Si funksionon paraja elektronike? Tërheqja e fondeve nga një portofol elektronik

07.07.2019 Programet

Paraja elektronike ekziston relativisht kohët e fundit. Por ata tashmë kanë marrë njohjen nga përdoruesit e internetit. Në të njëjtën kohë, për shumë njerëz, thelbi i pagesave elektronike mbetet i pa kuptuar plotësisht. Çfarë është paraja elektronike në Rusi?

Pikat e përgjithshme

Japonia filloi për herë të parë përdorimin e parave elektronike në vitet 1980. Filloi me prezantimin e kartave me çip të parapaguar nga kompani individuale, të cilat me kalimin e kohës filluan të përdoren nga subjekte të tjera ekonomike.

Për Evropën, përdorimi i parë i produkteve të pagesave elektronike me parapagesë filloi në vitet 1990. Individët mund të kursejnë fondet e tyre në karta speciale (Mondex, Proton, Danmont dhe Primeur Card).

Interesi për metoda të tilla pagese u tërhoq nga teknologjitë inovative, si dhe mungesa e lidhjes me industrinë bankare. Pas disa kohësh, projekte të ngjashme filluan të zbatoheshin nga bankat.

Pak më vonë, teknologjitë e reja të pagesave erdhën në Rusi. Dhe nëse në fillim ata u perceptuan me disa dyshime, atëherë deri në vitin 2013 qarkullimi i tregut të pagesave elektronike në Federatën Ruse arriti pothuajse dy trilionë e gjysmë rubla.

Disa faktorë kontribuan në zhvillimin e përdorimit të parasë elektronike. Në veçanti, përhapja aktive e tregtisë online, kostoja e ulët e transaksioneve në internet, mundësia e ekzekutimit të menjëhershëm të transaksioneve pa identifikim personal.

Shkalla e përhapjes së mjeteve elektronike të pagesës dhe rëndësia e tyre e konsiderueshme në shlyerjet ndërmjet subjekteve juridike dhe private kanë sjellë nevojën për zgjidhjen e çështjeve kryesore të aplikimit.

Shtetit iu kërkua që:

Përkufizimet bazë

Paraja elektronike, në thelb, është para në kuptimin e zakonshëm të fjalës. Ato mund të përdoren për të paguar blerjet në dyqanet online, për të paguar shërbime të ndryshme dhe për të transferuar në llogari bankare dhe karta.

Por ata kanë avantazhin e lëvizshmërisë. Nuk ka asnjë referencë për kohën dhe vendin. Ju mund të bëni një pagesë nga kudo në botë dhe në çdo kohë të ditës. Kushti kryesor është qasja në internet.

Formulimet kryesore janë se paraja elektronike është:

Termi "para elektronike" nuk është aspak i paqartë. Përdoret në kuptime të ndryshme. Ky përkufizim i referohet sistemeve për ruajtjen dhe transferimin e monedhave zyrtare dhe private.

Për rrjedhojë, rregullat për qarkullimin e parasë elektronike rregullohen si nga dispozitat e Bankave Qendrore ashtu edhe nga rregulloret personale të sistemeve të pagesave.

Në një kuptim më të thjeshtuar, pagesat me para elektronike mund të mendohen si një transferim i parave të gatshme nga një llogari bankare në tjetrën. Në të njëjtën kohë, procedura është mjaft e thjeshtë dhe nuk kërkon formalitete të panevojshme.

Kualifikimet e tyre

Më shpesh, paratë elektronike klasifikohen si më poshtë:

Në Rusi, produktet e mëposhtme të pagesave elektronike konsiderohen më të njohurat::

para Yandex;
WebMoney;
Portofoli i vetëm;
RBC Money;
PayCash;
Rapida.

Shumica e sistemeve të pagesave elektronike ruse nuk përfaqësohen nga organizatat financiare. Aktivitetet e tyre nuk konsiderohen financiare.

Kjo i lejon sistemet e pagesave të reduktojnë kostot që rrjedhin nga aktivitetet bankare. Por në të njëjtën kohë, kjo pengon kryerjen e marrëdhënieve financiare të plota ligjërisht midis pjesëmarrësve në sistem.

Është kjo gjendje që kërkon rregullim të qartë legjislativ të konceptit të parasë elektronike dhe rregullave për përdorimin e saj.

Standardet aktuale

Fillimisht u vu në pikëpyetje ligjshmëria e qarkullimit të parasë elektronike, pasi ajo nuk e njeh paranë elektronike si cash. Prandaj, sistemet e pagesave kanë gjetur një mënyrë për të zgjidhur këtë problem.

Në veçanti, paraja elektronike ka marrë një emër tjetër. Për shembull, njësitë e titullit WebMoney ose pagesat paradhënie PayCash.

Kështu, paraja elektronike nuk bëhet cash, por njësi titulli ose letra me vlerë të parapaguara.

Në të njëjtën kohë, paraja elektronike është bërë një mënyrë për të marrë parasysh të drejtat e pretendimeve të përdoruesve të sistemeve të pagesave elektronike ndaj përfaqësuesve të këtyre sistemeve.

Pagesat elektronike janë në thelb shkëmbimi i mesazheve që konfirmojnë transferimin e njësive të titullit dhe të drejtave pronësore.

Për sa i përket aspektit ligjor, sistemi i pagesave është një garantues që u garanton të tretëve pagesën e një shume të barabartë me një njësi të sistemit nëpërmjet një banke.

Nga pikëpamja juridike, paraja elektronike është një analog i çeqeve, letrave me vlerë dhe certifikatave të dhuratave. Kjo do të thotë, sistemet e pagesave lëshojnë letra me vlerë duke përdorur çeqe të pacertifikuara.

Gjithashtu i denjë për vëmendje. Ai presupozon mundësinë e kryerjes së qarkullimit të ligjshëm të letrave me vlerë të paparashikuara me ligj. Kjo do të thotë që qarkullimi i parave elektronike nuk shkel legjislacionin rus.

Në këtë kohë, tregu i parave elektronike në Rusi rregullohet nga Banka Qendrore e Federatës Ruse. Ligji kryesor qeverisës është.

Disa ndryshime hynë në fuqi më 16 maj 2014. Ai bëri rregullime në Ligjin Federal Nr. 161.

Në përputhje me ndryshimet e reja, identifikimi i detyrueshëm i përdoruesit është futur për individët, organizatat jofitimprurëse dhe organizatat e krijuara jashtë Federatës Ruse. Në të njëjtën kohë, u bë e mundur një procedurë e thjeshtuar identifikimi.

Karakteristikat e parasë elektronike

Karakteristika kryesore e parasë elektronike është virtualiteti i saj. Mjete të tilla pagese nuk mund të shihen, preken apo futen në xhepin tuaj.

Por kjo nuk e zvogëlon vlerën e tyre. Sigurisht, nuk mund të paguash me ato lloj parash në dyqanet e rregullta. Megjithatë, ju mund të bëni blerje nëpërmjet internetit, të paguani për pagesa dhe shërbime të ndryshme dhe të transferoni fonde te persona të tjerë.

Sa i përket veçorive të tjera, paratë elektronike mund të jenë të personalizuara dhe anonime. Kjo varet nga rregullat për trajtimin e parave elektronike në sistem.

Në të njëjtën kohë, po bëhen përpjekje të ndryshme për të personalizuar shumicën e mjeteve elektronike. Për të arritur këtë, vendosen kufizime për përdoruesit anonimë dhe madhësia e portofolit anonim është e kufizuar.

Metodat kriptografike të sigurisë mund të quhen gjithashtu një veçori e rëndësishme e instrumenteve të pagesave elektronike. Ato ju lejojnë të arrini një siguri të caktuar kur përdorni para elektronike.

Kjo do të thotë, paraja elektronike mbrohet në mënyrë të besueshme nga një nënshkrim elektronik dixhital. Kjo eliminon mundësinë e falsifikimit të parave elektronike.

Kë po përdorin?

Në thelb në Rusi, paratë elektronike përdoren për të paguar për komunikimet celulare, aksesin në internet, shërbimet komunale dhe blerjet në internet.

Shpesh, pagesat elektronike përdoren për të transferuar fonde te përdoruesit e tjerë të sistemit. Adoleshentët shpesh shpenzojnë para për lojëra në internet. Popullsia e moshuar paguan për mallra dhe shërbime, taksa dhe gjoba në këtë mënyrë.

Për sa i përket numrit të përdoruesve që kanë përdorur pagesa elektronike të paktën një herë, statistikat ruse për një qytet të madh janë si më poshtë?

Në të njëjtën kohë, 14% e brezit të ri shpenzon paratë e fituara në internet. 48% e gjeneratës së vjetër janë përdorues fillestarë.

Paratë elektronike përdoren gjithnjë e më shumë kur kryeni biznes në internet. Në të njëjtën kohë, paraja elektronike konsiderohet si një formë e ekonomisë moderne të tregut.

