Cum funcționează banii electronici. Retragerea de fonduri dintr-un portofel electronic

Banii electronici sunt relativ noi. Dar au primit deja recunoaștere de la utilizatorii de internet. În același timp, pentru mulți, esența plăților electronice rămâne neînțeleasă pe deplin. Ce sunt banii electronici în Rusia?

Puncte generale

Japonia a început să folosească banii electronici pentru prima dată în anii 1980. Începutul a fost pus prin introducerea cardurilor cu cip preplătite ale companiilor individuale, care de-a lungul timpului au început să fie folosite și folosite de alte entități economice.

Pentru Europa, prima utilizare a produselor de plată electronică preplătită a început în anii 1990. Persoanele fizice își puteau păstra fondurile pe carduri speciale (Mondex, Proton, Danmont și Primeur Card).

Interesul pentru astfel de mijloace de plată a fost atras de tehnicile inovatoare, precum și de lipsa apartenenței la sectorul bancar. După un timp, proiecte similare au început să fie implementate de bănci.

Puțin mai târziu, noi tehnologii de plată au venit în Rusia. Și dacă la început au fost percepute cu oarecare îndoială, atunci până în 2013 cifra de afaceri a pieței de plăți electronice din Federația Rusă a atins aproape două trilioane și jumătate de ruble.

Mai mulți factori au contribuit la dezvoltarea utilizării monedei electronice. În special, răspândirea activă a comerțului online, costul scăzut al tranzacțiilor pe internet, capacitatea de a executa instantaneu tranzacții fără identificare personală.

Amploarea distribuției mijloacelor electronice de plată și importanța lor considerabilă în decontările dintre entitățile juridice și private au condus la necesitatea soluționării principalelor probleme de aplicare.

Statul a fost obligat să:

Definiții de bază

Banii electronici sunt în esență bani în sensul obișnuit al cuvântului. Aceștia pot plăti achizițiile din magazinele online, pot plăti diverse servicii, pot transfera la bancă în conturi și carduri.

Dar au avantajul că sunt mobile. Nu există nicio referire la timp și loc. Puteți efectua o plată de oriunde în lume și în orice moment al zilei. Condiția principală este disponibilitatea accesului la Internet.

Ca principale formulări, sunt cele care sunt banii electronici:

Termenul „bani electronici” este departe de a fi lipsit de ambiguitate. Este folosit într-o mare varietate de moduri. Această definiție se referă la sistemele de stocare și transfer atât a monedelor oficiale, cât și a celor private.

În consecință, regulile de circulație a monedei electronice sunt reglementate atât de prevederile Băncilor Centrale, cât și de reglementările personale ale sistemelor de plată.

Într-un sens mai simplificat, plățile cu monedă electronică pot fi considerate ca transferuri de numerar obișnuit dintr-un cont bancar în altul. În plus, procedura este destul de simplă și nu necesită formalități inutile.

Calificările lor

Cel mai adesea, numerarul electronic este clasificat după cum urmează:

Astfel de produse de plată electronică sunt considerate cele mai populare în Rusia.:

• bani Yandex;
• WebMoney;
• Un portofel;
• RBK Bani;
• Plătește În numerar;
• Rapida.

Majoritatea sistemelor de plată electronice rusești sunt reprezentate de organizații nefinanciare. Activitățile lor nu sunt considerate financiare.

Acest lucru permite sistemelor de plată să reducă costurile rezultate din implementarea activităților bancare. Dar, în același timp, acest lucru împiedică menținerea unor relații financiare valabile din punct de vedere juridic între participanții la sistem.

Această stare de fapt necesită o reglementare legislativă clară a conceptului de monedă electronică și a regulilor de utilizare a acesteia.

Standarde aplicabile

Inițial, legalitatea circulației monedei electronice a fost pusă la îndoială, întrucât aceasta nu recunoaște moneda electronică ca monedă. Prin urmare, sistemele de plată au găsit o modalitate de a rezolva această problemă.

În special, numerarul electronic a primit un alt nume. De exemplu, unități de titlu WebMoney sau plăți în avans PayCash.

Astfel, banii electronici devin nu numerar, ci titluri sau titluri de valoare preplătite.

În același timp, moneda electronică a devenit o modalitate de luare în considerare a drepturilor de revendicare ale utilizatorilor sistemelor de plată electronică față de reprezentanții acestor sisteme.

Plățile electronice sunt, în esență, un schimb de mesaje în care se confirmă transferul unităților de proprietate și al drepturilor de proprietate.

În ceea ce privește aspectul legal, sistemul de plată este acest garant, garantând către terți plata unei sume echivalente cu o unitate a sistemului prin intermediul băncii.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este un analog al cecurilor, titlurilor de valoare, certificatelor cadou. Adică, sistemele de plată emit valori mobiliare folosind cecuri la purtător necertificate.

De asemenea, de remarcat. Își asumă capacitatea de a efectua circulația legală a valorilor mobiliare neprevăzute de lege. Aceasta înseamnă că circulația monedei electronice nu încalcă legea rusă.

În prezent, piața monetară electronică din Rusia este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse. Principala lege care guvernează este.

Pe 16 mai 2014 au intrat în vigoare unele modificări. Amendamente la Legea federală nr. 161 și introduse.

În conformitate cu noile modificări, a fost introdusă identificarea obligatorie a utilizatorilor în legătură cu persoanele fizice, organizațiile non-profit și organizațiile create în afara Federației Ruse. În același timp, a devenit posibilă o procedură simplificată de identificare.

Caracteristicile banilor electronici

Principala caracteristică a monedei electronice este virtualitatea sa. Astfel de mijloace de plată nu pot fi văzute, atinse sau puse în buzunar.

Dar acest lucru nu le diminuează valoarea. Desigur, nu poți plăti cu așa bani în magazinele obișnuite. Cu toate acestea, puteți face achiziții prin Internet, puteți plăti diverse plăți și servicii, puteți transfera fonduri către alte persoane.

În ceea ce privește alte caracteristici, banii electronici pot fi personalizați și anonimi. Depinde de regulile de circulație a numerarului electronic în sistem.

În același timp, se fac tot felul de încercări de a personifica majoritatea mijloacelor electronice. Pentru aceasta, se introduc limite pentru utilizatorii anonimi, dimensiunea unui portofel anonim este limitată.

O caracteristică importantă a mijloacelor electronice de plată poate fi numită metode criptografice de protecție. Acestea vă permit să obțineți o anumită siguranță atunci când utilizați numerar electronic.

Adică, banii electronici sunt protejați în mod fiabil printr-o semnătură digitală electronică. Acest lucru elimină posibilitatea de a contraface bani electronici.

Cine sunt folosiți

În principal, în Rusia, banii electronici sunt folosiți pentru a plăti comunicațiile celulare, accesul la internet, utilitățile și achizițiile de pe internet.

Adesea, plățile electronice sunt folosite pentru a transfera fonduri către alți utilizatori ai sistemului. Adolescenții cheltuiesc adesea bani pe jocuri online. Populația în vârstă plătește în acest fel pentru bunuri și servicii, taxe și amenzi.

În ceea ce privește numărul de utilizatori care au folosit măcar o dată plățile electronice, statisticile rusești pentru un oraș mare arată așa?

În același timp, 14% din generația tânără cheltuiește banii câștigați pe internet. 48% din generația mai în vârstă sunt utilizatori începători.

