Kako funkcioniše e-novac. Povlačenje sredstava iz elektronskog novčanika

Elektronski novac je relativno nov. Ali već su dobili priznanje od korisnika interneta. Istovremeno, za mnoge, suština elektronskog plaćanja ostaje nedovoljno shvaćena. Šta je elektronski novac u Rusiji?

Opšte tačke

Japan je prvi put počeo da koristi elektronski novac 1980-ih. Početak je stavljen uvođenjem prepaid čip kartica pojedinih kompanija, koje su vremenom počeli da koriste i koriste i drugi privredni subjekti.

Za Evropu, prva upotreba prepaid elektronskih proizvoda za plaćanje počela je 1990-ih. Pojedinci su svoja sredstva mogli držati na posebnim karticama (Mondex, Proton, Danmont i Primeur Card).

Interesovanje za ovakva sredstva plaćanja privukle su inovativne tehnike, kao i nepripadnost bankarskom sektoru. Nakon nekog vremena, slične projekte su počele implementirati banke.

Nešto kasnije, nove tehnologije plaćanja došle su u Rusiju. I ako su u početku bili shvaćeni sa sumnjom, onda je do 2013. promet tržišta elektroničkih plaćanja u Ruskoj Federaciji dostigao gotovo dva i po biliona rubalja.

Nekoliko faktora je doprinijelo razvoju upotrebe elektronskog novca. Konkretno, aktivno širenje online trgovine, niska cijena internetskih transakcija, mogućnost trenutnog izvršavanja transakcija bez lične identifikacije.

Obim distribucije elektronskih sredstava plaćanja i njihov značajan značaj u obračunima između pravnih i privatnih lica doveli su do potrebe da se reše osnovna pitanja primene.

Država je bila obavezna da:

Osnovne definicije

Elektronski novac je u suštini novac u uobičajenom smislu te riječi. Oni mogu platiti kupovinu u online prodavnicama, platiti razne usluge, prebaciti u banku na račune i kartice.

Ali imaju prednost što su mobilni. Nema pozivanja na vrijeme i mjesto. Plaćanje možete izvršiti s bilo kojeg mjesta na svijetu iu bilo koje doba dana. Glavni uslov je dostupnost pristupa internetu.

Kao glavne formulacije, postoje one koje je elektronski novac:

Izraz "elektronski novac" daleko je od jednoznačnog. Koristi se na razne načine. Ova definicija se odnosi na sisteme za skladištenje i transfer zvaničnih i privatnih valuta.

Shodno tome, pravila za promet elektronskog novca regulisana su kako odredbama Centralnih banaka, tako i ličnim propisima platnih sistema.

U jednostavnijem smislu, plaćanje elektronskim novcem može se smatrati prijenosom obične gotovine s jednog bankovnog računa na drugi. Štaviše, procedura je prilično jednostavna i ne zahtijeva nepotrebne formalnosti.

Njihove kvalifikacije

Elektronska gotovina se najčešće klasificira na sljedeći način:

Takvi proizvodi za elektronsko plaćanje smatraju se najpopularnijim u Rusiji.:

• Yandex novac;
• WebMoney;
• Jedan novčanik;
• RBK Money;
• PayCash;
• Rapida.

Većinu ruskih sistema elektronskog plaćanja predstavljaju nefinansijske organizacije. Njihove aktivnosti se ne smatraju finansijskim.

Ovo omogućava platnim sistemima da smanje troškove koji proizilaze iz realizacije bankarskih aktivnosti. Ali to istovremeno onemogućava održavanje pravno valjanih finansijskih odnosa između učesnika u sistemu.

Upravo ovakvo stanje zahtijeva jasnu zakonsku regulativu pojma elektronskog novca i pravila za njegovo korištenje.

Primjenjivi standardi

Prvobitno je dovedena u pitanje zakonitost opticaja elektronskog novca, budući da on ne prepoznaje elektronski novac kao novac. Stoga su platni sistemi pronašli način da riješe ovaj problem.

Konkretno, elektronska gotovina je dobila drugačiji naziv. Na primjer, WebMoney naslovne jedinice ili PayCash avansna plaćanja.

Dakle, elektronski novac ne postaje gotovina, već unaprijed plaćene gotovinske vlasničke jedinice ili hartije od vrijednosti.

Istovremeno, elektronski novac je postao način uzimanja u obzir prava potraživanja korisnika sistema elektronskog plaćanja prema predstavnicima ovih sistema.

Elektronska plaćanja su, u suštini, razmjena poruka u kojima se potvrđuje prijenos vlasničkih i imovinskih prava.

Što se tiče pravnog aspekta, ovaj garant je platni sistem koji trećim licima garantuje plaćanje iznosa koji je ekvivalentan jedinici sistema preko banke.

Sa pravne tačke gledišta, elektronski novac je analog čekova, hartija od vrednosti, poklon bonova. Odnosno, platni sistemi izdaju hartije od vrijednosti koristeći necertificirane čekove na donosioca.

Takođe vredan pažnje. On pretpostavlja mogućnost obavljanja legalnog prometa vrijednosnih papira koji nije predviđen zakonom. To znači da promet elektronskog novca ne krši ruski zakon.

Trenutno tržište elektronskog novca u Rusiji reguliše Centralna banka Ruske Federacije. Glavni važeći zakon je.

16. maja 2014. godine stupile su na snagu neke promjene. Izmjene i dopune Saveznog zakona br. 161 i uvedene.

U skladu sa novim izmjenama, uvedena je obavezna identifikacija korisnika u odnosu na pojedince, neprofitne organizacije i organizacije nastale izvan Ruske Federacije. Istovremeno je postala moguća i pojednostavljena procedura identifikacije.

Karakteristike elektronskog novca

Glavna karakteristika elektronskog novca je njegova virtuelnost. Takvo sredstvo plaćanja se ne može vidjeti, dodirnuti niti staviti u džep.

Ali to ne umanjuje njihovu vrijednost. Naravno, ne možete platiti takvim novcem u običnim prodavnicama. Međutim, možete kupovati putem interneta, plaćati razna plaćanja i usluge, prenositi sredstva drugim osobama.

Što se tiče ostalih karakteristika, elektronski novac može biti personalizovan i anoniman. Zavisi od pravila za promet elektronske gotovine u sistemu.

U isto vrijeme, sve vrste pokušaja su da se personificira većina elektronskih sredstava. Za to su uvedena ograničenja za anonimne korisnike, veličina anonimnog novčanika je ograničena.

Važna karakteristika elektronskih sredstava plaćanja može se nazvati zaštitnim kriptografskim metodama. Oni vam omogućavaju da postignete određenu sigurnost pri korištenju elektronske gotovine.

Odnosno, elektronski novac je pouzdano zaštićen elektronskim digitalnim potpisom. Time se eliminiše mogućnost krivotvorenja elektronskog novca.

Ko se koristi

Uglavnom u Rusiji, elektronski novac se koristi za plaćanje mobilnih komunikacija, pristupa Internetu, komunalnih usluga i internet kupovine.

Često se elektronska plaćanja koriste za prijenos sredstava drugim korisnicima sistema. Tinejdžeri često troše novac na online igrice. Starija populacija na ovaj način plaća robu i usluge, poreze i kazne.

U smislu broja korisnika koji su barem jednom koristili elektronsko plaćanje, da li ruska statistika za veliki grad izgleda ovako?

Istovremeno, 14% mlađe generacije troši novac zarađen na internetu. 48% starije generacije su korisnici početnici.

Elektronski novac se sve češće koristi u online poslovanju. Istovremeno, elektronski novac se smatra oblikom moderne tržišne ekonomije.

