
С другой стороны, поскольку мобильные кошельки делают ненужными физические карточки, исчезают и физические ограничения на количество карт, которые могут одновременно находиться в кошельке у человека. Выбрать и получить карту можно будет в несколько кликов. А значит, одновременно у пользователя сможет быть бесконечное число платежных средств и не только от привычных банков или менее привычных мобильных операторов или соцсетей, но даже от небольших нишевых магазинчиков в любой точке мира. Весь кошелек человека смогут делить между собой бесконечное количество провайдеров, и это подтолкнет развитие систем, помогающих автоматически принимать решение, какой платежной опцией выгоднее воспользоваться для каждого приобретения (часть этого функционала уже есть в ApplePay и GoogleWallet, по этому пути уже идут стартаперы, например приложение Walla.by). В будущем такая система может быть «вшита» не только в телефон, но и в любое носимое устройство.
Наконец, и само использование карт может оказаться ненужным: чтобы снизить транзакционные издержки, магазины и поставщики услуг будут приучать покупателей платить не карточкой, а напрямую с банковского счета. Розничные компании при этом будут предлагать собственные платежные решения и все более продвинутые программы лояльности.
В Скандинавии мобильные платежи уже «работают» не только для самых мелких покупок вроде жевательной резинки или газет, но и для ускорения самого процесса: например, можно электронно оплачивать пиво в баре в час пик, чтобы не стоять в очереди. Если кэш больше не будет нужен, расходы бизнеса на обслуживание наличных денег снизятся, повысится прозрачность и для финансовых институтов, и для регуляторов (например, легче будет собирать налоги), а покупатели и торговцы будут меньше сталкиваться с криминальными рисками.
60% НА СТОЛЬКО ДОРОЖЕ ОБХОДИТСЯ ТРАНЗАКЦИЯ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ ПО СРАВНЕНИЮ С КАРТОЧНОЙ В НОРВЕГИИ
Все это выражается во вполне реальных деньгах: по данным Центробанка Норвегии, которые приводит Reuters, в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($0,92), а карточной - только 4,1 кроны.
Дорого и небезопасно
Но есть и обратная сторона: не все торговые точки принимают электронные платежи из-за инфраструктурных издержек, высоких платежей за эквайринг и задержек с переводом средств. Главные аргументы против «безналичного общества» − безопасность платежей, нежелание людей находиться под колпаком у любого, кто получит доступ к полному списку его покупок, и сложность и даже недоступность электронных платежей для целых групп населения (пожилых людей, людей с ограниченными возможностями, беднейших, иммигрантов и детей) − показал шведский эксперимент.
Каждый третий швед все еще уверен: полностью обойтись без наличных он не смог бы.
Банки будущего
К 2027 году в Скандинавии закроется каждое второе отделение банка, а в США – каждое третье
Банк: в магазине, в смартфоне или нигде?
Аналитики PwC в одном из обзоров, посвященных будущему финансового сектора, описали жизнь 56-летней Анны: она начинает день в высокоскоростном поезде, просматривая рекомендации личного финансового консультанта на дисплее, который встроен в очки (они узнают Анну по сетчатке) и активируется, если два раза поморгать; выбирает по совету эксперта банка накопительную программу для оплаты обучения сына в онлайн-университете и тут же открывает счет с автоматическим зачислением средств; советуется по поводу персональных инвестиций с аналитиком-роботом ; получает созданный лично для нее пакет скидок и спецпредложений от разных провайдеров; затем героиня берет ссуду через P2P-платформу, а на следующий день по видеосвязи получает советы по развитию бизнеса от финансового консультанта, риэлтора и кредитного специалиста, которые проанализировали ее поведение в соцсетях и на других сайтах.
Полное описание финансовых активностей вымышленной героини будущего занимает целую страницу убористым шрифтом и включает, пожалуй, все варианты развития, которые эксперты чаще всего описывают для современных банков в связи с наступлением цифровой эры. Часть описанных PwC в сценарии 2014 года событий уже близка к реальности, часть, возможно, так и не реализуется. Но сегодня средний клиент общается со своим банком 17 раз в месяц: в общей сложности десять раз - через интернет (через сайт или мобильное приложение), четырежды - через банкомат, а в отделение заходит раз в месяц, подсчитала в 2015 году консалтинговая компания Accenture (опрос 9000 респондентов на 12 ключевых рынках).
«Возможно, ни одна другая технология не изменит наши финансовые операции в будущем больше, чем мобильные устройства», - пишет Business Insider. Все массовые и стандартизированные банковские продукты будут мигрировать в мобильные телефоны клиентов, считает предправления Сбербанка Герман Греф. Для «поколения нулевых» смартфон становится основной едва ли не из всех финансовых коммуникаций: 60 % опрошенных BI Intelligence американцев этого поколения говорят, что для них очень важно иметь возможность осуществлять платежи через мобильное приложение, 51 % делали покупки через мобильное приложение или сайт в течение последнего месяца, а 27 % оплачивали покупки в магазине с помощью телефона. Неудивительно, что больше половины пользователей банковских услуг охотнее расстанутся на день со своим кошельком, чем с мобильным телефоном, выяснила в 2015 году консалтинговая компания Bain, опросив 100 000 человек. И хотя мобильный банк - уже само собой разумеющаяся часть коммуникации между банком и потребителем, это только начало трансформации всех финансовых сервисов.
Главными конкурентами банков больше не являются другие банки. Теперь за деньги розничных клиентов банки конкурируют с технологическими компаниями, соцсетями, онлайн-розницей, ритейлерами и рестораторами - все они развивают собственные финансовые сервисы. Уже сейчас более 10 % выручки Starbucks приходится на мобильные финансовые сервисы, Amazon запускает сервис для приема платежей с помощью мобильных устройств, Uber заявил о планах открыть счета для своих водителей, а через кошелек, «вшитый» в китайский мессенджер WeChat, можно оплачивать товары и услуги больше 10 млн провайдеров - от аптек и авиакомпаний до небольших стартапов. Оборот крупнейшей платежной системы Китая Alipay втрое больше, чем у американской PayPal (целиком конгломерат Alibaba занимал в 2015 году 26 % мирового рынка электронной коммерции). Больше того, поскольку таких «кошельков» у человека может быть бесконечное количество, появляются агрегаторы, которые сравнивают финансовые продукты и предлагают наиболее выгодный вариант для каждого действия. А значит, банкам придется посторониться.
