La moneta elettronica è un mezzo comune per gli acquisti; viene calcolata solo da essa su Internet. Assomiglia a una carta di credito, molte transazioni vengono eseguite in modo identico: pagamento di merci in qualsiasi paese, pagamento di servizi e persino cambio di denaro reale nella valuta desiderata. Ci sono anche differenze che dovrebbero essere prese in considerazione quando si registra un portafoglio virtuale.
Cos'è la moneta elettronica?
Molti utenti di Internet stanno già operando attivamente con denaro virtuale e gli specialisti in sistemi elettronici stanno lottando per superare i concorrenti nella fornitura di servizi. La moneta elettronica è un termine che viene utilizzato in diversi modi:
- Sistemi di archiviazione e trasferimento per valute nazionali e private.
- Obblighi monetari della persona responsabile, che sono archiviati su un supporto elettronico.
- Strumento di pagamento.
I portafogli virtuali sono indispensabili per i liberi professionisti che. Questi portafogli sono gestiti da EPS - sistemi di pagamento elettronici, che svolgono le funzioni delle banche virtuali. Ce ne sono diversi, alcuni addirittura interagiscono, consentendo agli utenti di trasferire importi da un portafoglio all'altro. Creano anche carte di plastica, sono accettate dai terminali. La moneta elettronica è fissa per le banche, aiutano a prelevare fondi in valuta reale. Questo può essere fatto in due modi:
- Tramite cellulare.
- Tramite internet banking.
Moneta elettronica: pro e contro
La nuova moneta elettronica ha i suoi vantaggi e svantaggi, quindi non ha ancora ricevuto un uso troppo diffuso. Ma dato che i loro sistemi sono in costante miglioramento, è possibile che la popolarità aumenti nel tempo. Svantaggi della moneta elettronica:
- Regolamento legale... La valuta virtuale non è accettata in molti paesi e non sarà possibile effettuare un grosso acquisto con loro.
- Turnover... Non tutti usano la valuta virtuale, è più difficile incassarla.
- Dipendenza dalla tecnologia... Se rimani senza elettricità o Internet, l'accesso al denaro sarà chiuso.
Plus della moneta elettronica:
- Velocità... Il pagamento viene effettuato istantaneamente, puoi trasferire qualsiasi importo desideri in qualsiasi paese.
- Automazione... Tutti i trasferimenti vengono presi in considerazione, le operazioni vengono eseguite dal computer.
- Sicurezza... Questo denaro non può essere rovinato o contraffatto, non può essere perso o rubato. Tutte le operazioni sono protette in modo affidabile dal sistema.
- Protezione... Hackerare denaro elettronico o un portafoglio è molto difficile. Possono rubare fondi se l'utente ha utilizzato schemi fraudolenti.
Vantaggi della moneta elettronica
Sebbene lo schema di pagamento via Internet assomigli a un pagamento non in contanti, il denaro virtuale è tuttavia più vicino al contante: la sua circolazione è personificata, i dettagli delle parti sono noti. Le proprietà della moneta elettronica danno loro una serie di vantaggi:
- Il pagamento viene elaborato con perfetta accuratezza.
- Prezzo di emissione contenuto: non servono carta o vernice per creare denaro virtuale.
- Il denaro non ha bisogno di essere contato manualmente, è fatto da uno strumento di pagamento.
- La sicurezza non è richiesta quando si immagazzinano grandi quantità.
- Il sistema fissa il pagamento.
- Gli importi nel portafoglio vengono conservati per un tempo molto lungo, non è necessario pagare gli interessi per il servizio.
Svantaggi della moneta elettronica
Anche l'uso della moneta elettronica ha i suoi inconvenienti. Uno dei più evidenti è la completa dipendenza dal computer su cui sono installati i file di avvio. Se il tuo PC è guasto, non sarai in grado di accedere al tuo portafoglio. Ci sono anche altri svantaggi:
- Connessione Internet per le transazioni. Non tutti e non sempre hanno la possibilità di andare online, quindi, in alcuni casi, l'accesso ai fondi è limitato.
- Non puoi trasferire direttamente denaro da un pagatore a un altro.
- I mezzi di protezione crittografica non sono ancora stati sufficientemente testati e testati, come si comporteranno durante l'uso massiccio della moneta elettronica è ancora sconosciuto.
Moneta elettronica - tipi
I tipi di moneta elettronica includono RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Wallet One, Money Mail, ma sono usati raramente. La cosa principale è decidere perché hai bisogno di un portafoglio virtuale, in modo che non ci siano delusioni e sovrapposizioni in seguito. Tutti i sistemi gestiscono l'acquisto e il pagamento di merci online in Russia, ma WebMoney è il migliore con i pagamenti esteri. I portafogli sono diversi:
- Metodo di rifornimento: bancomat, cellulare, carte.
- Commissione per la circolazione dei veicoli.
- Unità monetarie.
- Il livello di sicurezza per i dati e i trasferimenti degli utenti.
- La popolarità del servizio.
Quale moneta elettronica è migliore? I sistemi di pagamento più diffusi oggi:
- WebMoney, accettato in tutti i negozi online, un servizio molto pratico;
- Yandex-Money, accetta solo rubli, interfaccia semplice;
- I kiwi non sono particolarmente popolari nei negozi online, ma le bollette possono essere facilmente pagate tramite il terminale.
Moneta elettronica WebMoney
I sistemi di moneta elettronica hanno le proprie regole di utilizzo, che dovrebbero essere prese in considerazione. Uno dei primi ad apparire è stato WebMoney Transfer, che detiene le posizioni di primo piano nella classifica. È utilizzato da centinaia di migliaia di utenti di lingua russa, ma non tutti sanno che in alcuni paesi è vietato pagare con tali soldi. Altre caratteristiche:
- Il sistema funziona con quattro unità monetarie: dollaro, grivna, rublo bielorusso e russo.
- Si effettuano tutte le operazioni: dall'effettuare i pagamenti all'accettarli.
- Puoi riempire il tuo portafoglio su Sberbank, tramite carte e uffici di cambio.
- È sufficiente una scansione del passaporto per confermare la tua identità.
- Buona protezione.
- Il prelievo di denaro è consentito solo su un conto bancario confermato.
- Le commissioni per i trasferimenti all'interno dello Stato non vengono prese.
Yandex moneta elettronica
Il secondo sistema popolare su Internet, è stato lanciato 15 anni fa appositamente per i russi, quindi si concentra solo sulla valuta nazionale. Non puoi trasferire denaro a un altro. Come utilizzare il portafoglio elettronico Yandex-Money:
- Crea una casella di posta in Yandex, apri la scheda "Denaro" al suo interno e fai clic sul pulsante "Apri portafoglio". Collegalo a un numero di cellulare.
- Il conto viene rifornito tramite terminali, bancomat e filiali bancarie e i fondi vengono prelevati su una carta Yandex-Money o su una carta dall'elenco proposto di banche.
- La commissione per molte azioni non viene addebitata.
- Gli acquirenti possono pagare facilmente beni o servizi immediatamente sul sito.
Moneta elettronica Qiwi
La moneta virtuale elettronica qiwi è più popolare all'interno della CSI, ma i negozi online sono riluttanti a utilizzare questo sistema. Molte transazioni vengono effettuate tramite terminale. Il positivo si aggiunge anche:
- Il portafoglio è legato a un numero di cellulare.
- Puoi depositare denaro tramite cellulare, bancomat e terminale.
- Ci sono quattro valute in uso: rubli, dollari, euro e tenge kazako.
- Il pagamento avviene tramite un terminale o una carta.
- La commissione è entro il 2% per tutte le transazioni.