Elektronska plaćanja vam omogućavaju da trenutno izvršite obračune između preduzetnika i kupaca. Ovo eliminiše mnoge troškove svojstvene offline poslovanju.

Oblici njihove upotrebe

Prema oblicima upotrebe elektronskih sredstava može se razlikovati nekoliko glavnih metoda.

To uključuje:

Internet bankarstvo	Koristeći ovu metodu, možete prenijeti novac sa svog bankovnog računa na bilo koji drugi, uključujući račun elektronskog novčanika. Primljeni elektronski novac može se koristiti u sve moguće svrhe. U isto vrijeme, završetak prijenosa može se pratiti na mreži. Umjesto potpisa, klijent virtuelne banke koristi EDS, koji se smatra najpouzdanijim načinom zaštite
Kreditne kartice	Metoda je zgodna jer vam omogućava plaćanje u bilo kojoj valuti, uključujući elektronsku. Ali preporučljivo je ne prenositi lične podatke kada koristite ovu opciju, jer zaštita kreditnih kartica nije tako savršena
ATM mašine	Svoj elektronski novac možete unovčiti putem bankomata. Da biste to učinili, dovoljno je naručiti virtuelnu debitnu karticu u platnom sistemu i prebaciti sredstva na nju iz elektronskog novčanika. Proces podizanja gotovine se ne razlikuje od korištenja obične plastične kate. Potrebno je da unesete podatke o virtuelnoj kartici i podignete gotovinu sa nje
Bankovni čekovi	Ova opcija je prihvatljiva za primanje gotovine od banke. Možete prebaciti elektronski novac na bankovni račun, a zatim podići novac. Ili prebacite elektronska sredstva u banku, koja će ih zamijeniti za gotovinu. Isti način može se pripisati i prijenosu elektronskog novca putem međunarodnog sistema transfera sa računom u bilo kojoj banci

Koja je njihova prednost

Najznačajnije prednosti elektronskog novca uključuju:

• mogućnost plaćanja bilo gdje i bilo kada;
• gotovo trenutni prijenos sredstava;
• praktičnost i jednostavnost upotrebe.

Manje očigledne prednosti uključuju mogućnost smanjenja redova na blagajni i smanjenja opterećenja računovodstvenog odjela. Osim toga, elektronski novac je zaštićen od krivotvorenja.

Prenosivi su, odnosno neće zauzimati puno prostora ni za jedan broj. Savršeno dijele, eliminišući potrebu da se čeka promjena.

Elektronski novac se može čuvati koliko god želite, tako njihov izgled neće postati neupotrebljiv. Kod elektronskih plaćanja ljudski faktor je potpuno isključen, odnosno sva plaćanja će stići na svoje odredište.

Nedostaci takvih plaćanja

Od nedostataka posebno su značajni:

• potreba za plaćanjem kamate sistemu prilikom povlačenja novca;
• mogućnost hakovanja novčanika;
• gubitak novca u slučaju gubitka lozinke.

Detaljnijom analizom nedostataka oni su praktično svedeni na nulu. Prilikom povlačenja sredstava potrebno je platiti određeni postotak za povlačenje. Ali banke također naplaćuju proviziju za usluge i poslovanje.

Stoga je ovaj nedostatak prije uobičajeni trošak kontaktiranja trećih strana za obavljanje finansijskih transakcija. Elektronski novčanik se može hakovati. Pritom će se treća strana prijaviti i potrošiti ili prenijeti zadržana sredstva.

I najčešće je za to kriv korisnik. U sistem možete ući samo sa korisničkim imenom i lozinkom, koje izmišlja vlasnik novčanika. Mogućnost krađe povjerljivih podataka ovisi o tome koliko pažljivo čuva svoje podatke.

Još jedan nedostatak je što ako izgubite lozinku, nećete se moći prijaviti. To znači da nikakve operacije elektronskim sredstvima neće biti moguće. osnovni savjet je isti - čuvajte lozinku na sigurnom mjestu.

Ali ne biste trebali zanemariti ni metodu vraćanja lozinke. Da biste to učinili, potrebno je da identifikujete svoj identitet što je detaljnije moguće prilikom registracije na platnom sistemu.

Idealno - obezbijediti skenirane dokumente, link mail i telefon. Nakon toga, čak ni gubitak lozinke nije strašan. Uz pomoć identifikacionih podataka možete dobiti pravo na obnovu pristupa i promjenu lozinke.

Općenito, elektronički novac je vrlo fleksibilan alat koji vam omogućava da proširite obim gotovine i značajno pojednostavite cirkulaciju novca.

U Rusiji upotreba elektronskih sistema plaćanja još nije dobro razvijena. Ali s obzirom na tempo razvoja, može se pretpostaviti da će u budućnosti elektronski novac imati prilično značajan prioritet.

Susedne zemlje Ruske Federacije takođe koriste različite sisteme elektronskog plaćanja. Bjelorusija nije izuzetak. Na teritoriji ove države već duže vrijeme djeluje elektronski sistem plaćanja Easypay. Ima svoje karakteristike, povezan je na ERIP sistem, kao i nabavku...

Elektronski sistemi plaćanja postaju sve popularniji. Aktivni korisnici interneta već dugo cijene praktičnost korištenja virtuelne valute. Koliko je lako unovčiti novac iz elektronskog novčanika? Nedavno su elektronski sistemi plaćanja zauzeli čvrsto mjesto u finansijskom sektoru. Uzrokovao je ovaj fenomen...

Zahvaljujući visokim tehnologijama, postalo je moguće ne samo zaraditi novac putem interneta, već i primati platu bez napuštanja kuće. Elektronski novčanici su softver. Uz njegovu pomoć, vlasnik novčanika može držati sredstva u elektronskom obliku, obavljati razne operacije, uključujući maloprodajna plaćanja i ...

Sa razvojem kreditnog opticaja pojavljuje se elektronski novac koji ima izvjesno prednosti u odnosu na papir:

• povećanje brzine prenosa platnih dokumenata;
• pojednostavljenje obrade bankarske korespondencije;
• smanjenje troškova obrade platnih dokumenata.

U ekonomskoj literaturi elektronski novac je definisan kao:

• novac na računima računalne memorije banaka, čije se raspolaganje vrši pomoću posebnog elektroničkog uređaja;
• Elektronsko pohranjivanje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja;
• novo sredstvo plaćanja koje omogućava obavljanje platnih transakcija i ne zahtijeva pristup depozitnim računima;
• neograničena novčana obaveza finansijske i kreditne institucije, izražena u elektronskom obliku, ovjerena elektronskim digitalnim potpisom i otkupljena u trenutku predstavljanja običnim novcem itd.

U međunarodnoj praksi Jesu li unaprijed plaćeni financijski proizvodi ili financijski proizvodi s pohranjivanjem vrijednosti u kojima su informacije o fondu ili vrijednosti pohranjene na elektroničkom uređaju.

Elektronski novac - u širem smislu riječi se smatraju skupom podsistema gotovine (emisija se vrši bez otvaranja ličnih računa) i bezgotovinskog novca (emisija se vrši otvaranjem ličnih računa) ili kao sistem gotovinskog obračuna korištenjem elektronske tehnologije .

Elektronski novac - u užem smislu predstavljaju podsistem gotovine koju u opticaj emituju banke ili specijalizovane kreditne institucije. Osnovna razlika ovdje je opciono korištenje bankovnog računa pri plaćanju, kada se operacija obavlja od platitelja do primaoca bez učešća banke.

Svojstva elektronskog novca

Glavne karakteristike elektronskog novca:

• novčana vrijednost je evidentirana na elektronskom uređaju;
• može se koristiti za razna plaćanja;
• isplata je konačna.

Ipak, pitanje nezavisne alokacije elektronskog novca u posebnom obliku ostaje kontroverzno, kao i njihova definicija, uloga i funkcija.

