Kako funkcionira elektronički novac. Povlačenje sredstava iz elektroničkog novčanika

Elektronički novac postoji relativno nedavno. Ali već su dobili priznanje od korisnika Interneta. Međutim, za mnoge bit elektroničkog plaćanja ostaje nedovoljno shvaćena. Što je elektronički novac u Rusiji?

Opće točke

Japan je prvi upotrijebio elektronički novac 1980-ih. Početak je postavljen uvođenjem prepaid chip kartica pojedinih tvrtki, koje su s vremenom počeli koristiti i koriste i drugi gospodarski subjekti.

Za Europu je prva upotreba unaprijed plaćenih elektroničkih proizvoda počela od 1990-ih. Pojedinci su svoja sredstva mogli uštedjeti na posebnim karticama (Mondex, Proton, Danmont i Primeur Card).

Zanimanje za ovakva sredstva plaćanja privukle su inovativne tehnike, ali i nepovezanost s bankarskim sektorom. Nakon nekog vremena slične projekte počele su provoditi banke.

Nešto kasnije, nove tehnologije plaćanja došle su u Rusiju. I ako su u početku bili percipirani s nekom sumnjom, onda je do 2013. godine promet tržišta elektroničke namire u Ruskoj Federaciji dosegao gotovo dva i pol trilijuna rubalja.

Nekoliko je čimbenika pridonijelo razvoju opsega elektroničkog novca. Konkretno, aktivno širenje internetske trgovine, niske cijene internetskih transakcija, mogućnost trenutnog izvršenja transakcija bez osobne identifikacije.

Opseg rasprostranjenosti elektroničkih sredstava plaćanja i njihova značajna važnost u obračunima između pravnih i fizičkih osoba doveli su do potrebe rješavanja glavnih pitanja primjene.

Država je bila dužna:

Osnovne definicije

Elektronički novac, u biti, je novac u uobičajenom smislu te riječi. Mogu plaćati kupnje u online trgovinama, plaćati razne usluge, prenositi u banku na račune i kartice.

Ali oni imaju takvu prednost kao mobilnost. Nema pozivanja na vrijeme i mjesto. Plaćanje možete izvršiti s bilo kojeg mjesta u svijetu iu bilo koje doba dana. Glavni uvjet je dostupnost pristupa Internetu.

Glavne formulacije su takve da je elektronički novac:

Pojam "elektronički novac" daleko je od jednoznačnosti. Koristi se na razne načine. Ova se definicija odnosi na sustave za pohranu i prijenos službenih i privatnih valuta.

Slijedom toga, pravila cirkulacije elektroničkog novca regulirana su i odredbama središnjih banaka i osobnim propisima platnih sustava.

U pojednostavljenijem smislu, plaćanja elektroničkim novcem mogu se smatrati prijenosom obične gotovine s jednog bankovnog računa na drugi. Procedura je prilično jednostavna i ne zahtijeva nepotrebne formalnosti.

Njihove kvalifikacije

Najčešće se elektronička gotovina klasificira na sljedeći način:

U Rusiji se takvi proizvodi elektroničkog plaćanja smatraju najpopularnijima:

• Yandex novac;
• WebMoney;
• Pojedinačni novčanik;
• RBC novac;
• plaćanje gotovinom;
• Rapida.

Većinu ruskih sustava elektroničkog plaćanja predstavljaju nefinancijske organizacije. Njihove se aktivnosti ne smatraju financijskim.

To omogućuje platnim sustavima smanjenje troškova nastalih u provedbi bankarskih aktivnosti. Ali u isto vrijeme, to onemogućuje odvijanje pravno punopravnih financijskih odnosa između sudionika u sustavu.

Upravo takvo stanje zahtijeva jasno zakonsko reguliranje pojma elektroničkog novca i pravila njegove uporabe.

Važeći propisi

U početku je dovedena u pitanje zakonitost cirkulacije elektroničkog novca, budući da elektronički novac ne prepoznaje kao novac. Stoga su sustavi plaćanja pronašli način kako riješiti ovaj problem.

Konkretno, elektronička gotovina dobila je drugačiji naziv. Na primjer, WebMoney naslovne jedinice ili PayCash avansna plaćanja.

Dakle, elektronički novac ne postaje gotovina, već vlasničke jedinice ili vrijednosni papiri unaprijed plaćeni u gotovini.

Istodobno, elektronički novac postao je način obračuna prava potraživanja korisnika elektroničkih sustava plaćanja prema predstavnicima tih sustava.

Elektronička plaćanja u biti su razmjena poruka u kojima se potvrđuje prijenos vlasništva i vlasničkih prava.

Što se tiče pravnog aspekta, platni sustav je taj jamac, jamčeći trećim osobama isplatu iznosa ekvivalentnog jedinici sustava putem banke.

S pravnog gledišta, elektronički novac analogan je čekovima, vrijednosnim papirima, darovnim bonovima. Odnosno, sustavi plaćanja izdaju vrijednosne papire korištenjem čekova bez papira na donositelja.

Također vrijedno pažnje. Pretpostavlja mogućnost obavljanja zakonitog prometa vrijednosnih papira koji nije predviđen zakonom. To znači da cirkulacija elektroničkog novca ne krši ruski zakon.

Trenutačno tržište elektroničkog novca u Rusiji regulira Središnja banka Ruske Federacije. Glavno mjerodavno pravo je.

Dana 16. svibnja 2014. na snagu su stupile neke izmjene. Izvršene su prilagodbe Saveznog zakona br. 161.

U skladu s novim izmjenama i dopunama, uvedena je obvezna identifikacija korisnika za pojedince, neprofitne organizacije i organizacije osnovane izvan Ruske Federacije. Istodobno je postao moguć pojednostavljeni postupak identifikacije.

Značajke elektroničkog novca

Glavna značajka elektroničkog novca je njegova virtualnost. Takva se sredstva plaćanja ne mogu vidjeti, dodirnuti ili staviti u džep.

Ali to ne umanjuje njihovu vrijednost. Naravno, takvim novcem ne možete platiti u običnim trgovinama. Međutim, možete kupovati putem interneta, plaćati razne uplate i usluge, prenositi sredstva drugim osobama.

Što se tiče ostalih značajki, elektronički novac može biti personaliziran i anoniman. To ovisi o pravilima za cirkulaciju elektroničke gotovine u sustavu.

Istodobno se na razne načine pokušava personalizirati većina elektroničkih sredstava. Da biste to učinili, uvode se ograničenja za anonimne korisnike, veličina anonimnog novčanika je ograničena.

Zaštitne kriptografske metode također se mogu nazvati važnom značajkom elektroničkih sredstava plaćanja. Omogućuju vam postizanje određene sigurnosti pri korištenju elektroničke gotovine.

Odnosno, elektronički novac je pouzdano zaštićen elektroničkim digitalnim potpisom. Time se eliminira mogućnost krivotvorenja elektroničkog novca.

Koji se koriste

Uglavnom, u Rusiji se elektroničkim novcem plaćaju mobilne komunikacije, pristup internetu, komunalije i kupnje putem interneta.

Često se elektronička plaćanja koriste za prijenos sredstava drugim korisnicima sustava. Tinejdžeri često troše novac na online igre. Starija populacija na ovaj način plaća robu i usluge, poreze i kazne.

Prema broju korisnika koji su barem jednom koristili elektroničko plaćanje, ruska statistika za veliki grad izgleda ovako?

Istodobno, 14% mlađe generacije troši novac zarađen na internetu. 48% starije generacije su korisnici početnici.

Elektronički novac se sve više koristi u online poslovanju. Istodobno, elektronički novac smatra se oblikom modernog tržišnog gospodarstva.