10% ВЫРУЧКИ STARBUCKS ПРИХОДИТСЯ НА МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ СЕРВИСЫ
Банки вынуждены сражаться с непривычными конкурентами не только за кошельки и платежи, но и за возможность дать в долг. В середине 2016 года объем китайского рынка P2P-кредитования (peer-to-peer, взаимное кредитование частных лиц и малого бизнеса) - крупнейшего в мире - составлял, по данным Reuters, $102 млрд, а к концу 2018 год может вырасти до $225 млрд. У крупнейшей китайской платформы P2P-займов Lufax, по данным Reuters на середину 2016 года, было больше 23 млн клиентов, причем их число за год выросло больше чем вдвое. На конец 2015 года общая сумма выданных P2P-кредитов еще не перевалила даже за 1 % от всех выданных кредитов ни в Китае, ни в США, ни в Великобритании. Но и тут китайский рынок - самый быстрорастущий: к концу 2018 года на p2p может прийтись уже до 9 % всех розничных кредитов в стране, ожидает Citi.
Платежи, кредитование и управление личными деньгами - три главные темы для финтеха (технологических проектов в финансовом секторе). Банк России выделяет семь ключевых трендов финтеха: облачные технологии , большие данные , искусственный интеллект и роботизацию , открытые интерфейсы (API), биометрию , распределенные реестры (в частности, блокчейн) и мобильные технологии .
Инвестиции в финтех во всем мире растут по экспоненте: с $1,8 млрд в 2010 году до $19 млрд в 2015, подсчитывала Citigroup в 2016 году (более поздних данных еще нет). Больше 70 % инвестиций сфокусированы на «последней миле» - отношениях с конечным потребителем финансовых продуктов (физическими лицами и малым бизнесом). Для сравнения: в управление активами и страхование было инвестировано по 10 %, а в проекты для крупных корпоративных клиентов - 3 %, подсчитала Citigroup. Правда, несмотря на бурный рост вложений, пока новые финансовые сервисы генерируют не больше 1 % розничного дохода североамериканских банков.
Но и внутри банковской системы появляются конкуренты нового типа, например виртуальные банки. Так, «Тинькофф банк» был первым в России, кто отказался от физических отделений, все коммуникации с клиентами происходят через мобильное приложение. Сейчас подобную модель развивают «Рокетбанк» (группа «Открытие») и «Тач банк» (группа «ОТП банка»). Западные аналитики, комментируя эту тенденцию на глобальном уровне предупреждают, что еще предстоит проверить, готовы ли клиенты - и физические лица, и корпорации - выбирать удобство, контроль и стоимость цифрового банкинга (об этом предупреждал, например, Business Insider).
По оценкам консалтинговой компании Bain, к 2020 году как минимум 30 % традиционных доходов банков будут поступать в финтех-сектор или просто исчезнут за счет появления инновационных компаний. Авторы самых радикальных прогнозов обещают, что через несколько лет розничные банки исчезнут вовсе и не только потому, что проиграют в технологической конкуренции, но еще и потому, что их отделения изменившиеся клиенты будут воспринимать как наследие прошлого. Менее радикальный прогноз - отделения сохранятся, а вот их функции, вид и устройство станут совсем другими. Благодаря развитию систем аутентификации пользователей, в том числе и биометрических , приходить в отделения нужно будет намного реже: даже самые ответственные документы достаточно будет подписать цифровой подписью.
Банк России уже работает над системой удаленной идентификации клиентов финансовых учреждений: по замыслу чиновников, человек должен будет один раз прийти в отделение одного банка с пакетом документов и идентифицировать свою личность, после этого данные о нем будут заноситься в единую систему идентификации и аутентификации, доступную всем банкам.
Отделения могут стать флагманскими информационными, консультационными или вовлекающими хабами или, наоборот, умными киосками, предлагающими все нужные сервисы и видеосвязь со специалистами, считает, например, Business Insider.
Модернизация розничной сети нужна банкам еще и потому, что это - одна из самых затратных статей: у крупных банков на отделения приходится, по данным Citi, до 65 % всех издержек розничного бизнеса, и от большей их части можно избавиться с помощью автоматизации (в том числе и за счет роботизации колл-центров и модернизации банкоматов).
65%
ВСЕХ ИЗДЕРЖЕК РОЗНИЧНИГО БИЗНЕСА У КРУПНЫХ БАНКОВ ПРИХОДИТСЯ НА ОТДЕЛЕНИЯ
Три крупнейших банка Великобритании - HSBC, RBS и Barclays объявили о планах сократить 400 отделений. Некоторые банки в Великобритании уже устанавливают аппараты самообслуживания в отделениях, но в то же время Virgin Money, например, превращает отделения в «лаунжи», где можно отдохнуть, подзарядить гаджеты и даже выпить кофе. Клиенты могут почти перестать ходить в отделения, чтобы провести нужные операции, но они все еще предпочитают человеческое общение, когда дело касается важных решений, меняющих жизнь, например ипотеки.
Трансформировать придется не только отделения. Потребители привыкают к шопингу в один клик и доставке в тот же день - и теперь ждут мгновенного удовлетворения везде, пишут эксперты McKinsey. Что это значит для банков? Придется исключить лишние, с точки зрения потребителей, действия: McKinsey приводит в пример банк в Латинской Америке, который урезал время открытия счета с 25 до 2 минут. Будет необходимо упростить и ускорить процедуры и документы: один из банков в Южной Африке установил цифровые киоски с возможностью открывать счета по фотографии удостоверения личности, данные с которой автоматически заносятся в формы. Надо научиться лучше анализировать своих клиентов: например, увидев, что человек тратит много денег вечером в пятницу, утром предлагать ему перевести часть средств на сберегательный счет.
До сих пор прорывные инновации были сфокусированы, по словам Грега Бакстера, глобального руководителя направления цифровых стратегий Citi, на «фронт-офисе» банков - всем, что связано с розничными клиентами. Такие инновации не требуют радикальных изменений в регулировании, капитале, инфраструктуре и других составных частях банковской «начинки», а внедрять их дешевле, чем изменения для крупных корпоративных клиентов. И все же в США, на крупнейшем розничном финансовом рынке в мире, технологические изменения коснулись не более 2-3 % розничной выручки банков, указывала Citi год назад, а в корпоративном сегменте эта цифра еще ниже. Эра инноваций для крупного бизнеса - «индустриального финтеха» - еще даже не начиналась. За пределами мира розничных банков главная новость - блокчейн : потенциально эта технология способна изменить всю внутреннюю «начинку» банков и платежных систем.