U moderno doba, elektronski novac je fiat novac, imaju kreditnu osnovu, obavljaju funkcije sredstva plaćanja, prometa, akumulacije, imaju garanciju. Osnova za puštanje elektronskog novca u opticaj je gotovinski i bezgotovinski novac. Elektronski novac djeluje kao novčana obaveza emitenta pri opsluživanju bezgotovinskog prometa kao uslov za to. Oni se mogu posmatrati kao element monetarnog agregata. Automatsko održavanje bankovnih računa (kreditiranje i zaduženje sredstava, transferi sa jednog računa na drugi, obračun kamate, praćenje stanja poravnanja) vrši se elektronski (elektronski transferi). Alati za elektronski pristup računu se stalno razvijaju, međutim, novac se i dalje prikazuje u obliku unosa računa.

Svojstva elektronskog novca zasnivaju se kako na tradicionalnim monetarnim svojstvima (likvidnost, prenosivost, svestranost, djeljivost, praktičnost) tako i na relativno novim (sigurnost, anonimnost, trajnost). Međutim, ne ispunjavaju svi u procesu primjene zahtjeve visoke likvidnosti i stabilne kupovne moći, u vezi s tim izdavanje i korištenje u prometu zahtijevaju poseban red regulacije i kontrole. Elektronski instrumenti pristupa su platne kartice, elektronski čekovi i daljinsko bankarstvo.

Proračuni na internetu. "mrežni" elektronski novac

Ovi proračuni su zasnovani na konceptu elektronske gotovine. Elektronska gotovina je digitalna gotovina u elektronskom obliku koja se koristi u mrežnim obračunima, a to su elektronički računi u obliku skupa binarnih kodova koji postoje na određenom mediju, a koji se kreću u obliku digitalne koverte preko mreže. Tehnologija elektronske gotovine omogućava plaćanje roba i usluga u virtuelnoj ekonomiji prenosom informacija sa jednog računara na drugi. Elektronska gotovina, kao i prava gotovina, anonimna je i višekratna je, a brojevi digitalnih novčanica su jedinstveni. Mogu se prenijeti sa jedne osobe na drugu, zaobilazeći banku, ali istovremeno držeći ih unutar mrežnih platnih sistema. Prilikom plaćanja proizvoda ili usluge, digitalni novac se prenosi trgovcu, koji ga ili prenosi banci koja učestvuje u sistemu kako bi se pripisala njegovom računu, ili njime plaća svojim partnerima. Trenutno su na Internetu široko rasprostranjeni različiti sistemi mrežnog plaćanja.

Yandex novac. Sredinom 2002. Paycash je sklopio ugovor sa Yandexom, najvećim pretraživačem na Runetu, o pokretanju Yandex projekta. Novac (univerzalni sistem plaćanja, kreiran 2002. godine). Glavne karakteristike Yandex-a. novac:

• bankovni transferi između korisničkih računa;
• kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute:
• platiti usluge (pristup internetu, mobilna komunikacija, hosting, stan, itd.);
• prebacite sredstva na kreditnu ili debitnu karticu.

Provizija za transakcije iznosi 0,5% za svaku platnu transakciju. Kada se sredstva podignu na bankovni račun ili na drugi način, Yandex.Money sistem zadržava 3% iznosa povučenih sredstava, osim toga, dodatni procenat naplaćuje direktno agent za prijenos (banka, pošta, itd.) .

WebmoneyTransfer - platni sistem, koji se pojavio 25. novembra 1998. godine, najrasprostranjeniji je i najpouzdaniji ruski elektronski platni sistem za obavljanje finansijskih transakcija u realnom vremenu, kreiran za korisnike ruskog govornog područja World Wide Weba. Bilo koja osoba može postati korisnik sistema. Sredstva obračuna u sistemu su naslovne jedinice koje se nazivaju WebMoney, ili skraćeno WM. Svi WM pohranjeni su u takozvanim elektronskim novčanicima. Najčešći novčanici su četiri vrste:

• WMZ - novčanici u dolarima;
• WMR - novčanici u rubljama;
• WME - novčanici za čuvanje eura;
• WMU - novčanici za čuvanje ukrajinske grivne.

Sistem plaćanja WebMoney Transfer Vam omogućava:

• obavljati finansijske transakcije i plaćati robu (usluge) na Internetu;
• plaćati usluge mobilnih operatera, internet i TV provajdera, plaćati pretplatu na medije;
• zamijeniti WebMoney naslovne jedinice za druge elektronske valute po povoljnoj stopi;
• plaćati e-mailom, koristiti mobilni telefon kao novčanik;
• vlasnici internet prodavnica prihvataju plaćanje za robu na svojoj web stranici.

WM je globalni informacioni sistem za prenos vlasničkih prava, otvoren za svako slobodno korišćenje. Koristeći WebMoney Transfer, možete vršiti trenutne transakcije vezane za prijenos vlasničkih prava na bilo koju online robu i usluge, kreirati vlastite web usluge i mrežna preduzeća, obavljati transakcije s drugim učesnicima, izdavati i održavati vlastite instrumente.

Postoji nekoliko načina da dopunite WM torbicu:

• bankovnim transferom (uključujući preko Sberbanke Ruske Federacije);
• poštanskom uputnicom;
• korišćenje sistema Western Union;
• zamjenom rubalja ili valute za WM u ovlaštenoj banci ili mjenjačnici;
• primanjem WM-a od bilo kog učesnika u sistemu u zamenu za usluge, robu ili u zamenu za gotovinu;
• korištenje prepaid WM kartice;
• preko E-Gold sistema.

RUpay- platni sistem, koji funkcioniše od 7. oktobra 2002. godine, integrator je platnih sistema, gde su platni sistemi i menjačnice programski kombinovani u jedan sistem.

Glavne karakteristike RUpay sistema plaćanja:

• vršenje elektroničkih prijenosa između korisničkih računa;
• kupuju, prodaju i mijenjaju elektronske valute uz minimalnu proviziju;
• vršite plaćanja na druge elektronske sisteme plaćanja: WebMoney, PayPal, E-gold, itd.;
• prihvatite plaćanja na svojoj web stranici na više od 20 načina;
• primati sredstva sa sistemskog računa na najbližem bankomatu;
• upravljajte svojim nalogom sa bilo kog računara povezanog na Internet."

PayCash- sistem elektronskog plaćanja. Počeo je sa radom na ruskom tržištu početkom 1998. godine, a pozicioniran je prvenstveno kao pristupačno sredstvo za brzo, efikasno i sigurno gotovinsko plaćanje na internetu.

Glavna prednost ovog platnog sistema je korištenje vlastitih jedinstvenih razvoja u oblasti finansijske kriptografije, koje zapadni stručnjaci visoko cijene. PayCash sistem plaćanja ima niz prestižnih nagrada i patenata, među kojima je i „Sertifikat o posebnom priznanju američkog Kongresa“. Trenutno su poznati platni sistemi kao što je Yandex. Money (Rusija), Cyphermint PayCash (SAD), DramCash (Jermenija), PayCash (Ukrajina).

PayCash je baziran na digitalnoj gotovinskoj tehnologiji. Sa stanovišta korisnika (prodavca ili kupca), PayCash tehnologija je skup "elektronskih novčanika", od kojih svaki ima svog vlasnika. Svi novčanici su povezani u jedan procesni centar, gdje se obrađuju informacije od vlasnika. Zahvaljujući modernim tehnologijama, korisnici mogu obavljati transakcije svojim novcem bez napuštanja računara. Tehnologija vam omogućava da prebacite digitalnu gotovinu iz jednog novčanika u drugi, pohranite je u internet banku, pretvorite je, povučete iz sistema na tradicionalne bankovne račune ili druge sisteme plaćanja.

