Sistemet elektronike të pagesave para elektronike. Çfarë është paraja elektronike dhe portofoli elektronik? Paratë elektronike janë siguri

Paratë elektronike janë një mjet i zakonshëm për blerjet, ato llogariten vetëm prej saj në internet. I ngjan një karte bankare, shumë transaksione kryhen në mënyrë identike: pagesa për mallra në çdo vend, pagesa për shërbime dhe madje edhe shkëmbim për para të vërteta në monedhën e dëshiruar. Ekzistojnë gjithashtu ndryshime që duhet të merren parasysh kur regjistroni një portofol virtual.

Çfarë është paraja elektronike?

Shumë përdorues të internetit tashmë po operojnë në mënyrë aktive me para virtuale dhe specialistët e sistemeve elektronike po luftojnë për të kapërcyer konkurrentët në ofrimin e shërbimeve. Paraja elektronike është një term që përdoret në disa mënyra:

1. Sistemet e ruajtjes dhe transferimit për monedhat kombëtare dhe private.
2. Detyrimet monetare të personit përgjegjës, të cilat ruhen në një medium elektronik.
3. Instrumenti i pagesës.

Kuletat virtuale janë të domosdoshme për përkthyes të pavarur që. Këto kuleta trajtohen nga EPS - sistemet elektronike të pagesave, duke kryer funksionet e bankave virtuale. Ka disa prej tyre, disa madje ndërveprojnë, duke i lejuar përdoruesit të transferojnë shuma nga një portofol në tjetrin. Ata gjithashtu krijojnë karta plastike, ato pranohen nga terminalet. Paratë elektronike janë fikse për bankat, ato ndihmojnë në arkëtimin e fondeve në monedhë reale. Kjo mund të bëhet në dy mënyra:

1. Përmes celularit.
2. Përmes bankingut në internet.

Paratë elektronike - të mirat dhe të këqijat

Paraja e re elektronike ka avantazhet dhe disavantazhet e veta, prandaj nuk ka marrë ende përdorim shumë të gjerë. Por duke pasur parasysh faktin se sistemet e tyre po përmirësohen vazhdimisht, është e mundur që popullariteti të rritet me kalimin e kohës. Disavantazhet e parasë elektronike:

1. Rregullimi ligjor... Monedha virtuale nuk pranohet në shumë vende dhe nuk do të jetë e mundur të bëni një blerje të madhe me to.
2. Qarkullimi... Jo të gjithë përdorin monedhën virtuale, është më e vështirë për ta nxjerrë atë në para.
3. Varësia nga teknologjia... Nëse qëndroni pa energji elektrike ose pa internet, qasja në para do të mbyllet.

Pluset e parasë elektronike:

1. Shpejtësia... Pagesa kryhet në çast, ju mund të transferoni çdo shumë që dëshironi në çdo vend.
2. Automatizimi... Të gjitha transferimet merren parasysh, operacionet kryhen nga kompjuteri.
3. Siguria... Këto para nuk mund të prishen apo të falsifikuara, nuk mund të humbasin apo vidhen. Të gjitha operacionet mbrohen në mënyrë të besueshme nga sistemi.
4. Mbrojtja... Hakerimi i parave elektronike ose i portofolit është shumë i vështirë. Ata mund të vjedhin fonde nëse përdoruesi ka përdorur skema mashtruese.

Përfitimet e parasë elektronike

Edhe pse skema e pagesës nëpërmjet internetit i ngjan një pagese pa para, megjithatë paratë virtuale janë më afër cash-it: qarkullimi i saj është i personifikuar, detajet e palëve dihen. Karakteristikat e parasë elektronike u japin atyre një sërë përparësish:

1. Pagesa përpunohet me saktësi të përsosur.
2. Çmimi modest i emetimit: nuk nevojitet letër apo bojë për të krijuar para virtuale.
3. Paratë nuk kanë nevojë të numërohen manualisht, ato bëhen nga një instrument pagese.
4. Siguria nuk kërkohet kur ruani sasi të mëdha.
5. Sistemi rregullon pagesën.
6. Shumat në portofol ruhen për një kohë shumë të gjatë, nuk ka nevojë të paguani interes për shërbimin.

Disavantazhet e parasë elektronike

Përdorimi i parasë elektronike ka gjithashtu shqetësimet e veta. Një nga më të dukshmet është varësia e plotë nga kompjuteri në të cilin janë instaluar skedarët e nisjes. Nëse kompjuteri juaj është jashtë funksionit, nuk do të mund të hyni në portofolin tuaj. Ka edhe disavantazhe të tjera:

1. Lidhje interneti për transaksione. Jo të gjithë dhe jo gjithmonë kanë mundësinë të shkojnë në internet, prandaj, në disa raste, qasja në fonde është e kufizuar.
2. Ju nuk mund të transferoni drejtpërdrejt para nga një pagues te tjetri.
3. Mjetet e mbrojtjes kriptografike ende nuk janë testuar dhe testuar mjaftueshëm, nuk dihet ende se si do të sillen gjatë përdorimit masiv të parave elektronike.

Llojet e parave elektronike

Llojet e parave elektronike përfshijnë RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Wallet One, Money Mail, por ato përdoren rrallë. Gjëja kryesore është të vendosni pse keni nevojë për një portofol virtual, në mënyrë që të mos ketë zhgënjime dhe mbivendosje më vonë. Të gjitha sistemet përballen me blerjen dhe pagesën e mallrave në internet brenda Rusisë, por WebMoney është më i miri me pagesat e huaja. Kuletat janë të ndryshme:

1. Mënyra e rimbushjes: ATM, celular, karta.
2. Komisioni për lëvizjen e automjeteve.
3. Njësitë monetare.
4. Niveli i sigurisë për të dhënat dhe transferimet e përdoruesve.
5. Popullariteti i shërbimit.

Cila para elektronike është më e mirë? Sistemet më të njohura të pagesave sot:

• WebMoney, i pranuar në të gjitha dyqanet online, një shërbim shumë praktik;
• Yandex-Money, pranon vetëm rubla, ndërfaqe e thjeshtë;
• Kivit nuk janë veçanërisht të njohura në dyqanet online, por faturat e shërbimeve paguhen lehtësisht përmes terminalit.

Paratë elektronike WebMoney

Sistemet elektronike të parasë kanë rregullat e tyre të përdorimit, të cilat duhet të merren parasysh. Një nga të parët që u shfaq ishte WebMoney Transfer, i cili mban pozicionet kryesore në vlerësim. Përdoret nga qindra mijëra përdorues që flasin rusisht, por jo të gjithë e dinë se në disa vende është e ndaluar të paguhet me para të tilla. Karakteristika te tjera:

1. Sistemi funksionon me katër njësi monetare: dollar, hryvnia, rubla bjelloruse dhe ruse.
2. Kryhen çdo operacion: nga kryerja e pagesave deri tek pranimi i tyre.
3. Ju mund ta rimbushni portofolin tuaj në Sberbank, përmes kartave dhe zyrave të këmbimit.
4. Mjafton një skanim i pasaportës për të konfirmuar identitetin tuaj.
5. Mbrojtje e mirë.
6. Tërheqja e parave lejohet vetëm në një llogari bankare që është konfirmuar.
7. Komisionet për transfertat brenda shtetit nuk merren.

Para elektronike Yandex

Sistemi i dytë popullor në internet, ai u lançua 15 vjet më parë veçanërisht për rusët, kështu që fokusohet vetëm në monedhën vendase. Ju nuk mund të transferoni para te një tjetër. Si të përdorni portofolin elektronik Yandex-Money:

1. Krijoni një kuti postare në Yandex, hapni skedën "Paratë" në të dhe klikoni në butonin "Hap portofolin". Lidheni atë me një numër celulari.
2. Llogaria rimbushet përmes terminaleve, ATM-ve dhe degëve të bankave, dhe fondet tërhiqen në një kartë Yandex-Money ose një kartë nga lista e propozuar e bankave.
3. Komisioni për shumë veprime nuk ngarkohet.
4. Blerësit mund të paguajnë lehtësisht për mallrat ose shërbimet menjëherë në sit.

Paratë elektronike Qiwi

Qiwi elektronik i parave virtuale është më i popullarizuar brenda CIS, por dyqanet në internet hezitojnë ta përdorin këtë sistem. Shumë transaksione kryhen me terminal. Pozitive shtohet gjithashtu:

1. Portofoli është i lidhur me një numër telefoni celular.
2. Ju mund të depozitoni para përmes telefonit tuaj celular, ATM dhe terminalit.
3. Ka katër monedha në përdorim: rubla, dollarë, euro dhe tenge kazakistaneze.
4. Pagesa bëhet përmes një terminali ose karte.
5. Komisioni është brenda 2% për të gjitha transaksionet.