Din ce în ce mai des, banii electronici sunt folosiți în afacerile online. În același timp, moneda electronică este considerată o formă a unei economii de piață moderne.

Plățile electronice vă permit să faceți instantaneu înțelegeri între antreprenori și clienți. Acest lucru elimină multe dintre costurile inerente afacerilor offline.

Forme de utilizare a acestora

După formele de utilizare a mijloacelor electronice, se pot distinge mai multe metode principale.

Acestea includ:

Internet banking	Folosind această metodă, puteți transfera bani din contul dvs. bancar în oricare altul, inclusiv un cont de portofel electronic. Banii electronici primiti pot fi utilizați în orice scop posibil. În același timp, finalizarea transferului poate fi urmărită online. În loc de semnătură, un client bancar virtual folosește un EDS, care este considerată cea mai fiabilă metodă de protecție
Carduri de credit	Metoda este convenabilă deoarece vă permite să plătiți în orice monedă, inclusiv electronică. Dar este recomandabil să nu transferați datele personale atunci când utilizați această opțiune, deoarece protecția cardului de credit nu este atât de perfectă
ATM-uri	Vă puteți încasa banii electronici printr-un bancomat. Pentru a face acest lucru, este suficient să comandați un card de debit virtual în sistemul de plată și să transferați fonduri către acesta dintr-un portofel electronic. Procesul de retragere a numerarului nu este diferit de utilizarea unui kata obișnuit de plastic. Trebuie să introduceți detaliile cardului virtual și să retrageți numerar din acesta
Cecuri bancare	Această opțiune este acceptabilă pentru a primi numerar de la bancă. Puteți transfera bani electronici într-un cont bancar și apoi puteți retrage bani. Sau transferați fonduri electronice la o bancă, care le va schimba în numerar. Aceeași metodă poate fi atribuită și transferului de monedă electronică prin sistemul de transfer internațional cu chitanță la orice bancă

Care este avantajul lor

Cele mai semnificative avantaje ale monedei electronice includ:

• capacitatea de a plăti oriunde și oricând;
• transfer aproape instantaneu de fonduri;
• confort și ușurință în utilizare.

Avantajele mai puțin evidente includ capacitatea de a reduce cozile la casă și de a reduce sarcina asupra departamentului de contabilitate. În plus, moneda electronică este protejată de falsificare.

Sunt portabile, adică nu vor ocupa mult spațiu pentru niciun număr. Împărtășesc perfect, eliminând nevoia de a aștepta schimbarea.

Banii electronici pot fi stocați atâta timp cât doriți, din aceasta aspectul lor nu va deveni inutilizabil. Cu plățile electronice, factorul uman este complet exclus, adică toate plățile vor ajunge la destinația dorită.

Dezavantajele unor astfel de plăți

Dintre deficiențe, următoarele sunt deosebit de semnificative:

• necesitatea de a plăti dobândă sistemului la retragerea banilor;
• posibilitatea de a sparge portofelul;
• pierderea de bani în cazul pierderii parolei.

Cu o analiză mai detaliată a deficiențelor, acestea sunt practic reduse la zero. Când retrageți fonduri, trebuie să plătiți un anumit procent pentru retragere. Dar băncile percep și un comision pentru servicii și operațiuni.

Prin urmare, acest dezavantaj este mai degrabă costul obișnuit al contactării terților pentru a efectua tranzacții financiare. Un portofel electronic poate fi spart. Procedând astfel, o terță parte se va conecta și va cheltui sau transfera fondurile deținute.

Și cel mai adesea utilizatorul este de vină pentru acest lucru. Puteți intra în sistem doar cu un nume de utilizator și o parolă, pe care le vine proprietarul portofelului. Posibilitatea de furt de date confidențiale depinde de cât de atent își stochează datele.

Un alt dezavantaj este că, dacă vă pierdeți parola, nu vă veți putea autentifica. Aceasta înseamnă că nu vor fi posibile operațiuni cu mijloace electronice. sfatul de bază este același - păstrați parola într-un loc sigur.

Dar nu trebuie să neglijați nici metoda de recuperare a parolei. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă identificați cât mai detaliat identitatea atunci când vă înregistrați în sistemul de plată.

În mod ideal - furnizați scanări ale documentelor, link-uri de e-mail și telefon. După aceea, nici măcar pierderea parolei nu este groaznică. Cu ajutorul datelor de identificare, puteți obține dreptul de a reînnoi accesul și de a schimba parola.

În general, moneda electronică este un instrument foarte flexibil care vă permite să extindeți sfera numerarului și să simplificați semnificativ circulația banilor.

În Rusia, utilizarea sistemelor electronice de plată nu este încă bine dezvoltată. Dar, având în vedere ritmul de dezvoltare, se poate presupune că, în viitor, banilor electronici li se va acorda o prioritate destul de semnificativă.

Țările vecine ale Federației Ruse folosesc, de asemenea, diverse sisteme de plată electronică. Belarus nu face excepție. Pe teritoriul acestui stat funcționează de mult timp un sistem electronic de plată numit Easypay. Are propriile caracteristici, este conectat la sistemul ERIP, precum și achiziționează ...

Sistemele electronice de plată devin din ce în ce mai populare. Internauții activi au apreciat de multă vreme comoditatea utilizării monedei virtuale. Cât de ușor este să scoți bani dintr-un portofel electronic? Recent, sistemele electronice de plată au ocupat un loc ferm în sectorul financiar. A cauzat acest fenomen...

Datorită tehnologiilor înalte, a devenit posibil nu numai să câștigi bani prin internet, ci și să-ți primești salariul fără a părăsi casa. Portofelele electronice sunt software. Cu ajutorul acestuia, proprietarul portofelului poate păstra fondurile în formă electronică, poate efectua diverse operațiuni, inclusiv plăți cu amănuntul și ...

Odată cu dezvoltarea circulației creditelor, apare moneda electronică care are anumite avantaje față de hârtie:

• creșterea vitezei de transfer a documentelor de plată;
• simplificarea procesării corespondenței bancare;
• reducerea costului procesării documentelor de plată.

În literatura economică moneda electronică este definită ca:

• bani în conturile de memorie de computer ale băncilor, a căror eliminare se efectuează folosind un dispozitiv electronic special;
• stocarea electronică a valorii monetare cu ajutorul unui dispozitiv tehnic;
• un nou mijloc de plată care permite efectuarea de tranzacții de plată și nu necesită acces la conturile de depozit;
• o obligație bănească pe termen nedeterminat a unei instituții financiare și de credit, exprimată în formă electronică, certificată printr-o semnătură electronică digitală și răscumpărată la momentul prezentării cu bani obișnuiți etc.

În practica internațională Sunt produse financiare preplătite sau care stochează valoare în care informațiile despre fond sau valoare sunt stocate pe un dispozitiv electronic.

bani electronici - în sens larg cuvintele sunt considerate ca un set de subsisteme de numerar (emiterea se realizează fără deschiderea de conturi personale) și bani fără numerar (emiterea se realizează cu deschiderea conturilor personale) sau ca sistem de decontare în numerar prin utilizarea tehnologiei electronice .

bani electronici - în sens restrâns reprezintă un subsistem de numerar emis în circulație de bănci sau instituții de credit specializate. Principala diferență aici este utilizarea opțională a unui cont bancar la plata, atunci când operațiunea se efectuează de la plătitor la destinatar fără participarea băncii.