Pagesat elektronike lejojnë shlyerjet e menjëhershme ndërmjet sipërmarrësve dhe klientëve. Kjo eliminon shumë nga kostot e qenësishme për të bërë biznes jashtë linje.

Format e përdorimit të tyre

Sipas formave të përdorimit të mjeteve elektronike, mund të dallohen disa metoda kryesore.

Kjo perfshin:

Internet banking	Duke përdorur këtë metodë, ju mund të transferoni para nga llogaria juaj bankare në ndonjë tjetër, duke përfshirë një llogari elektronike të portofolit. Paratë elektronike të marra mund të përdoren për çdo qëllim të mundshëm. Në të njëjtën kohë, transferimi mund të monitorohet në internet. Në vend të një nënshkrimi, klienti i një banke virtuale përdor një nënshkrim elektronik dixhital, i cili konsiderohet metoda më e besueshme e mbrojtjes.
Kartat e kreditit	Metoda është e përshtatshme sepse ju lejon të paguani në çdo monedhë, përfshirë ato elektronike. Por këshillohet që të mos transferoni të dhëna personale kur përdorni këtë opsion, pasi mbrojtja e kartave të kreditit nuk është aq e përsosur
ATM-të	Ju mund të arkëtoni paratë tuaja elektronike përmes një ATM. Për ta bërë këtë, thjesht porosisni një kartë debiti virtuale nga sistemi i pagesave dhe transferoni fonde nga një portofol elektronik në të. Procesi i arkëtimit nuk ndryshon nga përdorimi i një karte plastike të zakonshme. Duhet të futni detajet e kartës virtuale dhe të tërhiqni para nga ajo
Çeqet bankare	Ky opsion është i pranueshëm për marrjen e parave të gatshme nga një bankë. Ju mund të transferoni para elektronike në një llogari bankare dhe më pas t'i tërheqni paratë. Ose transferoni fondet elektronike në një bankë që do t'i shkëmbejë ato me para në dorë. Kjo metodë përfshin edhe dërgimin e parave elektronike përmes sistemit të transfertave ndërkombëtare me faturë në çdo bankë

Cili është avantazhi i tyre

Përparësitë më të rëndësishme të parasë elektronike përfshijnë:

aftësia për të paguar kudo dhe në çdo kohë;
transferim pothuajse i menjëhershëm i fondeve;
komoditeti dhe lehtësia e përdorimit.

Përparësitë më pak të dukshme përfshijnë mundësinë e zvogëlimit të radhëve në arkat dhe zvogëlimin e barrës së kontabilitetit. Përveç kësaj, paraja elektronike mbrohet nga falsifikimi.

Ato janë të lëvizshme, domethënë nuk do të zënë shumë hapësirë në asnjë sasi. Ata ndahen në mënyrë perfekte, duke eliminuar nevojën për të pritur ndryshimin.

Paratë elektronike mund të ruhen për aq kohë sa të doni, pa u bërë pamja e tyre e papërdorshme. Me pagesat elektronike, faktori njeri eliminohet plotësisht, domethënë të gjitha pagesat do të arrijnë në destinacionin e synuar.

Disavantazhet e pagesave të tilla

Ndër disavantazhet, këto janë veçanërisht të rëndësishme:

nevoja për të paguar interes në sistemin kur tërhiqni para;
mundësia e hakimit të portofolit;
humbje parash nëse humbni fjalëkalimin tuaj.

Me një analizë më të detajuar të mangësive, ato praktikisht reduktohen në zero. Kur tërhiqni fonde, duhet të paguani një përqindje të caktuar për tërheqje. Por bankat ngarkojnë edhe tarifa për shërbimet dhe transaksionet.

Prandaj, ky disavantazh është më tepër kostoja e zakonshme e kontaktimit me palë të treta për të kryer transaksione financiare. Portofoli elektronik mund të hakohet. Në këtë rast, një palë e tretë do të hyjë në sistem dhe do të shpenzojë ose transferojë fondet e ruajtura.

Dhe më shpesh vetë përdoruesi është fajtor për këtë. Ju mund të hyni në sistem vetëm duke përdorur një emër përdoruesi dhe fjalëkalim që janë krijuar nga pronari i portofolit. Mundësia e vjedhjes së të dhënave konfidenciale varet nga sa kujdes i ruan të dhënat e tij.

Një pengesë tjetër është se nëse humbni fjalëkalimin, nuk do të mund të hyni në sistem. Kjo do të thotë se asnjë transaksion me mjete elektronike nuk do të jetë i mundur. Këshilla bazë është ende e njëjtë - mbajeni fjalëkalimin tuaj në një vend të sigurt.

Por nuk duhet të neglizhoni metodën e rikuperimit të fjalëkalimit. Për ta bërë këtë, kur regjistroheni në sistemin e pagesave, duhet të identifikoni sa më shumë detaje identitetin tuaj.

Në mënyrë ideale, siguroni skanime të dokumenteve, lidhni emailin tuaj dhe numrin e telefonit. Pas kësaj, edhe humbja e fjalëkalimit tuaj nuk është problem. Duke përdorur të dhënat tuaja të identifikimit, ju mund të merrni të drejtën për të rinovuar aksesin dhe për të ndryshuar fjalëkalimin tuaj.

Në përgjithësi, paraja elektronike është një mjet shumë fleksibël që ju lejon të zgjeroni fushën e përdorimit të parave të gatshme dhe të thjeshtoni ndjeshëm fluksin e parave.

Në Rusi, përdorimi i sistemeve të pagesave elektronike nuk është ende i zhvilluar mirë. Por duke pasur parasysh ritmin e zhvillimit, mund të supozohet se në të ardhmen parasë elektronike do t'i jepet një përparësi mjaft domethënëse.

Vendet fqinje të Federatës Ruse përdorin gjithashtu sisteme të ndryshme të pagesave elektronike. Bjellorusia nuk bën përjashtim. Prej shumë kohësh në territorin e këtij shteti funksionon sistemi elektronik i pagesave i quajtur Easypay. Ka karakteristikat e veta, të lidhura me sistemin ERIP, si dhe të përvetësojë...

Sistemet e pagesave elektronike po bëhen gjithnjë e më popullore. Përdoruesit aktivë të rrjetit kanë vlerësuar prej kohësh komoditetin e përdorimit të monedhës virtuale. Sa e lehtë është të tërhiqni para nga një portofol elektronik? Kohët e fundit, sistemet e pagesave elektronike kanë zënë një vend të fortë në sektorin financiar. E shkaktoi këtë fenomen...

Falë teknologjive të larta, është bërë e mundur jo vetëm të fitoni para përmes internetit, por edhe të merrni rrogën tuaj pa dalë nga shtëpia. Kuletat elektronike janë softuer. Me ndihmën e tij, pronari i portofolit mund të mbajë fondet në mënyrë elektronike, të kryejë operacione të ndryshme, duke përfshirë pagesat me pakicë dhe ...

Me zhvillimin e qarkullimit të kredisë shfaqet paraja elektronike, e cila ka të caktuara avantazhet në krahasim me letrën:

rritja e shpejtësisë së transferimit të dokumenteve të pagesës;
thjeshtimi i përpunimit të korrespondencës bankare;
uljen e kostos së përpunimit të dokumentacionit të pagesave.

Në literaturën ekonomike Paraja elektronike përkufizohet si:

para në llogaritë e memories kompjuterike të bankave, të cilat menaxhohen duke përdorur një pajisje elektronike të veçantë;
ruajtja elektronike e vlerës monetare duke përdorur një pajisje teknike;
një mjet i ri pagese që lejon transaksionet e pagesave dhe nuk kërkon akses në llogaritë e depozitave;
një detyrim monetar me afat të hapur të një institucioni krediti financiar, i shprehur në formë elektronike, i vërtetuar me nënshkrim dixhital elektronik dhe i shlyer në momentin e paraqitjes në para të zakonshme, etj.

Në praktikën ndërkombëtare janë të parapaguara ose produkte financiare me vlerë në të cilat informacioni i fondeve ose vlerave ruhet në një pajisje elektronike.

Paratë elektronike - në një kuptim të gjerë fjalët konsiderohen si një grup nënsistemesh të parave të gatshme (emetimi kryhet pa hapur llogari personale) dhe para pa para (çështja kryhet me hapjen e llogarive personale) ose si një sistem shlyerjesh monetare përmes përdorimit të teknologjisë elektronike. .

Paratë elektronike - në kuptimin e ngushtë përfaqësojnë një nënsistem të parave të gatshme të emetuara nga banka ose institucione të specializuara krediti. Dallimi kryesor këtu është se nuk është e nevojshme të përdorni një llogari bankare kur bëni një pagesë, kur transaksioni kryhet nga paguesi te marrësi pa pjesëmarrjen e bankës.