Para elektronike Paypal

Sipas standardeve evropiane, paraja elektronike më e mirë është PayPal nga eBay, e cila pranohet në 203 vende. Sistemi ka shtuar kohët e fundit mbështetje për monedhat e reja. Ndryshe nga shërbimet e tjera, PayPal punon me para reale, karta ose llogaria është e lidhur me llogarinë e përdoruesit. Ky sistem u shfaq në Rusi në vitin 2003, por rusët ishin në gjendje të merrnin dhe të tërhiqnin fonde vetëm katër vjet më parë. Prandaj, nuk është shumë i popullarizuar në mesin e bashkatdhetarëve, klientët rrallë ofrojnë një portofol të tillë për përkthyes të pavarur.

Nga aspektet e dobishme të PayPal, ekspertët quajnë:

1. Shumë lloje të operacioneve.
2. Puna me para në versionin celular.
3. Dërgimi i faturave për pagesë me postë.
4. Tërheqja e fondeve çdo ditë.

Paratë elektronike Easypay

Kohët e fundit është shfaqur një lloj i ri i parave elektronike - Easypay, kjo është një njësi monetare virtuale e Bjellorusisë, pagesa bëhet në rubla lokale. Ai u krijua si një alternativë për WebMoney. Sistemi i besueshëm i sigurisë, nuk ka analoge - kode kontrolli një herë. Ka edhe përfitime të tjera:

1. Transfertat bëhen nëpërmjet internetit dhe celularit.
2. Është e lehtë të shtoni para në llogari në arkë ose në zyrën postare.
3. Komisioni brenda vendit - 2%, për tërheqjen e parave - 1.5%.

Për disa veprime, tarifa nuk paguhet:

• blerjet në dyqanet online në Bjellorusi;
• rimbushje celulare;
• pagesa për shërbimet e internetit;
• pagesat komunale;
• bamirësi;
• biletat e kinemasë dhe teatrit.

Paratë elektronike Bitcoin

Paraja e re elektronike bitcoin quhet një zbulim inovativ në rrjetet e biznesit të internetit, një lloj analog i komunizmit në botën virtuale. Autorësia i atribuohet Satoshi Nikamoto, bitcoin ruhen në kuleta speciale, ju mund të rimbushni dhe tërhiqni para. Rritje mahnitëse në kosto dhe popullaritet të përgjithshëm, pavarësisht se ky sistem nuk ka një pronar apo edhe një administrator, është e pamundur të ndikohet në përkthimet nga jashtë. Nuk ka as komision, por vetëm pagesa për minatorët për transaksione mbështetëse.

Bitcoin është një para elektronike e veçantë, ato karakterizohen nga:

1. Pavarësia... Sistemi është plotësisht i pavarur.
2. Kufizimi në stoqet e bitcoin.
3. Anonimiteti i plotë... Është e pamundur të llogaritet pronari me numrat e portofolit.
4. Mungesa e ndërmjetësve... Ju nuk keni nevojë për një bankë për transfertat e njësive, por disavantazhi është se nuk do të jetë më e mundur të anuloni pagesën.
5. Ilegalizimi... Shumë qeveri i quajnë të paligjshme.
6. Paqëndrueshmëria kursi.

Si të fitoni para elektronike?

Si të fitoni para elektronike në internet - kjo pyetje bëhet çdo ditë nga mijëra përdorues në internet. Është mjaft e mundur të gjesh një profesion që do të sjellë të ardhura në internet, por këto nuk janë shuma shumë të mëdha. Në bursë ka tregti, por për këtë duhet të keni njohuri dhe kapital fillestar. Ka vende me fitime më modeste sesa nga transaksionet financiare.

Nëse hedhim poshtë shumë skema mashtruese, atëherë llojet e mëposhtme të fitimeve sjellin vërtet të ardhura:

1. Faqet e veta.
2. Shërbimet postare.
3. Shitja e teksteve.
4. Rrjetet e referimit në projektet komerciale.
5. Programet e partneritetit.
6. Dyqane interneti.
7. Fitimi i parave në lojërat në internet.
8. Ofrimi i sherbimeve te ndryshme.

SISTEMET ELEKTRONIKE TË PARAVE DHE TË PAGESAVE

S.A. Musalaeva,

Aplikanti për Institutin e Kërkimeve Sociale-Ekonomike të Qendrës Shkencore të Dagestanit të Akademisë së Shkencave Ruse (Makhachkala)

Artikulli trajton çështje të përgjithshme që lidhen me konceptin e "parasë elektronike". Jepet një pasqyrë e parave elektronike të bazuara në kartat dhe rrjetet inteligjente. Janë dhënë karakteristika të shkurtra të sistemeve të pagesave në segmentin rus të internetit.

Fjalë kyçe: para elektronike, sistem pagese, kartë inteligjente, para rrjeti, karta me një shumë të ruajtur

UDC 332.1; BBK 64,04 + 65,22

Paraja elektronike (dixhitale) është një fenomen mjaft i ri në shkencën ekonomike dhe në praktikën e biznesit, prandaj ka mendime të ndryshme se çfarë konsiderohet para elektronike. Disa besojnë se paraja elektronike është një detyrim monetar i pakufizuar i një banke ose një shoqërie tjetër, i shprehur në formë elektronike, i vërtetuar me një nënshkrim elektronik dixhital, i përdorur si mjet pagese dhe i shlyer në momentin e paraqitjes së tyre me para të zakonshme. Të tjera

Që kjo vlerë monetare, e cila është një pretendim ndaj emetuesit, e cila ruhet në një pajisje elektronike, lëshohet pas marrjes së fondeve në shumën jo më të vogël se vëllimi i detyrimeve të marra, pranohet si mjet pagese jo vetëm nga emetues, por edhe nga kompani të tjera. Akoma të tjera janë se është një analog elektronik i parave të gatshme që mund të blihet, ruhet elektronikisht në pajisje speciale dhe është në dispozicion të blerësit. Kartat inteligjente ose sisteme të veçanta kompjuterike përdoren si pajisje ruajtëse. Së katërti, se ky është një informacion i transmetuar me çdo mjet komunikimi elektronik dhe luan rolin e faturave dhe monedhave gjatë kryerjes së pagesave, si në internet ashtu edhe "offline".

Në nivelin e konsumatorit, përdoruesit i referohen parasë elektronike si çdo shërbim pagese që lejon kryerjen e pagesave për mallra ose shërbime, kryerjen e pagesave ndërmjet përdoruesve duke përdorur mjete elektronike të komunikimit, në veçanti, duke përdorur internetin. Për sa i përket vetive të konsumatorit, paraja elektronike është e ngjashme me paranë e zakonshme. Ato mund të fitohen, paguhen për shërbime dhe mallra, transferohen dhe merren nga njerëz të tjerë, grumbullohen në llogari, etj. Duhet theksuar se si në rastin e parave të rregullta, pagesat bëhen në kohë reale, në disa raste edhe në mënyrë anonime.

Për herë të parë, ideja e të ashtuquajturës para elektronike u propozua nga kriptografi holandez David Cho-um, i cili në vitin 1994 organizoi sistemin e parë të parave elektronike, Digicash, duke siguruar anonimatin e pagesave për blerësit dhe sigurinë për shitësit.

Ekzistojnë dy grupe kryesore të parave elektronike, të cilat ndahen sipas llojit të transportuesit:

Bazuar në karta (e-portofol)

Bazuar në rrjet (paratë e rrjetit)

Kartat inteligjente janë karta plastike me shumë qëllime

çipa të integruar (mikroprocesorë). Një skedar parash është shkruar në çipin e tyre - ekuivalenti i parave, të transferuara më parë te lëshuesi i këtyre kartave. Klientët e bankave transferojnë para nga llogaritë e tyre në kartat inteligjente, transaksionet mbi të cilat kryhen brenda kufijve që u kreditohen. Mënyra e mbajtjes së një llogarie personale të një karte smart ndryshon nga mënyra e mbajtjes së një llogarie personale të kartave tradicionale. Një kartë e zakonshme në vetvete nuk përmban informacione për gjendjen e llogarisë, ajo është vetëm një mjet për të hyrë në llogarinë rrjedhëse. Në momentin që banka krediton fondet në llogarinë e kartës me të cilën lidhet një kartë e zakonshme pagese, nuk bëhet asnjë kreditim në vetë kartën bankare. Në momentin e rimbushjes së fondeve të kartës smart, gjendja në llogarinë personale zvogëlohet me shumën me të cilën është rimbushur karta. Paraja elektronike shfaqet në kartë, si rezultat i së cilës bëhet e mundur dhe e sigurt (nga pikëpamja e mbitërheqjes në llogari) autorizimi i transaksioneve offline.

Produktet e kartave të çipit mund të klasifikohen si më poshtë:

Kartat e Debitit/Kreditit;

Kuleta elektronike;

Para të gatshme elektronike.

Kartat me çip të debitit/kreditit janë karta të rregullta debiti ose krediti që përmbajnë një çip. Ndryshe nga kartat me një shirit magnetik, ato kanë të dhëna shtesë identifikimi, parametra akordimi, të cilat bëjnë të mundur rritjen e sigurisë dhe efikasitetit të funksionimit. Por parimi i operacionit mbetet i njëjtë.