Denaro elettronico Paypal
Per gli standard europei, la migliore moneta elettronica è PayPal di eBay, accettata in 203 paesi. Il sistema ha recentemente aggiunto il supporto per nuove valute. A differenza di altri servizi, PayPal funziona con denaro reale, la carta o il conto è collegato al conto dell'utente. Questo sistema è apparso in Russia nel 2003, ma i russi sono stati in grado di ricevere e prelevare fondi solo quattro anni fa. Pertanto, non è molto popolare tra i connazionali, i clienti raramente offrono un tale portafoglio ai liberi professionisti.
Degli aspetti benefici di PayPal, gli esperti chiamano:
- Tanti tipi di operazioni.
- Lavorare con i soldi sulla versione mobile.
- Invio fatture per pagamento tramite posta.
- Prelievo di fondi ogni giorno.
Moneta elettronica Easypay
Di recente è apparso un nuovo tipo di moneta elettronica: Easypay, è un'unità monetaria virtuale della Bielorussia, il pagamento viene effettuato in rubli locali. È stato creato come alternativa a WebMoney. Sistema di sicurezza affidabile, non ci sono analoghi: codici di controllo una tantum. Ci sono anche altri vantaggi:
- I trasferimenti vengono effettuati tramite Internet e un telefono cellulare.
- È facile aggiungere denaro al conto alla cassa o all'ufficio postale.
- Commissione all'interno del paese - 2%, per prelievo di denaro - 1,5%.
Per alcune azioni, la commissione non viene addebitata:
- acquisti nei negozi online in Bielorussia;
- rifornimento mobile;
- pagamento per servizi Internet;
- pagamenti comunali;
- beneficenza;
- biglietti per cinema e teatro.
Moneta elettronica Bitcoin
La nuova moneta elettronica bitcoin è chiamata una svolta innovativa nelle reti aziendali di Internet, una sorta di analogo del comunismo nel mondo virtuale. La paternità è attribuita a Satoshi Nikamoto, i bitcoin sono archiviati in portafogli speciali, è possibile rifornire e prelevare denaro. Incredibile crescita dei costi e della popolarità generale, nonostante il fatto che questo sistema non abbia un proprietario e nemmeno un amministratore, è impossibile influenzare le traduzioni dall'esterno. Non ci sono nemmeno commissioni, solo il pagamento ai minatori per le transazioni di supporto.
Bitcoin è una moneta elettronica speciale, sono caratterizzati da:
- Indipendenza... Il sistema è completamente indipendente.
- Limitazione nelle azioni di bitcoin.
- Anonimato completo... È impossibile calcolare il proprietario in base ai numeri del portafoglio.
- Mancanza di intermediari... Non è necessaria una banca per i trasferimenti di quote, ma lo svantaggio è che non sarà più possibile annullare il pagamento.
- Illegalizzazione... Molti governi li chiamano illegali.
- Instabilità corso.
Come fare soldi elettronici?
Come fare soldi elettronici su Internet: questa domanda viene posta ogni giorno da migliaia di utenti online. È abbastanza possibile trovare un'occupazione che genererà reddito su Internet, ma non si tratta di somme molto grandi. C'è trading in borsa, ma per questo è necessario disporre di conoscenze e capitale iniziale. Ci sono nicchie con profitti più modesti rispetto alle transazioni finanziarie.
Se scartiamo molti schemi fraudolenti, i seguenti tipi di guadagni portano davvero entrate:
- Siti propri.
- Servizi Postali.
- Vendita di testi.
- Reti di riferimento in progetti commerciali.
- Programmi di partenariato.
- Negozi Internet.
- Guadagnare con i giochi online.
- Fornire vari servizi.
MONETA ELETTRONICA E SISTEMI DI PAGAMENTO
S.A. musalaeva,
Candidato per l'Istituto di ricerca socioeconomica del Centro scientifico del Daghestan dell'Accademia delle scienze russa (Makhachkala)
L'articolo affronta questioni generali relative al concetto di "moneta elettronica". Viene fornita una panoramica della moneta elettronica basata su smart card e reti. Vengono fornite brevi caratteristiche dei sistemi di pagamento nel segmento russo di Internet.
Parole chiave: moneta elettronica, sistema di pagamento, smart card, moneta di rete, carte con importo memorizzato
UDC 332.1; BBK 64.04 + 65.22
La moneta elettronica (digitale) è un fenomeno abbastanza nuovo nella scienza economica e nella pratica aziendale, pertanto ci sono opinioni diverse su ciò che è considerato moneta elettronica. Alcuni ritengono che la moneta elettronica sia un'obbligazione monetaria illimitata di una banca o di altra società, espressa in forma elettronica, certificata da una firma elettronica digitale, utilizzata come mezzo di pagamento e riscattata al momento della loro presentazione con moneta ordinaria. Altro
Che questo valore monetario, che è un credito verso l'emittente, che è memorizzato su un dispositivo elettronico, sia emesso dopo aver ricevuto fondi per un importo non inferiore al volume delle obbligazioni assunte, è accettato come mezzo di pagamento non solo dal emittente, ma anche da altre società. Altri ancora sono che è un analogo elettronico del denaro che può essere acquistato; è memorizzato elettronicamente in dispositivi speciali ed è a disposizione dell'acquirente. Come dispositivi di archiviazione vengono utilizzate smart card o sistemi informatici speciali. Quarto, che si tratta di alcune informazioni trasmesse da qualsiasi mezzo di comunicazione elettronica e svolge il ruolo di banconote e monete quando si effettuano pagamenti, sia su Internet che "offline".
A livello di consumatore, gli utenti fanno riferimento alla moneta elettronica come qualsiasi servizio di pagamento che consente di effettuare pagamenti per beni o servizi, di effettuare pagamenti tra utenti utilizzando mezzi di comunicazione elettronici, in particolare utilizzando Internet. In termini di proprietà di consumo, la moneta elettronica è simile alla moneta ordinaria. Possono essere guadagnati, pagati per servizi e beni, trasferiti e ricevuti da altre persone, accumulati su conti, ecc. Da notare, come nel caso della moneta regolare, i pagamenti vengono effettuati in tempo reale, in alcuni casi in forma anonima.
Per la prima volta, l'idea della cosiddetta moneta elettronica è stata proposta dal crittografo olandese David Cho-um, che nel 1994 ha organizzato il primo sistema di moneta elettronica, Digicash, fornendo l'anonimato dei pagamenti per gli acquirenti e la sicurezza per i venditori.
Esistono due gruppi principali di moneta elettronica, che si dividono in base al tipo di vettore:
Basato su carta (portafoglio elettronico)
Basato sulla rete (denaro in rete)
Le smart card sono carte di plastica multiuso con
chip integrati (microprocessori). Sul loro chip è scritto un file di denaro, l'equivalente del denaro, precedentemente trasferito all'emittente di queste carte. I clienti delle banche trasferiscono denaro dai loro conti alle smart card, le cui transazioni vengono eseguite entro i limiti loro accreditati. La modalità di mantenimento di un conto personale di una smart card differisce dalla modalità di mantenimento di un conto personale delle carte tradizionali. Una carta ordinaria di per sé non contiene informazioni sullo stato del conto, è solo uno strumento per accedere al conto corrente. Nel momento in cui la banca accredita i fondi sul conto della carta a cui è collegata una normale carta di pagamento, non viene effettuato alcun accredito sulla carta stessa. Al momento del rifornimento dei fondi della smart card, il saldo sul conto personale viene ridotto dell'importo di cui è stata rifornita la carta. Sulla carta appare il denaro elettronico, per cui diventa possibile e sicuro (dal punto di vista dello scoperto sul conto) autorizzare le transazioni offline.