Vetitë e parasë elektronike

Karakteristikat kryesore të parasë elektronike:

vlera monetare regjistrohet në një pajisje elektronike;
mund të përdoret për një shumëllojshmëri pagesash;
pagesa është përfundimtare.

Megjithatë, çështja e identifikimit të pavarur të parasë elektronike si një lloj më vete mbetet e diskutueshme, ashtu si edhe përkufizimi, roli dhe funksionet e tyre.

Në kohët moderne, paraja elektronike është para e vërtetë, kanë një bazë kredie, kryejnë funksionet e një mjeti pagese, qarkullimi, akumulimi dhe kanë garanci. Baza për emetimin e parasë elektronike në qarkullim janë paratë me para në dorë dhe pa para. Paraja elektronike vepron si një detyrim monetar i emetuesit kur i shërben qarkullimit jo-cash si kërkesë për të. Ato mund të konsiderohen si një element i agregatit monetar. Mirëmbajtja automatike e llogarive bankare (kreditimi dhe debitimi i fondeve, transfertat nga llogaria në llogari, llogaritja e interesit, monitorimi i gjendjes së shlyerjeve) kryhet në mënyrë elektronike (transferta elektronike). Mjetet për akses elektronik në llogari po evoluojnë vazhdimisht, megjithatë, paratë ende paraqiten në formën e regjistrave të llogarisë.

Vetitë e parasë elektronike bazohen si në vetitë monetare tradicionale (likuiditeti, transportueshmëria, shkathtësia, pjesëtueshmëria, komoditeti) ashtu edhe në ato relativisht të reja (siguria, anonimiteti, qëndrueshmëria). Megjithatë, jo të gjitha ato në procesin e aplikimit plotësojnë kërkesat e likuiditetit të lartë dhe fuqisë blerëse të qëndrueshme, prandaj emetimi dhe përdorimi i tyre në qarkullim kërkon një procedurë të veçantë rregullimi dhe kontrolli. Mjetet e aksesit elektronik përfshijnë kartat e pagesave, çeqet elektronike dhe bankat në distancë.

Llogaritjet në internet. Paraja elektronike "Rrjeti".

Këto llogaritje bazohen në konceptin e parasë elektronike. Paraja elektronike është para dixhitale në formë elektronike, e përdorur në pagesat e rrjetit, që përfaqëson faturat elektronike në formën e një grupi kodesh binare që ekzistojnë në një medium të caktuar, të transportuar në formën e një zarfi dixhital në rrjet. Teknologjia e parave elektronike ju lejon të paguani për mallra dhe shërbime në ekonominë virtuale duke transferuar informacion nga një kompjuter në tjetrin. Paratë elektronike, si paratë e vërteta, janë anonime dhe të ripërdorshme, dhe numrat e kartëmonedhave dixhitale janë unike. Ato mund të transferohen nga një person në tjetrin, duke anashkaluar bankën, por në të njëjtën kohë duke i mbajtur brenda sistemeve të pagesave në rrjet. Kur paguani për një produkt ose shërbim, paratë dixhitale i transferohen shitësit, i cili ose i transferon ato në një bankë pjesëmarrëse në sistem për kreditim në llogarinë e tij, ose paguan partnerët e tij me të. Aktualisht, sistemet e ndryshme të pagesave në rrjet janë të përhapura në internet.

Paratë e Yandex. Në mesin e vitit 2002, Paycash hyri në një marrëveshje me motorin më të madh të kërkimit në Runet, Yandex, për të nisur projektin Yandex. Paraja (sistemi universal i pagesave i krijuar në 2002). Karakteristikat kryesore të sistemit të pagesave Yandex. Paratë:

transferta elektronike ndërmjet llogarive të përdoruesve;
blini, shisni dhe shkëmbeni monedha elektronike:
paguaj për shërbimet (qasja në internet, komunikimet celulare, hosting, apartament, etj.);
transferoni fonde në një kartë krediti ose debiti.

Tarifa e transaksionit është 0.5% për çdo transaksion pagese. Kur tërheqni fonde në një llogari bankare ose një metodë tjetër, sistemi Yandex.Money ruan 3% të shumës së fondeve të tërhequra, përveç kësaj, një përqindje shtesë tarifohet drejtpërdrejt nga agjenti i transferimit (banka, zyra postare, etj.).

WebmoneyTransferimi - sistemi i pagesave, i cili u shfaq në 25 nëntor 1998, është sistemi rus i pagesave elektronike më të përhapura dhe më të besueshme për kryerjen e transaksioneve financiare në kohë reale, i krijuar për përdoruesit e pjesës rusisht-folëse të World Wide Web. Çdokush mund të bëhet përdorues i sistemit. Mjetet e pagesës në sistem janë njësitë e titullit të quajtur WebMoney, ose shkurt WM. Të gjitha WM ruhen në të ashtuquajturat kuleta elektronike. Llojet më të zakonshme të kuletave janë:

WMZ - kuleta dollarësh;
WMR - kuletat rubla;
WME - kuleta për ruajtjen e eurove;
WMU - kuletat për ruajtjen e hryvnia ukrainase.

Sistemi i pagesave WebMoney Transfer ju lejon të:

të kryejë transaksione financiare dhe të paguajë mallra (shërbime) në internet;
paguani për shërbimet e operatorëve celularë, ofruesit e internetit dhe televizionit, paguani për abonimet në media;
shkëmbejnë njësitë e titullit WebMoney për monedha të tjera elektronike me një normë të favorshme;
bëni pagesa me email, përdorni celularin tuaj si portofol;
pronarët e dyqaneve online pranojnë pagesa për mallra në faqen e tyre të internetit.

WM është një sistem global informacioni për transferimin e të drejtave pronësore, i hapur për përdorim falas nga të gjithë. Duke përdorur WebMoney Transfer, ju mund të bëni transaksione të menjëhershme në lidhje me transferimin e të drejtave pronësore për çdo mall dhe shërbim në internet, të krijoni shërbimet tuaja të internetit dhe ndërmarrjet e rrjetit, të kryeni transaksione me pjesëmarrësit e tjerë, të lëshoni dhe mirëmbani mjetet tuaja.

Ka disa mënyra për të rimbushur portofolin tuaj WM:

me transfertë bankare (përfshirë përmes Sberbank të Federatës Ruse);
transferta postare;
duke përdorur sistemin Western Union;
duke shkëmbyer rubla ose valutë për WM në një bankë ose zyrë këmbimi të autorizuar;
duke marrë WM nga ndonjë prej pjesëmarrësve të sistemit në këmbim të shërbimeve, mallrave ose në këmbim të parave të gatshme;
duke përdorur një kartë WM me parapagesë;
përmes sistemit E-Gold.

RUpa- Sistemi i pagesave, që funksionon që nga 7 tetori 2002, është një integrues i sistemeve të pagesave, ku sistemet e pagesave dhe zyrat e këmbimit janë të kombinuara në mënyrë programore në një sistem.

Karakteristikat kryesore të sistemit të pagesave RUpay:

kryerja e transfertave elektronike ndërmjet llogarive të përdoruesve;
blejnë, shesin dhe shkëmbejnë monedha elektronike me një komision minimal;
bëni pagesa në sisteme të tjera të pagesave elektronike: WebMoney, PayPal, E-gold, etj.;
pranoni pagesa në faqen tuaj të internetit në më shumë se 20 mënyra;
merrni fonde nga llogaria e sistemit në ATM më të afërt;
menaxhoni llogarinë tuaj nga çdo kompjuter i lidhur me internetin."

PayCash- sistemi i pagesave elektronike. Ajo filloi punën e saj në tregun rus në fillim të vitit 1998, e pozicionuar kryesisht si një mjet i arritshëm për pagesa të shpejta, efikase dhe të sigurta në para në internet.

Avantazhi kryesor i këtij sistemi pagesash është përdorimi i zhvillimeve të tij unike në fushën e kriptografisë financiare, të vlerësuar shumë nga ekspertët perëndimorë. Sistemi i pagesave PayCash ka një sërë çmimesh dhe patentash prestigjioze, duke përfshirë "Certifikatën e Njohjes Speciale nga Kongresi Amerikan". Për momentin, teknologjia PayCash përdoret nga sisteme të tilla të njohura të pagesave si Yandex. Para (Rusi), Cyphermint PayCash (SHBA), DramCash (Armeni), PayCash (Ukrainë).

PayCash bazohet në teknologjinë e parave dixhitale. Nga pikëpamja e përdoruesit (shitës ose blerës), teknologjia PayCash përfaqëson shumë "portofol elektronik", secila prej të cilave ka pronarin e vet. Të gjitha kuletat janë të lidhura me një qendër të vetme përpunimi, ku përpunohet informacioni i marrë nga pronarët. Falë teknologjive moderne, përdoruesit mund të kryejnë transaksione me paratë e tyre pa lënë kompjuterin. Teknologjia ju lejon të transferoni para dixhitale nga një portofol në tjetrin, t'i ruani ato në bankingun online, ta konvertoni, ta tërhiqni atë nga sistemi në llogari bankare tradicionale ose sisteme të tjera pagese.