Proprietățile monedei electronice

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• valoarea monetară este înregistrată pe un dispozitiv electronic;
• poate fi folosit pentru o varietate de plăți;
• plata este finala.

Cu toate acestea, problema alocării independente a monedei electronice într-o formă separată rămâne controversată, precum și definiția, rolul și funcția acestora.

În vremurile moderne, banii electronici sunt bani fiat, au o bază de credit, indeplinesc functiile de mijloc de plata, circulatie, acumulare, au garantie. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește circulația fără numerar ca o cerință pentru aceasta. Ele pot fi privite ca un element al agregatului monetar. Întreținerea automată a conturilor bancare (creditarea și debitarea fondurilor, transferurile dintr-un cont în altul, calcularea dobânzilor, monitorizarea stării decontărilor) se realizează electronic (transferuri electronice). Instrumentele de acces electronic la cont evoluează constant, totuși, banii sunt încă prezentați sub formă de intrări în cont.

Proprietățile monedei electronice se bazează atât pe proprietăți monetare tradiționale (lichiditate, portabilitate, versatilitate, divizibilitate, comoditate), cât și pe unele relativ noi (securitate, anonimat, durabilitate). Cu toate acestea, nu toate acestea în curs de aplicare îndeplinesc cerințele de lichiditate ridicată și putere de cumpărare stabilă, în legătură cu care emiterea și utilizarea în circulație necesită o ordine specială de reglementare și control. Instrumentele de acces electronic sunt cardurile de plată, cecurile electronice și operațiunile bancare de la distanță.

Calcule pe internet. Monedă electronică „de rețea”.

Aceste calcule se bazează pe conceptul de numerar electronic. Numerarul electronic este numerarul digital în formă electronică utilizat în decontările de rețea, adică facturi electronice sub forma unui set de coduri binare existente pe un anumit mediu, mutate sub forma unui plic digital prin rețea. Tehnologia electronică de numerar face posibilă plata pentru bunuri și servicii într-o economie virtuală prin transferul de informații de la un computer la altul. Numerarul electronic, ca și numerarul real, este anonim și reutilizabil, iar numerele digitale de bancnote sunt unice. Acestea pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea. La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați comerciantului, care fie îi transferă la o bancă participantă la sistem pentru a fi creditați în contul său, fie plătește cu ei către partenerii săi. În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.

Bani Yandex. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu Yandex, cel mai mare motor de căutare de pe Runet, pentru a lansa proiectul Yandex. Bani (sistem universal de plată, creat în 2002). Principalele caracteristici ale Yandex. Bani:

• transferuri bancare între conturile de utilizator;
• cumpără, vinde și schimbă monede electronice:
• plătiți pentru servicii (acces la internet, comunicare celulară, găzduire, apartament etc.);
• transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Comisionul pentru tranzacții este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când fondurile sunt retrase într-un cont bancar sau într-un alt mod, sistemul Yandex.Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.) .

WebmoneyTransfer - sistemul de plată, care a apărut la 25 noiembrie 1998, este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții vorbitoare de limbă rusă a World Wide Web. Orice persoană poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de calcul din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney sau abreviat WM. Toate WM sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. Cele mai comune portofele sunt de patru tipuri:

• WMZ - portofele de dolari;
• WMR - portofele de ruble;
• WME - portofele pentru stocarea euro;
• WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:

• efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;
• plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și TV, plătiți pentru abonamente la media;
• schimbă unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;
• efectuați plăți prin e-mail, utilizați un telefon mobil ca portofel;
• proprietarii de magazine online acceptă plata pentru bunuri pe site-ul lor.

WM este un sistem informatic global pentru transferul drepturilor de proprietate, deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea. Folosind WebMoney Transfer, puteți efectua tranzacții instantanee legate de transferul drepturilor de proprietate asupra oricăror bunuri și servicii online, puteți crea propriile servicii web și întreprinderi de rețea, puteți efectua tranzacții cu alți participanți, eliberați și întreține propriile instrumente.

Există mai multe moduri de a încărca o poșetă WM:

• prin transfer bancar (inclusiv prin Sberbank a Federației Ruse);
• prin mandat postal;
• utilizarea sistemului Western Union;
• prin schimbul de ruble sau valută pentru WM la o bancă sau birou de schimb valutar autorizat;
• prin primirea WM de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor servicii, bunuri sau în schimbul numerarului;
• utilizarea unui card WM preplătit;
• prin sistemul E-Gold.

RUpay- sistemul de plată, care funcționează din 7 octombrie 2002, este un integrator de sisteme de plată, unde sistemele de plată și casele de schimb valutar sunt combinate programatic într-un singur sistem.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată RUpay:

• efectuarea de transferuri electronice între conturile de utilizator;
• cumpărați, vindeți și schimbați valute electronice cu un comision minim;
• efectuați plăți către alte sisteme electronice de plată: WebMoney, PayPal, E-gold etc.;
• acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;
• primiți fonduri din contul de sistem la cel mai apropiat bancomat;
• gestionați-vă contul de pe orice computer conectat la internet.”

Plătește În numerar- sistem electronic de plată. Și-a început activitatea pe piața rusă la începutul anului 1998 și este poziționat în primul rând ca un mijloc accesibil de plată rapidă, eficientă și sigură în numerar pe internet.

Principalul avantaj al acestui sistem de plată este utilizarea propriilor dezvoltări unice în domeniul criptografiei financiare, foarte apreciate de experții occidentali. Sistemul de plată PayCash are o serie de premii și brevete prestigioase, printre care se numără „Certificatul de recunoaștere specială a Congresului SUA”. În acest moment, sisteme de plată cunoscute precum Yandex. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (SUA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash se bazează pe tehnologia digitală de numerar. Din punctul de vedere al utilizatorului (vânzător sau cumpărător), tehnologia PayCash este un set de „portofele electronice”, fiecare având propriul proprietar. Toate portofelele sunt conectate la un singur centru de procesare, unde sunt procesate informațiile de la proprietari. Datorită tehnologiilor moderne, utilizatorii pot efectua tranzacții cu banii lor fără a părăsi computerul. Tehnologia vă permite să transferați numerar digital dintr-un portofel în altul, să îl stocați în banca de internet, să convertiți, să retrageți din sistem în conturi bancare tradiționale sau alte sisteme de plată.

E- gold- un sistem electronic de plată creat în 1996 de Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold este un sistem american de decontare a monedei electronice, a cărui monedă principală sunt metalele prețioase - aur, platină, argint etc., iar această monedă este susținută fizic de metalul corespunzător. Sistemul este complet internațional, funcționează cu toate monedele lumii și oricine poate avea acces la el. Băncile din SUA și Elveția sunt garanții fiabilității acestui sistem de plată. Principala diferență dintre sistemul de plată e-gold este că toate fondurile sunt susținute fizic de metale prețioase stocate în banca din Nova Scotia (Toronto). Numărul de utilizatori ai sistemului de plăți c-gold în 2006 s-a ridicat la aproximativ 3 milioane de oameni. Principalele avantaje ale sistemului de plată e-gold sunt următoarele:

• internaționalitate - indiferent de locul de reședință, orice utilizator are posibilitatea de a deschide un cont în e-gold:
• anonimatul - la deschiderea unui cont nu există cerințe obligatorii pentru specificarea datelor personale reale ale utilizatorului;
• ușurință și intuitivitate - interfața este intuitivă și ușor de utilizat;
• nu necesită instalare suplimentară de software;
• universalitate - utilizarea pe scară largă a acestui sistem de plată îi permite să fie utilizat în aproape orice tranzacție financiară.