Elektronička plaćanja omogućuju trenutačno obračunavanje između poduzetnika i kupaca. Ovo eliminira mnoge troškove svojstvene izvanmrežnom poslovanju.

Oblici njihove upotrebe

Prema oblicima korištenja elektroničkih sredstava, postoji nekoliko glavnih načina.

To uključuje:

Internet bankarstvo	Pomoću ove metode možete prenijeti novac sa svog bankovnog računa na bilo koji drugi, uključujući račun elektroničkog novčanika. Primljeni elektronički novac može se koristiti u sve moguće svrhe. Istodobno, prijenos se može pratiti online. Umjesto potpisa, klijent virtualne banke koristi EDS, koji se smatra najpouzdanijim načinom zaštite
Kreditne kartice	Metoda je prikladna jer vam omogućuje plaćanje u bilo kojoj valuti, uključujući elektroničku. Ali preporučljivo je ne prenositi osobne podatke kada koristite ovu opciju, jer zaštita kreditne kartice nije tako savršena.
bankomati	Svoj elektronički novac možete unovčiti putem bankomata. Da biste to učinili, dovoljno je naručiti virtualnu debitnu karticu u sustavu plaćanja i prebaciti sredstva na nju iz elektroničkog novčanika. Postupak isplate ne razlikuje se od korištenja obične plastične kate. Potrebno je unijeti podatke virtualne kartice i s nje podići gotovinu
bankovni čekovi	Ova opcija je prihvatljiva za primanje gotovine od banke. Elektronički novac možete prenijeti na bankovni račun i zatim podići novac. Ili prenesite elektronička sredstva u banku koja će ih zamijeniti za gotovinu. Ista metoda može uključivati ​​i prijenos elektroničkog novca kroz sustav međunarodnih prijenosa uz primitak u bilo kojoj banci

Koja je njihova prednost

Najznačajnije prednosti elektroničkog novca uključuju:

• mogućnost plaćanja bilo gdje i bilo kada;
• gotovo trenutni prijenos sredstava;
• praktičnost i jednostavnost korištenja.

Ne tako očite prednosti uključuju mogućnost smanjenja redova na blagajni i smanjenje opterećenja računovodstva. Osim toga, elektronički je novac zaštićen od krivotvorenja.

Prenosivi su, što znači da neće zauzeti puno prostora bez obzira koliko ih bilo. Idealno su podijeljeni, što eliminira potrebu čekanja promjene.

Elektronički novac može se pohraniti koliko god želite, zbog toga njihov izgled neće postati neupotrebljiv. Kod elektroničkog plaćanja ljudski faktor je potpuno isključen, odnosno sva će plaćanja stići na odredište.

Nedostaci takvih plaćanja

Od nedostataka posebno su značajni:

• potreba plaćanja kamata sustavu prilikom povlačenja novca;
• mogućnost hakiranja novčanika;
• gubitak novca kada izgubite lozinku.

Uz detaljniju analizu nedostataka, oni su praktički svedeni na nulu. Prilikom povlačenja sredstava potrebno je platiti određeni postotak za povlačenje. Ali banke također naplaćuju proviziju za servisiranje i transakcije.

Stoga je ovaj nedostatak više uobičajeni trošak kontaktiranja trećih strana za financijske transakcije. E-novčanik se može hakirati. U tom slučaju će treća strana ući u sustav i potrošiti ili prenijeti pohranjena sredstva.

I najčešće je za to kriv korisnik. U sustav možete ući samo pomoću prijave i lozinke koje je vlasnik novčanika dobio. Mogućnost krađe povjerljivih podataka ovisi o tome koliko pažljivo pohranjuje svoje podatke.

Drugi nedostatak je da ako izgubite lozinku, nećete se moći prijaviti u sustav. A to znači da transakcije elektroničkim putem neće biti moguće. glavni savjet je isti - čuvajte lozinku na sigurnom mjestu.

Ali nemojte zanemariti metodu oporavka lozinke. Da biste to učinili, morate identificirati svoj identitet što je moguće detaljnije prilikom registracije u sustav plaćanja.

U idealnom slučaju, dostavite skenirane dokumente, povežite poštu i telefon. Nakon toga, čak ni gubitak lozinke nije strašan. Uz pomoć identifikacijskih podataka možete dobiti pravo na nastavak pristupa i promjenu lozinke.

Općenito, elektronički novac je vrlo fleksibilan alat koji vam omogućuje da proširite opseg gotovine i uvelike pojednostavite novčani tok.

U Rusiji korištenje elektroničkih sustava plaćanja još nije dobro razvijeno. No, s obzirom na tempo razvoja, može se pretpostaviti da će u budućnosti elektronički novac dobiti prilično značajan prioritet.

Susjedne zemlje Ruske Federacije također koriste različite elektroničke sustave plaćanja. Bjelorusija nije iznimka. Na području ove države već duže vrijeme radi elektronički sustav plaćanja pod nazivom Easypay. Ima svoje karakteristike, povezan je s ERIP sustavom, kao i stjecanje ...

Elektronički sustavi plaćanja postaju sve popularniji. Aktivni korisnici mreže dugo su cijenili pogodnost korištenja virtualne valute. A koliko je lako unovčiti novac iz elektroničkog novčanika? Nedavno su elektronički sustavi plaćanja zauzeli snažno mjesto u financijskom sektoru. Uzrok ovog fenomena...

Zahvaljujući visokoj tehnologiji, postalo je moguće ne samo zaraditi novac putem Interneta, već i primati plaću bez napuštanja doma. Elektronički novčanici su softver. S njim vlasnik novčanika može elektronički držati sredstva, provoditi razne transakcije, uključujući maloprodajna plaćanja i...

Razvojem kreditnog prometa javlja se elektronički novac koji ima određene prednosti u odnosu na papir:

• povećanje brzine prijenosa platnih dokumenata;
• pojednostavljenje obrade bankovne korespondencije;
• smanjenje troškova obrade platne dokumentacije.

U ekonomskoj literaturi elektronički novac definiran je kao:

• novac na računima računalne memorije banaka, čije se raspolaganje provodi pomoću posebnog elektroničkog uređaja;
• elektroničko pohranjivanje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja;
• novo sredstvo plaćanja koje omogućuje obavljanje platnog prometa i ne zahtijeva pristup depozitnim računima;
• trajna novčana obveza financijske i kreditne institucije, izražena u elektroničkom obliku, ovjerena elektroničkim digitalnim potpisom i otkupljena u trenutku podnošenja u običnom novcu i sl.

U međunarodnoj praksi su unaprijed plaćeni financijski proizvodi ili financijski proizvodi s pohranjivanjem vrijednosti u kojima su sredstva ili podaci o vrijednosti pohranjeni na elektroničkom uređaju.

Elektronski novac - u širem smislu riječi se promatraju kao skup podsustava gotovine (izdavanje se provodi bez otvaranja osobnih računa) i bezgotovinskog novca (izdavanje se provodi uz otvaranje osobnih računa) ili kao sustav monetarnih obračuna korištenjem elektroničke tehnologije. .

Elektronski novac - u užem smislu predstavljaju podsustav gotovine koju u optjecaj puštaju banke ili specijalizirane kreditne institucije. Ovdje je glavna razlika izborna upotreba bankovnog računa prilikom plaćanja, kada se operacija provodi od uplatitelja do primatelja bez sudjelovanja banke.

Svojstva elektroničkog novca

Glavne karakteristike elektroničkog novca:

• novčana vrijednost se bilježi na elektroničkom uređaju;
• može se koristiti za razna plaćanja;
• isplata je konačna.

Ipak, ostaje diskutabilno pitanje samostalnog izdvajanja elektroničkog novca u zasebnu vrstu, kao i njihova definicija, uloga i funkcije.