Вот только странно говорить о том, что безопасность платежей и приватность − основные аргументы против безналичного общества, в то время как те же Javelin Strategy and Research заявляют, что безопасность для банковских клиентов на 17-м месте среди определяющих факторов.
Скорее, дело в доступности и распространённости технологий, культурном их принятии: должно пройти время, нужно поработать над их проникновением, и Apple/Samsung/Android Pay − вряд ли конечная остановка. Хороший пример WeChat, когда в Китае через него можно купить даже овощи у бабушек на рынках. К полноценному переходу на безналичные платежи должна быть готова и остальная экосистема: цифровая идентификация пользователей, электронные государственные системы, возможность контроля над своими данными.
Пока это всё на этапе развития, тут и там возникают новые технологии, прорабатываются новые методы защиты, но в целом говорить о том, что кто-то уже готов к цифровому обществу, опрометчиво.
Впрочем, нельзя отбрасывать вопросы безопасности безналичных систем расчётов. Развиваясь, системы безналичной оплаты вместе со всей банковской инфраструктурой привлекают злоумышленников возможностью получить доступ к большому объему денежных средств (увести через Интернет при определенном умении можно гораздо больший объем денег, чем физически унести количество наличных при традиционном ограблении). Соответственно, количество киберугроз, связанных с финансовым сектором, стабильно растет, они быстро эволюционируют не только с точки зрения их количества, но и становятся все более сложными.По оценке «Лаборатории Касперского», в период с 2012 по 2015 год правоохранительными органами разных стран (включая США, Россию, Белоруссию, Украину и страны Евросоюза) было арестовано более 160 русскоговорящих киберпреступников, входивших в состав малых, средних и крупных преступных групп, которые по всему миру занимались хищением денежных средств с помощью вредоносного ПО. Совокупный ущерб от их деятельности превышает 790 миллионов долларов. (Оценка сделана на основе анализа публичной информации об арестах подозреваемых в совершении финансовых киберпреступлений, состоявшихся в период с 2012 по 2015 год, и собственных данных «Лаборатории Касперского».) Из этой суммы около 280 миллионов долларов было украдено преступниками в странах бывшего Советского Союза.
Разумеется, эта цифра учитывает лишь подтвержденный ущерб, информация о котором была получена правоохранительными органами в ходе следственных мероприятий. В реальности киберпреступниками могли быть украдены значительно большие суммы.
Естественно, что системы, позволяющие снизить риск кражи денег из систем онлайн и мобильного банкинга, сейчас крайне важны для банков, т. к. в большинстве случаев терпит убытки не только клиент, но и сам банк. Суровая действительность такова, что клиенты банков порой ведут себя легкомысленно, когда дело касается безопасности их компьютеров и мобильных устройств.Осознавая актуальность этой проблемы, лаборатория разработала систему раннего обнаружения мошенничества в системах ДБО.
Существует несколько методов построения таких систем, и наиболее технологичные комбинируют несколько способов анализа поведения клиента и устройства, с которого производится транзакция. Наша компания разработала и успешно внедрила такое решение (Kaspersky Fraud Prevention) в нескольких крупных организациях по всему миру.
Денис Горчаков
Антифрод-аналитик «Лаборатории Касперского»
Вслед за интернетом вещей к нам закономерно подходит его наследие – интернет платежей. Шутки шутками, а кнопка Amazon Dash для заказа товаров – отличная иллюстрация к тому, что стиральная машинка будет сама заказывать порошок, кофеварка – кофе, а люстра – перегоревшие лампочки. Сейчас идет процесс размывания границ между финтехом, операторами связи и банками. Но для последних требования по защите платежей и безопасности платёжной инфраструктуры достаточно высоки и вообще довольно жестко сформулированы в законодательстве.
Как адекватно защищать создаваемые цифровые каналы обслуживания – вызов нового времени, ведь на счетах в виртуальных кошельках и на картах кофеен всё равно крутятся наши, кровно заработанные деньги. Далеко не все создатели технологий готовы встретить современные киберугрозы: можно вспомнить и первый год работы Apple Pay в США, когда мошенничество при оплате этим способом в десятки раз превысило обычное карточное мошенничество. Или можно привести в пример ловких таксистов, регулярно находящих новые схемы обмана популярных агрегаторов.
Когда пользователь из человека – посетителя отделения банка становится некой абстрактной парой «имя-пароль» и набором цифровых характеристик, возникает проблема определения его подлинности, т. к. цифровая личность легко может быть украдена. Парадокс, потому что при этом данных по человеку становится гораздо больше: профили в соцсетях, анализ поведения и биометрические характеристики. Формируются так называемые большие пользовательские данные, точная формулировка которых ещё нигде не описана и не утверждено их этичное использование.
Большим данным – большие технологии. Для таких объёмов информации перестаёт работать ручной анализ с помощью различных фильтров и сортировок, и выручает машинное обучение. Правда, само оно пока не обладает интеллектом, поэтому «Лаборатория Касперского» использует подход HuMachine, когда наши эксперты учат системы с машинным обучением, помогая ему отличать хорошее от плохого.
Сегодня все говорят о технологии блокчейн. В докладе, представленном на Всемирном экономическом форуме в минувшем году, предположили, что через десять лет около 10% мирового ВВП будет храниться на технологиях, связанных с цепочками поставок или с блокчейном. Об этой технологии сегодня не говорит только ленивый, однако чаще всего ее связывают с цифровыми валютами - биткоином и другими альткоинами. В то же время, даже те, кто весьма скептически настроен относительно криптовалют, довольно положительно отзываются о блокчейне, поскольку это уже общепризнанная технология будущего. Попробуем разобраться, что нового может принести эта технология в нашу повседневную жизнь. Иными словами, как блокчейн изменит наш мир.
Блокчейн - это способ хранения данных, точнее, технология формирования базы, в которой эти данные хранятся. Он может использоваться для записи разной информации – от личных дневниковых записей до информации о владельцах недвижимости либо данные об эмитентах криптовалют. Название «блокчейн» (block chain) означает, что это цепочка блоков, созданная и работающая по определенным правилам.
Блокчейн - это распределенная база данных, которая хранится не на одном сервере, а на множестве разных устройств. Это серьезно повышает надежность такой базы данных: недостаточно выключить один компьютер. Даже в этом случае блокчейн будет работать. Представьте огромную таблицу, которая работает на миллионах устройств. Уничтожить блокчейн можно, только уничтожив все компьютеры - участники цепи.