Puteți introduce bani în sistem în două moduri: primiți un transfer de la un alt participant sau transferați bani în orice valută în sistemul E-gold, folosind mecanismul descris pe site, printr-un transfer bancar.

Puteți primi sau încasa bani comandând un transfer bancar pe site-ul E-gold, efectuând un transfer către alte sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) sau către orice card de credit sau de debit.

Stormpay- sistem de plată, deschis în 2002. Orice utilizator se poate înregistra în acest sistem, indiferent de țara de reședință. Unul dintre avantajele sistemului este versatilitatea și lipsa de referință la o anumită regiune geografică, deoarece sistemul funcționează cu toate țările fără excepție. Numărul de cont în sistemul de plată Stormpay este adresa E-mail... Principalul său dezavantaj este incapacitatea de a converti fonduri dintr-un cont Stormpay în E-gold, WebMoney sau Rupay. Acest sistem de plată vă permite să transferați fonduri pe carduri de credit.

PayPal- sistem electronic de plată, unul dintre cele mai populare și de încredere dintre sistemele de plată străine. Până la începutul lui 2006, a deservit utilizatori din 55 de țări. PayPal a fost fondată de Peter Thiel și Max Levchin în 1998 ca companie privată. PayPal oferă utilizatorilor săi posibilitatea de a primi și trimite plăți folosind e-mail sau un telefon mobil cu acces la Internet, dar, în plus, utilizatorii PayPal au posibilitatea de a:

• trimite plăți (Trimite bani): transferă orice sumă din contul tău personal. În acest caz, destinatarul plății poate fi fie un alt utilizator PayPal, fie o persoană neautorizată;
• executa o cerere de primire a unei plăți (Solicitare de bani). Folosind acest tip de serviciu, utilizatorul poate trimite debitorilor săi scrisori care conțin o cerere de efectuare a unei plăți (emite o factură de plată);

postați pe site instrumente speciale pentru acceptarea plăților (Web Tools). Acest serviciu este disponibil numai deținătorilor de conturi Prime și Business și este recomandat pentru utilizare de către proprietarii de magazine online. În acest caz, utilizatorul poate plasa un buton pe site-ul său, prin apăsarea căruia plătitorul merge pe site-ul sistemului de plată, unde poate efectua procedura de plată (puteți folosi un card de credit), după care revine la site-ul utilizatorului;

• utilizați instrumentele de licitație. Sistemul de plată oferă două tipuri de servicii: 1) distribuirea automată a cererilor de primire a plății (Automatic Payment Request); 2) Câștigătorii licitației pot plăti direct de pe site-ul unde se desfășoară licitația (Achiziție Instantanee pentru Licitații);
• efectuați tranzacții financiare folosind un telefon mobil (Plăți mobile);
• efectuează plăți simultane către un număr mare de utilizatori (Batch Pay);
• efectuați un transfer zilnic de fonduri într-un cont bancar (Auto-Sweep).

Pe viitor se ia în considerare posibilitatea de a obține dobândă pentru păstrarea banilor în cont.

Moneybookers- sistem electronic de plată, deschis în 2003. În ciuda tinereții sale relative, concurează cu succes în multe domenii cu un astfel de gigant precum PayPal. Principalul avantaj al acestui sistem de plată este versatilitatea sa. Moneybookers este ușor de utilizat atât pentru persoane fizice, cât și pentru proprietarii de magazine online și bănci. Spre deosebire de PayPal, sistemul de plată Moneybookers deservește utilizatori din peste 170 de țări, inclusiv Rusia, Ucraina și Belarus. Caracteristicile Moneybookers:

• nu este necesară instalarea de software suplimentară pentru funcționare;
• numărul de cont Moneybookers al utilizatorului este adresa sa de e-mail;
• suma minimă de transfer către Moneybookers este de 1 euro cent (sau echivalentul acestuia în altă monedă);
• capacitatea de a trimite automat fonduri într-un program fără intervenția utilizatorului;
• comisionul de sistem este de 1% din suma plății și se deduce de la expeditor.

Majoritatea utilizatorilor activi de internet folosesc banii electronici pentru a plăti pentru bunuri și servicii de pe internet. Plata cu bani electronici este instantanee și reprezintă o alternativă bună la cardurile bancare și conturile. Majoritatea utilizatorilor de internet începători au auzit de bani electronici, dar au o înțelegere foarte superficială a acestora. Cu toate acestea, pe măsură ce stăpâniți computerul și World Wide Web, mai devreme sau mai târziu, va fi un moment în care va trebui să efectuați o plată pe Internet.

În acest articol vom vorbi despre ce sunt banii electronici, istoria originii sale, cum să-i pornești, despre avantajele și dezavantajele ei.

Banii electronici (sau cu alte cuvinte - banii virtuali) nu pot fi atinși sau băgați într-un portofel, dar au aceeași valoare ca și banii fizici. Și acest lucru nu este surprinzător, din moment ce pentru ca tu să ai monedă electronică pe Internet, atunci acolo trebuie să introduci facturi reale pentru schimbul unui echivalent electronic sau să le primești de la cineva prin transfer, care la rândul său a făcut și facturi reale, adică. banii electronici în rețea nu apar de nicăieri ca într-un basm.

Fondurile virtuale pot fi comparate cu un card bancar la care a fost transferat salariul. Nu puteți atinge banii, dar puteți plăti cu aceștia sau îi puteți transfera de la un card la altul folosind banca online prin intermediul unui computer sau smartphone.

Pentru a accepta, stoca și efectua plăți cu bani virtuali, trebuie să ai un cont într-un sistem de plată care funcționează cu bani electronici. Există un număr mare de sisteme de plată pe Internet, atât străine, cât și rusești. Ei nu emit bani, ca Banca Centrală, ci pur și simplu oferă servicii operaționale pentru un mic procent de comision.

Iată o mică listă cu ceea ce puteți plăti cu fonduri virtuale:

• bunuri și livrarea acestora în magazine online;
• comunicatii mobile;
• a cumpăra bilete;
• pentru a rezerva camere în hoteluri;
• plata facturilor la utilitati;
• plătiți amenzi.

Oricum, orice bun sau serviciu vândut prin internet poate fi plătit cu bani electronici.

Istoria banilor electronici

Istoria oficială a monedei electronice datează din 1993, când băncile centrale europene au atras atenția asupra creșterii plăților electronice pe internet și au inițiat un studiu al acestui fenomen. În 1994, conform rezultatelor unui studiu, tranzacțiile financiare electronice din rețea au fost recunoscute oficial. Și deja în 1996, băncile centrale ale celor mai mari zece țări au început să efectueze monitorizarea financiară a monedei electronice în țările cu internet dezvoltat.

Pe teritoriul Rusiei, banii electronici au fost folosiți pentru prima dată de la mijlocul anilor 90 ai secolului trecut, crescându-și treptat cifra de afaceri și dezvoltându-se activ. Până în 1998, în Rusia a apărut primul sistem de plată electronică (EPS) Webmoney, efectuând tranzacții în toate valutele majore.