U modernom elektroničkom novcu fiat novac je, imaju kreditnu osnovu, obavljaju funkcije sredstva plaćanja, cirkulacije, akumulacije, imaju jamstvo. Osnova za puštanje elektroničkog novca u optjecaj je gotovina i bezgotovinski novac. Elektronički novac djeluje kao financijska obveza izdavatelja kada servisira bezgotovinski promet kao uvjet za to. Mogu se smatrati elementom monetarnog agregata. Automatsko vođenje bankovnih računa (prijava i terećenje sredstava, prijenosi s računa na račun, obračun kamata, kontrola statusa obračuna) provodi se elektroničkim putem (elektronički prijenosi). Alati za elektronički pristup računima neprestano se razvijaju, no novac je još uvijek zastupljen u obliku evidencije računa.

Svojstva elektroničkog novca temelje se kako na tradicionalnim monetarnim svojstvima (likvidnost, prenosivost, univerzalnost, djeljivost, praktičnost), tako i na relativno novim (sigurnost, anonimnost, trajnost). Međutim, ne zadovoljavaju svi u procesu primjene uvjete visoke likvidnosti i stabilne kupovne moći, pa stoga izdavanje i korištenje u optjecaju zahtijeva poseban postupak regulacije i kontrole. Alati elektroničkog pristupa su platne kartice, elektronički čekovi, bankarstvo na daljinu.

Obračuni na internetu. "Mrežni" elektronički novac

Ovi izračuni temelje se na konceptu elektroničke gotovine. Elektronička gotovina je digitalna gotovina u elektroničkom obliku koja se koristi u mrežnim obračunima, a to su elektroničke novčanice u obliku skupa binarnih kodova koji postoje na određenom mediju, a koje se u obliku digitalne omotnice kreću mrežom. Tehnologija elektroničke gotovine omogućuje vam plaćanje roba i usluga u virtualnom gospodarstvu prijenosom informacija s jednog računala na drugo. Elektronička gotovina, kao i prava gotovina, anonimna je i višekratna, a brojevi digitalnih novčanica su jedinstveni. Mogu se prenositi s jedne osobe na drugu, zaobilazeći banku, ali istovremeno ih zadržavajući unutar mrežnih sustava plaćanja. Prilikom plaćanja proizvoda ili usluge, digitalni novac se prenosi prodavaču, koji ga ili prenosi banci koja sudjeluje u sustavu za uplatu na svoj račun, ili ga plaća kod svojih partnera. Trenutno su na Internetu rašireni razni mrežni sustavi plaćanja.

Yandex novac. Sredinom 2002. Paycash je sklopio ugovor s Yandexom, najvećom tražilicom na Runetu, za pokretanje projekta Yandex. Novac (univerzalni sustav plaćanja nastao 2002. godine). Glavne značajke platnog sustava Yandex. Novac:

• elektronički prijenosi između korisničkih računa;
• kupujte, prodajte i mijenjajte elektroničke valute:
• platiti usluge (pristup internetu, mobilna komunikacija, hosting, stan itd.);
• prijenos sredstava na kreditnu ili debitnu karticu.

Transakcijska naknada iznosi 0,5% za svaku platnu transakciju. Prilikom povlačenja sredstava na bankovni račun ili na drugi način, sustav Yandex.Money zadržava 3% iznosa povučenih sredstava, osim toga, dodatni postotak naplaćuje izravno posrednik prijenosa (banka, pošta itd.).

webmoneyPrijenos - sustav plaćanja, koji se pojavio 25. studenog 1998., najčešći je i najpouzdaniji ruski elektronički sustav plaćanja za obavljanje financijskih transakcija u stvarnom vremenu, stvoren za korisnike ruskog govornog područja World Wide Weba. Svatko može postati korisnik sustava. Sredstva plaćanja u sustavu su naslovne jedinice pod nazivom WebMoney ili skraćeno WM. Sav WM pohranjuje se u takozvanim elektroničkim novčanicima. Četiri su najčešće vrste novčanika:

• WMZ - dolarski novčanici;
• WMR - novčanici rublja;
• WME - novčanici za pohranu eura;
• WMU - novčanici za pohranu ukrajinske grivne.

Sustav plaćanja WebMoney Transfer omogućuje vam da:

• obavljati financijske transakcije i plaćati robu (usluge) na internetu;
• plaćati usluge mobilnih operatera, pružatelja interneta i televizije, plaćati pretplatu na medije;
• zamijeniti WebMoney vlasničke jedinice za druge elektroničke valute po povoljnom tečaju;
• plaćati e-poštom, koristiti mobilni telefon kao novčanik;
• vlasnici internetske trgovine da prihvate plaćanje robe na svojoj web stranici.

WM je globalni informacijski sustav za prijenos vlasničkih prava, otvoren za slobodno korištenje svima. Korištenjem WebMoney Transfera možete izvršiti trenutne transakcije povezane s prijenosom vlasničkih prava na bilo koju online robu i usluge, stvoriti vlastite web usluge i mrežna poduzeća, provoditi transakcije s drugim sudionicima, izdavati i održavati vlastite instrumente.

Postoji nekoliko načina za dopunu WM novčanika:

• bankovni prijenos (uključujući i putem Sberbank Ruske Federacije);
• poštanski prijenos;
• koristeći sustav Western Union;
• zamjenom rublja ili valute za WM u ovlaštenoj banci ili mjenjačnici;
• primanjem WM-a od bilo kojeg sudionika sustava u zamjenu za usluge, robu ili u zamjenu za gotovinu;
• korištenje prepaid WM kartice;
• putem sustava E-Gold.

RUpay- sustav platnog prometa, koji djeluje od 7. listopada 2002. godine, integrator je platnih sustava, gdje su platni sustavi i mjenjačnice programski objedinjeni u jedan sustav.

Glavne karakteristike platnog sustava RUpay:

• izvođenje elektroničkih prijenosa između korisničkih računa;
• kupovati, prodavati i mijenjati elektroničke valute uz minimalnu proviziju;
• vršiti plaćanja na druge elektroničke sustave plaćanja: WebMoney, PayPal, E-gold itd.;
• prihvatite plaćanja na svojoj stranici na više od 20 načina;
• primajte sredstva s računa sustava na najbližem bankomatu;
• upravljajte svojim računom s bilo kojeg računala spojenog na internet".

plaćanje gotovinom- elektronički sustav plaćanja. Svoj rad na ruskom tržištu započeo je početkom 1998. godine, a pozicioniran je prvenstveno kao pristupačno sredstvo brzog, učinkovitog i sigurnog plaćanja gotovinom na Internetu.

Glavna prednost ovog sustava plaćanja je korištenje vlastitih jedinstvenih dostignuća u području financijske kriptografije, visoko cijenjenih od strane zapadnih stručnjaka. Sustav plaćanja PayCash nositelj je niza prestižnih nagrada i patenata, među kojima je i “Certificate of Special Recognition of the US Congress”. Trenutno PayCash tehnologiju koriste tako poznati sustavi plaćanja kao što je Yandex. Money (Rusija), Cyphermint PayCash (SAD), DramCash (Armenija), PayCash (Ukrajina).

PayCash se temelji na tehnologiji digitalne gotovine. Sa stajališta korisnika (prodavača ili kupca), PayCash tehnologija je skup "elektroničkih novčanika", od kojih svaki ima svog vlasnika. Svi novčanici povezani su s jednim centrom za obradu, koji obrađuje informacije primljene od vlasnika. Zahvaljujući suvremenim tehnologijama, korisnici mogu obavljati transakcije svojim novcem bez napuštanja računala. Tehnologija vam omogućuje prijenos digitalne gotovine iz jednog novčanika u drugi, pohranjivanje u internetskoj banci, konverziju, podizanje iz sustava na tradicionalne bankovne račune ili druge sustave plaćanja.