E- gold- një sistem pagese elektronike i krijuar në vitin 1996 nga Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold është një sistem amerikan i shlyerjes elektronike të parave, monedha kryesore e të cilit janë metalet e çmuara - ari, platini, argjendi, etj., dhe kjo monedhë mbështetet fizikisht nga metali përkatës. Sistemi është tërësisht ndërkombëtar, funksionon me të gjitha monedhat e botës dhe çdokush mund të ketë akses në të. Besueshmëria e këtij sistemi pagesash garantohet nga bankat amerikane dhe zvicerane. Dallimi kryesor midis sistemit të pagesave e-flori është se të gjitha fondet mbështeten fizikisht nga metale të çmuara të ruajtura në Nova Scotia Bank (Toronto). Numri i përdoruesve të sistemit të pagesave c-gold në vitin 2006 ishte rreth 3 milion njerëz. Përparësitë kryesore të sistemit të pagesave e-gold janë si më poshtë:

ndërkombëtariteti - pavarësisht nga vendi i banimit, çdo përdorues ka mundësinë të hapë një llogari në e-gold:
anonimiteti - kur hapni një llogari, nuk ka kërkesa të detyrueshme për të treguar të dhënat reale personale të përdoruesit;
lehtësia dhe intuitiviteti - ndërfaqja është intuitive dhe miqësore për përdoruesit;
nuk kërkohet instalim shtesë i softuerit;
shkathtësia - shpërndarja e gjerë e këtij sistemi pagese lejon që ai të përdoret për pothuajse çdo transaksion financiar.

Ju mund të futni para në sistem në dy mënyra: të merrni një transfertë nga një pjesëmarrës tjetër ose të transferoni para në çdo monedhë në sistemin E-gold duke përdorur mekanizmin e përshkruar në faqen e internetit nëpërmjet transfertës bankare.

Ju mund të merrni ose të arkëtoni para duke porositur një transfertë bankare në faqen e internetit të E-gold, duke bërë një transferim në sisteme të tjera (PayPal, WebMoney, Western Union) ose në ndonjë kartë krediti ose debiti.

Stuhia- Sistemi i pagesave u hap në vitin 2002. Çdo përdorues mund të regjistrohet në këtë sistem, pavarësisht nga vendi i banimit. Një nga avantazhet e sistemit është universaliteti i tij dhe mungesa e referencës në një rajon specifik gjeografik, pasi sistemi funksionon me të gjitha vendet pa përjashtim. Numri i llogarisë në sistemin e pagesave Stormpay është adresa Email. Pengesa e tij kryesore është pamundësia për të kthyer fondet nga një llogari Stormpay në E-gold, WebMoney ose Rupay. Ky sistem pagese ju lejon të transferoni fonde në kartat e kreditit.

PayPal- Sistemi i pagesave elektronike, një nga më të njohurit dhe më të besueshëm në mesin e sistemeve të pagesave të huaja. Në fillim të vitit 2006, ai u shërbeu përdoruesve nga 55 vende. PayPal u themelua nga Peter Thiel dhe Max Levchin në 1998 si një kompani private. PayPal u ofron përdoruesve të saj mundësinë për të marrë dhe dërguar pagesa duke përdorur email ose një telefon celular me akses në internet, por përveç kësaj, përdoruesit e sistemit të pagesave PayPal kanë mundësinë të:

dërgoni pagesa (Send Money): transferoni çdo shumë nga llogaria juaj personale. Në këtë rast, marrësi i pagesës mund të jetë ose një përdorues tjetër i PayPal ose një i huaj;
ekzekutoni një kërkesë për të marrë pagesë (Kërkesë për para). Duke përdorur këtë lloj shërbimi, përdoruesi mund t'u dërgojë letra debitorëve të tij që përmbajnë një kërkesë për pagesë (lëshimi i një faturë për pagesë);

vendosni në faqen e internetit mjete speciale për pranimin e pagesave (Web Tools). Ky shërbim është i disponueshëm vetëm për mbajtësit e llogarive Premier dhe Business dhe rekomandohet për përdorim nga pronarët e dyqaneve në internet. Në këtë rast, përdoruesi mund të vendosë një buton në faqen e tij të internetit, duke klikuar të cilin paguesi dërgohet në faqen e sistemit të pagesave, ku mund të përfundojë procedurën e pagesës (mund të përdorni një kartë krediti), pas së cilës ai kthehet në faqen e përdoruesit. faqe interneti;

përdorni mjetet e tregtimit të ankandit (Auction Tools). Sistemi i pagesave ofron dy lloje shërbimesh: 1) shpërndarje automatike e kërkesave për marrjen e pagesës (Automatic Payment Request); 2) Fituesit e ankandit mund të kryejnë pagesa direkt nga faqja e internetit ku zhvillohet ankandi (Blerje e menjëhershme për ankande);
të kryejë transaksione financiare duke përdorur një telefon celular (Pagesat në celular);
bëni pagesa të njëkohshme për një numër të madh përdoruesish (Batch Pay);
kryeni transferimin ditor të fondeve në një llogari bankare (Auto-Sweep).

Në të ardhmen po shqyrtohet mundësia e marrjes së interesit për ruajtjen e fondeve në llogari.

Moneybookers- sistemi i pagesave elektronike, i hapur në vitin 2003. Pavarësisht rinisë së tij relative, ai konkurron me sukses në shumë fusha me një gjigant të tillë si PayPal. Avantazhi kryesor i këtij sistemi pagese mund të konsiderohet shkathtësia e tij. Moneybookers është i lehtë për t'u përdorur si për individët ashtu edhe për pronarët e dyqaneve dhe bankave online. Ndryshe nga PayPal, sistemi i pagesave Moneybookers u shërben përdoruesve në më shumë se 170 vende, duke përfshirë Rusinë, Ukrainën dhe Bjellorusinë. Karakteristikat e Moneybookers:

instalimi i softuerit shtesë nuk kërkohet për funksionim;
Numri i llogarisë së përdoruesit të Moneybookers është adresa e emailit;
Shuma minimale e transferimit në Moneybookers është 1 cent euro (ose ekuivalenti në një monedhë tjetër);
aftësia për të dërguar automatikisht fonde në një orar pa pjesëmarrjen e përdoruesit;
komisioni i sistemit është 1% e shumës së pagesës dhe i zbritet dërguesit.

Shumica e përdoruesve aktivë të internetit përdorin para elektronike për të paguar mallrat dhe shërbimet në internet. Pagesat me para elektronike janë të menjëhershme dhe ato janë një alternativë e mirë për kartat dhe llogaritë bankare. Shumica e përdoruesve fillestarë të internetit kanë dëgjuar për paranë elektronike, por kanë një kuptim shumë sipërfaqësor të saj. Megjithatë, ndërsa zotëroni kompjuterin dhe World Wide Web, herët a vonë, do të lindë një moment kur ju duhet të bëni një pagesë në internet.

Në këtë artikull do të flasim për atë që është paraja elektronike, historia e origjinës së saj, si ta filloni atë, avantazhet dhe disavantazhet e saj.

Paratë elektronike (ose me fjalë të tjera, paratë virtuale) nuk mund të preken apo futen në portofol, por kanë të njëjtën vlerë si paratë fizike. Dhe kjo nuk është për t'u habitur, sepse ... Në mënyrë që ju të keni para elektronike në internet, duhet të shtoni kartëmonedha të vërteta atje për t'i shkëmbyer me një ekuivalent elektronik ose t'i merrni ato nga dikush me transfertë, i cili nga ana e tij ka depozituar edhe kartëmonedha reale, d.m.th. Paratë elektronike në internet nuk shfaqen nga askund si në një përrallë.

Fondet virtuale mund të krahasohen me një kartë bankare në të cilën është transferuar paga juaj. Ju nuk mund t'i prekni paratë, por mund të paguani me to ose t'i transferoni nga karta në kartë duke përdorur bankingun në internet nëpërmjet një kompjuteri ose smartphone.

Për të pranuar, ruajtur dhe kryer pagesa me para virtuale, duhet të keni një llogari në një sistem pagese që trajton paratë elektronike. Ekziston një numër i madh i sistemeve të pagesave në internet, të huaja dhe ruse. Ata nuk emetojnë para si Banka Qendrore, por thjesht ofrojnë shërbime operacionale për një përqindje të vogël komisioni.

Këtu është një listë e vogël e asaj që mund të paguani me fondet virtuale:

mallrat dhe shpërndarja e tyre në dyqanet online;
komunikimet celulare;
për të blerë bileta;
rezervoni dhoma hoteli;
paguajnë për strehim dhe shërbime komunale;
paguaj gjobat.

Dhe në përgjithësi, çdo mall ose shërbim i shitur nëpërmjet internetit mund të paguhet me para elektronike.