Основная особенность денежных расчетов на основе блокчейна состоит в том, что они позволяют совершать любые сделки через интернет без посредников.
Еще одна важная характеристика блокчейна - у него открытый код. Это означает, что записи в базе данных видят все участники цепи, то есть все, у кого хранится блокчейн. При этом каждый блок цепи содержит информацию о предыдущем блоке (кроме самого первого, родительского). Благодаря этому внести исправления в предыдущие блоки невозможно. В то же время, информация доступна все пользователям. Это означает, что другие люди могут просмотреть содержимое блока и удостовериться в подлинности данных в нем.
Иными словами, что-то, записанное в блокчейн, остается неизменным без возможности это подделать. Именно этот нюанс превращает такую технологию в наиболее надежную систему хранения данных. А это, в свою очередь, может изменить многие аспекты нашей жизни.
Блокчейн - доверие без посредников
Структура блокчейна такова, что она не требует посредников, верифицирующих информацию, которая хранится в базе данных - исчезает необходимость самого факта проверки подлинности информации другими людьми. А на таких посредниках, по сути, построена вся наша жизнь.
Например, вы покупаете землю и хотите указать, что вот этот конкретный участок земли с определенного времени принадлежит вам. Кроме финансово-денежных операций, вам нужно, условно говоря, «закрепить» за собой право за землю документально. Сделать это может тот самый посредник - нотариус, который оформляет документы на право владения, своей подписью и лицензией подтверждает это право и вносит сведения о вашем владении в некий единый реестр. Точно так же происходит при покупке недвижимости или автомобиля.
Или вот еще один пример: вам нужно купить дорогостоящее лекарство. Вы знаете производителя этого лекарства, но и знаете, что на рынке бывает много подделок. Вы читаете о том, какие маркеры говорят о подлинности препарата. Если подтверждение подлинности будет храниться в блокчейне, вам не нужно будет проверять, не купили ли вы подделку.
Такая технология позволит изменить отношения между человеком и государством или другими организациями (банками, страховыми и инвестиционными компаниями). Сегодня огромная армия людей в современных государствах занимаются только верификацией документов или личности человека. Тем не менее, в истории достаточно много случаев, когда мошенникам удавалось подделать документы и подписи.
Блокчейн заменит понятие цифровой подписи и позволит забыть о распространении вирусов через поддельные сайты, поддельное ПО либо фейковые электронные сообщения. По большому счету, блокчейн может уничтожить понятие новостного фейка, равно как и онлайн-пиратства. Благодаря блокчейну можно гарантировать авторство материала и обезопасить читателей от распространения лживых данных. О проблемах кражи интеллектуальной собственности можно будет забыть.
Смарт-контракты или как ударить «по рукам» в электронном мире
Еще одно уникальное свойство блокчейна - возможность создания так называемых смарт-контрактов. Оно объединяет в себе другие свойства и преимущества блокчейна и позволяет применить их в сфере заключения контрактов.
Как осуществляются сделки, например, по купле и продаже недвижимости в реальном мире? Нужно заключить сделку, заверить ее у нотариуса, расплатиться и получить документы. Смарт-контракт упрощает эту процедуру: нужно просто заплатить и получить услугу. Нотариусы не нужны, ибо заверять ничего не нужно. Блокчейн позволяет обеспечить достоверность права владения продавца и внести в реестр информацию о праве владения покупателем. В случае, если все эти условия соблюдены, смарт-контракт сам позволит перевести деньги от одного к другому.
Нужно понимать, что смарт-контракт возможен в ситуациях, которые можно описать алгоритмами. Смарт-контракты часто называют одной из наиболее перспективных сфер применения блокчейна. Например, смарт-контракты позволят избежать фальсификаций выборов, обеспечить своевременную оплату за поставленный товар, да и защитить и автоматизировать практически любые денежные переводы. Еще смарт-контракты называют убийцей профессии юриста, ибо, по сути, смарт-контракт возьмет на себя их главную функцию - составление договора и проверка его выполнения.
Заключение
Передовые страны и организации международного уровня уже испытывают технологию блокчейн в разных отраслях. Регулярно появляются новые и интересные стартапы, которые собираются использоваться эту технологию. Ознакомиться с ними можно в нашем .
А что думаете о блокчейне вы? Сможет эта технология сделать наш мир лучше? Поделитесь своим мнением с другими читателями ПрофитГид.
Блокчейн-технология изменит мир не меньше, чем в свое время это сделал Интернет
Недавно состоялась презентация обновленного Госгеокадастра, работающего на блокчейне. Несмотря на свою популярность, термин все еще вызывает вопросы у многих украинцев.
Многие люди тесно связывают понятие блокчейна и криптовалют, например, биткоинов. Они правы, ведь блокчейн является одним из основных инструментов, обеспечивающих функционирование биткоина. Но, вместе с тем, его применение вовсе не ограничивается сферой виртуальных денег. Перспективы блокчейна - поистине колоссальны.
Самое главное, что нужно понимать, это то, что блокчейн - это технология. Она подразумевает создание длинных списков из последовательностей данных. Отдельный кусок цепочки называется "блоком", а их соединение в "чейн" происходит посредством криптографии. Каждый компонент системы помнит предыдущий, а внесение несанкционированных изменений сразу блокируется.
Для создания шифрования используют не один централизованный сервер, а вычислительные мощности всех участников процесса. То есть любой пользователь системы, построенной на блокчейн, может также быть ее держателем.
Данный подход обеспечивает сразу несколько преимуществ:
1 Децентрализованный доступ делает невозможным или крайне затруднительным взлом системы с целью внесения неправильных данных. Даже если кому-то удастся внести изменения в один или несколько узлов, другие компоненты системы не примут новые данные. Ведь они расходятся с ранее сохраненными. При этом, если мы берем классическую архитектуру хранения данных, часто от злоумышленников требуется только взломать центральный сервер.
2 Речь идет о намного большей скорости проведения операций по сравнению с классическими схемами. Например, при использовании блокчейн-технологии, денежный перевод может идти от пары минут до получаса вместо нескольких часов или даже нескольких банковских дней. Чего уж там, если в прошлом году британский банк Barclays смог за четыре часа провести аккредитив. Хотя обычно это занимало около пяти рабочих дней.