Kartat e para-autorizuara, kuletat elektronike dhe kartat e-cash kanë të bëjnë me ruajtjen e shumës së parave në kartë, kjo është arsyeja pse ato quhen Karta me vlerë të ruajtur për t'i dalluar ato nga kartat e debitit / kreditit. Këto karta me çip ruajnë bilancin e fondeve të disponueshme në mikroprocesor. Para kryerjes së një operacioni, ai krahasohet me sasinë e operacionit dhe, në rast të një rezultati pozitiv të kontrollit, zvogëlohet për sasinë e operacionit. Operacionet me këto karta kryhen jashtë linje, d.m.th. pa komunikim me bankën në momentin e transaksionit.

Dallimi midis një karte të para-autorizuar dhe një portofol elektronik dhe kesh elektronik është se shuma debitohet nga llogaria e mbajtësit vetëm pasi qendra e përpunimit të marrë informacionin e shlyerjes për transaksionet e kryera. Kur shuma futet në një portofol elektronik dhe në një kartë me para elektronike, ajo debitohet menjëherë nga llogaria e kartës së mbajtësit të kartës. Nëse humbet një kartë portofoli dhe një kartë e parave elektronike, shuma e shkruar në të humbet për mbajtësin e kartës. Kjo është ngjashmëria midis një karte të portofolit elektronik dhe një karte e-cash me një portofol të rregullt parash.

Koncepti i kuletave elektronike si produkt financiar nënkupton një kufi të caktuar në sasinë e fondeve të ruajtura në portofol dhe përdorimin e tij për pagesa relativisht të vogla.

Një tipar i kartave me çip që zbatojnë konceptin e parasë elektronike është se, duke përdorur pajisje elektronike speciale që funksionojnë në mënyrë autonome dhe konfidenciale pa komunikim me lëshuesin, mbajtësi i kartës ka mundësinë të kontrollojë gjendjen e parave në kartë, të transferojë para në një kartë tjetër. , dërgoni para me telefon, shkëmbeni skedarin e parave me para tradicionale, etj. Një shembull i një karte të tillë është karta bankare Mondex.

Për të ruajtur fondet e transferuara nga një llogari bankare, është implementuar një pajisje e quajtur portofol (portofol Mondex), e cila ju lejon të transferoni fonde nga karta në kartë, të lexoni gjendjen dhe të ndryshoni PIN-in. Fondet mund të transferohen në kartë nga portofoli sipas nevojës. Falë kësaj, u realizua anonimiteti i transaksioneve dhe u rrit siguria e sistemit: një pjesë e parave është në portofol, një pjesë në kartë. Përveç kësaj, sistemi Mondex parashikon përdorimin e ATM-ve për arkëtimin e parave dhe terminaleve POS për transferimin e fondeve nga karta e blerësit në kartën e tregtarit, i cili më pas, duke përdorur një telefon të pajtueshëm me Mondex, mund të transferojë fondet e grumbulluara në kartën e tij në llogarinë bankare të kompanisë.

Në një sistem pagese që përdor karta elektronike cash, ka kufizime në transaksionet me kartat e tregtarit. Kështu, sigurohet e ashtuquajtura auditueshmëri e operacioneve. Modeli i parasë elektronike po bëhet më pak i rrezikshëm.

Shoqatat e pagesave Visa International., MasterCard Int. dhe Europay Int. formoi një grup pune që zhvilloi

standardet ndërkombëtare ISO për kartat me një mikroprocesor, i ashtuquajturi standard EMV (emri bazohet në shkronjat e para të sistemeve të zhvilluesve kryesorë EuroPay / MasterCard / Visa)

Në Bashkimin Evropian është marrë një vendim që në vitin 2010 kartat plastike të transferohen në kartat smart ose kartat EMV. Aktualisht, ekzistojnë opsione për kombinimin e produkteve të sistemeve të pagesave të bazuara në kartat inteligjente:

1. MasterCard propozoi kombinimin e aplikacioneve të kartave të para-autorizuara dhe kartave të debitit/kreditit. Në këtë rast, transaksionet kryhen si në internet për të rimbushur llogarinë e kartës brenda kufirit të vendosur për shumën e një transaksioni offline, ashtu edhe jashtë linje për të kryer pagesa.

2. Visa prezantoi karta EMV me shumë aplikacione. Sistemi u ofron klientëve lehtësi shtesë kur kryejnë pagesa duke përdorur kartat e debitit ose kreditit Visa dhe telefonat celularë. Zgjidhja bazohet në teknologjitë EMV dhe Infrared Financial Messaging, ose IrFM (një standard ndërkombëtar për ndërveprimin e pajisjeve kur transmetojnë të dhëna përmes kanaleve infra të kuqe). Mbajtësit e kartave Visa dhe abonentët e sistemit SKT mund të paguajnë për mallrat dhe shërbimet duke dërguar një sinjal të sigurt infra të kuqe nga një telefon celular në marrës infra të kuqe në miniaturë të integruar në terminalet POS në pikat e shitjes, makinat shitëse, terminale të ndryshme transporti dhe pajisje të tjera që pranojnë pagesa. Në këtë rast, të dhënat e pagesës së mbajtësit të kartës do të ruhen në mënyrë të sigurt në mikroprocesorin e telefonit celular të pajtueshëm me EMV. Është e qartë se inicializimi i transaksioneve të pagesave në të ardhmen do të bëhet jo vetëm nga celularët përkatës, por edhe nga pajisjet e tjera celulare me port infra të kuqe.

Grupi i dytë i parave elektronike përfshin paratë e rrjetit, të cilat lëshohen në formën e një skedari parash të dërguar nga organizatori i vendbanimeve kur ai merr para tradicionale, ruhet në memorie në hard disqet e një kompjuteri personal ose media të tjera të lëvizshme dhe transferohet. kur bëni pagesa përmes kanaleve të komunikimit elektronik, përfshirë internetin. ... Ato përdoren për të paguar mallra dhe shërbime në dyqanet online dhe kompani të tjera që bëjnë biznes në internet. Ato gjithashtu mund të shkëmbehen me para tradicionale. Për nga natyra e saj, paraja elektronike është më afër parave bankare pa para.

Sisteme të ndryshme të pagesave elektronike organizojnë punën e tyre me para elektronike në mënyra të ndryshme. Për shembull, në modelin e parasë dixhitale, siguria garantohet nga qëndrueshmëria e protokolleve kriptografike të përdorura në prodhimin (emetimin) e parasë dixhitale dhe rregullimin e qarkullimit të tyre. Për analogji me kartëmonedhat e parave të gatshme, paraja dixhitale, si dokumentet elektronike, përmban një vlerë nominale, një tregues të emetuesit, karakteristikat individuale (seri, numër, etj.) dhe elemente të mbrojtjes kundër falsifikimit duke i vërtetuar ato me nënshkrimin dixhital të emetuesit. . Për të siguruar anonimitetin e qarkullimit të parave dixhitale, tabelat individuale përzgjidhen nga pronari i tyre i ardhshëm dhe në formë të mbyllur i transferohen emetuesit për nënshkrim. Emetuesi e nënshkruan kartëmonedhën "verbërisht" (duke mos ditur karakteristikat e saj individuale, por duke e ditur saktësisht emërtimin), për të cilën përdoret një nënshkrim i veçantë dixhital dhe një protokoll kriptografik. Prandaj, emetuesi mund të kontrollojë vetëm vëllimin e parave dixhitale të emetuara, por jo shpërndarjen e tyre midis të anketuarve, gjë që siguron anonimitetin e vendbanimeve. Kur lëshon para dixhitale në këmbim të parave të gatshme ose mjeteve të tjera pagese, emetuesi mund të mos e njohë as të paditurin. Për të përjashtuar shlyerjet e përsëritura me të njëjtën kartëmonedhë elektronike, paraja dixhitale bëhet "një herë", çdo kartëmonedhë përdoret për shlyerje vetëm një herë. Për këtë qëllim, emetuesi duhet të mbajë një bazë të dhënash të kartëmonedhave të përdorura dhe të kontrollojë me të me çdo pagesë. Emetimi dhe përdorimi i parave dixhitale nuk rregullohet nga legjislacioni aktual, prandaj likuiditeti i tyre sigurohet nga emetuesi dhe bazohet në marrëveshje për përdorimin e tyre si mjete pagese. Ky model përdoret në sisteme të tilla pagesash si PayCash, Yandex.Money.

Rimbushja e kuletave të rrjetit elektronik ndodh si përmes sistemit bankar (transferta bankare, banking në internet, pagesa nga karta, çeqe, etj.) Dhe jo përmes sistemit bankar (jo transferta bankare, për shembull, me pagesë në para përmes degëve të Rusisë. Postë, terminale të ndryshme pagesash,

kartat nominale plastike të sistemit të pagesave, sistemet e tjera elektronike të pagesave, etj.). Kur zgjedh një sistem pagese elektronike, përdoruesi duhet të pyesë për madhësinë e komisionit për këtë operacion. Zakonisht, këto të dhëna, si dhe mënyrat e mundshme për të rimbushur një portofol elektronik, postohen në faqen e internetit të sistemit.