În prezent, cele mai comune sisteme de plată electronică din Rusia sunt:

1. Bani Yandex.
2. Qiwi.
3. Webmoney

Plățile din sistemele de mai sus sunt acceptate de toate magazinele online din Rusia

Pentru a plăti bunuri și servicii cu bani electronici, trebuie să deschideți un cont, sau așa-numitul „portofel”, într-unul dintre EPS (sistemul de plată electronică), pe care îl veți utiliza.

Pentru a crea bani electronici, trebuie să urmați acești pași:

1. Înregistrați-vă în sistemul de plată electronică selectat și primiți un număr de cont, așa-numitul „portofel”.
2. Identifica-te. Fără identificare personală, utilizarea EPS este posibilă numai cu restricții.
3. Introduceți suma necesară în bani reali în portofelul dumneavoastră în orice mod (printr-un terminal, magazine de comunicare, online banking, de pe un card bancar etc.) care este disponibil pentru acest sistem de plată.

Înregistrarea și munca ulterioară cu portofelul nu ar trebui să cauzeze probleme, trebuie doar să urmați instrucțiunile pas cu pas ale sistemului de plată.

Beneficiile banilor electronici

Principalele avantaje ale monedei electronice sunt:

1. Plată instantanee pentru bunuri și servicii în orice moment al zilei folosind un computer sau un smartphone. Fiecare sistem de plată are o aplicație pentru dispozitiv mobil.
2. Transfer rapid de fonduri către familie și prieteni.
3. Reîncărcare rapidă a portofelului cu comision minim sau fără comision, în funcție de metoda de reaprovizionare.
4. Ușurință în utilizare și crearea contului.
5. Toate sistemele de plată populare emit un card virtual sau real de pe care puteți plăti online fără teama de a vă „străluci” principalul salariu sau cardul de credit. Iar în cazul primirii unui card fizic de plastic dintr-un sistem de plată, îl puteți plăti în magazine obișnuite sau puteți retrage bani din acesta care v-au fost transferați în sistem.

Dezavantajele monedei electronice

Alături de avantajele incontestabile, banii virtuali au și o serie de dezavantaje.

1. Comision pentru retragerea de fonduri din portofel în contul dvs. bancar sau card.
2. Comision pentru retragerea de monedă electronică de pe cardul unui sistem de plată.
3. Dacă vă pierdeți parola, veți pierde accesul la portofel, ceea ce va fi greu de recuperat.
4. Nu este exclusă posibilitatea de a sparge portofelul de către intruși și, în consecință, de a pierde bani.

Nu uitați de sistemul de plată și, de asemenea, nu lăsați parola dvs. să fie cunoscută de nimeni, altfel puteți pierde toate fondurile din portofelul dvs. electronic. Când înregistrați un portofel, găsiți unul care va fi imposibil de ridicat.

În plus, în ciuda măsurilor serioase luate de sistemele de plată pentru a proteja fondurile utilizatorilor, este imposibil de exclus complet posibilitatea ca un portofel să fie piratat. Prin urmare, nu păstrați permanent sume mari în contul EPS.

Acțiune.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de transportator (Figura 8).

Orez. opt

Cardurile inteligente sunt carduri din plastic multifuncționale cu cipuri încorporate (microprocesoare).

Pe cip este scris un fișier de bani - echivalentul banilor, transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limitele care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal al unui card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal al cardurilor tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului, este doar un instrument de accesare a contului curent. În momentul de față, banca creditează fonduri în contul de card la care este legat un card de plată obișnuit, nu se face nicio creditare pe cardul bancar în sine. În momentul reîncărcării fondurilor cardului inteligent, soldul contului personal se reduce cu suma cu care a fost completat cardul. Pe card apar numerar electronic, în urma căruia devine posibilă și sigură (din punct de vedere al descoperirii de cont în cont) autorizarea tranzacțiilor offline. Exemple de astfel de carduri sunt prezentate în Figura 9.

Orez. 9 monedă electronică bazată pe carduri inteligente

Cardurile inteligente au propriile avantaje și dezavantaje (Figura 10).

Orez. 10

ASSIST este un exemplu de sistem de plată de succes în Rusia. Ea a trecut prin etapa formării alături de celebrul și cel mai popular magazin online din țara noastră OZON.ru. Unicitatea sa este că oferă module pentru magazinele electronice care ajută la acceptarea tuturor tipurilor de mijloace de plată - carduri de plastic, Yandex.Money și WebMoney, precum și propriile carduri bazate pe un număr de asistență. Astfel, moneda electronică bazată pe carduri inteligente este o valoare monetară stocată pe carduri bancare multifuncționale în formă virtuală. Acest cost poate fi utilizat pentru plăți în favoarea emitentului cardului, persoană fizică sau juridică. Cardurile inteligente emise de organizații nebancare, cum ar fi cardurile telefonice, medicale sau de tranzit, sunt acum utilizate pe scară largă. De obicei, aceste carduri sunt folosite pentru a plăti pentru serviciile unei singure companii.

Pe baza rețelelor (bazate pe rețea) - aceasta este moneda electronică care funcționează pe baza unui sistem software prezentat sub forma unui program sau a unei resurse de rețea. Sistemul de date folosește pe scară largă criptarea datelor și semnătura digitală electronică. Acest tip de plată este utilizat pe scară largă pentru a plăti bunuri ale magazinelor online, servicii ale lucrătorilor care lucrează la distanță sau timp de joc în jocuri online. Un exemplu al acestor sisteme este WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru etc.

Acești bani sunt în prezent cel mai răspândit, mai convenabil și mai sigur mijloc de plată.

Pe baza rețelelor, se disting monedele electronice fiat și non-fiat (Figura 11).

Orez. unsprezece

Acum să ne uităm la banii electronici fiat folosind PayPal ca exemplu.

Sistemul de plată PayPal este destul de cunoscut în Rusia, deși nu funcționează cu clienții ruși. Este un sistem de debit care utilizează conceptul de monedă electronică.

PayPal are două tipuri principale de conturi: pentru cetățenii SUA și internaționale (pentru cetățenii non-americani). Un cont pentru cetățenii SUA oferă mai multe opțiuni, dar necesită dezvăluirea informațiilor despre clienți, până la numărul de înregistrare a contribuabilului. O mulțime de magazine online străine și companii de servicii sunt conectate la PayPal. Prin urmare, unii cetățeni ruși se conectează la sistem prin denaturarea datelor de înregistrare (înlocuind adrese inexistente în Europa, SUA etc.). Această metodă este nesigură și nu este recomandată pentru utilizare. Sistemul de plată are peste 100 de milioane de clienți în toată lumea și acceptă plăți de pe carduri de credit „VISA”, „MasterCard” și asigură neapărat plata. PayPal este cel mai mare sistem de plată online. Un număr mare de magazine online și licitații online tranzacționează prin intermediul acestuia. Un cumpărător care a plătit pentru o achiziție prin PayPal și a fost fraudat de vânzător poate deschide o dispută și poate solicita o rambursare de la PayPal. De aceea, cazurile de fraudă atunci când se lucrează prin acest sistem de plată sunt foarte rare. Un număr mare de site-uri acceptă plăți prin PayPal și prin card de credit.