E- gold- sistem elektronskog plaćanja koji je 1996. godine kreirala Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold je američki sistem obračuna elektronskog novca, čija su glavna valuta plemeniti metali - zlato, platina, srebro itd., a ova valuta je fizički podržana odgovarajućim metalom. Sistem je potpuno internacionalan, radi sa svim svjetskim valutama i svako mu može pristupiti. Banke SAD i Švajcarske su garant pouzdanosti ovog platnog sistema. Glavna razlika između e-gold sistema plaćanja je u tome što su sva sredstva fizički podržana plemenitim metalima pohranjenim u banci Nova Scotia (Toronto). Broj korisnika platnog sistema c-gold u 2006. godini iznosio je oko 3 miliona ljudi. Glavne prednosti e-gold sistema plaćanja su sljedeće:

• međunarodnost - bez obzira na mjesto stanovanja, svaki korisnik ima mogućnost da otvori račun u e-gold-u:
• anonimnost - prilikom otvaranja naloga ne postoje obavezni uslovi za navođenje stvarnih ličnih podataka korisnika;
• lakoća i intuitivnost - interfejs je intuitivan i jednostavan za korišćenje;
• nije potrebna dodatna instalacija softvera;
• univerzalnost - široka upotreba ovog platnog sistema omogućava da se koristi u gotovo svim finansijskim transakcijama.

Novac u sistem možete uneti na dva načina: primiti transfer od drugog učesnika ili preneti novac u bilo kojoj valuti na E-gold sistem, koristeći mehanizam opisan na sajtu, putem bankovnog transfera.

Novac možete primiti ili unovčiti naručivanjem bankovnog transfera na web stranici E-gold, transferom na druge sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) ili na bilo koju kreditnu ili debitnu karticu.

Stormpay- platni sistem, otvoren 2002. godine. U ovaj sistem se može registrovati svaki korisnik, bez obzira na državu u kojoj živi. Jedna od prednosti sistema je njegova svestranost i nedostatak referenci na određenu geografsku regiju, jer sistem funkcioniše sa svim zemljama bez izuzetka. Broj računa u platnom sistemu Stormpay je adresa Email... Njegov glavni nedostatak je nemogućnost konverzije sredstava sa Stormpay računa u E-gold, WebMoney ili Rupay. Ovaj sistem plaćanja vam omogućava da prebacite sredstva na kreditne kartice.

PayPal- sistem elektronskog plaćanja, jedan od najpopularnijih i najpouzdanijih među inostranim platnim sistemima. Do početka 2006. opsluživao je korisnike u 55 zemalja. PayPal su osnovali Peter Thiel i Max Levchin 1998. godine kao privatna kompanija. PayPal svojim korisnicima pruža mogućnost primanja i slanja uplata putem e-pošte ili mobilnog telefona sa pristupom internetu, ali osim toga, korisnici PayPal-a imaju mogućnost:

• slanje plaćanja (Send Money): prebacite bilo koji iznos sa vašeg ličnog računa. U ovom slučaju, primalac uplate može biti ili drugi korisnik PayPal-a ili neovlašteno lice;
• izvršiti zahtjev za primanje uplate (Money Request). Koristeći ovu vrstu usluge, korisnik može slati pisma svojim dužnicima sa zahtjevom za plaćanje (izdavanje računa za plaćanje);

objaviti na web stranici posebne alate za prihvatanje plaćanja (Web Tools). Ova usluga je dostupna samo vlasnicima Prime i Business naloga i preporučuje se vlasnicima online prodavnica. U tom slučaju korisnik može na svoju web stranicu postaviti dugme, pritiskom na koje platilac prelazi na web stranicu platnog sistema, gdje može izvršiti proceduru plaćanja (može koristiti kreditnu karticu), nakon čega se vraća na stranicu platnog sistema. web stranica korisnika;

• koristite alate za aukciju. Platni sistem nudi dvije vrste usluga: 1) automatsku distribuciju zahtjeva za primanje uplate (Automatic Payment Request); 2) Pobjednici aukcije mogu platiti direktno sa web stranice na kojoj se aukcija održava (Instant Purchase for Auctions);
• obavljanje finansijskih transakcija putem mobilnog telefona (Mobilna plaćanja);
• obavljati istovremena plaćanja velikom broju korisnika (Batch Pay);
• vršiti dnevni prijenos sredstava na bankovni račun (Auto-Sweep).

U budućnosti se razmatra mogućnost dobijanja kamate za držanje novca na računu.

Moneybookers- sistem elektronskog plaćanja, otvoren 2003. godine. Uprkos relativnoj mladosti, uspješno se takmiči u mnogim oblastima sa gigantom kao što je PayPal. Glavna prednost ovog sistema plaćanja je njegova svestranost. Moneybookers je jednostavan za korištenje i za pojedince i za vlasnike internetskih trgovina i banaka. Za razliku od PayPal-a, Moneybookers platni sistem opslužuje korisnike u više od 170 zemalja, uključujući Rusiju, Ukrajinu i Bjelorusiju. Moneybookers karakteristike:

• za rad nije potrebna dodatna instalacija softvera;
• broj Moneybookers računa korisnika je njegova adresa e-pošte;
• minimalni iznos transfera na Moneybookers je 1 euro cent (ili njegova protuvrijednost u drugoj valuti);
• mogućnost automatskog slanja sredstava po rasporedu bez intervencije korisnika;
• sistemska provizija iznosi 1% od iznosa uplate i odbija se od pošiljaoca.

Većina aktivnih korisnika interneta koristi elektronski novac za plaćanje roba i usluga na Internetu. Plaćanje elektronskim novcem je trenutno i dobra je alternativa bankovnim karticama i računima. Većina korisnika interneta početnika čula je za elektronski novac, ali ga vrlo površno razumije. Međutim, kako savladate računar i svetsku mrežu, pre ili kasnije će doći trenutak kada ćete morati da izvršite uplatu na Internetu.

U ovom članku ćemo govoriti o tome šta je elektronski novac, o istoriji njegovog nastanka, kako ga pokrenuti, o njegovim prednostima i nedostacima.

Elektronski novac (ili drugim riječima - virtuelni novac) se ne može dirati ili staviti u novčanik, ali ima istu vrijednost kao i fizički novac. I to nije iznenađujuće, budući da da biste imali elektronski novac na Internetu, onda tu treba da unesete prave račune za zamjenu za elektronski ekvivalent ili ih primite od nekoga transferom, koji je, pak, napravio i prave račune, tj. elektronski novac na mreži ne pojavljuje se niotkuda kao u bajci.

Virtuelna sredstva se mogu uporediti sa bankovnom karticom na koju vam je prebačena plata. Novac ne možete dirati, ali njime možete platiti ili ga prebaciti s kartice na karticu putem internet bankarstva putem računara ili pametnog telefona.

Da biste prihvatili, pohranili i izvršili plaćanja virtuelnim novcem, morate imati račun u platnom sistemu koji radi sa elektronskim novcem. Na internetu postoji veliki broj sistema plaćanja, kako stranih tako i ruskih. Oni ne izdaju novac, kao Centralna banka, već jednostavno pružaju operativne usluge za mali procenat provizije.

Evo male liste onoga što možete platiti virtuelnim sredstvima:

• roba i njena isporuka u online trgovinama;
• mobilna komunikacija;
• kupiti karte;
• rezervisati sobe u hotelima;
• platiti komunalne račune;
• platiti kazne.

U svakom slučaju, bilo koja roba ili usluga prodata putem interneta može se platiti elektronskim novcem.