Historia e parasë elektronike

Historia zyrtare e parasë elektronike daton në vitin 1993, kur bankat qendrore evropiane tërhoqën vëmendjen ndaj rritjes së pagesave elektronike në internet dhe nisën një studim të këtij fenomeni. Në vitin 1994, sipas rezultateve të një studimi, transaksionet financiare elektronike u njohën zyrtarisht në internet. Dhe që nga viti 1996, bankat qendrore të dhjetë vendeve të mëdha filluan të kryejnë monitorimin financiar të parave elektronike në vendet me një internet të zhvilluar.

Në territorin e Rusisë, paraja elektronike është përdorur për herë të parë që nga mesi i viteve '90 të shekullit të kaluar, duke rritur gradualisht qarkullimin dhe duke u zhvilluar në mënyrë aktive. Deri në vitin 1998, sistemi i parë i pagesave elektronike (EPS) Webmoney u shfaq në Rusi, duke kryer transaksione në të gjitha monedhat kryesore.

Për momentin, sistemet më të zakonshme të pagesave elektronike në Rusi janë:

Paratë e Yandex.
Qivi.
Webmoney

Pagesat nga sistemet e mësipërme pranohen nga të gjitha dyqanet online në Rusi

Për të paguar mallrat dhe shërbimet me para elektronike, duhet të hapni një llogari, ose një të ashtuquajtur "portofol", në një nga EPS (sistemet elektronike të pagesave) që do të përdorni.

Për të krijuar para elektronike, duhet të kryeni hapat e mëposhtëm:

Regjistrohuni në sistemin e zgjedhur të pagesave elektronike dhe merrni një numër llogarie, të ashtuquajturin "portofol".
Identifikoni veten. Pa identifikim personal, përdorimi i EPS është i mundur vetëm me kufizime.
Fusni shumën e kërkuar në para reale në portofolin tuaj në çdo mënyrë (nëpërmjet një terminali, dyqanesh komunikimi, banking online, nga një kartë bankare, etj.) që disponohet për këtë sistem pagese.

Regjistrimi dhe puna e mëtejshme me portofolin nuk duhet të shkaktojë ndonjë problem, thjesht duhet të ndiqni udhëzimet hap pas hapi të sistemit të pagesave.

Përparësitë e parasë elektronike

Përparësitë kryesore të parasë elektronike janë:

Pagesë e menjëhershme për mallra dhe shërbime në çdo kohë të ditës duke përdorur një kompjuter ose smartphone. Çdo sistem pagese ka një aplikim për pajisje celulare.
Transferim i shpejtë i fondeve te të afërmit dhe miqtë.
Rimbushje e shpejtë e portofolit tuaj me një komision minimal ose pa komision, në varësi të metodës së rimbushjes.
Lehtë për t'u përdorur dhe për të krijuar një llogari.
Të gjitha sistemet e njohura të pagesave lëshojnë një kartë virtuale ose reale nga e cila mund të bëni pagesa në internet pa frikë se mos zbuloni pagën tuaj kryesore ose kartën e kreditit. Dhe në rastin e marrjes së një karte plastike fizike nga sistemi i pagesave, mund të paguani me të në dyqane të zakonshme ose të tërhiqni para nga ajo që ju janë transferuar në sistem.

Disavantazhet e parasë elektronike

Së bashku me avantazhet e pamohueshme, paratë virtuale kanë edhe një sërë disavantazhesh.

Komisiononi kur tërhiqni fonde nga portofoli juaj në llogarinë ose kartën tuaj bankare.
Komisioni për tërheqjen e parave elektronike nga një kartë e sistemit të pagesave.
Nëse humbisni fjalëkalimin, humbni aksesin në portofolin tuaj, i cili do të jetë i vështirë për t'u rikuperuar.
Është e mundur që portofoli mund të hakohet nga sulmuesit dhe për këtë arsye të humbasë para.

Mos harroni për sistemin e pagesave dhe gjithashtu mos lejoni që fjalëkalimi juaj të bëhet i njohur për askënd, përndryshe mund të humbni të gjitha fondet në portofolin tuaj elektronik. Kur regjistroni një portofol, dilni me një që do të jetë e pamundur të përputhet.

Për më tepër, pavarësisht masave serioze të marra nga sistemet e pagesave për të mbrojtur fondet e përdoruesve, nuk mund të përjashtohet plotësisht mundësia e hakimit të portofolit. Prandaj, mos ruani vazhdimisht shuma të mëdha në llogarinë tuaj EPS.

Shpërndaje.

Ekzistojnë dy grupe kryesore të parasë elektronike, të cilat ndahen sipas llojit të medias (Figura 8).

Oriz. 8

Kartat inteligjente janë karta plastike me shumë qëllime me çipa të integruar (mikroprocesorë).

Një skedar parash regjistrohet në çipin e tyre - ekuivalenti i parave të transferuara më parë te lëshuesi i këtyre kartave. Klientët e bankave transferojnë para nga llogaritë e tyre në kartat smart, transaksionet në të cilat kryhen brenda kufijve të shumave të kredituara për ta. Mënyra e mbajtjes së një llogarie personale për një kartë inteligjente ndryshon nga mënyra e mbajtjes së një llogarie personale për kartat tradicionale. Një kartë e rregullt në vetvete nuk përmban informacione për statusin e llogarisë; ajo është vetëm një mjet për të hyrë në një llogari rrjedhëse. Në momentin që banka krediton fondet në llogarinë e kartës me të cilën është lidhur një kartë e rregullt pagese, nuk i bëhet kredit vetë kartës bankare. Kur mbushet smart kartela, gjendja në llogarinë personale zvogëlohet me shumën me të cilën është mbushur kartela. Paraja elektronike shfaqet në kartë, si rezultat i së cilës bëhet e mundur dhe e sigurt (nga pikëpamja e shfaqjes së një mbitërheqjeje në llogari) autorizimi i transaksioneve jashtë linje. Shembuj të hartave të tilla janë paraqitur në Figurën 9.

Oriz. 9 para elektronike të bazuara në kartat inteligjente

Kartat inteligjente kanë avantazhet dhe disavantazhet e tyre (Figura 10).

Oriz. 10

Një shembull i një sistemi të suksesshëm pagesash në Rusi është ASSIST. Ajo kaloi fazën e formimit së bashku me dyqanin online të famshëm dhe më të njohur në vendin tonë OZON.ru. E veçanta e tij është se ofron module për dyqanet elektronike që ndihmojnë në pranimin e të gjitha llojeve të mjeteve të pagesës - kartat plastike, Yandex.Money, WebMoney, si dhe kartat e veta bazuar në numrin e ndihmës. Kështu, paraja elektronike e bazuar në kartat inteligjente përfaqëson vlerën monetare të ruajtur në kartat bankare me shumë qëllime në formë virtuale. Kjo vlerë mund të përdoret për të kryer pagesa te lëshuesi i kartës, individi ose subjekti. Aktualisht janë përhapur kartat inteligjente të lëshuara nga organizatat jobanka, si ato telefonike, mjekësore apo transporti. Në mënyrë tipike, këto karta përdoren për të paguar shërbimet e vetëm një kompanie.

E bazuar në rrjet është paraja elektronike që funksionon në bazë të një sistemi softuerik të paraqitur në formën e një programi ose burimi rrjeti. Këto sisteme përdorin gjerësisht enkriptimin e të dhënave dhe nënshkrimet dixhitale elektronike. Ky lloj pagese përdoret gjerësisht për të paguar mallra nga dyqanet në internet, shërbimet e punëtorëve në distancë ose kohën e lojës në lojëra online. Një shembull i këtyre sistemeve është WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected], etj.

Këto para janë aktualisht mënyra më e zakonshme, më e përshtatshme dhe më e sigurt e pagesës.

Dallohen paratë elektronike fiat të bazuara në rrjet dhe ato jofiat (Figura 11).

Oriz. njëmbëdhjetë

Tani le të shohim paratë elektronike fiat duke përdorur PayPal si shembull.

Sistemi i pagesave PayPal është mjaft i njohur në Rusi, megjithëse nuk funksionon me klientët rusë. Është një sistem debiti që përdor konceptin e parasë elektronike.