I prodotti con chip card possono essere classificati come segue:
Carte di debito/credito;
Portafogli elettronici;
Contanti elettronici.
Le carte di debito/credito con chip sono normali carte di debito o credito che contengono un chip. A differenza delle carte con banda magnetica, hanno dati di identificazione aggiuntivi, parametri di regolazione, che consentono di aumentare la sicurezza e l'efficienza dell'operazione. Ma il principio di funzionamento rimane lo stesso.
Le carte pre-autorizzate, i portafogli elettronici e le carte e-cash riguardano la memorizzazione della quantità di denaro sulla carta, motivo per cui vengono chiamate Stored Value Card, in questo modo si differenziano dalle carte di debito/credito. Queste carte con chip memorizzano il saldo dei fondi disponibili nel microprocessore. Prima di eseguire un'operazione, viene confrontata con l'importo dell'operazione e, in caso di esito positivo del controllo, viene ridotta dell'importo dell'operazione. Le operazioni con queste carte avvengono offline, ad es. senza comunicazione con la banca al momento della transazione.
La differenza tra una carta pre-autorizzata e un portafoglio elettronico e contante elettronico è che l'importo viene addebitato sul conto del titolare solo dopo che il centro di elaborazione ha ricevuto le informazioni di regolamento sulle transazioni eseguite. Quando l'importo viene inserito in un portafoglio elettronico e su una carta con contante elettronico, viene immediatamente addebitato sul conto della carta del titolare della carta. In caso di smarrimento di una carta portafoglio e di una carta bancomat elettronica, l'importo scritto su di essa viene perso per il titolare della carta. Questa è la somiglianza tra una carta e-wallet e una carta e-cash con un normale portafoglio.
Il concetto di portafogli elettronici come prodotto finanziario implica un certo limite alla quantità di fondi memorizzati nel portafoglio e al suo utilizzo per pagamenti relativamente piccoli.
Una caratteristica delle carte con chip che implementano il concetto di contante elettronico è che, utilizzando speciali dispositivi elettronici che funzionano in modo autonomo e riservato senza comunicazione con l'emittente, il titolare della carta ha la possibilità di controllare il saldo del denaro sulla carta, trasferire denaro su un'altra carta , inviare denaro per telefono , scambiare il file di denaro con denaro tradizionale, ecc. Un esempio di tale carta è la carta bancaria Mondex.
Per archiviare i fondi trasferiti da un conto bancario è stato implementato un dispositivo chiamato wallet (Mondex wallet) che consente di trasferire fondi da carta a carta, leggere il saldo e modificare il PIN. I fondi possono essere trasferiti sulla carta dal portafoglio secondo necessità. Grazie a questo, è stato realizzato l'anonimato delle transazioni e aumentata la sicurezza del sistema: parte del denaro è nel portafoglio, parte è sulla carta. Inoltre, il sistema Mondex prevede l'utilizzo di ATM per incassare denaro e terminali POS per trasferire fondi dalla carta dell'acquirente alla carta del commerciante, che poi, utilizzando un telefono compatibile Mondex, può trasferire i fondi accumulati sulla sua carta al conto bancario della società.
In un sistema di pagamento che utilizza carte di cassa elettroniche, ci sono restrizioni sulle transazioni con carte mercantili. Viene così assicurata la cosiddetta verificabilità delle operazioni. Il modello di moneta elettronica sta diventando meno pericoloso.
Associazioni di pagamento Visa International., MasterCard Int. e Europay Int. formato un gruppo di lavoro che ha sviluppato
standard internazionali ISO per carte con microprocessore, il cosiddetto standard EMV (il nome si basa sulle prime lettere dei sistemi dei principali sviluppatori EuroPay / MasterCard / Visa)
Nell'Unione europea è stata presa la decisione di trasferire nel 2010 le carte di plastica alle smart card o alle carte EMV. Attualmente, ci sono opzioni per combinare prodotti di sistemi di pagamento basati su smart card:
1. MasterCard ha proposto di combinare le applicazioni delle carte pre-autorizzate e delle carte di debito/credito. In questo caso le transazioni vengono effettuate sia online per rifornire il conto della carta entro il limite stabilito per l'importo di una transazione offline, sia offline per effettuare pagamenti.
2. Visa ha presentato carte EMV multi-applicazione. Il sistema offre ai clienti ulteriore comodità quando effettuano pagamenti utilizzando carte di debito o credito Visa e telefoni cellulari. La soluzione si basa su tecnologie EMV e Infrared Financial Messaging, o IrFM (uno standard internazionale per l'interoperabilità dei dispositivi durante la trasmissione di dati su canali a infrarossi). I titolari di carte Visa e gli abbonati al sistema SKT possono pagare beni e servizi inviando un segnale a infrarossi sicuro da un telefono cellulare a ricevitori a infrarossi in miniatura integrati nei terminali POS nei punti vendita, distributori automatici, vari terminali di trasporto e altri dispositivi che accettano pagamenti. In questo caso, i dati di pagamento del titolare della carta verranno archiviati in modo sicuro nel microprocessore compatibile EMV del telefono cellulare. È ovvio che l'inizializzazione delle operazioni di pagamento in futuro avverrà non solo dai telefoni cellulari corrispondenti, ma anche da altri dispositivi mobili con una porta a infrarossi.
Il secondo gruppo di moneta elettronica comprende il denaro di rete, che viene emesso sotto forma di un file di denaro inviato dall'organizzatore degli insediamenti quando riceve denaro tradizionale, viene archiviato in memoria su dischi rigidi di un personal computer o altri supporti rimovibili e viene trasferito quando si effettuano pagamenti tramite canali di comunicazione elettronica, compreso Internet. ... Sono utilizzati per pagare beni e servizi nei negozi online e in altre società che operano su Internet. Possono anche essere scambiati con denaro tradizionale. Per sua natura, la moneta elettronica è più vicina alla moneta bancaria non contante.
Vari sistemi di pagamento elettronico organizzano il loro lavoro con la moneta elettronica in modi diversi. Ad esempio, nel modello del contante digitale, la sicurezza è garantita dalla stabilità dei protocolli crittografici utilizzati nella produzione (emissione) di moneta digitale e ne regola la circolazione. Per analogia con le banconote in contanti, la moneta digitale, come i documenti elettronici, contiene un valore nominale, l'indicazione dell'emittente, caratteristiche individuali (serie, numero, ecc.) ed elementi di tutela contro la contraffazione certificandole con la firma digitale dell'emittente . Per garantire l'anonimato della circolazione della moneta digitale, i singoli segni vengono selezionati dal loro futuro proprietario e in forma chiusa vengono trasferiti all'emittente per la firma. L'emittente firma la banconota “alla cieca” (non conoscendone le caratteristiche individuali, ma conoscendo esattamente il taglio), per la quale vengono utilizzati un'apposita firma digitale e un protocollo crittografico. Pertanto, l'emittente può controllare solo il volume di moneta digitale emessa, ma non la loro distribuzione tra i rispondenti, il che garantisce l'anonimato degli insediamenti. Quando si emette denaro digitale in cambio di contanti o altri mezzi di pagamento, l'emittente potrebbe anche non conoscere il convenuto. Per escludere liquidazioni ripetute con la stessa banconota elettronica, Moneta digitale è fatta "una tantum", ogni banconota viene utilizzata per i regolamenti una sola volta. A tal fine, l'emittente deve mantenere un database delle banconote usate e controllarlo ad ogni pagamento. L'emissione e l'utilizzo della moneta digitale non sono regolamentati dalla normativa vigente, pertanto la loro liquidità è fornita dall'emittente e si basa su accordi sul loro utilizzo come mezzo di pagamento. Questo modello viene utilizzato in sistemi di pagamento come PayCash, Yandex.Money.