Istorija elektronskog novca

Zvanična istorija elektronskog novca datira još od 1993. godine, kada su evropske centralne banke skrenule pažnju na rast elektronskog plaćanja na internetu i pokrenule studiju ovog fenomena. 1994. godine, prema rezultatima studije, službeno su priznate elektronske finansijske transakcije na mreži. A već 1996. godine centralne banke velikih deset zemalja počele su da vrše finansijski monitoring elektronskog novca u zemljama sa razvijenim internetom.

Na teritoriji Rusije, elektronski novac je prvi put korišćen od sredine 90-ih godina prošlog veka, postepeno povećavajući svoj promet i aktivno se razvijajući. Do 1998. godine u Rusiji se pojavio prvi sistem elektronskog plaćanja (EPS) Webmoney koji je obavljao transakcije u svim glavnim valutama.

Trenutno, najčešći sistemi elektronskog plaćanja u Rusiji su:

1. Yandex novac.
2. Qiwi.
3. Webmoney

Plaćanja iz gore navedenih sistema prihvataju sve internet prodavnice u Rusiji

Da biste robu i usluge plaćali elektronskim novcem, potrebno je da otvorite račun, odnosno tzv. „novčanik“, u nekom od EPS-a (sistem za elektronsko plaćanje), koji ćete koristiti.

Da biste kreirali elektronski novac, morate slijediti ove korake:

1. Registrirajte se u odabranom sistemu elektronskog plaćanja i dobijte broj računa, tzv. "novčanik".
2. Identifikujte se. Bez lične identifikacije, korišćenje EPS-a moguće je samo uz ograničenja.
3. Unesite potreban iznos u stvarnom novcu u svoj novčanik na bilo koji način (putem terminala, komunikacijskih trgovina, internet bankarstva, bankovne kartice itd.) koji je dostupan za ovaj sistem plaćanja.

Registracija i dalji rad sa novčanikom ne bi trebali uzrokovati probleme, samo trebate slijediti korak po korak upute platnog sistema.

Prednosti elektronskog novca

Glavne prednosti elektronskog novca su:

1. Trenutno plaćanje roba i usluga u bilo koje doba dana putem računara ili pametnog telefona. Svaki platni sistem ima aplikaciju za mobilni uređaj.
2. Brz transfer sredstava porodici i prijateljima.
3. Brzo dopunjavanje novčanika uz minimalnu ili nikakvu proviziju, u zavisnosti od načina dopune.
4. Jednostavnost korištenja i uspostavljanja računa.
5. Svi popularni platni sistemi izdaju virtuelnu ili stvarnu karticu sa koje možete da plaćate online bez straha da ćete "zasijati" svoju glavnu platu ili kreditnu karticu. A u slučaju primanja fizičke plastične kartice iz platnog sistema, možete je platiti u običnim trgovinama ili s nje podići novac koji vam je prebačen u sustav.

Nedostaci elektronskog novca

Uz neosporne prednosti, virtuelni novac ima i niz nedostataka.

1. Provizija za povlačenje sredstava iz novčanika na vaš bankovni račun ili karticu.
2. Provizija za podizanje elektronskog novca sa kartice platnog sistema.
3. Ako izgubite lozinku, izgubit ćete pristup novčaniku, koji će biti teško povratiti.
4. Nije isključena mogućnost hakovanja novčanika od strane uljeza i, shodno tome, gubitka novca.

Ne zaboravite na sistem plaćanja, a također ne dozvolite da vaša lozinka nikome postane poznata, inače možete izgubiti sva sredstva na svom e-novčaniku. Kada registrujete novčanik, smislite onaj koji će biti nemoguće podići.

Osim toga, uprkos ozbiljnim mjerama koje platni sistemi poduzimaju za zaštitu sredstava korisnika, nemoguće je u potpunosti isključiti mogućnost hakovanja novčanika. Stoga nemojte trajno držati velike iznose na svom EPS računu.

Dijeli.

Postoje dvije glavne grupe elektronskog novca koje su podijeljene prema vrsti nosioca (Slika 8).

Rice. osam

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice s ugrađenim čipovima (mikroprocesori).

Na njihovom čipu je upisan novčani fajl - ekvivalent novca, koji je prethodno prebačen izdavaocu ovih kartica. Klijenti banaka prenose novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije na kojima se obavljaju u okviru limita koji su im odobreni. Način vođenja osobnog računa pametne kartice razlikuje se od načina vođenja ličnog računa kod tradicionalnih kartica. Sama obična kartica ne sadrži podatke o stanju računa, ona je samo alat za pristup tekućem računu. U trenutku kada banka upisuje sredstva na račun kartice na koji je vezana obična platna kartica, na samoj bankovnoj kartici se ne vrši kreditiranje. U trenutku dopune sredstava pametne kartice stanje na ličnom računu se umanjuje za iznos za koji je kartica dopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronska gotovina, zbog čega postaje moguće i sigurno (sa stanovišta prekoračenja po računu) autorizirati vanmrežne transakcije. Primjeri takvih kartica prikazani su na slici 9.

Rice. devet elektronski novac zasnovan na pametnim karticama

Pametne kartice imaju svoje prednosti i nedostatke (slika 10).

Rice. deset

ASSIST je primjer uspješnog platnog sistema u Rusiji. Prošla je fazu formiranja zajedno sa poznatom i najpopularnijom internet trgovinom u našoj zemlji OZON.ru. Njegova jedinstvenost je u tome što nudi module za e-trgovine koji pomažu u prihvatanju svih vrsta platnih sredstava - plastičnih kartica, Yandex.Money i WebMoney, kao i sopstvenih kartica zasnovanih na pomoćnom broju. Dakle, elektronski novac zasnovan na pametnim karticama je novčana vrijednost pohranjena na višenamjenskim bankovnim karticama u virtuelnom obliku. Ovaj trošak se može koristiti za plaćanja u korist izdavaoca kartice, fizičkog ili pravnog lica. Pametne kartice koje izdaju nebankarske organizacije, kao što su telefonske, medicinske ili tranzitne kartice, sada su u širokoj upotrebi. Obično se ove kartice koriste za plaćanje usluga samo jedne kompanije.

Na osnovu mreža (mrežno zasnovanih) - ovo je elektronski novac koji radi na osnovu softverskog sistema predstavljenog u obliku programa ili mrežnog resursa. Sistem podataka u velikoj meri koristi šifrovanje podataka i elektronski digitalni potpis. Ova vrsta plaćanja se široko koristi za plaćanje robe online prodavnica, usluga radnika na daljinskom radu ili igranja u onlajn igricama. Primjer ovih sistema je WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Money @ Mail.Ru, itd.

Ovaj novac je trenutno najrasprostranjenije, najprikladnije i najsigurnije sredstvo plaćanja.

Na osnovu mreža razlikuje se fijatni i nefiat elektronski novac (Slika 11).

Rice. jedanaest

Pogledajmo sada fiat elektronski novac koristeći PayPal kao primjer.

PayPal sistem plaćanja je prilično poznat u Rusiji, iako ne radi sa ruskim klijentima. To je debitni sistem koji koristi koncept elektronskog novca.

PayPal ima dvije glavne vrste računa: za državljane SAD-a i međunarodne (za ne-državljane SAD-a). Račun za građane SAD-a pruža više opcija, ali zahtijeva otkrivanje podataka o klijentu, sve do registracijskog broja poreznog obveznika. Dosta stranih online prodavnica i uslužnih kompanija je povezano na PayPal. Stoga se neki građani Rusije priključuju na sistem iskrivljavanjem podataka o registraciji (zamjenom nepostojećih adresa u Evropi, SAD-u, itd.). Ova metoda je nesigurna i ne preporučuje se za korištenje. Platni sistem ima više od 100 miliona korisnika širom svijeta i prihvata plaćanja sa kreditnih kartica "VISA", "MasterCard" i obavezno osigurava plaćanje. PayPal je najveći sistem plaćanja na mreži. Preko njega trguje ogroman broj online trgovina i online aukcija. Kupac koji je platio kupovinu putem PayPal-a, a prodavac ga je prevario može otvoriti spor i zatražiti povrat novca od PayPal-a. Zbog toga su slučajevi prevare pri radu putem ovog platnog sistema veoma rijetki. Veliki broj sajtova prihvata plaćanje putem PayPal-a i kreditnom karticom.