E- ciljd- elektronički sustav plaćanja koji je 1996. stvorio Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold je američki sustav obračuna elektroničkog novca čija su glavna valuta plemeniti metali - zlato, platina, srebro itd., a ta je valuta fizički podržana odgovarajućim metalom. Sustav je potpuno internacionalan, radi sa svim svjetskim valutama i svatko mu može pristupiti. Banke SAD-a i Švicarske djeluju kao jamci pouzdanosti ovog platnog sustava. Glavna razlika platnog sustava e-gold je u tome što su sva sredstva fizički podržana plemenitim metalima pohranjenim u Nova Scotia Bank (Toronto). Broj korisnika c-gold sustava plaćanja u 2006. godini iznosio je oko 3 milijuna ljudi. Glavne prednosti e-gold sustava plaćanja su sljedeće:

• međunarodnost - bez obzira na mjesto prebivališta, svaki korisnik ima mogućnost otvoriti e-gold račun:
• anonimnost - prilikom otvaranja računa ne postoje obvezni zahtjevi za navođenje stvarnih osobnih podataka korisnika;
• jednostavnost i intuitivnost - sučelje je intuitivno i jednostavno;
• nije potrebna dodatna instalacija softvera;
• svestranost - široka distribucija ovog sustava plaćanja omogućuje vam da ga koristite u gotovo svim financijskim transakcijama.

Postoje dva načina unosa novca u sustav: primanje prijenosa od drugog sudionika ili prijenos novca u bilo kojoj valuti u sustav E-gold pomoću mehanizma opisanog na stranici, putem bankovnog prijenosa.

Novac možete primiti ili unovčiti naručivanjem bankovnog prijenosa na web stranici E-gold, prijenosom na druge sustave (PayPal, WebMoney, Western Union) ili na bilo koju kreditnu ili debitnu karticu.

Stormpay- sustav plaćanja, otvoren 2002. Svaki korisnik može se registrirati u ovaj sustav, bez obzira na zemlju prebivališta. Jedna od prednosti sustava je njegova univerzalnost i nedostatak vezanosti za određenu geografsku regiju, budući da sustav radi sa svim zemljama bez iznimke. Stormpay broj računa je adresa E-mail. Njegov glavni nedostatak je nemogućnost pretvaranja sredstava sa Stormpay računa u E-gold, WebMoney ili Rupay. Ovaj sustav plaćanja omogućuje prijenos sredstava na kreditne kartice.

PayPal- elektronički sustav plaćanja, jedan od najpopularnijih i najpouzdanijih među stranim sustavima plaćanja. Do početka 2006. služio je korisnicima iz 55 zemalja. PayPal su osnovali Peter Thiel i Max Levchin 1998. godine kao privatnu tvrtku. PayPal svojim korisnicima pruža mogućnost primanja i slanja plaćanja putem e-maila ili mobilnog telefona s pristupom internetu, ali uz to korisnici PayPal sustava plaćanja imaju mogućnost:

• pošaljite uplate (Send Money): prenesite bilo koji iznos sa svog osobnog računa. U tom slučaju primatelj uplate može biti ili drugi korisnik PayPala ili strana;
• ispuniti zahtjev za primanje uplate (Money Request). Koristeći ovu vrstu usluge, korisnik može svojim dužnicima slati pisma sa zahtjevom za plaćanje (izdavanje računa za plaćanje);

na web stranicu postaviti posebne alate za prihvaćanje plaćanja (Web alati). Ova je usluga dostupna samo vlasnicima Premier i Business računa i preporučuje se za korištenje vlasnicima internetskih trgovina. Istovremeno, korisnik može postaviti gumb na svojoj web stranici, klikom na koji uplatitelj dolazi na web stranicu platnog sustava, gdje može završiti postupak plaćanja (možete koristiti kreditnu karticu), nakon čega se vraća na web stranica korisnika;

• koristite alate za aukcije. Sustav plaćanja nudi dvije vrste usluga: 1) automatsko slanje zahtjeva za primanje plaćanja (Automatic Payment Request); 2) pobjednici dražbe mogu platiti izravno s web stranice na kojoj se održava dražba (Trenutna kupnja za aukcije);
• obavljati financijske transakcije putem mobilnog telefona (Mobilna plaćanja);
• vršiti istodobna plaćanja velikom broju korisnika (Batch Pay);
• vršiti dnevni prijenos sredstava na bankovni račun (Auto-Sweep).

U budućnosti se razmatra mogućnost primanja kamata za držanje sredstava na računu.

moneybookers- elektronički sustav plaćanja, otvoren 2003. Unatoč relativnoj mladosti, uspješno se natječe u mnogim područjima s takvim divom kao što je PayPal. Glavna prednost ovog sustava plaćanja može se smatrati njegovom svestranošću. Moneybookers je jednostavan za korištenje kako za pojedince tako i za vlasnike internetskih trgovina i banaka. Za razliku od PayPala, sustav plaćanja Moneybookers služi korisnicima u više od 170 zemalja, uključujući Rusiju, Ukrajinu i Bjelorusiju. Značajke Moneybookersa:

• za rad nije potreban dodatni softver;
• broj računa korisnika Moneybookersa je adresa e-pošte;
• minimalni iznos prijenosa u Moneybookers je 1 euro cent (ili protuvrijednost u drugoj valuti);
• mogućnost automatskog slanja novca prema rasporedu bez intervencije korisnika;
• Provizija sustava iznosi 1% od iznosa uplate i zadržava se od pošiljatelja.

Većina aktivnih korisnika interneta koristi elektronički novac za plaćanje roba i usluga na internetu. Plaćanja elektroničkim novcem su trenutna i dobra su alternativa bankovnim karticama i bankovnim računima. Većina korisnika interneta početnika čula je za elektronički novac, ali o njemu ima vrlo površnu predodžbu. No, kako budete vladali računalom i svjetskom mrežom, prije ili kasnije doći će trenutak kada ćete morati platiti putem interneta.

U ovom članku ćemo govoriti o tome što je elektronički novac, povijest njegove pojave, kako ga dobiti, o njegovim prednostima i nedostacima.

Elektronički novac (ili drugim riječima - virtualni novac) ne možete dirati niti staviti u novčanik, ali imaju istu vrijednost kao i fizički. I u tome nema ništa iznenađujuće, jer. da biste imali elektronički novac na Internetu, tada morate tamo nabaviti prave novčanice koje ćete zamijeniti za elektronički ekvivalent ili ih primiti od nekoga putem transfera, koji je pak također dao prave novčanice, tj. elektronički novac na mreži ne pojavljuje se niotkuda kao u bajci.

Virtualna sredstva mogu se usporediti s bankovnom karticom na koju vam je prebačena plaća. Novac ne možete dirati, ali možete njime plaćati ili prebacivati ​​s kartice na karticu putem internetskog bankarstva putem računala ili pametnog telefona.

Za primanje, pohranjivanje i plaćanje virtualnim novcem morate imati račun u sustavu plaćanja koji posluje elektroničkim novcem. Na Internetu postoji veliki broj sustava plaćanja, kako stranih tako i ruskih. Oni ne izdaju novac, kao Središnja banka, već jednostavno pružaju operativne usluge za mali postotak provizije.

Evo malog popisa onoga što možete platiti virtualnim sredstvima:

• roba i njena dostava u online trgovinama;
• mobilna komunikacija;
• kupiti karte;
• rezervirati hotelske sobe;
• platiti komunalne račune;
• platiti kazne.

I općenito, svaka roba ili usluga koja se prodaje putem interneta može se platiti elektroničkim novcem.