3 Также блокчейн способствует значительной экономии ресурсов частных лиц и уменьшению трансакционных издержек компаний и государственных учреждений. Отсутствие необходимости покупать центральный сервер, нанимать людей для его обслуживания, платить за аренду и электричество делает операцию намного более доступной.
4 Технология блокчейн может оказаться почти универсальной для организации многих экономических процессов и механизмов управления. Так, ее внедрение в цепях поставок уменьшает влияние человеческого фактора. При этом снижает вероятность, в том числе, ошибок со стороны компьютера.
Например, не так давно AirFrance объявили о своем желании перевести базовые процессы поставок на технологию блокчейн. А Walmart уже организовал доставку мяса из Китая при помощи блокчейн-технологии. Не остались в стороне компании British Petroleum, Oracle и другие.
Блокчейн может увеличить эффективность построения и поддержки публичных баз данных. Во-первых, информацию будет невозможно подделать. Во-вторых, такая база довольно неплохо справляется с DDoS-атаками и другими популярными способами нарушения работы.
Также уменьшаются расходы на их содержание. Кадровая и процедурная оптимизация точно не повредит украинским государственным органам. Вслед за Госгеокадастром на технологию блокчейн вполне могли бы перейти Государственная исполнительная служба, Нацполиция и другие.
На блокчейн вполне реально перевести многие процессы управления городами и целыми регионами. На днях появилась информация, что Дубай может начать внедрение системы электронного правительства на блокчейн-технологии. И почти наверняка переведет на нее сделки с недвижимостью.
Несомненно, блокчейн максимально сильно повиляет на финансовый сектор. Например, сегодня многие международные платежи проходят в рамках достаточно дорогой системы SWIFT. А цепочка из посредников делает расчеты длительными и проблематичными. Да и частные платежи в рамках PayPay или WesternUnion сложно назвать доступными.
В свою очередь, блокчейн может сделать банковский сектор не только более дешевым, но и более быстрым. К слову, Сингапур заявил о желании перевода своей банковской системы на блокчейн.
Также с блокчейном связывают начало эпохи умных контрактов. Их суть заключается в автоматизации процессов в рамках исполнения договорных процедур. При этом именно блокчейн создает максимально прозрачный механизм реализации умных контрактов.
Другой вопрос, как это повлияет на рабочие места. Часть специалистов, таких как бухгалтеры, могут потерять работу. Но общий положительный эффект для экономики сложно переоценить.
Помимо прочего, именно блокчейн дал жизнь механизму ICO - внебиржевому способу привлечения инвестиций в проекты. С одной стороны, для ICO важен авторитет того, кто проводит процедуру. Но вполне адекватно, если передовыми и дешевыми механизмами будут пользоваться компании и предприниматели с хорошей Goodwill.
Несмотря на все положительные аспекты, для многих людей блокчейн, биткоин и финансовая пирамида - это почти синонимы и взаимозаменяемые термины. Но такое заблуждение возникает исключительно из-за незнания механизма, сдобренного негативными комментариями некоторых экспертов на главных каналах и новостных порталах.
Еще 25 лет назад огромным пузырем считали Интернет, а компанию Amazon критики называли даже не неудачным стартапом, а настоящим обманом. Но именно в то время возникли такие гиганты, как Google, Netflix или eBay. А человек, вложивший двадцать лет назад в акции Amazon $40 тыс., сегодня стал бы мультимиллионером.
Блокчейн-технология изменит мир не меньше, чем в свое время это сделал Интернет. Только на этот раз процесс будет идти намного быстрее. И, конечно, радует движение Украины в одном направлении с передовыми экономиками мира.
«О развитии цифровой экономики»? Как технология блокчейн изменит мир? Смогут ли криптовалюты вытеснить обычные деньги? На эти и другие вопросы ответили наши эксперты. Их мнения оказались очень разными.
О том, что ждет нас в будущем в связи с принятием Декрета, мы спросили адвоката, старшего партнера компании «Алейников и Партнеры», одного из разработчиков Декрета Дениса Алейникова, основателя и гендиректора Бизнес-школы ИПМ Павла Данейко и председателя правления АНО «Институт проблем модернизации стратегии и развития общества», экономиста, футуролога Александра Анискевича.
Денис АлейниковСтарший партнер компании «Алейников и Партнеры»
— В чем уникальность Декрета. Многие страны шли впереди Беларуси в плане развития бизнесов, основанных на технологии блокчейн. Япония легализовала биткоин. Южная Корея, Китай и США одобрили деятельность криптобирж. Сингапур, Швейцария фактически стали центрами проведения ICO. Американские штаты Аризона и Невада ввели в локальное законодательство смарт-контракт как способ совершения сделок. Т.е. в разных странах были сделаны определенные фрагментарные действия.
Мы изучили их и сделали одну простую вещь: мы все это объединили и создали единую систему. Мы построили необходимые правовые связи между субъектами блокчейн-индустрии, определили подходы к бухгалтерскому и налоговому учету токенов, выработали дефиниции там, где нужно.
То, что мы сделали, — это по сути первая такая попытка комплексного правового регулирования бизнесов на основе блокчейн, начиная от выпуска токенов, их оборота и, что самое важное, заканчивая их погашением.
Deloitte CIS в своем обзоре Декрета № 8 написал, «многие положения [Декрета] уникальны в контексте мирового опыта», а «разработанные основы правового регулирования смарт-контрактов и иные новеллы в области регулирования криптоэкономики заслуживают серьезного внимания со стороны не только стран СНГ, но и всего мира».
Погашение токенов, гарантии исполнения обязательств их эмитентами, чистота операций — это то, чего в мире сегодня не хватает. В мире был и остается спрос на легальность в работе с токенами. На юрисдикцию, которая это может обеспечить.
В своих рекомендациях ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, с англ. Financial Action Task Force on Money Laundering — FATF) сегодня говорит государствам: определяясь в своем отношении к криптовалютам, не спешите их запрещать. Возможно, это не лучший выход. Тогда эта система просто уйдет в тень, в глубины Интернета, и будет сложно ее мониторить. Если легализовать — то она на виду, в каких-то правовых рамках, и государству как минимум понятно, что там происходит.
Как обозначил директор ПВТ Всеволод Янчевский, мы должны построить здесь одну из лучших юрисдикций в мире, имея в виду и либеральные условия для бизнеса, и безопасность, и, естественно, соблюдение всех международных принципов по борьбе с отмыванием средств.