Takođe, fiat elektronski novac uključuje: afrički platni sistem „M-Pesa“ – ovaj sistem funkcioniše u Keniji i Tanzaniji i pružalac je platnih usluga i ukrajinski sistem elektronskog plaćanja GlobalMoney (GlobalMoney).

Sada pređimo na gledanje nefiat novca zasnovanog na mreži. Elektronski nefiat novac je elektronska jedinica vrijednosti nedržavnih platnih sistema, odnosno emisija, opticaj i otkup se odvija po pravilima nedržavnih platnih sistema.

U Rusiji rade sistemi elektronskog plaćanja kao što su WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida itd. Većina sistema nije anonimna ili djelimično anonimna. Gotovo svaka internet prodavnica nudi plaćanje robe putem ovih sistema.

Svaki korisnik bira najprikladniju opciju.

Ovo se može uporediti, na primjer, sa mobilnim operaterom. Kako biste odabrali željenu kampanju, preporučuje se da se upoznate sa svim predloženim tipovima mobilnih operatera, sa njihovim pravilima, s veličinom provizije koju naplaćuju za operaciju, s druge strane, neke kampanje imaju bonuse za korištenje njihov sistem.

Naravno, često korisnici biraju svoj najpopularniji sistem i vjeruju da je bolji od ostalih, najoptimalniji. Budući da će u ovakvom sistemu biti manje problema sa unosom/izlazom sredstava, podržavaju ga mnogi Internet resursi. Takav sistem se može pripisati WebMoney-u. Ovaj sistem je danas najpopularniji na Internetu i ima vrlo visok stepen zaštite, te stoga korisnici praktično ne brinu o sigurnosti svog novca. Postepeno se spaja s financijskim tržištem - uz uključivanje WebMoneya, već održavaju aukcije, prodaju dionica, plemenite metale i mnoge druge operacije.

Druga najpopularnija vrsta elektronskog novca je dobro poznati sistem Yandex.Money. Njegova glavna razlika od WebMoney sistema je u tome što ima jedan univerzalni račun, koji se mjeri u rubljama.

Sljedeći sistem QIWI Wallet je sistem plaćanja koji vam omogućava plaćanje usluga i transfera novca sa mobilnog telefona koji radi u GSM standardu.Sistem vam omogućava plaćanje mobilnog telefona, pristupa internetu, Pay TV i mnoge druge usluge bez kamate i provizije bilo gdje gdje rade GSM telefoni.

Pravni prostor QIWI Wallet sistema je Ruska Federacija. Za poravnanja, sistem koristi elektronsku valutu Mobile Wallet RUB, ekvivalentnu ruskim rubljama.

Razmotrimo gore navedene najpoznatije sisteme plaćanja ("Webmoney", "QIWI", "Yandex.Money"): na kom principu rade, koje funkcije obavljaju u poređenju (tabela 7).

Tabela 7 Poređenje najpoznatijih platnih sistema u Ruskoj Federaciji

	Yandex novac
Ograničenja na lokaciji klijenta	Bez ograničenja, otvoren za upotrebu, prekogranični	Instant plaćanja bez obzira na lokaciju	Bez ograničenja
Anonimnost	Ne anonimno	Ograničeno anonimno i identificirano	Anonimno, osim unosa mobilnog telefona
Povjerljivost	Ugrađeni algoritam za šifriranje poruka. Uz njegovu pomoć, svi korisnici sistema imaju mogućnost da obavljaju korespondenciju sigurnim kanalima.	Prisutna je povjerljivost, postoji i zaštita za sva plaćanja	Napredni softver vam omogućava da vršite kontrolu nad svakom uplatom i osigurate sigurnost finansijskih sredstava u sistemu
Novčanici	WMZ - novčanici u dolarima; WMR - novčanici u rubljama; WME - novčanici za čuvanje eura; WMU - novčanici za čuvanje ukrajinske grivne.	Isti tip novčanika: Yandex.Wallet i Internet.Wallet	Jednotipni multivalutni novčanici - podrška za različite načine plaćanja (gotovina, bezgotovinska, elektronske valute, bankovne kartice).
Zaračunata kamata	Transfer unutar sistema - 0,8% (maksimalno 50 konvencionalnih jedinica za WMZ, i WME, 1500 - za WMR, 250 za WMU, 100000 za WMB, 55000 za WMY i 2 za WMG,% naplaćuju banke, terminali itd.	Transfer unutar sistema - 0,5% Zamjena elektronskog novca - 3% Dopuna novčanika -% naplaćuje banke, terminali itd.	Transfer unutar sistema - 0% Transfer sa QIWI kartice - 0% Dopuna novčanika - 0% (za depozite> 500 rubalja),% naplaćuju banke, terminali itd. Provizija za plaćanje i transfer iznosi 3%
Posebnosti	Razne vrste novčanika: lagani, klasični i drugi, prisustvo poznate mjenjačnice RoboxChange	Klijentski terminal-Java-aplikacija; bankarski sistem Kontakt	Sistem bankovnog transfera Kontakt, upravljanje internet novčanikom sa računara korišćenjem specijalizovanog softvera

Dakle, uz pomoć elektronskog novca možete kupovati u internet prodavnicama, plaćati račune, mobilnu i gradsku komunikaciju, programe, uplatiti novac na račun na društvenim mrežama, online igrice, kupovati kupone, avionske i železničke karte, zarađivati transferi i još mnogo toga.

Za to postoje dvije vrste elektronskog novca (na bazi pametnih kartica i na mreži). Korištenje postojećih vrsta elektronskog novca nije teško. Dovoljno je da se prijavite na svoj račun, odaberete željenu operaciju, unesete traženi iznos i izvršite uplatu

Kao rezultat toga, možemo reći da izbor sistema u potpunosti ovisi o korisniku, stoga trebate dati prednost kampanji koja vam se sviđa, plaćati elektronskim novcem i ne brinuti o njihovoj sigurnosti. Pažljivim odnosom, neće nestati nigdje!

Treba napomenuti da se elektronički novac u mnogim obrazovnim publikacijama ne smatra zasebnom vrstom novca, već vrstom kreditnog novca (kao i plastične kartice). Teoretski, to se može smatrati ispravnim, ali smatrali smo da je potrebno izdvojiti ih u zasebnu vrstu novca zbog originalnosti njihovog oblika, specifičnih manifestacija funkcioniranja, aktivnog razvoja i nesumnjivih perspektiva. Elektronski novac postepeno počinje da istiskuje sam kreditni novac.

Elektronski novac je bio proizvod brzog razvoja ekonomije i tehnologije. Od poslednje četvrtine XX veka. oni su postali realnost koja se aktivno razvija. Njihova ideja je prvi put formulisana 1970. godine prilikom uvođenja prvih sistema digitalnog potpisa. Analiza evolucije oblika i vrsta elektronskog novca ukazuje da se njihov oblik, vrsta, funkcija i uključenost u zamjene (surogate) mijenjaju.

Monetarna zamjena, skoro novac (eng. per-topeu)- zamjena za kvalitetan novac, uz očuvanje njihovih najvažnijih svojstava.