Povijest elektroničkog novca

Službena povijest elektroničkog novca seže u 1993. godinu, kada su središnje banke Europe skrenule pozornost na porast elektroničkog plaćanja na Internetu i pokrenule istraživanje tog fenomena. Godine 1994., prema rezultatima studije, službeno je priznata elektronička financijska transakcija u mreži. A od 1996. središnje banke zemalja Big Ten počele su provoditi financijski nadzor elektroničkog novca u zemljama s razvijenim internetom.

Na području Rusije elektronički se novac prvi put koristi od sredine 90-ih godina prošlog stoljeća, postupno povećavajući promet i aktivno se razvijajući. Već 1998. u Rusiji se pojavio prvi sustav elektroničkog plaćanja (EPS) Webmoney, koji je obavljao operacije u svim glavnim valutama.

Trenutno su najčešći sustavi elektroničkog plaćanja u Rusiji:

1. Yandex novac.
2. Qiwi.
3. webmoney

Plaćanja iz gore navedenih sustava prihvaćaju sve internetske trgovine u Rusiji

Za plaćanje robe i usluga elektroničkim novcem potrebno je otvoriti račun, odnosno tzv. „torbicu“ u nekom od EPS-a (sustav elektroničkog plaćanja) koji ćete koristiti.

Da biste pokrenuli elektronički novac, morate slijediti ove korake:

1. Registrirajte se u odabrani sustav elektroničkog plaćanja i dobijte broj računa, tzv. „novčanik“.
2. Identificirajte se. Bez osobne identifikacije korištenje EPS-a moguće je samo uz ograničenja.
3. Unesite traženi iznos u stvarnom novcu u svoj novčanik na bilo koji način (putem terminala, komunikacijskih trgovina, internetskog bankarstva, s bankovne kartice itd.) koji je dostupan za ovaj sustav plaćanja.

Registracija i daljnji rad s novčanikom ne bi trebali uzrokovati probleme, samo trebate slijediti korak po korak upute sustava plaćanja.

Prednosti elektroničkog novca

Glavne prednosti elektroničkog novca su:

1. Trenutačno plaćanje roba i usluga u bilo koje doba dana pomoću računala ili pametnog telefona. Svaki sustav plaćanja ima aplikaciju za mobilni uređaj.
2. Brzi prijenos sredstava rodbini i prijateljima.
3. Brza nadopuna novčanika uz minimalnu proviziju ili bez provizije, ovisno o načinu nadopune.
4. Jednostavan za korištenje i postavljanje računa.
5. Svi popularni sustavi plaćanja izdaju virtualnu ili stvarnu karticu, s koje možete plaćati online bez straha da ćete "sjati" svoju glavnu plaću ili kreditnu karticu. A u slučaju primanja fizičke plastične kartice iz platnog sustava, možete je platiti u običnim trgovinama ili s nje podići novac koji vam je prebačen u sustav.

Nedostaci elektroničkog novca

Uz neosporne prednosti, virtualni novac ima i brojne nedostatke.

1. Provizija prilikom povlačenja sredstava iz novčanika na vaš bankovni račun ili karticu.
2. Provizija pri podizanju elektroničkog novca s kartice platnog sustava.
3. Ako se lozinka izgubi, gubi se pristup novčaniku, što će biti teško vratiti.
4. Nije isključena mogućnost hakiranja novčanika od strane uljeza i, sukladno tome, gubitka novca.

Ne zaboravite na sustav plaćanja, a također ne dopustite da vaša lozinka postane poznata bilo kome, inače možete izgubiti sva sredstva na elektroničkom novčaniku. Kada registrirate novčanik, smislite onaj koji će biti nemoguće podići.

Osim toga, unatoč ozbiljnim mjerama koje platni sustavi poduzimaju za zaštitu sredstava korisnika, ne može se u potpunosti isključiti mogućnost hakiranja novčanika. Stoga nemojte stalno držati velike iznose na svom EPS računu.

Udio.

Postoje dvije glavne skupine elektroničkog novca koje se dijele prema vrsti medija (Slika 8).

Riža. osam

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice s ugrađenim čipovima (mikroprocesorima).

Na njihovom se čipu bilježi novčana datoteka - ekvivalent novca koji je prethodno prenesen izdavatelju ovih kartica. Klijenti banaka prenose novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije na kojima se provode u granicama iznosa koji su im odobreni. Način vođenja osobnog računa pametne kartice razlikuje se od načina vođenja osobnog računa klasičnih kartica. Obična kartica sama po sebi ne sadrži podatke o stanju na računu, ona je samo alat za pristup tekućem računu. U trenutku kada banka odobrava sredstva na kartični račun za koji je vezana redovna platna kartica, ne vrši se odobrenje same bankovne kartice. U trenutku nadopune sredstava pametne kartice stanje na osobnom računu umanjuje se za iznos kojim je kartica nadopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronička gotovina, čime postaje moguća i sigurna (u smislu nastanka prekoračenja na računu) autorizacija transakcija izvan mreže. Primjeri takvih mapa prikazani su na slici 9.

Riža. 9 elektronički novac temeljen na pametnim karticama

Pametne kartice imaju svoje prednosti i nedostatke (slika 10).

Riža. deset

ASSIST može poslužiti kao primjer uspješnog sustava plaćanja u Rusiji. Prošao je fazu formiranja zajedno s poznatom i najpopularnijom online trgovinom u našoj zemlji OZON.ru. Njegova jedinstvenost leži u činjenici da nudi module za elektroničke trgovine koji pomažu prihvatiti sve vrste sredstava plaćanja - to su plastične kartice, Yandex.Money i WebMoney, kao i vlastite kartice na temelju pomoćnog broja. Dakle, elektronički novac temeljen na pametnim karticama je novčana vrijednost pohranjena na bankovnim višenamjenskim karticama u virtualnom obliku. Ova vrijednost se može koristiti za plaćanja izdavatelju kartice, fizičkoj ili pravnoj osobi. Trenutno su pametne kartice koje izdaju nebankarske organizacije, poput telefonskih, medicinskih ili prijevoznih kartica, postale široko rasprostranjene. Obično se te kartice koriste za plaćanje usluga samo jedne tvrtke.

Na temelju mreža (network-based) - ovo je elektronički novac koji radi na temelju softverskog sustava predstavljenog u obliku programa ili mrežnog resursa. Ovi sustavi u velikoj mjeri koriste enkripciju podataka i digitalni potpis. Ova vrsta plaćanja naširoko se koristi za plaćanje robe u internetskim trgovinama, usluge udaljenih radnika ili vremena igranja u internetskim igrama. Primjeri ovih sustava su WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected] itd.

Taj je novac trenutno najčešće, najprikladnije i najsigurnije sredstvo plaćanja.

Na temelju mreža razlikujemo fiat i non-fiat elektronički novac (Slika 11).

Riža. jedanaest

Sada razmotrite fiat elektronički novac na primjeru "PayPal".

Platni sustav "PayPal" prilično je poznat u Rusiji, iako ne radi s ruskim klijentima. To je debitni sustav koji koristi koncept elektroničkog novca.

Postoje dvije glavne vrste računa u PayPal-u: za građane SAD-a i međunarodni (za građane koji nisu državljani SAD-a). Račun za građane SAD-a pruža više mogućnosti, ali zahtijeva otkrivanje podataka o klijentu, do poreznog registracijskog broja. Dosta stranih online trgovina i uslužnih tvrtki povezano je s PayPalom. Stoga se neki građani Rusije povezuju sa sustavom iskrivljujući svoje registracijske podatke (zamjenjujući nepostojeće adrese u Europi, SAD-u itd.). Ova metoda nije sigurna i ne preporučuje se. Platni sustav ima više od 100 milijuna korisnika diljem svijeta i prihvaća plaćanja VISA, MasterCard kreditnim karticama i osigurava plaćanje. PayPal je najveći online sustav plaćanja. Ogroman broj internetskih trgovina i internetskih aukcija trguje putem njega. Kupac koji je kupnju platio putem PayPal-a, a prodavač ga je prevario, može pokrenuti spor i zatražiti povrat novca od PayPal-a. Zbog toga su slučajevi prijevare pri radu putem ovog sustava plaćanja vrlo rijetki. Ogroman broj stranica prihvaća plaćanje putem "PayPala" i kreditnom karticom.