Теперь у нас новая амбициозная цель. Мы хотим, чтобы выработанные на базе ПВТ подходы к AML/CFT/KYC (CFT — борьба с финансированием терроризма, KYC — политика «Знай своего клиента») легли в основу новых рекомендаций ФАТФ по криптовалютам. Сейчас над этим ведется работа.
Будущее токена. Если у токенов и есть большое будущее — то это будущее только за легальностью. Бум серых и мошеннических ICO с тысячами мелких вкладчиков-энтузиастов уже уходит. К теме подходят крупные инвесторы, а с ними приходит новая парадигма — спрос на легальность. И к этой новой парадигме Беларусь, ПВТ уже готовы. И готовы, возможно, больше, чем кто-либо в мире. Дальше надо только развивать и укреплять эти позиции.
Павел ДанейкоГенеральный директор Бизнес-школы ИПМ
— Какое будущее у технологии блокчейн и криптовалют? Это изобретение, сопоставимое с Интернетом и 3D-печатью. В чем его фишка? Впервые из учета можно исключить центральный регулирующий орган. Вначале блокчейн проявил себя как биткоин. Почему биткоин мы можем считать деньгами, а не воздушным пузырем?
Мы можем сравнить биткоин и золото. Одно и другое является редким и абсолютно однородным.
Биткоин — не деньги пока, он, скорее, золото, потому что он используется не для расчетов, а для накопления. Это пока не средство платежа.
В чем особенность криптовалют? Впервые выпущены деньги не государством, а людьми. И смысл блокчейна в том, что люди сами могут контролировать множество процессов, и им не нужны государства, банки, не нужны те, кто обслуживал коммуникации между людьми. И мы получаем технологию, которая позволяет совершить социальную и экономическую революцию, элиминировав из экономической жизни центральные регулирующие «экспертные» структуры и создав прямые взаимоотношения между людьми, между производителем и потребителем, и это сильно изменит экономическую систему.
Какое будущее у криптовалют? Постепенно из средства накопления они будут трансформироваться в деньги, и мы будем иметь такую же ситуацию, как в феодальные времена. Будет множество криптовалют, носящих локальный географический характер или локальный в смысле сообщества, и будут две-три основные валюты, которые будут являться мировыми. Фиатные деньги в любом случае отойдут в прошлое.
Председатель правления АНО «Институт проблем модернизации стратегии и развития общества»
— Сможет ли криптовалюта заменить в будущем фиатные деньги? Что такое деньги? По товарищу Марксу, который дал наиболее емкое философское определение денег, деньги — это мера овеществленного труда. Криптовалюта — это мера чего? Можно ли сравнивать груши с яблоками? Криптовалюта в том виде, в котором есть сейчас, особенно что касается биткоина, исходя из принципа proof-of-work, это мера машинного часа затрат на майнинг, на процессинговые мощности и на мощности памяти, которые вовлечены непосредственно в этот процесс.
Труд — это категория, имеющая отношение к человеку. Майнинг — это машино-час. Любая калькуляция машино-часов затем проходит пересчет в затраты человеческого труда. Счет из автомастерской — это калькуляция стоимости слесарных человеко-часов. Вот что есть деньги. Любая калькуляция юридических услуг основана на стоимости часа работы адвоката, юриста и так далее.
Технология, которая является базовой — это блокчейн. Но блокчейн — это как радиация. Вы можете лизнуть радиацию, понюхать? Попробовать на зуб, потрогать руками? Нет. Радиация невидима, у нее нет вкуса или запаха. Но есть последствия радиации в виде лучевой болезни или раковых заболеваний белкового организма. Технология блокчейн столь революционна и новаторски непредсказуемая, что для того, чтобы ее явить миру, нужно было что-то, чтобы ее показать.
Блокчейн — это как радиация, а биткоин — это как лучевая болезнь, которая показывает базисные возможности основной технологии.
Текущие криптовалюты, привязанные к нормо-часам, будут в итоге заменены на такие же криптоденьги, а точнее криптообязательства каждого живущего человека.
Только это будут не криптоденьги, а криптообязательства, производные финансовые инструменты, как CDO (обеспеченные долговые обязательства) и CDS (кредитный дефолтный своп). Они будут эмитироваться не майнинговыми пулами, не этериумом, не лайткоином, никакими централизованными системами. Эти криптообязательства будет эмитировать каждый человек в рамках компетенции. Произойдет это сильно-сильно быстро. Через считанные годы.
Но самое важное, что нужно понимать, что блокчейн — это базисная технология, которая позволяет реализоваться экономической модели пиринговых отношений. В пиринговой экономике знаний ключевым товаром становятся компетенции, продаваемые людям друг другу.
Важнейшие характеристики блокчейн — это не только децентрализованная, неиерархическая система учета любого изменения права титула, это фактически новая форма социального консенсуса или социального договора. Все предыдущие социальные договоры последние 300−400 лет были договорами между элитами и обществом.
Блокчейн уничтожает фактически возможность существования элит.
В форме социального договора, который несет блокчейн, нет места элитам. Там все равны. Там нет скотного двора. Это договор одного члена общества с другими членам общества, без элит.
Самый главный капитал, который будет иметь человек, — это его социально-экономический рейтинг. Выгодно будет вести себя правильно, жить «по понятиям», соблюдать внутренний социальный консенсус. Потому что если твой рейтинг ниже единицы, он, например 50%, то там, где один отработает час, тебе нужно будет отработать два. Гораздо выгоднее жить по правилам, чтобы за час не работать два. Это как в биатлоне. Выгоднее попасть в мишень, чтобы не бежать штрафной круг.
Что ждет государства, банковскую систему и все наше общество? Делимся переводом материала The Economist о будущем мира, в котором появился блокчейн .
«Мы любим списки, потому что не хотим умирать». Эти слова, сказанные Умберто Эко о людях, точно характеризуют созданные нами общественные институты. Без списков, в которых учтены люди и предметы, большинству крупных организаций придет конец.
Списки могут быть разными - от классного журнала до сложных баз данных - но у них всех есть один существенный недостаток: мы должны верить тем, кто за ними следит.
Администраторы обладают властью. Они могут контролировать корпоративные счета, убирать записи из земельных кадастров и добавлять имена в партийные списки. Чтобы администраторы не нарушали закон и несли наказание в том случае, если это произошло, общество создало различные инструменты контроля, такие как аудит и наблюдательные советы. Вместе хранители списков и те, кто за ними присматривают, образуют одну из самых важных и малозаметных индустрий в мире - административную деятельность.