Një sistem pagese elektronike është një sistem pagese pa para, i cili kryhet përmes pagesave nga një portofol elektronik përmes një agjencie garancie - operatori i sistemit të pagesave, ose administratori i sistemit të pagesave. Se. sistemi i pagesave është mjedisi në të cilin funksionon paraja elektronike. Sistemet e pagesave mund të funksionojnë jo vetëm me monedhë elektronike, por edhe të kryejnë transaksione tradicionale pa para.

Përparësitë kryesore të parasë elektronike në krahasim me pagesat pa para përmes një banke përfshijnë parametrat e mëposhtëm:

Kosto e ulët e transaksionit dhe transferimit nga një llogari elektronike në tjetrën;

Shpejtësia e lartë e operimit, e cila kufizohet vetëm nga aftësitë e sistemit të pagesave, praktikisht veprimi ndodh në çast.

Disavantazhet kryesore të parasë elektronike mund të konsiderohen se:

Emetuesi i parasë elektronike nuk është shteti, por një sistem specifik pagesash, i cili është përgjegjës për ruajtjen e aftësisë paguese të tyre;

Përdorimi i parasë elektronike është i mundur vetëm në kuadër të sistemit të pagesave emetuese;

Ka shqetësime sigurie kur bëni pagesa elektronike.

Në Rusi funksionojnë sisteme të tilla elektronike të pagesave si WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etj.. Shumica e sistemeve nuk janë anonime ose pjesërisht anonime. Pothuajse çdo dyqan online ofron pagesa për mallra përmes këtyre sistemeve.

Cilat janë tiparet e sistemeve më të zakonshme të pagesave elektronike në segmentin rus të internetit?

Sistemi më i madh i ndërtuar mbi bazën e kuletave elektronike është Webmoney Transfer. Për shlyerjet, sistemi përdor njësi kontabiliteti, të ashtuquajturat njësi titulli, të cilat janë analoge me paratë për përdoruesin. Sistemi është multimonedhë dhe mbështet disa lloje të njësive të titullit, të cilat veprojnë si ekuivalente të monedhave të ndryshme:

WMR (ekuivalenti i rublave ruse në çantat R);

WME (ekuivalent në euro në kuletat elektronike);

WMZ (ekuivalente me dollarë amerikanë në raftet Z-ko);

WMU (ekuivalent i hryvnia ukrainase në çantat U);

WMY (ekuivalent i som uzbek në çantat U).

Për më tepër, dy shenja më të specializuara WM-C dhe WM-D përdoren për transaksione krediti, të cilat janë të barasvlershme me dollarë amerikanë.

WebMoney ju lejon të bëni transferta vetëm ndërmjet kuletave që kanë të njëjtën monedhë. Megjithatë, ju mund të shkëmbeni lehtësisht lloje të ndryshme të njësive të titullit për njëra-tjetrën ose për njësi llogaritëse të sistemeve të tjera, duke përdorur shërbimet e zyrave të shumta të këmbimit që ekzistojnë në internet. Sistemi nuk është i lidhur me llogaritë bankare.

Sistemi i dytë më i përhapur dhe popullor i pagesave është Yandex.Money. Ai bazohet në teknologjinë e sistemit të pagesave PayCash, i cili përdor modelin dixhital të parave të gatshme. Në vend të monedhave elektronike, PayCash përdor zhvillimin e vet - "libri i pagesave", emërtimi i të cilit konfirmohet nga nënshkrimi i bankës. Përdoruesi mund të shpenzojë para në këtë libër pagese pa e ditur nënshkrimin e bankës, por kreditimi i tij kryhet vetëm nëse banka konfirmon operacionin duke përdorur metodën "nënshkrimi i verbër".

Kjo metodë do të thotë që gjenerimi i vetë "librave të pagesave" kryhet nga "portofoli" i mbajtësit dhe banka konfirmon vetëm vlerën nominale të tyre, duke mos ditur detajet e tyre, duke siguruar kështu anonimitetin e pagesave në sistem. Për t'u mbrojtur nga mashtrimi, "libër pagese" do të thotë - monedhat elektronike bëhen të disponueshme, domethënë kur kryen një pagesë, banka kontrollon nëse këto para nuk janë përdorur më parë. PayCash ju lejon të ruani paratë dixhitale drejtpërdrejt

Zakonisht është në kuletat elektronike të klientëve, plotësisht i pavarur nga serveri i sistemit. Kjo qasje siguron mbrojtje më të madhe për vetë sistemin, megjithatë, nëse media elektronike që përmban paratë e gatshme humbet ose keqfunksionon, edhe paratë elektronike të klientit humbasin.

Sistemi ka një formë të përsosur mbrojtjeje kundër ndërhyrësve. Për sa i përket sigurisë, ai tejkalon sistemet tradicionale të pagesave si kartat e pagesave. Vetë përdoruesi luan një rol të rëndësishëm në sigurimin e sigurisë së plotë të vendbanimeve, dhe sistemi ofron të gjitha mjetet për këtë. Sistemi siguron anonimitetin e pagesave.

Sistemi RUpay ju lejon të bëni transferta të brendshme të menjëhershme midis përdoruesve, transferta bankare ndërkombëtare dhe vendase, të pranoni dhe dërgoni fonde në kuletat elektronike të sistemeve të tjera të pagesave elektronike, të shkëmbeni para elektronike nga sisteme të ndryshme, të organizoni pranimin e pagesave në shumë mënyra në burimin tuaj të internetit. merrni një kartë pagese virtuale Visa. RuPay ju lejon të bëni pagesa në llogaritë në sistemin më të njohur të parave elektronike të huaja PayPal, shërbimi i pagesës i të cilit është i kufizuar për rusët - mund të përdoret vetëm për pagesa për blerje.

Në sistemin ndërkombëtar të pagesave E-gold, fondet e përdoruesve nuk janë të lidhura me asnjë monedhë kombëtare. Katër lloje të monedhave përdoren si para vendase: e-argjendi (argjendi), e-ari (ari), e-platin (platin) dhe e-palladium (palladium). Këto janë analoge të metaleve të çmuara, në fakt, të mbështetura nga metali i vërtetë, i cili ndodhet në kasafortën e kompanisë. Paratë e depozituara në sistem konvertohen në një nga monedhat e brendshme.

Përdoruesi zgjedh vetë llojin e monedhës në sistem nga metali i çmuar përkatës kur rimbush llogarinë. Norma e depozitimit dhe tërheqjes së fondeve nga sistemi është e luhatshme dhe varet nga luhatjet e vlerës së metaleve të çmuara në tregjet botërore.

Sistemi ju lejon të bëni pagesa në dyqanet online, të pranoni pagesa në faqen tuaj të internetit, të bëni transferime në llogaritë e përdoruesve të tjerë në sistem. Ju mund të rimbushni një llogari në sistem me transfertë bankare, pasi keni marrë një pagesë nga një përdorues tjetër, ose përmes një zyre këmbimi, duke shkëmbyer njërën nga monedhat. Ju mund të tërhiqni fonde duke marrë një shufër metali, duke përdorur shërbimet e këmbimit në një monedhë tjetër elektronike, me transfertë bankare në një llogari, me çek, përmes Western Union. Shumica e zyrave të këmbimit punojnë me sistemin e-gold dhe ju lejojnë të shkëmbeni në monedha të tjera elektronike, duke përfshirë WebMoney dhe Yandex. Paratë dhe bëni një shkëmbim të kundërt.

Me rastin e regjistrimit klienti merr me e-mail numrin e llogarisë së regjistruar në E-gold dhe në të ardhmen çdo hyrje e tij në sistem do të shoqërohet me dërgimin e një kodi e-mail për të hyrë në sistem.

Ky sistem është një nga metodat e pakta të shlyerjeve me përdorues të huaj që rrallë përdorin sisteme elektronike ruse të parave.

Puna e sistemit E-Port bazohet në përdorimin e një karte të vetme me parapagesë e-port, e cila mund të prezantohet

në formën e një karte plastike të zakonshme ose në formën e një karte virtuale. Mund të blini një kartë plastike të këtij sistemi në rrjetin e agjentëve, mund të blini një analog virtual të kartës në faqen e sistemit dhe më pas ta rimbushni atë përmes një transferte bankare, në para në dorë në arkën e bankës, në zyrat e sistemit ose nëpërmjet agjentëve të sistemit. E-port zhvillon një rrjet agjentësh të ndërmarrjeve që ofrojnë shërbime për pranimin e pagesave për shërbimet e operatorëve celularë, ofruesve të internetit dhe kompanive të tjera. Disavantazhi i sistemit është se ju mund të tërheqni fonde vetëm në arkën e organizatorit të sistemit.