PayPal ka dy lloje kryesore të llogarive: për qytetarët amerikanë dhe ndërkombëtare (për qytetarët jo amerikanë). Një llogari për qytetarët amerikanë ofron mundësi më të mëdha, por kërkon zbulimin e informacionit për klientin, deri në numrin e regjistrimit të tatimpaguesit. Shumë dyqane të huaja në internet dhe kompani shërbimesh janë të lidhura me PayPal. Prandaj, disa qytetarë rusë lidhen me sistemin duke shtrembëruar të dhënat e tyre të regjistrimit (duke zëvendësuar adresat joekzistente në Evropë, SHBA, etj.). Kjo metodë është e pasigurt dhe nuk rekomandohet për përdorim. Sistemi i pagesave ka më shumë se 100 milionë klientë në të gjithë botën dhe pranon pagesa nga kartat e kreditit VISA dhe MasterCard dhe siguron detyrimisht pagesën. PayPal është sistemi më i madh i pagesave në internet. Një numër i madh i dyqaneve online dhe ankandeve online tregtojnë përmes tij. Një blerës që ka paguar për një blerje përmes PayPal dhe është mashtruar nga shitësi, mund të hapë një mosmarrëveshje dhe të kërkojë një rimbursim nga PayPal. Kjo është arsyeja pse rastet e mashtrimit gjatë punës përmes këtij sistemi pagesash janë shumë të rralla. Një numër i madh faqesh pranojnë pagesa përmes PayPal dhe kartës së kreditit.

Paratë elektronike Fiat përfshijnë gjithashtu: sistemin afrikan të pagesave "M-Pesa" - ky sistem operon në Kenia dhe Tanzani dhe është një ofrues i shërbimit të pagesave dhe sistemi ukrainas i pagesave elektronike GlobalMoney (GlobalMoney).

Tani le të vazhdojmë të shqyrtojmë paratë jo-fiat të bazuara në rrjet. Paraja elektronike jo-fiat është një njësi elektronike e vlerës së sistemeve të pagesave joshtetërore; në përputhje me rrethanat, emetimi, qarkullimi dhe riblerja ndodhin sipas rregullave të sistemeve të pagesave joshtetërore.

Në Rusi, ekzistojnë sisteme të tilla elektronike të pagesave si WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, etj. Shumica e sistemeve nuk janë anonime ose pjesërisht anonime. Pothuajse çdo dyqan online ofron pagesa për mallra përmes këtyre sistemeve.

Çdo përdorues zgjedh opsionin më të përshtatshëm.

Kjo mund të krahasohet, për shembull, me një operator celular. Për të zgjedhur fushatën e duhur, rekomandohet që të njiheni me të gjitha llojet e operatorëve celularë të ofruar, rregullat e tyre, shumën e komisionit që ata ngarkojnë për përfundimin e një transaksioni, nga ana tjetër, disa fushata ofrojnë bonuse për përdorimin e sistemit të tyre.

Sigurisht, shpesh, përdoruesit zgjedhin sistemin e tyre më të njohur dhe besojnë se është më i mirë se të tjerët, më optimali. Meqenëse ky lloj sistemi do të ketë më pak probleme me depozitimin/tërheqjen e fondeve, ai mbështetet nga shumë burime të internetit. Një sistem i tillë përfshin WebMoney. Ky sistem është më i popullarizuari në internet sot dhe ka një shkallë shumë të lartë mbrojtjeje, dhe për këtë arsye përdoruesit praktikisht nuk shqetësohen për sigurinë e parave të tyre. Ajo po i bashkohet gradualisht tregut financiar - me përfshirjen e WebMoney, ata tashmë po kryejnë ankande, duke shitur aksione, metale të çmuara dhe shumë operacione të tjera.

Lloji i dytë më i popullarizuar i parave elektronike është sistemi i mirënjohur Yandex.Money. Dallimi kryesor i tij nga sistemi WebMoney është se ai ka një llogari universale, e cila matet në rubla.

Sistemi i ardhshëm i portofolit QIWI është një sistem pagese që ju lejon të bëni pagesa për shërbime dhe transferta parash nga një telefon celular që funksionon në standardin GSM. Sistemi ju lejon të paguani për një telefon celular, akses në internet, TV me pagesë dhe shumë shërbime të tjera pa interes dhe komisione kudo ku funksionojnë telefonat GSM.

Hapësira ligjore e sistemit të portofolit QIWI është Federata Ruse. Për pagesat në sistem, përdoret monedha elektronike Mobile Wallet RUB, ekuivalenti i rublave ruse.

Le të shqyrtojmë sistemet më të njohura të pagesave të listuara më sipër ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): mbi cilin parim funksionojnë, cilat funksione kryejnë në krahasim (Tabela 7).

Tabela 7 Krahasimi i sistemeve më të famshme të pagesave në Federatën Ruse

	Paratë e Yandex
Kufizimet e vendndodhjes së klientit	Pa kufizime, të hapura për përdorim, ndërkufitare	Pagesa të menjëhershme pavarësisht vendndodhjes	Asnjë kufizim
Anonimiteti	Jo anonim	Anonim me kufizime dhe të identifikuar	Anonim, përveç futjes së një numri telefoni celular
Konfidencialiteti	Disponueshmëria e një algoritmi të integruar të enkriptimit të mesazheve. Me ndihmën e tij, të gjithë përdoruesit e sistemit kanë mundësinë të korrespondojnë përmes kanaleve të sigurta.	Konfidencialiteti është i pranishëm, të gjitha pagesat janë gjithashtu të mbrojtura	Softueri i avancuar ju lejon të kontrolloni çdo pagesë dhe të siguroni sigurinë e burimeve financiare në sistem
Kuletat	WMZ -- kuletat me dollarë; WMR - kuletat rubla; WME - kuleta për ruajtjen e eurove; WMU - kuletat për ruajtjen e hryvnia ukrainase.	I njëjti lloj kuletash: Yandex.Wallet dhe Internet.Wallet	Kuleta të të njëjtit lloj me shumë monedha - mbështetje për mënyra të ndryshme pagese (para, pa para, monedha elektronike, karta bankare).
Interesi i ngarkuar	Transferimi brenda sistemit - 0,8% (maksimumi 50 njësi konvencionale për WMZ dhe WME, 1500 për WMR, 250 për WMU, 100,000 për WMB, 55,000 për WMY dhe 2 për WMG, % e tarifuar nga bankat, terminalet, etj.	Transfertë brenda sistemit - 0.5% Këmbim elektronik i parave - 3% Rimbushje portofol - % tarifuar nga bankat, terminalet etj.	Transferim brenda sistemit - 0% Transferim nga një kartë QIWI - 0% Rimbushje e portofolit - 0% (kur depozitoni > 500 rubla), % e tarifuar nga bankat, terminalet, etj. Komisioni për pagesë dhe transfer është 3%
Veçoritë	Lloje të ndryshme kuletash: të lehta, klasike dhe të tjera, disponueshmëria e këmbimit të mirënjohur RoboxChange	Terminali i klientit-java-aplikacion; Sistemi bankar Kontakt	Kontaktoni sistemin e transfertave bankare, duke menaxhuar një portofol interneti nga një kompjuter duke përdorur softuer të specializuar

Pra, me ndihmën e parave elektronike mund të bëni blerje në dyqane online, të paguani fatura, komunikime celulare dhe fikse, programe, të depozitoni para në llogarinë tuaj në rrjetet sociale, lojëra online, të blini kuponë, bileta ajrore dhe hekurudhore, të bëni transferta parash dhe shumë më tepër.të tjera.

Për këtë qëllim, ekzistojnë dy lloje të parave elektronike (të bazuara në karta inteligjente dhe të bazuara në rrjet). Përdorimi i llojeve ekzistuese të parave elektronike nuk është i vështirë. Thjesht hyni në llogarinë tuaj, zgjidhni operacionin e dëshiruar, vendosni shumën e kërkuar dhe bëni pagesën

Si rezultat, mund të themi se zgjedhja e sistemit varet tërësisht nga përdoruesi, prandaj, duhet t'i jepni përparësi fushatës që ju pëlqen, të paguani me para elektronike dhe të mos shqetësoheni për sigurinë e tij. Nëse trajtohen me kujdes, ato nuk do të zhduken askund!

Duhet të theksohet se paraja elektronike në shumë botime arsimore konsiderohet jo si një lloj parash i veçantë, por si një lloj parash krediti (si dhe kartat plastike). Teorikisht, kjo mund të konsiderohet e saktë, por ne e konsideruam të nevojshme t'i ndajmë ato në një lloj të veçantë parash për shkak të veçantisë së formës së tyre, manifestimeve specifike të funksionimit, zhvillimit aktiv dhe perspektivave të padyshimta. Paraja elektronike po fillon gradualisht të fshijë vetë paratë e kreditit.

Paraja elektronike ishte produkt i zhvillimit të shpejtë të ekonomisë dhe teknologjisë. Që nga çereku i fundit i shekullit të 20-të. ato janë bërë një realitet në zhvillim aktiv. Ideja e tyre u formulua për herë të parë në vitin 1970 gjatë prezantimit të sistemeve të para të nënshkrimit dixhital. Analiza e evolucionit të formave dhe llojeve të parasë elektronike tregon se forma, pamja, funksionet dhe përfshirja e tyre në zëvendësues (zëvendësues) po ndryshojnë.

Zëvendësues i parave të gatshme, pothuajse para (anglisht) dardhë-topeu)– një zëvendësues i parave të plota, duke ruajtur pronat e saj më të rëndësishme.