Također, fiat elektronički novac uključuje: afrički sustav plaćanja "M-Pesa" - ovaj sustav djeluje u Keniji i Tanzaniji i pružatelj je usluga plaćanja te ukrajinski sustav elektroničkog plaćanja GlobalMoney (GlobalMoney).

Sada se okrećemo razmatranju nefiat novca temeljenog na mrežama. Elektronički nefiat novac elektronička je jedinica vrijednosti nedržavnih platnih sustava, odnosno emisija, cirkulacija i otkup odvijaju se prema pravilima nedržavnih platnih sustava.

U Rusiji postoje sustavi elektroničkog plaćanja kao što su WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida itd. Većina sustava nije anonimna ili djelomično anonimna. Gotovo svaka internetska trgovina nudi plaćanje robe putem ovih sustava.

Svaki korisnik odabire najprikladniju opciju.

To se može usporediti, primjerice, s mobilnim operaterom. Kako biste odabrali pravu kampanju, preporuča se upoznati se sa svim predloženim vrstama mobilnih operatera, s njihovim pravilima, s veličinom provizije koju naplaćuju za transakciju, s druge strane, neke kampanje daju bonuse za korištenje svojih sustav.

Naravno, često korisnici biraju svoj najpopularniji sustav i vjeruju da je bolji od ostalih, najoptimalniji. Budući da će u ovakvom sustavu biti manje problema s uplatom / podizanjem sredstava, podržavaju ga mnogi internetski izvori. WebMoney se može pripisati takvom sustavu. Ovaj sustav danas je najpopularniji na Internetu i ima vrlo visok stupanj zaštite, u vezi s kojim korisnici praktički ne brinu o sigurnosti svog novca. Postupno se spaja s financijskim tržištem - uz sudjelovanje WebMoneya već provode aukcije, prodaju dionica, plemenitih metala i mnoge druge operacije.

Druga najpopularnija vrsta elektroničkog novca je dobro poznati sustav Yandex.Money. Njegova glavna razlika od sustava WebMoney je da ima jedan univerzalni račun, koji se mjeri u rubljima.

Sljedeći sustav QIWI Wallet je sustav plaćanja koji vam omogućuje plaćanje usluga i prijenos novca s mobilnog telefona koji radi u GSM standardu. Sustav vam omogućuje plaćanje mobilnog telefona, pristupa internetu, pay TV-a i mnogih drugih usluga bez kamata i provizija svugdje gdje rade GSM telefoni.

Pravni prostor QIWI Wallet sustava je Ruska Federacija. Za obračune u sustavu koristi se elektronička valuta Mobile Wallet RUB, ekvivalent ruskim rubljama.

Razmotrite gore navedene najpoznatije sustave plaćanja ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): na kojem principu rade, koje funkcije obavljaju u usporedbi (Tablica 7).

Tablica 7. Usporedba najpoznatijih sustava plaćanja u Ruskoj Federaciji

	Yandex novac
Ograničenja lokacije klijenta	Bez ograničenja, otvoren za korištenje, prekogranično	Trenutna plaćanja bez obzira na lokaciju	Bez ograničenja
Anonimnost	Nije anonimno	Anonimno s ograničenjima i identificirano	Anonimno, osim za unos mobitelom
Povjerljivost	Ugrađeni algoritam za šifriranje poruka. Uz njegovu pomoć svi korisnici sustava imaju priliku obavljati korespondenciju putem sigurnih kanala.	Povjerljivost je prisutna, postoji i zaštita za sva plaćanja	Napredni softver omogućuje kontrolu svakog plaćanja i osigurava sigurnost financijskih sredstava u sustavu
Novčanici	WMZ - dolarski novčanici; WMR - novčanici rublja; WME - euro novčanici; WMU - novčanici za pohranu ukrajinske grivne.	Novčanici iste vrste: Yandex.Wallet i Internet.Wallet	Jednostruki novčanici s više valuta - podrška za različite načine plaćanja (gotovina, bezgotovina, elektroničke valute, bankovne kartice).
Zaračunate kamate	Prijenos unutar sustava - 0,8% (maksimalno 50 konvencionalnih jedinica za WMZ i WME, 1500 za WMR, 250 za WMU, 100000 za WMB, 55000 za WMY i 2 za WMG, % naplaćuju banke, terminali itd.	Prijenos unutar sustava - 0,5% Elektronička mjenjačnica novca - 3% Nadopuna novčanika - % naplaćuju banke, terminali itd.	Prijenos unutar sustava - 0% Prijenos s QIWI kartice - 0% Nadopunjavanje novčanika - 0% (pri polaganju> 500 rubalja),% naplaćuju banke, terminali itd. Provizija za plaćanje i prijenos je 3%
Osobitosti	Razne vrste novčanika: lagani, klasični i drugi, prisutnost poznate mjenjačnice RoboxChange	Klijentski terminal-Java-aplikacija; bankarski sustav Kontakt	Sustav bankovnih prijenosa Kontakt, upravljanje internet novčanikom s računala pomoću specijaliziranog softvera

Dakle, uz pomoć elektroničkog novca možete kupovati u internetskim trgovinama, plaćati račune, mobilne i gradske komunikacije, programe, uplaćivati ​​novac na svoj račun u društvenim mrežama, online igrice, kupovati kupone, zrakoplovne i željezničke karte, vršiti novčane transfere. i još mnogo toga drugo.

Za to postoje dvije vrste elektroničkog novca (na temelju pametnih kartica i na temelju mreža). Korištenje postojećih vrsta elektroničkog novca nije teško. Dovoljno je ulogirati se u svoj račun, odabrati željenu operaciju, unijeti traženi iznos i izvršiti uplatu.

Kao rezultat toga, možemo reći da izbor sustava u potpunosti ovisi o korisniku, stoga biste trebali dati prednost kampanji koja vam se sviđa, plaćati elektroničkim novcem i ne brinuti o njihovoj sigurnosti. Uz brigu, neće otići nikamo!

Treba napomenuti da se elektronički novac u mnogim obrazovnim publikacijama ne smatra zasebnom vrstom novca, već vrstom kreditnog novca (kao i plastične kartice). Teoretski se to može smatrati točnim, no smatrali smo potrebnim izdvojiti ih kao zasebnu vrstu novca zbog originalnosti oblika, specifičnih pojavnih oblika funkcioniranja, aktivnog razvoja i nedvojbene perspektive. Elektronički novac počinje postupno istiskivati ​​sam kreditni novac.

Elektronički novac bio je proizvod brzog razvoja gospodarstva i tehnologije. Od posljednje četvrtine XX. stoljeća. postali su stvarnost koja se aktivno razvija. Njihova ideja prvi put je formulirana 1970. godine prilikom uvođenja prvih sustava digitalnog potpisa. Analiza evolucije oblika i vrsta elektroničkog novca pokazuje da se njihov oblik, vrsta, funkcije i uključenost u supstitute (surogate) mijenjaju.

Zamjena za gotovinu, skoro novac kruška-topeu)- zamjena za punopravni novac, čuvajući njihova najvažnija svojstva.