Duke marrë parasysh lloje të ndryshme të parave elektronike dhe sistemeve të pagesave, vërejmë disa nga avantazhet e kartave inteligjente në lidhje me paratë e rrjetit:

1. Mundësia e përdorimit të kartës jashtë internetit, sepse mund të mbani me vete një medium fizik, por për paratë e rrjetit ju nevojitet një PC dhe një lidhje interneti;

2. Kartat inteligjente janë më të njohura për konsumatorët sesa paratë e rrjetit. Përdorimi i parave të rrjetit kërkon disa aftësi kompjuterike;

3. Paratë elektronike të bazuara në kartat inteligjente janë zbatuar historikisht mbi bazën e kartave mikroprocesorike që janë të vështira për t'u falsifikuar dhe transaksionet verifikoheshin me një kod PIN, gjë që e vështirëson edhe përdorimin pas vjedhjes së vetë kartës. Në rastin e parave të rrjetit, mjafton të komprometohen fjalëkalimet dhe kodet e sigurisë si pasojë e një sulmi në kompjuterin e përdoruesit dhe paratë mund të vidhen. Për më tepër, problemet me kompjuterin mund të çojnë në humbjen e certifikatave të sigurisë të marra që japin akses në portofolin elektronik, ose vetë portofolin elektronik. Për hir të drejtësisë, vërejmë se udhëzimet e sigurisë në të gjitha sistemet e pagesave ofrojnë rregulla të caktuara, respektimi i të cilave redukton ndjeshëm rreziqet e humbjes së parave elektronike.

Përkundër faktit se paraja elektronike është e ngjashme me njësitë e pagesave që funksionojnë zyrtarisht, ka pika të rëndësishme që e pengojnë atë të konsiderohet para "e plotë":

Paratë elektronike nuk emetohen nga banka qendrore, por nga kompanitë tregtare;

Paraja elektronike nuk është një metodë universale e këmbimit. Pronari i parasë elektronike mund ta përdorë atë vetëm së bashku me një tregtar ose një bankë që janë anëtarë të sistemit përkatës të parasë elektronike dhe askund tjetër.

Aktualisht, paraja elektronike dhe sistemet e pagesave elektronike janë një treg në zhvillim dinamik si teknikisht ashtu edhe teknologjikisht. Është me rëndësi të madhe që në aspektin juridik ka ende shumë probleme të pazgjidhura. Pra, aktualisht në Rusi nuk ka një rregullim të veçantë shtetëror të parave elektronike. Bankat nuk janë të lidhura drejtpërdrejt me paranë elektronike online, duke siguruar vetëm pikën përfundimtare të hyrje-daljes së fondeve në sisteme dhe praktikisht nuk janë lojtarë të rëndësishëm në këtë treg. Edhe pse duket se në të ardhmen bankat do të zënë, në mos kryesues, atëherë një pozicion të rëndësishëm në ofrimin e këtij shërbimi.

Letërsia

1. Direktiva e Parlamentit Evropian dhe e Këshillit 2000/46 / KE e 18/09/2000 "Për marrjen, ndjekjen dhe mbikëqyrjen e kujdesshme të biznesit të institucioneve të parasë elektronike" (OJL 275, 27/10/2000 ). - Shiko. Neni 1 (Direktiva e Parlamentit Evropian dhe e Këshillit e datës 18.09.2000 Nr. 2000/46 / KE "Për veprimtaritë në fushën e parasë elektronike dhe mbikëqyrjen e kujdesshme të institucioneve të përfshira në këtë aktivitet"

2.http: //www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planeti i parave në ueb. - M .: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Biznesi bankar me pakicë // Grupi botues "BDC-press", 2006.

5. Sistemi informativ dhe ligjor "Garant"

6. Egizaryan Sh.P. Paraja elektronike në sistemin modern të qarkullimit monetar. - M., 1999 .-- S. 50.

7. Komarov A. Paratë elektronike: avantazhet dhe disavantazhet // Gazeta financiare. Lirim rajonal. - 2008. - Nr.8 (shkurt).

8. Semenov S.K. Për kontabilitetin dhe paranë elektronike // Konsultime financiare dhe kontabiliteti. - 2003. - Nr 11 (nëntor).

9. Krupnov Yu.S. Mbi natyrën e parasë elektronike // Biznesi dhe bankat. - 2003. - Nr. 5. - S. 3-4.

10. Genkin A.S. Statusi ligjor i parave elektronike dhe sistemeve të pagesave elektronike // Biznesi dhe bankat. - 2003. - Nr. 15. - F. 5.

11. Glushenkov A. Pagesat elektronike dhe si ndryshojnë ato nga paratë elektronike // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemet elektronike të parave, format, llojet dhe metodat e përdorimit të tyre // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Llogaritjet me para elektronike // korrier tatimor rus. - 2008. - Nr 18 (shtator).

14. Skinner K. E ardhmja e bankingut. Tendencat globale dhe teknologjitë e reja në industri. - Minsk: Shtëpia botuese "Grevtsov Publisher", 2009.

15. Smirnov E.E. Për përmirësimin e pagesave pa para në Federatën Ruse // Llogaritjet dhe puna operative në një bankë tregtare. - 2006. - Nr 11.

Ekzistojnë dy grupe kryesore të parave elektronike, të cilat ndahen sipas llojit të transportuesit (Figura 8).

Oriz. tetë

Kartat inteligjente janë karta plastike me shumë qëllime me çipa të integruar (mikroprocesorë).

Një skedar parash është shkruar në çipin e tyre - ekuivalenti i parave, të transferuara më parë te lëshuesi i këtyre kartave. Klientët e bankave transferojnë para nga llogaritë e tyre në kartat inteligjente, transaksionet mbi të cilat kryhen brenda kufijve që u kreditohen. Mënyra e mbajtjes së një llogarie personale të një karte smart ndryshon nga mënyra e mbajtjes së një llogarie personale të kartave tradicionale. Një kartë e zakonshme në vetvete nuk përmban informacione për gjendjen e llogarisë, ajo është vetëm një mjet për të hyrë në llogarinë rrjedhëse. Në momentin që banka krediton fondet në llogarinë e kartës me të cilën lidhet një kartë e zakonshme pagese, nuk bëhet asnjë kreditim në vetë kartën bankare. Në momentin e rimbushjes së fondeve të kartës smart, gjendja në llogarinë personale zvogëlohet me shumën me të cilën është rimbushur karta. Paraja elektronike shfaqet në kartë, si rezultat i së cilës bëhet e mundur dhe e sigurt (nga pikëpamja e mbitërheqjes në llogari) autorizimi i transaksioneve offline. Shembuj të kartave të tilla janë paraqitur në Figurën 9.

Oriz. 9 para elektronike të bazuara në kartat inteligjente

Kartat inteligjente kanë avantazhet dhe disavantazhet e tyre (Figura 10).

Oriz. 10

ASSIST është një shembull i një sistemi të suksesshëm pagesash në Rusi. Ajo kaloi fazën e formimit së bashku me dyqanin online të famshëm dhe më të njohur në vendin tonë OZON.ru. E veçanta e tij është se ofron module për dyqanet elektronike që ndihmojnë për të pranuar të gjitha llojet e mjeteve të pagesës - kartat plastike, Yandex.Money dhe WebMoney, si dhe kartat e veta bazuar në një numër ndihmës. Kështu, paraja elektronike e bazuar në kartat inteligjente është një vlerë monetare e ruajtur në kartat bankare me shumë qëllime në formë virtuale. Kjo kosto mund të përdoret për pagesa në favor të lëshuesit të kartës, personit fizik ose juridik. Kartat inteligjente të lëshuara nga organizata jo-bankare, të tilla si karta telefonike, mjekësore ose tranziti, janë tashmë në përdorim të gjerë. Zakonisht këto karta përdoren për të paguar shërbimet e vetëm një kompanie.

Në bazë të rrjeteve (të bazuara në rrjet) - kjo është para elektronike që funksionon në bazë të një sistemi softuerësh të paraqitur në formën e një programi ose burimi rrjeti. Sistemi i të dhënave përdor gjerësisht enkriptimin e të dhënave dhe nënshkrimin dixhital elektronik. Ky lloj pagese përdoret gjerësisht për të paguar mallrat e dyqaneve në internet, shërbimet e punëtorëve në punë në distancë ose kohën e lojës në lojërat online. Një shembull i këtyre sistemeve është WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru, etj.

Këto para janë aktualisht mënyra më e përhapur, më e përshtatshme dhe më e sigurt e pagesës.

Në bazë të rrjeteve dallohen paraja elektronike fiat dhe jofiat (Figura 11).

Oriz. njëmbëdhjetë

Tani le të shohim paratë elektronike fiat duke përdorur PayPal si shembull.

Sistemi i pagesave PayPal është mjaft i njohur në Rusi, megjithëse nuk funksionon me klientët rusë. Është një sistem debiti që përdor konceptin e parasë elektronike.