Теперь представьте себе параллельную вселенную, в которой списки объявили о своей независимости: теперь они сами себя обслуживают. Собственно, именно это будущее и обещает блокчейн: система, лежащая в основе цифровой валюты Bitcoin и других технологий распределенного реестра. Если блокчейны захватят мир, как верят их последователи, то что случится, когда административная деятельность растворится в эфире?
Это будет не первый случай в истории, когда новая форма учета изменит мир. 500 с лишним лет назад в Северной Италии появилась новая система бухгалтерского учета, получившая название двойная запись. Это был большой шаг вперед в развитии современного общества и экономики. Немецкий социолог Вернер Зомбарт, скончавшийся в 1941 году, утверждал, что появление двойной записи привело к рождению капитализма. С ней финансовая деятельность компании стала открытой не только владельцу, но и другим людям.
Если двойная запись привела к тому, что бухгалтерский учет перестал быть личным делом одного человека, то благодаря блокчейну для него уже не нужны даже сами организации. Вряд ли таинственный создатель биткоина думал об этом, когда затевал свое дело. В своей статье 2008 года Сатоси писал, что его целью является «создание пиринговой электронной платежной системы». Для этого он создал новый вид базы данных - блокчейн.
Блокчейн показывает, кто чем владеет в данный конкретный момент. И у него множество плюсов: во-первых, он содержит платежную историю каждого находящегося в обращении биткоина, во-вторых, благодаря сверхсложному шифрованию данные о зарегистрированной транзакции теоретически невозможно изменить, в-третьих, копии каждой транзакции рассылаются по всем компьютерам или «нодам», образующим сеть биткоинов, поэтому если что-то пойдет не так, любой участник системы может проверить историю сделок.
Место администратора списка занял сложный криптографический процесс, называемый «механизмом консенсуса», и благодаря этому блокчейн действительно является независимой сущностью.
Специалисты быстро поняли, что эта технология может применяться не только для платежей. Сейчас существуют различные виды самодостаточных реестров, важнейшим из них является . Как и у Bitcoin, у него есть своя криптовалюта «эфир», однако помимо этого Ethereum позволяет пользователям заключать « ». Умный контракт - это код, который содержит условия делового соглашения и автоматически обеспечивает его выполнение.
Децентрализованные организации могут сокрушить крупнейшие технологические компании
Когда францисканский монах Лука Пачоли в конце XV века написал свой трактат о двойной записи, он и предвидеть не мог, к чему приведет новая система бухгалтерского учета. Сегодня многие стартапы предлагают различные способы использования технологии блокчейнов, которые могут изменить мир.
Например, с его помощью компания Everledger ведет учет ценных активов. Фирма зарегистрировала паспорта более чем миллиона бриллиантов, благодаря которым стало проще отслеживать историю камней, которые были украдены или добыты в зонах военных конфликтов.
Другие фирмы работают над системами учета людей. Так, для каждого новорожденного ребенка предлагается сразу создавать учетную запись в блокчейне - своего рода криптоэквивалент свидетельства о рождении. Звучит как фраза из Джорджа Оруэлла, но это не обязательно что-то плохое. Наоборот, если человек имеет такую «личность» в каком-то блокчейне, он сможет лучше контролировать доступ к своим персональным данным.
Например, вы хотите снять квартиру, а ее владелец требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход позволяет вовремя вносить арендную плату. Вам достаточно будет предоставить ему только эту информацию, а не давать доступ ко всей своей кредитной истории, как это часто происходит сейчас.
В мире победивших блокчейнов одним из главных прав человека, вероятно, будет право на такую «самостоятельную личность». Анархист-предприниматель Мокси Марлинспайк и его последователи уже призвали к отмене «паспортного рабства», навязанного существующими государственными системами регистрации. Целый ряд стартапов, в том числе Evernym, Jolocom и uPort, работают над созданием сервисов, которые позволят людям регистрировать свои личности в блокчейне.
Кевин Уэрбах из Уортонской школы бизнеса при Пенсильванском университете говорит, что когда люди смогут создавать такие личности, перед ними откроются другие возможности. Можно будет объединяться в виртуальные страны и устанавливать свои законы. Одна такая страна уже существует: это BITNATION. Ее гражданином может стать любой желающий, принявший ее конституцию. Чтобы заниматься бизнесом в BITNATION, нужно заработать себе репутацию, например, занимаясь торговлей на этой платформе.
Цепная реакция
У таких реестров есть еще одно важное применение: они могут быть источником достоверных сведений. К записи в блокчейне можно прикрепить любую информацию. Например, если речь идет о машине, то там будет указано место производства, данные о ремонтных работах и другая полезная информация.
Разработкой таких «правдивых сервисов» уже занимается много людей. Предлагается создать уникальные криптографические определители (или «хэши») и регистрировать их в блокчейне, чтобы потом эти данные нельзя было изменить, подогнав под желаемый результат. Грузия, Швеция и Украина тестируют технологии блокчейнов, чтобы частично оцифровать свои земельные кадастры. А штат Делавэр, одной из основных статей доходов которого является регистрация компаний со всего мира, собирается использовать блокчейны для корпоративного учета.
Транзакции в блокчейне также могут быть условием умного контракта. Стартап Slock.it занимается разработкой реальных замков, у которых есть цифровой аналог в Ethereum. Когда вы переводите на него определенную сумму денег в эфирах, умный контракт на аренду жилья открывает физический замок. Все это может привести к новым способам обмена товарами. Так, если кто-то захочет взять в аренду машину, он сможет перевести деньги по умному контракту, сесть за руль и уехать.
Умные контракты могут изменить экономику сильнее, чем остальные функции блокчейна. Они могут полностью заменить многие стандартные рабочие процессы. Некоторые компании будут всего лишь набором умных контрактов, став по-настоящему виртуальными фирмами, существующими только в блокчейне. Как можно было предположить, первая попытка создания такой «децентрализованной автономной организации» закончилась катастрофой. Год назад был создан виртуальный венчурный инвестиционный фонд, получивший название The DAO. Он собрал инвестиций более чем на 160 млн долларов, однако хакеры украли 60 млн из них, что привело к краху компании.
Однако затем появились более простые версии такой структуры. Это первичные размещения монет (ICO), породившие первый пузырь экономики блокчейнов. В ICO уже инвестировано свыше 550 млн долларов. Некоторые из этих проектов являются мошенничеством. А многие из тех, что не являются, непонятны окружающим.