Il rifornimento dei portafogli di rete elettronici avviene sia attraverso il sistema bancario (bonifici bancari, Internet banking, pagamenti dalla carta, assegni, ecc.) E il sistema non bancario (non bonifici bancari, ad esempio, tramite pagamento in contanti tramite filiali di Russian Post , vari terminali di pagamento,
carte plastificate nominali del sistema di pagamento, altri sistemi di pagamento elettronico, ecc.). Quando si sceglie un sistema di pagamento elettronico, l'utente deve informarsi sull'entità della commissione per questa operazione. Di solito, questi dati, così come i possibili modi per ricostituire un portafoglio elettronico, vengono pubblicati sul sito Web del sistema.
Un sistema di pagamento elettronico è un sistema di pagamento non in contanti che viene effettuato tramite pagamenti da un portafoglio elettronico tramite un'agenzia di garanzia - l'operatore del sistema di pagamento o l'amministratore del sistema di pagamento. Quella. sistema di pagamento è l'ambiente in cui funziona la moneta elettronica. I sistemi di pagamento possono funzionare non solo con valuta elettronica, ma anche effettuare transazioni tradizionali non in contanti.
I principali vantaggi della moneta elettronica rispetto ai pagamenti senza contanti tramite banca includono i seguenti parametri:
Basso costo di transazione e trasferimento da un conto elettronico all'altro;
L'alta velocità dell'operazione, che è limitata solo dalle capacità del sistema di pagamento, praticamente l'azione avviene istantaneamente.
I principali svantaggi della moneta elettronica possono essere considerati che:
L'emittente della moneta elettronica non è lo Stato, ma uno specifico sistema di pagamento, che è responsabile del mantenimento della loro solvibilità;
L'uso della moneta elettronica è possibile solo nell'ambito del sistema di pagamento emittente;
Ci sono problemi di sicurezza quando si effettuano pagamenti elettronici.
In Russia operano sistemi di pagamento elettronici come WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, ecc.. La maggior parte dei sistemi non è anonima o parzialmente anonima. Quasi tutti i negozi online offrono il pagamento delle merci attraverso questi sistemi.
Quali sono le caratteristiche dei sistemi di pagamento elettronico più comuni nel segmento russo di Internet?
Il più grande sistema costruito sulla base di portafogli elettronici è Webmoney Transfer. Per la liquidazione il sistema utilizza unità contabili, le cosiddette unità titolo, che sono analoghe al denaro per l'utente. Il sistema è multivaluta e supporta diversi tipi di unità titolo, che fungono da equivalenti di valute diverse:
WMR (equivalente di rubli russi su borse R);
WME (equivalente in euro sui portafogli elettronici);
WMZ (equivalente a dollari USA su scaffali Z-ko);
WMU (equivalente della grivna ucraina sulle borse a U);
WMY (equivalente di som uzbeko su U-borse).
Inoltre, per le transazioni di credito vengono utilizzati due segni più specializzati WM-C e WM-D, che sono equivalenti ai dollari USA.
WebMoney ti consente di effettuare trasferimenti solo tra portafogli che hanno la stessa valuta. Tuttavia, è possibile scambiare facilmente diverse tipologie di unità di titolo tra loro o con unità di conto di altri sistemi, utilizzando i servizi di numerosi uffici di cambio esistenti in Internet. Il sistema non è collegato a conti bancari.
Il secondo sistema di pagamento più diffuso e popolare è Yandex.Money. Si basa sulla tecnologia del sistema di pagamento PayCash, che utilizza il modello di cassa digitale. Invece delle monete elettroniche, PayCash utilizza il proprio sviluppo: "libro dei pagamenti", la cui denominazione è confermata dalla firma della banca. L'utente può spendere denaro su questo libretto di pagamento senza conoscere la firma della banca, ma l'accredito sullo stesso viene effettuato solo se la banca conferma l'operazione con il metodo "Firma cieca".
Questo metodo significa che la generazione dei "libretti di pagamento" stessi viene effettuata dal "portafoglio" del titolare e la banca conferma solo il loro valore nominale, non conoscendone i dettagli, garantendo così l'anonimato dei pagamenti nel sistema. Per proteggersi dalle frodi, "libro dei pagamenti" significa: le monete elettroniche sono rese usa e getta, cioè, quando si effettua un pagamento, la banca controlla se questo denaro non è stato utilizzato prima. PayCash ti consente di archiviare direttamente denaro digitale
Di solito è nei portafogli elettronici dei clienti, completamente indipendente dal server di sistema. Questo approccio fornisce una maggiore protezione per il sistema stesso, tuttavia, in caso di smarrimento o malfunzionamento del supporto elettronico contenente il contante, viene persa anche la moneta elettronica del cliente.
Il sistema ha una forma perfetta di protezione contro gli intrusi. In termini di sicurezza, supera i sistemi di pagamento tradizionali come le carte di pagamento. L'utente stesso svolge un ruolo importante nel garantire la completa sicurezza degli insediamenti e il sistema fornisce tutti i mezzi per farlo. Il sistema garantisce l'anonimato dei pagamenti.
Il sistema RUpay ti consente di effettuare trasferimenti interni istantanei tra utenti, bonifici bancari internazionali e nazionali, accettare e inviare fondi a portafogli elettronici di altri sistemi di pagamento elettronico, scambiare denaro elettronico da diversi sistemi, organizzare l'accettazione dei pagamenti in molti modi sulla tua risorsa Internet, ottenere una carta di pagamento virtuale Visa. RuPay ti consente di effettuare pagamenti su conti nel più popolare sistema di moneta elettronica straniero PayPal, il cui servizio di pagamento è limitato per i russi - può essere utilizzato solo per i pagamenti per gli acquisti.
Nel sistema di pagamento internazionale E-gold, i fondi degli utenti non sono legati a nessuna valuta nazionale. Come moneta nazionale vengono utilizzati quattro tipi di valute: e-silver (argento), e-gold (oro), e-platinum (platino) e e-palladium (palladio). Questi sono analoghi di metalli preziosi, infatti, supportati da vero metallo, che si trova nel caveau dell'azienda. Il denaro depositato nel sistema viene convertito in una delle valute interne.
L'utente sceglie autonomamente il tipo di valuta nel sistema dal metallo prezioso corrispondente al momento del rifornimento del conto. Il tasso di deposito e prelievo di fondi dal sistema è variabile e dipende dalle fluttuazioni del valore dei metalli preziosi nei mercati mondiali.
Il sistema ti consente di effettuare pagamenti nei negozi online, accettare pagamenti sul tuo sito Web, effettuare trasferimenti sui conti di altri utenti nel sistema. Puoi ricostituire un conto nel sistema tramite bonifico bancario, dopo aver ricevuto un pagamento da un altro utente, o tramite un ufficio di cambio, cambiando una delle valute. Puoi prelevare fondi ricevendo un lingotto di metallo, utilizzando servizi di cambio in un'altra valuta elettronica, tramite bonifico bancario su un conto, tramite assegno, tramite Western Union. La maggior parte degli uffici di cambio funziona con il sistema e-gold e ti consente di scambiare in altre valute elettroniche, inclusi WebMoney e Yandex. Soldi e fai uno scambio inverso.
Al momento della registrazione, il cliente riceve via e-mail il numero dell'account registrato in E-gold e, in futuro, ogni suo inserimento nel sistema sarà accompagnato dall'invio di un codice e-mail per entrare nel sistema.
Questo sistema è uno dei pochi metodi di regolamento con utenti stranieri che utilizzano raramente i sistemi di moneta elettronica russi.