PayPal ka dy lloje kryesore të llogarive: për qytetarët amerikanë dhe ndërkombëtare (për qytetarët jo amerikanë). Një llogari për qytetarët amerikanë ofron më shumë opsione, por kërkon zbulimin e informacionit të klientit, deri në numrin e regjistrimit të tatimpaguesit. Shumë dyqane të huaja në internet dhe kompani shërbimesh janë të lidhura me PayPal. Prandaj, disa qytetarë rusë lidhen me sistemin duke shtrembëruar të dhënat e tyre të regjistrimit (duke zëvendësuar adresat joekzistente në Evropë, SHBA, etj.). Kjo metodë është e pasigurt dhe nuk rekomandohet për përdorim. Sistemi i pagesave ka më shumë se 100 milionë klientë në të gjithë botën dhe pranon pagesa nga kartat e kreditit "VISA", "MasterCard" dhe siguron detyrimisht pagesën. PayPal është sistemi më i madh i pagesave në internet. Një numër i madh i dyqaneve online dhe ankandeve online tregtojnë përmes tij. Një blerës që ka paguar për një blerje përmes PayPal dhe është mashtruar nga shitësi, mund të hapë një mosmarrëveshje dhe të kërkojë një rimbursim nga PayPal. Kjo është arsyeja pse rastet e mashtrimit gjatë punës përmes këtij sistemi pagesash janë shumë të rralla. Një numër i madh faqesh pranojnë pagesa nëpërmjet PayPal dhe me kartë krediti.

Gjithashtu, paraja elektronike fiat përfshin: sistemin afrikan të pagesave "M-Pesa" - ky sistem funksionon në Kenia dhe Tanzani dhe është ofrues i shërbimeve të pagesave dhe sistemi ukrainas i pagesave elektronike GlobalMoney (GlobalMoney).

Tani le të kalojmë në kërkimin e parave jo-fiat të bazuara në rrjet. Paraja elektronike jo-fiat është një njësi elektronike e vlerës së sistemeve të pagesave joshtetërore, përkatësisht, emetimi, qarkullimi dhe shlyerja ndodh sipas rregullave të sistemeve të pagesave joshtetërore.

Në Rusi funksionojnë sisteme të tilla elektronike të pagesave si WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etj.. Shumica e sistemeve nuk janë anonime ose pjesërisht anonime. Pothuajse çdo dyqan online ofron pagesa për mallra përmes këtyre sistemeve.

Çdo përdorues zgjedh opsionin më të përshtatshëm.

Kjo mund të krahasohet, për shembull, me një operator celular. Për të zgjedhur fushatën e dëshiruar, rekomandohet që të njiheni me të gjitha llojet e propozuara të operatorëve celularë, me rregullat e tyre, me madhësinë e komisionit që ata ngarkojnë për operacionin, nga ana tjetër, disa fushata kanë bonuse për përdorimin sistemin e tyre.

Sigurisht, shpesh, përdoruesit zgjedhin sistemin e tyre më të njohur dhe besojnë se është më i mirë se pjesa tjetër, më optimali. Meqenëse në këtë lloj sistemi do të ketë më pak probleme me hyrjen / daljen e fondeve, ai mbështetet nga shumë burime të internetit. Një sistem i tillë mund t'i atribuohet WebMoney. Ky sistem është më i popullarizuari sot në internet dhe ka një shkallë shumë të lartë mbrojtjeje, dhe për këtë arsye përdoruesit praktikisht nuk shqetësohen për sigurinë e parave të tyre. Ajo po shkrihet gradualisht në tregun financiar - me përfshirjen e WebMoney, ata tashmë po mbajnë ankande, duke shitur aksione, metale të çmuara dhe shumë operacione të tjera.

Lloji i dytë më i popullarizuar i parave elektronike është sistemi i mirënjohur Yandex.Money. Dallimi kryesor i tij nga sistemi WebMoney është se ai ka një llogari universale, e cila matet në rubla.

Sistemi tjetër QIWI Wallet është një sistem pagese që ju lejon të bëni pagesa për shërbime dhe transferta parash nga një telefon celular që funksionon në standardin GSM. Sistemi ju lejon të paguani për një telefon celular, akses në internet, TV me pagesë dhe shumë shërbime të tjera pa interes dhe komisione kudo ku punojnë telefonat GSM.

Hapësira ligjore e sistemit të portofolit QIWI është Federata Ruse. Për shlyerjet, sistemi përdor monedhën elektronike Mobile Wallet RUB, ekuivalenti i rublave ruse.

Le të shqyrtojmë sistemet më të famshme të pagesave të lartpërmendura ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): mbi cilin parim funksionojnë, cilat funksione kryejnë në krahasim (tabela 7).

Tabela 7 Krahasimi i sistemeve më të famshme të pagesave në Federatën Ruse

	Paratë e Yandex
Kufizimet në vendndodhjen e klientit	Nuk ka kufizime, i hapur për përdorim, ndërkufitar	Pagesa të menjëhershme pavarësisht vendndodhjes	Asnjë kufizim
Anonimiteti	Jo anonim	I kufizuar anonim dhe i identifikuar	Në mënyrë anonime, përveç hyrjes në celular
Konfidencialiteti	Algoritmi i integruar i enkriptimit të mesazheve. Me ndihmën e tij, të gjithë përdoruesit e sistemit kanë mundësinë të kryejnë korrespondencë përmes kanaleve të sigurta.	Konfidencialiteti është i pranishëm, ka edhe mbrojtje për të gjitha pagesat	Softueri i avancuar ju lejon të ushtroni kontroll mbi çdo pagesë dhe të siguroni sigurinë e burimeve financiare në sistem
Kuletat	WMZ - kuleta dollarësh; WMR - kuletat rubla; WME - kuleta për ruajtjen e eurove; WMU - kuletat për ruajtjen e hryvnia ukrainase.	I njëjti lloj kuletash: Yandex.Wallet dhe Internet.Wallet	Kuleta me shumë monedha të një lloji - mbështetje për mënyra të ndryshme pagese (para, pa para, monedha elektronike, karta bankare).
Interesi i ngarkuar	Transferimi brenda sistemit - 0.8% (maksimumi 50 njësi konvencionale për WMZ, dhe WME, 1500 - për WMR, 250 për WMU, 100000 për WMB, 55000 për WMY dhe 2 për WMG,% e tarifuar nga bankat, terminalet, etj.	Transfertë brenda sistemit - 0.5% Shkëmbim i parave elektronike - 3% Rimbushje e portofolit -% e tarifuar nga bankat, terminalet etj.	Transferim brenda sistemit - 0% Transferim nga një kartë QIWI - 0% Rimbushje e portofolit - 0% (për depozitat> 500 rubla),% e tarifuar nga bankat, terminalet, etj. Komisioni për pagesë dhe transfer është 3%
Veçoritë	Lloje të ndryshme kuletash: të lehta, klasike dhe të tjera, prania e zyrës së famshme të këmbimit RoboxChange	Terminali i klientit-java-aplikacion; Sistemi bankar Kontakt	Sistemi i transfertave bankare Kontakti, menaxhimi i një portofoli në internet nga një kompjuter duke përdorur softuer të specializuar

Pra, me ndihmën e parave elektronike, mund të bëni blerje në dyqanet online, të paguani fatura, komunikime celulare dhe të qytetit, programe, të depozitoni para në një llogari në rrjetet sociale, lojëra në internet, të blini kuponë, bileta ajrore dhe hekurudhore, të fitoni para. transferta dhe shumë të tjera.

Për këtë, ekzistojnë dy lloje të parave elektronike (të bazuara në karta inteligjente dhe të bazuara në rrjet). Përdorimi i llojeve ekzistuese të parave elektronike nuk është i vështirë. Mjafton të hyni në llogarinë tuaj, të zgjidhni operacionin e dëshiruar, të vendosni shumën e kërkuar dhe të bëni pagesën

Si rezultat, mund të themi se zgjedhja e sistemit varet plotësisht nga përdoruesi, prandaj, duhet t'i jepni përparësi fushatës që ju pëlqen, të paguani me para elektronike dhe të mos shqetësoheni për sigurinë e tyre. Me një qëndrim të kujdesshëm, ata nuk do të zhduken askund!

Paraja elektronike është detyrimi monetar i organizatës që e ka lëshuar atë (emetuesit), të cilat janë në media elektronike në menaxhimin e përdoruesve.

Karakteristikat kryesore të parasë elektronike:

• zbatimi i emetimit në formë elektronike;
• ruajtja në media elektronike;
• garancitë e emetuesit për sigurimin e tyre me fonde të zakonshme;
• njohja e tyre si mjet pagese jo vetëm nga emetuesi, por edhe nga një sërë organizatash të tjera.

Për të kuptuar qartë se çfarë është paraja elektronike, është e nevojshme ta dallojmë atë nga forma jo-cash e parasë tradicionale (emetimi i kësaj të fundit prodhohet nga bankat qendrore të vendeve të ndryshme, ato vendosin gjithashtu rregullat për qarkullimin e tyre) .

Kartat e kreditit, të cilat janë vetëm një mjet për të menaxhuar një llogari bankare, nuk kanë të bëjnë fare me paranë elektronike. Të gjitha operacionet kur përdorni kartat bëhen me para të zakonshme, megjithëse në formë pa para.