De asemenea, moneda electronică fiat include: sistemul african de plăți „M-Pesa” - acest sistem funcționează în Kenya și Tanzania și este un furnizor de servicii de plată și sistemul ucrainean de plată electronică GlobalMoney (GlobalMoney).

Acum să trecem la a privi banii non-fiat bazați pe rețea. Moneda electronică non-fiat este o unitate electronică de valoare a sistemelor de plată nestatale, respectiv, emisia, circulația și răscumpărarea are loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale.

În Rusia funcționează sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor nu sunt anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Fiecare utilizator alege varianta cea mai potrivită.

Acest lucru poate fi comparat, de exemplu, cu un operator de telefonie mobilă. Pentru a selecta campania dorită, este recomandat să vă familiarizați cu toate tipurile de operatori de telefonie mobilă propuse, cu regulile acestora, cu mărimea comisionului pe care aceștia îl percep pentru operațiune, la rândul lor, unele campanii au bonusuri de utilizare. sistemul lor.

Desigur, de multe ori, utilizatorii își aleg cel mai popular sistem și cred că este mai bun decât restul, cel mai optim. Deoarece în acest tip de sistem vor fi mai puține probleme cu intrarea/ieșirea fondurilor, acesta este susținut de multe resurse de pe Internet. Un astfel de sistem poate fi atribuit WebMoney. Acest sistem este cel mai popular de pe Internet astăzi și are un grad foarte ridicat de protecție și, prin urmare, utilizatorii practic nu își fac griji cu privire la siguranța banilor lor. Se contopește treptat pe piața financiară - cu implicarea WebMoney, se desfășoară deja licitații, vând acțiuni, metale prețioase și multe alte operațiuni.

Al doilea cel mai popular tip de monedă electronică este binecunoscutul sistem Yandex.Money. Principala sa diferență față de sistemul WebMoney este că are un singur cont universal, care se măsoară în ruble.

Următorul sistem QIWI Wallet este un sistem de plată care vă permite să efectuați plăți pentru servicii și transferuri de bani de pe un telefon mobil care funcționează în standardul GSM Sistemul vă permite să plătiți pentru un telefon mobil, acces la Internet, TV cu plată și multe alte servicii fara dobanda si comision oriunde unde functioneaza telefoanele GSM.

Spațiul legal al sistemului QIWI Wallet este Federația Rusă. Pentru decontări, sistemul utilizează moneda electronică Mobile Wallet RUB, echivalentul rublelor rusești.

Să luăm în considerare cele mai cunoscute sisteme de plată menționate mai sus („Webmoney”, „QIWI”, „Yandex.Money”): pe ce principiu funcționează, ce funcții îndeplinesc în comparație (tabelul 7).

Tabelul 7 Comparația celor mai faimoase sisteme de plată din Federația Rusă

	Bani Yandex
Restricții la locația clientului	Fără restricții, deschis pentru utilizare, transfrontalier	Plăți instantanee indiferent de locație	Fara restrictii
Anonimat	Nu anonim	Restricționat anonim și identificat	Anonim, cu excepția introducerii unui telefon mobil
Confidențialitate	Algoritm de criptare a mesajelor încorporat. Cu ajutorul acestuia, toți utilizatorii sistemului au posibilitatea de a efectua corespondență prin canale securizate.	Confidențialitatea este prezentă, există și protecție pentru toate plățile	Software-ul avansat vă permite să exercitați controlul asupra fiecărei plăți și să asigurați siguranța resurselor financiare din sistem
Portofele	WMZ - portofele de dolari; WMR - portofele de ruble; WME - portofele pentru stocarea euro; WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.	Același tip de portofele: Yandex.Wallet și Internet.Wallet	Portofele multi-valute de tip unic - suport pentru diverse metode de plata (numerar, non-cash, monede electronice, carduri bancare).
Dobândă percepută	Transfer în sistem - 0,8% (maximum 50 de unități convenționale pentru WMZ, și WME, 1500 - pentru WMR, 250 pentru WMU, 100000 pentru WMB, 55000 pentru WMY și 2 pentru WMG,% taxate de bănci, terminale etc.	Transfer în sistem - 0,5% Schimb de monedă electronică - 3% Reîncărcare portofel -% taxat de bănci, terminale etc.	Transfer în sistem - 0% Transfer de pe un card QIWI - 0% Reîncărcare portofel - 0% (pentru depozite> 500 de ruble),% taxat de bănci, terminale etc. Comisionul pentru plata si transfer este de 3%
Particularități	Diverse tipuri de portofele: ușoare, clasice și altele, prezența celebrului birou de schimb valutar RoboxChange	Terminal client-aplicație Java; sistemul bancar Contact	Sistem de transfer bancar Contact, gestionarea unui portofel pe internet de pe un computer folosind software specializat

Deci, cu ajutorul banilor electronici, puteți face cumpărături în magazinele online, puteți plăti chitanțe, comunicații mobile și urbane, programe, depuneți bani într-un cont în rețelele de socializare, jocuri online, cumpărați cupoane, bilete de avion și de tren, faceți bani transferuri și multe altele.

Pentru aceasta, există două tipuri de monedă electronică (pe bază de carduri inteligente și bazată pe rețea). Utilizarea tipurilor existente de monedă electronică nu este dificilă. Este suficient să vă conectați în contul dvs., să selectați operațiunea dorită, să introduceți suma necesară și să efectuați plata

Drept urmare, putem spune că alegerea sistemului depinde în totalitate de utilizator, prin urmare, ar trebui să acordați prioritate campaniei care vă place, să plătiți cu bani electronici și să nu vă faceți griji pentru siguranța acestora. Cu o atitudine atentă, nu vor dispărea nicăieri!

Trebuie remarcat faptul că banii electronici în multe publicații educaționale sunt considerați nu ca un tip separat de bani, ci ca un fel de bani de credit (precum și carduri de plastic). Teoretic, acest lucru poate fi considerat corect, dar am considerat necesar să le separăm într-un tip separat de bani datorită originalității formei lor, manifestărilor specifice de funcționare, dezvoltării active și perspectivelor neîndoielnice. Moneda electronică începe treptat să stoarce banii de credit în sine.

Banii electronici au fost un produs al dezvoltării rapide a economiei și tehnologiei. Din ultimul sfert al secolului XX. au devenit o realitate în curs de dezvoltare. Ideea lor a fost formulată pentru prima dată în 1970, în timpul introducerii primelor sisteme de semnătură digitală. Analiza evoluției formelor și tipurilor de monedă electronică indică faptul că forma, tipul, funcția și implicarea acestora în substitute (surogate) se schimbă.

Inlocuitor monetar, aproape bani (ing. per-topeu)- un înlocuitor al banilor de calitate superioară, păstrându-și cele mai importante proprietăți.

Surogat monetar- un înlocuitor al banilor de calitate superioară, care are doar o parte din proprietățile lor și este introdus în circulație de către entitățile economice în mod arbitrar în scopul efectuării plăților.

Deci, de la sfârșitul anilor 60 până în a doua jumătate a anilor 80. secolul XX folosit monedă electronică fără numerar- mai întâi sub formă de înregistrări pe conturi în calculatoarele băncilor, apoi sub formă de impulsuri electronice pe un card de plastic. Prima monedă electronică fără numerar a fost un substitut monetar, iar funcțiile lor au fost reduse la cele tradiționale - o măsură a valorii, un mijloc de plată și un mijloc de acumulare. Dar deja cardurile de plastic nu îndeplinesc funcția de mijloc de acumulare - sunt un surogat monetar.