Novčani surogat- zamjena za punopravni novac, koji ima samo neka od njihovih svojstava, a poslovni subjekti ga samovoljno stavljaju u opticaj radi plaćanja.

Dakle, od kasnih 60-ih do druge polovice 80-ih. 20. stoljeće koristi se bezgotovinski elektronički novac- prvo u obliku zapisa o računima u bankovnim računalima, zatim u obliku elektroničkih impulsa na plastičnoj kartici. Prvi bezgotovinski elektronički novac bio je monetarni nadomjestak, a funkcije su mu svedene na tradicionalne - mjera vrijednosti, sredstvo plaćanja i sredstvo akumulacije. Ali već plastične kartice ne obavljaju funkciju sredstva akumulacije - one su surogat novca.

Početkom 1990-ih i u prvoj polovici 2000-ih pojavio se gotovina elektronski novac u obliku elektroničkih impulsa na tehničkom uređaju (elektronički novčanik, digitalni novac). Već 1995. godine 90% svih američkih bankovnih plaćanja izvršeno je elektroničkim putem. Trenutno elektronički novac cirkulira u 37 zemalja svijeta. U Europi postoji Institut za elektronički novac (ELMI) koji kontrolira izdavanje elektroničkog novca. Sada elektronički novac igra ulogu monetarnog nadomjestaka, obavljajući gotovo sve funkcije novca - ne samo mjere vrijednosti, sredstva optjecaja i plaćanja, već i sredstva akumulacije.

Elektronički novac (elektronički novac)- to su novčane obveze izdavatelja u elektroničkom obliku koje na elektroničkom mediju stoje na raspolaganju korisniku. Izdaje ih izdavatelj po primitku sredstava od drugih osoba u iznosu izdane novčane vrijednosti i prihvaćaju ih kao sredstvo plaćanja druge organizacije (osim izdavatelja).

Međusobno bliska tumačenja elektroničkog novca predložili su stručnjaci Europske središnje banke, Banke za međunarodna naselja, Direktiva Europskog parlamenta od 18. rujna 2000. br. 2000/46 / EZ, pojedinačni ekonomisti (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). U osnovi, elektronički novac definiran je kao "elektronička pohrana novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja za obavljanje plaćanja ne samo izdavatelju, već i drugim sudionicima". Tehnički znači elektronički uređaj koji pripada nositelju (kartica s mikroprocesorom ili tvrdi disk osobnog računala).

U Rusiji je regulatorni dokument za industriju elektroničkog plaćanja Savezni zakon od 27. lipnja 2011. br. 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu". Utvrđuje definiciju elektroničkog novca (EMF), formulira osnovne zahtjeve za prijenos EMF-a, kao i operatere elektroničkog novca. Pravna definicija elektroničkog novca je sljedeća: " Elektronički novac- novčana sredstva koja je prethodno ustupila jedna osoba ... drugoj osobi, uzimajući u obzir podatke o iznosu sredstava danih bez otvaranja bankovnog računa ... za ispunjenje novčanih obveza osobe koja je ustupila sredstva trećim osobama i po kojemu osoba koja je osigurala novčana sredstva ima pravo naloge prenositi isključivo elektroničkim sredstvima plaćanja” (čl. 3. Zakona).

Kao što vidite, jedan od znakova elektroničkog novca je njihov prijenos bez otvaranja bankovnog računa. Bavi se prevođenjem EMF-a operater elektroničkog novca. Operator elektroničkog novca u Rusiji može biti samo banka (kreditna institucija), uključujući nebankarsku kreditnu instituciju koja ima pravo vršiti prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih operacija (članak 12. Zakona). Početkom 2014. u Ruskoj Federaciji bila su registrirana 82 operatera elektroničkog novca.

Treba ga razlikovati od elektroničkog novca elektroničko sredstvo plaćanja. Ovo je sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacijskih i komunikacijskih tehnologija, elektroničkih medija , uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje.

Tako se mogu razlikovati dvije tehnološke vrste elektroničkog novca – na temelju unaprijed plaćene pametne kartice (na temelju smait kartice) a na temelju unaprijed plaćeni softverski proizvodi pomoću računalnih mreža (na temelju mreže). Novac temeljen na karticama naziva se elektroničkim novčanicima. (e-torbice), i mrežni digitalni novac.

Od sredine 2014. prepaid bankovne kartice mogu se koristiti samo za transakcije elektroničkim novcem. Najpoznatiji kartični sustavi su Visa Cash, Proton, Mondex, privatni sustavi plaćanja CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) Wallet, PayPal, e-Gold, i-Free itd. Sam elektronički novac predstavlja elektronički ekvivalent pravog novca. Na primjer, elektronički novac sustava WebMoney ekvivalentan je dolarima, rubljima i eurima; novac u sustavu e-Gold je ekvivalent plemenitih metala (zlato, srebro, platina).

U Rusiji zakon dopušta korištenje sljedećih elektroničkih sredstava plaćanja (elektroničke novčanike): nepersonalizirano(anonimno), personificirana i korporativni elektronički novčanici. Ograničenja i ograničenja postavljena su na količine i operacije, kao i na prijenose između novčanika. Bez osobne identifikacije možete prenijeti do 15 tisuća rubalja. Mjesečno se ne može anonimno prenijeti više od 40 tisuća rubalja. Više od 100 tisuća rubalja. ne može biti ni u personaliziranom elektroničkom novčaniku. Zabranjen je prijenos sredstava iz korporativnih elektroničkih novčanika u anonimne i prijenos između korporativnih novčanika, ali je dopušten prijenos novca iz korporativnog u personalizirani novčanik. Kamate na stanje elektroničkih sredstava se ne obračunavaju. Nadopunjavanje elektroničkih novčanika može se dogoditi putem terminala, putem interneta, GPRS-a, mobilnih telefona.

Strane IT tvrtke razvijaju e-novčanike nove generacije. Stvara se nova tehnologija koja vam omogućuje kombiniranje svih platnih i kreditnih plastičnih kartica jednog vlasnika unutar jednog gadgeta integriranog s pametnim telefonom.

U sklopu razvoja sustava elektroničkog plaćanja u tijeku je projekt univerzalna elektronička građanska iskaznica (UEC), predviđeno Saveznim zakonom Ruske Federacije od 27. srpnja 2010. br. 210-FZ "O organizaciji pružanja državnih i općinskih usluga." Ova kartica građanima omogućuje pristup cjelokupnom spektru javnih elektroničkih usluga. Osim platne (bankarske) aplikacije, kartica ima mirovinsku, zdravstvenu, obrazovnu, prometnu i druge socijalne aplikacije. Planirano je i uvođenje e-putovnica.

Elektronički novac samo je dio općeg sustava elektroničkih sustava plaćanja koji zajedno utjelovljuju aktivnu dematerijalizaciju novca. Struktura tržišta elektroničkih sustava plaćanja (EPS) u Rusiji prikazana je na sl. 1.3.

Riža. 1.3.

Kako bi se osigurao stabilan razvoj tržišta elektroničkog novca u Rusiji, od 2009. godine djeluje neprofitno partnerstvo - Udruga elektroničkog novca (AED), koja je ujedinila vodeće sudionike na tržištu elektroničkog plaćanja, što predstavlja oko 80% rusko tržište (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), kao i nacionalna industrijska udruženja NAUET (Nacionalno udruženje sudionika elektroničke trgovine) i NAMMS (Nacionalno partnerstvo sudionika tržišta mikrofinanciranja).

Tržište sustava elektroničkog plaćanja u Rusiji vrlo je dinamično. Gotovo svake godine gotovo se udvostručio. Tržišni promet do kraja 2017. proširit će se na 3,7 trilijuna rubalja.