Il lavoro del sistema E-Port si basa sull'utilizzo di un'unica carta prepagata e-port, che può essere presentata
sotto forma di una normale carta di plastica o sotto forma di una carta virtuale. È possibile acquistare una carta di plastica di questo sistema nella rete di agenti, è possibile acquistare un analogo virtuale della carta sul sito Web del sistema e quindi ricaricarla tramite bonifico bancario, in contanti presso la cassa della banca, presso gli uffici del sistema o tramite gli agenti del sistema. E-port sviluppa una rete di agenti di imprese che forniscono servizi per l'accettazione di pagamenti per i servizi di operatori mobili, provider Internet e altre società. Lo svantaggio del sistema è che puoi prelevare fondi solo alla cassa dell'organizzatore del sistema.
Dopo aver preso in considerazione vari tipi di moneta elettronica e sistemi di pagamento, notiamo alcuni dei vantaggi delle smart card in relazione alla moneta di rete:
1. Possibilità di utilizzare la carta al di fuori di Internet, perché puoi portare con te un supporto fisico, ma per i soldi della rete hai bisogno di un PC e una connessione Internet;
2. Le smart card sono più familiari ai consumatori rispetto al denaro in rete. L'utilizzo del denaro in rete richiede alcune competenze informatiche;
3. La moneta elettronica basata su smart card è stata storicamente implementata sulla base di carte a microprocessore difficilmente falsificabili e le transazioni erano verificate tramite un codice PIN, che ne rendeva difficile l'utilizzo anche dopo il furto della carta stessa. Nel caso del denaro in rete, è sufficiente compromettere password e codici di sicurezza a seguito di un attacco al computer dell'utente e il denaro può essere rubato. Inoltre, problemi con il computer possono portare alla perdita dei certificati di sicurezza ottenuti che danno accesso al portafoglio elettronico o al portafoglio elettronico stesso. Per correttezza, segnaliamo che le istruzioni di sicurezza in tutti i sistemi di pagamento offrono alcune regole, la cui osservanza riduce notevolmente i rischi di perdita di denaro elettronico.
Nonostante il fatto che la moneta elettronica sia simile alle unità di pagamento ufficialmente operative, ci sono punti importanti che impediscono che venga considerata denaro "a tutti gli effetti":
La moneta elettronica non è emessa dalla banca centrale, ma da società commerciali;
La moneta elettronica non è un metodo di scambio universale. Il proprietario della moneta elettronica può usarla solo insieme a un commerciante o una banca che sono membri del sistema di moneta elettronica corrispondente e da nessun'altra parte.
Attualmente, la moneta elettronica ei sistemi di pagamento elettronico sono un mercato in via di sviluppo dinamico sia tecnicamente che tecnologicamente. È di grande importanza che sotto l'aspetto giuridico ci siano ancora molti problemi irrisolti. Quindi attualmente in Russia non esiste una regolamentazione statale speciale sulla moneta elettronica. Le banche non sono direttamente collegate alla moneta elettronica online, fornendo solo il punto finale dell'input-output di fondi nei sistemi e praticamente non sono attori significativi in questo mercato. Sebbene sembri che in futuro le banche occuperanno, se non le prime, una posizione significativa nella fornitura di questo servizio.
Letteratura
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Esistono due gruppi principali di moneta elettronica, divisi per tipo di vettore (Figura 8).
Riso. otto
Le smart card sono carte di plastica multiuso con chip incorporati (microprocessori).
Sul loro chip è scritto un file di denaro, l'equivalente del denaro, precedentemente trasferito all'emittente di queste carte. I clienti delle banche trasferiscono denaro dai loro conti alle smart card, le cui transazioni vengono eseguite entro i limiti loro accreditati. La modalità di mantenimento di un conto personale di una smart card differisce dalla modalità di mantenimento di un conto personale delle carte tradizionali. Una carta ordinaria di per sé non contiene informazioni sullo stato del conto, è solo uno strumento per accedere al conto corrente. Nel momento in cui la banca accredita i fondi sul conto della carta a cui è collegata una normale carta di pagamento, non viene effettuato alcun accredito sulla carta stessa. Al momento del rifornimento dei fondi della smart card, il saldo sul conto personale viene ridotto dell'importo di cui è stata rifornita la carta. Sulla carta appare il denaro elettronico, per cui diventa possibile e sicuro (dal punto di vista dello scoperto sul conto) autorizzare le transazioni offline. Esempi di tali carte sono mostrati nella Figura 9.
Riso. 9 moneta elettronica basata su smart card
Le smart card hanno i loro vantaggi e svantaggi (Figura 10).
Riso. 10
ASSIST è un esempio di un sistema di pagamento di successo in Russia. Ha attraversato la fase di formazione insieme al famoso e più popolare negozio online nel nostro paese OZON.ru. La sua unicità è che fornisce moduli per gli e-shop che aiutano ad accettare tutti i tipi di mezzi di pagamento: carte di plastica, Yandex.Money e WebMoney, nonché le proprie carte basate su un numero assistito. Pertanto, la moneta elettronica basata su smart card è un valore monetario memorizzato su carte bancarie multiuso in forma virtuale. Tale costo può essere utilizzato per pagamenti a favore dell'emittente della carta, persona fisica o giuridica. Le smart card emesse da organizzazioni non bancarie, come le carte telefoniche, mediche o di transito, sono ora ampiamente utilizzate. Di solito queste carte vengono utilizzate per pagare i servizi di una sola azienda.
Sulla base delle reti (basate sulla rete): si tratta di denaro elettronico che opera sulla base di un sistema software presentato sotto forma di programma o risorsa di rete. Il sistema dati fa ampio uso della crittografia dei dati e della firma digitale elettronica. Questo tipo di pagamento è ampiamente utilizzato per pagare beni di negozi online, servizi di lavoratori al lavoro a distanza o tempo di gioco nei giochi online. Un esempio di questi sistemi è WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru, ecc.
Questa moneta è attualmente il mezzo di pagamento più diffuso, conveniente e sicuro.
Sulla base delle reti si distinguono moneta elettronica fiat e non fiat (Figura 11).
Riso. undici
Ora diamo un'occhiata alla moneta elettronica fiat usando PayPal come esempio.
Il sistema di pagamento PayPal è abbastanza conosciuto in Russia, sebbene non funzioni con i clienti russi. È un sistema di addebito che utilizza il concetto di moneta elettronica.
PayPal ha due tipi principali di conti: per cittadini statunitensi e internazionali (per cittadini non statunitensi). Un account per cittadini statunitensi offre più opzioni, ma richiede la divulgazione delle informazioni sui clienti, fino al numero di registrazione del contribuente. Molti negozi online stranieri e società di servizi sono collegati a PayPal. Pertanto, alcuni cittadini russi si collegano al sistema distorcendo i propri dati di registrazione (sostituendo indirizzi inesistenti in Europa, USA, ecc.). Questo metodo non è sicuro e non è raccomandato per l'uso. Il sistema di pagamento conta più di 100 milioni di clienti in tutto il mondo e accetta pagamenti da carte di credito "VISA", "MasterCard" e assicura necessariamente il pagamento. PayPal è il più grande sistema di pagamento online. Un numero enorme di negozi online e aste online commercia attraverso di esso. Un acquirente che ha pagato un acquisto tramite PayPal ed è stato truffato dal venditore può aprire una controversia e richiedere un rimborso a PayPal. Ecco perché i casi di frode quando si lavora attraverso questo sistema di pagamento sono molto rari. Un gran numero di siti accetta pagamenti tramite PayPal e carta di credito.