Zëvendësim i parave- një zëvendësues i parasë së plotë, e cila ka vetëm disa nga pronat e saj dhe futet në qarkullim nga subjektet afariste në mënyrë arbitrare me qëllim të kryerjes së pagesave.

Pra, nga fundi i viteve '60 deri në gjysmën e dytë të viteve '80. shekulli XX jemi mesuar para elektronike pa para- fillimisht në formën e hyrjeve në llogaritë në kompjuterët e bankave, pastaj në formën e impulseve elektronike në një kartë plastike. Paraja e parë elektronike pa para ishte një zëvendësues monetar dhe funksionet e saj u reduktuan në ato tradicionale - një masë vlere, një mjet pagese dhe një mjet ruajtjeje. Por kartat plastike nuk shërbejnë më si rezervë vlerash - ato janë një zëvendësues i parave.

Në fillim të viteve 1990 dhe në gjysmën e parë të viteve 2000. u shfaq para elektronike cash në formën e impulseve elektronike në një pajisje teknike (portofol elektronik, para dixhitale). Tashmë në vitin 1995, 90% e të gjitha pagesave bankare në Shtetet e Bashkuara kryheshin në mënyrë elektronike. Aktualisht, paraja elektronike qarkullon në 37 vende të botës. Në Evropë ekziston Instituti i Parasë Elektronike (ELMI), i cili kontrollon emetimin e parave elektronike. Tani paraja elektronike luan rolin e një zëvendësuesi monetar, duke kryer pothuajse të gjitha funksionet e parasë - jo vetëm një masë vlere, një mjet qarkullimi dhe pagese, por edhe një mjet ruajtjeje.

Paratë elektronike (para elektronike)– këto janë detyrimet monetare të emetuesit në formë elektronike, të cilat janë në dispozicion të përdoruesit në një medium elektronik. Ato lëshohen nga emetuesi pas marrjes së fondeve nga persona të tjerë në shumën e vlerës monetare të emetuar dhe pranohen si mjet pagese nga organizata të tjera (përveç emetuesit).

Interpretime të ngjashme të parasë elektronike u propozuan nga specialistë nga Banka Qendrore Evropiane, Banka për Shlyerjet Ndërkombëtare, Direktiva e Parlamentit Evropian e datës 18 shtator 2000 Nr. 2000/46/EC dhe ekonomistë individualë (B. Friedman, M. King , B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). Në thelb, paraja elektronike përkufizohet si "ruajtja elektronike e vlerës monetare duke përdorur një pajisje teknike për të bërë pagesa jo vetëm për emetuesin, por edhe për pjesëmarrësit e tjerë". Me teknikë nënkuptojmë një pajisje elektronike që i përket mbajtësit (një kartë me mikroprocesor ose një hard disk PC).

Në Rusi, dokumenti rregullator për industrinë e pagesave elektronike është Ligji Federal i 27 qershorit 2011 Nr. 161-FZ "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave". Ai përcakton përkufizimin e parasë elektronike (EMF), formulon kërkesat themelore për transferimin e EMF, si dhe për operatorët e parasë elektronike. Përkufizimi ligjor i parasë elektronike është si më poshtë: Paratë elektronike– fondet që janë dhënë më parë nga një person... një personi tjetër, duke marrë parasysh informacionin për sasinë e fondeve të dhëna pa hapur një llogari bankare... për të përmbushur detyrimet monetare të personit që ka dhënë fondet ndaj të tretëve dhe në lidhje me të cilën personi që ka siguruar fondet ka të drejtë të transmetojë porosi ekskluzivisht duke përdorur mjete elektronike pagese” (neni 3 i ligjit).

Siç mund ta shihni, një nga shenjat e parasë elektronike është transferimi i saj pa hapur një llogari bankare. Përkthimi i EDS është kryer operatori i parave elektronike. Një operator i parave elektronike në Rusi mund të jetë vetëm një bankë (organizatë krediti), duke përfshirë një organizatë krediti jo-bankare që ka të drejtë të kryejë transferime parash pa hapur llogari bankare dhe operacione të tjera bankare që lidhen me to (neni 12 i ligjit). . Në fillim të vitit 2014, 82 operatorë të parave elektronike u regjistruan në Federatën Ruse.

Duhet të dallohet nga paraja elektronike mjetet elektronike të pagesës. Ky është një mjet dhe (ose) metodë që lejon një klient të një operatori të transferimit të parave të hartojë, certifikojë dhe transmetojë urdhra me qëllim të transferimit të fondeve brenda kornizës së formave të aplikueshme të pagesave pa para duke përdorur teknologjitë e informacionit dhe komunikimit, elektronike. media ruajtjeje, duke përfshirë kartat e pagesave, si dhe pajisje të tjera teknike.

Kështu, mund të dallohen dy lloje teknologjike të parave elektronike - bazuar në kartat inteligjente të parapaguara (bazuar në kartë smait) dhe në bazë produkte softuerike me parapagesë duke përdorur rrjetet kompjuterike (bazuar në rrjet). Paratë e bazuara në karta quhen kuleta elektronike (çanta elektronike), dhe në bazë të rrjeteve - cash dixhital.

Që nga mesi i vitit 2014, kartat bankare me parapagesë mund të përdoren vetëm për transaksione me para elektronike. Sistemet më të njohura të bazuara në karta janë Visa Cash, Proton, Mondex, sistemet e pagesave private CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) portofol, PayPal, e-Gold, i-Free, etj. paraja në vetvete përfaqëson është ekuivalenti elektronik i parasë reale. Për shembull, paratë elektronike të sistemit WebMoney janë ekuivalente me dollarë, rubla dhe euro; paratë në sistemin e-Gold janë ekuivalente me metalet e çmuara (ari, argjendi, platini).

Në Rusi, ligji lejon përdorimin e mjeteve elektronike të mëposhtme të pagesës (portofolet elektronike): i papersonalizuar(anonim), i personalizuar Dhe korporative kuletat elektronike. Kufizimet dhe kufizimet vendosen për vëllimet dhe transaksionet, si dhe për transfertat midis kuletave. Pa identifikim personal, mund të transferoni deri në 15 mijë rubla. Jo më shumë se 40 mijë rubla mund të transferohen në mënyrë anonime në muaj. Më shumë se 100 mijë rubla. nuk mund të jetë as në një portofol elektronik të personalizuar. Ndalohet transferimi i fondeve nga kuletat elektronike të korporatës në ato anonime dhe transferimet midis kuletave të korporatës, por lejohet transferimi i parave nga një korporatë në një portofol të personalizuar. Interesi nuk llogaritet në gjendjen e fondeve elektronike. Rimbushja e kuletave elektronike mund të ndodhë përmes terminaleve, nëpërmjet internetit, GPRS, telefonave celularë.

Kompanitë e huaja të IT-së po zhvillojnë kuletat elektronike të gjeneratës së re. Po krijohet një teknologji e re që bën të mundur kombinimin e të gjitha kartave plastike të pagesave dhe kreditit të një pronari në një vegël të vetme të integruar me një smartphone.

Në kuadër të zhvillimit të sistemeve të pagesave elektronike, është duke u zbatuar një projekt karta universale elektronike qytetare (UEC), parashikuar nga Ligji Federal i Federatës Ruse i 27 korrikut 2010 Nr. 210-FZ "Për organizimin e ofrimit të shërbimeve shtetërore dhe komunale". Kjo kartë u mundëson qytetarëve akses në të gjithë gamën e shërbimeve elektronike të qeverisë. Përveç aplikacionit të pagesës (bankare), kartela ka aplikacione pensionale, mjekësore, arsimore, transporti dhe të tjera sociale. Është planifikuar gjithashtu të prezantohet pasaportë elektronike.

Paraja elektronike është vetëm një pjesë e sistemit të përgjithshëm të sistemeve të pagesave elektronike, të cilat së bashku mishërojnë dematerializimin aktiv të parasë. Struktura e tregut për sistemet e pagesave elektronike (EPS) në Rusi është paraqitur në Fig. 1.3.

Oriz. 1.3.

Për të siguruar zhvillimin e qëndrueshëm të tregut të parave elektronike në Rusi, një partneritet jofitimprurës ka funksionuar që nga viti 2009 - Shoqata e Parave Elektronike (AED), e cila bashkon pjesëmarrësit kryesorë në tregun e pagesave elektronike, që përfaqësojnë rreth 80% të tregun rus (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), si dhe shoqatat industriale kombëtare NAUET (Shoqata Kombëtare e Pjesëmarrësve të Tregtisë Elektronike) dhe NAMIR (Partneriteti Kombëtar i Pjesëmarrësve të Tregut Mikrofinanciar).

Tregu për sistemet e pagesave elektronike në Rusi është shumë dinamik. Pothuajse çdo vit praktikisht dyfishohej. Qarkullimi i tregut deri në fund të 2017 do të zgjerohet në 3.7 trilion rubla.