Tehnički, tržište se sastoji od dva segmenta − daljinske financijske usluge i terminale. Terminali i bankomati su popularan servisni kanal. Oni čine oko polovicu svih uplata. Unatoč činjenici da je od 2006. godine Rusija udvostručila broj bankomata i utrostručila broj POS terminala, nalazi se na 18. odnosno 43. mjestu u svijetu po njihovom broju na 10.000 ljudi. Broj bankomata, elektroničkih terminala, imprintera koji se koriste za plaćanje roba i usluga platnim karticama na dan 1. listopada 2013. iznosio je 1314,0 tisuća uređaja. Preko njih su obavljene transakcije vrijedne 3,5 trilijuna rubalja. - po stanovniku Rusije iznosi 24,7 tisuća rubalja. Popularni nebankarski terminali su terminali sustava QIWI, CyberPlat i ElecsNet, bankovni terminali su terminali Sberbank, Promsvyazbank, Moskovska kreditna banka, Russian Standard Bank.

No, udio prometa terminala za plaćanje postupno će se smanjivati ​​- prema procjenama stručnjaka do 2017. na 30%. Sukladno tome, vrijednost će se povećati usluge na daljinu. To su usluga plaćanja putem mobilnog operatera, mobilno bankarstvo, SMS bankarstvo, internet bankarstvo, elektronički novčanici. Promet daljinskih usluga čini polovicu ukupnog tržišta elektroničkih sustava plaćanja.

Od 1. listopada 2013. broj računa za udaljeni pristup otvorenih u ruskim bankama za fizičke i pravne osobe iznosio je 102,9 milijuna računa. Od toga je 40,7 milijuna računa otvoreno putem interneta, a 28,8 milijuna računa otvoreno je putem mobitela. Od 4 milijarde elektroničkih transakcija koje se godišnje ostvare (uključujući korištenje platnih kartica), plaćanja putem interneta i mobitela čine petinu po broju i gotovo dvije trećine po obujmu.

Internet bankarstvo je vrsta usluge daljinskog bankarstva s pristupom računima i transakcijama u bilo koje vrijeme i s bilo kojeg računala s pristupom internetu. Za banke su prednosti internetskih usluga nedvojbene - ovo je vrsta poslovanja koja nije kapitalno intenzivna i omogućuje vam uštedu na održavanju osoblja i troškovima instalacije softvera. Organizacija Internet bankarstva dostupna je i malim i malim bankama. Očigledni su i motivi korištenja Internet bankarstva za klijente - proširenje broja usluga, pristup većem broju informacija, smanjenje transakcijskih troškova i najvrjednijeg resursa - vremena, povjerljivost transakcija, bolja kontrola osobnih računa itd.

Unatoč činjenici da u Rusiji sada 46% građana koristi Internet (uz e-poštu) svakodnevno ili nekoliko puta tjedno, mali kontingent koristi Internet bankarstvo. Prema podacima The Economista i Banke Rusije, korisnici internetskog bankarstva još uvijek čine samo 14% ukupnog broja korisnika interneta u Rusiji (45% u SAD-u, 50% u Poljskoj, 60% u Francuskoj i Kanadi). Manje od 8% bankovnih plaćanja obavlja se putem interneta. Raspon internetskih usluga nije preširok. U osnovi se svodi na dobivanje povijesti plaćanja i stanja računa. Otvaranje depozita i njegovo blokiranje, dobivanje potrošačkog kredita, ponovno izdavanje kartice i druge mogućnosti ne pružaju sve banke. Prema procjenama stručnjaka, ruski segment internetskog bankarstva do 2017. mogao bi narasti na 1,6-1,8 trilijuna rubalja.

Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo) izuzetno je obećavajući uslužni kanal. Ovo je usluga koja vam omogućuje praćenje stanja bankovnog računa i upravljanje istim putem mobilnog terminala korištenjem tehnologija bežičnog pristupa. Sve više banaka uvodi mobilne financijske aplikacije. Pritom se koriste tablet računala, pametni telefoni, obični telefoni na svim modernim platformama - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 i 8.

Razvoj tržišta beskontaktnog plaćanja korištenjem mobilnog telefona kao višenamjenskog instrumenta plaćanja ima velike perspektive. Praktične i udobne usluge uključuju plaćanja za mobilne komunikacije, internet, usluge pružatelja usluga i stambene i komunalne usluge, traženje bankomata, prijenos s kartice na karticu, između računa, uključujući one u drugim bankama, mjenjačnicu. Najpoznatije mobilne banke u Rusiji temeljene na pametnim telefonima djeluju u VTB24, Banci Sankt Peterburg, Moskovskoj industrijskoj banci, Ruskoj standardnoj banci, Promsvyazbank.

Korisnici koji su prešli na usluge mobilnog bankarstva rjeđe će koristiti internetsko bankarstvo putem stolnog računala. Broj pojedinačnih računa otvorenih u ruskim bankama kojima se pristupa putem mobitela približava se broju od 30 milijuna, a do 2015. godine 63 milijuna ljudi koristit će mobilni internet s pametnih telefona, a 12 milijuna s tableta.

Danas je minimalni virtualni uredski program dostupan u većini kreditnih institucija. Razvoj širokopojasnog pristupa i široko uvođenje pametnih telefona i tableta učinili su uslugu pristupačnijom i raširenijom.

U ljeto 2013. Sberbank Ruske Federacije najavila je pokretanje modernog kompleksa usluga koji uključuje sedam modela: poziv s mjesta, višenamjenski tablet BigPad, mobilne aplikacije i internetsku banku SBOL ("Sberbank OnL@yn" ), bankomati i terminali, internetski kiosci, virtualne sobe i miniračunala za VIP klijente. Atributi ažuriranog modela usluge postat će dostupni iu uredima kreditne institucije (na primjer, internetski kiosci) i s mobilnih uređaja kupaca. Klijenti mogu upućivati ​​video pozive banci s iOS i Android uređaja.

Krajem XX. stoljeća. pojavile su se i egzotične dematerijalizirane valute poput digitalnog zlata i virtualnih kriptovaluta. Digitalno zlato(Engleski) digitalna zlatna valuta) je vrsta internet valute koja se temelji na plemenitim metalima (eng. internetske valute temeljene na zlatu), koji se pojavio 1995. Tipična jedinica digitalnog novca je gram zlata ili troy unca. Digitalno zlato je podržano zalihama zlata, srebra ili platine koje su preuzete na čuvanje. Količina dostupnog elektroničkog novca je fiksna u obliku ekvivalenta zlatnih jedinica (grama). Tada možete potrošiti raspoloživi elektronički novac za kupnju strane valute ili robe ili primiti pseudo-valutu od drugih sudionika u sustavu. Digitalnu valutu također koriste tvrtke za usluge elektroničkog plaćanja za međusobne obračune u jedinicama iste vrijednosti kao zlatna poluga.

Digitalno zlato izdaju privatni subjekti - na primjer, Gold Limited, GoldMoney. com, e-billion.com. Vjeruje se da depoziti u obliku digitalnog zlata štite od inflacije, devalvacije i drugih rizika svojstvenih fiat valutama. Ali u isto vrijeme digitalni novac stvara druge rizike. Dakle, tajnost podataka dovodi u sumnju stopostotnu opskrbljenost tog novca plemenitim metalima. Poznata je OS-Gold piramida, izložena u fizičkom nedostatku zlatnih poluga rezerviranih za kupce. Na svom vrhuncu, sustav je obavljao transakcije od 2 milijarde dolara godišnje.

Kroz operacije s digitalnim zlatom moguće je pranje novca. Tu su i operativni rizici, uključujući rizike informacijske sigurnosti, neadekvatne kontrole. Općenito, ovo je uska niša elektroničkih sredstava plaćanja, koja nema značajnih izgleda.