Inoltre, la moneta elettronica fiat include: il sistema di pagamento africano "M-Pesa" - questo sistema opera in Kenya e Tanzania ed è un fornitore di servizi di pagamento e il sistema di pagamento elettronico ucraino GlobalMoney (GlobalMoney).
Passiamo ora a esaminare il denaro non fiat basato sulla rete. La moneta elettronica non fiat è un'unità elettronica del valore dei sistemi di pagamento non statali, rispettivamente, l'emissione, la circolazione e il rimborso avvengono secondo le regole dei sistemi di pagamento non statali.
In Russia operano sistemi di pagamento elettronici come WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, ecc.. La maggior parte dei sistemi non è anonima o parzialmente anonima. Quasi tutti i negozi online offrono il pagamento delle merci attraverso questi sistemi.
Ogni utente sceglie l'opzione più adatta.
Questo può essere paragonato, ad esempio, a un operatore cellulare. Per selezionare la campagna desiderata, si consiglia di familiarizzare con tutti i tipi di operatori mobili proposti, con le loro regole, con l'entità della commissione che addebitano per l'operazione, a loro volta, alcune campagne hanno dei bonus per l'utilizzo il loro sistema.
Naturalmente, spesso, gli utenti scelgono il loro sistema più popolare e credono che sia migliore degli altri, il più ottimale. Poiché in questo tipo di sistema ci saranno meno problemi con l'input/output dei fondi, è supportato da molte risorse Internet. Un tale sistema può essere attribuito a WebMoney. Questo sistema è oggi il più popolare su Internet e ha un grado di protezione molto elevato, quindi gli utenti praticamente non si preoccupano della sicurezza dei loro soldi. Si sta gradualmente fondendo nel mercato finanziario: con il coinvolgimento di WebMoney, stanno già organizzando aste, vendendo azioni, metalli preziosi e molte altre operazioni.
Il secondo tipo più popolare di moneta elettronica è il noto sistema Yandex.Money. La sua principale differenza rispetto al sistema WebMoney è che ha un conto universale, che si misura in rubli.
Il prossimo sistema QIWI Wallet è un sistema di pagamento che consente di effettuare pagamenti per servizi e trasferimenti di denaro da un telefono cellulare funzionante in standard GSM Il sistema consente di pagare un telefono cellulare, accesso a Internet, Pay TV e molti altri servizi senza interessi e commissioni ovunque funzionino i telefoni GSM.
Lo spazio legale del sistema QIWI Wallet è la Federazione Russa. Per i pagamenti, il sistema utilizza la valuta elettronica Mobile Wallet RUB, l'equivalente dei rubli russi.
Consideriamo i più famosi sistemi di pagamento sopra citati ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): su quale principio operano, quali funzioni svolgono a confronto (tabella 7).
Tabella 7 Confronto tra i più famosi sistemi di pagamento nella Federazione Russa
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Yandex soldi |
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Restrizioni presso la sede del cliente |
Nessuna restrizione, aperto per l'uso, transfrontaliero |
Pagamenti istantanei indipendentemente dalla posizione |
Senza restrizioni |
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anonimato |
Non anonimo |
Riservato anonimo e identificato |
Anonimo, tranne per l'inserimento di un cellulare |
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Riservatezza |
Algoritmo di crittografia dei messaggi integrato. Con il suo aiuto, tutti gli utenti del sistema hanno l'opportunità di effettuare corrispondenza attraverso canali sicuri. |
La riservatezza è presente, c'è anche la protezione per tutti i pagamenti |
Il software avanzato consente di esercitare il controllo su ogni pagamento e garantire la sicurezza delle risorse finanziarie nel sistema |
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Portafogli |
WMZ - portafogli in dollari; WMR - portafogli in rubli; WME - portafogli per la memorizzazione di euro; WMU - portafogli per conservare la grivna ucraina. |
Stesso tipo di portafogli: Yandex.Wallet e Internet.Wallet |
Portafogli multivaluta di tipo singolo: supporto per vari metodi di pagamento (contanti, non contanti, valute elettroniche, carte bancarie). |
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Interessi addebitati |
Trasferimento all'interno del sistema - 0,8% (massimo 50 unità convenzionali per WMZ e WME, 1500 - per WMR, 250 per WMU, 100000 per WMB, 55000 per WMY e 2 per WMG,% addebitato da banche, terminali, ecc. |
Trasferimento all'interno del sistema - 0,5% Cambio di moneta elettronica - 3% Rifornimento del portafoglio -% addebitato da banche, terminali, ecc. |
Trasferimento all'interno del sistema - 0% Trasferimento da una carta QIWI - 0% Rifornimento del portafoglio - 0% (per depositi> 500 rubli),% addebitato da banche, terminali, ecc. La commissione per il pagamento e il trasferimento è del 3% |
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Peculiarità |
Vari tipi di portafogli: leggeri, classici e altri, la presenza del famoso ufficio di cambio RoboxChange |
Terminale client-applicazione Java; sistema bancario Contatti |
Sistema di trasferimento bancario Contatto, gestione di un portafoglio Internet da un computer utilizzando un software specializzato |
Quindi, con l'aiuto della moneta elettronica, puoi effettuare acquisti nei negozi online, pagare ricevute, comunicazioni mobili e cittadine, programmi, depositare denaro su un conto nei social network, giochi online, acquistare coupon, biglietti aerei e ferroviari, fare soldi trasferimenti e molto altro.
Per questo esistono due tipi di moneta elettronica (basata su smart card e basata su rete). L'utilizzo dei tipi esistenti di moneta elettronica non è difficile. E' sufficiente accedere al proprio account, selezionare l'operazione desiderata, inserire l'importo richiesto ed effettuare il pagamento
Di conseguenza, possiamo dire che la scelta del sistema dipende completamente dall'utente, quindi dovresti dare la preferenza alla campagna che ti piace, pagare con moneta elettronica e non preoccuparti della loro sicurezza. Con un atteggiamento attento, non scompariranno da nessuna parte!
La moneta elettronica è un'obbligazione monetaria dell'organizzazione che l'ha emessa (l'emittente), che sono nei media elettronici sotto il controllo degli utenti.
Le principali caratteristiche della moneta elettronica:
- attuazione dell'emissione in formato elettronico;
- archiviazione su supporti elettronici;
- garanzie dell'emittente per la loro provvista con fondi ordinari;
- il loro riconoscimento come mezzo di pagamento non solo dall'emittente, ma anche da una serie di altre organizzazioni.
Per una chiara comprensione di cosa sia la moneta elettronica è necessario distinguerla dalla forma non contante della moneta tradizionale (l'emissione di quest'ultima è prodotta dalle banche centrali dei vari paesi, che stabiliscono anche le regole per la loro circolazione) .
Le carte di credito, che sono solo un mezzo per gestire un conto bancario, non hanno nulla a che fare con la moneta elettronica. Tutte le operazioni quando si utilizzano le carte vengono effettuate con denaro normale, sebbene in forma non in contanti.
La storia dell'emergere della moneta elettronica
L'idea dei sistemi di pagamento elettronici è apparsa negli anni '80 del XX secolo. Si basava sulle invenzioni di David Schaum, che fondò la società "DigiCash" negli Stati Uniti, il cui compito principale era introdurre tecnologie per la circolazione della moneta elettronica.
L'idea era piuttosto semplice. Il sistema effettua transazioni con monete elettroniche, che sono i file di obbligo dell'emittente con la sua firma elettronica. Lo scopo della firma era simile allo scopo degli elementi di sicurezza delle note cartacee.