Historia e shfaqjes së parasë elektronike

Ideja e sistemeve të pagesave elektronike u shfaq në vitet '80 të shekullit XX. Ajo u bazua në shpikjet e David Schaum, i cili themeloi kompaninë "DigiCash" në SHBA, detyra kryesore e së cilës ishte futja e teknologjive për qarkullimin e parave elektronike.

Ideja ishte shumë e thjeshtë. Sistemi kryen transaksione me monedha elektronike, të cilat janë dosje-detyrime të emetuesit me nënshkrimin e tij elektronik. Qëllimi i nënshkrimit ishte i ngjashëm me qëllimin e elementeve të sigurisë së kartëmonedhave.

Parimet e funksionimit të sistemeve të parasë elektronike

Për funksionimin me sukses të këtij instrumenti pagese, kërkohet gatishmëria e organizatave që shesin mallra dhe ofrojnë shërbime për të pranuar para elektronike si pagesë. Ky kusht sigurohej nga garancitë e emetuesit për pagesën e shumave në monedhë reale në këmbim të monedhave elektronike që ai hidhte në qarkullim.

Në një formë të thjeshtuar, skema e funksionimit të sistemit mund të përfaqësohet si më poshtë:

• Klienti transferon monedhë reale në llogarinë e emetuesit, duke marrë në këmbim një kartëmonedhë (monedhë) për të njëjtën shumë minus komisionin. Kjo dosje konfirmon detyrimet e borxhit të emetuesit ndaj mbajtësit të saj;
• Me monedha elektronike, klienti paguan për mallrat dhe shërbimet në organizata që janë të gatshme t'i pranojnë ato;
• Këta të fundit ia kthejnë këto dosje emetuesit, duke marrë në këmbim para reale prej tij.

Me një organizim të tillë të punës, secila nga palët përfiton prej saj. Emetuesi merr komisionin e tij. Kompanitë tregtare kursejnë në kostot që lidhen me qarkullimin e parave të gatshme (magazinimi, grumbullimi, puna në arkë). Konsumatorët marrin zbritje bazuar në kostot e reduktuara nga shitësit.

Përparësitë e parasë elektronike:

• Uniteti dhe pjesëtueshmëria. Kur bëni llogaritjet, nuk ka nevojë për dorëzim.
• Kompaktësia. Magazinimi nuk kërkon hapësirë ​​shtesë dhe pajisje të veçanta mbrojtëse mekanike.
• Nuk ka nevojë për numërim dhe transport. Ky funksion kryhet automatikisht nga mjetet për kryerjen e pagesave dhe ruajtjen e parave elektronike.
• Kostot minimale të emetimit. Nuk ka nevojë për prerje monedhash dhe printim kartëmonedhash.
• Jetë e pakufizuar shërbimi për shkak të rezistencës ndaj konsumit.

Përparësitë janë të dukshme, por pa vështirësi, si zakonisht, nuk ka një gjë të tillë.

Të metat:

• Qarkullimi i parasë elektronike nuk rregullohet me ligje uniforme, gjë që rrit mundësinë e abuzimit dhe arbitraritetit;
• Nevoja për mjete speciale për kryerjen e pagesave dhe ruajtjen;
• Për një periudhë relativisht të shkurtër funksionimi, nuk janë zhvilluar mjete të besueshme për ruajtjen dhe mbrojtjen e parave elektronike nga falsifikimi;
• Përdorimi i kufizuar për shkak të mosgatishmërisë së të gjithë tregtarëve për të pranuar pagesa elektronike;
• Vështirësi në konvertimin e fondeve nga një sistem pagese elektronike në tjetrin;
• Mungesa e garancive të qeverisë që konfirmojnë besueshmërinë e emetuesit dhe parasë elektronike si të tillë.

Ruajtja dhe përdorimi i parave elektronike

Portofoli onlineËshtë softuer i krijuar për të ruajtur para elektronike dhe për të kryer transaksione me to brenda një sistemi.

Kush organizon funksionimin e këtyre sistemeve dhe kryen emetimin e parave elektronike?

Emetuesit e parave elektronike

Kërkesat e emetuesit ndryshojnë nga vendi në vend. Në BE, emetimi kryhet nga institucionet e parasë elektronike - një klasë e re e veçantë e institucioneve financiare. Në përputhje me legjislacionin e një numri vendesh, përfshirë Indinë, Meksikën, Ukrainën, bankat kanë të drejtë ekskluzive të angazhohen në këtë aktivitet. Në Rusi - si bankat ashtu edhe organizatat financiare jo-bankare, me kusht që të marrin një licencë.

Sistemet elektronike të pagesave në Rusi

Le të shohim sistemet më të njohura shtëpiake dhe të japim përgjigje për pyetjet se si të blejmë dhe si të arkëtojmë para elektronike në secilën prej tyre.

Operatorët më të mëdhenj janë Yandex.Money dhe WebMoney, në total pjesa e tyre kalon 80% të tregut, por ka edhe PayPal, Moneybookers dhe Qiwi….

"WebMoney"

"WebMoney", duke e pozicionuar veten si një "sistem pagesash ndërkombëtare", u themelua në vitin 1998. Pronari i saj është WM Transfer Ltd. Është e regjistruar në Londër, por shërbimet teknike dhe Qendra kryesore e certifikimit janë të vendosura në Moskë.

Transaksionet kryhen me ekuivalentët elektronikë të një numri monedhash.

Për secilën prej tyre, garantues janë persona juridikë të regjistruar në vende të ndryshme: Rusi, Ukrainë, Zvicër, Emiratet e Bashkuara Arabe, Irlandë dhe Bjellorusi.

Për punë përdoret portofoli elektronik "WebMoney Keeper", i cili mund të shkarkohet nga faqja e internetit e kompanisë. Ekzistojnë gjithashtu udhëzime për instalimin, regjistrimin dhe përdorimin e tij. Programi ju lejon të operoni me ekuivalentët e dollarëve amerikanë (WMZ), rubla ruse (WMR), euro (WME), rubla bjelloruse (WMB) dhe hryvnia ukrainase (WMU). Ofrohet qarkullimi i arit, njësia matëse e të cilit është 1 gram elektronik (WMG).

Për të kryer operacione, duhet të regjistroheni në sistem dhe të merrni një certifikatë pjesëmarrësi, nga të cilat ka 12 lloje.

Niveli më i lartë i certifikatës ofron më shumë mundësi për punë.

Gjatë kryerjes së transaksioneve, nga paguesi ngarkohet një komision në shumën prej 0.8% të shumës së transferimit. Është e mundur të përdoren lloje të ndryshme të mbrojtjes së pagesave. Të gjitha çështjet e diskutueshme zgjidhen nga arbitrazhi.

Këtu janë mënyrat për të shtuar para elektronike në portofol:

• transfertë bankare, postare ose bankare;
• përmes sistemit Western Union;
• blerja e një karte me parapagesë;
• duke depozituar para në këmbimore;
• përmes terminaleve elektronike;
• nga kuletat elektronike të pjesëmarrësve të tjerë të sistemit.

Të gjitha këto metoda shoqërohen me pagesën e komisioneve. Është më pak fitimprurëse të depozitoni para përmes terminaleve dhe të blini karta me parapagesë.

Si të arkëtoni para elektronike në sistemin WebMoney? Ju mund të përdorni metodat e mëposhtme:

• transferimi në një llogari bankare nga portofoli juaj elektronik;
• duke përdorur shërbimet e një zyre këmbimi;
• përmes sistemit Western Union.

Ka zyra virtuale ku është e mundur të këmbehet automatikisht një monedhë elektronike me një tjetër me një kurs të caktuar, megjithëse formalisht sistemi nuk merr pjesë në këtë.

Që nga viti 2009, përdorimi i WebMoney është ndaluar në Gjermani në nivel legjislativ. Ky ndalim vlen edhe për individët.

"Paratë Yandex"

Sistemi funksionon që nga viti 2002. Ai siguron vendbanime midis pjesëmarrësve në rubla ruse. Në dhjetor 2012, pronari i sistemit, Yandex.Money LLC, shiti 75% të aksioneve te Sberbank të Rusisë.

Ekzistojnë dy lloje të llogarive të përdorura:

• Yandex.Wallet, i cili është i arritshëm përmes ndërfaqes në internet;
• "Interneti. Portofoli "- një llogari, operacionet me të cilat kryhen duke përdorur një program të veçantë. Zhvillimi i tij u ndërpre në vitin 2011.

Tani për përdoruesit e rinj është e mundur të hapet vetëm Yandex. Portofoli".

Përdoruesit e Yandex.Money mund të paguajnë për faturat e shërbimeve, të paguajnë karburantin në pikat e karburantit dhe të bëjnë blerje në dyqanet online.

Avantazhi i Yandex.Money është se nuk ka komisione për shumicën e blerjeve dhe depozitave në llogari. Për transaksionet brenda sistemit, është 0.5%, dhe për tërheqjet - 3%. Partnerët Yandex.Money, duke pranuar pagesa dhe duke tërhequr fonde, mund të vendosin komisione sipas gjykimit të tyre.

Disavantazhe të rëndësishme janë pamundësia e kryerjes së biznesit përmes sistemit dhe kufizimet strikte në shumën e pagesave.