Monetarni surogat- zamjena za visokokvalitetni novac, koji ima samo neke od njihovih svojstava i koji privredni subjekti samovoljno uvode u opticaj radi plaćanja.

Dakle, od kasnih 60-ih do druge polovine 80-ih. XX vijek korišteno bezgotovinskog elektronskog novca- prvo u vidu unosa na račune u kompjuterima banaka, zatim u vidu elektronskih impulsa na plastičnoj kartici. Prvi bezgotovinski elektronski novac bio je novčana zamena, a njihove funkcije su svedene na tradicionalne - merilo vrednosti, sredstvo plaćanja i sredstvo akumulacije. Ali već plastične kartice ne ispunjavaju funkciju sredstva akumulacije - one su novčani surogat.

Početkom 1990-ih i u prvoj polovini 2000-ih. pojavio gotovinski elektronski novac u obliku elektronskih impulsa na tehničkom uređaju (elektronski novčanik, digitalni novac). Već 1995. godine 90% svih bankovnih plaćanja u Sjedinjenim Državama obavljeno je elektronski. Elektronski novac trenutno kruži u 37 zemalja širom svijeta. U Evropi postoji Institut za elektronski novac (ELMI), koji kontroliše emisiju elektronskog novca. Sada elektronski novac igra ulogu monetarnog supstituta, obavljajući praktično sve funkcije novca - ne samo mjeru vrijednosti, sredstva opticaja i plaćanja, već i sredstvo akumulacije.

Elektronski novac (elektronski novac)- to su novčane obaveze izdavaoca u elektronskom obliku, koje su na raspolaganju korisniku na elektronskom mediju. Izdaje ih emitent po prijemu sredstava od drugih lica u visini izdate novčane vrijednosti i prihvataju ih kao sredstvo plaćanja druge (osim izdavaoca) organizacije.

Usko povezana tumačenja elektronskog novca predložili su stručnjaci Evropske centralne banke, Banke za međunarodna poravnanja, Direktiva Evropskog parlamenta od 18. septembra 2000. br. 2000/46/EC, individualni ekonomisti (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). U osnovi, elektronski novac se definiše kao "elektronsko skladištenje novčane vrijednosti pomoću tehničkog uređaja za plaćanje ne samo emitentu, već i drugim učesnicima". Tehnički označava elektronski uređaj koji pripada vlasniku (kartica sa mikroprocesorom ili hard disk računara).

U Rusiji, regulatorni dokument za industriju elektronskih plaćanja je Federalni zakon od 27. juna 2011. br. 161-FZ „O nacionalnom sistemu plaćanja“. U njemu je sadržana definicija elektronskog novca (EMF), formulisani su osnovni zahtevi za prenos EMF-a, kao i za operatere elektronskog novca. Pravna definicija elektronskog novca izgleda ovako: " Elektronski novac- sredstva koja je prethodno dala jedno lice ... drugom licu koje uzima u obzir podatke o visini sredstava datih bez otvaranja bankovnog računa ... radi ispunjenja novčanih obaveza lica koje je dalo sredstva trećim licima i u odnosu na koje lice koje je obezbedilo sredstva, ima pravo da prenosi naloge isključivo korišćenjem elektronskih sredstava plaćanja“ (čl. 3 Zakona).

Kao što vidite, jedan od znakova elektronskog novca je njegov prijenos bez otvaranja bankovnog računa. EMF prevodi operater elektronskog novca... Operater elektronskog novca u Rusiji može biti samo banka (kreditna institucija), uključujući i nebankarsku kreditnu instituciju, koja ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankarskih operacija (član 12. Zakona) . Početkom 2014. godine u Ruskoj Federaciji su registrovana 82 operatera elektronskog novca.

Treba ga razlikovati od elektronskog novca elektronsko sredstvo plaćanja... Ovo je sredstvo i (ili) način koji omogućava klijentu operatera prijenosa novca da sastavlja, ovjerava i prenosi naloge radi prijenosa sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informaciono-komunikacionih tehnologija, elektronski mediji, uključujući platne kartice, kao i drugi tehnički uređaji.

Tako se mogu razlikovati dva tehnološka tipa elektronskog novca – na osnovu prepaid pametne kartice (na bazi smait kartice) i na osnovu prepaid softverski proizvodi koristeći kompjuterske mreže (zasnovano na mreži). Novac baziran na karticama naziva se e-novčanik (elektronske torbice), a na osnovu mreža - digitalna gotovina.

Od sredine 2014. prepaid bankovne kartice se mogu koristiti samo za transakcije elektronskim novcem. Najpoznatiji sistemi bazirani na karticama su Visa Cash, Proton, Mondex, privatni sistemi plaćanja CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) novčanik, PayPal, e-Gold, i-Free itd. Sam elektronski novac predstavlja elektronski ekvivalent pravog novca. Na primjer, elektronski novac sistema WebMoney je ekvivalentan dolarima, rubljama i evrima; novac u sistemu e-Gold je ekvivalent plemenitim metalima (zlato, srebro, platina).

U Rusiji zakon dozvoljava korištenje sljedećih elektronskih sredstava plaćanja (elektronskih novčanika): bezličan(anonimno), personificirano i korporativni elektronski novčanici. Utvrđuju se ograničenja i ograničenja na količine i operacije, kao i na transfere između novčanika. Bez lične identifikacije, možete prenijeti do 15 hiljada rubalja. Ne može se anonimno prenijeti više od 40 hiljada rubalja mjesečno. Više od 100 hiljada rubalja. ne može biti čak ni u personaliziranom elektronskom novčaniku. Zabranjeno je prebacivanje sredstava sa korporativnih e-novčanika na anonimne i transferi između korporativnih novčanika, ali je dozvoljeno prebacivanje novca sa korporativnog na personalizovani novčanik. Na saldo e-novca ne naplaćuje se kamata. E-novčanici se mogu dopuniti putem terminala, putem interneta, GPRS-a, mobilnih telefona.

Strane IT kompanije razvijaju novu generaciju e-novčanika. Stvara se nova tehnologija koja omogućava kombinovanje svih platnih i kreditnih plastičnih kartica jednog vlasnika u okviru jednog gadgeta integrisanog sa pametnim telefonom.

U okviru razvoja sistema elektronskog plaćanja realizuje se projekat univerzalna elektronska kartica građana (UEC) propisano Federalnim zakonom Ruske Federacije od 27. jula 2010. br. 210-FZ "O organizaciji pružanja državnih i općinskih usluga." Ova kartica građanima omogućava pristup čitavom spektru državnih elektronskih usluga. Osim platne (bankarske) aplikacije, kartica ima penzione, medicinske, obrazovne, transportne i druge socijalne aplikacije. Predviđeno je i upoznavanje e-pasoš.

Elektronski novac je samo dio cjelokupnog sistema elektronskih platnih sistema, koji zajedno oličava aktivnu dematerijalizaciju novca. Struktura tržišta elektronskih sistema plaćanja (EPS) u Rusiji prikazana je na Sl. 1.3.

Rice. 1.3.

Kako bi se osigurao stabilan razvoj tržišta elektronskog novca u Rusiji, od 2009. godine djeluje neprofitno partnerstvo - Udruženje za elektronski novac (AED), koje objedinjuje vodeće učesnike na tržištu elektroničkog plaćanja, koji predstavljaju oko 80% rusko tržište (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), kao i nacionalna industrijska udruženja NAUET (Nacionalno udruženje učesnika u elektronskoj trgovini) i NAUMIR (Nacionalno partnerstvo učesnika na mikrofinansijskom tržištu).

Tržište elektronskih sistema plaćanja u Rusiji je veoma dinamično. Skoro svake godine se udvostručio. Tržišni promet do kraja 2017. povećaće se na 3,7 biliona RUB.