Principi di funzionamento dei sistemi di moneta elettronica
Per il buon funzionamento di questo strumento di pagamento, è necessaria la disponibilità delle organizzazioni che vendono beni e forniscono servizi ad accettare la moneta elettronica come pagamento. Tale condizione era assicurata dalle garanzie dell'emittente per il pagamento di importi in valuta reale in cambio di monete elettroniche che metteva in circolazione.
In forma semplificata, lo schema di funzionamento del sistema può essere rappresentato come segue:
- Il cliente trasferisce valuta reale sul conto dell'emittente, ricevendo in cambio un file-banconota (moneta) per lo stesso importo meno la commissione. Questo file conferma le obbligazioni di debito dell'emittente al suo titolare;
- Con le monete elettroniche, il cliente paga beni e servizi in organizzazioni che sono pronte ad accettarli;
- Questi ultimi restituiscono questi file all'emittente, ricevendo in cambio denaro reale da lui.
Con una tale organizzazione del lavoro, ciascuna delle parti ne beneficia. L'emittente riceve la sua commissione. Le società commerciali risparmiano sui costi associati alla circolazione del denaro (stoccaggio, incasso, lavoro di cassa). I clienti ricevono sconti in base ai costi ridotti dai venditori.
I vantaggi della moneta elettronica:
- Unità e divisibilità. Quando si effettuano calcoli, non è necessaria la consegna.
- Compattezza. Lo stoccaggio non richiede spazio aggiuntivo e speciali dispositivi di protezione meccanica.
- Non c'è bisogno di conteggio e trasporto. Questa funzione viene svolta automaticamente dagli strumenti per l'effettuazione dei pagamenti e l'archiviazione della moneta elettronica.
- Costi di emissione minimi. Non è necessario coniare monete e stampare banconote.
- Durata illimitata grazie alla resistenza all'usura.
I vantaggi sono evidenti, ma senza difficoltà, come al solito, non esiste una cosa del genere.
Screpolatura:
- La circolazione della moneta elettronica non è regolata da leggi uniformi, il che aumenta la probabilità di abusi e arbitrarietà;
- La necessità di strumenti speciali per effettuare pagamenti e archiviazione;
- Per un periodo di funzionamento relativamente breve non sono stati sviluppati mezzi affidabili di custodia e protezione della moneta elettronica dalla contraffazione;
- Uso limitato a causa della riluttanza di tutti i commercianti ad accettare pagamenti elettronici;
- Difficoltà a convertire i fondi da un sistema di pagamento elettronico a un altro;
- Mancanza di garanzie governative che confermino l'affidabilità dell'emittente e della moneta elettronica in quanto tale.
Conservazione e utilizzo della moneta elettronica
Portafoglio onlineÈ un software progettato per archiviare moneta elettronica ed eseguire transazioni con essa all'interno di un unico sistema.
Chi organizza il funzionamento di questi sistemi ed effettua l'emissione di moneta elettronica?
Emittenti di moneta elettronica
I requisiti dell'emittente variano da paese a paese. Nell'UE, l'emissione viene effettuata dagli istituti di moneta elettronica, una nuova classe speciale di istituti finanziari. In conformità con la legislazione di un certo numero di paesi, tra cui India, Messico, Ucraina, le banche sono autorizzate esclusivamente a svolgere questa attività. In Russia - sia le banche che le organizzazioni finanziarie non bancarie, a condizione che ricevano una licenza.
Sistemi di pagamento elettronici in Russia
Diamo un'occhiata ai sistemi domestici più popolari e diamo risposte alle domande su come acquistare e come incassare moneta elettronica in ciascuno di essi.
I maggiori operatori sono Yandex.Money e WebMoney, in totale la loro quota supera l'80% del mercato, ma ci sono anche PayPal, Moneybookers e Qiwi….
"WebMoney"
"WebMoney", posizionandosi come "sistema di pagamento internazionale", nasce nel 1998. Il suo proprietario è WM Transfer Ltd. È registrato a Londra, ma i servizi tecnici e il Centro di certificazione principale si trovano a Mosca.
Le transazioni vengono effettuate con equivalenti elettronici di un certo numero di valute.
Per ciascuno di essi, il garante sono persone giuridiche registrate in vari paesi: Russia, Ucraina, Svizzera, Emirati Arabi Uniti, Irlanda e Bielorussia.
Per lavoro viene utilizzato il portafoglio elettronico "WebMoney Keeper", che può essere scaricato dal sito Web dell'azienda. Sono inoltre presenti le istruzioni per la sua installazione, registrazione e utilizzo. Il programma consente di operare con equivalenti di dollari USA (WMZ), rubli russi (WMR), euro (WME), rubli bielorussi (WMB) e grivna ucraina (WMU). È prevista la circolazione dell'oro, la cui unità di misura è 1 grammo elettronico (WMG).
Per eseguire le operazioni è necessario registrarsi al sistema e ottenere un certificato di partecipazione, di cui esistono 12 tipi.
Il livello più alto del certificato offre maggiori opportunità di lavoro.
Quando si effettuano transazioni, viene addebitata una commissione dal pagatore pari allo 0,8% dell'importo del trasferimento. È possibile utilizzare vari tipi di protezione dei pagamenti. Tutte le questioni controverse sono risolte dall'arbitrato.
Ecco i modi per aggiungere moneta elettronica al portafoglio:
- bonifico bancario, postale o bancario;
- attraverso il sistema Western Union;
- acquistare una carta prepagata;
- depositando contanti presso gli uffici di cambio;
- tramite terminali elettronici;
- da portafogli elettronici di altri partecipanti al sistema.
Tutti questi metodi sono associati al pagamento delle commissioni. È meno redditizio depositare denaro tramite terminali e acquistare carte prepagate.
Come incassare denaro elettronico nel sistema WebMoney?È possibile utilizzare i seguenti metodi:
- trasferire su un conto bancario dal tuo portafoglio elettronico;
- utilizzando i servizi di un ufficio di cambio;
- attraverso il sistema Western Union.
Esistono uffici virtuali in cui è possibile scambiare automaticamente una valuta elettronica con un'altra a un tasso specificato, sebbene formalmente il sistema non vi prenda parte.
Dal 2009, l'uso di WebMoney è stato vietato in Germania a livello legislativo. Tale divieto vale anche per le persone fisiche.
"Denaro Yandex"
Il sistema è operativo dal 2002. Fornisce accordi tra i partecipanti in rubli russi. Nel dicembre 2012, il proprietario del sistema, Yandex.Money LLC, ha venduto il 75% delle sue azioni a Sberbank of Russia.
Vengono utilizzati due tipi di account:
- Yandex.Wallet, accessibile tramite l'interfaccia web;
- "Internet. Portafoglio "- un account, le cui operazioni vengono eseguite utilizzando un programma speciale. Il suo sviluppo è stato interrotto nel 2011.
Ora per i nuovi utenti è possibile aprire solo Yandex. Portafoglio ".
Gli utenti Yandex.Money possono pagare le bollette, pagare il carburante nelle stazioni di servizio ed effettuare acquisti nei negozi online.
Il vantaggio di Yandex.Money è che non ci sono commissioni per la maggior parte degli acquisti e dei depositi sul conto. Per le transazioni all'interno del sistema, è dello 0,5% e per i prelievi - 3%. I partner Yandex.Money, accettando pagamenti e prelevando fondi, possono impostare commissioni a loro esclusiva discrezione.
Svantaggi significativi sono l'impossibilità di condurre affari attraverso il sistema e limiti rigorosi sull'importo dei pagamenti.
Puoi ricaricare Yandex.Wallet in diversi modi:
- convertire moneta elettronica da altri sistemi;
- tramite bonifici bancari;
- tramite terminali di pagamento;
- deposito di contanti presso i punti vendita;
- attraverso i sistemi Unistream e Contact;
- da carta prepagata (ora è cessata l'emissione delle carte, ma è possibile l'attivazione di carte precedentemente acquistate).