La începutul anilor 1990 și în prima jumătate a anilor 2000. a apărut numerar bani electronici sub formă de impulsuri electronice pe un dispozitiv tehnic (portofel electronic, bani digitali). Deja în 1995, 90% din toate plățile bancare din Statele Unite erau efectuate electronic. Banii electronici circulă în prezent în 37 de țări din întreaga lume. În Europa, există un Institut al Monedei Electronice (ELMI), care controlează emisiile de monedă electronică. Acum, moneda electronică joacă rolul unui substitut monetar, îndeplinind practic toate funcțiile banilor - nu doar o măsură a valorii, mijloace de circulație și de plată, ci și un mijloc de acumulare.

Bani electronici (bani electronici)- sunt obligații bănești ale emitentului în formă electronică, care se află la dispoziția utilizatorului pe un suport electronic. Acestea sunt emise de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în cuantumul valorii monetare emise și sunt acceptate ca mijloc de plată de către alte organizații (în afară de emitent).

Interpretări strâns legate ale monedei electronice au fost propuse de specialiștii Băncii Centrale Europene, Băncii Reglementelor Internaționale, Directiva Parlamentului European din 18 septembrie 2000 nr. 2000/46/CE, economiști individuali (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). Practic, moneda electronică este definită ca „stocarea electronică a valorii monetare folosind un dispozitiv tehnic pentru efectuarea plăților nu numai către emitent, ci și către alți participanți”. Tehnic înseamnă un dispozitiv electronic aparținând deținătorului (un card cu microprocesor sau un hard disk pentru PC).

În Rusia, documentul de reglementare pentru industria plăților electronice este Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”. Acesta consacră definiția monedei electronice (EMF), formulează cerințele de bază pentru transferul EMF, precum și pentru operatorii de monedă electronică. Definiția legală a monedei electronice arată astfel: „ Bani electronici- fonduri care au fost furnizate anterior de o persoană... unei alte persoane care ia în considerare informații despre suma de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar... pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile terților și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile, are dreptul de a transfera ordinele exclusiv prin mijloace electronice de plată” (Art. 3 din Lege).

După cum puteți vedea, unul dintre semnele monedei electronice este transferul acesteia fără a deschide un cont bancar. EMF este tradus de operator de monedă electronică... Operatorul de monedă electronică din Rusia poate fi doar o bancă (instituție de credit), inclusiv o instituție de credit nebancară, care are dreptul de a transfera fonduri fără a deschide conturi bancare și alte operațiuni bancare aferente (articolul 12 din lege). La începutul anului 2014, în Federația Rusă erau înregistrați 82 de operatori de monedă electronică.

Ar trebui să se distingă de banii electronici mijloace electronice de plată... Acesta este un mijloc și (sau) o metodă care permite unui client al unui operator de transfer de bani să elaboreze, să certifice și să transmită ordine pentru a transfera fonduri în cadrul formelor aplicabile de plăți fără numerar folosind tehnologiile informației și comunicațiilor, medii electronice, inclusiv carduri de plată, precum și alte dispozitive tehnice.

Astfel, se pot distinge două tipuri tehnologice de monedă electronică – pe baza carduri inteligente preplătite (pe bază de carduri) si pe baza produse software preplătite folosind rețele de calculatoare (bazat pe rețea). Banii bazați pe card se numesc portofel electronic (portante electronice), iar pe bază de rețele – numerar digital.

De la jumătatea anului 2014, cardurile bancare preplătite pot fi folosite doar pentru tranzacții cu monedă electronică. Cele mai cunoscute sisteme bazate pe card sunt Visa Cash, Proton, Mondex, sistemele private de plată CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, portofel unic (QIWI), PayPal, e-Gold, i-Free etc. Banii electronici în sine. reprezintă echivalentul electronic al banilor reali. De exemplu, moneda electronică a sistemului WebMoney este echivalentă cu dolari, ruble și euro; banii în sistemul e-Gold sunt echivalentul metalelor prețioase (aur, argint, platină).

În Rusia, legea permite utilizarea următoarelor mijloace electronice de plată (portofele electronice): impersonal(anonim), personificatși corporative portofele electronice. Sunt stabilite limite și restricții privind volumele și operațiunile, precum și transferurile între portofele. Fără identificare personală, puteți transfera până la 15 mii de ruble. Nu mai mult de 40 de mii de ruble pot fi transferate anonim pe lună. Peste 100 de mii de ruble. nici măcar nu poate fi într-un portofel electronic personalizat. Este interzisă transferul de fonduri din portofelele electronice corporative în portofelele anonime și transferurile între portofelele corporative, dar este permisă transferul de bani de la un portofel corporativ într-un portofel personalizat. Nu se percepe dobândă pentru soldul de bani electronici. Portofelele electronice pot fi completate prin terminale, prin Internet, GPRS, telefoane mobile.

Companiile IT străine dezvoltă portofele electronice de nouă generație. Se creează o nouă tehnologie care face posibilă combinarea tuturor cardurilor de plastic de plată și credit ale unui proprietar într-un singur gadget integrat cu un smartphone.

Ca parte a dezvoltării sistemelor electronice de plată, se implementează un proiect card electronic universal de cetățean (UEC) stipulate de Legea federală a Federației Ruse din 27 iulie 2010 nr. 210-FZ „Cu privire la organizarea furnizării de servicii de stat și municipale”. Acest card oferă cetățenilor acces la întreaga gamă de servicii electronice de stat. Pe lângă aplicația de plată (bancară), cardul are aplicații de pensie, medicale, educaționale, de transport și alte aplicații sociale. Se are în vedere și o introducere e-pașaport.

Moneda electronică este doar o parte a sistemului global de sisteme de plăți electronice, întruchipând colectiv dematerializarea activă a banilor. Structura pieței sistemelor electronice de plată (EPS) din Rusia este prezentată în Fig. 1.3.

Orez. 1.3.

Pentru a asigura dezvoltarea stabilă a pieței monetare electronice din Rusia, din 2009 funcționează un parteneriat non-profit - Asociația Monetară Electronică (AED), care reunește principalii participanți pe piața plăților electronice, reprezentând aproximativ 80% din piața rusă (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), precum și asociațiile industriale naționale NAUET (Asociația Națională a Participanților la Comerțul Electronic) și NAUMIR (Parteneriatul Național al Participanților la Piața de Microfinanțare).

Piața sistemelor de plată electronică din Rusia este foarte dinamică. S-a dublat aproape în fiecare an. Cifra de afaceri pe piață până la sfârșitul anului 2017 se va extinde la 3,7 trilioane RUB.