Tehnički, tržište se sastoji od dva segmenta - udaljene finansijske usluge i terminali. Terminali i ATM mašine su popularni servisni kanal. Oni čine otprilike polovinu svih plaćanja. Uprkos činjenici da je Rusija od 2006. godine udvostručila broj bankomata i utrostručila broj POS-terminala, zauzima 18. odnosno 43. mjesto u svijetu po broju na 10 hiljada stanovnika. Broj bankomata, elektronskih terminala, imprintera koji su koristili za plaćanje robe i usluga platnim karticama na dan 01.10.2013. godine iznosio je 1.314,0 hiljada uređaja. Preko njih su obavljene transakcije za 3,5 triliona rubalja. - po jednom stanovniku Rusije iznosi 24,7 hiljada rubalja. Popularni nebankarski terminali su terminali sistema QIWI, CyberPlat i ElecsNet, bankarski terminali su terminali Sberbanke, Promsvyazbank, Credit Bank of Moscow, Russian Standard Bank.

Međutim, udio prometa platnih terminala će se postepeno smanjivati ​​- prema procjenama stručnjaka, do 2017. godine na 30%. Shodno tome, vrijednost će se povećati udaljene usluge... Ovo je usluga plaćanja mobilnog operatera, mobilno bankarstvo, SMS bankarstvo, internet bankarstvo, e-novčanici. Promet daljinskim uslugama čini polovinu ukupnog tržišta elektronskih sistema plaćanja.

Broj računa sa daljinskim pristupom otvorenih u bankama Ruske Federacije za fizička i pravna lica na dan 1. oktobra 2013. godine iznosio je 102,9 miliona računa. Od toga je 40,7 miliona računa otvoreno sa pristupom putem interneta, a 28,8 miliona računa - putem mobilnog telefona. Od 4 milijarde elektronskih transakcija obavljenih u godini (uključujući i korištenje platnih kartica), plaćanja putem interneta i mobilnih telefona zauzimaju petinu po broju i gotovo dvije trećine po obimu.

Internet bankarstvo je vrsta usluge daljinskog bankarstva sa pristupom računima i transakcijama u svakom trenutku i sa bilo kog računara sa pristupom Internetu. Za banke su prednosti internetskih usluga neosporne - ovo nije kapitalno intenzivan tip poslovanja koji vam omogućava da uštedite na održavanju osoblja i troškovima instalacije softvera. Internet bankarstvo je dostupno čak i malim i malim bankama. Očigledni su i motivi korištenja Internet bankarstva za klijente – proširenje broja usluga, pristup više informacija, smanjenje transakcionih troškova i najvrednijeg resursa – vremena, povjerljivosti transakcija, bolje kontrole ličnih računa itd.

Uprkos činjenici da u Rusiji sada 46% građana koristi internet (pored e-pošte) svakodnevno ili nekoliko puta sedmično, mali kontingent se okreće Internet bankarstvu. Prema The Economist i Bank of Russia, korisnici internet bankarstva i dalje čine samo 14% od ukupnog broja korisnika interneta u Rusiji (45% u SAD, 50% u Poljskoj, 60% u Francuskoj i Kanadi). Manje od 8% bankovnih plaćanja vrši se putem interneta. Opseg internet usluga nije previše širok. U osnovi se svodi na dobivanje historije plaćanja i stanja na računu. Otvaranje depozita i blokada, dobijanje potrošačkog kredita, ponovno izdavanje kartice i druge mogućnosti ne pružaju sve banke. Prema procjeni stručnjaka, ruski segment internet bankarstva do 2017. mogao bi porasti na 1,6-1,8 biliona rubalja.

Mobilno bankarstvo (mobilno bankarstvo) Izuzetno obećavajući servisni kanal. Ovo je usluga koja vam omogućava da pratite stanje bankovnog računa i upravljate njime pomoću mobilnog terminala koristeći tehnologije bežičnog pristupa. Sve više banaka objavljuje mobilne finansijske aplikacije. U ovom slučaju se koriste tablet računari, pametni telefoni, obični telefoni na svim modernim platformama - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 i 8.

Razvoj tržišta beskontaktnog plaćanja putem mobilnog telefona kao multifunkcionalnog sredstva plaćanja ima velike izglede. Pogodne i zgodne usluge uključuju plaćanje mobilnih komunikacija, interneta, usluga provajdera i stambeno-komunalnih usluga, traženje bankomata, prijenos s kartice na karticu, između računa, uključujući i u drugim bankama, mjenjačnicu. Mobilne banke koje najbolje funkcionišu u Rusiji i bazirane na pametnim telefonima posluju u VTB24, Banci Sankt Peterburg, Moskovskoj industrijskoj banci, Ruskoj Standard banci, Promsvyazbanki.

Korisnici koji su prešli na usluge mobilnog bankarstva rjeđe koriste internet bankarstvo preko desktop računara. Broj individualnih računa otvorenih u ruskim bankama i koji imaju pristup putem mobilnog telefona približava se 30 miliona. Do 2015. 63 miliona ljudi će koristiti mobilni internet sa pametnih telefona, a 12 miliona ljudi sa tableta.

Danas je minimalni program virtuelne kancelarije dostupan u većini kreditnih institucija. Razvoj širokopojasnog pristupa i široko usvajanje pametnih telefona i tableta učinili su uslugu dostupnijom i raširenom.

U ljeto 2013. Sberbank Ruske Federacije najavila je pokretanje modernog kompleksa usluga, koji uključuje sedam modela: poziv sa web stranice, multifunkcionalni BigPad tablet, mobilne aplikacije i SBOL internet banku (Sberbank Online), bankomate i terminali, internet kiosci, virtuelne sobe i mini kompjuteri za VIP klijente. Atributi ažuriranog modela usluge postat će dostupni kako u uredima kreditne institucije (na primjer, internet kiosci), tako i sa mobilnih uređaja klijenata. Klijenti mogu upućivati ​​video pozive banci sa uređaja na iOS i Android platformama.

Krajem XX veka. Pojavile su se i egzotične dematerijalizovane valute kao što su digitalno zlato i virtuelne kriptovalute. Digitalno zlato(eng. digitalna zlatna valuta) Je vrsta internet valute zasnovane na plemenitim metalima (eng. internet valute zasnovane na zlatu), koji se pojavio 1995. Tipična jedinica računa digitalnog novca je gram zlata ili troj unca. Digitalno zlato je osigurano zalihama zlata, srebra ili platine. Količina dostupnog elektronskog novca fiksirana je u ekvivalentu zlatnih jedinica (grama). Tada možete potrošiti raspoloživi elektronski novac za kupovinu strane valute ili robe ili primati pseudo-valute od drugih učesnika u sistemu. Digitalnu valutu koriste i kompanije koje se bave elektronskim platnim prometom za namirenje u jedinicama iste vrijednosti kao zlatna poluga.

Digitalno zlato izdaju privatna lica - na primjer, Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Smatra se da depoziti u obliku digitalnog zlata štite od inflacije, devalvacije i drugih rizika svojstvenih fiat valutama. Ali u isto vrijeme, digitalni novac stvara i druge rizike. Dakle, tajnost informacija izaziva sumnju u stopostotnu opskrbljenost ovog novca plemenitim metalima. Poznata je piramida OS-Gold, izložena u fizičkom odsustvu zlatnih poluga rezerviranih za kupce. Na svom vrhuncu, sistem je upravljao transakcijama u iznosu od 2 milijarde dolara godišnje.

Pranje novca moguće je putem digitalnih transakcija zlata. Postoje i operativni rizici, uključujući rizike po bezbednost informacija, neadekvatna kontrola. Generalno, ego je uska niša elektronskih sredstava plaćanja koja nema značajne izglede.