Puoi incassare la moneta elettronica del sistema nel seguente modo:
- tramite bonifico su carta o conto corrente bancario;
- ricevere da una carta Yandex.Money presso un bancomat;
- attraverso il sistema di traduzione.
La quota principale del mercato della circolazione della moneta elettronica in Russia appartiene a "WebMoney" e "Yandex.Money", il ruolo di altri sistemi è molto meno significativo. Pertanto, considereremo solo le loro caratteristiche.
PayPal
PayPal è il più grande sistema di pagamento elettronico al mondo, fondato nel 1998 negli Stati Uniti e con oltre 160 milioni di utenti. Ti permette di ricevere e inviare bonifici, pagare bollette e acquisti.
Per i partecipanti russi, l'accettazione dei pagamenti è diventata possibile solo nell'ottobre 2011 e finora il prelievo di fondi viene effettuato solo nelle banche americane. Queste circostanze riducono significativamente la popolarità del sistema tra gli utenti domestici.
La prevista conclusione di un accordo tra PayPal e Russian Post potrebbe correggere la situazione, ma si tratta di un futuro lontano.
Se sei interessato a PayPal, l'articolo PayPal: registrazione, deposito e prelievo di fondi sarà molto utile.
"Qiwi"
Qiwi è un servizio di pagamento domestico focalizzato sul pagamento di vari servizi, inclusi servizi abitativi e comunali, comunicazioni mobili e rimborso di prestiti bancari.
Il sistema offre la possibilità di effettuare sia pagamenti in contanti nella rete dei propri terminali, sia elettronici, tramite Internet e applicazioni per dispositivi mobili. Opera in 22 paesi. La valuta di regolamento in Russia è il rublo.
Nell'articolo: troverai informazioni più dettagliate su come lavorare con il sistema.
"Prenotasoldi"
Il sistema di pagamento elettronico "Moneybookers" è stato fondato nel 2001 a Londra. Attualmente, più di 30 milioni di utenti sono i suoi clienti.
Termine moneta elettronica(così come contanti elettronici, o denaro digitale) si riferisce a transazioni di fondi effettuate mediante comunicazioni elettroniche. La moneta elettronica può essere un debito o un credito. Il denaro digitale può essere una sorta di valuta e, per iniziare a utilizzarlo, è necessario convertire una certa quantità di denaro ordinario in digitale. Questa conversione è simile all'acquisto di valuta estera.
Moneta elettronica:
- non sono denaro, ma sono assegni, o buoni regalo, o altri mezzi di pagamento simili (a seconda del modello legale del sistema e delle restrizioni legali).
- possono essere emessi da banche, NPO o altre organizzazioni.
La differenza fondamentale tra moneta elettronica e moneta ordinaria non contante: la moneta elettronica è un mezzo di pagamento emesso da qualsiasi organizzazione (un surrogato monetario), mentre la moneta ordinaria (contante o non contante) è emessa dalla banca centrale statale di un particolare nazione.
Il termine moneta elettronica è spesso utilizzato in modo impreciso in relazione a un'ampia gamma di strumenti di pagamento basati su soluzioni tecniche innovative nel campo dei pagamenti al dettaglio.
Contanti digitali
Il denaro digitale è denaro elettronico che verrà emesso dai governi stessi.
Mercato dei sistemi di moneta elettronica in Russia
2012: Yandex.Money domina il mercato
2011: Legge 161-FZ "Sul sistema nazionale dei pagamenti"
Il 29 settembre 2011, la chiave per il settore è stata la legge federale n. 161-FZ "On the National Payment System" del 27 giugno 2011, che sancisce la definizione di moneta elettronica (EMF), stabilisce i requisiti chiave per il trasferimento di FEM, nonché per gli operatori di moneta elettronica. Se le attività precedenti erano regolate da molte leggi e singoli articoli in varie leggi, la legge "Sul sistema nazionale dei pagamenti" è diventata un unico documento normativo per l'intero settore dei pagamenti elettronici.
2012
Il sistema di identificazione degli utenti dei portafogli elettronici potrebbe essere rafforzato. Lo ha annunciato nel novembre 2012 il capo dell'Ufficio per gli eventi tecnici speciali (BSTM) del Ministero degli affari interni della Russia, Alexei Moshkov. Secondo Alexei Moshkov, l'uso di sistemi di pagamento anonimi facilita notevolmente le attività dei truffatori, poiché in alcuni casi la personificazione del titolare del portafoglio virtuale è difficile o impossibile.
"I criminali utilizzano sistemi di pagamento anonimi per raccogliere e incassare fondi, distribuire e offuscare flussi finanziari. Inoltre, tali portafogli virtuali vengono utilizzati per acquistare in modo anonimo merci vietate e accordi interni tra membri di gruppi criminali".
Stato giuridico ed economico della moneta elettronica
Da un punto di vista giuridico, la moneta elettronica è l'obbligazione monetaria perpetua dell'emittente al portatore in forma elettronica, la cui emissione (emissione) viene effettuata dall'emittente sia dopo aver ricevuto fondi per un importo pari almeno al volume delle obbligazioni assunte, e sotto forma di prestito concesso. La circolazione della moneta elettronica si effettua cedendo il diritto di credito all'emittente e fa sorgere in capo a quest'ultimo l'obbligo di adempiere alle obbligazioni pecuniarie per l'importo presentato dalla moneta elettronica. La contabilizzazione delle obbligazioni monetarie viene effettuata in forma elettronica su apposito dispositivo. Dal punto di vista della loro forma materiale, la moneta elettronica rappresenta un'informazione in forma elettronica che è a disposizione del titolare e memorizzata su un apposito dispositivo, solitamente su un disco fisso di un personal computer o su una scheda a microprocessore, e che può essere trasferiti da un dispositivo all'altro utilizzando linee di telecomunicazione e altri mezzi elettronici di trasmissione di informazioni.
In senso economico, la moneta elettronica è uno strumento di pagamento che, a seconda dello schema attuativo, ha le proprietà sia del contante tradizionale che degli strumenti di pagamento tradizionali (carte bancarie, assegni, ecc.): sistema bancario, con strumenti di pagamento tradizionali - la capacità effettuare liquidazioni in forma non monetaria tramite conti aperti presso istituti di credito.
Tipi e classificazione della moneta elettronica
Esistono 2 tipi di moneta elettronica:
- Certificati di pagamento emessi elettronicamente o assegni. Questi certificati hanno una certa denominazione, sono conservati in forma crittografata e sono firmati con la firma elettronica dell'emittente. In fase di regolamento i certificati vengono trasferiti da un partecipante al sistema ad un altro, mentre il trasferimento stesso può uscire dal sistema di pagamento dell'emittente.
- Registrazioni sul conto corrente del partecipante al sistema. I calcoli vengono effettuati addebitando un certo numero di unità di pagamento da un conto e depositandole su un altro conto all'interno del sistema di pagamento dell'emittente di moneta elettronica.
Schemi di moneta elettronica:
- in cui è implementata la tecnologia di trasferimento delle informazioni in forma elettronica obbligazioni monetarie emittente dal dispositivo di un titolare al dispositivo di un altro titolare. Questi includono Mondex (sviluppato da Mondex International posseduta dal 51% di MasterCard e dal 49% delle più grandi banche e istituzioni finanziarie di tutto il mondo) e prodotto di rete eCash di Digicash.
Tra gli operatori di moneta elettronica di fama mondiale, ci sono:
A differenza del normale denaro non in contanti, moneta elettronica