Ju mund të rimbushni Yandex.Wallet në disa mënyra:

• konvertimin e parave elektronike nga sisteme të tjera;
• me transferta bankare;
• përmes terminaleve të pagesave;
• depozitimi i parave të gatshme në pikat e shitjes;
• përmes sistemeve Unistream dhe Contact;
• nga një kartë me parapagesë (tani lëshimi i kartave është ndërprerë, por aktivizimi i kartave të blera më parë është i mundur).

Ju mund të arkëtoni paratë elektronike të sistemit në mënyrën e mëposhtme:

• me transferim në një kartë ose llogari bankare;
• marrja nga një kartë Yandex.Money në një ATM;
• përmes sistemit të përkthimit.

Pjesa kryesore e tregut të qarkullimit të parave elektronike në Rusi i përket "WebMoney" dhe "Yandex.Money", roli i sistemeve të tjera është shumë më pak i rëndësishëm. Prandaj, ne do të shqyrtojmë vetëm tiparet e tyre karakteristike.

PayPal

PayPal është sistemi më i madh i pagesave elektronike në botë, i krijuar në vitin 1998 në Shtetet e Bashkuara dhe me më shumë se 160 milionë përdorues. Kjo ju lejon të merrni dhe dërgoni transferta, të paguani faturat dhe blerjet.

Për pjesëmarrësit rusë, pranimi i pagesave u bë i mundur vetëm në tetor 2011, dhe deri më tani tërheqja e fondeve kryhet vetëm në bankat amerikane. Këto rrethana reduktojnë ndjeshëm popullaritetin e sistemit në mesin e përdoruesve vendas.

Përfundimi i planifikuar i një marrëveshjeje midis PayPal dhe Russian Post mund të korrigjojë situatën, por kjo është një çështje e një të ardhmeje të largët.

Nëse jeni të interesuar për PayPal, atëherë artikulli PayPal - regjistrimi, depozitimi dhe tërheqja e fondeve do të jetë shumë i dobishëm.

"Qiwi"

Qiwi është një shërbim pagesash vendase i fokusuar në pagesën për shërbime të ndryshme, duke përfshirë shërbimet e strehimit dhe komunale, komunikimet celulare dhe shlyerjen e kredive bankare.

Sistemi ofron mundësinë për të bërë pagesa me para në dorë në rrjetin e terminaleve të veta, dhe ato elektronike - nëpërmjet internetit dhe aplikacioneve për pajisjet celulare. Ajo operon në 22 vende. Monedha e shlyerjes në Rusi është rubla.

Në artikull: do të gjeni informacione më të hollësishme për punën me sistemin.

"Moneybookers"

Sistemi i pagesave elektronike "Moneybookers" u themelua në vitin 2001 në Londër. Aktualisht, më shumë se 30 milionë përdorues janë klientë të saj.

Afati para elektronike(si dhe para elektronike, ose para dixhitale) i referohet transaksioneve të fondeve të kryera duke përdorur komunikimet elektronike. Paraja elektronike mund të jetë një debit ose kredi. Paraja dixhitale mund të jetë një lloj monedhe, dhe për të filluar përdorimin e saj, ju duhet të konvertoni një sasi parash të zakonshme në dixhitale. Ky konvertim është i ngjashëm me blerjen e valutës së huaj.

Paratë elektronike:

• nuk janë para, por janë ose çeqe, ose certifikata dhuratë, ose mjete të tjera të ngjashme pagese (në varësi të modelit ligjor të sistemit dhe kufizimeve ligjore).
• mund të lëshohet nga banka, OJF ose organizata të tjera.

Dallimi themelor midis parasë elektronike dhe parasë së zakonshme pa para: paraja elektronike është një mjet pagese i lëshuar nga një organizatë (një zëvendësues monetar), ndërsa paratë e zakonshme (cash ose pa para) lëshohen nga banka qendrore shtetërore e një vendi të caktuar. vendi.

Termi para elektronike shpesh përdoret në mënyrë të pasaktë në lidhje me një gamë të gjerë instrumentesh pagese të bazuara në zgjidhje teknike inovative në fushën e pagesave me pakicë.

Paraja dixhitale

Paraja dixhitale është para elektronike që do të lëshohet nga vetë qeveritë.

Tregu i sistemeve të parave elektronike në Rusi

2012: Yandex.Money sundon tregun

2011: Ligji 161-FZ "Për sistemin kombëtar të pagesave"

Më 29 shtator 2011, çelësi për industrinë ishte Ligji Federal Nr. 161-FZ "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave", datë 27 qershor 2011, i cili parashikon përkufizimin e parasë elektronike (EMF), përcakton kërkesat kryesore për transferimi i EMF, si dhe për operatorët e parasë elektronike. Nëse aktivitetet e mëparshme rregulloheshin nga shumë ligje dhe nene individuale në ligje të ndryshme, atëherë Ligji “Për Sistemin Kombëtar të Pagesave” është kthyer në një dokument të vetëm rregullator për të gjithë industrinë e pagesave elektronike.

2012

Sistemi për identifikimin e përdoruesve të kuletave elektronike mund të forcohet. Kjo u njoftua në nëntor 2012 nga kreu i Byrosë së Ngjarjeve Speciale Teknike (BSTM) të Ministrisë së Punëve të Brendshme të Rusisë, Alexei Moshkov. Sipas Alexey Moshkov, përdorimi i sistemeve anonime të pagesave lehtëson shumë aktivitetet e mashtruesve, pasi në një numër rastesh personifikimi i mbajtësit të portofolit virtual është i vështirë ose i pamundur.

"Kriminelët përdorin sisteme pagesash anonime për të mbledhur dhe arkëtuar fondet, për të shpërndarë dhe errësuar flukset financiare. Përveç kësaj, kuletat e tilla virtuale përdoren për të blerë në mënyrë anonime mallra të ndaluara dhe marrëveshje të brendshme midis anëtarëve të grupeve kriminale."

Statusi juridik dhe ekonomik i parasë elektronike

Nga pikëpamja juridike, paraja elektronike është detyrimi monetar i përhershëm i një emetuesi ndaj bartësit në formë elektronike, emetimi (emetimi) i të cilave kryhet nga emetuesi si pas marrjes së fondeve në shumën e të paktën vëllimit të detyrimeve të marra. dhe në formën e një kredie të dhënë. Qarkullimi i parasë elektronike kryhet duke i caktuar të drejtën e pretendimit emetuesit dhe lind detyrimet e këtij të fundit për të përmbushur detyrimet monetare në masën e paraqitur nga paraja elektronike. Kontabiliteti i detyrimeve monetare kryhet në formë elektronike në një pajisje të veçantë. Nga pikëpamja e formës së tyre materiale, paraja elektronike përfaqëson informacion në formë elektronike që është në dispozicion të pronarit dhe ruhet në një pajisje të veçantë, zakonisht në një hard disk të një kompjuteri personal ose një kartë mikroprocesori, dhe që mund të transferohen nga një pajisje në tjetrën duke përdorur linjat e telekomunikacionit dhe mjete të tjera elektronike të transmetimit të informacionit.

Në kuptimin ekonomik, paraja elektronike është një instrument pagese që, në varësi të skemës së zbatimit, ka vetitë si të parave të gatshme, ashtu edhe të instrumenteve tradicionale të pagesave (kartat bankare, çeqet, etj.): sistemi bankar, me instrumente tradicionale pagese - aftësia. të kryejë shlyerjet në formë pa para në dorë nëpërmjet llogarive të hapura pranë institucioneve të kreditit.

Llojet dhe klasifikimi i parasë elektronike

Ekzistojnë 2 lloje të parave elektronike:

• Çertifikata apo çeqe të lëshuara elektronike. Këto certifikata kanë një emërtim të caktuar, ruhen në formë të koduar dhe nënshkruhen me nënshkrimin elektronik të lëshuesit. Gjatë shlyerjeve, certifikatat transferohen nga një pjesëmarrës i sistemit në tjetrin, ndërsa vetë transferimi mund të shkojë jashtë sistemit të pagesave të emetuesit.
• Regjistrimet në llogarinë rrjedhëse të pjesëmarrësit të sistemit. Llogaritjet bëhen duke debituar një numër të caktuar njësish pagese nga një llogari dhe duke i depozituar ato në një llogari tjetër brenda sistemit të pagesave të emetuesit të parasë elektronike.

Skemat e parasë elektronike:

• në të cilën zbatohet teknologjia e transferimit të informacionit në formë elektronike detyrimet monetare emetues nga pajisja e një mbajtësi në pajisjen e një mbajtësi tjetër. Këto përfshijnë Mondex (zhvilluar nga Mondex International zotërohet nga 51% e MasterCard dhe 49% e bankave dhe institucioneve më të mëdha financiare në mbarë botën) dhe produkt i rrjetit eCash të Digicash.

Nga operatorët e parave elektronike me famë botërore, ekzistojnë:

Ndryshe nga paratë e zakonshme pa para, para elektronike