Teknikisht, tregu përbëhet nga dy segmente - shërbimet dhe terminalet financiare në distancë. Terminalet Dhe ATM-të janë një kanal shërbimi popullor. Ato përbëjnë afërsisht gjysmën e të gjitha pagesave. Pavarësisht se që nga viti 2006 Rusia ka dyfishuar numrin e ATM-ve dhe ka trefishuar numrin e terminaleve POS, ajo renditet përkatësisht në vendin e 18-të dhe të 43-të në botë për sa i përket numrit të ATM-ve për 10 mijë persona. Numri i ATM-ve, terminaleve elektronike, imprinterëve të përdorur për të paguar mallra dhe shërbime me karta pagese, më 1 tetor 2013, arriti në 1,314.0 mijë pajisje. Përmes tyre u kryen transaksione me vlerë 3.5 trilion rubla. - për një banor të Rusisë kjo është 24.7 mijë rubla. Terminalet e njohura jo-bankare janë terminalet e sistemeve QIWI, CyberPlat dhe ElecsNet, terminalet bankare janë terminalet e Sberbank, Promsvyazbank, Moscow Credit Bank, Russian Standard Bank.

Megjithatë, pjesa e qarkullimit të terminaleve të pagesave do të ulet gradualisht - sipas vlerësimeve të ekspertëve, deri në vitin 2017 në 30%. Prandaj, vlera do të rritet shërbime në distancë. Këto janë shërbimet e pagesave të operatorit celular, banking celular, SMS banking, banking në internet, kuletat elektronike. Qarkullimi i shërbimeve në distancë përbën gjysmën e të gjithë tregut të sistemeve të pagesave elektronike.

Numri i llogarive me qasje në distancë të hapur në bankat e Federatës Ruse për personat fizikë dhe juridikë që nga 1 tetori 2013 arriti në 102.9 milion llogari. Nga këto, 40.7 milionë llogari janë hapur me akses nëpërmjet internetit dhe 28.8 milionë llogari janë hapur përmes telefonave celularë. Nga 4 miliardë transaksione elektronike të kryera në vit (përfshirë përdorimin e kartave të pagesave), pagesat me internet dhe celular zënë një të pestën në sasi dhe pothuajse dy të tretat në vëllim.

Internet bankingështë një lloj shërbimi bankar në distancë me akses në llogari dhe transaksione në çdo kohë dhe nga çdo kompjuter me akses në internet. Për bankat, përfitimet e shërbimeve të Internetit janë të pamohueshme - ky është një lloj biznesi jo-intensiv i kapitalit që ju lejon të kurseni në kostot e stafit dhe kostot e instalimit të softuerit. Internet banking është i disponueshëm edhe për bankat e vogla dhe të vogla. Arsyet e përdorimit të Internet banking për klientët janë gjithashtu të dukshme - zgjerimi i numrit të shërbimeve, aksesi në një vëllim më të madh informacioni, reduktimi i kostove të transaksionit dhe burimi më i vlefshëm - koha, konfidencialiteti i transaksioneve, kontrolli më i mirë i llogarive personale, etj.

Përkundër faktit se në Rusi tani 46% e qytetarëve përdorin internetin (përveç emailit) çdo ditë ose disa herë në javë, një kontigjent i vogël i drejtohet bankingut në internet. Sipas The Economist dhe Banka e Rusisë, përdoruesit e bankingut në internet përbëjnë ende vetëm 14% të numrit të përgjithshëm të përdoruesve të internetit në Rusi (në SHBA - 45%, në Poloni - 50%, në Francë, Kanada - 60%) . Më pak se 8% e pagesave bankare bëhen nëpërmjet internetit. Gama e shërbimeve të internetit nuk është shumë e gjerë. Në thelb bëhet fjalë për marrjen e historisë së pagesave dhe bilancit të llogarisë. Jo të gjitha bankat ofrojnë hapjen dhe bllokimin e një depozite, marrjen e një kredie konsumatore, rilëshimin e një karte dhe mundësi të tjera. Sipas ekspertëve, segmenti rus i bankingut në internet mund të rritet në 1.6-1.8 trilion rubla deri në vitin 2017.

Mobile banking (mobile banking) është një kanal shërbimi jashtëzakonisht premtues. Ky është një shërbim që ju lejon të monitoroni statusin e një llogarie bankare dhe ta menaxhoni atë duke përdorur një terminal celular duke përdorur teknologjitë e aksesit me valë. Gjithnjë e më shumë banka po lëshojnë aplikacione financiare celulare. Në këtë rast, kompjuterët tabletë, telefonat inteligjentë dhe telefonat e zakonshëm përdoren në të gjitha platformat moderne - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 dhe 8.

Zhvillimi i tregut për pagesat pa kontakt duke përdorur celularin si mjet pagese shumëfunksionale ka perspektiva të mëdha. Shërbimet e përshtatshme dhe komode përfshijnë pagesat për komunikimet celulare, internetin, shërbimet e ofruesve dhe shërbimet e strehimit dhe komunale, kërkimin e një ATM, transferimin nga karta në kartë, midis llogarive, përfshirë në banka të tjera, dhe shkëmbimin e valutës. Bankat celulare më mirëfunksionuese në Rusi të bazuara në telefona inteligjentë operojnë në VTB24, Banka Shën Petersburg, Banka Industriale e Moskës, Banka Standarde Ruse, Promsvyazbank.

Klientët që kanë kaluar në mobile banking kanë më pak gjasa të përdorin internet banking nëpërmjet një kompjuteri desktop. Numri i llogarive individuale të hapura në bankat ruse dhe me akses përmes celularit po i afrohet 30 milionë. Deri në vitin 2015, 63 milionë njerëz do të përdorin internetin celular nga telefonat inteligjentë dhe 12 milionë nga tabletët.

Sot, shumica e institucioneve të kreditit kanë një program minimal të zyrës virtuale. Zhvillimi i aksesit me brez të gjerë dhe adoptimi i gjerë i telefonave inteligjentë dhe tabletëve e kanë bërë shërbimin më të aksesueshëm dhe më të përhapur.

Në verën e vitit 2013, Sberbank i Federatës Ruse njoftoi fillimin e një kompleksi shërbimi modern, i cili përfshin shtatë modele: një telefonatë nga faqja, një tabletë multifunksionale BigPad, aplikacione celulare dhe banka e internetit SBOL (Sberbank Online), ATM dhe terminale, kioska interneti, dhoma virtuale dhe minikompjuterë për klientët VIP. Atributet e modelit të përditësuar të shërbimit do të bëhen të disponueshme si në zyrat e institucionit të kreditit (për shembull, kioskat e internetit) ashtu edhe nga pajisjet celulare të klientëve. Klientët mund të bëjnë video thirrje në bankë nga pajisjet që përdorin platformat iOS dhe Android.

Në fund të shekullit të 20-të. U shfaqën gjithashtu monedha të tilla ekzotike të dematerializuara si ari dixhital dhe kriptovalutat virtuale. Ari dixhital(anglisht) monedhë dixhitale ari) është një lloj monedhe interneti e bazuar në metale të çmuara. monedhat e internetit me bazë ari), i prezantuar në vitin 1995. Njësia tipike e llogarisë për paratë dixhitale është grami i arit ose ons troja. Ari dixhital mbështetet nga rezervat e arit, argjendit ose platinit të pranuara për ruajtje. Sasia e parave elektronike të disponueshme është fikse në ekuivalentin e njësive të arit (gram). Më pas mund të shpenzoni para elektronike të disponueshme për të blerë valutë ose mallra të huaj, ose për të marrë pseudovaluta nga pjesëmarrësit e tjerë në sistem. Monedha dixhitale përdoret gjithashtu nga kompanitë e shërbimeve të pagesave elektronike për të kryer pagesa të ndërsjella në njësi të së njëjtës vlerë si një shufër ari.

Ari dixhital lëshohet nga subjekte private - për shembull, Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Besohet se depozitat në formën e arit dixhital mbrojnë kundër inflacionit, zhvlerësimit dhe rreziqeve të tjera të natyrshme në monedhat fiat. Por në të njëjtën kohë, paratë dixhitale sjellin rreziqe të tjera. Kështu, fshehtësia e informacionit lind dyshime për mbështetjen 100% të këtyre parave në metale të çmuara. Piramida OS-Gold është e njohur, e ekspozuar në mungesë fizike të shufrave të arit të rezervuara për klientët. Në kulmin e tij, sistemi trajtonte 2 miliardë dollarë transaksione në vit.

Pastrimi i parave është i mundur përmes transaksioneve me ar dixhital. Ekzistojnë gjithashtu rreziqe operacionale, duke përfshirë rreziqet e sigurisë së informacionit dhe kontrollit joadekuat. Në përgjithësi, kjo është një vend i ngushtë i mjeteve elektronike të pagesës që nuk ka perspektiva të rëndësishme.