Din punct de vedere tehnic, piața este formată din două segmente - servicii financiare la distanță și terminale. Terminaleși ATM-uri sunt un canal de servicii popular. Acestea reprezintă aproximativ jumătate din toate plățile. În ciuda faptului că, din 2006, Rusia a dublat numărul de bancomate și a triplat numărul de terminale POS, ea ocupă locul 18 și, respectiv, 43 în lume, după numărul lor la 10 mii de oameni. Numărul de bancomate, terminale electronice, imprimante utilizate pentru plata bunurilor și serviciilor cu carduri de plată, la 1 octombrie 2013, a fost de 1.314,0 mii dispozitive. Prin intermediul acestora au fost efectuate tranzacții pentru 3,5 trilioane de ruble. - pe un locuitor al Rusiei este de 24,7 mii de ruble. Terminalele nebancare populare sunt terminale ale sistemelor QIWI, CyberPlat și ElecsNet, terminalele bancare sunt terminale ale Sberbank, Promsvyazbank, Credit Bank din Moscova, Russian Standard Bank.

Cu toate acestea, ponderea cifrei de afaceri a terminalelor de plată va scădea treptat - conform estimărilor experților, până în 2017 la 30%. În consecință, valoarea va crește servicii la distanță... Acesta este un serviciu de plată al unui operator de telefonie mobilă, servicii bancare mobile, servicii bancare prin SMS, servicii bancare prin internet, portofele electronice. Cifra de afaceri a serviciilor de la distanță reprezintă jumătate din întreaga piață a sistemelor electronice de plată.

Numărul de conturi cu acces de la distanță deschise în băncile din Federația Rusă pentru persoane fizice și juridice la 1 octombrie 2013 a fost de 102,9 milioane de conturi. Dintre acestea, 40,7 milioane de conturi au fost deschise cu acces prin Internet și 28,8 milioane de conturi - prin telefoane mobile. Din cele 4 miliarde de tranzacții electronice efectuate într-un an (inclusiv utilizarea cardurilor de plată), plățile prin internet și telefoanele mobile reprezintă o cincime ca număr și aproape două treimi din punct de vedere al volumului.

Internet banking este un tip de serviciu bancar la distanță cu acces la conturi și tranzacții în orice moment și de pe orice computer cu acces la Internet. Pentru bănci, beneficiile serviciilor de internet sunt de netăgăduit - acesta este un tip de afacere fără capital intensiv, care vă permite să economisiți costurile de întreținere a personalului și instalarea software-ului. Internet banking este disponibil chiar și pentru băncile mici și mici. Motivele utilizării internet banking-ului pentru clienți sunt, de asemenea, evidente - extinderea numărului de servicii, accesul la mai multe informații, reducerea costurilor de tranzacție și cea mai valoroasă resursă - timpul, confidențialitatea tranzacțiilor, un control mai bun al conturilor personale etc.

În ciuda faptului că în Rusia acum 46% dintre cetățeni folosesc internetul (pe lângă e-mail) zilnic sau de mai multe ori pe săptămână, un mic contingent se îndreaptă către internet banking. Potrivit The Economist și Bank of Russia, utilizatorii de internet banking încă reprezintă doar 14% din numărul total de utilizatori de internet din Rusia (45% în SUA, 50% în Polonia, 60% în Franța și Canada). Mai puțin de 8% din plățile bancare se fac prin internet. Gama de servicii de internet nu este prea largă. Practic, se rezumă la obținerea istoricului plăților și a soldului contului. Deschiderea unui depozit și blocarea acestuia, obținerea unui credit de consum, reemiterea unui card și alte oportunități nu sunt oferite de toate băncile. Potrivit experților, segmentul rusesc al internet banking-ului până în 2017 ar putea crește la 1,6-1,8 trilioane de ruble.

Servicii bancare pe mobil (servicii bancare pe mobil) Este un canal de servicii extrem de promițător. Acesta este un serviciu care vă permite să monitorizați starea unui cont bancar și să îl gestionați folosind un terminal mobil folosind tehnologii de acces wireless. Din ce în ce mai multe bănci lansează aplicații financiare mobile. În acest caz, tabletele, smartphone-urile, telefoanele obișnuite sunt folosite pe toate platformele moderne - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 și 8.

Dezvoltarea pieței plăților contactless folosind telefonul mobil ca mijloc de plată multifuncțional are perspective mari. Serviciile convenabile și convenabile includ plăți pentru comunicații celulare, Internet, servicii de furnizor și servicii de locuințe și comunale, căutare bancomate, transfer de la card la card, între conturi, inclusiv în alte bănci, schimb valutar. Cele mai bine funcționate bănci mobile din Rusia și bazate pe smartphone-uri funcționează la VTB24, Bank Saint Petersburg, Moscow Industrial Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank.

Clienții care au trecut la serviciile mobile banking folosesc mai rar operațiunile bancare prin internet printr-un computer desktop. Numărul de conturi individuale deschise în băncile rusești și care au acces prin intermediul unui telefon mobil se apropie de 30 de milioane. Până în 2015, 63 de milioane de oameni vor folosi internetul mobil de pe smartphone-uri și 12 milioane de oameni de pe tablete.

Astăzi, programul minim de birou virtual este disponibil în majoritatea instituțiilor de credit. Dezvoltarea accesului în bandă largă și adoptarea pe scară largă a smartphone-urilor și tabletelor au făcut serviciul mai accesibil și mai răspândit.

În vara anului 2013, Sberbank a Federației Ruse a anunțat lansarea unui complex de servicii modern, care include șapte modele: un apel de pe un site web, o tabletă BigPad multifuncțională, aplicații mobile și banca de internet SBOL (Sberbank Online), bancomate și terminale, chioșcuri de internet, camere virtuale și mini-calculatoare pentru clienți VIP. Atributele modelului de serviciu actualizat vor deveni disponibile atât în ​​birourile unei instituții de credit (de exemplu, chioșcuri de internet), cât și de pe dispozitivele mobile ale clienților. Clienții pot efectua apeluri video către bancă de pe dispozitivele de pe platformele iOS și Android.

La sfârşitul secolului XX. Au apărut și monede exotice dematerializate, cum ar fi aurul digital și criptomonede virtuale. Aur digital(ing. monedă digitală de aur) Este un tip de monedă de internet bazată pe metale prețioase (ing. monede de internet bazate pe aur), care a apărut în 1995. Unitatea tipică a contului de bani digitali este un gram de aur sau o uncie troy. Aurul digital este asigurat de aur, argint sau platină. Suma de monedă electronică disponibilă este fixată în echivalentul unităților de aur (grame). Apoi puteți cheltui banii electronici disponibili pentru a cumpăra valută străină sau bunuri sau puteți primi pseudo-valută de la alți participanți la sistem. Moneda digitală este, de asemenea, utilizată de companiile de servicii de plată electronică pentru a deconta decontări în unități de aceeași valoare ca un lingot de aur.

Aurul digital este emis de entități private - de exemplu, Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Se crede că depozitele sub formă de aur digital protejează împotriva inflației, devalorizării și a altor riscuri inerente monedelor fiduciare. Dar, în același timp, banii digitali generează și alte riscuri. Astfel, secretul informațiilor ridică îndoieli cu privire la furnizarea 100% a acestor bani cu metale prețioase. Este cunoscută piramida OS-Gold, expusă în absența fizică a lingourilor de aur rezervate clienților. La apogeul său, sistemul a gestionat tranzacții de 2 miliarde de dolari pe an.

Spălarea banilor este posibilă prin tranzacții digitale cu aur. Există și riscuri operaționale, inclusiv riscuri de securitate a informațiilor, control inadecvat. În general, ego-ul este o nișă îngustă a mijloacelor electronice de plată care nu are perspective semnificative.