Придет ли конец централизации
По словам Альберта Венгера из венчурного фонда Union Square Ventures (USV), все эти начинания дают представление о том, каким может быть наше будущее. Венгер считает, что однажды подобные децентрализованные организации сокрушат технологических гигантов. По его словам, крупные корпорации по своей сути являются централизованными базами данных, в которых ведется учет товаров и истории покупок (Amazon), пользователей и их друзей (Facebook) и интернет-контента и истории поисков (Google). «Ценность этих компаний определяется тем, что они полностью контролируют свои базы данных и решают, когда и к какой части этой базы предоставить доступ», - говорит Венгер.
Фонд USV инвестировал деньги в децентрализованные альтернативные проекты, в частности, в рынок электронной коммерции OpenBazaar. Вместо того, чтобы заходить на сайт, пользователи загружают программу, которая напрямую связывает их с другими людьми, желающими купить или продать определенные товары и услуги. Другие стартапы начали создавать социальные сети на основе блокчейнов, которые платят пользователям, создающим контент. Так, Steemit - это блогерский сайт, которые дает авторам возможность зарабатывать токены в обмен на тексты. А Synereo позволяет пользователям поощрять деньгами других блогеров.
В мире, управляемом блокчейнами, децентрализация может пойти еще дальше и затронуть не только людей, но и предметы. Если у них будет своя личность и место в блокчейне, то можно представить, что они станут в некоторой степени самостоятельными в принятии решений.
Несколько лет назад Майк Херн, бывший разработчик в Bitcoin, ныне работающий в блокчейн-консорциуме R3, выдвинул концепцию самоуправляемых автомобилей, которые будут обладать финансовой независимостью. По условиям умных контрактов они будут откладывать часть цифровых денег, заработанных на перевозке пассажиров, для того, чтобы оплачивать свой ремонт или замену себя на новую машину, когда от ремонта больше не будет прока.
Если заказов на поездки будет мало, они будут сами заезжать на долговременную парковку или переезжать в другой город. Эти машины смогут выпускать токены, чтобы привлекать инвесторов, желающих получать часть от их прибыли.
Но если вещи сами смогут решать свою судьбу, что же останется на долю государств и правительств? На самом деле, не так уж мало. Либертарианцы могут мечтать о полной децентрализации, однако во многих ситуациях кто-то должен будет удостовериться в том, что информация, встроенная в блокчейн, соответствует действительности.
Так, в Китае усилиями IBM и Walmart был запущен пилотный проект, который позволит сделать работу розничной сети более прозрачной, в частности, благодаря отслеживанию происхождения свинины и органической пищи. В реализации этого проекта задействованы государственные контрольные органы.
Кое в чем блокчейны даже могут облегчить работу правительственных организаций. В прошлом году Дубай объявил, что к 2020 году собирается зарегистрировать в блокчейне все правительственные документы. Это станет предварительной мерой на пути к полному отказу от бумажного документооборота в министерствах и ведомствах.
Технология может также послужить дешевой платформой для создания того, в чем особенно сильно нуждаются бедные страны - более эффективного правительства и доверия к контрактам. Некоторые эксперты полагают, что если вести в блокчейне учет всех программ ООН, деятельность этой организации тоже станет более прозрачной и эффективной.
Как ни странно, блокчейны можно использовать и в финансовых делах: центральные банки с самого начала проявляли интерес к этой технологии. Если у банков будет общий реестр, а не отдельные базы данных, регуляторам будет проще оценивать финансовые потоки. Центробанки некоторых стран даже подумывают о выпуске собственной криптовалюты, в их числе Банк Канады и Народный банк Китая.
Если заменить наличные на цифровую валюту, откроются новые возможности для ведения денежно-кредитной политики . Так, для повышения спроса в период экономического кризиса можно запрограммировать монеты, чтобы они теряли часть своей стоимости, если их не потратят за определенный промежуток времени.
Внимание: блокчейны наступают
Ekaterina Bykova / Shutterstock.com
При сегодняшнем уровне развития технологии многие из этих идей пока что не осуществимы. Подобные реестры, возможно, не столь неуязвимы, как кажется, и блокчейнам еще предстоит доказать, что они смогут справиться с таким объемом задач (сейчас система Bitcoin позволяет производить семь транзакций в секунду, а обычная платежная система, работающая с кредитными картами, справляется с тысячами операций). Но судя по истории развития цифровых технологий, с этими препятствиями можно справиться.
Куда сложнее будет преодолеть сопротивление со стороны корпораций и государственных институтов, как выяснили некоторые энтузиасты на собственном горьком опыте. Корпорации не хотят отказываться от контроля над своими списками, поскольку это приведет к потере власти. Кроме того, далеко не всегда очевидно, что блокчейны могут принести существенную пользу. Некоторые централизованные системы прекрасно справляются со своими обязанностями. Так, привычные платежные системы функционируют более эффективно, чем их децентрализованные конкуренты.
Возникнут и проблемы политического характера. Причина, по которой многие сторонники прогресса впадают практически в религиозный экстаз при мысли о блочейнах, заключается в том, что они верят, будто четкий криптографический код заменит сумбурный процесс принятия решений. Однако история Bitcoin показывает, что даже простые технические вопросы приводят к бесконечным схваткам между возможными победителями и проигравшими. После нескольких лет, ушедших на споры, Bitcoin-сообществу с огромным трудом удалось прийти к соглашению по поводу увеличения мощности системы.
Все это приводит нас к главному вопросу: должны ли блокчейны править миром?
Становятся слышны голоса тех, кто обеспокоен вероятными последствиями такого развития событий. Если распределенные реестры в самом деле уничтожат административную деятельность, это приведет к исчезновению огромного количества рабочих мест в области администрирования, возможно, даже большего, чем из-за развития искусственного интеллекта. Кое-кто считает блокчейны частью либертарианского заговора. Другие сожалеют об утрате общественных институтов, которые человечество создавало с таким трудом.
«Каждый раз, когда мы используем распределенный реестр, мы ослабляем центральную власть и склоняем чашу весов на сторону неиерархических и пиринговых структур», - говорилось в недавнем докладе Европейского парламента.
Кроме того, есть опасение, что из-за жестких бездушных блокчейнов и слишком уж умных контрактов общество зачерствеет - или обезумеет.
По мере роста влияния блокчейнов на нашу жизнь, будет расти и наше беспокойство по поводу того, чем все это кончится.
Подготовила Евгения Сидорова
